理财规划原则

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理财规划原则范文第1篇

我的地盘我做主

谈起中国理财市场以及理财规划师的认证，现就职于渤海银行的姜龙君兴意盎然、如数家珍。他认为，此次高级理财规划师的推出是大势所趋且恰逢其时。

顺应市场需求

随着社会经济的发展和居民财富的增加，理财需求日益旺盛。有人说理财规划师仅服务于富裕阶层，其实并非如此。据国家经济景气监测中心调查表明，约70％的居民希望拥有自己的理财顾问，50％以上的人愿意支付顾问费。一项国际调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产，从20％～100％，而普通家庭的损失率普遍较高。

据测算，年收入达到30万元以上的家庭在国内超过2000万户，按照每位理财规划师服务30个家庭估算，国内理财规划师的缺口至少是70万人。这个缺口在理财需求旺盛的高端理财领域尤显突出，市场上缺少既了解经济走势，又掌握操作技巧的复合型理财人士，高级理财规划师恰好弥补了这一空白。

本土化是有效手段

姜龙君指出，理财规划与普通百姓的生活息息相关，适合中国人的理解和接受能力。我国现行的理财认证大多借鉴国外模式和经验，直接引进国际通行的资格认证，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地满足中国家庭的理财需要。对本土的经济、监管和产品3大条件的认识程度，对老百姓心理和文化需求的把握程度，直接决定了一个理财规划师的成败。

中国理财市场的本土化认证应该走一条“以我为主、国际接轨、稳步推进”的道路。作为唯一由中国官方颁发证书的理财规划师职业资格认证体系，在二级与三级的认证试点工作推出4年之后，此次由人力资源和社会保障部推出高级理财规划师认证并纳入职称序列，其职业资格证书在世界贸易组织(WTO)150多个成员国中互认，正是反映了这一趋势。

山高人为峰

曾就职于大型国企和国际顶尖外企咨询公司的刘琳娜，在2005年北大国际MBA硕士毕业后，就坚定地踏入了保险行业。通过分析思考，她看到享受30年改革开放成果、逐步奔小康的中国人迫切需要理财规划，而保险又是其中至关重要但相对薄弱的部分，社会意义尤为重大。

综合理财更获信任

中航三星是家倡导培养综合理财规划师的保险公司，除了保险理财方面的培训，股票、基金和房地产等理财工具也在经常培训的范围。但在接触之初，客户大都以为中航三星的所谓FC(Financial Consultant)只懂保险。培养更多的ChFP理财规划师，在提供更专业综合理财服务同时，更能体现中航三星的专业人才培养的特色，被客户所信任和接受。

站得高才能看得远

“登高而招，臂非加长也，而见者远”，针对高级理财规划师(chFP一级)的应运而生，刘琳娜从“势、道、术”3个层面将其与ChFP二、三级做了对比分析。

ChFP二、三级是基础，偏重于微观层面的技术操作，掌握基本的投资理财工具，进而探究相关策略，即术和道。ChFP一级则是从宏观经济和战略层面帮助客户把握理财方向。对客户来讲，顺势而为，把握未来的势最重要，更能保证一个长期的财务稳健，获得更好的收益。例如，目前中国经济形势总体向好，在考虑资产配置时，剔除个人偏好、家庭等因素，就可以对部分国内理财产品更积极投入。

象牙为珠金做筹

时间回溯到2007年底。据在北京、上海和广州3地针对1500名大学生进行的理财和信用卡观念的一项调查结果显示，75.6％的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，越来越多的学生感觉到学校在传输理财知识上的无力。这条看似不起眼的消息引起了姚泽有的重视。大学生就业难问题越来越凸显，如何为社会培养最所需的人才，全方位地实现教育与就业的接轨，是电子科技大学中山学院经济管理系主任姚泽有和他的同事们长期以来关注的问题。他敏锐地把握住了投资理财这个热门市场趋势。

象牙塔里珠筹声

中山学院经济管理系7个专业，有两个与投资理财高度相关，分别是金融学和财务管理学。一场革命性的教学实验在经济管理系实施了。一是投资理财课程的引入，在公共选修课的设置上加入理财规划师的培训课程，原则上要求学生必选。开课以来备受欢迎，甚至吸引了不少外系的同学来听。二是开设理财实践课程，抽出一定的课时让学生在虚拟股市中实际操作。三是开展在线知识竞赛、优秀文章评比及理财讲座等系列活动。

理财教学要服务于社会

为人师必先自知，姚泽有系统学习了理财规划师课程，并率先报名参加高级认证班培训。在此过程中，中山学院和东方华尔建立了长期战略合作伙伴关系，按照教学安排和培养方案，2010年5月将有一批大学生参与东方华尔组织的认证考试，求取步入社会的金色通行证。

在发达国家，理财规划师已被称为金融时代的职业金领，成为世界上第二高收入职业，在我国却还是新兴行业。姚泽有说，大学校园有象牙塔的美誉，大学生被称为天之骄子，金镶玉，现在我们要把象牙塔建设成为培育高级理财规划师的摇篮。

济南到北京的距离

杨立杰的性格看起来风风火火，她是第一个回复确认可以接受采访的人，只是已经赶回了济南，采访只有在电话中进行。

地方更需要理财

济南到北京的距离说远不远，现就职于齐鲁证券的杨立杰说她这几年多次往返。记者对杨立杰最初的印象，是在2008年11月东方华尔举办的第三届全国十佳理财师大赛决赛现场。也许是巧合，在不久前结束的第四届全国十佳理财师大赛中，齐鲁证券的韩琳同样榜上有名。对于记者“齐鲁出人才”的说法，杨立杰笑得很得意。

杨立杰说，全国理财事业一盘棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齐鲁会有完全展示自我的空间。记者向杨立杰提供了一个数据：在有她参加的高级理财师试点认证培训首期一班中，外地学员占25％的比例。杨立杰沉默了一下，低声说，还是太少啊。记者不由得笑了，这不过是首期一班，离正式批复仅一个月的时间，地方信息反馈较慢，相信这个比例会稳步提高。

理财规划原则范文第2篇

上面所描述的家庭，应该可以代表社会目前的中层，甚至偏上的一个阶层。从上述材料来看，该家庭储蓄能力、偿债能力、投资能力都比较强，基本属于有较高风险承受能力、零负债、财务状况良好的家庭。但缺陷是家庭的流动性资产过多，投资结构不太合理。另外夫妻二人对保险考虑不周，没有参保意外伤害保险和重大疾病保险。下面就让我们一同看看理财专家给这对夫妻的一些建议。

现金规划：家庭流动性资产总额应能保证3-6个月开支即可。活期存款保留15000元、零星支付所用现金3000元；定期存款50000元可以分为两部分：其中1年期定期存款20000元，30000元购买货币型基金，以便优化投资结构。该家庭也可以将无风险的定期存款20000元转化成期限为1年期的保险储蓄品种，该类产品的特点是本金有保障、分段计息随央行调息而调息、免征利息所得税、投资期间附担。每年拿出6000元进行投资即可。

通过上面的理财规划，大家应该明白，理财规划中的几个基本规划是十分重要的，只有合理把基本的规划做好，才能实现一个人生的目标、理想。因为理财规划主要是面对人以及人生的理想和目标，这也是理财规划师有别于银行投资经理的最大区别。

有这样一对夫妻，他们的年收入为7万元人民币，都有三险一金和一般医疗保险。小孩6岁，正在上小学，近期不打算买房、买车。目前有活期存款5万元，定期存款5万元，股票投资20万元。家庭月开支2000元，小孩学杂费年支出6000元。

加赠送保险利益保证，但也存在因央行降息而导致利息缩减的风险，而该种风险是夫妻二人可以承受的。

投资规划：可以把20万元的股票以及活期存款中的3.2万元进行重新投资组合，一方面可以利用10万元做股票投资，选择蓝筹股做长期投资；另外可以选择相对低端的信托类产品，该类产品起存金额为5万元，或是保本浮动收益型或是非保本浮动收益型，这样根据每期产品的特点和可信赖度，锁定风险、扩大产品收益弹性。除此之外，余款3.2万元以及由于每年都有收入结余，拿出结余的20000元，可以购买偏股型基金。

理财规划原则范文第3篇

【关键词】个人理财；风险管理；保险规划

一、个人理财业务中风险管理，保险规划的过程

（一）搜集客户资料

理财规划师要为客户量身订制一套合适其需求的保险理财规划，第一步要做的就是充分和客户交流，了解和掌握相关的财务资料。在这一过程中，需要理财规划师深入而细致的工作，愿意花费一定的时间成本培养客户，并取得他们的信任。在日常具体业务活动中，应该把握好对每一环节的授权管理及相应的保密措施，严格保守客户的财务机密。在收集完制定保险规划所必须的信息后，理财规划师应将这些信息汇总，并编制成相应的表格，以便查阅。

（二）分析客户资料

根据收集的信息，运用生命周期理论来分析客户的风险管理需求与保险需求。人的一生，如果按年龄划分，大致可分为少儿期，青年期，中年期和老年期四个阶段，而各个阶段对保险的需求是不同的。在少儿时期，自我保护能力较弱且没有独立的收入来源，父母可为子女购买少儿健康保险，少儿教育保险等。在青年期，积蓄较少，消费欲望高，可以购买期缴保费的储蓄性保险，贷款保险等，通过保险来强制自己进行有计划的存钱，养成良好的财富积累习惯。在中年时期，人的收入和事业达到最高，但是承担的责任和面临的风险也最多，可购买人身意外伤害保险，家庭财产险等。到了老年，虽然收入明显下降，但是健康医疗和养老保障的需求突出，可购买养老年金保险等。

比如客户李义，今年33岁，在地产公司担任客服部经理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司还给他50000的年终奖，李义的收入占到整个家庭的80%。于2012年买车，开车上下班。通过分析李义的资料，我们可以把他归为高薪阶层，这部分职工收入可观，又有一定的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们急于寻求一种稳妥的保障方式，使自己的资产更安全。作为家庭经济支柱的李义，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或残疾，家庭的经济来源会遭受致命性打击。因此，为李义购买一份与其收入状况相匹配的人寿保险特别是两全保险显得尤为重要。通过收集资料可知，李义经常应酬，则不可避免的会喝酒抽烟。同时李义工作非常努力，经常加班，导致其不能正常用餐，睡眠状况也不好。因此，李义面临一定的健康风险，为其购买一定数量的重大疾病保险是必要的。另外，由于李义家有私家车，且通过理财规划师沟通得知李义才取得驾照两年，存在发生意外的可能性。因此，可为李义购买适当保额的意外伤害保险。最后，为防止李义离职后收入减少而使家庭生活质量下降的风险发生，理财规划师可考虑为李义设计一定数量的年金保险。

（三）保险合同的订立与履行

保险合同签订时，除必须遵循最大诚信原则，可保利益原则，近因原则，损失补偿原则外，还应当遵循平等互利，协商一致，自愿订立，合法的原则。通过填写保单，将投保单交付投保人，保证人承诺后合同成立。保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同。

二、个人理财业务中风险管理，保险规划业务的发展现状

随着国民收入的增加，人民生活水平的提高，逐渐富裕起来的中国人更加重视人身，资产，财富的安全和保障。这大大促进了我国保险业的蓬勃发展，近年来，中国保险市场发生了深刻变化，一个功能相对完善、分工合理、公平竞争、共同发展的保险市场体系初步建立。一是保险业务快速发展。我国保险业务全面恢复以来，全国保费收入年均增长超过30%。特别是2002年以来，中国保费收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成为全球增长最快的保险市场。截至2010年底，全国实现保费收入1.47万亿元，保险赔付超过3200亿元。中国已成为全球最重要的新兴保险大国。二是市场主体不断增加。全国目前有保险公司146家，总资产达5.2万亿元，呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。三是人才队伍成长壮大。1980年全国保险从业人员仅有3941人，随着保险业的不断发展，保险人才队伍也不断发展壮大。截至2010年底，全行业高管人员达到2.94万人，营销员330万人，精算、核保核赔、投资等专业技术人才队伍日益成长壮大，为行业发展提供了有力的人才保障和智力支持。保险作为一种服务商品，其形载只是一份保险合同，但从某种意义上说，保险实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺。目前，保险公司在大力普及“保障型”产品的同时，也推出“投资型”产品，对于个体客户来说，无论是“保障型”还是“投资型”产品，都应该紧密的联系自身的实际情况。

虽然我国保险市场发展迅速，但仍存在一些问题。一是我国民众的保险意识尚较薄弱，保险普及率低，而且大多数个人保险购买者对保险合同条款并不熟悉，跟风购买较多。这就需要专业得理财规划师来根据客户的具体需要，进行合理的统筹安排。二是虽然伴随着保险业务的迅猛发展，相关的法律法规不断出台，但是我国的保险监督体系仍不够完善，行业自律组织不能充分发挥作用，公司内部也没有有效的内控机制，导致我国保险市场出现一些不规范，不专业的行为。长期以来，在一些保险经济机构，推销保险产品，特别是寿险产品主要依靠以佣金为收入来源的寿险人误导客户，以卖出更多保险产品为目的，不能个性化的为客户提供风险分散管理服务，是个人理财业务中风险管理业务发展的一大弊病。三是与欧美发达国家相比，我国保险公司基本属于几家独大，保险市场处于一种寡头垄断情况，中保，太平洋，平安保险等大企业的市场占有率超过百分之九十。使得我国保险市场缺乏竞争，不能充分发挥市场机制调节资源配置的作用。四是我国保险业推出的产品仍具有较强的同质化特征，不能有效对个体客户提出具体的，有针对性的风险管理规划。

三、个人理财业务中风险管理，保险规划的重要意义

目前，很多保险公司都积极发展个人理财规划业务，提出从业人员的身份转变，即以销售保险产品为中心的保险人向以客户需求为中心的理财顾问转变。科学的个人理财顾问营销方式，通过个人理财建议书等理财工具，从合理分配资产，防范风险，合理避税等方面为客户提供全面的财务分析和理财建议。合理的，有针对性的个人理财风险管理业务的发展，不仅有利于提高客户个人的财务状况，而且有助于提高我国保险业的密度深度和保险服务水平。

参考文献

[1]陈雨露，刘彦斌.助理理财规划师[M].中国时政经济出版社，2011.

[2]孙祁祥.保险学[M].北京大学出版社，2004.

理财规划原则范文第4篇

每个人每一天都在自己生活的圈子里转个不停，彼此的生活方式绝然不同。有些人的生活圈子大，活得丰富多彩；有些人的生活圈子小，却也十分安乐。但不论如何，生活方式的基础始终是物资多少财富巨寡，白领之所以能够穿着光鲜，出入高档消费场所，只因为职业够好，工资够高。

物资多少、财富巨寡，是动态的、变化的，不是恒定的，如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。“理财不仅仅是开源节流，更应该是一种生活态度与思维方式”，某理财专家认为：“在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自己平常生活中随时随地都在理财。”

实际上，理财就是生活的一部分，买一棵大白菜是理财，卖掉平时不要的书籍也是理财，只要涉及到物资与财富进出就是理财；然而我们忽略了生活中习以为常的理财细节，误解了生活中最基本的理财行为。进而使我们绝大多数人的理财观念长期以来定格在“投资理财”模式上，认为做生意、投资房地产、买股票、炒外汇等行为才是真正意义上的理财。很自然，在“投资理财”观念的引导下，我们绝大多数人的生活方式失去理财的影子，思维方式缺少理财的滋养。“月光”白领比比皆是，一贫如洗的“负”翁老板随处可遇，养老难题危及中国社会，家庭经济破产也开始频频爆发……

比如婚姻，有些人一谈到婚姻与财务的关系就很厌烦甚至痛心疾首，觉得这样会玷污纯洁的婚姻关系，但他们忽略了财务对婚姻以及婚后生活的影响。势利点讲，婚姻是合伙公司，夫妻间财务独立那是有限责任公司，面临如子女教育、买房等家庭共同财务支配问题；夫妻间财务融合那是无限责任公司。如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格相对独立的生活方式。

理财四大件，一件都不能少

一般看来，个人理财由消费决策、投资决策、融资决策和风险管理四大件组成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我们讲的理财是一种生活方式，更多地体现在这四大件上。善于理财的人可以从容地组合四大件，不善于理财的人可能只知其一不知其二。

消费决策指的是如何平衡现在和未来的消费，从而决定我们一生各个阶段的生活方式。它是理财的最基础部分，也是我们最容易忽视的部分。一般来说，有三种消费决策：把现在的钱留给未来用，叫“养生有道”；把未来的钱拿来现在用，叫“按揭人生”；今天的钱今天用，明天的钱明天用，叫“鼠目寸光”。我们一生中有很多难以预测的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”显然是两种不可取的生活方式。

有个小故事这样讲，巴西一位富翁拥有亿万身家，没有继承人。他想在有生之年把自己的财富恰好花完。于是他以85岁为自己生命的终结点对余生作了一系列规划。但没有想到这位富翁活到了90多岁，最后的几年他穷困潦倒，如果他还有足够的财富也许能活得更久。临死前，这位巴西富翁说他惟一后悔的事就是没想到自己会活这么久。

投资决策是如何让自己的资产增值保值，满足不断增长的生活需求，提高未来的生活质量。我们为什么要进行投资，原因很简单，我们的生活水平在不断提升，存在通货膨胀和费用增长的问题。例如，20世纪90年代以前，我们骑自行车，现在不行了，得开汽车。但自行车的价格还是一两百块钱，没有什么改变，改变的是我们的生活方式，要开几万到几十万元不等的汽车了。如果我们不投资，很快就会被社会抛在后面。但投资决策的基础是保证了现阶段的基本生活需求，用余钱闲钱进行适当的投资。

融资决策在个人理财中有个通俗的代名词――借钱，个人向银行借钱叫贷款或按揭，主要是用来增加当期的现金流，以便满足借钱人的消费需求或投资需求。

假如理财是一座城堡，那么风险管理就是坚固的城墙。没有风险管理，消费决策、投资决策和融资决策就会失去保障，容易引发理财困境，导致生活质量下降甚至破产等更加严重的后果。评价一个人在理财方面的能力，不仅要看他获得的收益回报率高低，更要看他能否有效地预测风险，合理地管理风险，把风险降低到最小范围。

风险管理听起来好像很专业很深奥，普通老百姓常常在风险管理面前表现得不知所措；但实际情况并非如此，风险管理是日常生活的琐屑细事，只不过需要多安个心眼，积极处理已经发现的、暴露的风险，不能马虎了事，更不能存有侥幸心理。

要做好风险管理首先要识别风险。大概有两大类：一是内在风险，与个人身心密切相关，如生老病死、意外事件的伤残以及人际关系风险等；二是外在风险，对个人来说是难以抗拒或不可抗拒的风险，如政治风险、经济风险和天灾等。紧接着要马上有所作为，一旦发现风险就必须及时处理，因为风险暴露越久，损失就越大。但很多情况下，我们更需要预测风险，预测每个人生阶段可能存在的风险，然后有目的地通过保险或储蓄等理财方式来应付将要面临的风险。

“以人为本”的理财规划

正如理财专家时刻强调的一样，理财不是挂在嘴边的，是要马上有所作为的。了解清楚理财的四大件，是我们有所作为的前提条件，而根据“以人为本”的原则：个人实际情况（包括财务状态、风险承受能力、理财偏好、身体状况以及年龄等），对一生的各个阶段制定一套个性化的理财规划是所有作为的核心。

从财务的角度来分类，我们一生通常有四个阶段：财务绝对依赖阶段，依靠父母，没有太多财务问题；财务独立增长阶段，开始工作，通常面临职业困境与买房结婚等问题；财务独立稳定阶段，子女教育是本阶段突出的财务难题；财务消耗阶段，退休养老成为关键。理财规划的目标就是要解决我们一生中每个阶段的财务问题，让我们有一个稳健的人生。

俗话说得好，“计划赶不上变化”。但我们为什么做理财计划呢？原因无他，正如前通用CEO迈克・韦尔奇所说：“……制定计划，只是想告诉大家一些合理的假设。……”这些合理的假设就是我们观察现实变化的依据，如果现实与我们的假设不相吻合，我们就得及时修改计划。理财规划正是这样一个动态的发展过程，时刻遵守“以人为本”的原则，对不合理的假设进行调整完善。

购买理财产品不能盲目逐利

理财产品是理财规划的实施工具，狭义的理财产品通常指基金、股票、外汇、期货等金融产品；而广义的理财产品则是我们生活中任何一件属于自己的东西，比如桌椅板凳、锅碗瓢盆以及家电家具等。

我们必须强调的是，投资组合无处不在。一台电视和几百块钱股票就是一种投资组合，投资组合是理财规划的表现形式，也是一种表达生活观念的方式。因此购买理财产品时，必须从自身的理财需求和理财目标出发，绝对不能盲从名牌消费，脱离自身生活的实际需求；更不能盲目逐利，看到哪种理财产品收益率高就买它。

有业内人士指出，现在很多银行、保险公司以及基金公司等金融机构大力宣传各自理财产品的收益率如何如何高，高收益率的产品也总是引来跟风抢购的热潮，但没有多少消费者能真正考虑自身的理财需求。但当理财规划满足了基本生活需求之后，比如退休保险、子女教育基金以及日常大件消费品等，可以进行适当的逐利性购买理财产品，以便获得合理的投资回报，有机会博取更好的生活。“然而投资对每个人来说必须量力而行，最好能做到‘优先投资已知的领域，谨慎对待未知的领域；优先投资熟悉的领域，谨慎对待陌生的领域’”。

由于金融理财产品具有互补性和替代性，因此选择理财产品时应当尽可能地了解它的特性，最大程度地优化投资组合。如保险的最大特点是转移风险，它的保障功能是其他理财产品无法替代的。而目前市场上大力宣传的保险投资功能是其附加功能，完全可以用其他理财产品替代，购买投资性保险的实际用途不大，保险和股票型基金可能是一对比较好的互补性产品。如果在同等风险与收益范围内的理财产品具有替代性，购买时以收益率为准则，货币市场基金就是银行活期储蓄的最佳替代品。

理财规划原则范文第5篇

选题意义

个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。

文献综述

一、家庭个人理财的含义

巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。

虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。

三、家庭理财投资的主要类型

诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。

1.证券投资

(1)直接投资

①银行存款

②国债

③股票

④金融债券

⑤企业债券

(2)间接投资

①投资基金

②保险

2.实际资产投资

(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。

(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。

(3)商品期货：指商品期货的买卖。

(4)艺术品：名画，雕刻等。

(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。

五、个人投资理财发展对策

(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。

(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。

(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。

(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。

论文重点及创新点

本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。

本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。

论文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4

(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4

二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5

三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5

四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7

主要参考文献………………………………………………………………11

后记…………………………………………………………………12

参考文献

[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.

[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》

[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

理财规划原则范文第6篇

事实上，和张辰想法一样的储户不在少数。安全稳定的收益，让他们选择把钱存在银行，如今降息了，怎样存钱才能利息最多呢？

存哪个银行最划算

央行宣布降息，有一个补充条款值得注意，就是首次将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。而现实情况也确实如此。

在宣布降息之后，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%，和调整前一样。

但广发银行、深发展、华夏银行、浙商银行、兴业银行5家股份制商业银行非常积极，除二年、三年、五年期定期存款按央行基准利率执行外，三个月、半年和一年期定期存款利率均按央行基准利率1.1倍的上限执行，成为短期存款最划算的银行。

最耀眼的还是宁波银行、南京银行等城商行和农商行，它们的各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。也就是说，在央行宣布降息后，它们所有存款利率比以前还要高。

《投资与理财》理财规划师算了一笔账：一些银行自主将一年期存款利率定位于不超过3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10万元一年定存获得利息3575元；而有的银行执行基准利率3.25%，那么10万元一年定存获得的利息为3250元，不同银行利息相差325元。

如果您所在的城市有这些银行，就根据自己的情况，选择利息高的银行吧！虽然可以选择那些相对利息高的银行存钱，但在如何存钱上也有着很大的学问。

5月初在网上流传一个名为“‘榨干’银行利息”的‘神帖’”，它的最大亮点就是最大限度的让钱生利息，主张有钱就定存原则，减少活期存款的时间。不少人甚至将其视为“银行理财宝典”。

这个“理财宝典”实用性怎样呢？

理财规划师指出，这在理论上是成立的，但储户还要根据自己的实际情况，选择存钱方式。

定期进账及时定存

杨建是个体经商户老板，店里每天都会有一定的收入，他每天下午都会拿500元到附近银行定存一年。这样，一年后，每天就能获得28.75元利息。如果存活期的话，每天只能得到2.2元利息。对杨建来说，每天定存最划算。

理财师分析师指出，这种方式适合每天有现金进账的生意人，普通人没这个时间和精力。“其实，这些人也可以在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱，通过网银转成定期存款。这样只用去ATM机上存钱就可以了，剩下的都可以在电脑前完成。”

每月工资都有节余的工薪阶层小马，也选择较为类似的存钱方式，每月工资到账后，除了留足日常开支，剩下的钱都会及时定存。略有不同的是，他选择定存的方式比较多样，有时候是定存一年、两年，有时候是定存三个月、半年。“我是根据这笔钱未来用途来决定定存时间，有的钱长时间不用，就定存上一两年；近期可能会用的钱，就定存三个月或半年；当月需要用的钱，就选择活期。”小马告诉记者。

约定定期存款利息最大化“神器”

《投资与理财》理财规划师介绍，对部分银行开设的“约定定期存款”业务，大额定存储户要多多留意。

每谈一笔业务，都会有一笔大额提成的穆先生，就是很好地利用了银行的“约定定期存款”业务，来保证最大限度的获取定存收入。

以穆先生存入5万元为例，银行会自动将其认定为100笔500元的定存。如果穆先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率计算，只有取出部分是活期利率。

“这可以让存款额较高者的利息最大化，又极大节省了精力。不过，这种方法对银行来说比较吃亏，部分银行不会做出提醒，储户有需要的话，应主动提出。”理财规划师提醒大家，并举例说，张辰母亲的5万元积蓄，就非常适合用“约定定期存款”业务办理。

降息通道打开定存时间尽量长

理财规划原则范文第7篇

每一个人都希望能够搭上中国经济高速发展的列车，希望不辞辛苦挣来的财富能够保值增值、传承后代及至永续增长、生生不息，希望能够比我们的父辈早些享受退休生活，希望我们的孩子能够拥有更加光明的未来。

经历过05、06年随随便便买一只股票、基金或任意一款理财产品就可以轻松赚取成倍乃至数十倍收益的日子；也经历了股指如热气球般直线上升到如翻滚过山车般俯冲起伏的痛楚：曾经的浪漫和辉煌而今只存于回忆的一瞬之间，您是否明白这才是资本市场的真实晴雨表?

投资大师沃伦・巴菲特说，要想做到价值投资，就必须做到以下三点：

第一要学会计学，做一个聪明的投资人，而不是盲目的投资人。因为会计是一种通用的商务语言，通过会计报表，聪明的投资人会发现企业的内部价值，而盲目的投资人则只看到股票的外部价格。

第二要认真看公司的年报，只投资自己看得明白的公司。如果一个公司的年报让你看不明白，很自然就应该怀疑这家公司的诚信度，也许这家公司在刻意掩饰什么信息，故意不让投资者看明白。

第三要学会耐心等待，不为市场的冷热所动，一旦发现了值得投资的项目就要耐心拥有，坚守信念。要学会先投资，等待机会再投资。

这看似简单的几条，您做到了几条?

世界上没有人不愿意获取高额的投资回报，但又有几人能够真正用心读懂上市公司的财务报表?正如没有人不愿意参拜到真佛，但是有几人能够追随唐僧去西天取经?

事实上这还只是从股市上来说的投资，投资理财还有更多其他不确定因素存在。面对市场上各种纷繁复杂的金融投资理财产品，如何选择和甄别?

世界发展证明，必须要由专业的人来完成专业化的事情。中国古语道：术业有专攻。正如在生活中生了病会去看医生，而不是自己研究《本草纲目》。

选择独立、客观、中立、专业的第三方理财顾问机构，可以帮您轻松解决投资理财中看似复杂的问题。

作为国内最大第三方理财顾问机构，诺亚财富拥有一批专业的理财规划师，他们拥有深厚的经济学、金融学、会计学功底，拥有国内AFP、国外CFP理财规划证书，拥有证券、保险、基金、银行、期货、会计等金融财经资格证书；他们拥有大量客户个案综合分析规划的积累；他们拥有严谨、敬业和客户利益至上的职业操守，他们能够完全站在客户的立场上，为客户提供专业化服务。

第三方理财机构特别强调资产配置，由专属理财规划师为客户量身定做，好比一辆四轮驱动的汽车，就算有一个轮子打滑，还有另外三个轮子在牵引。

第三方理财，带您走上“私秘、稳健、轻松、优雅”的财富之旅。

理财谨防六大误区

1　个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。

2　个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。

3　将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理分流储蓄存款，使理财渠道多元化。

4　个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因“财”而理。

财富是保障人生需求目标实现的一种重要途径。取得财富有两条最主要的途径：一是靠有效的体力和脑力劳动去获取；二是靠科学的个人理财规划，规避风险，并使财富不断增值。

一般来说，人们对第一条途径的认识是明确的，而在个人要不要理财和怎样理财的问题上，至少存在以下几个误区。走出这些理财观念上的误区，是理财的前提。

误区1：

工作忙，没时间理财

这完全是在给自己找借口。连大文豪鲁迅都坚持记账，我们普通人每天挤出10分钟记记账，每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。

误区2：

不懂理财知识，没法理财

这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。

理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。每天注意浏览财经报纸，看看理财书籍，偶尔听听理财讲座，就可以学会，就能帮助你理好财。

误区3：

理财就是发财、一夜致富这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，这同一夜暴富没有关系。

误区4：

理财就是买股票、买保险

股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和继承规划等。理财涉及生活中的方方面面，内容远远多于买股票和买保险。

误区5：

理财要从众

理财是一种个性化的东西，每个人都有不同的财务状况，有不同的生活目标。理财绝对不能采用一刀切、随大流的做法，理财是个性化的。因此从众不一定对，别人的做法不一定适合自己，一定要从自身的状况出发，寻找个性化的出路。

误区6：

理财的原则和方法男女不一样

理财的原则和方法男女不一样，这也是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。

财富管理　一生的事情

正确的财富管理必须从一开始就显示其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。

在中国经济继续增长的今天，在没有合适投资机会的时候，可以考虑阶段性持有债券、货币基金、申购新股、固定信托等金融产品。在财富已经相当扩大的投资者，以追求平衡而不是追求增长为主要目标的情况下，可以适当配置纸黄金。对于要改善自住需求的朋友，锁定生活成本也是一种好的财富管理方式。但对于投资，长期来看，目前的房价显然不如优秀企业的股权那么吸引人。

抛弃消息来源式的投资，要分析行业背景、公司背景、主营业务增长情况，对公司价值进行绝对估值考察等，再来进行投资。这样的投资才能长久。

投资理财是一个漫长的过程，给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其实都是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。

投资理财三点建议

一是树立长期投资观念

就世界范围看，华人投资行为的特点是――短线、逐利。普遍的欧美家庭，投资是将近期内用不着的余钱进行长、短期的合理规划。

在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。

缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。国人在金融市场投资的重点过于集中于股票产品。大多数人投资股市，在股票选择中也以一些热门的股票为主，投资的主要目的是获得短期收益。这种行为与其说是“投资”，不如说是“交易”。

二是利用专业投资顾问

国人投资的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家家庭在投资时，大多会向专业投资顾问进行咨询，像涉及法律问题时聘请律师一样，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。而国人对金融服务市场不了解，不愿意花钱聘请专业投资理财顾问进行咨询，大多自己在股市上进行交易。

三是讲究资产配置与多样化

理财规划原则范文第8篇

在目前全球金融危机的情况下,财富管理更应成为一个系统工程,不是靠几句话、几页纸,或通过电话提出几个简单问题,就能做出来的。财富管理是人一生中的规划,人在不同的阶段的生活状况,包括他所从事的职业,所在行业,以及他所负担的责任,比如家庭状况、个人的偏好、风险承受能力,以及家庭的一些环境,如有没有成家,孩子多大,家里人从事的职业等等⋯⋯这些因素都有很大的关系。而我认为在财富管理中,理财师是不可或缺的。

目前我们国家劳动保障部承认的是国家理财规划师,还有一种金融系统认可的财务策划师。所以在选择理财师的时候,应该深入了解他具体的强项是哪个方面,他的强项是不是符合自己的需要。

传统的观念认为财富规划包括消费规划,投资规划,子女教育规划等规划。但我个人认为应该把人生规划作为财富规划的一个最终的目标。因为财富管理是贯穿人一生的,像行业选择,婚姻选择都应该包含进去。

财富管理是因人而异的。甚至经历,年龄都一样的两个人,但由于两人性格不一样,偏好不一样,给出的方案也不一样。财富管理规划是贯穿一个人一生的规划。包括消费规划,人生规划,也包括他的婚姻规划,子女教育规划等等一系列的问题。现在大家普遍认为财富管理就是投资,这种理解是非常片面的;还人认为财富管理就是购买一些理财产品,这是一个误区。

以定投基金为例,这种产品适合于收入不高的单身或者刚刚结婚的家庭,可以拿出一部分的钱做定投,那么拿出你收入多少呢?可以拿出结余资金的20%-30%做定投,要根据你的收入情况来做,而且可以通过基金定投养成一个积累资金的习惯。但是我没办法给出购买哪一个基金的具体建议。