农商行企业文化建设
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农商行企业文化建设范文第1篇
【关键词】农村商业银行；特色企业文化
《道德经》中“天下万物无生于有，有生于无”告诉我们：“无形的东西往往比有形的东西更重要，一个企业没有文化，就是没有灵魂。”一个具有璀璨企业文化的企业其生命力必然是强大无比、仄仄生辉，璀璨的企业文化犹如神奇的魔力，使其员工在其金色闪光下游刃有余、不遗余力的工作，使企业与其合作伙伴拥有“义结金兰”、攻不可破的合作关系。优秀的企业文化是企业的一张华丽明信片成就魅力无穷的企业，海尔集团总裁张瑞敏曾说“企业的竞争是文化的竞争，唯有高扬品质高雅的企业文化才能在市场中立于不败之地[1]”。各省农村商业银行于2012年改制成立，要使农商行在在众多同行业中取得优势地位，必须构建独具农村商业银行特色的企业文化。
一、农村商业银行特色企业文化之解读
人作为一种社会存在，他们时刻都要有一种文化来调节和规范自身的行为。所谓企业文化，就是企业的经营理念、价值体系、历史传统和工作作风，表现为企业成员的整体精神、共同的价值标准，符合时代要求的道德规范和追求发展的文化素质，是现代企业管理制度的灵魂。现代企业文化的作用机理，主要是协调和激励，协调机制着眼于职工自身的能动性，则赋予人们以共同的价值观和思维、行为方式，是一种柔性的潜移默化的协调；激励机制在社会责任、企业的目标支持下为职工满足自我实现的愿望提供了手段。
农村信用合作社银行之所以改制为农村商业银行，引进先进的法人治理、产权明晰、权责明确、管理科学的现代企业管理制度来经营管理，是为了紧跟时代节奏，适应发展要求。但是农村商业银行也具有自己的特色文化——以“农”为基点、以“农”为核心又包涵开拓创新的企业文化。这一特色是由它最初创立的目的是为农村、农民、农业服务决定的，其经营网点主要遍布于中国广阔的农村，主要客户是被看成弱势群体而又是刚刚崛起的新时代农民。随着城镇化建设进程的推进和农业产业化的发展，农村商业银行承担着农村与城市之间主要金融业务往来。开拓创新企业文化精神是使它立于不败之地的重要支柱。
二、构建意农村商业银行特色企业文化建设的必要性
第一，农村新形势呼唤农村合作银行拥有新的企业文化。党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村以来，我国农村经济结构调整取得巨大成功，农业产业化、市场化经营逐渐展开，农村的信贷业务骤增，农村商业银行必须适应这种新形势以良好的“法人治理”现代企业文化来满足日益增长的农村金融服务需求；第二，激烈的国内外金融市场竞争更需要我们搞好企业文化建设，塑造良好的社会形象和信誉，扩大影响，提高知名度；第三，农村商业银行作为农村信用社的后身，既继承了农村信用社“支持三农、服务三农”的历史责任，也保留了农村信用社单纯、封闭和乡村化的“企业文化”[2]，在这种文化环境下成长起来的员工是不堪一击的、老化的、没有战斗力的，因此，我们必须塑造一种新的企业文化来做为农村商业银行全体员工的最高行为标准和规范，为农村商业银行健康快速的发展提供有力保障。
三、构建独具农村商业银行特色的企业文化
《金融时报》的记者在2003年对全国金融系统企业文化建设座谈会所做的短评已经指出：对深切体验着金融改革与开放的带来的文化大震荡的国内大多数金融机构，特别对于进行公司治理的国有商业银行来说，企业文化还像一只芳香扑鼻、色泽诱人的大苹果，想吃却不知如何下口[3]。十几年探索之后，中国的金融企业文化获得了突飞猛进的发展，为我们农村商业银行创建独具特色的企业文化提供了丰富的借鉴资源，但只靠借鉴远远不够，事物各有千秋，关键我们自己还要据实进行企业文化创新。
（一）“爱”字当头以人为本，“农”字为中心扬职业道德，培育诚信文化，树我农商行良好信用形象
以人为本是一种价值取向，强调尊重人、解放人、依靠人和为了人。以人为本可浓缩为三个字，那就是“要爱人”。常言道“大爱无疆”，爱是一切困难的软化剂。对于我们农村商业银行爱要从两个方面出发：第一，爱我们的客户，融入乡村文化。招银较早推出了“客户是上帝、也是亲人”等理念，要求员工在任何情况下都要给客户提供满意的服务。农商行之所以以“农”字为品牌，是因为它服务三农，形象定位于百姓银行，区域定位农村市场，客户定位于广大农户；品种定位于农村小额信用贷款[4]农村商业银行的客户大多是农民朋友，通常人们对具有斤斤计较、爱贪便宜的小农思想的农民报以很大的偏见，难缠、愚钝、无知是对农民朋友的惯有的评价。理解农民，消除偏见，做好农民的理财管家，把当地的乡村文化融入我农村商行企业文化里面，这是农商行特色文化的一个方面。小额的品种贷款更需要农商行的员工耐心、细致的职业道德素养。第二，爱员工。农村商业银行的经营网点60%以上设置在经济、文化等落后的农村，相对于繁华的城市，农商行的员工的心理极为容易失衡，呈现出心情浮躁和情绪波动的状态。要守住员工的“心”，就要为员工创造一个和谐、舒适的文化氛围，开展丰富多彩的文化娱乐活动，如知识竞赛、歌唱比赛等，其次为员工提供公平的竞争平台，形成“你追我赶、能者多得，兼顾大局的和谐文化氛围，创造出“事业留人、待遇留人、感情留人”的亲情化企业氛围。
（二）“改”字推进，完善经营制度管理，引进人才，培育创新文化
美国经济学家科特研究表明要使企业长寿并使业绩持续增长，必须建立与市场环境适应度高的企业文化，不断创新是银行基业长青的秘诀。首先、创新始于改革，农商行企业文化改革就要革掉脏乱的旧环境与精神面貌、粗暴的旧服务态度、封闭狭隘的旧思想观念，创立因地制宜的科学管理制度，如制定详细的卫生管理制度、与时俱进的礼貌礼仪制度和严格的监督管理制度等，以优美整洁的办公环境、员工整齐的仪表仪容、文明友好的态度服务于客户。其次“因您而变”，创新个性化金融产品，在客户的心目中树立起个性化特色形象，亲民便民利民，才能最大限度地赢得市场。如中行凭借丰富的外汇经营经验和完善的全球网络，成为外汇业务的首选，以此为鉴，要使“农民发家致富就找农商行”成为农民的口号，我农村商业银行也要凭借覆盖中国99%农村经营网点及企业雄厚的实力把农村小额信贷业务办成独具特色、不可取代的金融产品。
企业培育创新文化，重中之重是“引进人才，培育人才、重视人才。”首先，培育杰出的银行家，《创造卓越》一书指出领导者应具备应变力、敏感力、忍耐力、远见力等品质，既是战略策略思考家，又是企业文化的培育者。在花旗发展历程中，先后有10多位总裁为花旗的存和发展做出了杰出的贡献。农商行因主要在农村经营信贷业务，容易被“与农民打交道不需要什么高深的谋略”的想法所蒙蔽，新时代的农民需要理财能手，并会自主的选择理财能手，因此农商行也需要具有“农民”思想的银行家作为领导者，这样农商行才能有绘声绘色的创新理念；其次，着力打造人才平台，疏通人才通道，构筑人才高地，彰显人才效应，这就要求农商行敞开胸襟、不苟一格加强、保持对外交流，引进专业金融与企业管理人才，加大员工培训力度，建立有效的激励机制。
（三）以“稳”字求可持续发展，培育农商行企业风险管理文化
任何企业的未来目标都不是单纯追求规模无限扩大，而是追求规模与效益之间最好的平衡。实践过程中逐步培育成“稳健经营，持续健康发展”的风险管理理念是农商行的生存发展之计。作为为适应农村经济发展新形势的农商行，由于它的起点低、底子薄弱、人员素质较低、受农村经济影响大等先天不足，在目前其经营形势良好的情况下，更要放眼未来，注重提高风险意识和风险控制能力，使风险理念渗透到每一个操作环节和每一个员工日常行为中。首先，在经营管理过程中要始终秉承“立足农村经济发展的需要”这一理念，适时改善经营管理制度，调整发展方向，形成独具“农业”特设的风险防范管理文化；其次，加强法治化建设，使农商行的各项规章制度与国家的法律规章密切接轨，把法治理念融入到企业的风险管理文化中。最后，要加强与地方政府、村委会等基层组织的合作与交流，切实做到为农民客户“量体裁衣”开发新的金融服务产品，以便产品适销对路，防范风险发生。
参考文献：
[1]浅谈农商行企业文化.http：///newsinfo.asp？/=248.
[2]范英健.浅议农村合作银行企业文化建设[J].经济师，2009（8）.
[3]胡迎春.国内外优秀银行企业文化借鉴与启示[J].2006，ADF第1期.
农商行企业文化建设范文第2篇
把握转型升级的方式
“雁行升级”是广东省农合机构实现由“求生存、占市场”向“现代特色银行”跨越的根本方式。
要通过 “雁行升级 ”方式实现全省农合机构的科学转型，必须做到：一是实行联合体系管理。省联社充分尊重各机构独立法人地位与权利，保持农合系统体系的完整性，保持大雁飞行队形，不让一个成员“掉队”。二是遵循科学转型升级路径，即“高风险机构―困难农信社―合格农信社―农村商业银行―现代金融企业―现代农合金融新体系”。三是发挥省联社引领作用。省联社和理事会作“雁头”，带领全省农合机构，在发挥“小法人、大系统”富集优势中科学发展。四是发挥农商行的带头示范作用，通过定向合作等方式，加强对困难联社在资本、技术与管理等方面的输出。
工作目标
高举“农村金融主力军”大旗，在纵向上保持全国农信的排头兵地位，在横向上保持广东金融的主要力量地位，保持发展总规模全国农信系统第一，资产、存款、贷款规模和网点数量、员工数量、全行业纳税，以及支持“三农”、小微企业贷款余额全省第一。
农商行企业文化建设范文第3篇
两年多前，华夏银行曾一度成为媒体关注的焦点，深陷于舆论漩涡之中的华夏银行可谓焦头烂额。事情虽然已经过去，但对华夏银行及整个银行业的影响却尤为深远。这个案例给心潮澎湃有志于开办理财业务的农商行提了个醒。
【事件回顾】
事件源起于华夏银行上海嘉定支行的一款理财产品。华夏银行的高级客户经理濮某某向身边的朋友及熟识的大客户介绍一款收益率“丰厚”的投资产品，门槛50万元，存续期一年，预期收益率11%～13%。受高额的收益诱惑，当时很多投资者自筹甚至借钱投资购买了这款高收益产品，但到期之后，这款产品却无法兑付。华夏银行调查结果称，此理财项目并不在银行监管之下，而是员工的私自行为。但投资者认为银行是员工供职的单位，而且还是具有完善内控系统的金融部门，华夏银行有不可推卸的责任。
此事经过网上的传播，即时产生了负面影响，华夏银行股价暴跌。且不说如若最终由华夏银行包赔客户1.2亿元损失，要占到其2011年度净利润的1.3%，仅仅由此形成的声誉风险也令华夏银行难以应对。
【案件启示】
合规永远是不能逾越的红线。
合规经营永远是银行应重视的工作。信用社变身农商行后，只能在内控制度方面更加严厉，而不能有所放松。从成本效益的方面考虑，内部违法违规的成本往往较低，但是造成的损失却很大。虽然日常的合规审计工作看起来费时费力，但只有坚持严格的日常合规审计，才能遏制案件的发生。
员工在职业道德方面要加强培养。
一是加强企业文化建设，强化团队的凝聚力和战斗力；二是加强党团建设，通过对一些典型和榜样的学习，形成人人争做榜样的氛围；三是加强警示教育，通过对一些负面案例的剖析，起到震慑作用，将职业犯罪扼杀在萌芽状态。
推进重要岗位执业资格化。
大银行在招聘中非常重视执业资格，而信用社和农商行目前还缺少这方面的机制，重要岗位的工作人员虽然经验丰富，但往往不具有相关岗位执业资格。不具备从业资格的人员一旦操作程序不合规，将来若产生纠纷将会授人以柄。
声誉风险一定要引起重视。
银行要防御声誉风险事件发生，就必须盯紧舆论阵地，充分利用网络、微博等新媒体；要告诫员工“谨言慎行”，对密级低但可能引起争议的材料要加强管理，对密级高的文件要严格控制接触面，严格落实保密原则。
农商行企业文化建设范文第4篇
11月27日，山东台儿庄农村商业银行股份有限公司开业庆典隆重举行。山东省联社副主任郇涛、枣庄市人大常委副主任总工会主席陈爱莉、山东省银监局副处长隋治河，共同为台儿庄农商银行揭牌。山东台儿庄农村商业银行股份有限公司是山东省133家县级联社中开业的第22家农村商业银行。台儿庄农商银行是在台儿庄联社的基础上发起设立的股份制商业银行，是枣庄市第二家由农村信用联社改制组建的股份制银行，标志着全市农村信用社深化改革发展进入了一个新阶段，也标志着枣庄农村合作金融事业深化改革发展取得了新突破。
（闵高峻
张涛）
农发行山东省分行加大文明创建力度
根据农发行总行制定下发的文明单位管理办法和省行制定的实施细则，结合本行实际，农发行山东省分行制定创建规划，明确创建目标，培育先进典型，力求实现创建工作的经常化和规范化。根据总行统一部署，该行历时两个多月，分别组织开展了总行、省行级文明单位复查验收和省级文明单位的评选审核工作。截止目前，该行已有系统表彰的全国级文明单位2个，总行级文明单位14个，省行级文明单位91个，占整个机构数的70%。受地方党委政府表彰的省级文明单位6个，市级文明单位83个，占整个机构的58%。
（邵正红）
蒙阴农信联社创新客户经理培训模式
提高信贷管理水平
2012年12月1日，蒙阴农信联社召开了旺季业务经验交流暨客户经理培训会。会上，一是由客户经理分别从存、贷款营销结合，不良贷款管理，协理员管理，贷款营销及管理等方面作了经验介绍。二是利用身边的事例开展了道德风险教育。根据《山东省农村信用社农户贷款管理办法》，结合日常工作中遇到的问题进行了统一规范。三是以成功的营销经历为引子，引导客户经理交流工作方法。与会人员在不良贷款考核、第一责任贷款追究办法、业务报酬、不良贷款清收措施等方面都提出了各自的意见及建议。
（张兆伟）
农发行山东莒南县支行：
贯彻党的十精神，全面完成各项工作任务
农发行山东莒南县支行党支部切实把党的十精神贯彻落实到全行工作的各方面、党的建设的全过程，深刻领会党的十对金融工作和“三农”工作的新论述新要求，为全面完成各项工作任务奠定坚实的基础。截止11月末，各项贷款余额104650万元，较年初增加4253万元；各项存款余额30238万元，较年初增加14221万元；国际业务结算4420万美元，完成任务的210.48%，账面利润3457万元，同比增加126万元。 （张珍莉）
江苏盱眙农商行投放扶贫贷款超亿元
今年以来，江苏盱眙农商行认真贯彻落实省委有关扶贫攻坚工作总体要求，细化工作措施，加大工作力度，实现增量、增幅双超历史的佳绩。到11月15日，累计发放扶贫贷款近8000笔，金额8000余万元，增量同比增3000多万元、增幅同比提高近5个百分点。扶贫贷款增量位居全市前列，为盱眙市扶贫小额贷款投放工作发挥了领头兵作用。
（谈剑平
邓凡瑜
郑再亮）
周村农商行“三大工程”惠三农
为确保“三大工程”顺利开展，周村农商行力推“金融服务进村入社区”活动，加大电子机具布放范围和数量，不断提高电子化服务水平。截至目前，该行共开通自助设备46台，POS机具154台，拓展网上银行1.7万户，手机银行8524户，发生账务类交易笔数10.12万笔，交易金额达71.07亿元。该行还组成信贷需求调查小组，开展拉网式摸底，主动走访农户、工商户、小微企业，对有信贷需求的建立电子档案。目前，已完成辖内50%以上潜在客户的摸排工作，初步建立电子档案2532份。为有效支持“三农”，该行积极创新金融服务产品，截至目前，发放涉农贷款23.32亿元，为5个农业项目和16家涉农企业提供贷款支持，近万名农户得到实惠。
（马亚男）
农发行历城区支行开辟新的业务增长点
农发行济南市历城区支行，按照年“稳中求进”的发展总基调，积极营销存贷款业务，截止2012年11月末，存贷款规模、利润继续创历史新高。为提高持续发展的能力，规避单一贷款结构带来的风险，该行不断寻求新的业务增长点，积极营销票据贴现业务。截止目前，该行已办理5家大型企业票据贴现业务100笔，累计贴现额度达3.27亿元，实现效益近300万元。票据贴现业务的开办，改善了该行的资产负债结构，拓展了业务发展空间。
（刘玮
葛东莲）
临淄农商行：
“绿色信贷”助推养殖产业做大做强
畜禽养殖是淄博市临淄区传统养殖和优势主导产业之一。近年来，临淄农商行从区域农村经济出发，积极与区农委、畜牧局积极协商，以创建畜牧业示范点位抓手，支持了临淄区畜禽良种繁育场、临淄畜牧业开发公司等一批农业企业走上了产业化发展，扎实推进了创建畜牧业示范点的建设工作，不断创新和丰富“公司+基地”、“基地带农户”这一信贷模式，成功实现由传统到专业化转变，走出了一条产业升级、经济发展、农民致富的新路子。
（刘新建）
湖南省祁阳县农信联社谋划明年各项工作
党的十闭幕后，湖南省祁阳县农村信用合作联社迅速行动，精心组织党的十精神学习贯彻活动，以十精神为指针，认真谋划好明年的各项工作。一是制订完善了信贷、财务、电脑、安全、风险管理等各项规章制度。二是明确主要目标，明年计划各项存款净增12亿元，比今年增长40%，各项贷款净增6亿元，比今年增长90%。三是加强支农服务。四是加快农信社改革，力争明年获得银监部门批准筹建祁阳农商行。五是加强人事管理和劳动用工作改革。
（陈春仲
苏平）
沂源农信联社：
“金融服务示范区”建设全面推进
为进一步满足农村支付服务需求，不断拓展支付结算渠道，改善支付服务质量和效率，全面提升农村金融服务覆盖面和支农便农服务水平，2012年以来，沂源农信联社全面推进全县农村金融服务示范区建设，取得了显著成效。截至11月底，该社在乡镇、大型社区安装ATM自助取款机33台，乡镇覆盖率达 100%；安装电话POS机1267部、银联POS机572部，行政村覆盖率达 91%。
（崔建伟
亓永霞
贺志建）
滕州滨湖农商行信用贷款做大湖区产业
为解决湖区渔民致富难题，滕州市滨湖农商行认真贯彻落实上级农商惠民政策，依托自然优势，合理调配支农贷款，积极介入扶持湖区渔民从事鱼鸭混养、莲藕种植、禽蛋加工、湖产品开发等产业，打造出渔民别具特色的致富平台。2012年滨湖农商行累计发放支农贷款3.1亿元，为沿湖27个村、860个种、养、加工农户发放助农贷款1亿元，推广上经下渔、上粮下渔、上禽下渔、鱼鸭混养等立体复合生态农业，让湖区村民走上特色农业助增收的新路子。
（刘永久
朱跃）
工行枣庄市分行小企业金融业务
保持又好又快发展势头
今年以来，针对全球经济持续下行，外部经济环境有所恶化的不利形势，工行山东枣庄分行审时度势，及时调整工作思路，加大小企业信贷政策调整力度及步伐，做到贷款营销与风险防控并重，小企业金融业务保持又好又快发展势头。截止11月末，该行累计发放小企业贷款39.01亿元，余额达28.16亿元，较年初增加2.48亿元；小企业贷款占比全部贷款达到14.50%，较年初提高1个百分点。
（颜海龙）
农发行湖北省洪湖支行
大力开展廉政文化建设
近年来，农发行湖北省洪湖支行认真贯彻落实各项反腐倡廉工作会议精神，不仅注重业务高效发展，同时高度注重廉政文化建设工作，并将廉政文化纳入企业文化建设之中，构建了“不想为”、“不能为”、“不敢为”、“主动为”的四道防线，形成四道“铜墙铁壁”，让廉洁从业理念深入人心，廉政制度落地生根，廉政建设日渐完善，廉政文化氛围浓烈，在全行形成“以廉洁自律为荣、以为耻”的良好风气，为全行业务高效发展奠定了坚实的基础。
（陈斌）
湖北农信社年度决算重在稳健
日前，湖北省农信社对2012年度决算进行“调兵遣将”，中心落在“稳健”上。该信用社要求做实“基本功”：不良贷款全额反映，足额计提拨备；核销贷款损失及非信贷资产损失；处理好涉税事项；规范信息披露。同时，要求各级行社牢牢把住风险关，按照湖北省联社《关于做好新系统上线后操作风险防范的通知》要求，结合年终决算，加强对资产、负债的清理核对，加大业务处理重点环节、重要交易以及大额资金交易等监控力度，防止年底发生案件，确保资金安全。
（朱双成）
冷水江信用联社
成功清收不良贷款227万元
清收贷款难，清收不良贷款更难。然而，冷水江信用联社依法清欠、合力攻坚，使“死贷”变活，“不良”风险化解。到11月底，该联社共清收回不良贷款 227.79万元，利息 215.95万元。
（童卫中
李晓武
刘武胜）
农发行湖北省分行营业部
170亿元贷款为“武汉家园行动计划”添动力
为有效缓解武汉地区工业化城镇化“缺地”、新农村建设“缺钱”、耕地保护“缺动力”、统筹城乡“缺抓手”等一系列问题，农发行湖北省分行营业部在信贷支农上主打“新农村建设贷款”系列产品，积极支持以城乡统筹发展为目标的“武汉市家园行动计划”。截至2012年11月，累计支持农村土地整治及农民集中住房、水利建设、路网建设、安全饮水项目、生态环境建设等新农村建设类项目40个，审批贷款244.7亿元，累计投放贷款167.58亿元，占营业部所有贷款品种累计投放额的70%，支持了花山生态新城、武汉未来科技城、新洲山河农民新居、南北太子湖连通工程在内的大型国家级新农村建设示范项目和省级重点工程，取得了较好的生态效益、社会效益和经济效益。
（谢青）
农行余干支行用“十”精神指导年底工作
近日，农行江西余干支行组织全体干部、员工，认真学习党的“十”报告，积极以“十”精神为指导，扎实做好年底工作。该行及时下发了《关于认真学习贯彻党的“十”精神，全面推动各项工作的通知》，开展了“今年工作怎么看，明年工作怎么干”大讨论。为了确保年末各项工作目标的圆满实现，该行狠抓各项工作落实，把工作重点放在个人零售业务上。并积极谋划明年的新春活动，草拟了明年个人存款的“春天行动”方案；认真筛选，确定了国电黄金埠发电厂二期工程固定资产贷款等5个贷款储备项目，贷款金额达17亿元。
（周锋荣）
淄川农信联社
荣获省级消费者满意单位荣誉称号
近日，淄川农信联社顺利通过山东省消费者满意单位测评，被授予“山东省第九届消费者满意单位”荣誉称号。这也是淄川联社今年来继省级青年文明号、省级精神文明单位之后，取得的又一项殊荣。
（王娜
柳亚平）
山东巨野县农信联社
积极开办下岗职工发放再就业贷款业务
今年以来，巨野县农信联社认真贯彻党的十提出的“推动实现更高质量的就业”的精神，在满足“三农”贷款需求的同时，及时调整信贷结构，积极开办下岗职工再就业贷款业务，引导下岗职工转变就业观念，促进了创业带动就业。截止目前，该联社已累计发放下岗职工再就业贷款487万元，扶持56名下岗职工实现了自主创业。
（刘松）
郧县农商行总收入首次突破2亿元
伴随着支农力度的加大，服务水平的提高，郧县农商行收获了几十年来最大的“红包”，截止11月底，总收入首次突破2亿元。过去十年里，该行收入从不足2000万到2亿元，贷款从不足2亿到20.2亿，市场份额超过三分之一，余额达到33.5亿，不良贷款占比从30%降到1.6%。
（朱江）
农发行平邑县支行
支持农业产业化龙头企业发展
近年来，农发行山东省平邑县支行在切实做好政策性粮油收购资金供应与管理工作的基础上，立足县域实际，把支持农业产业化龙头企业发展作为实现业务有效发展的重要途径。该行加大信贷资金支持力度，提升金融服务水平，把信贷资金投向转移到扶持特色支柱农业企业发展上来。在该行贷款的倾力支持下，全县产业化龙头企业取得了“支持一项产业，致富一方农民”的良好效应。截至目前，该行发放贷款1.03亿元，支持市级以上农业产业化龙头企业10家。
（刘开东）
山东嘉祥县农信联社信贷助推妇女创业
为帮助妇女创业，嘉祥县农信联社积极联系县妇联，联合成立了“信贷助推妇女创业行动”工作领导小组，负责活动的组织领导和协调推动。目前已累计向256户创业妇女、提供了2086万元的资金。
农商行企业文化建设范文第5篇
今天，我们在这里召开上半年全行工作会议，主要是对上半年的业务运行情况进行回顾和总结，查找经营中存在的问题和原因。在此基础上，围绕全年目标任务，就如何做好下半年各项工作，进行部署。下面我讲四个方面内容：
一、主要经营指标完成情况
上半年，全行在董事会的正确领导下，紧紧围绕年初制定的各项工作目标，积极应对国家宏观调控，狠抓落实，创新思路，扎实推进，在全行员工的共同努力下，各项工作稳健发展，各项指标平稳运行，为年度目标任务的完成奠定了坚实的基础。
1．存款指标
至6月底，全行各项存款余额XX亿元，比年初增加XX亿元。其中储蓄存款XX亿元，比年初增加XX亿元；对公存款XX亿元，比年初增加XX亿元。
2．贷款指标
至6月底，全行各项贷款余额XX亿元，比年初增加XX亿元，增长XX%，其中农业贷款余额为XX亿元，农贷占比为XX%，比去年同期增加XX%；五级分类不良贷款余额为XX亿元，比年初下降XX亿元；五级分类不良贷款占比XX%，比年初下降XX%；抵债资产实现全额压降。
3．中间业务指标
至6月底，外汇结算量XX亿美元，比去年同期增加XX万美元；全辖新发“金阿福”卡XX万张，卡消费XX亿元，比去年同期增加2754万元；全行累计融入融出资金XX亿元,签发银票余额XX亿元；债券余额XX亿元；累计办理贴现XX亿元，比去年同期增加XX亿元。
4．效益指标
至6月底，全行各项营业收入XX亿元，比去年同期增加XX亿元；综合收息率为XX%；实现账面利润总额XX亿元,比去年同期增加6869万元；百元贷款收益率为XX%，比去年同期增加XX%；费用率为13.29%，比去年同期降低XX%。
5．资本管理指标
至6月底，资本充足率达XX%，比年初增长XX%，比去年同期增加XX%。核心资本充足率XX%，比年初增长XX%，比去年同期增加XX%。贷款损失准备充足率和拨备覆盖率分别为XX%和XX%，比年初分别提高了XX个和XX个百分点。
6．安全保卫指标
上半年切实加强“三防一保”工作，加强物防、技防投入，上半年全行安全无事故。
二、上半年主要工作回顾
（一）围绕目标促发展，资金实力不断增强
今年来，由于国家从紧的宏观政策，导致企业流动资金偏紧，货款回笼趋缓，给全行资金组织工作带来了较大困难。但全行上下能积极应对，迎难而上，奋力拼博，做到早计划、早落实，及时把全年的目标任务分解到各个支行，开展“一季度开门红”专项劳动竞赛、春节期间储蓄存款劳动竞赛、二季度组织存款劳动竞赛，结合新劳动法的出台及企事业单位的年终分配，大力做好工作，通过行之有效的措施，上半年存款呈现出稳健增长的良好势头，资金实力进一步增强。
（二）强化管理控风险，信贷结构明显优化
今年来，在人民银行“信贷窗口”的指导下，我行积极主动的调整贷款结构和客户结构，合理配置信贷资源，提高贷款质量，在继续支持“三农”发展的基础上，严把信贷准入关，加大对优质客户、有有效资产抵押客户的信贷投放力度，努力拓展一批技术含量高、市场竞争力强、经营效益好、国家鼓励发展行业内的企业客户；加强对单户大额贷款和集团客户贷款的管理，严格按计划逐步压缩超比例贷款；对“两高一低”、“五小”企业和产能过剩的行业，制定并严格实施压缩计划，逐步减少信用总量，实现递次退出。截至6月底，对XX户超授信客户压降贷款XX万元，对XX户未授信客户压降贷款XX万元，7户XX万元以上的大额集团客户压降贷款XX万元。
同时上半年全行进一步加大了不良资产压降力度，信贷资产质量进一步提升，通过推行贷款风险管理考核机制，从压降存量不良贷款和及时处置新增并不良贷款两方面入手，积极处置抵债资产，逐户分析资产现状，明确处置方案，加快处置进度，经过多年努力，截至6月底，抵债资产全部处理完毕。
（三）转变思路求突破，收入渠道显著拓宽
上半年，全行加大新业务的拓展力度，坚持多元化发展，银行卡业务、国际业务和资金运营业务都表现出了较好的发展势头。
1、银行卡业务运行平稳。上半年全行新发“金阿福”卡XX万张，累计发卡量XX张，卡内存款余额XX亿元，累计交易金额XX亿元，实现交易手续费收入XX万元，一定程度上助推了我行效益的提升；金阿福卡累计、代收工资、养老金、失业金、代扣税收业务XX亿元，其中教育系统员工工资XX亿元，累计XX万人次；上半年新增ATM自动柜员机XX台。另外金阿福理财、中国教育资源网点多、信誉好的优势，巩固传统业务，对工资业务进行深入挖掘，认真分析该项业务的市场潜力，以工资、奖金为突破口，对效益好的企事业单位进行重点营销公关，加快发展以“金阿福”借记卡为载体的各项委托业务，积极推进结算、结售汇、信用证、票据贴现等业务，努力拓宽收入渠道。计划下半年围绕票据贴现开展一次活动。
3、要加快业务品种的拓展力度。要在正确处理好风险防范和业务发展的前提下，进一步加强内外合作，加快以金阿福卡为载体的新业务品种的推进速度；同时加大国际业务及自己运营业务的创新力度，在强化风险管理的基础上提高收益率，适当偏向流动性，推动传统业务和新业务的平衡发展，培育农商行特色品牌。
4、要做好节支工作。进一步加强财务管理，严控费用支出，各单位费用指标坚决不能突破。
5、要加强资产管理，减少非生息资产的占用，将其压缩在最低限度。
（四）以专项治理为抓手，完善内控，全面提升经营管理水平
下半年，全行要在巩固和发展前一阶段案件专项治理成果的基础上，继续深化，构建长效机制，切实提升内部管理水平。一是要结合上半年检查中发现的问题和整改要求，认真开展案件专项检查、“回头看”检查和整改工作；二是要在新制定和完善的规章制度的基础上，狠抓学习和落实，继续加强对资金、印、押、机、证管理，严格执行对账制度、规范操作业务流程，将制度的效用落到实处，切实防范操作风险；三是要继续加大考核力度，切实提升全行的工作精神面貌；四是要开展“九种人”排查，密切关注员工八小时之外的情况，继续落实轮岗交流和强制休假制度，切实防范道德风险；六是要继续加强安全保卫工作，确保全年安全无事故。
（五）以企业文化建设为载体，狠抓文明服务，加强员工队伍建设新晨
农商行企业文化建设范文第6篇
【关键词】 神木农村；商业银行；改革；纪实
六十年过去了，历史的马车承载着信合人的艰辛与汗水，承载着信合人梦想与期望，更承载着信合人的奋进与辉煌滚滚向前。在这一段不平凡的岁月里，神木农村商业银行作为中国信合中的一员，她是中国信合的一个缩影。她经历了曲折的发展历程，经历了艰难的探索之路，最终挣脱了羁绊和束缚，成为西北展翅高飞的雄鹰。
神木商业银行的前身是1956年成立的神木农村信用社。从1956年至1980年，她先后交由、生产大队、贫下中农管理，经历了一段充满波折和混乱的时期，走过了一段曲折的发展历程。从1981年至1995年，信用社由农业银行管理，开始了改革的起步阶段。1996年，根据国务院出台的《关于农村金融体制改革的决定》，信用社与农业银行脱离行政隶属关系，成为具有独立法人资格的农村金融机构，开始了“自我管理，自我经营，自我发展，自担风险，自负盈亏”的探索之路，通过改善人才结构、加强基础管理、突出改革创新、提升内控水平等一系列有效措施，迸发出了前所未有的活力，各项业务取得了前所未有的进展。
2000年神木农村信用社首次扭亏为盈，当年盈利79万元。2005年率先改制组建为西北五省第一家农村合作银行，历经四年多的拼搏，2010年1月16日又率先改制组建为西北五省第一家农村商业银行。截止2012年10月末，神木农村商业银行各项存款余额256亿元，占全县金融机构存款总额的42%，各项贷款余额160亿元，占全县金融机构各项贷款总额的46%，2011年，全年创造净利润53998万元。神木农村商业银行存贷款业务占据了县域金融机构的半壁江山，综合实力和市场竞争力独占鳌头。
“宝剑锋从磨砺出、梅花香自苦寒来”，神木农村商业银行所获成绩靠的是半个世纪困境中的历练，靠的是紧紧抓住西部大开发和神木跨越式发展的历史机遇，靠的是坚持“以人为本兴管理、管理人才兴商行”的管理理念，靠的是“改革为富农、创新为兴行”的经营理念。
一、以人为本兴管理 管理人才兴商行
“历览古今兴衰事，成败得失在于人”，人是成就事业的第一要素。银行业的竞争说到底是人才的竞争，人是创新的音符，管理是指挥棒，人与管理相结合，才可能奏出事业的华章。神木农村商业银行秉承“唯德唯能，有为有位”的人才理念，通过构建人才引进通道，加强员工培训管理，完善绩效考核体系，建立人才晋升机制，全面提高了该行人力资源管理水平。
1、构筑人才引进渠道，优化人力资源结构
神木农村商业银行进入21世纪以来，人员知识结构偏低、平均年龄偏高、新业务接受能力差、后备力量不足等问题日益突出，人力资源结构性矛盾、队伍整体素质低与现代金融企业的要求相差甚远。为从根不上改变这一状况，神木农村商业银行通过创新人力资源管理体系，逐步构筑和完善人力资源引进渠道，从2005年开始，每年向高校招收院校高材生，经过近7年的招聘，截止目前已招收本科生207名，研究生41名，目前该行本科学历以上员工占比52%，极大改善了员工知识结构、年龄结构，员工队伍的整体素质得到很大的提高，人力资源迸发出前所未有的活力。
2、加强员工培训管理，提高队伍整体素质
培训是优化人力资源结构、培养高层次复合型人才、核心人才队伍建设的有效途径。为了提高员工整体素质、培养专家型人才，神木农村商业银行通过“请进来、走出去”的方式，以专场培训、个别辅导、专题讲座、专家授课、网络教学、互动参与等多种形式，近年来累计培训员工达8000余人次，全面加强中层干部队伍的管理能力及员工职业道德、服务礼仪、业务水平、合规意识和安全保卫意识。同时建立了员工学习考试考核制度，将考试成绩与效益工资挂钩，按季进行考核。激发了员工学习的积极性、主动性，确保了培训工作取得实效。
为了鼓励员工在岗学习，提高员工素质，神木农村商业银行除了组织员工日常培训，鼓励员工参加MBA、EMBA培训，并先后多次组织员工参加北大、清华、人大举办的国学、经济、管理等方面的论坛，参观学习包商银行、浙商银行、东胜农商行、中信银行、交通银行、招商银行、浦发银行等10余家大中型银行的先进经营方法。
3、推进考核体制改革，提升人力资源管理效能
为了促进业务稳定、快速、高效、安全、持续发展，最大限度激发员工活力，提高经营管理水平，神木农村商业银行通过多年的探索，持续推进考核机制改革，出台了《经营目标考核责任办法》。根据商业银行的经营方针和自身经营管理的特点，按照“核定基数、区别对待、计件领取”的方法确定经营目标责任制各项指标。考核体系的考核指标分为存款增长指标、不良贷款指标、利息收入指标、业务量指标和基础管理指标五个部分。该绩效考核指标体系中囊括了经营效益、业务发展、风险控制、内部管理等各项指标，其充分体现了业务发展与风险防控相结合的原则，既注重激励各项业务的发展，又突出了防控风险、稳健经营的管理思路。
同时依据不同机构网点按照绩效考核总体评分结果实行不同等级制度，不同等级机构实行不同待遇，促进各机构间的竞争，对员工按照业务类、管理类岗位分别建立等级考核制度，实行同一级别，分开考核，充分调动员工的积极性和创造性。再次结合业务规模、区域特点和机构性质将各支行、分理处划分为农业区、农工结合区和城镇工矿区三类，实行分类考核制度，并以此为基础推行相对评分制度，力求做到效益优先、兼顾公平。
考核机制的改革做到了“多劳多得、少劳少的”的薪酬分配，激发了员工的工作热情，增添了竞争的活力。
4、推行“双聘”制度，启动用人制度改革
通过多年的努力，神木农村商业银行逐步形成了重知识、重人才、重业绩的用人环境，逐步做到了“干部能上能下”、“短期绩效决定薪酬、长期绩效决定升迁”的激励机制。为了能进一步激发员工的活力，科学配备人才，2010年1月份，神木农村商业银行启动了员工选干部、干部选员工的“双聘”制度，即全体中层领导干部就地起立，符合条件的人选报名应聘，通过群众打分、民主测评、竞聘演讲、组织考察，公开聘任中层干部，同时领导也聘选自己的员工，落聘者淘汰出局。真正做到了“干部能上能下、员工能进能出、待遇能高能低”，增强了员工的竞争意识，为改行可持续发展奠定了基础。
二、改革为富农 创新为兴行
神木农村商业银行一直以“支持三农、支持地方经济”为己任，不断改革创新，持续加大支农力度，截止2012年10月末，涉农贷款余额149亿元，占总贷款的比例为93%。近年来随着经济社会的发展，神木县域经济发生着天翻地覆的变化，神木农村商业银行应时进行了机构改革，并积极配合当地政府工作，促进一村一品建设，创建信用工程，创新金融产品，支持当地群众脱贫致富。
1、推动产权制度改革，完善公司治理结构
为加快产权改革步伐，加强公司治理，优化股权结构，提高风险防范能力，推动业务健康发展，神木农村商业银行2010年董事会、股东大会审议通过了《股本金定向募集实施方案》，顺利完成了股权改造，新增股本2亿元，股本金达到55180万元，改造后的股权结构较改造前，有效规范了股权管理，健全了流转机制，消除了资格股，提高了法人股占比，建立了产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的股份制金融企业，为建立现代金融制度奠定良好基础。
改制后，神木农村商业银行进一步完善了股东大会、董事会、监事会、高级管理层的“三会一层”基本结构，形成了“三会一层”既相互协调、相互支持，又有效制衡的规范运行管理体制。一是建立股东大会主体、董事会决策机构，严格规范运行程序，董事会按照股东大会授权范围，管方向、战略和重大经营事项。二是建立监事会，切实加强监督管理，发挥了对董事、监事、高级管理人员的监督作用。三是建立了经营管理组织体系，保证业务经营正常发展，全面推动了各项业务发展，加强了企业管理、企业文化建设。
2、推进流程银行建设，促使网点服务转型
为了推进流程银行建设，神木农村商业银行以市场为导向、以客户为中心，对业务、管理、支持流程及其组织架构和运作机制持续优化和再造。一是明确了发展战略，确定了该行的企业愿景、企业使命、经营理念、发展理念等企业文化内涵。二是对公司治理构架、组织机构、岗位体系进行了梳理，以客户为中心、以业务流程为主线重新设计了组织架构、设定了岗位职责，根据职能特点将原来的十个部门调整为十三个部门，新设立了人力资源部、电子银行部、个贷中心、企贷中心等部门，建立了以各网点、企贷中心、个贷中心为主体的前台服务体系，以风险与合规管理部、业务管理部、稽核审计部、会计管理部、计划财务部和战略部等部门为主体的风险管控体系，建立了以科技信息部、人力资源部、办公室等部门为主体的后台支撑体系。
为了提升网点服务水平，神木农村商业银行采用文化理念培育和规范培训双管齐下的方式，推进网点服务6S导入工作。2012年年初，该行通过聘请外部咨询公司进行网点服务诊断、网点服务流程的制定并建立服务监督考核体系；同时利用两个多月的时间，按计划、分步骤推进导入工作，培训团队通过现场督导，规范营业网点的陈设，及时发现网点现场管理和服务中存在的问题，督促整改。目前该行37个网点都完成了网点转型导入，网点服务质的改善，得到社会各界的认可。
3、促进一村一品，支持特色农业
为了突破发展瓶颈，帮助农民脱贫致富，自2007年以来，神木县农业局就把“一村一品”示范工程纳入到全县繁荣农村经济的突出位置，先后在全县范围内建设完成了15个“一村一品示范村”和150个“一村一品推进村”。 神木农村商业银行积极配合当地政府，依据地方农业发展总体规划，推出了“一村一品”支农服务产品，根据各村不同特点，在红枣深加工、地膜玉米、特色养殖、温室种植、小杂粮种植、小杂粮深加工等领域发放支农贷款，累计发放120000余万元。有效解决了农民创业资金需求，获得了农民极大的满意，得到了社会各界的认可。
4、创建信用工程，奏响和谐三农
为了促进当地农村经济的发展，缓解农民贷款难和担保难的问题，提升信贷支持和金融服务“三农”水平，2009年以来，神木农村商业银行以实现业务经营和区域经济发展“双赢”的目标，积极推进农村信用工程建设，制订了《神木农村商业银行农村信用户及农户小额贷款评定暂行办法》、《神木农村商业银行农村信用户及农户小额贷款后续评定暂行办法》和《神木农村商业银行农村信用户及农户小额贷款授权授信管理制度》。
在具体实施过程中，信贷人员在当地村干部积极配合下，走家串户了解农户情况，为农户建立信用档案，为农户出谋划策。真正做到了上门宣传，上门调查，上门放贷。神木农村商业银行通过对农村信用工程的创建，增加了农民致富的信心，净化了农村信用环境，提高了支农的力度，找准了支农的方向，促进了农村经济发展，加快了神木县社会主义新农村的建设步伐。
5、推出“金贷通”业务，实现惠农兴行双丰收
农商行企业文化建设范文第7篇
关键词：农村合作银行需求追随发展
根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村合作银行股份有限公司，这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为合作银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。
1.农村合作银行成长的理论基础
关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休•T•帕特里克（Hugh.T.Patrick，1966）提出两种模式：一是“需求追随”（demand-following）模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”（supply-leading）模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。
2.农村合作银行成长的现实基础
2.1农村经济发展的现代化趋势使得组建农村合作银行具有必要性。产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。
2.2农村信用社自身的良好条件使得组建农村合作银行具有可行性。部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与合作银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村合作银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。
2.3组建农村合作银行有利于公平竞争。除农村信用社外，早已有一部分合作银行把经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村合作银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
3.农村合作银行的发展之路
农村合作银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村合作银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村合作银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村合作银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村合作银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。农村合作银行如何保持自身的行业优势，在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。
3.1把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来。应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村合作银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村合作银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村合作银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。
3.2逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源。随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村合作银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。
农商行企业文化建设范文第8篇
近年来，国家为改善农村地区金融服务欠缺的现状，推动农村金融市场发展，制定了很多服务“三农”的制度和政策，许多新型农村金融机构如雨后春笋般出现。其中，村镇银行由于其服务农户和当地中小型企业的市场定位以及独特的发起人制度和产权结构受到了诸多关注。自2007年3月我国第一家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行开业，我国的村镇银行在政策扶持下迅速发展。随着发展速度放缓，村镇银行存在的诸多问题逐渐显现，并且由于政策扶持不一定是持久性的，当前村镇银行如何在政策扶持的消失预期下主动调整战略布局显得尤为紧迫和重要。
本课题在村镇银行政策扶持优势消失预期的前提下，对村镇银行的发展现状进行考察，分析村镇银行在发展进程中面临的主要问题，并借鉴国内外相关经验，重点在于找出村镇银行在当期激烈的市场竞争中可能存在的竞争优势，在此基础上制定政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展的调整战略，以应对今后可能消失政策扶持优势的局面。
二、我国村镇银行发展历程及现状考察
本节首先考察我国农村地区对金融服务的需求以及农村金融机构的竞争状况，对村镇银行的发展环境了解清楚；其次结合相关政策的颁布回顾村镇银行的发展历程；最后以相关数据为基础分析村镇银行的发展现状。
（一）我国村镇银行的发展环境
我国农村地区长期以来金融资源比较贫乏，金融服务不尽完善，对农村地区的经济发展造成了一定阻碍。随着我国农村地区的发展，对农村金融服务需求不断增多，为村镇银行的建立与发展带来了机遇和要求。首先，农村的教育、医疗和保险的完善需要更好的金融服务。例如，我国农村进城务工人员较多，老人看病就医或小孩教育需要资金时，可能会由于在外务工农民不能及时打款回家而受到影响，村镇银行等农村金融机构需要为这些农户提供特殊的服务，满足农村居民基本生活需求。其次，随着我国农民收入的提高，农村居民进行金融投资的意识和需求也越来越强烈，这就需要村镇银行等农村金融机构扩展业务范围，为农村居民提供更多的投资选择。还有，我国农村地区的小微企业越来越多，这些小微企业的建立和发展也需要更多的金融支持，加剧了农村地区的资金短缺，这些都需要村镇银行等农村金融机构能够有所作为。
在我国农村地区的金融机构主要有：政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。农发行近年来政策性色彩有所减弱，更多地表现为一般商业银行的性质。农业银行虽然在农村地区的布点有所收缩，并且逐级管理的模式使得其效率低下，但其在农民心中的信誉和形象较好，因此更多的农村客户会选择农业银行。邮政储蓄银行依托邮政网点的基础，逐渐发展成为服务“三农”的强大新生力量。农村合作金融机构特别是农村信用社，虽然由于历史原因存在一定缺陷，但其在农村的基础比较深厚，并且随着自身改革的进行，资产质量明显提高，是服务“三农”的中坚力量。而新型农村金融机构虽然定位明确，但存在时间较短，经验比较匮乏，经营状况不是很好。因此，我国村镇银行要想更好地实现服务农村金融市场的定位，迫切需要制定更合理的可持续发展战略。
（二）我国村镇银行发展历程
2006年12月，中国银行业监督管理委员会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）揭开了村镇银行发展的序幕，该文件对村镇银行的准入范围、注册资本与投资人持股比例、业务准入条件与范围、董（理）事和高级管理人员准入资格、新设法人机构或分支机构的审批权限以及主要监管措施等方面进行了规定。
2007年1月，银监会印发了《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号）以及《村镇银行组建审批工作指引》（银监发〔2007〕8号），并于同年3月首批6个省份进行试点，同年10月将试点范围扩大到31个地区，我国的村镇银行数量不断增多。
2009年6月，银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（银监发〔2009〕48号），允许小额贷款公司在满足一些条件的基础上经过一定的程序改制为村镇银行。2009年7月，银监会《关于做好有关事项的通知》（银监发〔2009〕72号），要求严格落实村镇银行与主发起人的准入挂钩措施，并在已批准设立104家村镇银行的基础上，计划在2009～2011年新设立村镇银行1027家。尽管我国银行业金融机构设立村镇银行的数量增加很快，但离1027家的目标还相差甚远。
2011年7月，银监会《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（银监发〔2011〕81号），该文件肯定了村镇银行对建设农村金融体系、提升农村金融服务水平的作用，为提高村镇银行组建发展质量对村镇银行的组建核准等有关事项进行了调整。
2012年至今，银监会每年均会文件指导金融机构加强农村金融服务工作。银监会办公厅《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》（银监办发〔2014〕42号）中指出，要增强农村中小金融机构支农服务功能，更好发挥支农服务主力军作用，特别提到要稳步培育发展村镇银行。
（三）我国村镇银行发展现状
我国村镇银行自2007年以来，数量增加明显，如图1所示。截止2013年底，我国共有村镇银行930家，四大区域村镇银行数量占比如图2所示，其中由城市商业银行作为发起人的村镇银行占40.2%，由农村商业银行作为发起人的村镇银行占30.1%，由此可见发展较完善的大型商业银行和股份制商业银行对发起设立村镇银行的积极性并不高。
图1 我国村镇银行数量
数据来源：中国人民银行。
图2 2013年我国村镇银行地区分布
数据来源：中国人民银行。
近年我国村镇银行主发起人入股金额占注册资本的比例有所下降，2013年为45.1%，与银监会规定的15%的下限相比还存在很大差距，说明我国村镇银行的资金来源还不够丰富。
我国村镇银行存贷款余额增长情况如图3所示，截止2013年底，我国村镇银行本外币存款余额为4614亿元，同比增长53%，其中单位存款为2616亿元，占比57%，个人存款为1991亿元，占比43%；我国村镇银行本外币贷款余额为3634亿元，同比增长56%。虽然村镇银行的存贷款余额增长明显，但村镇银行本外币存款和贷款余额占农村金融机构存款和贷款余额的比例均很小，仅占3%-4%。另外，我国村镇银行的存贷比一直居高不下，根据中国人民银行的统计数据，2013年为78.8%，村镇银行真实的存贷比可能比这个数值更高，这说明我国村镇银行的经营管理存在较大的风险。
图3 我国村镇银行存贷款余额增长情况
由于我国村镇银行的整体规模还很小，相关统计数据还不够完善，本文仅描述了村镇银行发展的大体情况，难以对我国村镇银行的资本充足性、自身经营管理能力、风险管理能力以及产品创新能力等状况进行更深入的分析。
三、我国村镇银行发展面临的困境
我国村镇银行在服务农村金融市场方面存在一定的优势，例如结构简洁，审批迅速；灵活多变，能够迅速把握市场需求等。但村镇银行更多的是自身存在问题较多，发展面临许多困境，主要表现在以下方面：
（一）知名度低，资金来源匮乏，存贷比偏高
作为新型的农村金融机构之一，村镇银行存在的历史较短，网点相对较少，很多农村居民对村镇银行的了解十分匮乏，也存在一些偏见和不信任，因此导致村镇银行的客户基础比较薄弱。在吸收存款方面，村镇银行往往需要以更丰厚的回报来吸引客户，使得村镇银行的资金成本较高。另外，虽然主发起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村镇银行的资本仍是主要来源于主发起行，其他投资者或民间资本所占的比例还非常小，造成村镇银行的资金来源不够多样，数额也迫切需要提高。另外，村镇银行普遍存在吸储难、放贷易的问题，存贷比偏高，因而存在着较高经营风险。
（二）业务范围狭窄，运营成本高
村镇银行自身规模较小、资金有限，各方面的配套设施建设相当匮乏，加之政策对村镇银行业务的限制，使得村镇银行能从事的业务范围非常狭窄，例如有很多村镇银行没有加入银联无法发行银联借记卡、不能使用网上银行、无法实现异地存取款、没有加入中国人民银行支付结算系统和征信系统等等，导致村镇银行能够施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村镇银行在开展业务时需要花费大量的财力、物力和人力不断进行弥补，例如委托他行金库或提供支付结算系统端口、购置系统或设备、进行产品研发或组织员工培训等，因此村镇银行的运营成本也非常高。加之税收等方面给予的政策优惠并不够充分，村镇银行的持续运营还是面临着较大考验。
（三）产品研发不足，盈利能力差
我国农村金融市场不同于城市，存在很多特殊和不完善的情况，对金融服务的需求也多种多样，因此就需要村镇银行在开展业务的时候，能针对农村的具体情况，开展特色化的金融服务。但我国村镇银行由于规模小、实力弱，往往只能从事最基本的存贷款业务，产品研发的投入和实力均远远不够，无法满足农村多样化的需求。在产品不够丰富、特色不足的情况下，很难打造新的利润增长点，加上业务范围狭窄、运营成本高，村镇银行的获利空间非常小。
（四）自身定位不够明确，市场竞争力弱
我国设立村镇银行的初衷是为了服务“三农”，为农户的生产生活以及乡镇中小企业提供更好的金融服务。而村镇银行在实际运营过程中，对自身的定位并不明确。服务“三农”需要花费大量时间精力了解农村金融市场，制定更适合农村的服务方法和产品，并且周期长见效慢，前期投入较大而盈利十分有限。作为盈利性的金融机构，村镇银行无法避免利益的驱使，会倾向于服务大、中型企业，向城镇扩展，从而可以获得较好回报。但同已有的金融机构相比，村镇银行的技术和服务水平还存在一定差距，很难同其他大、中型商业银行争夺市场，竞争力较弱，村镇银行的自身优势并不能得到体现。
（五）人才缺乏，内控、管理体制不够完善
村镇银行的从业人员中，除高管是按照监管要求由具备一定从业经验的人员担任外，大部分职员都是来源于当地并且基本没有任何从业经验的人员，这就导致村镇银行对人才的缺口较大。村镇银行自主对职员进行培训主要取决于管理人员的素质，培训效果不佳。如果依靠引进，大部分有知识和技能的人才未必愿意到基层工作，并且引进人才费用较高，村镇银行的盈利水平还不具备高薪聘请人才的条件。由于人才的缺乏，村镇银行的管理体制也不够完善，存在很多缺陷，同时对风险也缺乏有效的识别和管控，使得村镇银行自身内部累积了较多隐患。
四、国内外经验借鉴
在政策扶持优势消失的预期下，本文认为我国村镇银行在发展战略制定上必须注重深入挖掘农村金融市场，努力培育利润增长点才能实现未来的可持续发展。已有的研究通常会提及孟加拉乡村银行模式、巴西BRADESCO银行的社区银行模式以及印度尼西亚BRI村银行模式对我国村镇银行发展的借鉴意义。孟加拉乡村银行模式是世界上公认的规模最大、效益最好的扶贫方法之一，并且在我国也有过试验和推广，但其资金来源过度依赖财政资金、各种补贴和捐赠，并不能实现真正的商业化经营，可持续发展能力欠缺，对我们研究政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展战略调整的借鉴意义有限。巴西BRADESCO银行的社区银行模式虽然取得了巨大成功，但由于其为混业经营的模式，同时其对电子设备的利用程度很高，与我国村镇银行的现状相差较大。而印度尼西亚人民银行（简称BRI）采取的村银行（BRI-unit desa）模式是真正实现商业化可持续经营的模式，并且其市场定位和发展模式与我国村镇银行有很多相近之处，值得我们研究和探讨。
另外，国内有很多城市商业银行将业务重点集中在小微企业以及居民个人，通过重点发展小微企业贷款和社区银行的经营模式占领了很大一部分市场。城市商业银行在城镇获得成功的路径有助于我们打开思路，开拓村镇银行深耕农村金融市场的发展路径。在此本文特别分析广西桂林银行发展模式的经验，以期能对我国村镇银行的发展调整战略制定提供有益参考。
（一）印度尼西亚BRI村银行模式的经验借鉴
作为印度尼西亚五大国有商业银行之一，BRI主要负责为农村地区提供金融服务。在印尼1984年金融体系改革之前，BRI的主要职责是向农民提供政府补贴贷款。虽然该业务在促进农业发展方面取得了一定成绩，但由于贷款回收率低、运营成本高、受政府和政策限制较多等原因，致使BRI难以为继。1984年，BRI对村银行体系进行了以自主经营、自负盈亏、独立核算为核心内容的改革，此次改革使BRI逐渐扭亏为盈，依靠小额信贷业务实现了商业化可持续经营。特别是在1997年的亚洲金融危机中，BRI村银行体系并没有受到较大影响，并且保持了较好盈利。印尼BRI村银行模式值得我国村镇银行借鉴的地方主要体现在以下几方面：
1.清晰的目标定位以及有针对性的产品设计。BRI目前的主要业务为小额信贷和小企业信贷业务，各信贷业务均有较低的单笔贷款限额，使得其目标客户瞄准了中低收入人群或小企业。在产品设计上，能结合农村的实际情况和需求，如300美元以下的贷款不需要抵押、有多种还款方式可供选择等，设计出的产品能够适应农村客户需求广泛、额度多样、担保有限等特点，获得了较好收益。
另外，在印尼实行利率市场化政策的条件下，BRI的存贷利差较高，从而可以覆盖成本并实现较高收益。尽管贷款利率较高，贷款需求却依旧十分旺盛，这种现象可以说明由于农村地区金融资源的稀缺，能否获得资金要比以较低成本获得资金更重要。并且很多国家的实际经验表明，政府补贴的低利率贷款并不成功，还会导致寻租、贪污受贿等现象，这说明我国村镇银行政策扶持优势消失的预期是合理的，在没有政策扶持优势的情况下，我国村镇银行可以通过以较高的利率提供完善的金融服务的方式实现商业化的可持续经营。
2.精简的机构设置并充分融入当地环境。为节约成本，BRI村银行的设置都非常精简，标准为4名员工：一名经理，负责管理所有业务；一名会计，负责贷款事项；一名出纳，负责柜面业务；一名文书，负责记录、保管文件等。根据业务的多少，可以适当增加各种员工的数量，但不超过12人，如果规模过大将会通过拆分为两个网点而维持村银行较小的规模。同时，每名员工每天都应该达到一定的业务量，并且十分注重对员工的培训。员工主要从当地选择，可以更了解当地的文化和风土人情，熟悉当地语言，信贷调查也更容易进行，不仅降低了相关费用，还可以有效避免逆向选择和道德风险，并且充分利用了当地的社会资源。员工有大量的时间拜访客户、调查情况、了解信息，最大限度提高经营效率。这对我国重点经营“关系型”贷款的村镇银行有较大的借鉴价值。
3.有效的激励机制和良好的管理体制。在对客户的激励方面，存款数额越大，利率越高，并基于印尼农村对赌博的爱好，提供抽奖活动，促进居民的储蓄；贷款客户如果在6个月内能够按期偿还贷款，村银行会每月返回本金的0.5%作为奖励，如果客户不能按期偿还贷款，贷款利率将提高，这会激励贷款客户规范自己的行为，降低贷款的风险。
在对员工的激励方面，职员的工资主要由村银行的获得的利润决定，工资和奖金水平均高于当地标准，每年将经营利润的10%分配给员工作为奖励，大约为2.5倍月薪。并且每年还会对村银行的业绩进行评选。
除此之外，由于村银行吸收储蓄的资金成本约为13%，通过银行拆借的资金成本约为17%，从而可以大大提高村银行主动吸收储蓄的积极性；将资金存入基层银行可获得17%的利息收益，而自主发放贷款可以获得32%的利息收益，从而村银行发放和管理贷款的积极性也得到了提高。
在管理方面，BRI有简明的信息上报和监督体制、完善的内外部监管框架以及不断强化的风险管理措施，保证了BRI村银行模式的持续发展。
（二）桂林银行发展模式的经验借鉴
桂林银行在特色化、差异化发展道路上，以“中小企业伙伴银行、市民银行”为市场定位，突出“先进的小额信贷银行、优秀的社区银行、旅游金融服务银行和‘三农’金融服务平台”四大业务特色，打造“服务领先的银行、最具创新力的银行、最具竞争力的银行”，实现了规模、质量、速度、效益的综合协调发展。截至2014年末，该行及其控股村镇银行总资产达到1163.1亿元，同比增长11.78%；存款余额749.22亿元，同比增长10.22%，其中最能代表公众认同度的储蓄存款余额310.79亿元，同比增长20.97%，人民币储蓄存款市场份额位居桂林市区第一；贷款余额312.87亿元，同比增长29.89%；实现经营利润19.89亿元，同比增长10.32%；上缴各类税金6.76亿元，同比增长17.36%；各项监管指标全部达标。可以说，桂林银行的发展模式是成功的，其发展对村镇银行的借鉴主要体现在以下几方面：
1.推进社区银行建设，为居民提供优质金融服务。产品研发是社区银行服务体系建设的一大核心。为此，桂林银行以市场需求为导向，推出了一系列实惠好用的金融产品――漓江卡“十项费用全免”，让客户一卡在手、费用无忧。在此基础上推出的桂百联名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、宁铁旅游卡、生鲜食品卡、邕城骑行卡、贺州公交卡等联名卡不仅具有桂林银行借记IC卡的金融功能，持卡人还可享受合作商家给予的消费优惠。
桂林银行社区支行以“您的烦恼，我帮解决”为服务理念，推出“您下班，我营业”的错时、延时服务，打造“500米服务圈”、“家门口的银行”，将服务延伸到居民和小微企业门口。社区支行温馨便利，客户在这里可以通过自助机具办理业务；可以向工作人员咨询金融业务；可以免费使用休息沙发、卫生间、血压计、物品保管箱、手机加油站等设施和物品。同时，客户还可以享受到桂林银行提供的多元增值服务，如，通过搭建积分兑换商城，与优质商家合作，为客户配送绿色蔬菜、生态土鸡、天然矿泉水等积分兑换商品；举办养生沙龙、急救沙龙，将健康知识送给客户；赞助桂林广场舞蹈比赛，以赛事为契机推动营销，取得了良好成效。顺应电子化趋势，桂林银行加强了电子渠道建设，通过该行网银和自助终端，客户可购买火车票、汽车票、飞机票、福利彩票，缴纳水电费、广电收视费，进行手机话费充值、燃气IC卡充值，大大便利了居民生活。电子渠道业务在桂林银行业务中占比约75%，达到先进城商行水平。
2.特色服务助力小微企业发展。桂林银行始终将金融产品的创新和开发，作为服务小微企业的有效载体。2013年，该行创新推出了“接易贷”、“景区贷”等多款中小企业金融产品，极大地丰富了小微企业金融产品体系。
为有效解决小企业客户资金需求“金额小、需求急、频度高”的特点，该行在成立小微企业信贷中心的基础上，通过对小微企业信贷中心的充分授权，落实单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算等方面的工作要求，提高小微企业贷款审批效率，使小微企业金融服务工作更加专业化、高效化。同时，加强利率管理，通过制定人民币贷款定价指导意见、微小企业贷款优惠利率定价管理办法等，积极探索科学合理的小微贷款利率定价机制，对小微贷款实行差别化管理，对符合条件的小微企业给予利率优惠，以实际行动满足小微企业的融资需求。
由于小微企业业务单笔数额较小，只能通过批量化的方式实现盈利。桂林银行针对小微企业金融服务工作，从减低企业融资成本和拓宽融资渠道出发，运用创新的小微企业合作发展基金贷款模式，制定了集群开发营销模式，围绕集群市场、商圈等目标客户，采取先审批集群营销方案，后审批集群项下授信客户的流程，批量开展小微企业授信业务，有效提高了小微企业金融服务效率。
3.因地制宜，与区域特色共发展。作为发端于山水名城的一家银行，桂林银行着力打造旅游金融服务特色，为助推桂林国际旅游胜地建设、支持广西建设旅游强省发挥了积极作用。早在2006年，桂林银行就推出了“ATM全球取款免费”的漓江卡，为客户带来了实惠和便利。之后又相继推出了宁铁旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人为主要服务对象的联名卡。这些联名卡不仅具有桂林银行借记IC卡的金融功能，持卡人还可在出行、游览、住宿、租车等方面享有合作商家给予的优惠。目前，桂林银行正联合广西旅发委，加大与广东等各省市旅游部门及旅游商户的沟通合作，搭建营销平台，扩大八桂旅游卡的使用范围，为广大游客提供更多优质金融服务。
在支持旅游企业发展方面，桂林银行也不遗余力，开发了“游船贷”、“景区贷”等多款针对旅游业的金融产品；主动参与桂林国际旅游胜地建设，跟踪旅游胜地建设重大项目，大力支持旅游资源丰富、管理体制清晰、符合国家旅游发展战略的客户融资需求，如，与桂林旅游股份有限公司达成战略合作，为旅股份与港中旅的合作提供全面金融服务和资金支持等。
五、政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展战略调整
上文分析了我国村镇银行的发展环境和现状、发展面临的困境以及国内外银行的经验借鉴，在上文分析的基础上，本节重点分析村镇银行应从哪些方面调整发展战略以适应未来可能消失政策扶持优势的局面。
（一）村镇银行发展定位
村镇银行作为支持三农，支持县域经济而产生的农村金融机构，其功能属性在开始设立即已定下。因此，村镇银行应该定位在服务“三农”，深耕县域及以下地区金融市场，为新型农村经济、新型农业模式的发展提供金融支撑，为新生代农民提供金融服务，以促进“三农”发展，提高县域经济总体水平。通过立足县域地区，本土化经营，研发适应于县域实际需求的金融产品，通过深耕和精耕，在县域及以下地区形成良好信誉和口碑，最终形成品牌效应，保持持续发展。
立足县域及以下地区包括几个方面：第一，营业机构立足县域及以下地区。村镇银行应该将营业网点设立在县城、乡、镇和村这些区域。近年来，有一些村镇银行将营业网点设置在地级市区，发展路线发生了偏移。第二，业务范围立足于县域及以下地区。村镇银行的客户应该着眼于乡镇企业、乡镇作坊、个体经营户、农村种植大户、农村养殖大户、农产品交易市场以及居民日常金融需求等，根据这些客户的资金需求，为客户量身打造金融产品和金融服务。
（二）村镇银行发展战略制定原则
由于村镇银行规模较小、资金有限、能力有限的情况，我们在制定政策扶持优势消失预期下的村镇银行发展战略时，应考虑到村镇银行的自身特点，有针对性地突出重点、减轻负担，而不是像大、中型商业银行制定发展战略时统筹兼顾。因此，村镇银行发展战略的制定应遵循以下原则：
1.明确市场定位。村镇银行必须扎根农村，深耕农村金融市场，与其他金融机构形成错位竞争。与其他商业银行一同争夺大中型客户、争夺城镇资源只能是死路一条。
2.突出核心业务。村镇银行的核心业务应当围绕农村地区的中低收入人群以及小微企业展开，充分了解当地需求，推出特色化的金融产品和服务，并逐渐形成规模效应。
3.寻求发展捷径。在村镇银行能力有限的情况下，迫切需要把有限的资源投入到最有用事情上，即对核心业务的开发。对于发展核心业务需要的其他配套设施的完善，应当尽可能地寻求捷径，用最少的投入达到最好的效果，例如可以更多地依托发起行、与其他机构或企业开展合作等。
（三）村镇银行发展战略调整的措施
基于上文的分析，在政策扶持优势消失的预期下，村镇银行发展战略调整的措施主要有：
1.深耕农村金融市场，打造特色化的利润增长点。首先，村镇银行应下沉业务重心，更好地融入当地，既扩大宣传赢取大家信任，也更了解当地需求。有些村镇银行将放开业务员，深入社区开展“扫街”式的服务，取得了较好的效果。也可以选择建立社区银行或与便利店、快递等合作建立服务站的方式，即提供金融服务也提供优质的便民增值服务，培育客户、扩大业务来源；其次，村镇银行应针对当地需求开发更适宜的产品和服务。各地区发展状况、风土习俗不同，所需要的产品和服务也不尽相同，村镇银行应充分利用自身能动性，灵活设计产品并开展业务，同时也要注意推广，形成规模效应，创造更多利润。也可以结合当地产业特色，为完善和扶持当地中小企业的发展提供系统的金融服务；最后，村镇银行要注重企业文化建设，树立良好的企业形象，维持较高的信誉，为成为“农民身边的好银行”不断努力。
2.完善内控管理体制，加强激励机制。为了适应农户和小微企业的金融需求额度小、频率高、速度快的特点，村镇银行应在体制上尽量扁平化，管理上尽量灵活，以应对客户多样化的需求，尽量缩短业务办理的周期。并且应将大部分员工配置在业务前线，尽可能增加业务利润、减少管理费用。在风险控制方面，除了尽可能满足监管要求外，还应当提升自身对风险的识别和管理能力，可以通过培训和学习来实现。由于村镇银行经营“关系型”业务较多，可以聘请当地有威信的人员参与审批，在客户和业务人员间形成多方监督、相互制约的机制避免道德风险。在激励机制方面，为鼓励小微业务，在业绩考核中应体现出对相关业务的倾斜。同时，可以将更多的营业利润作为奖励发放给员工，或实行员工持股计划，充分调动员工积极性。
3.充分依托主发起行，实现跨越式发展。由于村镇银行必须由一家符合监管条件、管理规范、效益良好的商业银行作为发起银行并且其持股比例不得低于15%，主发起行的资质、理念和实力是影响村镇银行发展的关键因素。在村镇银行自身实力有限的情况下，可以依托主发起行提供系统的支持和指导，实现跨越式发展。在资金方面，由于村镇银行难以参与银行同业拆借，可以通过主发起行获取更多的资金支持，同时支付一定的利息作为主发起行提供资金支持的报酬。在产品和技术方面，村镇银行不应该也不可能独立地完成所有产品开发，可以通过与发起行的合作，迅速获得相关产品和技术，例如可以请发起行提供支付结算系统和征信系统端口、银行卡和网上银行业务、异地存取款业务等，同时提供技术支持、指导和维护，从而使村镇银行可以用较低的成本完善产品和技术，获得快速发展。在人员方面，由于主发起行资质较高，各方面能力较好，可以请主发起行对村镇银行的职员进行培训，并定期派有经验的业务员给予指导，以弥补村镇银行人才的不足。