理财规划流程
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理财规划流程范文第1篇
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
理财规划流程范文第2篇
社会发展的日新月异让新职业层出不穷，随之而来的是职场人士的“追新”热潮。
张小姐是SOHO一族，从事办公用品耗材产品销售，年收入在15万元左右，但是今年年初却在工作之余参加了由上海理财专修学院举办的“个人理财专业核心课程班”的学习。问及参加学习的目的，张小姐对此直言不讳，表示自己看中了这个新职业的发展前景。
作为国家劳动和社会保障部正式的新职业中的一种，个人理财师的“上榜”表明未来一段时间里，人才市场上对这一职业的需求旺盛，而人才的供给存在一定的不足，这也预示了这一新职业的“钱景”值得看好。
集中在现代服务业
据记者了解，国家劳动和社会保障部自2004年建立新职业信息制度以来，迄今已9批共96个新职业(具体见表)，已公布的96个新职业，主要集中在现代服务业中，涉及到策划、设计、分析等职位。
中华英才网职业指导专家邹羽表示，一些新兴职业不仅具有跨界的特点，更强调要“手脑结合”，尤其是一些行业的高级灰领更容易受到青睐。他举例说，如模具设计师，听上去似乎并不怎么“新”，但现在新职业不但要求模具设计师具备很强的操作能力，同时又能够运用各种新型数字化工具独立进行模具设计，此外，还要对财务知识有所了解，可以对生产成本进行控制。这就使得符合这些条件的人才变得稀缺了。
在已经公布的新兴职业名单中，与“设计”、“策划”等直接相关的职位数量最多，记者粗略统计一下有20多个，加上以设计、策划为主要工作职能的，“创意族”新职业有近30个，占了总量的三成多，且分布的行业领域十分广泛。工作内容涉及各个行业、产品的设计、开发、改造等，如首饰设计师、商务策划师、会展策划师等。
此外，与信息相关的咨询类新职业日益细化，他们为个人、企业、社会提供各类信息分析、咨询、价值评估等专业顾问式服务。这些职业一部分是从传统的行当中逐渐独立出来的，如职业信息分析师；而另外一部分则是在新兴领域中产生的全新行当，如黄金投资分析师、理财规划师、珠宝首饰评估师、婚姻家庭分析师等。
“手脑结合”新型灰领也是近期新兴职业中的热门。在已公布的新兴职业中，共有16个职业属于这种类型，这是因为在计算机、通信、汽车、集成电路、造船等先进制造业，技术工人工作的技术含量更高，离高科技越来越近，因此技术工人不仅要动手，更要动脑，要“手脑结合”，兼具专业知识与动手技能，主要职业有数控机床工、起床玻璃维修工等。
最后是数字类新兴职业。IT及其相关产业的迅猛发展催生了一大批新职业，同时信息化不断向各个传统行业的渗透也产生了一批新兴的职业。前者如网络课件设计师、计算机程序设计师、数字视频合成师等，后者如计算机乐谱制作师、计算机网路技术人员、智能楼宇管理师等。不过这种类型的职位还不多，在已公布的新兴职业中，仅占9席。
哪些新职业最热门
据业内人士介绍，在目前已公布的新职业中，理财规划师、模具设计师等需求量最大。记者根据各大招聘类网站公布的信息，挑选出部分热门新兴职业，并对其薪酬情况进行分析，希望对职场人士有所帮助。
理财规划师
需求情况：根据“前程无忧”网站公布的数据显示，近两个月内全国共2200余条招聘广告。
近年来，理财观念逐渐深入人心，为了确保自身财产的保值和增值，人们开始寻求专业的金融理财规划师来帮助他们打理财产，需要专业的理财规划师要为客户提供全方位的专业理财计划，以专业化的金融知识，指导人们理财和制定投资计划，做到合理投资。
但目前高端理财人才匮乏，尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才更是难求。
薪酬行情：一般情况下，各大金融机构对理财规划师需求量最大，普通理财规划师的月薪在5000元左右，高级理财规划师年薪可达15万元以上，最高可达100万元。
模具设计师
需求情况：根据“前程无忧”网站公布的数据显示，上海、宁波、深圳、中山等沿海城市，近两个月内共1200余条招聘广告。
能够进行数字化制图，将三维产品及模具模型转换为常规加工中使用的二维工程图；模具的数字化设计，根据产品模型与设计意图，建立相关的模具三维实体模型；模具的数字化分析仿真，根据产品成形工艺条件，进行模具零件的结构分析、热分析、疲劳分析和模具的运动分析；产品形成过程模拟，注塑成形、冲压成形；定制适合本公司模具设计标准件及标准设计过程；模具生产管理。
薪酬行情：在上海，一般模具设计师的月薪在5000元左右，高级模具设计师年薪在10万元左右，当然，如果懂得生产管理，薪酬还要高出不少。
家具设计师
需求情况：根据“前程无忧”网站公布的数据显示，上海、北京、青岛、广州、深圳等主要城市，近两个月内共300余条招聘广告。
能够对家具产品的构思、设计、定样，绘制产品施工图；制定生产工艺流程；进行成本合算；协调解决制作过程中的技术问题。目前家具设计师可分为造型设计师、工艺设计师、结构设计师三大板块。
薪酬行情：据了解，在上海、广州等地，家具设计师的月薪可达8000元左右，而高级家具设计师的年薪可超过15万元。
商务策划师
需求情况：此类职位为高端人才，主要在上海、北京、广州等一线城市的需求量较大。近两个月内，在“前程无忧”网站了百余条招聘广告。
理财规划流程范文第3篇
不断提升服务业在GDP中的比重，是目前中国经济转型的重要内容。据统计，2016年，服务业在中国GDP中的比重已经达到51.6%，北京的服务业比重已经超过80%。金融业作为重要的服务行业，不仅促进经济的作用日趋凸显，自身也正在经历着凤凰涅般的转型过程。有关研究显示，当经济发展和社会财富到达一定阶段，金融业态将会沿着“交易型金融―信贷型金融―理财型金融”的路径逐步攀升。如今，我国的金融行业正处于从信贷型金融向理财型金融过渡的重要阶段。所谓理财型金融，是指金融的主体服务内容在于对资金供给者的财富进行分配服务。在此阶段，金融理财师承担着越来越重要的职责。由于服务业具有无形性、异质性和同r性等特征，消费者无法先体验后购买，因而服务提供者的品牌显得尤为重要。理财规划服务，会因理财师的不同而导致相对不同的效果。
为了实现对服务效果的可预期性最大化，金融服务机构对理财师的服务也做了很多努力，如使服务流程规范化、服务产品标准化等，但无论如何，也达不到像产品消费那样，实现效果与预期的完全无差异。金融理财师，已经成为理财规划服务的质量“焦点”。那么，公众在接受理财服务之前，如何挑选适合的理财师，使服务过程实现最大的满意度呢？最可能的路径就是要看其历史所反映出的服务禀赋。
我们可以通过一些有形的因素来对理财师的服务禀赋做出判断。首先，理财师要跨过必须的专业门槛，也就是说，理财师要具备必要的专业认证，这是政府或社会组织对理财师的专业知识和技能的认可。我们可以通过一些专业渠道（如官方网站、公众媒体等）得到这些信息。其次，理财师要具备独立完成理财服务的必要经验，我们可以通过理财师的从业机构或者第三方获得这些资料。还有，要与理财师接触，获取一些“公众”信息，即其对当前市场的观点和判断，看看与其他机构或自己的想法有哪些异同。在确定与理财师建立服务协议之前，要最大限度地获得理财师的服务态度和能力信息。
要获得理财师的上述信息，渠道的选择极为关键。如今的信息渠道高度发达，由于网络信息高度庞杂而良莠不齐，因此我们要留意选取一些有品牌承担的信息通道，或身边信任的亲友来完成对理财师的信息认证。本刊的“理财人物”栏目，其目的就是要以责任媒体的名义，完成理财师与大众的信息交流。
理财规划流程范文第4篇
目前市场上对理财人才的需求呈现两极化趋势。高端岗位需要从业人员具有较扎实雄厚的金融理论基础和较好的经济判断与分析能力，能够研发理财产品;而一线的零售岗位以及一般管理与业务岗位要求从业人员能够分析个体客户的财务状况及风险偏好，结合客户的理财目标或帮助客户制定切实可行的理财目标，为客户制定理财规划，或是在众多的理财产品中挑选出适合客户实际需求的产品进行销售及后期维护。大多数高职院校金融专业毕业生从事的是一线工作，在对毕业生回访调研过程中及访问相关金融机构的行业专家后，对理财业务岗位群进行了分析，以就业为导向，确立了项目开发的依据，即以银行助理理财规划师、理财经理和非银行金融机构理财服务岗位为核心，以专业技能、应用写作、规划能力为基本职业能力，以沟通、分工合作、创新、管理这四种能力为职业拓展能力。同时，在项目设计的过程中还需考虑以下的因素:项目内容应包括教学计划中的具体内容，这样才能在完成项目的同时保证学生掌握学习内容;项目要具备完整性，项目内部各个子项目要具备逻辑连贯性，使学生的学习过程符合认知常理，从浅入深;项目多少、大小要与课时匹配［2］。由此，确定了个人理财实务课程的整体项目———设计个人的理财方案，编写理财规划书。
2分解整体项目，提炼相关知识点以实现能力培养目标
学生学习的过程应是由浅入深的，在学生对什么是理财、为什么理财、如何理财等基础知识毫无了解的情况下，在学期初就让学生做整体项目显然是不现实的。鉴于此，将整体项目根据授课内容的递进性、授课计划及项目内在的逻辑性，将整体项目进行细化，分解成若干个子项目。学生在较短时间内完成相对简单的子任务，能够增强学习的信心，为在教师引导下完成整体项目打下比较好的基础。根据理财工作的一般流程和工作内容，结合讲授的知识点和能力培养目标，设计个人的理财方案，编写理财规划书［3］。将整体项目分解为子项目，如表1所示。整体项目可以分解为“制定储蓄计划”“贷款与你的生活”“制作合理使用信用卡的小贴士”“在投资中生活，在生活中投资”“安居乐业———制定房地产规划”等子项目。学生在完成每个规划项目的过程中既学到了知识点，又培养并锻炼了岗位能力。
3有效组织项目实施
首先，教师要向学生作必要的知识铺垫及项目介绍。通过知识铺垫及项目介绍，学生可以在掌握基础知识储备的基础上较好地了解项目的内容、目的以及为完成项目需要做的工作。例如，在完成“房地产规划”这个子项目上，先向学生讲解房地产的概念、类型、相关专业词汇、选择适合房产的原则、购房与租房的抉择等基础知识，然后向学生介绍房地产规划这个项目的内容和要求，即要求学生从自身实际出发，选择一套目标房产，向大家介绍这套房产(如从面积，单价、户型、地段、周围配套、容积率、绿化率、物业公司资质、历史价格走势等方面)，同时说明选择的理由及房款偿付计划。其次，项目的实施。在教师介绍基础知识之后，学生在课堂上或课堂下，通过上网查阅资料、小组讨论、实际情况分析、社会调研等方式，形成可视化成果，如Word或PPT形式的规划报告等。以“房地产规划”子项目为例，学生在完成规划的过程中，会积极主动地去了解容积率、历史价格走势等知识内容，这样能够锻炼学生收集和分析资料、写作、人际交往、解决问题等方面的能力。最后，展示工作成果。学生完成项目任务并形成可视化成果后，需要在班级中展示自己或团队的工作成果，教师再对此进行必要的点评。这一环节既为学生提供了互相学习的机会，又锻炼了学生的口才。教师在这个环节可以检验教学效果，以便为后期的教学改革提供参考基础。
4采用多元化评价方式
为了客观评价学生对各个项目的参与及完成情况，同时也为了避免学生产生“平时不用学，考时背背书”的不端正的学习态度，在个人理财实务课程中，采取多样性的评价方式，将过程考核与结果考核相结合，采取自我评价、同学互评、教师评价、企业评价相结合的考核评价方式。过程考核与结果性考核相结合的具体做法如下:将每个子项目均作为考核单元，即每个子项目完成情况良好与否均以一定比例影响到总评成绩，除此之外，对于结果性考核主要看整体项目的完成情况。通过自我评价、学生互评、教师评价、企业评价、四维评价模式确定每个学生在每个子项目和最终整体项目的成绩。评定因素除了项目成果的展示效果外，还包括参与积极度、团队贡献度、其他成员的满意度等［4］。
5教学效果评价
理财规划流程范文第5篇
关键词：理财专业人员；三层双轨制；证券投资；综合素质
中国改革开放30年的光辉路程，既有风雨也有成果，最为世人所瞩目的就是中国取得的巨大的经济成功。在这30年中，中国GDP年均增长达到9.5％，成为GDP增幅的世界第一，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中产阶级和豪富阶层在中国迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。各种理财产品、理财服务层出不穷，人们的理财观念有所转变，理财需求日益旺盛，理财市场作为一个新兴的市场开始发展起来[1]。然而与全民理财大趋势所不协调的是，我国专业理财人员的大量缺失和专业素质的不完善。作为为客户提供全面理财规划的专业人士，理财人员应该是一位知识丰富、工作高效、耐心和蔼、待人诚恳、可以向客户提供全面与建设性意见的咨询专家。从这一角度而言，高职院校培养的理财专业人员，应该是顺应中国经济发展趋势，了解中国国情与中国金融市场特点，具备实践与理论双轨、道德素养与职业操守兼备的综合素质型人才。
这里所说的“综合素质型”主要包含四点要求：一是道德素质，包括对理财事业的责任感和使命感、良好的职业道德、团结合作的观念和艰苦奋斗的创业精神；二是身心素质，包括健康的体魄、较强的心理承受力、成功的信心、良好的竞争意识与应变能力等；三是业务素质，包括广博的知识面、较强的沟通能力和客户服务能力等；四是技能素质，包括资金管理技能、财务分析技能、风险防范技能、产品组合技能、理财建议与规划技能等[2]。
从以上素质能力培养出发，高职理财专业人员的培养应是一个全面立体的教学过程。
一、课程体系重在突出四大职业模块。
首先，高职院校的理财专业学生的主要学习地点仍然是校园，主要学习技能的手段也是课堂教学。因此，理论教学要符合综合素质型人才培养模式的要求，就必须设计合理、计划全面、有的放矢。
所以，培养综合素质型人才的目标出发，必须构建新的理论课程体系。根据职业岗位能力的分析，要突出以人为本，德育为先，把立德树人作为根本任务来抓；强化基本知识、基本方法、基本技能教育；突出专业认知能力、思考能力、职业判断能力、决策能力、创新能力的培养；明确综合职业能力、专业拓展能力、社会适应能力，以及由情感、态度和价值观等多种素质相融合的可持续发展能力的创新培养思路；将就业教育贯穿于整个专业教育的全过程，特别体现职业认知、职业准备、就业和创业引导的新理念。
据此理念，新构建的理论课程体系，由四大职业模块所构成：职业素质能力模块（即职业思想道德）、职业基础知识与能力模块、职业知识与能力模块、职业拓展知识与能力模块。
（一）职业思想道德模块。
主要是加强学生的思想政治理论教育、市场经济理论教育、理财规划职业道德教育、社会实践教育、就业择业创业教育、可持续发展教育、创新教育，以及世界观、人生观和价值观教育等。
（二）职业基础知识与能力模块。
主要是学习与本专业密切相关的、使在校学生获得在投资
理财领域内从事第一个工作、从事几种工作所需要的必要知识、必要技能，为在校学生今后工作提供充分专业准备的、形成现实动手能力的知识和技能，如基础会计知识和技能、经济学知识和技能、运筹学知识和技能、财政学知识和技能、经济法知识和技能、商务谈判知识和技能、现代金融学知识和技能、国际金融知识和技能、公共关系学知识和技能，以及为本专业提供基本支撑的大学英语、专业英语、高等数学、财经应用文、计算机基础、数据库、计算机安装维护等应用性知识和技能。
（三）职业知识与能力模块。
主要学习本专业的职业知识和技能，如公司理财知识和技能、个人理财知识和技能、投资学知识和技能、证券投资知识和技能、期货投资知识和技能、理财实务知识和技能、财务会计知识和技能、以及统计与调查预测等应用性知识和技能。
（四）职业拓展知识与能力模块。
主要学习能使在校学生具备在其未来职业生涯各阶段都可以继续学习所需要的能力、知识和态度等方面的知识和技能，如理财咨询实务、实用合同范例、市场营销实务、公共关系实务、管理心理学、普通话、口语艺术、社交礼仪等[2]。
通过理论课程的四大模块设计、可以使学生的综合素质培养以理论教学为中心，建立起一个合理完善的人才培养构架。这就如同建造房屋时，要先搭好脚手架才能平地起高楼，此处的模块理论课程设计就如同脚手架，理财专业学生由此接受培养，犹如高楼一般逐步建立和完善自身的综合素养。
二、技能训练重在构建“三层双轨制”专业技能培养模式
高职院校最大的特点是动手能力强、实践经验多，为了使学生在求学期间尽可能与社会同步、与专业挂钩，校内的技能训练可以采取“三层双轨制”专业技能培养模式。
“三层双轨制”，是一种贯穿人才培养全过程的、以综合素质为基础、突出职业能力培养的专业技能培养新模式。“三层”是指按课程间内容的依存关系分为专业基础技能、专业技能、职业综合技能三个阶段；“双轨”是指理财能力训练和投资能力训练同步进行。
第一层：专业基础技能培养。
理财能力训练：基于《理财学》课程；训练内容主要是理财的基本原理、公司理财和个人理财基础知识。
投资能力训练：基于《投资学》课程；训练内容：投资学概述。
第二层：专业技能培养。
理财能力训练：基于《理财实务》课程；训练内容为课程单元训练等。
投资能力训练：基于《证券投资》、《期货投资》等课程；训练内容主要为证券投资工具、证券交易流程、证券行情解读，期货交易的基本知识、基本原理等。
第三层：职业综合技能培养。
理财能力训练：基于“理财规划师资格证书”的培训课；训练内容主要是根据风险计量判断风险大小、掌握个人所得税的计算方法和个人所得税筹划策略、个人养老规划、个人财产分配与传承、财务计算器的应用等。
投资能力训练训练：基于校内《投资理财综合模拟实训》和校外生产实习；实训内容为中国宏观经济分析、证券投资工具、证券交易流程、证券行情解读证券交易的各种技巧、证券市场运行、期货交易的操作程序及各种管理条例等。
通过三层双轨制的教学，使学生的专业知识、动手能力、分析能力、综合能力明显得到系统地提高。
三、教学方法创新，将课堂教学变为场地教学。
课堂教学是最为传统的教育模式，最大的优势就是老师和学生可以面对面，学生不仅能够听到老师在讲什么，还能够感受到老师肢体、语气、表情等等带来的信息，而且有了问题可以当场提出得到即时的回答，做到了零距离的沟通。然而课堂教学也有它不容忽视的弱点：首先，也是最大的弱点就是不能因人施教，要老师根据每个学生的特点有针对性的教学既是不可能的，也是不经济的。其次，学习内容收到了限制。一些训练特点非常强的课程受到的限制尤其大。
作为实践操作性极强的投资理财学课程，如果一味地在课程教学上下功夫，一来限制了学生的学习环境，二来影响了教学效果。所以，根据教学课程的要求，有些科目可以采取场地教学的方式，比如设置证券大厅，定制电子显示屏，将股票市场的大盘波动即时显示出来，让学生身临其境地去感受理财工具的变化和魅力，更有助于引起学生的学习兴趣和学习热情。场地教学既克服了课堂教学的缺点，又增强了课堂教学的优点。也对学生在就业过程中的角色进入，起到了很好的作用。
四、毕业论文强调专业论文学分制。
作为具备专业技能素质的理财人员，对于专业的财经用语表述应该是相当熟练的。然而两年专业课程的学习，对于大多数学生来说，要全面了解和掌握理财讯息和理财用语还是有些难度的。为了尽快让学生掌握这项技能，以及增强理财专业观念。鼓励学生撰写各类财经论文，通过论文的撰写，一是增强
了学生关于社会经济的关注度，二是加强了学生的专业学习能力，三是为学生的就业申请增添筹码。对于在公开刊物上发表的论文，学校予以承认相应学分，并作为理财专业的重要教学成果。
五、毕业实习要求证书与经验并重。
高等职业教育不仅需要学生在学完全部课程后能够获得毕业证书，同时还要求专业学习过程应与国家技能考证、国家职业资格考证要求接轨，实行多证书考核管理制度，以彰显职业教育办学特色，体现综合技能素质。理财专业学生应获取的证书有全国计算机等级一级证书、英语三级证书（或英语A、B级应用能力证书）、证券从业资格证书、期货从业资格证书和助理理财规划师资格证书等。
同时，作为理财专业的学生又要注重实际经验的累积，要在毕业实习期间通过专业实践，将所学置于所用，用工作检验理论。投资理财专业所面临的行业局面与其他传统行业相比，更具有变化性和挑战性，对于学生的要求也是越来越高。所以实践经验是对于培养真正的理财专家来说，是必经之路，也是攀岩捷径。
综合素质型理财人员的培养不是一蹴而就的，而是一项长时期全方位多角度的教学培养方案。其重点是理论着眼全面、实践落在实处。高职教学应服务于国家全局，结合中国经济发展的大浪潮，为中国的金融市场培养更多的实用人才。
参考文献
理财规划流程范文第6篇
中端理财将成主流
贝恩公司（Bain & Company）研究报告显示，2009年中国个人总体持有的可投资资产规模已超过50万亿元，而到2011年将接近60万亿元，较2007年的36.1万亿元增长66.2%，年化增长率超过13%，高于同期中国的GDP增幅（图1）。
即使是在席卷全球的次贷危机中，全球私人财富急剧缩水的大环境，也未能阻止中国私人财富的增长步伐。美林全球财富管理（Merrill Lynch Global Wealth Management）与凯捷顾问公司（Capgemini）联合的《2010年全球财富报告》显示，全球超富裕人士（持有金融资产逾3000万美元，其中不包括主要居所、收藏品、消费性产品与耐用品）的财富在2008年遭遇24%的巨额损失，而中国个人可投资资产总体规模同比2007年末增加约5%，达38万亿元。其中，资本市场产品市值萎缩了50%左右；投资性房地产市场销量增速放缓，但总体市场容量仍在不断扩大，加之房地产价格变化幅度不大，总体净值仍增加了13%左右；现金和存款是增长最快的资产种类，同比2007年增加了25%。
2009年中国经济的率先复苏更加剧了中国私人财富的急剧膨胀。自2009年起，随着全球经济的逐步复苏，富裕人士的人数逐渐重返升轨，财富总值也不断回升。《2010年全球财富报告》显示，受益于“4万亿”经济刺激计划，中国经济率先复苏，随着经济稳步发展与股市稳步上扬，中国的私人财富在2009年的增长中一马当先，以31%的富裕人士增长率位居全球前列（图2、图3）。
与欧美国家传统的理财市场相比，在私人财富的急剧膨胀中，中国出现了一个日益庞大的中端理财群体，这一群体的构成主体是中产阶层。麦肯锡的报告称，预计到2015年中国年收入25万元以上的富裕家庭，将由现在的160万户增长至400多万户，成为仅次于美国、日本和英国的全球富裕家庭数量第四的国家。欧睿信息咨询公司的研究显示，到2020年，中国这一人群将达到7亿人。而根据国家人口发展战略研究，2020年中国人口约达14.5亿。也就是说，十年后中国中产阶层人数将占到总人口的48%以上。而在发达国家所谓的“后工业社会”，中产阶层占了总人口的80%。但不同的是，正如伦敦经济学院社会学教授理查德・塞尼特所言，为了拉动消费，欧美中等收入家庭一直在堆积债务，其理财需求更大层面在税务及保险等规划，以及利用国家的各项优惠政策进行养老规划。而中国的中产阶层则需应付养老、医疗、子女教育、保险等全方位的财富管理问题，从而形成一个潜力巨大、独特的中端理财市场。
人民币升值、通胀以及养老金缺口刺激需求
自2009年以来，随着中国经济的率先复苏，人民币升值的预期与压力日益增强。尤其自2010年6月中国二次汇改启动以来，人民币升值通道再开。2010年10月15日，美元对人民币中间价升至1：6.6497，首次踏入6.65关口，再次刷新2005年汇改以来新纪录。公开数据显示，自2010年6月19日中国宣布重启人民币汇率形成机制改革以来，特别是自2010年9月2日以来，人民币升值速度加快，每个月超过1%。从长期来看，人民币升值已无太大悬念。随着人民币的升值，中国私人财富将出现一定分化：对于那些出口导向型企业的私营企业主来说，或将面临财富缩水的挑战；而对于大多数私人财富来说，由于其资产配置90%在国内，以人民币计价，无疑增加了其财富总量。值得注意的是，随着人民币升值预期的加强，外资不断流入中国，推高国内资产价格，从而间接增加私人财富总额。同时，这一过程也是财富再分配的过程，其结果是导致那些仍面临置业压力的中等收入人士财富相对缩水。
与此同时，通货膨胀如影随形，使得私人财富保值升值压力加大。数据显示，2010年9月中国CPI同比上涨3.6%，创23个月以来的新高。CPI指数的不断走高，使得偏好配置现金和存款等流动性资产的中国私人财富直接缩水。
抵抗资产价格上升带来的现金财富相对缩水以及跑赢CPI指数，成为中国财富管理市场繁荣强有力的催化剂。
从长远来看，中国正处于转型时期，原因在于工作、家庭、社会等方面的压力。《2010年北京社会建设分析报告》显示，在中产阶层内部，只有170万人，即30%左右处于中上层，还有近70%处于中下层，面对着工作和生活的双重压力，用并不高的收入水平面对房产、汽车等大宗消费，成为“房奴”、“车奴”。另一方面，中国的社会保障制度尚待进一步完善。数据显示，目前，全国养老保险金平均替代率为41.4%，并呈逐年下降趋势，而2008年广州地区的养老保险金平均替代仅有37%。对于收入较高的中产阶层，未来社保替代率可能会低于30%。这意味着要想达到退休后替代率不低于60-70%的目标，约40%的养老金都需靠自身投资等渠道来积累。在目前社会养老保障体系还不健全的环境下，为了过上舒适、幸福的退休生活，给自己增加更多的经济保障，中产阶层将滋生强烈的投资理财需求。
规模与服务倒挂
事实上，商业银行正越来越多地将理财服务的重心移向中端市场。一方面，相比高端市场，本土商业银行在中端市场更具优势，可以避开外资银行的竞争。另一方面，在理财意识不断增强，以及兼具安全和抗通胀银行理财产品大受青睐的背景下，中国中端市场的巨大潜能正不断释放。2005-2009年，中国商业银行理财产品发行规模由2000亿元增长至5万亿元。
与此同时，在理财产品方面，为了满足客户需求，各大金融机构也积极进行创新尝试，使得理财产品品种日益丰富。
为满足中端市场的需求，商业银行围绕币种（人民币、美元、港币、澳元、加元、新西兰币、欧元、英镑）、预期收益（5%以上、10%以上、15%以上、20%以上）和产品类型（债券类、票据类、信贷类、打新股、类基金、QDII、结构型、混合型）开发了大量理财产品。统计显示，截至2010年9月30日，中国境内商业银行累计发行12580款理财产品，其中中资银行占据绝对主流（表1）。已发的产品中，管理周期集中在6-24个月，委托起始金额则在5万元或1万美元。
并且商业银行开始在产品创新上做一些尝试。一方面，借助信托平台进入股票、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。另一方面，与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
然而，与业务和产品规模迅速扩张形成鲜明对比的是，各银行的财富管理服务水平亟待提升。尽管目前各大银行纷纷建立了贵宾理财工作室，推出了各自的理财产品与理财服务，但其所提供的理财服务大同小异，大多局限于专人服务、专属场所、优先服务、亲情服务等，提供的产品种类也较为有限，无法真正满足贵宾客户的私密性、个性化的服务要求。
造成中端服务规模与服务品质倒挂的根源，首先在于人才匮乏。与国内迅速提升的中端理财服务需求与规模相比，中国理财规划师数量明显不足。欧美等成熟的理财市场，基本上每三个家庭拥有一名专业理财师，依此计算，中国理财规划师尚存巨大缺口。此外，初步估计，在中国，只有不到10%的个人得到了专业的财富管理服务，远低于美国58%的比例。抛开理财规划师的缺口不说，即便是目前已经从业的理财规划师，由于专业素质或经验不足，职业素养也良莠不齐，给客户的感觉更大程度上是理财产品营销人员，而非专业理财服务人员。
其次，近年来，随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行财富管理业务的范围虽逐步拓宽，除向贵宾客户提供传统的理财业务外，还通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，进行了服务模式和产品的多元化摸索与创新。但由于分业经营体制障碍以及服务对象广泛，目前各大商业银行提供的理财产品仍显得捉襟见肘，难以满足中端理财客户日益增长的需求，也制约了服务质量的提升。
而且，客户与理财师之间的信息不对称也降低了财富管理服务的质量。规范的财富管理流程是先充分了解客户，在此基础进行资产配置，筛选合适的金融产品，跟踪资产配置方案并需根据市场变化适时调整，从而实现客户财富保值增值的目的。中国银行北京分行营业部个人金融团队副主管、CFP持证人宋丽称，理财师很难获取客户全面的信息资料，并根据这些资料帮助客户进行综合理财规划。比如，由于对理财师存在一定程度的戒备心理，客户不愿将自己的信息点全部提供给理财师，导致理财师不能切实根据客户的实际需求提供理财规划服务；其次，中国的理财服务尚处于起步阶段，各金融机构对中端客户群体的理财信息和需求资料等未形成系统、顺畅的传导机制与途径，从而指导理财师的作业。
创新服务模式突破传统“二八”原则
面对潜力巨大的中端理财市场需求，外资银行显得心有余而力不足。首先，与私人银行的高利润率相比，中端理财市场对其吸引力明显不够。其次，目前几乎所有的国内中端理财客户都是由中资银行先前的大众理财客户成长起来的，国内银行通过储蓄、信贷等业务早已将他们揽入怀中。因此，与先入为主的中资银行相比，外资银行在中端理财市场上的客户资源极度匮乏。另一方面，与私人银行这一高端理财业务相比，中端理财业务的技术含量相对较低，中资银行在短期内可通过学习、借鉴迅速开展业务，通过本土化与创新迅速实现超越。
外资银行缺席的中端理财市场成为国内银行同台竞技的大舞台。为了提高市场占有率，国内银行在中端理财业务模式上不断推陈出新，如中信银行在理财产品研发方面的创新―在理财产品研发上以流程为中心，首先确定对产品变化具有较强适应能力的流程，在这一流程基础上成系列地、灵活快速地开发大量新产品，以适应“新产品＝新市场”的变化趋势。
然而值得关注的是，高净资产人群一直是欧美传统私人银行的目标，核心在于“二八”原则下这些客户为其带来的丰厚回报。一般来说，私人银行的年均利润率可达35%，远高于其他金融服务。私人银行业务的高利润是基于较高频度的“一对一”专业服务基础上的。很显然，如果中资银行仍然基于这种模式服务于数量庞大的中端客户群，则服务收益可能都难以覆盖人力成本的投入，更遑论盈利。
因此，如何分羹中端财富管理市场，摆在中资银行面前的一个重要课题，是如何创新服务模式。一些先行者进行了积极的创新：首先，利用大股东的综合金融平台优势，进行产品的设计与交叉营销，为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务，满足客户深层次、多层面的需要。如光大银行、中信银行等便利用大股东旗下的银行、证券、信托、基金、保险等业务平台，与这些非银行金融机构合作，不仅建立起综合的金融理财产品体系，而且建立起交叉营销平台。其次，加强渠道建设，实现由单一网点向立体化服务网络转变―加大对自助设备、电话银行、网络渠道整合的力度，为客户提供安全、快捷、方便的网络服务体系，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类，提高服务质量，向个人客户提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）水准的服务；另一方面，加强系统整合，如中信银行就基于交易系统，搭建起基于流程管理的贵宾理财管理服务系统，该系统有效整合业务资源，不仅成为关系管理系统与一线营销人员的数据与技术支持平台，也是总行、分行、支行对理财业务进行综合管理的平台。最后，由产品服务向过程服务转型。许多理财机构意识到理财服务不是单纯销售某一个理财产品，而是让客户在长期理财规划下，最终获得较高的收益，进而形成长期、稳固、相互信任的伙伴关系，积极将理财服务向过程服务转型―贯穿于客户的整个服务过程与财务周期，为客户的家庭以致为整个家族提供个性化、持续的理财服务。
可以预计，国内银行的白热化竞争，将推动中端理财市场不断朝个性化、综合化、品牌化与国际化方向发展。
随着中端理财市场竞争的加剧以及理财规划师群体的成熟与成长，理财机构将根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，对不同等级的客户提供不同的服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户，对中端客户实行真正意义上的个性化服务―客户经理通过帮助客户制定理财规划、出售相关的金融产品，帮助客户实现理财目标。这种顾问式的财富管理服务将逐步成为国内中端理财服务个性化的发展方向。
在提供个性化服务的同时，未来中国的财富管理将逐步朝综合方向迈进。目前，由于中国金融业仍是分业经营，而各类第三方理财机构尚未能支撑起市场的一角，在渠道、资本实力上也远远不能与国有金融机构相提并论，这使得目前中国的财富管理市场在提供综合方面与国外还有很大的差距。然而，在分业监管的框架下，平安集团、中信集团等拥有多种金融牌照的金融机构一直在探索内部的混业经营，并积极针对个人金融需求的多样化，为客户提供包括银行、保险、证券、信托等在内的理财服务与理财产品，逐步向多元化综合性理财服务方向发展。中信银行总行零售银行部依托集团的综合金融平台，不断进行产品创新，将中信银行理财产品线打造成种类齐全的“理财产品超市”，协同相关部门推出了包括本/外币固定和类固定收益产品、基金专户产品、券商集合理财、信托产品、结构性产品等多元化投资品种。而四大银行也充分依托遍布城乡的网点渠道优势与日趋成熟的理财师队伍，积极探索、深化与其他金融机构的合作，整合服务资源，搭建完整、统一的理财综合业务平台。
个性化与综合性理财服务的不断升级，必将推动中端理财服务品牌化，具体表现为理财产品与理财团队的品牌化。随着个性化与综合的不断推进，国内金融机构为了突出自己的业务和服务特色，已陆续打造个人理财产品系列和服务品牌。这些个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉，必将使得客户对银行其他业务的认知程度大大提高，成为吸引客户注意力的重要手段，从而大大提高机构品牌的附加值和商誉，对银行整体形象的提高有着不可低估的作用。因此，随着理财经理的专业化知识、能力与经验的成熟与完善，产品和服务的差异性不断增强，品牌因素在个人理财服务的市场竞争中将越来越重要，理财服务将从同质化服务向品牌化服务转变（表1）。
提供国际化理财服务也将是未来中端理财市场的必然趋势。由于受到外汇管制以及文化差异的影响，再加之次贷危机给外资银行带来的信任危机，国内私人财富离岸投资比例较少，只占到10%左右，远低于欧美发达国家―美国约为20%，欧洲则高达30%。而且，目前这部分离岸资金多是出于移民、子女留学的目的，并非用于投资。然而，随着资本项目的日趋开放，国内对外投资的渠道将不断增加，届时，中端理财客户的境外资产配置将逐步上升，理财服务的国际化将成必然趋势。
值得关注的是，未来几年私人银行业务在中国的滞涨，也为中资银行做大中端财富管理的蛋糕提供了前所未有的机遇。
私人银行:蛋糕还在烤箱里
作为私人银行的目标客户，中国高净资产客户群已基本成型，但现阶段呈现自我理财、风险偏好保守、资产配置相对简单等特征。另一方面，由于在经济危机中爆出过度创新等问题，在中国辛苦耕耘数年的外资私人银行陷入客户信任危机，而中资银行在私人银行业务上仍显稚嫩。这些因素导致了私人银行业务中服务端与需求端的脱节。可以预见，未来几年内中国的私人银行业务将处于滞涨阶段，高端财富管理领域成为难以企及的金矿。
需求端:客户培育仍需时日
目前，中国的高净资产人士中仅约5%是中外资私人银行的客户，他们中的大多数仍然习惯自行打理投资，风险偏好保守，资产配置也相对简单。这一方面昭示了私人银行业务的巨大发展空间，同时也意味着市场培育任重道远。
私人银行是指以财富管理为核心，面向高净资产客户所提供的顶级专业化的一揽子金融服务。目前已在中国展业的外资银行一般均拥有私人银行部，且其中一些仅开展私人银行业务。
中国高净资产群体大多是在改革开放下成长起来的第一代富人，主要集中于私人企业主，地域特征显著。“70%左右是私营企业主；其次是专业投资人，他们中的大多数通过资本市场实现了私人财富的大幅增长，但占比较少；排名第三的则是最近二三十年成长起来的职业经理人、企业高管和专业人士。另有少数的高净值人群则是全职太太、退休人士、演艺明星和体育明星等。”据贝恩公司大中华区金融业务主席庄瑞豪介绍，总体来讲，中国的富裕人士以可投资资产在5000万元以下的个人为主，可投资资产在1亿元以上的个人仍属凤毛麟角，企业主占了这部分超高净值人群的大多数（图5）。
与欧美等发达国家依托专业机构理财方式不同，这些第一代富人更倾向于亲自操作，或在信任的人管理下将个人财富投向国内的股市、房地产、基金等自己比较熟悉的领域。《2009中国私人财富报告》显示，自2007年起，一些中资和外资银行就已经开始在国内开展私人银行业务的尝试，但该业务在富裕人士中的渗透率仍然很低。中国高净值人群中约60%选择由自己或家人管理自身的投资资产；他们选择的第二大理财渠道则是商业银行的普通理财服务（约20%）；私人银行在近两年快速发展，但其客户相对来说仍只占到很小的比例（约5%），尚未超越普通理财服务（图6）。
在风险偏好方面，由于受制于自身认识、资本市场欠完善等诸多因素的限制，国内财富所有者对风险的偏好程度明显弱于欧美等发达国家的富人群体。欧美发达国家财富拥有者对股票等高风险金融工具钟爱有加。《2010年全球财富报告》显示，随着经济的复苏，欧洲富裕人士的持股比重由2008年的21%升至2009年的26%；随着股市上涨，偏爱股票的北美富裕人士持股比重也由2008年的34%升至2009年的36%，远远超越29%的全球平均持股水平。贝恩的调查结果则显示，中国高净值人群对个人可投资资产的风险偏好以中等风险和保守居多（约80%）。次贷危机之后，他们对市场的风险性有了更直观的认识和更深刻的考虑，45-55%左右的中低风险投资者会更趋于保守，从而纷纷转投低风险性、高流动性的投资，甚至撤资变现（图7）。庄瑞豪称，由于受制于中国金融业的发展水平、相关法规管制、习惯等因素，中国私人财富目前的金融资产配置较为简单，大部分是以现金形式存在，不能积极生财。
此外，由于股票良好的流动性，中国富人对股票也开始表示出一定程度的青睐；房地产也是他们的主要投资工具。中国的富人在商品、艺术品等领域的投资所占比重较少，首先因为这类投资等专业性较强，对于大多亲自“操刀”的富人们来说，进入门槛较高。在欧美等成熟市场，高净资产人士的另类投资比例平均达10-20%，中国由于市场环境不同，只有具备相关金融知识和背景、有投资渠道的人才会参与另类投资，因此另类投资在其可投资资产中所占比重很小。其次，由于受到金融业发展水平的限制，中国目前的投资工具相对较少且欠完善，客观上限制了投资者可选择的对象。最后，保险、债券等投资品种在中国相对其他金融工具收益不高，也难以激起富人群体的投资欲望，所占比重一直不高。
同时，由于中国对资本项下的外汇进行严格管制，使得富裕人士几乎难以投资境外资产。庄瑞豪称，中国富裕人士目前90%的投资都在国内，这与欧美发达国家形成鲜明的对比。“除拉丁美洲外，2009年全球富裕人士的区外配置比例整体上升。欧洲富裕人士在欧洲以外的投资配置比例较2008年升6%，达到41%；北美地区富人区内配置比例降低5%至76%；在快速发展的亚太地区，富裕人士亦将目光投向区外，区内投资所占比重下降4%至54%。”
服务端:拿什么贡献给客户
如果说中国在理财服务中端市场是规模与品质倒挂的话，那么在高端市场，与拥有数百年历史的外资私人银行相比，用“稚嫩”来形容中资金融机构的地位似乎并不过分。欧美传统的私人银行专门面向富有阶层提供“从摇篮到坟墓”的服务，从其子女继承遗产开始到接受教育、打理继承财产，协助接管企业、运营企业，一直服务到他们又老又病，辞世前安排自己的遗产。在这一过程中，私人银行最主要的功能是为客户提供资产管理、规划投资等服务，并可根据客户需要提供特殊服务，如通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。
私人银行财富管理业务在欧美已有几百年历史。迄今，全球私人银行形成两大阵营：一则以瑞士为代表的老牌传统私人银行;一是以美国为代表的新型私人银行。
瑞士的私人银行遍地开花，以欧洲客户为主，充分尊重隐私，承担无限责任，提倡持续性增长，是典型的古典私人银行。成立于1796年的百达银行（Pictet Cie）是其中的佼佼者，其客户名单中欧洲上流社会最知名、最富有的家族比比皆是，所管理的资产额超过2000亿瑞士法郎，成为专注于顶尖服务的私人银行代表。瑞银集团所管理的资产规模居全球银行之冠，达1万亿美元。
与瑞士的私人银行相比，美国的私人银行大多属于综合性大银行，更为注重全球化。根据伦敦财富管理研究机构Scorpio公司的排名，2004年前十名私人银行中，美国占了四席。美林集团以“家族理财室”方式服务的客户群体已经非常庞大；花旗的公开资料显示，其私人银行部门在纽约、伦敦、日内瓦、新加坡、香港、洛杉矶等地设立了投资中心，将全球超过2.5万个最成功的家族揽入怀中。
面对潜力巨大、利润丰厚的中国财富管理高端市场，外资私人银行毫不掩饰其觊觎之心。渣打银行全球尊尚个人银行集团总监胡美霞称，“亚洲是我们的重中之重”。渣打银行计划在未来12-18月内增招850位客户经理，其中一半服务于大中华区。而且，渣打银行将在中国内地、香港、中国台湾、新加坡、马来西亚、韩国、印度和阿联酋全面升级“优先理财”业务。
然而，正当这些外资私人银行准备在中国大干一场之际，次贷危机使得他们跌入谷底，甚至面临国内私人银行客户的信任危机。相关调查显示，中国70%左右的高净值人群对外资私人银行的态度变得更加谨慎。为了资金安全，部分人士从外资银行撤资或正考虑撤资回中资银行，另一些表示在近两年的局势下，不会再考虑使用外资银行的私人银行业务。这对于中资银行来说，无疑是一个难得的市场机遇。
庄瑞豪认为，这样的机遇可能并不会持续太久，对外资银行持完全否认态度的客户毕竟是少数，近半数仍然会抱着更谨慎的态度继续关注，他们中的许多表示在大势不好的情况下会持续观望，而长期来看仍然考虑选择外资银行。“当金融风暴的影响逐渐消退之后，外资银行存在改变当前局面，继续扩大客户群的机会。”庄瑞豪认为，这前后的时间差约为两年―目前略倾斜于中资银行的竞争天平在两年左右很可能会重回平衡状态。因此，对于中资银行来说，如何把握时机，利用这个时间窗口奠定自己在行业中的地位显得尤为紧迫与重要（图8）。
理财规划流程范文第7篇
【关键词】综合金融;交叉销售;医疗行业
近几年来,随着我国金融业的快速发展,西方先进的金融经营模式、理念被金融企业广泛吸收,并在实践中加以完善。综合金融的混业经营模式,被认为是谈论得最多的话题之一,也是很多金融企业趋之若鹜的战略发展方向,都期望通过该模式实现相关业务单元的协同效应,尤其通过交叉销售大幅度提高各业务单元的销售业绩,提升在各自领域的市场份额,但在实践过程中却不得不面对着一系列的难题。综合金融模式与医疗行业有较大的相似之处,可通过参考医疗行业对相关问题的解决方案,为综合金融的发展提供了宝贵的经验。
一、综合金融交叉销售的现状及所遇到的问题
现阶段,我国的金融企业都在积极地进行综合金融经营的尝试,平安集团经过不懈努力,收购了深圳商业银行并改名为平安银行,近期又成功收购了深发展银行;中国银行旗下开设中银保险;中国人寿和中国农业银行签订战略合作框架协议,而且又传出准备收购一家全国性的商业银行等等。其中以保险企业在综合金融道路上走得最为明显、激进,这和保险业目前的发展模式有很大的关系,在当前各保险企业产品同质化严重的情况下,销售渠道几乎决定着保险公司的市场份额,充分彰显了“渠道为王”的市场营销特征,而对于其销售收入贡献最大的个人人寿保险产品中,很大一部分来自于银保渠道,所以,保险企业迫切希望与银行达成战略联盟,或者直接并购。
但是,保险企业从保险领域的相互渗透,如财险公司、人寿保险公司、健康险公司等等相互业务的开展,到近期进入银行领域,如何发挥1+1>2的协同效应,成为综合金融企业所面临的重要难题,其中又以“如何最大程度地发挥交叉销售的效能”尤为重要,即寿险业务员在销售人寿保险产品给客户时,同时根据客户的实际情况,发掘客户的潜在需求,销售多种相关的服务或产品,如财产险产品、储蓄业务、理财产品等。交叉销售的重要性主要体现在如下几点:
1.对客户而言,如果他有理财方面的需求时,交叉销售更能从整体、系统的角度分析客户的需求,得出的方案相对单个细分需求(如人寿保险需求)而言,更加客观、有利。同时,客户也不再需要面对多个销售人员,这将提高其购买产品的便利性,方便后续服务的跟踪和处理,减少交易成本及降低一揽子产品购买成本。
2.对销售人员而言,在提高产品销售的同时,也降低了其客户开发、管理的成本,提高了客户服务水平,对于销售队伍的稳定也起到了很大的促进作用。
3.对企业而言,在降低销售成本的同时,也降低了新客户开发、管理的成本,企业可以将更多资源投入到提高客户服务水平上,从而提升客户满意度。同时,为客户提供一揽子金融服务,也可大大增加了客户对企业的粘度。
而对于如何去开展交叉销售,不同的企业根据自身的资源、经营战略情况,实行不同形式的交叉销售策略,现阶段主要分为如下三种类型:
1.通过加强企业内部的销售队伍成长,拓宽相关领域产品的知识,逐渐打造一支从单一领域到综合金融领域的多层次销售团队,统一销售企业各子公司的产品,子公司仅为理财方案的产品提供方。这种模式以平安保险最为明显,它通过丰富产险、寿险、银行等一线营销队伍的产品知识,在销售主营业务的同时,选择其他业务系列的产品进行交叉销售。
2.通过与银行签订战略联盟,加强交叉销售的深度。这种模式表现在近期中国人寿和中国农业银行签订的战略合作协议,在农业银行的低柜业务中提高中国人寿产品的销售力度,同时中国人寿也为农业银行提供了相应的储蓄、理财产品的销售推荐,共同提升双方的市场销售。
3.通过与中介机构签订合作框架协议,由中介机构作为销售方,金融企业作为服务或产品的提供者。这种模式以阳光集团为代表,在早期阳光人寿与深圳华康保险有限公司合作的基础下,它旗下的阳光财险公司近期也与其签订交叉销售合作协议,华康主要负责前线销售队伍的建设、培养和管理,阳光财险与阳光人寿公司共同作为保险产品的供应方,为华康提供寿险、产险的产品。
我们可以看到,这三种类型的本质区别在于销售方和产品供应方的分工、合作深度的差异,但从客户的角度看都是一样的,即可以从一个销售人员处获取到不同领域的理财产品。
那么,这三种交叉销售模式在现阶段可能会遇到什么问题呢?笔者认为主要体现在以下三点:
1.从客户的角度,如何让其相信销售人员给出的理财方案是客观、公正,所推荐的理财产品是合理的,而且适合自己的呢?
2.从企业的角度,应该给销售人员培养何种产品知识,才能提升其销售的效能,即客户所需要的产品销售人员都熟悉?
3.从监管的角度,如何防止交叉销售过程中产生的销售误导,避免售后发生纠纷,影响整个行业的健康发展?
二、从医疗行业的角度去分析综合金融销售问题及解决措施
针对交叉销售模式所遇到的三个问题,我们将如何应对呢?除了参考国外汇丰、花期的成功经验外,笔者认为可以根据国综合金融服务业的特性,在现有发展较为成熟的行业中,参考较为相似行业的经验、教训,为未来综合金融服务业的发展提供宝贵的建议。而在现有的行业中,笔者认为医疗行业和综合金融服务业有极大的相似之处,主要从事情本质、流程、组织盈利模式、所面临的问题四方面体现:
1.从事情本质看,综合金融的交叉销售和医疗领域的患者看病,都是向客户销售解决方案,并通过产品予以实施。
综合金融企业通过销售人员与客户的沟通中,了解客户的现状后,向客户提供一揽子的理财方案、保险计划,同时通过企业的一系列产品来让这些方案得以实施;而在医疗领域,患者到医院看病,医生根据患者的病情描述,诊断病理,并开取治疗药方,同时通过一系列的药物来解决患者的病痛。
2.从流程上进行比较,综合金融的交叉销售和医疗领域的患者看病,流程本质基本一致,都是遵从问题确认原因诊断方案设计方案实施的过程。
病人看病的流程:病人生病到医院挂号医生诊断医生开药方客户交费医院配药。
交叉销售的流程:客户有相关理财需求销售人员分析需求销售人员给出方案销售人员给出方案的实施建议(推荐产品)客户购买产品。
3.从组织盈利模式角度,综合金融企业和医院主要是靠后端的产品获利。
综合金融企业通过交叉销售,在满足客户需求的前提下,尽量一次销售多种产品给一个客户,在促进企业销售的同时,降低了销售成本;而医院的医生给患者开药方,并销售药品,通过药品售价和进价之间的差价来获取较大的利润,它和综合金融企业一样,利润点都在于产品,并不在前端的解决方案提供上。
4.从所面临的主要问题上,综合金融企业的销售误导,医院的药品回扣,成为各自行业的主要问题所在,并对其行业的健康发展起到了决定性的作用。
对于综合金融企业交叉销售可能遇到的三个问题,参考目前我国医疗行业的一些经验,笔者觉得其未来可能的解决手段如下:
1.从客户的角度,如何让其相信销售人员给出的理财方案是客观、公正,所推荐的理财产品是合理的,而且适合自己的呢?
在医疗行业中,患者除了加强自己对疾病的认识以外,还可通过以下两种途径来确保医生的相对客观公正性:
通过合理的投诉渠道。医疗行业属于民生的范畴,如果由于医生的一己之私而导致患者引发严重的问题,患者可以通过向医院、卫生监督部门、媒体等渠道进行投诉,只要确定为事实,相关医生都将会收到严惩,行医执照将有可能被吊销,其从医前途也几乎被断送,甚至有可能涉及到犯罪,这些代价对医生而言几乎不可接受。所以,患者认为医生的收益和风险是不成比例的,收益远远低于其所面临的风险,所以医生在一般情况下不会故意为了眼前的蝇头小利而欺骗患者。
另一方面,为了防止医生在对症下药的同时,增开一些与病情无关紧要且没有明显副作用的药品,患者通过购买市场上的健康保险产品,将医疗费用转嫁给保险公司,即引入第三方利益共同体,由保险公司的专业医疗理赔人员检验医生的药方,通过保险公司内部的一套管理机制,确保医生诊断的公正性。
参考医疗行业的做法,客户除了充实自身的金融知识,自行整理出理财需求外,对于需要销售人员给出理财建议的情况,监管部门、综合金融企业可通过以下三种方式增加客户的信任度:
对理财报告的格式化、通俗化管理,使得客户能够简单易懂地阅读。由于金融产品本身就具有专业性强、产品设计复杂的特性,需要将其通俗化,明确告知或提醒客户需要注意的地方,减少由于信息不对称而引发后续的纠纷。
保持专业理财咨询服务和金融产品销售的相对独立性。由于目前销售人员的理财建议都是围绕着产品进行的,从客户的角度看有一点“本末倒置”,是为了推销产品而给出的理财方案,缺乏客观公正性。如果能把这两者进行独立对待,客户可以只购买销售人员的理财方案,然后自行选择相关金融产品,那么即便是增加理财方案的咨询费用,也是可以考虑的,当然,这种情况主要针对于理财金额较高、理财方案较复杂的客户,应由经过专业训练的金融理财规划师才能提供专业的理财方案。这和当前医疗改革中部分专家呼吁医药分家,即医院只提供药方及药品建议,对于药品的购买途径可由患者自行决定,两者具有异曲同工之处。
建立较为完善的投诉、惩罚机制。如果客户对销售人员的理财建议不放心,可要求其出具正式的建议书,并签字确认,一旦客户后续发现该理财建议出现较为严重的误导情况,可以通过对应企业、监管部门进行投诉,并由相关部门进行严厉的惩罚,增加销售人员误导的风险成本。譬如当前保险业,如果客户发现保险人对其进行性质恶劣的误导、欺骗,可以向相关保险监督管理部门进行投诉,核实后可取消该人的资格。
2.从企业的角度,应该给销售人员培养何种产品知识,才能提升其销售的效能,即客户所需要的产品销售人员都熟悉?
首先企业需要认识到,将全部销售人员培养成理财规划师,并接受全方位的金融理财师(AFP)或国际金融理财师(CFP)的培训,是不太切合实际的,因为这将付出巨大的成本,而且很有可能费尽心血培养出来的人才,被竞争对手轻易挖走。企业可按照销售方式不同分为两类:
以卖产品为主的传统销售方式。当销售人员在销售客户产品时,通过与客户的沟通,分析其潜在需求,并给出相关建议,以此促进相关产品的销售。企业可以将目标客户按照金融产品的需求进行分类,如人身保障计划、财产保障计划、投资理财计划等等,根据不同的类型设立相关的培养计划,包括相关计划的制定、企业产品功能的介绍等等,各销售人员可根据自身的具体情况,如个人兴趣、潜在客户的类型等,选择不同的培训计划。对于部分超出销售人员理解范围的客户需求,则可通过IT技术平台,咨询后台理财专家予以支持。这种模式与当前的医疗行业较为相似,根据患者的病情种类不同,如内科、外科、五官科等等,将医生进行分类。
给客户提供全方位的理财咨询服务为主,并配合企业的产品予以实现其理财需求的新型销售方式。这种理财服务需由专业的理财规划知识作为基础,结合当前市场的环境和趋势,通过一定的模型分析出来的。企业要培养这种高端人才,可通过向社会招聘有金融理财师(AFP)或国际金融理财师(CFP)资格的人员,向客户提供专业的理财咨询服务,并出具正式的理财报告,同时通过搭建相关的数学模型,以IT技术为平台,实现理财方案和产品的自动搭配。与此同时,企业也可以根据理财规划师的反馈,及时、合理地开发出市场所需要的理财产品,从而在满足客户需求的同时,也增强了企业自身的竞争优势。
随着我国改革开放后经济的快速发展,我国的医疗行业也在进行不断的改革、提升,综合金融对于我国企业来说还是一个崭新的经营道路,在借鉴西方企业先进的管理经验的同时,更需要结合我国的经济、文化、经营现状,从相关行业中吸取教训、积累经验,企业、监管部门共同携手打造一个诚信、高效的经营环境,更好地服务于广大客户,不断努力地创造出一套使用于我国企业的发展之路,这必将对我国金融业的健康、快速发展作出巨大的贡献。
参考文献
理财规划流程范文第8篇
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点 抹入分析农行县域支行 目前个人理财业务发展滞后的原因，探讨加快发展的对策 ，对农行创建县域领军银行具有重要的意义。
一
、目前县域支行个人理财业务发展滞后的原因、个 人理财业务最早 萌芽于上个世 纪二三十年代，在西方发达 国家 已有一百多年的发展史，我国银行业从2005年开始逐步发展个人理财业务 ，而农业银行与其他大型股份制银行相比，起步还要晚一些。近几年来，农行县域支行的个人理财业务虽然有了快速的发展，但与农村经济的发展速度、与农村个人财富的增加和积聚的速度以及与其它商业银行个人理财业务的发展速度 比，存在严重滞后现象。主要原因是：(一 )重视程度不够。虽然个人理财业务的发展正得到商业银行前所未有的高度重视，个人理财业务正成为县域各大商业银行竞争中高端客户的重要手段，但一些农行县域支行对此还未引起高度重视，在实际业务经营中仍然将工作重点放在传统的存贷款业务拓展上，而对个人理财业务的发展大多是 “雷声大、雨点小”，如现有的理财业务多附属于个人金融部门管理，营业网点基本没有设立专门的理财工作室，即使为数很少的网点设立了理财工作室，也只是销售一些大众化的理财产品，并未针对客户需求，开展一对一的客户理财服务。 ．(二1专业人 才稀缺 。理财业务是一项知识性、全里± 壁尘塑现代金融 2011年第11期 总第345期技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高。从业者除应具有渊博 的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外 ，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有 良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前 ，专业理财师稀缺己成为制约县域支行个人理财业务发展的重要 “瓶颈 ”。县域支行普遍都是个人客户经理在从事个人理财业务 ，这些客户经理虽然都是筛选出来的，但理财专业知识和技术仍缺乏，与客户的金融服务需求相差很远，难以承担个人理财业务拓展的重任。，(三 )r产品创新不足 。近几年来，农业银行的理财产品创新虽然有 了一定的发展，但由于外部环境 、体制、企业文化、人才、技术等因素的综合影响，金融创新意识、能力仍然不强，目前推出的理财产品与其他金融机构相比虽然名称不同，但内容却大同小异，大多是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，同质化现象严重。仅仅靠保险、代售债券、基金几种传统的产品支撑门面，既没有适应客户需求的产品吸引客户，也没有根据客户的差异化需求所设计的特色理财产品满足客户，更没有为客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务锁定客户。
(四 )营销 宣传乏 力。由于我国理财业务与西方发达国家相比起步较迟，加之农村居民一贯以来缺乏投资意识和理财意识，多数人有一种 “财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯。
而农 县域支行对理财业务的营销宣传重视不够，力度不大，方式单调，多数营业网点对个人理财业务的宣传仅仅停 留在橱窗、告示牌 、宣传小册子等传统介质上，客户经理营销理财产品往往也是就产品做产品，有理财产品销售任务就通知一些业务往来比较频繁、关系比较密切的大客户 ，忽略 了客户 的心理感受，对客户需要什么理财产品，需要何种理财规划漠不关心，宣传缺乏针对性与有效性，使得农村中先富起来的群体对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，对农业银行开展的个人理财业务缺乏认同感，有些与农行业务往来密切的客户碍于情面，只是 “礼节性 ”地购买一些理财产 品，不能主动 向农业银 行提 出理财的需求，县域支行理财业务的拓展缺少庞大的客户基础。
二、县域支行发展个人理财业务的对策针对县域支行个人理财业务滞后的成因，必须迅速采取以下三大对策，以加快个人理财业务的快速发展 。
(一 )培养 专业理 财人 员。一方面 ，加强对现有客户经理的培训。培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排 ，可借鉴 国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程 ，同时还要学习市场营销学、公共关系学 、心理学等知识，让客户经理成为既有金融专业知识、理财知识 ，又懂得营销技巧、通晓客户心理的 “通才”。培训要形成制度 ，定期进行，以不断更新客户经理的知识 ，让客户经理能够更好地适应客户对个人理财 的需要。另～方面，要鼓励更多的员工参加金融理财师AFP资格论证考试。建立专项奖励制度，对通过自学获得金融理财)t~AFP资格证书的员工，要给予奖励。同时，要提高理财 岗位的工资标准 ，规定只有获得金融理财师AFP资格证书、并通过能力与业绩考核的员工才能任职理财 岗位 ，从而使理财 岗位更具竞争性与激励性，吸引更多的优秀员工不断充实个人理财师队伍。