收益高的短期理财

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收益高的短期理财范文第1篇

10万元放在微信零钱通安全吗

其实，我第一个想到的问题倒不是资金安不安全，而是在想，这理财渠道这么单一的吗？一般不是余额宝就是零钱通，当然，在这里不是对这些平台有异议。

其实，零钱通的安全性还是比较高的，和余额宝一样，本质上对接的都是货币基金，货币基金投资的都是国债，央行票据等，在国内还没有出行过大幅亏损的情况。

但是，如果你只考虑安全性，就把闲钱都存在零钱通里面，那就真的有点大材小用了。因为，安全性和收益性是相对应的，安全性越高，收益也就越低，更何况，零钱通也并不是货币基金当中收益最高的。

微信理财通10万元一天收益多少

零钱通的收益是跟您选择的基金产品的万份收益有关，所以选择的基金产品不同，收益也有所不同。

1、零钱通的收益计算公式：当日收益=（零钱通账户资金/10000）* 基金公司当日公布的该产品每万份收益。

如：当天基金的每万份收益为0.6273，如果零钱通账户已确认份额开始产生收益资金为10000，那么当日的零钱通收益为：（10000/10000）*0.6273=0.63。

2、零钱通的收益时间：在交易日15:00前转入零钱通（或更换基金），则从第二个交易日开始计算收益，如遇周末、节假日则会顺延。详细的转入资金收益计算时间如下图所示：

零钱通理财收益高吗

零钱通主要是对接货币基金，货币基金一般都是投资于货币市场，比如说：国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

收益高的短期理财范文第2篇

怎样才能在这么多的产品中选到适合自己的产品?如果能够准确抓住关键的条款,这个问题就比较简单了。理财产品的条款很多,很多条款是银行为减少麻烦而设立的。阅读理财产品说明只需要掌握关键的条款,主要包括:期限、能否提前终止、年化收益率、投资的方向、是否保本保息、起点金额等。可运用资金三性选择产品,对这些要也进行归类:安全性――投资的方向、是否保本保息;盈利性――年化收益率;灵活性――期限、能否提前终止。

辩证看待理财产品的安全性

比较产品首先要确定产品的风险等级。简单的说,首先要确定你是在坐飞机、汽车还是步行。如果把保本保息的产品和非保本产品相比,非保本产品的收益肯定要高得多,这个非保本产品风险也会高得多。

在理财中风险控制是很重要的。社会永远都是缺钱的,收益高的投资机会到处都是,到处都是找你借钱的人,其中很多都是骗子。如果说收益是汽车的油门,风险控制就是刹车,没有刹车的汽车比没有油的车要可怕得多。

以09年12月部分银行发行的理财产品的安全性为例:

争取最高年化收益率

年化收益率类似于我们常说的存款利息,是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率。在确定了产品风险等级以后,将相同风险程度的产品横向比较,只要确定的是相同的期限,比较就简单了。现就上述的产品列表比较:

通过对比可以轻松地比较理财产品,如果购买短期一个月以内的产品,如果主要考虑产品的安全,可以选择招行的“岁月流金”系列产品;如果追求收益最大,可以考虑工行的“稳得利”产品。如果有3个月到一年的资金,建行的“利得盈”产品的收入比较可观,该产品的安全指数较低,主要是应为该行不承诺本金和利息的安全,从该产品投资的项目――“中国电信股份有限公司四川分公司信贷资产信托”来看,投资的风险几乎为零,安全指数其实很高,然而建行不承诺本金利益的安全,笔者实在无法自作主张地提高“安全指数”。但总体来说,该产品收益高、安全期限适中,推荐购买。在半年的产品中,中行的“中银平稳收益”值得关注,首先该产品的收益比较高。从安全上看,应该说:其投资的“山东鲁能集团有限公司”信托项目要略低于“中国电信”的信托项目。然而从中行“稳健经营”的一贯作风上看,山东鲁能的是集煤炭、房地产等产业一体的集团,安全度还是比较高的。如果是半年的资金,可以在“利得盈”和“中银平稳收益”选择。

期限要合理配置

收益高的短期理财范文第3篇

下调超额存款准备金利率作为央行利率市场化进程的一部分，将促使商业银行更加自主积极地运用资金。此前，超额存款准备金利率1.62%实际是货币市场短期融资的利率下限，该利率下调将带动货币市场利率下行。该消息公布后，短期债券收益率水平迅速下行，前不久，3个月央行票据一步跌至1.45%，下跌56个BP，之后，公开市场发行的1年期央行票据中标利率仅为2.198%，这一收益率已经低于一年期定期存款的利率水平。短期金融债券和央行票据一直是商业银行人民币理财产品主要的投资工具和定价依据，其收益率的下跌势必影响理财产品的预期收益，而收益高于同期定期存款一直是人民币理财产品的主要卖点。

为走出困境，商业银行在设计人民币理财产品时必须有所创新，不能期望继续坐享无风险价差，而应通过主动承担一定的风险来获取相应收益。

具体来说有以下3种做法：

1.适度承担利率风险，使买进债券存续期略高于发行产品的期限。如买进存续期2年的金融债券，降低超额存款准备金利率后，2年左右的金融债收益率由3.2%降至2.7%左右。如以此为基础发行1年期理财产品，预期收益率定为2.5%。这一收益率高出同期定期存款25个BP，考虑到存款利息需缴纳20%的利息税，而目前对人民币理财产品的税收暂时还没有规定，这样该理财产品仍具有一定市场。对持有债券可以由产品发行银行约定赎回。

2.由于投资与资金不匹配，为规避利率上调风险，可以通过远期协议将该债券卖予其他机构。由于人民银行正在计划推出远期交易合约，这样做在理论上是可行的。如果不考虑发行成本，商业银行仍可以获得0.20%的帐面利差。当然，由于前期发行的产品收益较高，如果居民对2.5%的收益无法满意，那么可以适当提高产品年限以增加产品收益。

收益高的短期理财范文第4篇

基于目前资本市场动荡、通胀压力加大、加息预期和上调存款准备金率等多种因素的影响，投资者对资金的流动性要求更为迫切，因此短期理财产品受到了市场的追捧。银行热衷主推短期理财产品，且收益高于同期定期存款。加息后银行会上调短期理财产品收益，最高涨幅达0.5％，比同期存款利率升幅高出1倍。目前，各家银行推出的短期和超短期产品有1天、7天、20天、1个月或3个月等投资期限，投资者一般中途不能赎回，但也有些短期产品设置了提前赎回条款。因此，在选择短期理财产品时要货比三家，重点考查理财期限、产品投资方向、投资标的、是否保本、风险状况、是否有购买和赎回的手续费等。

资产管理类产品

目前银行资产管理类产品最有代表性的是开放式现金管理理财产品和类基金理财产品。开放式现金理财产品流动性仅次于活期存款，采用T+O的

申购赎回模式。资金于赎回申请当日到账，大额赎回则限定了每日赎回的总规模，年化收益率基本上可达1.35％以上。类基金产品是银行通过投资债券、票据、股票、指数等多种标的，对所募集的资金做资产管理。银行定期公布产品净值，投资者可以在规定的开放周期内买卖银行理财产品。由于多数资产管理类理财产品不保本，投资者在购买前，要了解产品历史业绩和投资标的，有无止损机制，最大风险等信息。

信贷类理财产品

银行信贷类理财产品可分为存量贷款类理财产品和新发贷款类理财产品。一年期的产品年化收益率可达到4.6％，抗通胀功能强于短期债券类理财产品。在购买时，要仔细阅读产品说明，充分认识潜在风险；了解清楚产品的投资方向，购买的是何种贷款；尽量选择产品信息公开的银行，信用级别高的贷款项目，最好有信用增级手段；在加息预期下，应选择期限较短的产品。

挂钩类理财产品

银行挂钩类理财产品包括挂钩股票类、商品类、票据、利率和汇率类等。目前，不少银行以“抗通胀”为题材推出理财产品，广义上说是产品收益率超过CPI，抵消通货膨胀带来的货币贬值。狭义上说，一般就是指挂钩黄金、大宗商品、医药、食品、农业、原油或贵金属等理财产品，这些产品有很强的抗通胀能力。如某银行发行的抗通胀金属投资保本产品，即精选标的挂钩4种商品包括铂金、钯、镍与铜。预期年化收益率为9％。也可以挂钩相关商品的指数基金，资源类、消费类等抗通胀的概念股票。由于挂钩类产品设定的收益条件和结构不同会有不同的结果。因此，投资者要关注产品挂钩标的、收益结构设计、收益区间和计算方式、是否保本、投资期限长度、以伺币种认购、是否有汇率风险等。

收益高的短期理财范文第5篇

打新股产品成为今年最耀眼的银行理财产品。打新股产品自推出以后．已经到期的产品的确达到了10％以上年收益的好成绩。随着今年中小板扩容及诸多大盘股即将上市的良好预期，打新股产品可能会成为市场最炙手可热的银行理财品种。但投资者需要注意两个风险，第一是该类产品的收益率可能逐渐降低。由于各家银行都在推出类似产品，参与新股认购的资金大幅增加，认购中签率也相应下降，有的甚至低于0．1％，所以实际获得的收益率可能大大低于宣传的预期水平。第二是该类产品没有保本承诺，如果新股上市首日跌破发行价就等于亏损，虽然在牛市发生这种情况的概率很低，但投资者也要有心理准备。

挂钩境外股票的银行理财产品也会越发丰富，该类产品集中在中国成长概念股，全球低市盈率市场或者有良好前景的行业。一般来说，这类产品的期限较长，产品收益设计复杂，但基本上都有保本承诺，需要投资者注意的是行业周期变化和政策调险。

银信连接产品也是一个有着固定客户群的主流品种。该类产品用募集资金为一个信托项目作贷款投资，年收益率在5％左右。其最大的亮点是，可以低门槛(投资起点为5万元)地享受信托投资的收益。银行需要有专业丰富的评审能力，选择最优秀并且收益高风险小的信托项目作为挂钩对象。对于投资者来说，需要提醒的是，此类产品属于不保本的中高风险类品种，如果该信托项目操作失败，投资者则有本金亏损的风险。

此外，2007年最受关注的还有QDⅡ产品。由于政策限制等原因，原本在去年备受期待的QDⅡ遭遇了无人喝彩的发行尴尬，主要症结就是投资范围有局限性，产品收益率偏低。但从业内分析看，2007年的QDⅡ将会得到更大的政策支持，如果投资对象放宽，收益水平提升，QDⅡ产品会得到更好的市场反馈。投资者可以密切关注各家中外资银行的最新动向。

收益高的短期理财范文第6篇

安心贷等多家平台相继关闭此类项目。未来它会成为第二个P2P 配资吗？

谈到活期理财，许多财友第一反应是于2013年横空出世的余额宝，由于高流动性、高于银行一年期定存收益率等特点备受大众关注，1年之内用户数量暴增至1亿人。

事实上，随后兴起的还有迫不及待上线的P2 P活期理财产品。 收益超6% 备受追捧

P2P活期理财或对接货币基金，或推出债权转让产品，产品基本可以实现资金T+0到账，收益普遍可达6%以上。据悉，P2P活期理财产品对应的运营模式主要包括三类：

，，一是对接银行或基金公司的低风险理财产品。

二是对接平台借款项目，通过归集用户投资资金，完成项目组合，通过债权转让方式实现变现。

三是低风险理财产品与平台借款项目兼营。PPmoney相关负责人对《投资与理财》记者表示，理财市场天然存在着活期理财的庞大需求，这是广大投资者对于流动性提出的要求。作为金融体系日益重要的组成部分，网贷行业自诞生之日起也必然面对这种需求，尤其是大量站岗资金的存在，也使得投资者对活期理财产品的需求和呼声日益高涨，各类P2P活期理财产品应运而生也就在情理之中。

据网贷之家数据统计，截至目前，全国P2P平台百强中，有约32家平台涉及活期理财产品，包括开鑫贷、拍拍贷、有利网、新新贷等。 监管趋紧现关闭潮

伴随着2 0 1 5 年央行5 次降息，钱存银行越来越“穷”，余额宝等货币基金也出现收益下滑，近期始终徘徊在2.6%左右 。

而另一厢，除开鑫贷平台的鑫钱包等对接货币基金产品出现收益率下滑外，P2 P活期理财产品却并未出现收益率明显下降趋势。据网贷之家数据，拍拍贷、有利网、新新贷、国城金融等平台活期产品收益率保持在6%以上。

尽管收益未降，高收益短期资金管理优势仍在，但进入2016年，安心贷、温商贷、小牛在线、投哪网等相继关闭活期项目。

对于平台活期产品下线，投哪网相关负责人表示，活期宝作为一种尝试，只是短暂运营了一段时间，未来也不会再上线了。这款产品只是包装成活期，实际是债权转让。因为平台资金充裕，所以债权转让可以实现快速转让，但平台不对转让时间和速度承诺。 最大风险涉资金池

业内人士普遍预计，“两会”后肯定会有一些关于“规范发展”的措施出现，对行业的监管力度势必会加强。

据《投资与理财》记者了解，目前P2P活期理财项目最大的风险在于涉嫌资金池，平台通过归集用户资金进行项目投资，容易发展成资金池，而监管明令禁止设立资金池。 银监会会同多部门发起的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第十条规定禁止网络借贷信息中介机构发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。那么，活期理财项目对接货币基金显然涉嫌混业经营。

一时间，P2 P活期理财或如配资一样退出理财市场的声音逐渐浮出。

PPmoney相关负责人表示，各类P2P活期理财产品诞生后，也出现了一些乱象，比如一些平台以过高的活期收益吸引客户，从而推高产品的风险，为平台的安全运营和投资者资金安全埋下了隐患。还有一些活期产品对接了高风险、流动性十分低的资产，或者未持有基金销售牌照却对接了货币基金产品，甚至是发假标自融。

开鑫贷相关负责人表示，鑫钱包是开鑫贷通过系统技术手段对接合作银行，按照投资者的委托，由银行将投资者名下的银行电子账户中的活期余额申购、赎回货币基金，与发售银行理财、基金产品有本质区别。

收益高的短期理财范文第7篇

《投资者报》对4.9万只理财产品进行了体检，预期年化收益率3%以上的产品有九成，年化收益5%以上的产品也有三成。

建行、中行等国有大行和股份制银行是发行理财产品的主力，但是中小银行却领衔收益率。东莞银行、大华银行、广东南粤银行等中小银行提供的预期收益率稳居榜首，年化收益率高达8%以上。

外币理财产品是2013年银行理财市场的鸡肋。1600只产品中有1300只产品的年化收益率不足3%，没有达到银行理财收益平均值。

与往年不同的是，2013年银行理财产品没有出现违约，仅有113只理财产品没有达到预期的最高收益率。

规模有望突破25万亿

由于股票市场的惨淡，很多避险资金仍然将银行理财产品作为十分可靠的避风港，银行理财产品数量得以井喷。

根据Wind数据统计，截至2013年年末，银行理财产品发行量达到4.9万款，而2012年仅有3.2万款，增长幅度高达四成。

发行能力最强的是建设银行，2013年理财产品的数量为4946款；其次是中国银行、工商银行、招商银行、广发银行、平安银行，这5家银行发行数量超过2000款。超过1000款的银行则包括南京银行、交通银行、民生银行、农业银行以及浦发银行5家银行。国有大行和股份制上市银行成为银行理财发行的主力。

令人关注的是，在上述银行中，平安银行和广发银行对于理财产品尤其重视，2013年增幅超过100%；民生银行和建设银行也不甘示弱，增量有五成。

2013年理财市场虽然是大银行占据优势，但是不可否认的是一些城商银行也纷纷试水发行理财产品，发行数量前五分别是临商银行、淮海银行、玉溪市商业银行、江南农村商业银行以及义乌农商银行，发行数量超过40款。

募集资金的规模也是突飞猛进。上半年有银监会官员披露，2013年6月底，银行理财余额就达到了9.85万亿。中国社科院陆家嘴研究基地近期的报告预测，2013年全年银行理财产品的资金规模将会超过25万亿元，相较去年7.1万亿增长幅度高达4倍，是目前体量最大的理财产品大军。

值得注意的是，短期理财产品是2013年扩军的主力，这里的短期理财产品为1～3个月。Wind数据统计，2013年1～3个月的产品占比为60%；其次是3～6个月，占比22%。长达半年的只有11.7%。一个月以内的超短期理财产品的比例也比较少，仅有4.23%。长达1年的更是凤毛麟角，仅有1%。

中小银行给出收益率普遍偏高

由于2013年资金紧张，银行间市场利率飙升，投资利率等银行产品的收益都表现不错，4.9万款产品没有一例发生违约。

2013年的银行理财收益率走势和2012年截然相反：2013年“前低后高”vs 2012年“前高后低”。

2013年6月份以来，银行理财产品收益率波动剧烈，并呈现趋势性上涨。2013年6月末，短期资金价格大幅上涨造成银行理财市场出现期限收益倒挂现象。2013年9月末，银行理财产品收益率再度冲高，与6月末1个月产品的“一枝独秀”相比，多个期限理财产品收益率均创年内新高；接近年底，钱荒再次出现，加之互联网金融的冲击，各银行理财产品收益率继续飙升，可谓“百花齐放”。银行理财产品的收益率如同坐上了分级火箭，越升越高。

数据统计显示，2013年销售的银行理财预期年化收益率3%～5%的产品达到六成，主要集中在上半年。下半年银行理财5%以上预期收益率层出不穷，占比31%，更有银行给出8%以上的利率。

《投资者报》记者注意到，给出超高收益率的银行多数是中小银行。统计显示，剔除投资股票的理财产品，收益率在8%以上的有13只，其中东莞银行占比最高，有5只，给出的预期最高收益率区间在8.5%～8.8%；其次是大华银行，新加坡第二大银行有发行的两只收益率高达10%。高收益银行还包括广东南粤银行、法兴银行、泉州银行等。

值得注意的是，预期收益率最高的是股份制银行——民生银行，去年12月27日发行的“2013年民生加银资管长安财富1号专项资产管理计划C类FSDA13037C”，存续期一年，收益率高达12%。为什么中小银行往往给出的收益高，原因在于和大行的竞争中，他们的揽储压力更大。

中国银行外币理财

发行能力最强vs投资能力最差

相比人民币理财市场的活跃，外币理财产品在2013年境遇颇为窘迫，整体产品预期收益率乏善可陈。

Wind统计，2013年外币银行理财产品共发行1601款，其中中国银行发行数量最多，包括中国银行（香港）发行的数量为358款，其次是招商银行（333款），交通银行（290款），中国邮政储蓄银行（121款）以及光大银行（111款）。

中国银行发行外币理财能力最强，但是其投资能力却是最差。

外币理财产品中，收益率排名倒数前九的产品都是中国银行发行的，预期收益率仅有0.15%～0.2%。如果以预期收益率在0.4%计算，在预期收益率0.4%以下的产品共42只，中国银行就占了35只。中国银行发行的理财产品挂钩最多的是美元、欧元。2013年以来人民币对主要发达国家货币的实际有效汇率明显升值，以美元为例，2013年以来人民币对美元中间价升值约3%，也就是说，美元理财产品一年的理财收益基本无法覆盖汇率的损失。对于投资者来说，外币理财产品已经成为鸡肋。

记者了解到，受金融危机的影响，各国央行纷纷降息，致使固定收益类的外汇理财产品的收益空间日渐萎缩，国内不少银行已陆续停止发售固定收益类的外汇理财产品，且大多以短期产品为主，收益水平很低。

招行焦点联动系列内部收益分化

虽然银行给出的预期收益率越来越诱人，但实际利率如何？银行投资的真实能力如何？

Wind数据统计显示，在2013年到期的银行理财产品有2.64万款，公布预期收益率的有2.61万款。

在公布预期收益率的2.61款产品中又有一半左右的产品没有公布实际收益率，因此纳入统计的只有1.32万款产品。幸运的是，1.32万只产品全部都实现了正收益，没有发生亏损。

实际收益率最高的是招商银行的一款产品，2013年7月16日销售，产品名称为2013年“金葵花”焦点联动系列之股票指数表现联动（沪深300期间向上触碰）理财产品，90天委托期，实际年化收益率为8.2%。

排名第二的是包商银行，产品名称为“2013年佳赢”系列Shibor挂钩131001号人民币理财产品”，2013年6月25日销售，37天存续期，实现年化收益率7.75%。

排名第三和第四的，也都属于招商银行，产品也是焦点联动型，挂钩的是看跌的黄金，实际年化收益率为7.6%和7.5%。

排名的第五的是建设银行，产品为2013年“乾元-保本型”第136期理财产品（江苏分行），实现年化收益率7.39%。

收益高的短期理财范文第8篇

本期出场

吴女士：

36岁，外资企业主管。2002年与前夫办理离婚手续，8岁女儿归她抚养。今年年初，经人介绍他与同样是离异的张先生相识，并于今年国庆节登记结婚，组成了新的家庭。

月收入：3万元

个人积蓄：20万元，其中16万元是即将到期的一年期定期储蓄，4万元为活期存款。

张先生：

40岁，拥有一家建材商店，平均每月纯盈利2万元。

目前他有现金类资产：30万元，其中有20万元市值的股票（原投入30万元，后因股指下跌造成缩水），民间借贷10万元（借给一位开工厂的朋友，协议年利率10%）。

和前妻生有一女，归女方抚养，每月他要支付抚养费500元。

理财分析：

吴女士夫妇年收入60万元，其中吴女士占60%，张先生占40%；目前其家庭现金类资产为50万元，其中银行存款占比为40%，股票投资占比为40%，民间借贷占比20%。

家庭财务状况表明，他们收入水平高、经济基础好，具有良好的资金积累和扩大投资潜力。同时，从家庭理财结构来看，也反映出两人的理财走入两个极端。吴女士理财观念比较保守，将自己个人的财产全部投入银行储蓄，年收益难以抵御物价上涨，进而会造成资产贬值。

而张先生喜欢冒险，几乎把所有的积蓄都投入了风险投资上，随着年龄的增长，张先生家庭的风险承受能力会越来越弱，股票占比太高会对家庭财产的安全构成威胁；民间借贷虽然收益高，但风险更大，如果因债务人恶意逃债或经营亏损，很可能会使张先生血本无归；另外，张先生从事个体工作，没有各种保险保障。因此，其家庭理财需要较大的调整。

理财建议1：夫妻应加强沟通，家庭财务宜实行AA制

两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要倍加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。

单从理财观念来看，吴女士夫妇两人存在很好的互补性，吴女士应学习先生注重收益的投资理念，张先生则应借鉴太太追求稳健的理财风格。在加强交流沟通的基础上，建议两人在相对透明的状态下，实行AA制理财。因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽一番责任，如果"财务集中"的话，容易因"此多彼少"等问题引发矛盾。所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。

具体来说，无论是婚前的个人积蓄还是婚后的个人的收入，均应单独设立账户，分别管理，如果必要还可以到公证处进行个人婚前资产的公证。当然，在花钱上，也不要天天"你的钱"、"我的钱"，双方都应该努力为提高家庭生活质量做贡献，并且通过科学理财来使得婚姻更加稳妥。

2、银行存款宜转成国债或人民币理财产品

国债具有收益稳妥、免利息税等优势，特别是当前国债发行量增大，品种越来越多。吴女士可用到期存款和活期存款积极参与，可以购买期限短的电子化凭证国债。这种国债期限一般为一、二年，在目前加息压力增大情况下投资价值较大；如果想长期投资，吴女士也可以到银行或证券公司购买记账式国债。这种国债期限长，收益是国债中最高的。

另外，光大银行在“十一”期间推出了"阳光理财B计划"，其产品期限分别为1年和6个月，利率分别为2.39%和2.1%，分别为同期储蓄收益高出不少。比如，投资10万元购买一年期人民币理财产品的年利息收益为2390元，而同期银行储蓄的税后利息收益仅为1580元，两者相差810元。

目前，各家银行都在向金融兼管部门提出开办人民币理财业务的申请，选择这一理财业务肯定也会越来越方便。

（安信理财咨询有限公司首席理财师 薛哲）

理财建议2：吴女士购买保单，受益人应首选女儿

吴女士和先生都正处于事业的黄金时期，收入也很高，经济情况良好，但是也不能忽略保险的重要性。实际上，在有能力的时候未雨绸缪，做好将来遇到各种情况时的经济准备，这正是保险的精髓所在。让我们来看看吴女士一家需要考虑哪些保障吧。

吴女士个人经济非常独立，目前没有房贷、车贷等负债，每月的支出大概在10000～15000元之间。但是女儿今年只有8岁，如果加上出国留学的时间，还需要15年左右。这期间生活、教育的费用恐怕至少要50万。让女儿健康快乐地成长，受到良好的教育，这是每个家长的心愿，更是他们不可推卸的责任。

所以吴女士要保证无论任何情况，这笔钱都要准备好。其次，我们除了爱家人，当然还要爱自己。将来退休了，国家发的养老金维持不了吴女士现在的生活水准。就算到时候需要每个月5000元生活费好了，再加上一年出去旅游一两次，一年下来也要七、八万，30年的话就是一笔超过200万的支出啊。这笔钱也要尽早开始准备了。最后如果将来吴女士夫妇要改善生活条件，买新房子、新车，可能还会贷款，自己分担的贷款额也算是对家人的一份责任啊，万一遇到意外，总不能留一笔债给家人吧。

针对以上问题，我们建议：吴女士首先考虑购买50万保额以上的定期寿险，受益人为女儿。如果将来办理贷款，再根据贷款额度提高寿险保障，提高的部分受益人为先生。

在养老金的准备上，因为中国正在处于新一轮的加息周期，可以考虑万能寿险或者投资连接保险，这样可以防范利率升高的风险。如果每年投入3万元，连续存20年，每年的回报率在3%以上的话，基本上就可以高枕无忧了。

先生的情况差不多，只是他没有社会基本医疗保险，需要考虑用商业保险来补足。

最后，我们总结一个完整的建议方案，所有险种不列具体名称，只考虑保障类型，您可以自行选择公司和险种。

(保险理财在线寿险顾问 李辉)

理财建议3：先生要担纲家庭股票投资重任

吴女士和张先生合计月收入达5万元，且现金流稳定，因此每月会有可观数量的投资。鉴于双方各有子女，未来可能还有育儿计划，较多子女意味着未来支出会逐渐加大。再加上张先生缺乏社会保障，因而首先需要考虑生活保障型和稳定收益型投资，剩余的财力再投资于高风险、高收益的股票市场。

从以前的理财实践来看，吴女士稳健有余但收益率太低，张先生追求高收益但承担了过高风险，都不足为训。不过两者的组合倒有较好的互补性，资产组合与理财分工大格局可以不变，只需进行投资技巧的调整和提升即可。

张先生属私营店主，有较多的时间；加之此前进行了较长时间的股票投资，具有一定的“实战”经验。因此对于这样一个新家庭来说，股票投资任务理应由张先生担纲。这与理财AA制并不矛盾，毕竟家庭理财的目标是财富总额的最大化，而分工是提高效益和效率的当然选择。

目前股市面临升息周期以及与国际接轨的压力，而股权分置等遗留问题既搞不掂又拖不得，扩容压力也不见减轻，因此最近一两年的股票市场真正属于不确定性比较大的转轨市场。因此张先生需要控制投资总量，可采取“调整存量＋定期追加投资”的灵活办法。这种相对谨慎的策略不仅符合目前的市场，也符合张先生一家总体的理财战略，因为首先需要满足保障型投资和固定收益类投资。其次，这种办法也比较灵活，追加投资量可以相机调整、择机操作，源源不断的新增资金还可以调整入市成本、捕捉新的机会，有利于改善投资人的计划性和持股心态。

张先生面临的首要任务是调整和优化持股存量。张先生的财力和风险承受力本来适合长线投资，但我国股市“政策痕迹”较重，而且呈现出行情与机会相对集中在一两次的特点，所以张先生需要将长线投资与中短期持股相结合。

长期持股重在个股选择，目前我们要关注下述几大因素：伴随重化工业化的持续增长、我国进入升息周期和全球化。因此要重点考虑：

1．资源类公司。西方有句投资谚语说“一切回到土地”，重化工业化将对能源、金属等资源类产品提出更多需求；

2．品牌消费品，长期的经济增长促进消费提升，如各类名酒等食品饮料、老牌中成药以及航空服务；

3．非贸易性产品，不受全球化冲击，如港口、通讯等基础设施；

4．发挥了资源禀赋优势的优秀企业，如在全球范围确立了龙头地位的中集集团和振华港机。

5．优势银行股，在升息周期中可望提升业绩。

值得提出的是，长线投资不是一直捂着不动，而是买入时有长期持股的心理准备。凡事要见好就收，这也是“长短线”结合和中国特色嘛。短期投资需要相机进行，结合张先生的职业，可把建材行业股票作为特别关注的对象。

最后我们把张先生一家的股票投资方案加以具体化：

1.投资总额

（1） 存量：目前20万市值留在股市，主要任务是调整仓位和持仓结构。计划总体持仓量调整到65%左右，长线投资约8万，备选品种附后，短线5万～6万，根据市场情况和短线指标相机选择。

（2） 增量：第一年可每月投入8000～10000元，年增投资10万～12万元。以后视情况调整，长线投资比例不变，视市场情况亦可追加。

2.品种选择

根据上述行业分析和备选品种，挑出10～20只重点公司预备做长线，新增资金也可优先投资于这些公司中的价值低估者。

备选品种：

长江电力、国投电力、西山煤电、充州煤业、海油工程、上港集箱、深赤湾、上海机场、南方航空、招商银行、同仁堂、东阿阿胶、佛山照明、中集集团、振华港机、中兴通讯、中国联通、海正药业、贵州茅台、五粮液、燕京啤酒、张裕A、宝钢股份、铜都铜业、山东铝业、伊利股份、上海汽车

3.时机选择

目前的市场虽不能说是底部，但一定可以说是相对低位。张先生的股票已缩水1/3，但相比大盘跌去一半，还算是不错。目前的任务是调整股票结构，在1300以下应该小跌小买，大跌大买。出台小政策短线抛出，出台大政策坚定持有，总之目前定位持仓比例不宜过低，40%是下限，75%是上限。

4.市场选择：

目前张先生只能投资A股。但在QDII推行之后，张先生可间接投资于香港等国际市场，这是提高投资收益率，规避股市国际化风险的一个可行选择。另外，B股市场也值得张先生关注，如与A股并轨，估值较低的市场优势将使投资人获得大大的实惠。

（光大证券研究所一级分析师 庞正武）

理财建议4：夫妇俩人可考虑集结资金共投基金

1、吴女士的储蓄宜改为基金：

以吴女士月收入3万元的金额看，应付每月日常开支已是绰绰有余，考虑到吴女士偏好于低风险，且当前股市处于历史相对低区间等因素，因此建议：

（1）将4万元活期储蓄全部变成开放式股票投资基金（可在主要银行网点申购），由专家理财，间接投资股市。开放式股票型基金具有申购成本低、可随时赎回、专家水平高、分红积极等优点，较封闭式基金而言，更具有“持有人是真正上帝”的特征，一旦股市走牛，年收益率远远超过指数表现。2003年南方稳健、博时价值等开放式基金持有人的实际年收益率都在15％以上甚至更高。

目前可重点考虑长期评级高的基金，如：嘉实增长（中国银行托管）、湘财合丰成长（交通银行托管）、宝康消费品（建设银行托管）等。

（2）16万元1年期定期储蓄到期后，其中6万元也投资开放式股票投资基金。另外10万元改存中长期定期储蓄，因为，此次人民币存款加息力度中长期大于短期，如1年期上调0.27％，而2年期上调0.45％～2.70％，3年期上调0.72％～3.24％。一般考虑转存3年期，这样，10万元存3年的话，比1年期多出约50％的利息收益。目前趋势看，央行后期持续大力度加息的可能性不大。

2、张先生似乎不需恋战股市

自己炒股要取得良好回报不仅需要充裕的时间，更要经常分析股市行情的能力，而这两样恐怕都不是张先生的优势（其原来30万元缩水至20万元已说明这点）。因此，建议张先生：

（1）将现有的20万元市值的股票果断套现后，也全部变成具有优良操盘业绩的开放式股票型基金。这样的话，专家投资既能在股市上扬时选中龙头股跑盈大市，又能通过科学合理的投资组合来规避大盘下跌过程中的系统性风险；与此同时，张先生可以将心思全部放到建材商店的经营发展上。事实已经证明，这才是张先生的优势所在，最终起到“扬长避短”的成效。

（2）考虑到张先生喜欢冒险、风险承受力强、夫妇俩收入高的特点，以及维持必要社交关系等的要求，10万元的民间借贷可继续，但建议再检查一下该借贷协议是否全面、合法，最好有第三方作担保或贷款人资产抵押等措施。

（3）总体看，调整后吴女士夫妇目前50万元家庭现金类资产构成是：30万元（占60%）是套现能力强，退可守、进可攻的开放式基金；10万元（占20％）为规范后的民间借贷；10万元是年利率3.24％的3年期定期储蓄。