中短期理财投资方式
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中短期理财投资方式范文第1篇
古人尚且如此，遑论今人?嫁接到当前的投资理财上，更是如此。股市的波谲云诡，市场热点的轮回转换，使得很多投资者不得不放弃“长期投资”甚至“价值投资”，而转身投向“趋势投资”。
何为趋势投资
什么叫趋势投资?投资者根据主力资金在行业和个股层面的进出动向，相应调整自己的投资对象，选择相应的买卖时机，即被称为趋势投资者。趋势投资和常说的博傻理论有点接近，能否成功取决于投资者能否在趋势尚不明朗前预判趋势，提前进入，并在预判趋势消退前退出。
虽然大众都希望通过趋势投资赚钱，但纯粹的中短期趋势投资者能长期生存的不多，但做好了会取得巨大的成功，不逊于投资大师，如索罗斯、戴若・顾比等均可归入此类。原因就在于中短期趋势投资是一种高风险高收益的投资方式，对投资者的投资经验、战略眼光、技术分析水平、敏锐性、智商和时间要求非常高，能预判趋势、踩准节奏颇为不易。
不过，如果做不到中短周期、快节奏的趋势投资，我们或许可以考虑长周期的趋势投资，即从大的方向判断市场的基本面，制定自己的投资策略。例如牛熊转换之际，会有一些明显的迹象昭示给投资者，而且这些迹象在历史上反复重演。
把握牛熊转换
牛市转熊市之际，市场整体估值通常会远远超出历史均值。如果认为A股的合理市盈率区间为20～30倍，则市场整体市盈率超过30倍，就意味着市场向下的几率正在超过向上的几率，投资者要随时准备逃顶。这时大家往往都疯狂开户，每天饭桌上都谈论该买哪只股票、基金，也会有一些大投行的报告难能可贵地提示大家： “市场风险正在积累”。
其实，只要稍具理性，投资者完全能够根据这些迹象，预感到牛熊转换即将到来，继而转变投资方向，选择债券型基金等低风险产品，从而规避股市风险，成为价值型的“趋势投资者”。
趋势投资者也都知道“众人进场我离场，众人离场我进场”的名言，因而可以用末句判断熊牛转换的到来。现在我们看到了一些明显的迹象，基金公司削减预算了，新基金主动认购的人少了，基金讲座主动来听讲的人也少了，日常聊天大家都不聊基金了，这就说明黎明快到来了，虽然黑暗还会延续一段时间。
市场经过持续下跌后，众多个股已严重低估，“封转开”基金因其具有一定仓位，可谓蓄势待发，新入资金集中申购后亦可投入尽快建仓，相对低位有更多获利空间，投资者不妨关注于5月22日正式发行的宝盈资源优选基金。
中短期理财投资方式范文第2篇
如果青春的时光在闲散中度过，那么回忆岁月将是一场凄凉的悲剧。杂草多的地方庄稼少，空话多的地方智慧少。即使路上没有花朵，我仍可以欣赏荒芜……
在今天，越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，比如说贷款消费、银行储蓄、炒股票、买保险等等，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中， 财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。
家庭理财常见的几种方式
家庭理财的投资方式归纳起来有14种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这14种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运用上。
银行储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。
怎样合理储蓄呢？先说活期存款，如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益；再说定期存款，银行中有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
债券目前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于变现，中短期债券有利于防止利率的变动；第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一（不同）期限的同一（不同）债券。
股票高风险也可能高回报。投资占收入10%左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。
贷款买房用明天的钱来圆今天的梦，已渐成为时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量、售价及付款方式、环保、物业管理和户型朝向等因素。同时一定关注是否有房产证，没有房产证的房子是没法转让和买卖的。
保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资，而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资，机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
保险及其他理财工具之间的关系
在以上谈到的几种家庭理财方式中，银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会带来财富的迅速增加，而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说，贷款消费已经走入人们的生活，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就失去了保证。由于无法还上贷款，银行会拍卖抵押的房产等以偿还债务，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。
中短期理财投资方式范文第3篇
中国的高速发展，可能并不会继续以两位数的增长率显现，但是基本会维持在8%-9%的水平。这是由我国现有的高发展速度决定的，乃至未来20年，都将持续这样的发展水平。收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多的关注教育储蓄和保险。如果你厌恶风险，那么选择黄金和保险。
投资：少房产，多黄金
房地产板块的最佳投资期已经过去，今年不建议做此类投资。
黄金和股票相对更值得推荐一些。至于投资途径，根据个人情况而定：如时间允许且个人感兴趣，可以直接研究股票投资；如时间有限，不妨购买一些基金产品，像华夏、嘉实、博时等国内排名前十基金公司的产品都可以考虑。美国低增长，欧洲还是会持续低迷，所以投资外汇风险较大。
我家理财的目的无非两个：我和太太的养老以及孩子的教育经费。孩子这一块，由于并不打算培养孩子出国深造，所以基本花销不会太大，经费都来自于孩子历年的压岁钱，我用这笔钱来投资股市，积累教育资金。
至于养老经费，很多人会选择靠房子养老、买黄金养老、买保险养老，但是我主要是通过股市投资获取养老资金――虽然可能这种方式并不具有普适性。对我来说，股票投资是一个长线的行为，通过19年的股市历练，我能够把风险控制在一定的范围内；另外，我太太是在保险公司工作的，所以商业保险也是我们养老金获取的方式之一。
总体来说，我家的理财产品其实很简单：银行储蓄（活、定期）、保险、股票。其中股票市场投资占据了我70%的资金。我对基金理财产品没有什么喜好，因为我个人更倾向于把资金决定权放在自己手里。当然，如果对一般人来说，理财工具方面基金也可以考虑，但对于女性来说，黄金比基金更适合。
今年是“风满楼”的一年
2012年的经济趋势，简单一句话 就是：“山雨欲来风满楼”。虽然希腊总理为了在国家通过对他的信任动议，明确表示不会进行所谓公投，但这类似的希债和欧债政治和经济消息将陆续出现，金价也将受惠而获得支持。投资者要留意这些因素，对美元将会有所支持，要注意资金在欧元、美元和黄金三者中的流动情况和趋势。文教授指出，经济活动和投资市场最怕的就是这种 “山雨欲来”的格局，它的不确定性拖累着全球的经济和投资市场的表现，在今年 “风满楼”的一年，大家要懂得避开这些风头。
基金和理财产品仍最稳妥
因为2012年经济的不确定性，分散投资是一个中短期的策略，以理财产品为例，股票投资基金仍是值得考虑的，因为国内A股市场已经处在一个相对的低位，再下跌的风险是不大的。但如何在窄幅波动中追逐利润和寻找优质的股票呢？把这个责任交给基金经理好了。
我推荐的第二类理财产品是近半年常见的存款和融资形式的理财产品，产品是以持有票据或以融资借贷方式来组构成。这些理财产品假如是由银行经销的话，年回报率一般在5%、6%左右，由信托公司或基金公司包装的，其宣称的回报可以达10%以上。这些因资金紧张所出现的产品其回报还是具吸引力的，但不能单看这些产品所宣称的回报，因为宣称并非担保，它的投资时间、组构方式和发行人都是重要的考虑因素。
首先我会购买银行销售的存款型理财产品，让放在银行的存款产生高于存款年利率近一倍的回报，但产品时间不多于6个月，当2012年下半年市场改善时也不会错失机会。
除此以外，会以定投方式买入股票投资基金，面对这一年的股市低迷期，以定投方式买入股票，正好捕捉股市在低位反复时低价平均价的好处。
最后，附带保险的投资产品是任何时候都不可缺的，而且要跟随环境和保障范围做出增购。我会在儿子生日时为他多购买一份人寿保险基金，长期的回报效益可以抵消短期内投资市场的波动。
理财将是黄金与银行信托的天下
在黄金板块，其功能主要表现在保值甚至增值方面，原因在于其可以预见的需求量――去年中国的黄金需求总量为750吨，首饰黄金300吨，为历年最高；在欧洲――由于10年内无法解决的经济低落，黄金作为避险资金，也同样被看好。因此，黄金是中长线投资的不错选择。
其次，银行信托产品：全国18个重点省市中，超过40%的富豪热衷此类产品。特点：收益固定、风险较小、投资起点较高（百万级）、时限较短（1-2年）。但需注意信托投资方向，由于房价拐点的出现，房地产板块并不看好。今年3季度开始房地产信托将预计出现承兑压力，如考虑在信托产品方面进行投资，房地产投资需要尽量避免。股权融资类的信托产品相较房地产信托产品更被看好，例如外币理财产品等。
至于A股市场：震荡行情仍将持续，也是受到欧洲经济衰退的影响而无法幸免，将形成需求供给均不充足的状态。
中产家庭要分散投资平衡比例
对于上有老下有小的中产家庭，越分散越保险。
黄金：可以取出约10%-20%的资金比例进行投资，推荐建行“投资金条”。黄金需求量保证了其保值能力。
货币基金：建议取5%的资金比例进行投资，推荐“华夏现金”、“广发货币”等银行代销产品。由于其不做债市、股市，所以没有风险（但是收益率不会很高）。同时，做货币基金的资金2、3个工作日即可到账。
基金理财：投入约5万-10万的流动资金，推荐建行“乾元”系列产品，期限从30天到2年不等，民生、兴业银行均有类似产品，收益率差别不大。
中短期理财投资方式范文第4篇
关先生家庭没有负债，总资产达587万，包括：现金及活期存款180万，公募基金（现值）130万，房产（现值）240万，汽车（现值）37万。每年收支状况如下表所示：
关先生和王女士都很忙，没时间理财，而且理财知识也比较缺乏。20 07年初，关先生买了约150万公募基金，截止到今年9月初还剩130万左右。总的来看，关先生夫妇风险承受能力较强，认可长期投资，短期可以承受30%-50%的损失。家庭的理财目标是在承受一定风险的情况下，获得较高的收益。
合理运用备用金
一般情况下，家庭应预留3到6个月的生活开销作为家庭备用金。由于关先生的家庭开销较大且所需供养的人口较多，所以建议留出半年的开销约18万作为备用金。历史经验证明，大部分家庭的备用金有70%是常年不动的，因此建议关先生将12万的备用金存入货币市场基金，其余的6万放在活期卡中。
一般情况下，货币市场基金的收益被视为无风险收益，目前的年化收益率约在2 %-3 %之间，这一收益率远高于0.81%的活期存款利率。另外，货币市场基金具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐，而关先生夫妇又有大额度透支信用卡，可以满足货币市场基金赎回期间的流动性。
养老规划是根本
关先生夫妇的单位都为两人上了五险一金，而且又为他们附加了医疗和商业保险。另外，夫妇俩人互相为对方投保了25万的终身寿险加重大疾病险。从完整的保险规划的角度上讲，关先生夫妇目前还缺乏养老规划。
由于关先生的投资热情较高，并且希望选择有一定风险的产品进行投资，因此更需要进行养老规划。只有拥有一个稳定的退休保障，才能以更好的心态选择投资品种，以轻松的心态面对得失。
考虑到关先生夫妇退休后的收入会包括社保、企业年金、以及一些投资性收入。那么，如果每人每年再有5万元的收入，则应该可以保持较高的生活水平。因此，建议关先生和王女士各选择50万保额的养老保险，从60岁开始领取养老金，每人每年5万，（以XX保险公司的养老险为例）关先生需年缴42,985元，王女士需缴费32,965元。除了每人每年固定的5万养老金外，关先生和王女士每年还可以获得一定数额的红利，由于红利是以复利计算，建议将红利采取储存生息的方式，这样退休后就可以累积一大笔红利收入。另外，关先生和王女士在80周岁时还可以一次性领取25万的满期生存保险金。
教育储蓄看投连
关先生的儿子今年5岁，教育储蓄的目标是在孩子18岁时准备20 0万供其读书。由于投资期限较长，而且教育储蓄需要注重风险的控制，建议选择投连险作为教育基金的投资标的。投连险实际上是一种“基金中的基金”，由保险公司中的投资经理从各个基金中二次筛选出多支优秀的基金再次进行搭配、组合而成。
按照不同的风险等级，投连产品一般分为四类帐户：成长型、平衡型、稳定型和安益型，风险由高到低，各帐户间可免费互转。一般情况下，成长型帐户底层资产的股票比例为50%-80%；平衡型帐户底层资产的股票比例为30%-60%；稳定型账户底层资产的股票比例为0%-30%；安益型账户的底层资产中没有股票配置，账户中的资产主要做票据和短债，虽然没什么风险但长期收益很低。
根据目前的行情和历史经验，熊市有可能还会延续2年。因此，建议关先生买入50万稳定型账户，然后每月1日、15日从稳定型账户自动转1万至成长型账户。这样做的好处是，在熊市的时候，大部分资金在稳定型账户中赚取由债券带来的稳定收益。而每月两次长达两年的自动转帐，可以使关先生的成长型账户得到熊市平均建仓成本。两年后牛市到来时，成长型账户已经转入48万，可以赚取超额收益。从风险的角度出发，在牛市到来的时候，需要的是提前锁定超额收益而不是追加投资。建议每月定期定额从成长型账户转回稳定型账户，目标是在3年内将成长型账户中的资金再转回稳定型账户。这样做的好处是，在牛市中获得了平均撤退成本，锁定超额收益。当熊市再次来临的时候，可以重新进行循环操作。
此种结合牛熊市的轮回进行循环互转的操作方法，充分利用了投连险账户间灵活、自动、免费互转的功能，且收益也应好于简单持有单一账户的收益。从长期看，预计平均年收益应在12%左右。若50万的初始投资，以12%复利计算，当孩子18岁时，此项投资的资产应为218万,满足关先生的教育储蓄目标。
投资方案要配置
关先生目前唯一的投资是2007年初买的150万公募股票基金，截止9月初的净值为130万左右。今年以来，公募股票基金整体表现疲软，平均净值下跌-47%，建议卖出公募股票基金100万。在已有的公募股票基金中，如果有长期业绩好、风险系数低、夏普比率高且投研团队稳定的基金可以选择保留，保留的总额应控制在30万左右。
关先生的风险承受能力较强，并有长期投资的理念。从长期看，无论是国内还是国外，股票市场中的投资收益都好于其它理财产品。从国际经验来看，私募基金（对冲基金）的收益好于公募基金（共同基金）。
建议关先生投资100万于操作稳健的“阳光下私募”A股基金。“阳光下私募”今年全面跑赢大盘和公募股票基金，在大盘跌幅在60%的情况下，有些“阳光下私募”依然保持正收益。而今年排名第一的公募股票基金的业绩是-26.55%(截至2008年8月29日)。
中短期理财投资方式范文第5篇
业绩骄
由于股票市场今年的深幅调整，难以再现前两年趋势性上涨的格局，基金普遍损失惨重。与偏股型基金相比，债券型基金属于低风险品种，部分操作稳健的债券型基金产品依然获得正收益，上半年度表现最好的前10名开放式基金全部为债券型或货币型等稳健型的基金品种。尽管债市整体表现不佳，不过多数债券基金坚持缩短久期的投资策略，主要资产配置在2年以内央票、定存为基准的浮息债以及4～5年部分收益率较高的信用债券上，降低对国债和长期债的配置，从而取得不错的收益。2008年一季度债券基金整体亏损额达到12.78亿元，二季度亏损额迅速减少为0.81亿元，多数债券基金净值实现正增长。其利润扣减公允价值变动损益后的净额为6.4亿元，为所有基金类型中最高，业绩好转态势明显。
来自Wind资讯的统计数据显示，截至7月27日，债券基金2008年复权单位净值增长率平均达到一0.09％，但其中占比75.4％的债券型基金同期是正回报。相比偏股基金平均33％的亏损，债券基金表现相对稳健。
正逢时
目前中国的利率水平比较高，结构上，长短期利差较小，短期利率绝对水平较高，而大量的中短期信用产品利率水平均较高，受益于债券市场持续上涨，债券型基金可以分享一段时间的短期利率所带来的稳定收益，加上2008年上半年CPI涨幅高达7.9％，这些都为债券型基金走上前台奠定了基础。债券型基金的这一点点正收益，在前两年可能会被嗤之以鼻，但在今年股票型基金全面亏损的情况下，又成了受人追捧的抢手货了。
在宏观调控政策的压力下，债券市场经历了2006、2007年连续两年的低回报，2008年以来开始出现反转势头，随着股市的大幅下跌，转债市场经历了从“股性”到“债性”的转变。
建信稳定增利这样股票仓位较低(股票比例不超过20％)的债券型基金初发便受到关注，60亿元的认购量是近期发行规模较大的产品之一。
成本低
目前市场情况下，投资仍应以控制系统风险为重点，在资产配置层面，高风险配置比例不宜过高，可考虑增加中低风险品种比例，便于在市场变动时调整投资组合。
选择债券型基金的投资者往往风险承受能力较差，不要忽视债券型基金的交易成本。老债券型基金多有申购赎回费用，而新债券型基金大多采用销售服务费替代申购费，这样就避免了一次性的费用支出。例如建信稳定增利债券型基金申购费为零，连续持有30天后无赎回费，交易成本较低，这一点也对投资者产生了不小的吸引力。与某些老的债券型基金相比，总费用少两三倍，投资者在原本收益率不高的情况下，应该在同等基金中选择费用低的产品。
基金理财专家门诊
熊市是否中止定投
Q：我是一名刚刚步入社会的学生，根据自己的收入状况于2008年的1月份买了两只基金作定投，分别定期投资500元，现在已经投有6个月了，由于现在大盘一直处于低迷状态，我很是担心，不知道该如何应对?
河南读者 孔明娟
A：不管你的投资行为是否有缺憾，刚刚步入社会，就能学习理财知识并付诸实践，你已经在自己的投资理财生涯上迈出了革命性的一步。
基金定投是适合工薪族和理财起步者的选择。对初涉理财者而言，重要是先形成定投的习惯。如果定投的金额占可支配收入比重不大，出现损失不会过于敏感，则无须作选时。
富有理财经验者也许知道，基金定投主要适合震荡走坚的市场。如果定投金额占可支配收入的比重较大，可在市场明显高估或将走熊时中止定投，以避免不必要的损失。
你在1月份入市，目前肯定遭遇了不菲的损失，但理性的投资者不考虑沉没成本。目前市场已经临近触底，虽然反弹或熊牛反转还不知何时到来，但震荡走坚的市态将很有可能形成，正是发挥定投长处的大好时机。当前中止定投可能并非理性选择。
其实对定投最重要的是选好基金，如果条件许可，最好定投一流公司的规模合适的偏股型基金。另外，中国基金的运作尚短，业绩不确定性大，最好定时观察所定投基金基本面的变化，出现大的恶化(如知名基金经理换岗等)应及时调整。
Q：我想请教专家两个问题：
1．目前情况下，购买的基金被套严重，逢反弹机会要不要减仓?
2．自己在指数5000点时购买的指数基金目前亏损严重，对指数基金的下一步如何看待?投资指数基金对于长期投资来说，是不是最合适的?
江苏读者
A：是否赎回，首先取决于你的风险承受能力是否适合投资偏股型基金。如果市场的起落让你夜不能寐，那你应该更多地考虑债券型基金、货币市场基金等中低风险基金。
如果你认为自己能够承受较大程度的暂时损失，是否赎回取决于对未来基金表现的判断，而非考虑是否被套等沉没成本。偏股型基金未来的表现与市场走向息息相关，因此关键在于你对股市后市走势的判断。如果你判断大跌将继续，应该逢反弹减仓，相反则应该锁定持有，直到你判断市场已严重高估。我们更倾向认为市场将震荡走坚，锁定持有可能是不错的选择。
中短期理财投资方式范文第6篇
关键词：互联网金融；商业银行；理财业务；创新
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）02-103 -02一、绪言
随着互联网行业与金融行业的深度融合，货币基金类、定向委托投资类、P2P网络信贷类等各种互联网金融个人理财产品如雨后春笋般兴起，对商业银行的个人理财业务形成了实质性的冲击。商业银行亟需根据当前市场竞争形势和自身经营特点，进行个人理财业务的转型创新改革，才能维持或者提升其个人理财产品竞争力，在将来更加激烈和残酷的市场竞争中立于不败之地。本文深入分析了互联网金融个人理财业务的特点、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响以及商业银行的应对策略，具有重要的实践指导意义。
二、互联网金融个人理财业务的特点
目前的互联网金融个人理财业务主要分为货币基金类、定向委托投资类和P2P网络信贷类。总体上看，互联网金融个人理财业务相对商业银行个人理财具有门槛较低、灵活性较强，品种齐全、收益性较高，手续方便、效率较高等特点。
（一）门槛较低、灵活性较强
互联网金融个人理财业务的门槛较低、灵活性较强。现行条件下，各大商业银行理财产品购买金额往往起点金额至少在5万元以上，而且必须提前5～10天购入才能抢到额度，到期后方可支取。相对而言，互联网金融个人理财门槛较低，其中的货币基金类一般都是1元门槛，而且可通过理财平台垫款的形式随时支取赎回，而不必像购买基金公司的货币基金那样T+1到账。定向委托投资类和P2P网络信贷类一般门槛都在1万元左右，而且很多理财平台都通过支持持有一定期限后可转让的形式增强流动性，低门槛和灵活性一下子拉近了普通大众和金融理财的距离。
（二）品种齐全、收益性较高
目前的互联网金融个人理财业务已经比较成熟，理财品种比较齐全，基本上能够较好的满足各类风险偏好投资者的投资需求。其中货币基金类个人理财的投资方向是国债、银行定期存单、央行票据等短期货币工具，风险最低，流动性最好，适合风险容忍度较低的投资者，但是其收益率堪比货币基金，远超具有同等灵活性的银行活期存款；定向委托投资类个人理财的投资方向是委托贷款、信托计划、资产管理计划等定向委托投资标的，风险适中，安全性适中，适合风险容忍度适中的投资者，但是其收益率远超银行中短期理财产品，堪比银行长期理财产品；P2P网络信贷类个人理财的投资方向是一般借款项目，风险最高，安全性最低，适合风险容忍度较高的投资者，当然收益率也非常高，银行几乎没有同等产品可达到如此之高的收益率。
（三）手续方便、效率较高
互联网金融公司凭借其平台和渠道优势，为客户创造良好的产品购买体验。互联网金融个人理财产品的购买通过各类移动智能终端即可快速操作完成，操作比较较简单、手续也非常方便。以阿里巴巴为例，通过支付宝这一拥有广泛客户基础的平台，开展嵌入式直销，把理财产品便捷融入客户生活，提高客户粘性。大多数互联网金融平台还开发了自动理财功能，即用户可以设置将支付平台账户（比如支付宝余额）上高于一定金额（比如100元）的资金全部转入理财账户（比如余额宝）实现增值。与电子商务相连的综合金融服务平台经过多年的开发已经非常成熟，也受到了反复的检验，运行效率极为出色。
三、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响
互联网金融对商业银行的个人理财业务产生的影响，包括侵蚀商业银行利润、培育更多的具有理财观念的客户群、刺激商业银行个人理财业务改革创新等。
（一）侵蚀商业银行利润
互联网金融对商业银行个人理财业务的直接影响就是对其形成了较为强劲的竞争，使得银行的存款或理财资金正越来越多的被吸收至互联网金融产品之中，在一定程度上侵蚀了商业银行利润。相对于商业银行，互联网金融不需要建设营业网点，不需要非常多的人力物力，运营成本相对更低，在产品的销售和设计上更具有前瞻性和开放性，更能贴近客户的实际需求，更便利客户的投资操作。在产品的宣传和推广上，不需要花费巨额费用做铺天盖地的媒体广告宣传，而是更侧重于从增强用户体验的角度，使用户切切实实的感受到实惠和便利，进而使得每个老用户成为“义务宣传员”。种种竞争优势使得银行存款或者理财“财富大转移”搬家到了互联网金融企业，尽管银行也推出了一系列“银行宝”类创新业务，但竞争力较互联网金融企业还有不少的差距，而且“银行宝”类产品的推出，也导致了银行资金成本的上升。所以互联网金融发展导致商业银行个人业务传统的垄断体制性优势消失，产品利润大大减少。
（二）培育更多的具有理财观念的客户群
互联网金融高度开放性、低门槛、操作便利的特点，使得很多原来没有理财意识和观念的用户成为了理财达人。一方面，在互联网金融购买个人理财的用户必须有商业银行发行的银行卡，用户在成为互联网金融客户的同时也成为了商业银行客户，而且用户去商业银行办理开卡等相关业务时，商业银行可以适时进行其他产品推介。另一方面，原来只认同银行存款产品而对银行理财产品不熟悉、不信任的客户通过互联网金融接触了理财产品，开始具备了更强的理财观念，再去银行办理业务时就很有可能购买银行推荐的具有竞争力的理财产品。所以互联网金融个人理财的广泛发展也在一定程度上为商业银行培育了更多的具有理财观念的客户群。
（三）刺激商业银行个人理财业务改革创新
长期以来，广大社会民众普遍认为银行理财几乎等同于存款，都是保本保收益的，只是不能提前支取而已，事实上很多不够专业的银行工作人员在推介产品时也常常这样表达。这就使得广大社会民众形成了银行理财产品存在隐性担保的思维习惯，或者说银行理财产品是需要刚性兑付的，如果银行理财产品没有给予客户预期的收益甚至造成本金损失，即便是这种损失是产品合同提前约定的，都会严重影响银行的品牌形象。商业银行为了避免声誉风险，潜在刚性兑付的要求使得目前的个人理财产品体系比较单薄，产品创新的源动力不足。互联网金融个人理财业务给商业银行带来了竞争，这种竞争会逼迫商业银行个人理财业务改革创新，因为传统的理财产品已不具备竞争力，促进商业银行利用移动互联、大数据和云计算等“互联网+”时代的技术来为客户提供更加创新、便利的服务，降低运营成本，丰富产品体系，提高自身的竞争力。
四、商业银行的应对策略
商业银行的应对策略包括加强与第三方机构合作或资源整合，完善个人理财产品体系；发挥合规和专业优势，完善多层次个人资产管理平台；加强技术开发，完善个人理财产品智能终端销售渠道等。
（一）加强与第三方机构合作或资源整合，完善个人理财产品体系
目前商业银行与互联网金融企业在个人理财产品方面的差距主要表现为门槛高，品种少，收益率低，流动性差。为应对互联网金融企业的挑战，商业银行可以考虑加强与第三方机构合作，进一步完善个人理财产品体系。比如中国银行与其关联公司中银基金以及业内知名基金公司嘉实基金合作，在其开发中银易商电子商务平台上推出了“养老宝”系列产品，来与各种互联网“宝宝类”产品进行竞争。此外，对于存在子公司或者关联公司经营保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融业务的集团性商业银行来说，可以通过集团内资源整合的方式，将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合，形成“大理财”概念，来完善其个人理财产品体系。比较成功的范例是平安金融集团旗下的“陆金所”系列产品。
（二）发挥合规和专业优势，完善多层次个人资产管理平台
互联网金融企业推出的个人理财产品注重用户自己的选择，这通常对用户自身的理财规划能力和风险收益权衡能力要求是比较高的，而很多用户很可能不具备这样的能力。事实上，目前有很多处于监管真空和野蛮生长下的P2P理财平台是极不规范的，只用高收益吸引用户眼球，而在风险的提示上明显不足。相对于互联网金融企业，商业银行具有的一个非常重要也非常明显的优势就是商业银行在众多监管部门的监管下具备更加规范的个人理财体系，也拥有一支从业经验丰富、专业能力精湛的理财经理队伍。商业银行的理财经理们则可以根据客户的资产状况、风险偏好、人生规划、实际需求等为客户进行相对专业而恰当的资产配置，提高客户的理财效能。所以，商业银行需要进一步完善涵盖普通客户、理财客户、财务客户、私人银行客户等多层次的个人资产管理平台，加强客户分层管理和转化，加大对理财经理的培训力度，充分发挥大数据技术对客户理财规划的支持作用，用自身的专业优势打造具有核心竞争力的个人资产管理平台，切实提高为客户量身定制资产管理的金融服务水平。
（三）加强技术开发，完善个人理财产品智能终端销售渠道
互联网金融理财产品能够快速发展的关键因素之一就是智能终端的广泛普及和移动互联技术的快速发展，互联网金融企业个人理财产品销售额的大部分都是通过智能终端销售渠道完成的。商业银行虽然近年来推出了手机银行功能并不断完善，但是其无论是在终端功能还是在客户体验上，都比支付宝APP、微信支付APP等服务平台有着不少的差距。比如客户要投资购买中国银行的“养老宝”产品，则首先需要下载中国银行手机银行APP，再通过手机银行APP下载中银易商APP，再通过中银易商APP下载养老宝APP，流程非常繁琐，而且系统很不稳定，经常出现客户紧急取现无法及时到账的情况。下一步，商业银行应该大力提升现有网银及其他电子银行渠道的客户体验和交易活跃度，并投入更多的资源集中于APP功能的开发与完善，致力于提升智能移动终端个人理财产品销售渠道的客户消费体验，增强渠道竞争力。
中短期理财投资方式范文第7篇
基金项目：重庆市集成示范计划项目《药品器械阳光交易公共信息化服务平台示范应用》（cstc2013jcsf40004)。
摘要：相对于传统的银行和金融主体来说，互联网金融具有灵活、多样、高利、低门槛等显著特征。目前，互联网金融的发展几乎渗透到每个角落。本文将医药行业与互联网金融结合起来，分析了医药P2B平台建立的必要性，提出建立医药投融资平台的设想，并提出相关建议。
关键词 ：医药P2B平台； 融资
11年前，支付宝“担保交易”模式解决了互联网和金融行业的壁垒问题；5年前，P2P网贷模式解决了个人筹资的资金问题，在中国落地生根，从那以后互联网金融的发展几乎渗透到每个角落。相对于传统的银行和金融主体来说，互联网金融具有灵活、多样、高利、低门槛等显著特征。于是，以余额宝和百度百发为代表的基金理财，以拍拍贷和特易贷为代表的P2P信贷，以宜信和付融宝为代表的P2C等理财概念让投资者们眼花缭乱。近期，更有P2B理财概念横空出世，吸引了众多目光。究其原因——年化收益达到了10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出很多，且通过担保方式有效把控了投资风险，也没有投资金额门槛过高的问题。那么，在医药市场，我们可否建立医药行业的P2B平台呢？
一、医药P2B平台建立的必要性
（一）融资需求
医药行业其产业链上有众多的参与者，目前全国有6000多家药品生产企业，44万家药品经营企业，15000家医疗器械生产企业，16万家医疗器械经营企业，以及96万家注册医疗机构，以医用品产业链为例，其主链由产前－产中－产后加工－流通－消费等环节构成，每个环节又涉及到各自的相关子环节和不同的组织载体，资金链的断裂影响着产业链中企业的运行。在医院买方市场的情况下，医院拖款现象严重（少则几个月，多则一两年），中小经营企业时常面对大量的资金缺口问题。因此，医药行业需要一个专注于行业发展需要的融资渠道。
（二）投资需求
随着人们物质水平的提高，个人闲置资金增多；另一方面，国内CPI不断攀高，导致投资需求强烈。据统计，民间资本存量有10万亿元，而投资者目前投资渠道较少，多为银行、基金、信托、股市等项目，其中，低风险的银行存款，收益过低，往往抵不过通货膨胀的步伐；收益高的项目（如信托），投资门槛又太高（百万起投）；股市风险又太大。因此，投资者需要一个风险可控而又收益可观的投资平台。
二、医药投融资平台介绍
（一）业务介绍
为了帮助医药产业链中有资金需求的优质医药企业或机构，为其提供融资服务，需要搭建一个实体经济与互联网相结合的平台。医药P2B（person-tobusiness)是个人对非金融机构企业（药品、器械生产企业、经营企业、医疗机构等)的一种融资模式，是有别于P2P网络融资平台的一种微金融服务模式。医药P2B投融资服务平台使有闲钱的个人或民间组织投资者能够以固定收益理财模式在平台上找到合适的投资项目。而作为借款方的融资企业（药品、器械生产企业、经营企业、医疗机构等)可以借助发生业务关系的各交易平台，以交易平台推荐的方式，在P2B平台上面以债权形式进行借款的融资信息，最终借到中短期发展资金。P2B平台负责审核借款企业融资信息的真实性、评估借款风险等，借助交易平台信息、资金的把控性，确保将还款风险降到最低。医药P2B平台只是作为一种纯粹的投融资中介只收取一定服务费，本身既不融资也不放贷。具体业务流程如下图：
首先，由各交易平台（药品器械各省市集中招标平台或医药B2B交易平台等）交易的医药企业或医疗机构，出于货款支付、医院建设等需求向交易平台提出3、6、9、12、24个月不同期限的融资申请；其次，各交易平台根据其过往交易记录和融资需求的真实性进行核查，对符合融资条件的信息推荐给医药P2B投融资平台；再次，第三方P2B投融资平台根据交易平台的推荐信息进行综合评价，经筛选后，在平台融资信息，供投资者（包括个人和民间组织投资者）低门槛（一般为一万元）的投资选择，完成资金募集；再其次，P2B平台将募集的资金支付给医药企业、机构融资者；最后，在约定的时间内，融资者支付本金和利息，完成该项投融资。
（二）医药P2B平台优势分析
1. 风险较低：由于采用交易平台推荐形式，融资需求真实性和还款保障性相对较高，因而，违约风险度较低。
2. 理财收益高：按照市场资金募集标准，年化收益率一般在10%以上，远超银行理财产品，持平信托产品收益。
3. 理财门槛低：一般1万元即可理财，企业融资10万元即可办理，利息远低于民间高利贷、典当行、小贷公司。
4. 理财期限多样：可以选择3、6、9、12、24个月不同期限理财方式，理财收益可按月或按期支取。
5. 行业性更强：与各医药交易平台（药品器械各省市集中招标平台或医药B2B交易平台等）合作，更易把握行业趋势和专业特点，更好的为医药企业、机构服务。
（三）风控措施
医药第三方投融资平台（P2B平台）依托于实体交易平台，对上面的交易企业建立一套自己的风险判断标准和风控体系。
1 . 建立大数据分析。通过平台收集的医药行业、产业数据和在各类交易平台上积累的企业交易数据，对大数据进行专业分析。
2 . 供应链控制。通过物流、信息流、资金流全封闭的监管，形成闭环交易。企业信息洞察基于物流、信息流、资金流运行状况，建立起一套企业信息管理、评估贷前、贷中、贷后多方面的企业管理和分析的机制，全面地了解企业的信息和它的还款意愿和还款能力。
3. 企业征信系统。与央行征信系统合作，共享信息，还有法院的执行系统、互联网的舆情监控系统、企业数据等等作为征信的指标。
三、小结
对于大多数投资人来说，将资金通过网络借贷平台出借的目的无非是看重其高收益，但对背后的风险多有顾虑，这种顾虑在目前行业鱼龙混杂的状况下非常普遍，但如果能在各交易平台对医药企业融资事实进行判断基础上，并根据其以往交易记录，推荐一些优秀的、信誉好的企业给P2B平台，则这种顾虑就可以打消了，甚至，我们还可加入交易平台做担保，加强投融资项目的保障性。
医药P2B平台一来解决了中小医药企业的融资问题，二来改变了传统的借贷模式，透明了投资人资金的流向，最大化的保证了投资人的利益，解决了灰色融资缺少监管问题，同时还增加了民众一个投资渠道。
P2B这种资产管理模式是中国金融市场的重要组成部分。从资金需求方来讲,该模式非常有效地对银行不愿或无力顾及的中小微企业融资需求缺口进行了弥合，提高了中国金融市场和经济结构的活跃度；而从资金投资方来说，为广大缺乏投资渠道的中国群众提供了一条非常优质的资产增值路径。应该说，在利率市场化大潮之下，同时满足融资方和资金富裕者双方有别于传统办法及风险水平的对接方式。
在目前的中小医药企业融资困难局面现阶段内难以扭转的主导因素下，则这种专注于医药中小企业融资的专业P2B模式，将具有巨大的市场前景。
参考文献：
[1] 胡瑞光.美国促进小微型企业发展的融资经验及启示[J]，华北金融，2011（11)：40-42.
[2] 叶斌. Bank To Business网络融资模式——中小企业融资模式新探索[J].北京邮电大学学报（社会科学版),2011（05): 54-59.
[3] 孟飞扬，钱丽丽.普资华企创造汽车金融新模式[J].沪港经济,2014（4): 66-67.
中短期理财投资方式范文第8篇
由此引出一个本刊长期以来关注和探讨的问题：什么样的基金公司，才值得信赖？我们的答案是：至少经历过一个严格的牛熊周期证明了的、能够给基民带来持续稳定回报的公司，才是我们心目中的好公司，值得长期追随。
稳健增长才能长期制胜
就在几天前本刊举办的读者见面会上，听两位基民朋友谈及自己的投资经历。
张先生从2005年开始买基金。他是个跟风投资者，什么产品热就买什么，前后买了4个基金公司的6只基金产品。除去货币基金和指数基金，主动型基金共有4只。这4只基金中，累计收益最高的16.38%，最低的-32.26%，加权平均总收益率为-22.67%。
吴女士不同，她经过认真选择，认定了一家风格稳健的基金公司。她也买了4只主动型产品，其中2只权益类产品累计收益分别为7.03%和12.34%；而2只固定收益类产品收益更是达到了7.68%和7.32%。吴女士的基金加权收益为9.53%。
同样的市场，同样的基金类型，两人的投资收益竟然相差了32个百分点。问题出在哪里了？本刊特邀的理财规划师告诉他，没有找到合适的基金公司是他投资失败的主要原因之一。
巴菲特的每一句话几乎都被业内奉为圭臬，滚雪球一说更成为风尚。凡投资人士，言必滚雪球，可有多少人能把资产的雪球滚起来？巴菲特认为，雪球滚起来必须有两大前提：一是朝着有雪的方向滚，二要有足够长的草坡。不言而喻，有雪的方向指盈利的方向，足够长的草坡指足够长的时间。简而言之，找到稳定获利的投资方法并坚持下去，雪球自然会越滚越大。
巴菲特的滚雪球理论可以用复利公式来做解释。如果你现在有10万元，能够做到每10年增长10倍，那么10年后你将拥有100万元，20年后将拥有1000万元，30年后将拥有1亿元，40年后将拥有10亿元！这就是复利所创造的奇迹。在复利公式S=P（1+i）n中，为了实现财富S可持续的快速增长，有下面两种简单的选择：一是提高i，即提高获利能力；二是选择合理的i值，然后追求足够长的时间累积n，让财富滚雪球。无疑，专业投资者选择了第二种，而片面追求短期收益者选择的是第一种。
为什么要追求稳定增长，而不是跳跃增长或者是其他方式的增长？受上述张先生和吴女士的实例启发，我们做一个简单测算（见下表）。假设有两只年初净值为1元的基金，甲基金的风格比较激进，在获得20%收益的次年即遭受10%的损失，并循环往复；乙基金则以取得持续稳健回报为目标，每年保持在10%的稳定收益。从短期来看，两只基金的差异并不明显，仅仅表现在风格不同上。从长期来看，简单加权增长率虽然相同，但以追求稳健增长为目标的乙基金的收益远超甲基金。这代表了市场上风格迥异的两种投资理念，也是破解张先生困惑的密钥。
选择你的投资Mr. Right
每一次的成功，只会使你迈出一小步，但每一次失败，却会使你向后倒退一大步。通过上述示例，对这句话的认识将更为深刻，同时也容易形成这样的认识：稳定增长的专业投资理念是投资成功的必由之路。
市场上有一种说法，不看谁比谁赢得多，而要看谁比谁赢得长。在投资界有这样一些人，他们不但在中短期或阶段性赢利，而且在十年、二十年甚至更长时间都能获利，并将胜利果实一直保持到最后，成为常胜不败的投资赢家。虽然每年每次赢利的数额并不很大，但经过不断地累积，却富甲一方甚至挤进世界富豪行列，如我们耳熟能详的巴菲特、索罗斯、彼得·林奇等。巴菲特曾说：“投资法则一：永远不要赔钱。投资法则二：永远不要忘了法则一。”索罗斯也说：“先生存，再赚钱。”
我们通常称基金公司为专业投资者，但严格地说，只有那些以价值投资为标准，能够做到投资业绩稳定增长的基金公司，才配得上专业投资者的称谓。一个优秀的专业投资者的定义应该是，能够连续多年获得持续稳定的投资回报，并且能将风险有效地控制在合理范围内。
基金投资不是短期行为，在基金的投资过程中能否最终胜出，取决于你选择的基金公司在相当长的时间里表现是否持续稳定，而不在于它短期里赚了多少钱。喜欢看热门综艺节目《中国好声音》的朋友都知道，里面PK的选手大都先天条件不俗，实力难分伯仲，但比赛的结果总是有人哭有人笑，胜出的主要在于整个过程表现稳定，没有大的差错和起伏，即与此同理。
晨星（中国）基金研究中心研究员王蕊说过，“关于爱情，有一个经典的词汇——Mr. Right，意思是你生命中的真命天子，或者说一生的正确归宿。选择基金公司也是这样，就像鱼儿离不开水，任何基金的运作管理都离不开基金公司这个强大的后盾。”
这是个市场竞争非常激烈的行业，十多年来曾经涌现过多家一度受到吹捧的基金公司：盛名之下其实难副者有之，大起大落昙花一现者有之，都很难为投资者获取长期收益。你的Mr. Right在哪里？需要你睁眼辨识，找到真正的专业投资者和做专业投资的基金公司。
需具备哪些专业特质
以上述吴女士投资的建信基金管理公司为例，观察晨星数据发现，建信基金旗下有可考察历史数据（3年及以上）的偏股型基金均表现优异，例如建信核心精选股票基金、建信恒久价值股票基金、建信优化配置混合基金、建信优选成长股票基金的3年年化收益率分别跑赢同期上证综合指数13.82、8.50、5.82和3.77个百分点。从5年期业绩来看，建信基金旗下产品更是回报稳健，远超同期大盘涨幅，建信核心精选股票基金、建信优化配置混合基金、建信优选成长股票基金分别跑赢同期上证综合指数9.47、5.74和3.99个百分点。
建信基金的管理资产规模虽然不是最大的，但在业内成为唯一一家资产管理规模连续7年正增长的基金公司；发行基金虽不是最多，但每只基金都很经典；旗下的冠军基金虽不是最多，但总体回报稳定。规范运作、稳健经营已成为建信基金构建核心竞争力的重要因素。此外，建信基金管理公司的两大主要股东——中国建设银行及美国信安金融服务公司都非常重视规范发展、稳健经营，并在各自领域享有很高的声誉。中国建设银行的不良资产率在国内商业银行中处于最低，而美国信安金融集团作为美国401K计划的最大提供商，其管理的资金性质就决定了稳健、规范和风险控制是资金保值增值的基本前提。