保单理财方式
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保单理财方式范文第1篇
升息后怎么感觉理财的压力反而更大了呢？这是升息后一段时间里百姓们议论最多的话题。细究起来，升息看似增加了老百姓的存款收益，但扣除利息税后，存款人的实际收益率只有1.8%，而自2003年下半年以来，我国居民消费物价指数一直飞涨，据国家统计局公布的最新数据，今年2月CPI同比去年增长了3.9%，这使居民的实际利率在过去一年多里，绝大多数情况下呈现负值。
将钱存在银行看起来并非一种明智的选择，许多投资者开始寻求稳健的理财方式，以使自己的资金保值增值。权威机构近期对京、津、沪、穗四地进行了专项调查，结果显示央行对存贷款基准利率上调后，有64%的百姓表示正考虑寻找稳健专业的新型理财方式。
何谓“万能寿险”
对此需求，各金融机构都摩拳擦掌，各显神通，以求能在目前火热的理财市场分得一杯羹。基于这种考虑，最近各大保险公司纷纷推出自己的万能型寿险产品。万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品，其严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”
万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
相对于传统保险产品，万能寿险产品别具特色：
1、非约束性。万能寿险保单现金价值与危险保额单独计算。
2、缴费灵活。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，而保单继续有效。
3、保额可调整。保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额的。
4、管理透明。收费项目、比例均明示于条款之中，透明合理；每月公布结算利率，客户可随时通过保险公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，同时，每年都会提供独立的保单状态报告，便于客户全面了解保单价值及保障情况。
5、提供保证利率。万能寿险的单独账户一般都提供保证利率，降低客户面临的投资风险。
6、兼有投资保障双重功能。
独具理财优势
追求风险最小与收益最大的完美结合是每位投资者的至高目标，万能寿险产品充分考虑了客户的这种需求，优势独具：首先，其保证利率的规定确保了投资者的最低收益，在一定程度上降低了风险。其次，万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款，国债，金融和高信用企业债券这些风险小回报稳定的金融产品；少量投资于高风险、高收益的证券市场，可以提高产品的总体收益。而这样的投资管理基本使产品收益随我国宏观经济情况同步波动，能有效避免通胀、加息等带来的不利影响。第三，每月公布结算利率，便于客户查询和了解投资情况，信息公开，易于查询（网上查询或打客服电话）并且复利计息，可加速投资增值。最后，部分万能寿险产品的收益可享受免税待遇。比如：友邦的“利多宝”、平安的“稳赢一生”，新华的“得意理财”等。
投资提示
对于这种理财方式，投资者应注意以下问题：第一：明确交费比例，选择适合自己的产品。万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品营运成本; 危险保费是保障保费，即真正意义上的保险，而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。
有人对京沪穗三地人的理财作过一番经典的评价：北京人会把1元钱全存到银行；上海人会把其中的0.5元存在银行，另0.5元拿去投资；而广州人则会再借1元，拿2元钱去投资。这其实代表了三种不同类型的投资者：风险规避，风险中性和风险偏好。如果购买万能寿险产品，就必须了解自己属于哪一类型的投资者。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些风险偏好的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高、收益高的理财产品才是其最爱。
第二，注意比较交费方式。一般包括趸交和分期交费，笔者建议，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式（一次交清保险费，一般保费为保险金额的10%）。因为，分期交费保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。为吸引客户，有些万能寿险产品对费用采取不同的处理方式。比如友邦的“利多宝”，每年返还初始费用的1%，平安的“智富人生”有持交奖励（平安的条款上有持续缴费特别奖励）。投资者在购买时，一定要详细咨询对比各产品的交费表，比如对于友邦的“至尊宝”和平安的“智富人生”，选择保额30万元，年交保费10000元，交费20年，交费情况对比如下：
友邦的“智尊宝”在前7年每年的交费金额小于平安的“智富人生”，而在随后的13年则大于后者。因此，投资者需要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。
保单理财方式范文第2篇
笔者根据保险市场上的有关问题以及自己多年的从业经验发表一些关于投保实务操作中的看法,希望能为更多人提供借鉴。
投资高收益陷阱
由于投保人对保险产品的了解和认识有限,部分投保人在购买保险的过程中,会问保险人哪个保险产品“更划算”、“回报更高”等等。于是就衍生出一部分不专业、不诚信的保险人为了迎合客户心理,而刻意夸大保险产品的投资收益,进而以此引诱,请君入瓮。
当拥有该保险产品以后,投保人往往会发现自己“中计”了, 于是,就会有部分客户颇为气愤,进而对该业务员进行投诉,最后选择退保。退保时,客户会发现还会有更大的本金损失。由此引起客户对保险行业的排斥,对保险从业人员的反感,对保险行业的监管的缺失深恶痛绝。
其实,保险产品的强项是保障而非投资。即便是理财型的保险产品,国家保监会也对它们设有最高2.5%的预定利率。如果保险资金投资收益高出预定利率,那么会通过分红或者浮动利率分配给投保人。但是由于保险公司的研发费用和成本都是从前几年的保费中扣除,所以保单生效前几年用于投资理财的资金比例有限,客户的分红自然就比较低。在这样的现状下,被诱导的客户对早几年寥寥无几的分红无法理解、愤怒甚至是选择退保也就顺理成章。
启示:理财型保险的投资收益需要较长的时间过程才能显现,在拥有保单早期,理财价值是根本无法凸现的;建议想要通过理财型保险进行投资理财的家庭,应该持有一个科学的、长期的、平和的理财心态。相信长期持有会有不错的理财效果。
告知不实陷阱
人身保险很大程度上只会承保身体健康的人(即标准体)。对于非标准体,通常是加费承保、加批承保甚至是拒保。
根据《保险法》规定,投保人和被保险人故意不履行告知义务隐瞒身体疾病状况的,保险公司有权解除保险合同,不承担合同解除前的保险责任,同时也不退还所交保险费。因此,我们客户不能因为怕保险公司拒保或者加费承保而隐瞒身体的健康状况。更不要听信某些人的话隐瞒病情投保。
启示:保险公司的告知是指以书面形式向保险公司告知。也就是一定要在投保单上列明。如果仅仅口头上向人告知而没有在投保单上列明的话,有可能为将来的理赔埋下隐患。
无效保单 假保单 黑保单
无效保单具体表现为:非投保人以及被保险人亲笔签名的保单。
启示:投保人和被保险人不要因为图方便省事而让他人代签名;投保人对被保险人不具有保险利益的保单(注:并不是所有的人都能为他人投保人寿保险,投保人对被保险人一定要有法定的利益或者契约上的利益关系)。
假保单的产生有以下几个途径:
保险人私自印刷,多发于长期人身保险。过去的人身保险投保以及续保,保险公司都是通过保险人向投保人收费现金。于是就滋生了一部分保险人抱着侥幸心理中饱私囊,收取投保人的保费以后不及时上交给保险公司。他们在收取保费以后,为了隐瞒自己的犯罪事实,有可能私自印制保单。
可喜的是,国家保监局已经明文规定保费缴纳要零现金支付(即通过银行转账的方式),因此这类情况以后基本不会再发生。
启示:今后我们定要牢记于心,在办理保险时,如果保险人要求我们支付现金的话,一定要保持警惕。
车辆保险多层隐患。在车辆保险的投保过程中,部分车主往往会多处询价,然后在报价最低的地方投保。其实保险产品的价格基本上差不多。如果哪一家所报价确实低了非常多,那很有可能有一些不寻常。媒体曾披露东北一家专业印刷假保单的窝点,他们就是以较高的回扣为诱饵,委托多家保险公司的人代为销售。保费是低了一些,结果我们可想而之。
启示:经过多层的车辆保险,给假保单的滋生提供了有利平台。只要其中任何一个环节出现问题,就直接关系着我们手中保单的真实性,我们应警惕!
航意险保费较少、风险较低,易产生假保单。因为航空意外发生的概率小,保障期限较短,加之每个客户花费的保费不多,客户不够重视,所以这类假保单不容易被察觉。航意险的假保单其实早几年就曾发生过,只不过最近才逐渐引起我们的重视。启示:我们要对航意险多留个心眼。
地下保单是指在我国内地非法销售的境外保单。保单源头一般是香港、澳门等地区。地下保单集中在大中型城市和经济发展较好的沿海城市。销售者往往是通过夸大境外保单的回报率来诱导客户。
地下保单的危害:境外保单的条款、专业术语等与内地有差异。内地法律对境外、港澳的保险公司不具有约束力,很难得到《保险法》的保护。因此,如发生争议,投保人只能到境外去提讼,并要聘请当地的律师,同时,内地的相关证明材料未必能得到港澳法庭的认可,官司纠纷,将耗时耗力,还有可能没有结果。所以,我们绝不能为了芝麻,丢了西瓜。
自掘陷阱
有些客户办保险不考虑自己真实的保险需求,而是盲目跟风。比如几年前投连险的热销,让多少人梦想一夜暴富。再看看随后的投连险退保潮,令多少人亏损多多。
我们应抱持理性的理财思路,尽量委托专业诚信的寿险顾问,绝不能人云亦云,盲目逐流,到头来损失的是自己。
存款变保险
经常会看见网络上有人投诉,自己到银行去存款,结果存款却变成了保险。当自己需要用钱的时候,却无法拿回,如果解除合同,将承担较大的本金损失。话语中对保险公司痛恨不已。这类案例一般都发生在中老年人的身上,主要有以下几个原因:他们特别相信银行,进而轻信银行的工作人员;基本掌握家庭的经济大权;缺乏分析判断能力。
启示:保险不是储蓄,储蓄也不能代替保险。如果不了解保险的真正意义,没有整体分析家庭的财务状况,这类银行保险将会给家庭的经济埋下很多隐患。比如:自己有医疗保险么?当重大疾病的时候,是否需要这笔钱?这些钱占家庭的资产比例是多少?它的预期用途是什么等等。
引狼入室
由于保险营销工作性质非常艰苦,因此保险从业人员淘汰率非常高。较高的淘汰率也催生保险公司不断进行招聘来补充。这同时也就造成了另外一个结果,很多保险人没有客户。于是市场上就有一部分比较恶劣的保险人,按序号打电话,打通每一个电话后都谎称别人是自己的客户,自己是保单服务专员,能为客户提供一系列免费的保单售后、保单体检的等服务。由于很多家庭都至少有一份保单,由于以往的保险人频繁更换,客户自己也不知道该找谁,现在有人上门服务,客户自然乐在其中,欣然接受。
这类服务人员上门后一般会有如下表现:诋毁原业务员推荐的保险产品的缺点,并推荐并建议客户购买新的产品;如果发现客户没有交费能力,很可能会转而鼓动客户以旧保险换新产品(说白了就是他们帮客户退保,转而购买其他的产品)。
启示:同类保险产品,其利益不会有太大差别。不要患得患失。不要攀比。适合的产品就是最好的。不要轻易相信陌生人的建议,更不能轻易退掉已有的保险。因为退保是最大的损失。
保单理财方式范文第3篇
十几年前，理财对大多数老百姓来说还是个陌生的话题。随着我国居民个人财富的不断增长，人们对理财的需求也开始变得强烈。
理财的基础在于风险管理，财务安全规划是理财规划必不可少的组成部分。一个专业顾问绝对可以使你的财务管理事半功倍。当然，优秀的顾问除了需要具备丰富的人生阅历、行业经验、金融知识外，还要有正直的品行。
作为客户的理财顾问，就专业服务而言，通常具体体现在经常服务、精细服务和惊喜服务3个维度上。
经常服务
经常服务并非是要频繁地约见客户，而是要建立服务系统，与客户定期、持续保持互动。
每月订制邮件服务
可让客户及时了解到公司的各类资讯，如公司动态、新产品介绍、客户活动、热点资讯分析等。当客户对某项资讯产生兴趣时，可以随时与顾问沟通，并为客户安排相关事宜与准备材料。
每日财经资讯
使客户了解到最新鲜的财经资讯、金融热点、市场走向、发展趋势等，能够掌握市场动态，同时也能与客户产生更多互动。
产品售后及保全服务
如交费提醒、账号变更、联系方式变更、收益到账提醒、上门办理理赔等。使客户在购买产品后，无需在相关事务及手续上花费更多时间及精力，轻松无忧。
精细服务
此类服务是理财顾问与客户建立有效沟通、完善营销体系的重要手段。
保单健检
保单健检服务即保险合同健康体检服务。与我们每年做身体健康体检一样，保险合同也要定期检视。通过对客户所持有的保单情况的归纳与分析，使客户清晰了解保险合同信息，以及保险合同给客户带来的权益、义务和能够享有的专业服务。
同时通过保单健检还可以帮助客户清晰了解自己及家庭目前所拥有的保障项目和额度。经过沟通与专业分析后能够帮助客户测算出当前拥有的保障项目与目标额度之间的差距，从而可以有效评估自身所需要保障的先后顺序、进度、周期以及其他事宜。
客户档案建立
主要包括以下3个档案。
财务健康档案。在与客户前期、中期、后续的沟通过程中，协助客户建立并逐渐完善与其匹配的资产配置，与客户沟通设立不同账户的必要性与关联性（家庭理财中的四大账户见下表所示），以使客户理解购买产品的逻辑与原理，明白在不同的阶段适合进行什么样的配置。让客户清晰地了解自己的财务状况以及家庭保障状况，同时也能够清楚后续需要做什么样的安排与调整。
客户及家人身体健康档案。客户每次进行健康体检，帮助他们建立健康管理档案，清晰记录客户每一阶段的身体状况如何，是否处于亚健康状态等。针对异常指标，提醒客户采用辅助手段进行调整和治疗，并帮助客户预约专家进行专业诊断。为客户提供关于身体、保健、养生等相关的资讯和资料，适时提醒客户时刻关注自己的健康状况。
客户兴趣爱好及关注事项。为客户提供更多符合他们兴趣与要求的服务，让客户感受到顾问也可以与他们志同道合、兴趣相投，从而进一步加深对客户的了解，以便能够更好地提供全方位服务。
惊喜服务
提供给客户增值的服务，会给客户带来意外的惊喜。
节日及特殊纪念日祝福与问候
一束美丽的鲜花、一个温馨的生日蛋糕、一份特别定制的礼物、一次精心设计的结婚纪念日派对，都会带给客户惊喜的感受。我现在也不能分清，是我与客户成为了朋友，因此更愿意为他们提供这样的惊喜服务，还是因为我做了这样的服务，而使客户与我成为了朋友。但是，这样的方式让我与客户的相处更为融洽，建立了更进一步的信任。在特殊的日子里为他们做特殊的安排，使他们觉得温馨愉快并记忆深刻，这是我希望带给客户的感受。
活动与兴趣沙龙
少儿活动，比如喜羊羊舞台剧、六一少儿才艺大比拼、动漫剧、少儿竞技比赛……
成人活动，比如画展、国学讲座、理财课堂……
家庭活动，比如采摘、各种亲子活动……
沙龙的形式主要有：家庭理财公益课堂、投资者见面会、关于财富传承、节税、企业经营等专业课程。
通过活动与沙龙让客户的生活变得丰富多彩，使客户接触到更多原本他的生活与工作以外的资源、资讯。同时也可以使客户与客户之间建立关系网络，互通有无、资源互助，让客户得以结交更多的朋友。
这几年来，我已持续为一百多个家庭提供服务。在服务的过程中，我深刻地体会到持续学习专业知识并不断提升自我综合素养的重要性，并在与客户经常分享的过程中不断收获成长。
保单理财方式范文第4篇
当大众面对现金、银行存款、债券、股票、基金、保险等多种资产，考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时，这就需要进行资产配置的决策了。
资产配置风险保障为先
在各种可供选择的资产配置方式中，保险一直都是不可或缺的重要组成部分。保险最大的特点在于其独有的风险保障功能。面对现实生活中的种种不确定性。通过保险的方式，以支付保险费为代价，大众就可以实现特定风险的转移，以期风险发生时得到相应的经济补偿，缓解风险发生带来的财务困难。一般而言，对于个人或家庭的主要经济支柱，保险金额应为个人自身年收入的5倍左右，并考虑个人或家庭的住房抵押贷款余额、供养人数的多少以及子女教育支出等。同时，保险金额的确定除了要考虑上述保障需求的大小外，还必须与个人或家庭的经济承受能力相适应，保险费占个人或家庭年收入的10％～20％比较合适。
新型保险 投资功能增强
风险保障是保险的基础功能。然而，随着金融业向纵深发展，现代意义的保险早已突破纯粹风险保障的局限，深入到金融投资的广阔领域，实现了传统保障与投资的有机结合。投资连结保险的推出，更好地满足了大众追求风险保障与财富增值的二元目标。此类保险产品既具有基本的寿险保障功能，又具有投资的功能，可以满足客户的多层次需求――通常提供一个以上投资账户，客户可以根据个人喜好及风险承受能力将资金分别投入不同账户；各账户间的资金可自由转换，也可中途领取；既能够满足客户追求财富增值的要求，又能提供一定程度的风险保障。
由于人生所处的各个阶段不同，对风险的保障需求也是不断变化的。例如，对于已婚且子女尚幼的人来讲，为减轻意外或疾病时家庭的负担、照顾家人的生活及保障子女教育基金的来源，应选择较高的风险保障；随着子女成人，客户则应以筹备养老基金为主，风险保障需求相对下降，储蓄和投资性需求上升。鉴于此，与传统保险产品相比较而言，投连险提供了更加灵活的风险保障，可以满足客户不同时期的保障需求。你不仅可以根据自身的财务状况决定是否追加保费以及追加保费的额度，还可以根据自己风险状况的改变来调整保障额度，从而实现不同时期保险保障与保障需求的动态匹配。同时，客户通过调整已有资金在不同独立投资账户问的配比，又可以顺应不同时期的风险偏好，实现个人风险偏好与投资风险的匹配。另外，在保险有效期内，客户还可以选择部分退保，领取部分个人账户价值(不建议在保单生效前几年部分领取，因为前几年部分退保可能会支付一定的退保费用)，以备不时之需。
保单理财方式范文第5篇
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。保险是理财金字塔中基础的部分，它的功能不仅在于提供生命的保障，而且可以转移风险，是一种不可或缺的理财方式。
保单可抵押贷款
2012年春节前夕，当大家都在欢欢喜喜准备年货的时候，在北京经营一家汽车配件公司的郑威却愁眉不展，因为年前要交一笔货款，但资金却周转不过来。跑银行吧，要等十几天，不仅手续繁琐，还需要各种抵押凭证，到现在一点消息都没有；问朋友借吧，这都年底了大家都忙着回笼资金，着实开不了口。你说能不愁吗？
郑威找朋友诉说此事，但朋友有意无意间的一句话，却令他眼前一亮：“你有保单吗？最近很多人都用保单到保险公司抵押贷款。要不，你也试试？”
第二天，郑威就带着自己已缴费10年的一份寿险保单，来到了保险公司。3天后，郑威就发现，自己的银行卡里多了20万元。虽然钱不多，但应急用够了。更重要的是，贷款利率比银行利率还要低。
保单抵押贷款，就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例，获得资金的一种融资方式。然而，买了保险好几年的郑威此前并不知道，保单抵押贷款是保险公司的一项传统业务，保单本身就有这项功能。
记者拨打了中国平安保险公司的客服电话，其工作人员表示，以前很少有人问及这项业务，但2011年尤其是年底，办理此业务的客户特别多，手中持有大额保单的微小企业主通过保单抵押贷款的数量也突然增多。这主要是2011年货币政策紧缩、资金流动性紧张、高利贷崩盘事件频发以及中小企业贷款难等因素导致的。
数据显示，2011年上半年，中国人寿保单抵押贷款就有289.69亿元；中国平安为118.24亿元，同比增长40.24%；中国太保为 30.97亿元，同比增长34.24%。
得意洋洋的郑威向记者炫耀起了他的经验：“保单抵押贷款的手续挺简单，投保者一般在一周以内就能获得贷款资金。而通过保单贷款获得资金，也不影响我原有保单的保障。”
不过，郑威也告诉记者：“他们（指保险公司的人）对我讲，并不是所有保单都可以抵押贷款，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、万能寿险等险种，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，是不能抵押贷款的。”
记者也了解到，一般投保时间在2009年以前的保单，可以贷到保单现金价值70%的资金；2009年以后的保单则为80%。各家保险公司对贷款时间、贷款利息也有不同的规定，甚至同一家保险公司，对不同的保单都会有不同的贷款利率，比如中国平安的“金裕人生”，其保单质押贷款年利率为5.25%，而多数为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%，没有上浮。
在贷款期限内，客户还可根据自身情况，灵活还款。可仅偿还贷款利息，保留本金继续使用，也可部分偿还本金，无需一次性全部还款。但超过贷款时间时，如客户未偿还贷款利息，则利息自动滚入本金，重新计息。
养老险与分红险必备
其实说起来，郑威一开始并不是很赞同买保险，因为对于他而言，保险产品的收益性和自己经营企业所带来的收益两者相比相差很大，所以他更愿意把资金投入到企业中以追求更大的收益。其实，这只是看到了保险产品收益性相对保守和稳健的一面，而对保险产品所独有的保障功能却缺乏认识，这也是对自身和企业可能面临的风险缺乏必要的认识。
后来实在碍于卖保险的是自己亲戚，所以听其建议买了一份养老险，没想到现在居然派上用场了。
于是在春节假期后，郑威带着太太来到了保险公司进行咨询。“其实我们家的收入来源非常的单一，就是公司经营所得。从风险管理的角度来看，谁是整个家庭的收入来源，他就是最需要保险保障的对象。”郑威说。因此，作为“双支柱”家庭，在安排家庭保障时，夫妻二人都应该重点保障。根据理财师的建议，郑威和太太总共需要配置300万元的保额，考虑到家庭收入来源均来自于自己创业，收入并不稳定，所以可以通过养老保险和分红险这样具有灵活缴费功能的产品来实现，同时各自附加至少50万元的重疾险。
“专注于自己专业的领域，把所有的‘后顾之忧’转嫁给保险公司，这才是一个现代企业家对保险应有的认识。”郑威不无感慨地说。
分红险最“吃香”
因为保单贷款帮了忙，郑威也开始关注起了保险市场的行情。他发现近期，国内各寿险公司都纷纷推出各种分红险保险，以备战2012年开门红。如中国人寿“福禄鑫尊”分红型两全保险、天安人寿福禄相伴两全保险（分红型）、海康人寿“超满意”两全保险（分红型）等。
记者了解到，分红险占我国寿险市场份额已达91.6%，万能险和投连险业务占比则由2010年同期的10.7%降至2011年的0.8%。业内人士分析，在“偏理财”险种中，万能险、投连险及分红险是三大主力。但2011年以来，万能险结算利率一直在低位徘徊，去年11月份各保险公司主力万能险的结算利率维持在3.8%至4.1%，而近期太保和泰康人寿再度下调万能险结算利率，平安人寿的万能险结算利率也从之前6%的高点，降至目前的3.875%。
与此同时，2011年股市低迷导致投连险收益不佳。尽管10月份投连险收益有所上升，但此前一个月，投连险账户还是随A股下跌创2011年最大单月跌幅，平均收益-4.93%。综合看，2011年以来投连险的平均收益不乐观。
由此，分红险成为各大保险公司力推险种也在情理之中。中国人寿理财专家吴波认为，各大保险公司发力分红险，一方面是受结构调整政策导向和新会计准则统计口径变化影响，在保费确认上，投连险、万能险均十分严格，其投资部分不再计入保费收入。另一方面是因传统寿险产品受制于2.5%的预定利率上限，市场竞争力下降。再者，股市低迷和通胀预期也突出了投连险和万能险的风险。而分红险具有“保障＋理财”的双重功能，不仅投资者受益，也使保险公司具有大量现金流，自然“吃香”。
除了固定收益外，保险公司的分红产品还有分红收益。分红险的主要投资渠道是银行大额协议存款、国债等，其中投资于前者的比例占投资总体60%还多，其次才是国债、股权类产品和不动产类。因此，央行加息后，协议存款和新发债券的利率随之上浮，使分红险的红利随息而动，分红收益也将更丰厚。
吴波提醒，分红险的分红水平与保险公司投资能力紧密相关。红利分配最终要根据保险公司经营情况而定，具有不确定性。由于分红险走的是传统寿险和投连险的“中间道路”，其潜在回报率并不高，若冲着高回报买分红险，有可能会失望。
保单理财方式范文第6篇
在受到富裕人士青睐的创新型寿险产品中，分红险和万能险有“姐妹花”之誉，但也可谓“王后不相见”。如今，当分红险牵手万能险，兼有了两者的长处而实现了优势互补，这一对“双子星”又将带给我们怎样的惊喜？
案例1：王女士，今年35岁，和丈夫一起做一些小本买卖，虽不能说是腰缠万贯，但生活无忧不成问题。儿子今年6岁，再过一年就该上小学了，孩子一天天长大，让小两口欢喜之余也有些担忧：是该老老实实为孩子存钱还是该拿些资产来进行投资再升值？保险大军中的分红险看着倒是还不错，但一旦保险公司的红利、生存金都拿到手后，如何能保证其不缩水？
近年来，“分红险+万能险”保险组合计划的出现，让投资者有了更多的选择。市场上的此类产品通常是由一款主险（分红险）与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金（每年、隔一年或隔两年等不同的返还周期）可免初始费用转入万能账户进行再投资。
相比之下，华泰人寿保险公司推出的创新型保险保障计划——“财富金账户”保障计划很具特色，优势明显。该计划由华泰人寿新开发的万能型“财富金账户年金保险”与华泰人寿在售的分红险作为两个主险组合构成，比如由“百万财富年金保险（分红型）”和“财富金账户年金保险（万能型）”组合而成的“百万财富综合保障计划”，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，巧妙地在不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值，并延长了公司理财规划的服务期限，从而帮助客户应对长期多变的经济环境。
月月复利，收益更高
将万能险与分红险进行组合带来最重要的变化在于，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取按年累计生息的利益；而在“财富金账户”保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，立刻参与月月复利的投资结算，并享有万能险最低保证利率和该险种所具有的支取灵活等优势特色。
万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在交费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费交纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，为投资者提供了更大的获利空间。
两险独立，保障终身
由于“财富金账户年金保险”是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止。根据“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。这项功能延伸了产品的养老保险服务，能满足客户更长期的理财需求，并实现最大化的保单价值。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，“财富金账户”是理想的理财解决方案。这也是“百万财富综合保障计划”区别于其他保险公司同类险种的主要特色。
案例2：黄女士今年48岁，想为自己的养老做准备。某保险公司的推销员向她推荐了一款分红型产品，交费期间5年，年交保费3万元，保险责任包括生存保险金、身故保险金和65周岁的满期保险金等。但是黄女士有个疑问：在她65岁时就要面临保单到期重新选择投资方式的问题，有没有一款产品可以避免这种尴尬呢？
如果黄女士购买了华泰人寿热销的“百万财富综合保障计划”，就可以解决这个问题。根据华泰“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。
无初始费，方便灵活
特别值得一提的是，财富金账户对于任何时期转入的保险费都不收取“初始费用”和“保单管理费”，万能险的账户价值可以灵活支取，还可支付保险费或转换成年金领取，相当于客户未增加任何支出就可获得一张新保单所带来的功能和利益。
传统万能险的保费需要在扣除初始费用后才能被置入个人投资账户，而且比例还不小。
案例3：2008年，朱先生购买了某保险公司的一款万能险附加重疾提前给付的产品，并且在当月和次年9月分别交纳了5万元保费。2010年9月，正打算按时交纳保费的朱先生惊奇地发现，自己的保单价值仅仅为5万元。在仔细查阅保险合同后，朱先生终于明白账户缩水的缘由，“原来我前两次保费，分别被扣除了3万元和2万的初始费用。而且主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本！”朱先生表示，产品扣费太多，如果早知道这样，他是绝对不会买的。
如果朱先生购买了“百万财富综合保障计划”，在万能险账户就不会面临初始费用和保单管理费的问题了，相当于节省了一大笔的支出。
受益指定，随时变更
保单是个中长期配置的过程，所谓时移世易，随着时间的变化，保险受益人的情况也可能随之变化。对常见的保单来说，变更保险受益人需要经历较为繁琐的变更程序，如必须得到被保险人的认可等，使得大多数保单的受益人变更事实上变得并不可能。
案例4：张先生6年前开始为自己做养老规划。由于当年他已经50岁，购买保险偏晚，听从保险人的建议，他以儿子为被保险人购买了一份年交保费10万元、交费期为5年的分红险。保险人说这样每年可以取得较高的生存保险金，比较合算。张先生算了一笔账，确实比以自己为被保险人每年多领了近2000元的生存金。
天有不测风云，就在1年前，张先生经营的企业陷入了困境而破产，严重的打击使得他一蹶不振，于是决定提前退休养老。更没想到的是，他遭到了儿媳妇的嫌弃。一气之下，原来和儿子一同居住的张先生便搬到了女儿家去居住。不久之前，张先生的身体状况急剧下降。看着孝顺的女儿，想着大逆不道的儿子，他做出一个重大决定：把自己保险单上的受益人改成女儿。张先生找到保险公司，却得知必须受益人的更改必须要得到被保险人也就是他儿子的同意。张先生一下子傻了眼。
保单理财方式范文第7篇
关键词：银保合作；银行；保险
中图分类号：F830.3文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）10-0069-02
银行保险最初被解释为“借助银行卖保险”，是保险产品通过银行销售到银行客户的保险业务模式。但随着银行保险的发展，银保合作有了更丰富的内涵，表现为银行与保险公司的更深层次的合作。从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。在中国“银保合作”热潮则是在1999年开始涌现的。起步虽晚，但发展迅速，到2010年上半年，全国保费收入接近8 000亿元，其中银保的表现尤为突出，银保业务占人身险业务比重超过50%。
一、银保合作对参与主体的影响
作为金融资源整合的需要，银行和保险公司之间有着密切的合作关系。
银行看重保险代销所得的稳定、安全的中间手续收入，有利于改善其收入结构；同时有利于增加银行资本数量、提高资金准备率。从长远来看，银行更需要与保险公司合作。银行业的竞争远比保险公司激烈，这种竞争不仅是同行业的，而且是跨行业的，突出的反映即是金融产品的不断创新和对客户的争夺上，开展银保合作有利于银行为客户提供终身的金融服务。
银保合作渠道对于保险公司来说是一条捷径，保险公司可以利用银行遍布全国范围的销售网络，银行渠道的公众信任度以及银行所拥有的庞大的客户信息源。只要保险公司能设计出适合银行推销的产品，确实比传统渠道更有优势。
保险公司和银行合作，各自发挥优势为客户提供无论在价格还是设计上，都更适合客户的产品。客户去做银行理财业务的时候，就像进入金融超市，由专业的理财顾问为其提供“一站式服务”，一次性可得到一揽子的投资理财计划，其中包括保险产品，这种方式显然比银行电话推销更容易被客户接受。当然这也给金融理财人员提出比较高的要求，需要理财人员具有全方位的金融知识为客户提供合理的理财建议意见。
二、银保合作存在的突出问题
1.从业人员保险理念不足
大多数客户经理将自己定位为销售人员，缺乏丰富的理财知识，没有为客户提供真正的保障计划服务。银行员工对银行保险业务的重视程度不够，同时员工保险知识也不足。这就造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解、接受这些产品。因此银保产品面临销售困难、退保率的双重困难。
2.产品种类趋同
现有的银保产品多为缺乏与银行业务深度结合的产品，主要是一些适合柜台销售的意外险产品和低保障、侧重储蓄分红型产品。这一方面是因为银行封闭式的柜台销售，产品不宜复杂；另一方面保险公司为减少“道德风险”，产品的保障功能较弱。从长远来看，银保产品创新，设计长期、期交、保障型产品，能吸引银行客户。
3.营销模式单一
银行保险主要是保险公司在银行的柜台上销售保单这样一种单一模式，尚未发掘银保合作的潜力。通过银行理财经理进行销售的方式未被充分利用，保险公司忽视了对银行理财经理保险业务的培训和激励，没有调动其积极性。同时，国民保险意识的淡薄，加上有些保险公司或人在经营上尚欠规范以及舆论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的原因，导致国民保险意识较淡薄。
4.保险法规尚不完善
中国自1995年颁布了《保险法》，其后相继公布了《保险人管理规定》、《保险纪纪人管理规定》、《保险公司管理规定》。但仍未形成保险法律法规体系；管理规定不完备。从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。另外，由于银行和保险公司分别隶属于不同的监管部门，在处理银行保险纠纷时，往往会出现责任无法明确的难题。
三、银保业务发展的建议
1.提升理财专员的服务水平
目前各商业银行网点均配有理财顾问，理财顾问为不同的客户设计资产配置方案时，应引入家庭理财概念和销售模式，不仅仅局限于以往的单个公司，单个产品的销售层面，而是逐渐向由理财顾问向个人或家庭提供资产配置计划或建议方向发展。重点提升保险公司银保员的专业水平，实现他们从推销保险向理财顾问方向的转变，多学习了解个人理财、家庭理财及企业理财的专业知识。从而成为为银行理财顾问提供保险方面咨询的专业人员。加强银保专员诚信教育，银保服务专员明明白白卖保险，客户明明白白买保险，降低银保单的退单率，实现银行、保险、客户三赢的局面。
2.积极开发新产品
目前，银行保险产品以储蓄分红型为主，主要强调投资分红，消费者缺乏选择。保险公司应加强与商业银行网点的沟通，以便有效了解市场变化、产品的竞争力，及时调整产品策略。考虑到银行柜台销售的情况，保险公司应该积极改进适于直销和个人销售的保险产品，产品形式简单、操作方便，柜台投保方式必须简化到使顾客在短时间内了解产品并作出是否购买的决定，设计出更具有保障性、储蓄性、投资性的金融产品，不仅限于意外险、医疗险等产品，提供给客户更好的全套的金融服务。
3.实现双赢型营销策略
要达到银保双赢的目标，需要首先增进银行和保险公司双方员工的认同感，通过开展咨询活动和相关宣传来促进和加强银行和保险公司员工之间的沟通和认同。另外，保险公司应该建立有效的激励机制，不仅要认真对待银行网点人员的培训和宣传，同时需要从银保业务的利润中拿出一部分资金奖励保险业务业绩十分突出的银行员工，并给予购买保险产品的优惠等措施来激励银行及其员上保险业务的积极性。
4.加强对银保合作的监管
银监会的《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》规定，商业银行投资入股保险公司的试点方案由监管部门报请国务院批准确定，每家商业银行只能投资一家保险公司。而保监会出台的《关于保险机构投资商业银行股权的通知》则规定了保险公司投资商业银行股权的比例限制。这些规定及办法表明，相关监管部门开始放宽对分业经营的限制，但在银保合作向金融控股集团模式的转变上，监管部门仍需及时调整监管模式和监管内容，加大监管力度，加强监管的协调，有效防范金融风险。
银行及保险公司应在合作过程中秉承真实、诚信原则，不能一味追求业绩而忽视了对客户负责的态度，否则不仅客户的利益存在很大风险，银行及保险公司亦不免坐上被告席。
参考文献：
[1]万祥荣.对银保合作问题的几点思考与建议[J].金融，2010，(5)：62.
[2]梁贺新.论中国银行保险发展模式的选择[J].金融实务，2010，(4)：45.
[3]刘凤军，王辉.浅析中国银保合作的问题与对策[J].经济研究参考，2003，(21)：24.
Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance
FANG Qin1，LIANG Yun-yun2
（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）
保单理财方式范文第8篇
无论成为怎样的人生赢家，都与财富密切关联。当下，银行降息、物价上涨，进入负利率、资产荒时代。如何投资，才能守住财富，赢得收益？
纵观金融市场，在未来某些不可预期风险发生时，对于大部分家庭来讲，保险是金融市场上唯一可家庭财务避免发生剧烈波动的金融产品，高净值人群正是利用保险的高杠杆，在获取保障的同时进行理财。然而，面对种类繁多的保险产品，如何根据家庭的经济情况配置保险？如何透过复杂的现象审时度势，放大保险保障的杠杆比，成就人生大赢家？这一系列问题一直困扰着人们的选择。
从财富策略看理财保险的长期价值存在
华泰人寿副总经理谢飞表示，财富增值是城市居民投资理财最主要的目的。近年来，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性，而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。
对于如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来的问题，谢飞介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要家庭资产长期稳定、持续增长，财产分布要符合4321法则，即40%用来长期投资（如养老金、教育金）、30%用来投资（高风险高回报）、20%用来保命（固定储备金）、10%用于短期消费（保障流动性）。
“保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险。”谢飞说。
策略一，稳健增利 保险产品的预定利率在整个保险期间维持不变，与收益虽高，但不能承诺的银行理财、信托产品相比，安全性相当高。《保险法》规定，保险公司在经营与资金运用上必须稳健，且遵循安全性原则。
策略二，组合投资 组合投资不是追求更高的回报，而是防止最坏情况的发生。大部分高净值人士在房产、股票、信托等产品上都有较高配置，但宏观市场已经开启了周期轮换：房产是大周期行业，今年国家拉动房市，一线城市与个别二线城市房价涨幅较高，最佳时机已过。个人投资者在中国股市上的斩获始终有限，信托收益在2016年11月正式进入“6时代”，吸引力下降。在这种背景下，保险的投资价值开始凸显，目前理财型保单预定利率在2.5%～3.5%，个别产品甚至能达到4.025%，在未来低利率的预期下，越来越体现保险理财的稳健增值优势。
策略三，长期持有 短期投资容易出现偏差，长期投资可以修正偏差，足够长时间则跨越周期。经济周期有繁荣、衰退、萧条与复苏，不同产业在不同周期中周而复始。财富也在这样的转换中流动，此消彼长。保单投入期通常为5～20年，回报期贯穿人的一生，并且以复利的方式计算其收益，持有时间越长，回报越高。在未来中国经济新常态的新一轮发展中，保险资金将更多地参与到新型产业中，从而为投保人带来更多的红利。
策略四，避免中等收入陷阱 目前，中国家庭资产配置中房产占了近70%，极具单一性，隐藏风险，欧美一些发达国家房产占30%?40%，未来随着中国经济升级，资产配置中房产占比将下降，金融资产占比上升，保险将成为家庭主要的投资渠道。
大赢家带来可期的未来
谢飞介绍，华泰人寿一直致力于成为中高端客户家庭人生保障和财富积累解决方案的提供者。为顺应形势，发挥华泰资产管理公司的投资理财能力，2016年12月10日，华泰人寿开门红产品“大赢家”升级上市，它同时具有安全性、收益性、长期性和流动性四大特点，特别生存金、生存金、祝寿金、身故金、保单分红、保单贷款、金账户二次增值，兼具教育、养老、财富传承功能，为消费者的财富保驾护航。
稳：年年固定返还。大赢家65岁前每年给付赢家基本保额的20%， 65岁起每年给付福寿基本保额的30%作为生存金，一生拥有稳定的现金流，还可以进入金账户二次增值。
快：犹豫期后即返。大赢家犹豫期结束时额外返还赢家基本保额的20%作为特别生存金。投保即高额返还，让客户及早享有高收益。
好：65岁返还所交保费，助力养老。大赢家在65岁返还所交保费，关键时刻提升养老品质。
久：大赢家自保单犹豫期后，可领至100岁，为客户生活提供源源不断的现金流。
谢飞表示，2016年以来，在千帆竞渡、百舸争流的寿险市场环境中，华泰人寿作为一家价值成长型的公司，将以开放的精神和稳健的实力续写宏伟的历史长卷。
以华女士为0岁儿子投保大赢家为例，年交保费10万元，10年交费，并开通金账户年金保险（万能型）（简称“金账户”）。希望通过专款专用的规划，实现对孩子的财务支持。可得到如下利益：
特别生存金：犹豫期后即返18541元
生存金：孩子1～100岁，每年返还18541元
祝寿金：孩子65岁时，返还1000000元所交保费+18541元生存金
分红金：共享华泰人寿经营成果
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