划算的商业养老保险
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划算的商业养老保险范文第1篇
退休、养老听起来似乎离我们的生活非常遥远，但事实上，每个人都有退休的那一天，都有老去的那一刻，我们都希望退休后保持一个较高的生活水平。“预计2020年老龄化水平将达到17.17%”、“多地养老金收不抵支，缺口高达679亿”，层出不穷的此类新闻也让我们感到养老问题似乎日趋严峻。是的，没有远虑必有近忧，还是让我们未雨绸缪及早进行养老规划吧！
一、我国三支柱养老保险制度概述
“三支柱”养老保障体系结构是世界银行1994年在《防止老龄危机：保护老年人即促进经济增长》报告中提出的，“三支柱”养老保障体系对于解决养老问题是一个较为成熟的方案设计，目前世界上许多国家都是在一个居主导地位的公共支柱下将三个功能结合起来的。我国也探索建立了适合我国基本国情的三支柱养老保险体系，下面对此做简单介绍。第一支柱是从20世纪80年代建立的社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险，基本养老保险由政府主导，具有强制性，主要体现社会公平。第二支柱是补充养老保险，也就是近年来逐步明确的年金制度。很多企业根据自身能力已经为职工建立了企业年金，资金多实行完全积累制，成为养老保险制度的重要补充部分。机关和事业单位的补充养老保险被称之为“职业年金”。第三支柱是个人自愿的储蓄及自愿购买的商业养老保险。为希望在老年得到更多收入的人提供更多保护。分析可知，第一支柱的公共养老保险体现社会公平。第二、第三支柱的商业养老保险，包括补充养老保险和个人储蓄、商业养老保险，体现效率和个人的自我保障责任。这三大支柱有机的将社会公平与效率、政府与市场、社会保障责任和个人保障责任结合起来，共同完成养老保险的三大功能——收入再分配、储蓄和保险。
二、商业养老保险的分类
我国第二、第三支柱的商业养老保险已经逐步建立起来，但其发展较之基本养老保险仍然滞后。尤其是商业养老保险，受到国人对于保险行业的固有偏见，2015年底，中国人均寿险保单数不足1张，而同期的美国人均有5张，日本有6.5张。可以说中国的商业养老保险还处于起步阶段，有很大的发展空间。而就我们个人来看，能够自我主导的、有可能未雨绸缪提高将来退休后的生活水平的正是第三支柱的商业养老保险。然而市面上各有特点的保险公司、错综复杂的商业养老保险品种常常让我们感到困惑甚至止步不前，“买哪种商业养老保险最合适？”是每个投保人心中的疑惑。下面我们就揭开众多商业养老保险的“面纱”，看看其真实面目。商业养老保险按其保险功能分类，可以分为传统型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险和万能险养老保险。1.传统型养老保险。是指投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%，回报固定,风险低,但很难抵御通货膨胀的影响。适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。2.分红型养老保险。是指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定的方式分配给保单持有人。此类产品通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。3.万能型养老保险。灵活性较强,投保人交纳的保费在扣除部分初始费用和保障成本后,进入个人投资账户。投资账户设有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。4.投资连结型养老保险。是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。此类产品不设保底收益率,保险公司只是收取账户管理费,盈亏全部由客户自负。如果坚持长线投资，有可能收益很高。但如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
三、思考与建议
划算的商业养老保险范文第2篇
60多岁的老人贩毒只为养老，匪夷所思吗？
今年3月23日，现年已逾60岁的郑某，在携带125克返回遵义的途中，被当地民警抓获。郑某称，自己没别的本事，只能靠贩毒养老。
无独有偶，2009年10月，辽宁营口大石桥市警方曾抓获一名76岁高龄的贩毒人员孙某。根据孙某的交代，他1990年来到大石桥市，在那生活20年，没有一个儿女过来看过他。随着年龄越来越大，他感觉到依靠儿女养老不可能了，想让自己晚年生活得更好一点，只能想尽一切办法多赚钱，最终干起了贩毒养老的勾当。
虽然从法理上讲，郑某和孙某都是罪有应得，但是很多人从感情上对他们都表示了同情。同情之余，我们不得不思考，除了铤而走险，还能做些什么来养老？
养老金空账1.7万亿元
近日， 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露的一组数据，引发了关于“亏空”和“养老”的热烈讨论。据他介绍，截至2010年底，中国个人账户记账额1.9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，等于账户有1.7万亿元的缺口。世界银行公布的一份报告中更预期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。”
目前，中国城镇职工养老金实行社会统筹与个人账户相结合的制度，个人和企业分别按职工本人上年工资总额的8%和20%缴纳保险费，从理论上讲，记入个人账户基金的保险费为个人缴纳的8%，企业缴纳的20%全部划入统筹基金。但在实际运行中，个人账户基金被用于社会统筹账户的资金支出，出现了“个人账户空账运行”问题。 根据人力资源和社会保障部副部长胡晓义3月7日公布的数据，去年中国养老金收入大约为1.3万亿元，支出约为1.2万亿元，略有结余。据此，胡晓义称：“从全国层面看，不存在养老金缺口的问题。”
如果仅从全部养老金收支来看，胡晓义上述表述符合事实。但国内学者认为，尽管中国养老金目前收支仍有结余，但实际上全国多地个人账户空账运行，个人账户和统筹账户的资金全部参与了收支核算，实际上是个人账户资金参与了社会统筹支付，也就是将未来的养老金填补了目前统筹资金的“窟窿”。
全国社会保障基金理事会理事长戴相龙表示，目前中国城镇职工按照工资的8%缴纳养老金并建立个人累积账户，雇主按工资总额20%缴纳养老金，由政府建立基本养老金统筹账户。但是社会统筹账户收不抵支，占用了个人账户的资金，形成了养老金收支缺口。
与巨额养老金空账形成鲜明对比的，是日益严峻的老龄化趋势。相关数据显示，截至2011年年末，中国内地有1.85亿60岁及以上老人，65岁及以上人口也达到1.23亿，占总人数的9.1%，规模超欧洲老年人口的总和，中国的老龄人数已经占世界首位。 与日俱增的老年人口，对养老金无疑是个考验。
以房防老概念新
“都说养儿为防老，可儿山高水远他乡留。”这句歌词让听者心酸，是因为它道出了现今的一个实情：独生子女时代，且不说“养儿防老”的念头，光是赡养老人的责任就会让很多人喘不过气来。
传统的养老思想正在被修正，取而代之的是新时代的养老方式，“以房养老”便是其中之一，这也是国外较推崇的一种养老方式。
“ 以房养老” 实际上就是“ 倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。去年，中信银行首家推出了养老按揭贷款业务。
据介绍，该“以房养老”业务要求借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，并且拥有2套或以上住房。贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际发放的养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮1.2倍左右。以一套估值100万元的房子为例，消费者最多可从银行贷款60万元。假设贷款期限为10年，则每月可得养老金4000余元。
如果这种方式可以得到推广，也不失为一种养老的新选择。不过，值得一提的是，以现行的规定，住房使用权只有70年。人老了，房子使用权也相对短了，有的离规定年限只有十几年，有的甚至只有几年。房子使用年限减少，价值就低，不仅本人抵押不划算，而且购买者也不划算，因而，在实行“以房养老”之前，还得明确房屋70年后的结转，如此才抵押得实在，他人买得也放心。
金融投资稳收益
按照现在的退休年龄计算，假如男性准备60岁退休，退休后每月需花3000元钱，按平均寿命80岁来计算，则要为自己准备20年的养老金。不考虑通货膨胀，则需要0.3×12×20=72万元养老金。所以，为养老金做准备的另外一个方法就是金融投资，其中包括基金投资、收藏品投资等。
对于完成积蓄养老金的目的来说，投资理财最首要的条件就是“稳健”。因此，选择金融投资的手段储蓄养老金，就要选择保本保息相对稳健的产品。
业内人士表示，近年来，比较普及的选择是基金，由于可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额，所以投资比较方便。不过基金品种繁多，预期目标的收益率不同，风险偏好也不同，因此在投入时点上，利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，更利于辅助养老。
国债也是不错的选择， 它的门槛较低，不需要太大的投入，每年定期购买国债或者进行储蓄，依然采取定投的概念，只是按年为单位。目前，电子国债分为3年和5年，年利息分别为5.58%、6.15%，略高于存款，而凭证式国债除3年期和5年期，还有一年期，利率为3.85%。
商业保险不可缺
商业养老保险无疑是社会保险的有力补充。据悉，我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计，其发放的目标替代率不超过58%。2011年，全国月人均养老金水平是1 5 3 1元，只能满足基本生活需求。企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词。这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。此外，就是个人选择的补充商业养老保险。
投保商业养老保险，首先要全面地考虑自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况，选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、分红型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般工薪阶层选择传统型和分红型保险。
退休后领取社保养老金金额计算方法
目前社保养老金可以从个人账户和统筹基金两方面领取
1. 个人账户的资金全部由个人缴纳，以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。例如，您每个月缴纳的缴费基数为5000元，那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。个人账户会按照1年期定存利息来为您计息，这也就意味着，个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。
2. 统筹基金的资金由企业来缴纳，以社保缴费基数的20%来缴纳，到未来法定退休年龄时可以领取。计算的方法为，上一年度月平均工资（指在退休年龄退休时上一年度的社平工资）和本人指数化月平均缴费工资的平均值（指所有各年缴费基数的平均值）×（缴纳养老金年数）%。
举例：郭先生30岁参加工作，预计60岁退休，假设城镇预期寿命为80岁（同时不考虑利息因素）。假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元，那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢？
计算：退休时，养老金缴纳年限=30年，规定计发月数=（80-60）×12=240月月领养老金=个人账户+社会统筹账户
=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×（缴纳养老金年数）%
=5000×8%×12×30/240+（20000+5000）/2×30%
=600+3750
=4350（元）
* 链接
国外养老模式
新加坡：两种形式来养老
老年人在新加坡被称为乐龄人士。62岁以上的乐龄可以从公积金账户中领取养老金度日，政府也允许老人将自己拥有的祖屋或私人房产进行部分或全部出租，以换取租金养老。
除此之外， 新加坡以房养老还有一种形式：60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。
英国：以房养老
英国人退休后得依靠国家养老金，而这部分钱在2010年是每人每周97.65英镑，只相当于以最低工资水平工作两天的收入，这对于维持一个相对舒适的晚年生活来说显然是不够的。因此，多数英国人通过以房养老的方式来解决养老问题。
美国：结伴养老
在美国，对于那些在意老迈亲人独居的迁居者来说，一项叫“家庭共享”的社区倡议可能帮助他们得到慰藉。芝加哥老龄化办公室在早些年就推出了“家园共享”计划：将60岁及以上，年龄段相仿，又有兴趣共享一个家的个人，以合得来为前提，进行甄选和配对。
划算的商业养老保险范文第3篇
当前我国正步入老龄化社会，如何实现“无忧养老”不仅关乎老年人的切身利益，也关乎很多中青年人的未来。
数据显示，截至2014年底，我国60岁以上的老年人已达到2.1亿，占总人口的15.5%。面对现状，各大银行瞅准机遇，纷纷出台各种针对老年人的养老理财、储蓄产品，许多老年人也开始试水养老理财、养老储蓄、商业养老保险等多种养老理财形式，以应对通货膨胀和银行利率不断下降带来的资金缩水。但名目繁多的老年人理财产品，让许多老年投资者在选择时觉得眼花缭乱。
养老理财产品大PK
面对琳琅满目的理财产品，我们不妨来总结一下各个产品的优势与不足。
定存和国债：最稳健、流动性差、收益利率低。
国债被称为“金边债券”，由政府发行，银行定期存款以银行信用担保为手段，因此定存和国债是最稳健的投资方式。但是它们的流动性比较差，而且国债的利率一般在3%左右，收益低。
传统商业养老保险：保障范围广泛、时间跨度长、收益率较低。
都说商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量，但钱却不是白领的。一般的商业养老保险每年的保费投入一万元左右，投保年限一般在10-20年。这么长的周期，如果分红所得跑不赢通胀，到时候只能后悔莫及。
传统商业养老保险虽然在近几年拓宽了保障的范围，但仍然没有摆脱收益率偏低的诟病。其收益往往低于银行定期存款，亦无法抵御通胀风险。同时时间跨度又较长，这期间投资者不得不考虑投入保费与领取养老金的收益关系乃至通货膨胀的风险，所以传统型养老险只能起到保障的作用。
养老基金：没有突出收益率优势、缺乏稳健性。
2012年天弘安康养老基金正式上柜发行，这也是国内首只以养老理财命名的基金。之后，工银瑞信、大成和汇丰晋信也推出了生命周期基金，目标同样瞄准养老需求。但由于没有突出收益率优势、缺乏稳健性等劣势，市场反应平平。
以天弘安康养老基金为例，其本质是一只混合型基金，只是股票投资比例下降为0-30%，债券等固定收益类资产投资比例为70%以上，类似于保本基金，但却不是真正意义上的保本基金。另一方面，年化预期收益率是4.75%，这与目前银行推出的养老理财产品的收益率相差无几，没有突出收益率优势。
银行理财产品：周期长、养老意义不明显。
目前的银行养老理财产品包括两类，一类是产品到期后一次性还本付息，另一类是每年按投资期分段计息，相比逐月拿到一笔养老金，养老的意义不明显。
老年投资者侧重安全性
对于已经退休的老年投资者而言，如何处理工作一辈子积攒下的积蓄是一个矛盾的选择。作为养老金存银行定期可能还跑不赢CPI，想追求更高收益但又怕承担风险。而针对老年人的情况，安全性更为重要。
鉴于多数老年人风险承受能力较弱，因此要遵循“稳”、“活”、“分”三个原则。
在投资前老年理财者不妨用资产配置法则――“100法则”来测算一下合理的风险投资占总投资比例，以65岁的老年人为例，投资相对高风险的产品比例为：（100-65）%=35%。从这个法则不难看出，随着年龄的增加，老年投资者抗风险的能力会越来越低。因此，老年投资者注意的首要事项就是要“稳”。在理财过程中老年人需要首先考虑本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。所以，有金融机构监管的、类固定收益的产品更适老年投资者。
二是要“活”，由于老年投资者年事已高，患疾病的风险比例要比年轻人高，因此建议老年投资者不要选择封闭期限太长的理财产品，最好按比例配置短期和长期理财产品，这样可以在获得较高收益的同时让资金的流动性更灵活。
三是要“分”，中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。比如可以选择银行存款、购买国债、银行养老理财产品、商业保险、养老基金等不同的形式相结合、
综上所述，稳健性、灵活性的理财产品是老年投资者的首选。还需要特别注意控制好投资组合，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
银行储蓄养老是首选
近日一项调查显示，除社会基本养老保险外，我国近七成的居民都首选稳健的、可保本的银行储蓄养老。
60岁的张伯伯刚刚从单位上退了下来，目前除了每月3000多元的退休金外，还有约50万元的养老储蓄金。像大多数老年人一样，张伯伯想通过现有的50万元本金获得比较高的投资回报，但是他又是一个比较谨慎的人。由于对理财不是很了解，张伯伯来到了日照银行青岛分行进行咨询。
银行理财师告诉他，根据他的经济情况和风险承受能力，不建议他购买股票或者基金产品，而存银行定期收益很难对抗通胀。恰巧日照银行刚推出一款针对老年人的“养老尊享”储蓄产品。这款产品的最大优势是利息高、利息支取灵活，提前支取靠档计利。这几大特点非常符合老年人的理财需求，理财师便推荐给了张伯伯。
理财师为张伯伯算了一笔账，当前银行五年期存款利率为4.0%左右，而“养老尊享”个人存款业务按存款金额进行利率分档，5万元（含）-20万元利率设定为4.8%，20万元（含）以上利率设定为5.0%。如果以50万元计算，存普通定期五年可获得的收益为10万元；而购买此款产品则可获得收益为12.5万元，两者收益差2.5万元。
而且“养老尊享”个人存款业务的利息，可按月、按季、按半年或按年随意设定支取周期。这样每月都能拿到养老金利息，等于每月为张伯伯发退休金。粗略计算，张伯伯每月可以从日照银行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，这极大地提高了张伯伯退休生活的品质。
“养老尊享”个人存款业务的第三大优势解除了张伯伯担心有急用取出钱来利息变活期的困扰。客户若提前支取“养老尊享”个人存款产品，银行将会先按照实际存期的靠档利率（支取当天挂牌利率）重新计算利息，再将已多支付的利息从本金中扣除。
比如，张伯伯在存款两年后急用钱，想要支取50万元存款，日照银行会按照两年期定期利率计算利息。以当前日照银行两年期存款利率为2.73%计算利息为27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率计算多收益23800元，确实划算不少。
此外这款产品客户可提前支取利息享受收益，让客户提前享受复利收益。也就是说这款产品的实际利率大于名义利率。
经过多项比较，张伯伯最后选择了这款产品。
据日照银行青岛分行个人业务部总经理潘淑婷介绍，这款“养老尊享”类个人存款业务是储蓄存款的变种，是银行针对老年人客户做出的调整。一经推出不但受到中老年投资者的追捧，还有不少年轻人为表达对父母的一片孝心，也为父母办理了“养老尊享”存款业务。
划算的商业养老保险范文第4篇
保障完备 幸福家庭
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10%～20%左右,最好别超过20%,即用10%的资金保全自己100%的资产。 对于我们,应该重点考虑医疗健康方面的保险。因为,随着年龄增大,身体健康是成反比的,抵制相关风险的能力就将相对变弱。 所以,我们首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其他的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。
长幼有序 和谐家庭
小孩首先需要买住院医疗,意外伤害,其次是教育金,附加重大疾病。大人建议先买重大疾病,意外伤害和住院补充,其次才是养老。如果现在把钱用来买养老,以后再想买健康医疗方面,费用负担就会很大的。可是,我们都知道,有健康才有将来,没有健康,现在就锁定将来,万一途中发生了健康风险,养老是帮不到太多忙的。
坚持原则 智慧家庭
从选择保险产品的顺序来看,应该是先意外、医疗,接着是教育、养老,然后是投资。
如果家庭经济条件不宽裕,应首先考虑给家庭中起顶梁柱作用的成员买保险,因为这类成员肩负家庭重担,压力、责任都很大。一旦他们出现意外,将使整个家庭飘摇不定。在给起顶梁柱作用的成员买保险时,应首先考虑购买人身意外保险及健康类保险,身价保障在经济状况许可的情况下考虑保额在15万元～20万元左右,以此作为其健康平安的护身符,并为整个家庭保驾护航。
时下,保险种类确实很多,作为家庭成员投保,首先应考虑购买健康保障类险种。健康保障类产品投保要求较高,比如:有观察期,年龄越小,交费越低。其次,考虑购买投资储蓄分红型保险产品。这样不但人身拥有了保障,还可以让收益更稳健,从而使保障分红两不误。最后,应该考虑购买养老类保险,为年老时准备养老金,届时可尽享夕阳美景。
家庭保险规划顺序
1. 买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用;
2. 先收入高者后收入低者,这是从支付保险费用的能力角度来考虑的;
3. 买保险应该重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大;
4. 结合家庭实际经济情况,找到自身需求,合理制定保额,控制保费支出;
划算的商业养老保险范文第5篇
面对疲软的资本市场，保险产品转向如何实现资产保值。近日，中国人寿、友邦保险以及中意人寿等寿险公司都纷纷推出个人年金险产品。
年金类产品因为具有返还快，核保比较宽松等优点，很多消费者也开始关注。
年金险究竟是种什么样的保险?可以提供哪些保障?相比于投资型险种来说又有哪些优势呢?
为长寿买保障
与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金品。
相对于其他保险产品，从年金养老险中获益的前提是长寿。也就是人的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证时，它可提供帮助。个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少，来确定现在所缴纳的保费金额，而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排，客户可以将年轻时富余的资金积累下来，用于规划年老时的退休生活。
年金险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。也就是说，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金险则既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，也可以说，年金险具有保障长寿风险的特点。
以友邦新近推出的“金喜年年”个人养老年金为例，假设投保人选择普通退休计划，则被保险人从60周岁开始领取养老年金至88周岁。
不受资本市场影响
一两年前，占据保险市场主导地位的是投资性产品，各保险公司推出的养老年金保险，在市场上反响一般。
风水轮流转，当万能险、投连险从火热变得冷淡，年金产品保证返还的特点变得有优势起来。它基本不会受资本市场投资收益的影响，适当的分红抵御通货膨胀风险，绝对不会出现未来收益达不到预期水平的情况。
因为，每一款年金险产品设立之初，即设定了固定的收益率。通常保险公司根据资本市场投资环境和投资标的的获利能力，设定年金险的固定收益率，同时还要考虑与银行存款利率等元素的竞争。设定固定收益率是为了恒定保费支出，保证保险公司的长期收益，也保证投保人的投资收益不受资本市场影响。
投保人投保后，不必像担心投连险或万能险收益率那样担心年金险的收益率，因为无论资本市场如何动荡，年金险都会保证投保人的收益率。因此，年金险不会随着资本市场的波动而波动，它根据客户的期望，即在若干年后想领取多少养老金，来确定现在所缴纳的保费金额，且在不同的年限可以享受保险公司投资的分红。投保人购买年金险，可以不必再考虑货币现值。
收益保证，也规避了通胀，踏踏实实的享受保险公司投资分红；倘若发生意外，家人可继续领取养老金。
勿让保费倒挂
年金产品由于时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，这可以抵御通胀，避免出现收益低于保费的倒挂局面。
以中意人寿近日推出的一款年金产品为例。一位男性消费者从30岁起开始投保，每年交费2.78万元，交纳20年，共交保费55.6万元。根据合同，该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故，并保障领取20年，在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外，还可根据公司经营状况享受分红。
但根据该条款规定，投保人必须确保自己能活到88岁，方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看，中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能，按照这一寿命标准计算，该男性投保人共可领取金额为72万元，年化收益仅为1.47％。
专家提醒我们，在年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2％。
而实际上，即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品，实际的投资回报率也高不出多少。因此，选购年金险要选择有分红功能的产品，以便将来市场利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿，也可以抵御通胀风险。
年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能。但有专家提醒，随着利率的连续走低，如果从投资的角度来考虑，现在买传统养老保险不划算。根据保监会的要求，保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金，因而利率高低对保险公司有一定影响。为“消化”低利率影响，保险公司肯定会提高保费、降低保额。这就是每逢央行调低存款利率时，保险价格就会随之而上涨的原因。
不过，低收益也意味着低风险，具有固定利率固定回报的传统年金险，对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力。因此，消费者在购买保险时，无论是投资型保险，还是传统年金险，都不要跟风，而应根据自己的需要选择。
选年金险四大指标
买年金险不能只盯着高收益看，那通常只是幌子，不足以作为选购养老年金保险的标准，选年金险除了选带有分红性质的险种，还应关注四大指标。 一是领取方式。目前。养老年金保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式：定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕，目前，多数商业养老年金保险是按年给付的方式：定时则是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度。
二是领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，并且通常在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时闻通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。
划算的商业养老保险范文第6篇
一年一度的儿童节又到了。不少父母也准备为子女送上一份保险，表达对孩子的挚爱之情。到底该如何为孩子规划合适的保险呢?
首选健康险和意外险
在家庭保险篮子中，少儿的意外伤害和健康医疗保险是非常需要的两个部分。
孩子在婴幼儿时期自我保护意识较差，体质也比较差，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障。如果孩子所在城市有少儿基本医疗保险或少儿医疗互助基金等具有社会福利和互助色彩的保障体系，那么首先应该让孩子加入这些基本的社会医疗保障和社会互助中。
如果孩子无法享受社会基本医疗和少儿医疗互助，那么就该为孩子的健康成长准备一份商业的少儿健康保险，尤其是少儿重大疾病类保险。万一孩子不幸染病，少儿健康保险就可以有效缓解爸爸妈妈的后顾之忧，一方面通过保险金减轻家庭的经济负担，另一方面可以使孩子享受到更好的医疗服务，尽快恢复健康，重新迎来快乐和幸福。
同时，利用保险来提高儿童的风险规划，父母也责无旁贷。孩子的自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，投保少儿意外伤害保险，一旦孩子发生意外伤害事件，至少能得到一定的经济补偿。但购买这类保险并不意味可以从此不用担心宝宝的安全问题，它只是在宝宝发生意外事件后，可以得到一定的经济赔偿。
给孩子买保险，首先传递的是一个周全保障的理念，所以这两大类保险是首先应该重点考虑购买的。
教育金保险选择有讲究
另一方面，很多家长可能会为孩子考虑用教育金保险的形式储备一部分教育基金，这也是个长期理财的思路。少儿教育金保险主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要在未成年期间缴纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。有选择性地购买这类险种可以在一定程度上减轻家庭的经济压力。
但目前市场的少儿教育金保险大都以分红型的寿险形式出现，由于此类产品预定利率较低(大多在年复利2.0％～2.5％)，而分红率又不是很高，因此往往容易出现孩子的教育支出在逐年攀高，少儿教育金保险的收益率却不能随之相应增加的尴尬。日前，中意人寿在国内率先提出了少儿教育金复式理财的概念，并随之推出了“中意辉煌未来”复式理财计划，该计划采用将分红型少儿教育年金保险与投资连结保险捆绑整合的方式，同时辅以特别条款，使得两个险种能够优势互补，最大程度地突破教育年金保险的收益瓶颈，为家长提供了一种新的教育金储备思路。
买儿童保险并非多多益善
在规划孩子的保险时，父母还要树立一些正确的理念。
比如，许多父母为孩子买很多保险，但自己却连最基本的保险都没有，这绝对是个误区。对孩子而言，父母和父母的保险保障才是孩子的最大依靠。因此，建议父母在为孩子作保险规划时，先要检查自己的保险有没有到位，是否需要调整。
划算的商业养老保险范文第7篇
家庭基本状况
刘女士，1975年出生，目前供职于京城一家事业单位。之前忙于求学及就业，刘女士年近30才结婚，最近刚刚怀孕。丈夫比她大两岁，是一家企业的中层管理人员，收入较高且比较稳定。
资产状况
刘女士现有一套140平方米的住房，市值约400万元，已还完银行贷款。刘女士月收入4000元，有五险一金。丈夫月收入2万元，有基本的社保。有银行存款30万元。目前每月支出需8000元，随着孩子的出生，月支出将随之增加。
理财需求
1.筹备孩子直至大学期间的教育费用，如可能，想送孩子到美国留学。
2.在保持目前生活水准的前提下，筹备刘女士夫妻俩的养老费用。
家庭资产配置不合理
刘女士家的固定资产为一套140平方米的住房，市值约400万元，流动资产为30万元的存款，尚无负债，资产状况比较好。同时家庭每月收入2.4万元，支出只有8000元，结余比率为（2.4－0.8）/2.4×100%＝67%，每月结余比较多，应充分利用该部分结余，通过合理的规划和投资提高家庭资产规模。
刘女士家庭正处于事业的上升期，家庭负担相对较小，是财富积累的最佳时期。当前刘女士家庭财务的不足之处是资产配置不够合理，没有充分考虑到家庭理财规划的全面性和资产利用的合理性，需要在一定程度上利用负债改善资产状况。以上关系到家庭财务的稳健，需要倍加重视。
现金规划
现金规划的核心是保证家庭充足的现金流量，既不让过多的现金降低家庭资产的收益，又要在有意外开支的情况下保证家庭财务的安全稳健。根据流动性比率的要求，家庭留存的现金资产为家庭月支出的3～6倍即可。
根据刘女士每月支出8000元的实际情况，家庭保有的现金量为2.4万～4.8万元。这部分流动性资产可以存为银行活期存款或者投放于货币市场基金，并在首先保证流动性的基础上尽可能提高收益。
同时建议刘女士夫妇各申请一张银行信用卡，一方面通过刷卡消费可以缓解偶尔的财务紧张状况，在日常支出增大时为自己带来方便，也可通过信用卡还款等信用额度的循环，为自己积累良好的信用。
家庭投资原则
合理稳健的投资规划对于增加家庭资产总量和财富总额意义重大，做好投资规划才能保证家庭资产不断保值增值。
基金投资是首选
建议拿出家庭资产的30%左右投资于基金或者银行理财产品。基金选择上，建议选择股票型和指数型基金，这类基金的收益与国家的经济形势和整个大盘的走势有关，长期持有该类基金，收益还是很可观的。而对于银行理财产品，当前经济形势下，建议购买1年以内的短期产品，并侧重于保本为主。
投资股市宜慎重
如果对股市感兴趣并具有一定投资经验，可以将家庭资产的30%投资于股市。目前中国股市还不十分健全，入市一定要谨慎并量力而行。股市投资总体收益“一赢二平七亏”的现实，加之以当前并不稳定的投资形势，在具体操作中对资产的保值是首先要考虑的。在投资中，特别要注重市场信息的变化，理性投资，不可盲目轻信跟风。
存款方式细选择
在目前不断加息的情况下，银行存款是必不可少的。如何实现存款收益的最大化，还应仔细选择存款方式。如通知存款既有活期存款的便利又可以享受定期存款的收益，但是支取需要根据约定提前1～7天预约，为了克服此不便，可以尝试交通银行的双利存款
“双利理财账户”是交行推出的智能理财账户。根据资金使用规律，对存款人所持太平洋借记卡，在预设活期账户留存金额的前提下，将多余资金（最低5万元）自动转入双利账户。可彻底免去通知存款与活期存款之间反复转入转出的烦恼，在保持资金流动性的同时，还可获得同期相应通知存款收益。
在当前加息的预期下，如果存款不到期就涨息了怎么办？是否要到银行转存？转存是否划算……针对这种情况，可以参考光大银行的“阳光加息宝”业务。如遇央行调整整存整取存款利率时，光大银行按照既定的公式计算出智能转存天数，与客户卡内已存入的人民币定期存款实际存款天数进行判断，如果实际存款天数小于智能转存天数，则系统在利率变更当日自动将原存款销户，同时按照原存款期限以利率变更日为起息日重新转存；如实际存款天数大于或等于智能转存天数则保持原存款账户不变。签约此项业务后，遇到央行加息时，银行系统自动计算转存是否合适，无须亲自到柜台办理，有利于储蓄存款利息最大化。
教育金规划
子女的教育是家庭的头等大事，在中国尤为如此。在筹备教育金时至少要考虑到以下因素：不同教育水平所需要的资金、已经准备的教育金、未来教育金的缺口和要给孩子什么样的教育。不同的教育阶段，教育的开支是不同的，学费、生活费方面也有很大的差别，如果要到国外读书，就要做另外的考虑了。根据《2008中国民办高校评价研究报告》中有关学费问题的分析，并结合最近两年中国的经济增长情况和通货膨胀率，大致估算出中国不同教育阶段所需的资金。
从开始上学到博士毕业，大概需要35万～45万元。如果要送孩子到美国留学的话，还要额外准备20万～40万元。刘女士的孩子尚未出生，在费用的准备上有充足的时间，但是要适当考虑未来教育费用的增长。由于教育金缺乏时间弹性，一旦需要就刻不容缓，一定要及早着手。针对不同投资方式的特点，可以选择基金定投。基金定投不仅办理快捷，而且可以强制储蓄，平均成本，分散风险，适合长期投资。刘女士每月结余较多，将该部分节余用作基金定投既不增加家庭负担，又可以有效提高资产收益。刘女士家中每月结余1.6万元左右，可以选择每月3000元的基金定投，比如华夏、嘉实基金等都是很不错的。建议选择股票型基金定投，坚持长期持有。以每年4.5%的年均收益率计算，10年的本息收益共约47万元，加上现有的家庭资产和其他投资的未来收益，孩子的教育金应该是不成问题的。
待孩子出生以后，可为孩子购买一份教育保险。这是一种储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，还可以根据保险公司的运营情况获得一定的分红。教育保险一般还有保费豁免功能，一旦家庭财务出现意外，亦不影响孩子教育的继续。
夫妻俩的养老规划
随着消费水平的提高和日常开支的增大，未来的养老费用必将成为一个大问题。“421”家庭结构的日益形成，孩子未来的赡养压力会非常大，养儿防老将变得不再现实。为了保障优质的晚年生活，还需自己提前准备。
有人做了预测，粗略计算，从60岁退休到80岁，所需要的医疗、日常开支、旅游休闲等所有费用共需150多万元。根据刘女士目前的收入水平、缴纳的五险一金情况，考虑到未来工资的增长，刘女士至少还要准备60万～80万元的资金用作养老。根据长期准备的特点，基金定投还是首选，可以选择每月准备2000元的资金做定投，按年均3%的收益率，30年后退休，账户可有100余万元的资金，再加上社保，足以保证安乐祥和的晚年。
如果对黄金感兴趣，可以进行部分收藏投资或选择工行的黄金定投，每月投资1～2克。
由于社保只保障基本的生活问题，所以有必要购买一定的商业养老保险，实现基本养老和商业养老的结合，以补充基本养老保险的不足。可以考虑分红型的泰康财富人生终身年金保险。该产品的亮点是交费期内，从第二保单年度起，每年给付被保险人相当于基本责任保险费2%的持续保险金；每满5个保单年度，给付被保险人相当于基本责任保险费50%的特别保险金；被保险人60周岁前每年领取基本责任保险金额10%的生存保险金；60周岁后每年领取基本责任保险金额20%的生存保险金。另外每年还可以享受分红，收益有保证，领取灵活，如果在交费期内出现意外还可以享受到保费豁免的功能。
太平保险公司的分红型鸿利年金保险也可以考虑。该产品的亮点是可以实现快速返还，领取方式随心。投资者投保后每年都有一笔生存金，且合同生效后3个月即可领取首期年金，收益返还速度快。除此之外，新华保险公司的红双喜两全保险，友邦保险公司的理财型养老保险等也是可以用作未来养老的补充。
家庭保障是底座
划算的商业养老保险范文第8篇
张芳，35岁，在某知名外资企业工作，年税后收入26万元。丈夫41岁，国外自由职业者，年税后收入3万美元。儿子3岁。家有住房1套价值120万元。家里现有活期存款55万元，定期存款6万元，5万美元短期保本基金，外借6万元，养老金账户5万元。在职期间每年有住房公积金约10万元进账，已提出。张芳单位为其交纳养老、医疗、失业保险；儿子享有门诊住院费用报销；丈夫无保险。
家庭日常生活固定年支出5.8万元：在国内不打算再买房。儿子马上要进幼儿园，预计年支出1万元。健美、美容年支出0，3万元，旅游、休闲年支出0，5万元。丈夫近期准备在国外做生意，需2万美元的投资资金。若生意顺利，妻子和儿子打算在2年后移居国外。国内现有住房打算给父母养老，需在国外购1套40万美元的房子。给一家三口购买各类保险。为儿子储备在国外上大学的教育基金。
资产分析
1、资产负债情况
家庭总资产226万元，其中流动资产106万元；储蓄和理财产品占比67.9％；基金占比32.1％；没有股票资产。该家庭暂时没有负债，家庭财务暂时没有负担。
2、收支情况
该家庭的年收入达46.4万元，年支出12.34万元，收支比率约为26.6％，收支状况比较良好。储蓄比率为0.83，意味着每年可用于财富积累的资金为34.06万元，财富积累效应非常明显。在职期每年有约10万元住房公积金进账，按照目前计划，两年后移民，还可以领取20万元的现金收入。
总体来讲，张芳家庭的财务状况安全性较好，有一定资产增值潜力，但是家庭成员缺乏完善的人身风险保障。家庭负担较轻，财富积累效应明显。
理财目标
1、丈夫近期准备在国外做生意需2万美元的投资资金。若生意顺利，妻子和儿子打算在2年后移居国外。
2、需在国外购1套40万美元的房子。
3、给一家三口购买各类保险。
4、为儿子储备在国外上大学的教育基金。
理财建议
1、财务打理变现性与可预见性并重，创业移民两不误。
张芳女士拟在先生投资创业成功后移居美国，并计划在美国购房，为儿子准备在国外接受高等教育的经费。基于这些预期，在私人财务的打理上，既要注重私人投资资本在国际间的流动性和变现性，又要注重私人投入资本的安全性和可预见性，以期达成预定的财务和生活目标。
2、保险避险注重便捷和收益，首选国外办理。
在避险方面，张芳女士一家要做的事儿还真不少，如重大疾病保险，张芳女士和先生已到切入的最佳年龄段了。但目前国内这类保险在大幅调价后，已经很贵了。同时，张芳女士将移居美国，在国内购买此类终身保险，也将给赔付办理带来不便，因此，可在移民后再作定夺。再比如，商业养老保险，张芳女士和先生也应作些考虑，趁赚钱能力较强的时候，每年拿点小钱，为自己将来的老年生活作些准备和应对，以实现“终身快乐”的理财目标。不过，目前我国正处于低利率期，这类保险的预定利率也处在一个很低的水平，此时购买这类保险不划算。考虑到张芳女士将移居美国，在国内购买此类保险，将来领取也有很多不便，因此，也可在移民后进行准备。
3、高度关注资金流动性和安全性，实现投资的稳定获利。
在获利投资上，张芳女士应高度关注自有资金投资的流动性，以便移居海外时，资金可以及时抽回；应高度关注自有资金投资的安全性，以达成到美国后购房和儿子接受高等教育的预期目标。
(1)幼儿园费用。张芳女士和孩子将移居美国，应提前做好适应未来生活和环境的准备。当然，孩子的双语教育就必不可少了。张芳女士可为孩子选择一家较好的幼儿园，以为孩子的未来生活作一些预热。
(2)探亲费用。张芳女士的先生长期生活在海外，家人间的团聚总是要的。移居前，夫妻俩可事先计划，在美国提前半年以上进行机票预定，以享受更多的机票优惠，降低探亲费用成本。
(3)健美消费。张芳女士35岁，已处于女性护理的关键时期，可找一家专业的美容机构办个会员卡。
(4)意外保障。张芳女士和先生可通过商业保险这条渠道，来抵御和转嫁因意外可能带来的医疗费用方面的风险。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外综合保险560元，可分别获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。至于儿子，在幼儿园买个学平险就可以了。
(5)子女教育投资。儿子拟在国外上大学，在美国一般费用水平在100-120万元人民币左右。不要通过国内子女教育保险这个途径来准备这笔经费，因为一是目前这类保险预定利率过低，不划算；二是今后领取、换汇也不方便；三是必须考虑通货膨胀的影响。对于这笔资金，一方面要考虑它的流动性，另一方面又要考虑它的保值。而利用黄金与美元此消彼涨的关联性、互动性特点，构成风险对冲，则可基本保证这笔资金在20年以至更长的时间段，它的现实购买力保持在一个相对平稳的状态。可以从现在起，夫妇俩从每年收入中分流10万元，连续12年，到孩子18周岁时，这笔资金将达到120万元，与孩子接受完备高等教育的费用基本匹配。在目前，可将这笔资金的1／2兑换成美元(中国居民每年度可换汇5万美元)，并投资于固定收益+浮动收益型美元理财产品。将这笔钱的另1／2投资于纸黄金(各商业银行均开办了此类业务j。
(6)投资创业。在美国，投资创业十分盛行，美国政府对中小企业在融资、税收等方面也有不少的支持。当然，投资创业也风险巨大，需做好应对风险的心理和物质准备。2万美元做生意很可能不够。若看准了项目，资金不够时，可从获利投资资金中进行一些弥补。
(7)获利投资。将39万元活期存款(16万元分流于投资创业)、6万元到期存款，以及6万元外借资金进行整合。将5万美元保本基金套现。将年收入中节余的18万元作为投资追加，进行获利投资。根据张芳女士家庭的消费预期，获利投资方案有二：
方案一：国内投资。可将现有闲置的全部资金和以后年度节余资金，投资于固定收益+浮动收益型美元理财产品和人民币理财产品。这类由各商业银行推出的信托产品，或保证100％返本，或保证年收益率在1％―1.5％左右。而风险收益部分，则取决于这期产品所挂钩的石油、外汇、黄金、股指等市场的波动。从去年和今年的情况看，不少产品的收益率达到7％左右。
方案二：国外投资。可将现有闲置的全部资金和以后年度节余资金，由丈夫在美国进行固定收益类银行、国债产品投资。目前国际金融危机正逐渐走出低谷，许多国家的利率互换价格在过去两个月中
已经大幅上涨。利率互换指交易双方互换固定利率与浮动利率，从中可以看出投资者对未来的加息预期。虽然全球主要央行都暗示加息没有时间表，但是部分人士认为，目前全球的低利率水平，加上危机时各国向金融市场注入巨量资金，都意味着央行应提早而非稍晚收紧政策。有理由相信在不远的未来，美国也会进入新的加息通道。若待机逐步购买5年期美国国债或其他银行固定收益类产品，收益率还是不错的。(作者系中信银行理财规划师。责编电邮：caimi@vip.省略)
1、教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。其最低起存金额为50元。最高为2万元，存期分为1年、3年和6年3个档次。
但是，教育储蓄也有很大的局限性。一是投资者范围较小，只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。而且，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税政策。二是规模小，教育储蓄的存款最高为2万元，肯定无法满足孩子教育金的准备。同时，还必须考虑存款利率变动带来的风险。
2、基金定投
基金定投是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。
3、教育保险
教育保险相当于将急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
从理财的角度看，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。
4、子女教育信托