消费金融业务模式
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消费金融业务模式范文第1篇
【关键词】汽车金融；能力标准；教学实施
《汽车金融实务》是本学院金融管理与实务专业的职业核心能力课程，是该专业的必修课程，也可作为汽车营销类专业的选修课程。本课程继《财政与金融》、《保险理论与实务》、《金融产品营销岗位实训》等课程之后开设。课程系统讲解汽车消费信贷、汽车保险、汽车租赁、汽车置换当今四大汽车金融业务的概念、操作流程、盈利模式、风险控制方法等内容，培养学生对相关汽车金融产品和服务的理解能力、分析能力、营销能力、创新能力。
随着汽车消费在人们生活中的日益普及，围绕汽车消费相关的金融服务业日益发展和壮大，专业从事汽车消费信贷、汽车保险、汽车租赁和汽车置换的机构数量和规模增长势头强劲，对于汽车金融业务领域的从业人员需求从数量和质量上都提出了更高的要求。如何培养具有综合就业竞争能力的汽车金融岗位高等级技术应用型人才，就显得非常必要和迫切。
一、能力标准构建
1、应知目标
（1）汽车消费信贷、汽车保险、汽车租赁、汽车置换（以下简称四大汽车金融业务）的基本概念；
（2）四大汽车金融业务的作用和意义；
（3）四大汽车金融业务的操作流程；
（4）四大汽车金融业务的风险防范措施；
（5）与四大汽车金融业务有关的相关法律法规。
2、应会目标
（1）能理解四大汽车金融业务的相关产品和服务的信息，具备产品分析能力；
（2）能对四大汽车金融业务的相关产品和服务进行营销和推广，具备业务营销能力
（3）能具体操作四大汽车金融业务，进行业务风险防范，具备业务管理能力；
（4）能根据客户需求和相关的业务资源，创新产品和服务，具备业务创新能力。
二、教学实施的体会
1、能力本位课程改革对教师提出了更高的要求
原先讲授一门课程，教师从理论到理论，多找几本参考书，多找些参考资料，课程教学很容易对付过去。进行能力本位课程改革以来，切身体会是对老师的要求高了，不到实践中去，不到具体的工作岗位中去调查研究企业究竟需要什么样的人才，究竟需要培养的学生具有什么样的能力和素质，就没有办法提出课程的能力标准，更无从实施，也就无法上好这门课程。实施课程能力本位改革后，对于教师本人的触动和压力非常巨大。
2、对能力本身要有一个全面的认识
不能就岗位论岗位，就职业论职业地分考察分析所谓的课程能力，要将能力放在学生成人成才、持续发展的过程中去认识和讨论。
对于实务操作型的课程，课程能力重点在于训练和培养学生从事具体业务岗位中应具备的职业能力，但是如果每门课程仅仅局限于具体岗位的职业能力训练是远远不够的。根据本人的调研和考察，学生成人成才，在当今职场自我学习的能力、持续发展的能力是必不可少。课程能力本位改革目标是通过项目的训练，使得学生具备了职业岗位应具备的能力。本人所提的自我学习、持续发展的能力，则侧重于训练学生具备使自己从不知到应知、从不会到应会过程中应具备的能力。本人在教学过程中做了一点粗浅的探索和研究。比如介绍具体的汽车金融产品的目的不是单纯地、孤立地介绍一种汽车金融产品，而是着重讲解掌握某种汽车金融产品或服务的具体方法，即从哪几个方面来理解和掌握产品和服务，比如对某个汽车金融产品或服务，有条理系统地讲解满足客户何种需求、业务流程、业务的赢利模式、风险管理措施，从而让学生总体上把握汽车金融产品和服务的特性（从具体到一般的认识过程），进而提升学生自己学习和创新汽车金融业务产品和服务的能力（从一般到具体的认识过程）。在课程讲授中要注重学生自我学习能力的培养。能力本位目的一方面是学生“会”，另一方面是学生要“会”如何使自己从“不会”到“会”地持续发展。
三、对下阶段课程教学的设想
1、建立合作单位人才需求信息定期回访和反馈机制
课程能力本位改革，核心是培养学生的应职应岗能力。随着汽车金融业务的不断深化和发展，随着产品和服务的升级，必然会对从业人员的应职应岗能力提出新的要求，为了做好能力本位课程改革工作，有必要建立合作单位产品服务信息、人才需求信息定期回访和反馈制度，以便使得课程的建设与业务发展同步，甚至在充分调研、科学规划的基础上能略有超前。
2、进一步改革课程教学的组织形式，不断加大学生在课堂教学活动中的参与程度
下阶段拟推出的教学改革措施是：
（1）学生上讲台。就某一专题，请学生组织教学过程，完成备课、讲授一节课的全过程，
在准备相关教学内容和过程中，本身也是自己自主学习、提高的过程。
（2）学生出考卷。要求根据课程能力本位应知应会的要求，每个学生出一份期中或期末考卷。目的是通过自己命题，一方面让学生知道本课程的应知应会点，另一方面督促学生复习提高，真正养成汽车金融的应职应岗能力。
消费金融业务模式范文第2篇
一、发达国家个人金融业务的发展现状与趋势
纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程，不难发现其个人金融业务虽然起步较早，但真正快速的发展是进入20世纪90年代以后。20世纪90年代以来，各国经济金融状况的较大变化，推动了个人金融业务的迅猛发展。
一方面，各国的金融市场以及国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心，而银行借款则只是作为一种对直接金融的补充。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业，或者说是一种帮助进行资产风险控制的风险控制企业、资产经营企业，这是一种巨大的变化。这种变化迫使银行努力探索新领域、开发新产品。开拓个人金融方面的业务，对于大多数银行来讲是一个极具潜力的新领域，也是发挥自己网点网络优势的主要领域。
另一方面，以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革。高速通信网络和运算速度极快的个人电脑等使消费者个人水准的信息通讯基础建设有了很大的改善，利用互联网技术可以在瞬间完成双向信息情报交流，对于市场参与者来说，以往在时间与空间上的距离大大缩短了。这场技术革命，使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。在这两方面主要原因的促动下，发达国家银行的个人金融业务开展得有声有色，均取得了明显的效果。
随着发达国家银行业功能的转变，互联网技术的广泛应用，发达国家商业银行个人金融业务的发展开始逐步表现出如下趋势：
一是服务方式的电子化趋势。过去个人金融业务服务方式比较简单，主要采取的是营业柜台服务的方式。随着科学技术的不断进步，特别是电子计算机和通讯技术的不断发展和应用，尤其是互联网技术在银行业的不断应用，给银行的经营带来了革命性的变化。各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务、安装ATM机等，在银行和广大个人客户之间架起了桥梁，成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展个人金融业务的模式为多渠道服务方式。在一些发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也已发展成熟。随着服务渠道的增多，近年来，一些银行开始撤并网点、收缩机构，利用新的更经济的渠道向客户提供服务。
二是组织机构的专门化趋势。传统银行对私人客户的服务由多个部门分开经营，导致信息无法沟通，资源不能共享。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。
三是业务重点的多元化趋势。个人金融业务最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来，在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上，人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道，但由于市场的风险性及人们专业知识的缺乏，使得商业银行个人业务有了发展的契机。针对市场的需求，个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。随着个人金融业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大，个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源，商业银行转向名副其实的“金融百货公司”。
四是金融产品的个性化趋势。90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户，各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面，如财务咨询、委托理财、外汇、税收、代收工资费用等，同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。与此同时，传统的存贷款服务，也开始根据客户的需求重新设计、包装。
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状
与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后。在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后，因此长期以来，国内商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务，而忽视了对个人金融业务市场的拓展，这也导致了在很长一段时间里，我国商业银行个人金融业务几乎是空白，市场需求处于极大的压抑状态。在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。
到了20世纪90年代后期，各家银行开始逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立个人业务部，以加大个人金融业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的个人金融业务发展策略，商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。虽然我国商业银行个人金融业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。个人金融业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：
第一，对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。部分商业银行仍忽视个人金融业务，对个人金融业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展。
第二，个人金融业务品种单一、规模有限。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然商业银个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
第四，技术手段落后，电子化及网络化程度低。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中90％以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。
第五，人员素质尚需提高。个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
第六，开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好。例如，我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。三、我国商业银行拓展个人金融业务的现实意义
个人金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。同时，就基础条件来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也已经具有了十分重要的现实意义：
首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。截止2003年年底，我国城乡居民储蓄存款余额超过了10万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并还在不断上升。另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势也已十分明显。据有关统计资料表明，我国20％的人掌握着80％的金融资产，目前在国内资产超过100万元的家庭已经超过了1000万户，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。此外，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。
其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。
再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。据不完全统计:银行提供公司类批发性业务，只有2%-4%的利润空间。而提供零售类个人银行业务，则有5%-8%的利润空间。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。从利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48%，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右，而国内银行都在10%以下，但这也正说明了个人金融业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。
最后，入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。随着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务已经到来，国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国都具有明显优势。一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：一是公司客户，重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。对商业银行来说，20％的客户往往可以带来80％的利润或市场份额，而中国66％的储蓄额正掌握在10％的人手中，因此基于此规律，外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中就包括这些富裕的“尖端客户”。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。
四、拓展我国商业银行个人金融业务的策略选择
借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验，结合我国目前的实际状况，我国商业银行大力拓展个人金融业务应从以下几个方面着手：
首先，提高思想认识，转变经营战略。经过20年改革开放政策的实施，我国商业银行个人金融业务的发展已经具备很强的现实条件，个人金融业务将成为银行主要业务之一。因此，各银行必须充分认识个人金融业务的重要性和可行性，转换经营观念，调整经营战略，真正把个人金融业务当作主要业务来抓，将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重，把服务对象由企业为主转变为企业与消费者个人并重，并尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人金融业务的运行规律和特点，科学设计个人金融业务的运作模式及所采用的手段，使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。
第二，加强个人金融业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。二是不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的个人金融业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命力。随着金融改革的进一步深化，银行、证券和保险三者的合作将更加密切，为银行提供更多的个人金融业务品种创造了条件。各商业银行在产品开发过程中要重视打造品牌，因为商业银行的产品和服务最能反映和体现其形象，银行也只有通过产品和服务才能真正获得忠实的客户群，因此商业银行必须做好品牌的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强银行的吸引力和亲和力。
第三，运用高新技术，加快网络化进程。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看，电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势，银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态，银行不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务，以此满足各类客户的需求，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，提高了自身的竞争能力。近年来，我国银行的电子化进程也在不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。要想使我国银行能与外资银行相抗衡，也应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
第四，采取适当手段和策略，加强营销管理。从一般的意义上来讲，银行营销就是指银行在国家法律和金融法规允许的范围内，运用金融中介机构及其功能，实现货币的聚集和重新配置，使货币资金在银行和客户之间有序运行，创造出客户满意的服务并取得经济效益的经营行为。银行在开展个人金融业务时，营销策略和手段的选择会变得更加重要。我国银行要想把个人金融业务真正很好地开展起来，也必须确定适当的营销策略和营销手段，必须通过对环境的客观分析，通过细分市场，选择适当的目标市场和发展战略，并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了适当的策略和手段，才能缩短个人客户与银行之间的距离，增强银行与个人客户之间的联系，在客户与银行之间相互了解、相互信任的基础上，把我国的个人金融业务发展到一个新的高度。应该说，目前各银行所开展的客户经理制是强化银行个人金融业务营销管理的有效途径。
第五，加快培养和引进个人金融业务专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质。随着个人金融业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证个人金融业务持续、健康发展的必备条件。其中，决策管理人员要负责研究市场需求、开发新型产品、实施管理控制；市场营销人员负责宣传策划、推销产品、拓展市场；一线操作人员负责客户的接待、产品的前台推广和规范的业务操作。每一层次、每一岗位的人员均需具备相应的业务及管理水平。为此，商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质，为未来竞争打好基础。同时，要进一步健全激励约束机制，加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重，体现简单劳动与复杂劳动的分配差距，通过公平、合理的分配机制，激励员工尽职尽责地做好本职工作。
第六，强化风险意识，建立健全个人信用评估体系。与企业相比，个人搬迁、工作调动频繁，流动性大，不易管理。拿个人贷款业务来讲，银行很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况。另外，目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，并且还没有建立完善的个人债务追索、托收机制。面对个人客户大量的借款申请，银行不得不提高借款的门槛，增加审批手段，延长调查时间，提高担保的要求。消费者个人则因手续繁杂、长期等待和收费过高而望而却步。因此，必须尽快建立个人信用档案、个人信用评估体系以及相关的法律法规，尽快在全国范围内建立像上海资信有限公司一样的个人信用联合征信机构，在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享，在客观、公正、中性的原则下评估个人信用程度以促进银行开展个人金融业务。
参考文献：
（1）《我国银行发展个人金融业务之探讨》，任碧云，《金融研究》2001年第7期
（2）《有效推动个人金融业务发展》，姜志强，金融时报(2002年09月09日)
（3）《我国私人银行业务发展探讨》，李恒光，《青岛科技大学学报》2003年第3期
消费金融业务模式范文第3篇
关键词：消费金融;社区银行;实体经济
国家“十二五”规划提出了“坚持扩大内需战略，保持经济平稳较快发展”的战略要求，首次将“消费”列为经济增长的“第一动力”。消费金融作为有效推进国民经济发展强劲动力，在国家政策的支持与强大社会需求引擎的推动及科技创新的共同作用下，必将爆发出巨大的发展潜力。如何有效推动消费金融的发展？近年来我国社区银行的建设与发展为我们提供了新的思路。
1.消费金融概述
1.1 消费金融的定义
纵观学术界与金融业界对消费金融概念及范畴的认识，从广义而言，消费金融是指由金融机构向消费者个人或家庭提供的一系列包括消费贷款在内的金融产品和金融服务的总称。从涉及业务范畴上来讲，消费金融是家庭金融的一部分，根据其业务形式可划分为业务、储蓄业务、银行卡业务、个人理财业务和个人消费贷款业务五大类。从狭义而言，消费金融特指个人消费贷款业务，这也是本文消费金融采用的定义。
1.2 发展消费金融业对实体经济的意义
1.2.1 发展消费金融可以有效促进经济增长，平衡供需的动态匹配
消费金融的发展可以架起供给和需求、生产和消费之间的桥梁，使现时购买力不足的潜在消费者变成现实消费者，促进社会远期购买力转化为即期购买力，化解生产力闲置的问题，有效促进社会的总供求平衡。进而推动市场的持续发展，并进一步促进国民经济的稳定发展。
1.2.2 发展消费金融有利于带动相关产业发展、促进产业结构调整
消费金融的发展在带动相关产业发展与促进产业结构调整方面起到极大的促进作用。美国消费金融的发展就充分的证明了上述观点。作为当前世界上消费信贷最发达的国家，美国消费信贷的发展不仅有效带动了金融行业的发展，也积极促进了工商服务业及个人服务业的发展。消费金融便民的同时还催生了新型消费市场及业态并带动相关产业发展，客观上促进和调节了生产与流通，进而推动产业结构调整。
1.2.3 发展消费金融有利于完善金融服务体系，提升金融机构自身竞争力
消费金融的发展对于我国金融机构类型的丰富、金融组织体系的完善及金融产品的创新方面能起到积极的促进作用。在做好传统信贷服务的同时，金融机构通过创新消费者金融服务方式，有利于满足不同消费群体不同层次的需求，提升自身竞争力。
1.2.4 发展消费金融可以优化资产结构，分散和化解信贷风险
消费金融工具的合理运用可以帮助消费者实现生命周期各期财富的合理配置，有效拓展整个社会的消费空间。由此可见，消费金融的发展不仅可以充分发挥金融业在消费驱动方面的重要功能，也可以促进金融业经营风险的分散于自身低资源消耗发展的有效推进。消费金融贷款发放分散、贷款额小、覆盖面广，可以有效改变单一的贷款结构。目前我国消费者收入水平的日益提高、个人征信体系的日趋完善，消费金融贷款的风险也会随之进一步降低。
1.2.5 消费金融可以有效增加消费者当期消费水平，促进整个生命周期内的消费水平平均后，促进人的全面发展
在消费金融的支持下，消费者可以透支部分未来的预期收入，扩大现期消费水平，平滑整个生命周期内的消费，进而提高生活质量。同时消费金融能够帮助居民实现消费便利，促使居民消费向科学化、文明化和智能化方向发展，从而促进人的全面发展。
1.3 我国消费金融业务发展的现状
1.3.1 消费金融业迎来难得的发展机遇
首先，我国经济已由出口拉动型逐步转为内需推动型，这必然为消费金融服务提供广阔的空间;其次，我国人均GDP逐年增长，居民消费模式从基本生存型向基本消费型转变。居民对家电、家具、汽车及住房等大额消费品的需求呈明显上升态势必然带动消费金融需求量迅速上升;最后，国家刺激需求、扩大内需的政策导向性清晰明确，为消费金融业务发展提供了良好的内部环境。根据权威机构报告，我国将在不久的将来成为仅次于日本和美国的第三大消费市场，在这样一个内需不断升级过程中，金融业尤其是消费金融业必将拥有无限广阔的发展空间。
1.3.2 消费金融业面临的挑战
消费金融在迎来机遇的同时也面临一系列的问题，制约消费金融业的快速有效成长。
（1）消费金融服务水平有待提高、产品类型单一、缺乏针对性
尽管我国消费金融业务近年发展取得了长足进步，但在产品规模与服务方面尚且远不能满足消费者的消费需要。例如消费者在汽车贷款、信用卡和个人贷款等主要消费金融产品领域可选择范围十分狭窄。总体而言，我国金融业在目前消费金融领域提供的金融服务水平较低、消费金融的客户结构、业务范围及服务内涵等方面均有待提升。
（2）居民消费意识滞后、营销缺乏有效性
长期以来，我国居民的消费习惯与“量入为出”的消费文化，决定了我国居民的消费行为较为保守，“今天攒钱明天花”、“攒够钱再花”等观念使得居民消费投资尤其是消费信贷支出占总消费额的比例较小。消费信贷与之相应，实质上也是量入为出，是在一个较长的时间内根据预计的未来收入来安排当期的支出。要使人们区分“信用消费”和“超前消费”离不开公众媒体及金融机构的营销宣传与引导，但大众媒体由于缺乏针对性，一刀切的做法在改变居民消费观念上收效甚微。
（3）征信体系发展滞后，交易成本高
良好的信用环境是保证消费金融业务稳步发展的关键，是保证信用规模、信用承诺有序进行的软约束。目前，我国个人征信系统发展依然处于起步阶段，征信体系不健全、信息不畅通从而使消费金融交易成本过高，个人信用记录零星分散在人民银行、电信、税务、公安、交通管理、水电燃气公司等公共事业单位等部门中，且信息严重缺乏完整性与及时性。伴随城镇化步伐，我国农村居民消费金融发展潜力巨大，但以上分散的信用记录很难将农村居民覆盖在内。以上征信体系的发展现状一定程度上导致“惧贷”和“信用忽视”现象严重。
（4）现有业务无法满足消费者日益多样化的金融需求
我国目前从事消费金融服务的金融机构与发达国家相比类型还不多。就消费信贷而言，目前仅有商业银行、汽车消费金融公司、专业消费金融公司三类机构。消费信贷以住房按揭贷款、汽车贷款为主，对居民耐用品消费、旅游、教育等方面的信贷消费金融服务十分分散、专业化程度欠缺。总体上，消费金融产品在业务范围、服务内涵、客户结构及技术手段等方面均有待提高。
（5）相关法律与制度建设相对滞后
相对于发达国家，我国在消费金融发展配套制度、法律建设方面还十分欠缺，缺乏消费金融相关违约处理、客户信用查询等信息平台和制度法规。另外，我国社会保障体系建设不完善，使得消费者对未来的支出预期过高，缺乏可信赖的保障，导致消费金融面临需求不足的挑战。
2.社区银行促进消费金融发展的原理分析
2.1 社区与社区银行
社区银行（Community Bank）是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。
社区银行的产生与社区息息相关。伴随我国经济的发展和城镇化水平的提升，居民社区在我国得到了充分的发展。在城市，住房体质改革使人们从传统的单位居住，发展到以住宅小区为主的居住，而新兴的住宅小区居住模式，使社区居民对金融的需求更加集中化;在农村，城镇化建设打破了原先分散的村落聚居、生产队聚居，形成小城镇聚居，在更大范围上形成了众多的农村社区。
2.2 消费金融是社区银行的内生服务需求
社区银行是适应社区公众和组织的需求而产生，随着社区的发展而发展，消费金融业务本身就是社区居民内生的金融服务需求之一。社区居民在日常生活中，经常会由于资金周转、购买住房、装修、境外旅游、医疗、购置耐用消费品等原因产生消费信贷需求。社区银行是“家门口的银行”，其便利性远超其它金融机构，是社区居民选择消费信贷服务机构的首选。正是由于社区银行的这种内生性，发展社区银行对消费金融业务的有效推进具有显著的积极意义，能更好的实现我国金融业的“本土优势”，切实满足社区居民的消费金融需求。
2.2.1 信息优势与交易成本
社区银行根植于社区，主要服务对象主要是社区居民，与社区居民长期互动，使得社区银行拥有了其他大型金融机构无法获得的优势，形成其核心竞争力。消费金融的发展离不开信用体系建设的完善。目前，我国企业尤其是大型企业的信用评级已日趋成熟，但在个人信用评级方面尚处于起步阶段。在这样的情况下，针对消费者个人和家庭的消费信贷一定程度上面临较高的信用风险。为此商业银行不得不花费大量的交易成本在信用调查阶段。社区银行根植于社区，在审批消费者和家庭贷款时，依据的不仅仅是财务数据与书面文件，还能利用其信息优势，考虑这些作为邻居的借款人的家庭情况、职业背景、消费特征、当地口碑等个性化的因素，降低信息不对称性，约了交易成本，降低信用风险，有利于消费金融的长期可持续发展。
2.2.2 定制化的金融服务
在消费升级的驱动下，随着经济金融化过程的不断加快，经济活动越来越经常的表现为金融活动，由此带动金融消费需求的多样化。如信用保证需求、超前消费需求、提高资金效率需求、实现价值需求、保险服务需求等诸多方面。同时，在消费者人生的不同阶段需要不同的保障，因而对消费金融的需求也有所差异。社区银行服务针对社区居民的消费金融服务可以做到“一对一”，因而既可以服务社区、满足客户多元化的消费金融需求、不断升级自身竞争力，又可以根据各类社区资源、禀赋的差异、文化背景的不同及具体经营方法的区别采用个性化的发展策略，更精准的定位目标市场，满足社区居民的消费金融需求。
2.2.3 服务亲民与消费理念的转变
社区银行可以利用自己根植于社区的优势，利用其较短的服务半径和亲民的服务理念，针对社区居民的金融需求通
过金融知识普及、金融业务宣传等方式提高居民对消费金融产品的认识，转变其消费观念，进而提高社区居民对消费金融的需求水平，从而扭转长期以来，我国居民的消费习惯和“量入为出”的思想，解决目前个人消费信贷的规模严重不足。。此外，社区银行利用自身深入社区、融入社区的优势，可以更清楚的摸清社区客户金融需求的特点，做好客户分类和梳理，更准确的找准营销切入点，灵活制定针对各类社区的重点消费金融产品和消费金融营销组合，从而促进消费金融业务的发展。
3.发展社区银行机构促进消费金融发展的政策建议
3.1 差异化的服务模式
设立社区银行的金融机构要立足本地特色，走差异化和特色化道路，积极探索社区银行消费金融的经营模式。在郊区，社区银行的消费金融业务应坚持服务“三农”为核心，为农户提供消费金融服务，帮助农户解决资金需求问题。在金融服务不足的城镇，社区银行的消费金融业务应以提供全面消费信贷支持，提高居民的消费水平。
3.2 鼓励创新
科学、适度的外部监管是金融业务持续、稳健发展的保障。目前我国监管机构对社区银行的发展尚无明确的制度规定。但从鼓励创新的角度出发，监管机构应适当放松管制，鼓励和引导金融机构设立社区银行、提供社区消费金融服务。就金融机构而言，既要勇于创新，又要合理选择客户、有效管理风险。在实践中探索社区银行消费金融业务的发展路径和盈利模式，促进居民消费水平和质量的提高。
3.3 完善的制度支持
金融产品和服务具有特殊性，金融消费不同于一般的有形物品消费。社区银行促进消费金融业务发展离不开健全完善的法律体系保驾护航。除不断完善消费贷款法律体系建设，还应加强个人信用制度建设，严厉打击违约行为及故意逃脱债责的违法行为。同时，进一步改进社保制度，减少居民后顾之忧，促进消费金融发展。
综上所述，消费金融是未来我国经济可持续增长的重要推动力之一。社区银行的发展可以有效促进消费金融的发展，进而支持实体经济的转型升级。为达到上述目的，应鼓励金融创新、发展差异化的金融服务模式并进一步完善外部制度以全面促进消费金融的发展。
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消费金融业务模式范文第4篇
一、碳金融的内涵
碳金融概念的产生与碳交易、碳排放权息息相关，普遍认为是《联合国气候变化框架公约》和《京都议定书》这两个国际公约的产物。所谓碳金融，就是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。根据《京都议定书》的规定，中国作为非附件I国家，在2012年之前不需承担温室气体的减排任务，但中国可以以发展中国家的身份参与清洁发展机制（CDM）下项目的开发。这种情况决定了我国目前的碳金融业务主要为CDM项目的投融资以及相关的金融中介服务。
二、我国碳金融市场的发展现状
在《京都议定书》中并没有硬性规定发展中国家的碳减排量，但是作为煤炭消费大国及年温室气体排放量居全球第二的国家，中国面临的节能减排压力十分巨大。在“转变经济发展模式，由高碳过度到低碳”的背景下，积极发展我国碳金融市场势在必行。
目前，我国已经成立了北京环境交易所、上海环境能源交易所和天津排放权交易所等三家碳交易市场，为研究碳交易制度、制定减排规则创造了良好的环境。同时，我国银行业也逐步开展相关的碳金融业务，推出了CDM（清洁发展机制）项目融资和挂钩碳交易的结构性产品业务，如，兴业银行与国际金融公司合作开展项目融资业务，截至2009年3月，该行共支持了91个节能减排项目，共发放节能减排业务贷款35.34亿元（吴世亮，2010）。中国银行和深圳发展银行先后推出了收益率挂钩海外二氧化碳排放额度期货价格的理财产品。
三、开展碳金融业务给我国银行业带来的机遇
国际碳金融市场发展方兴未艾，发达国家通过CDM购买温室气体排放额度的需求每年2―4亿吨，每吨价格在15―20欧元，最高时甚至达到25欧元（沈琳，2010）。而我国是目前世界上最具有潜力的碳减排市场，是世界最大的CDM项目供应方，每年可提供1.5―2.25亿吨二氧化碳核定减排额度（陈游，2009）。丰厚的碳减排交易额预示着我国碳金融市场广阔的发展空间，同时也为我国银行业经营转型带来了新的切入点。
（一）促进银行业经营模式转型，提高国际竞争力
目前，在我国银行业的业务收入结构中，传统的存款和贷款业务收入占有相当大的比重，中间业务收入比重相对较小，而在中间业务中又存在着经营业务相同的问题，例如，很多商业银行的中间业务都以银行卡、票据结算、基金保险托管、收入等业务为主，这些业务技术含量不高、附加值较低，但又造成了银行之间竞争异常激烈的局面。这显然不能适应现代银行业发展的要求。在低碳经济得到普遍重视的今天，顺应发展趋势，利用广阔的国内外碳金融市场，开展相应业务，一方面可以帮助我国银行业成功地实现经营模式的转变，既保证了传统业务，又合理地调整了业务结构；另一方面，利用广阔的国内外碳金融市场，提高我国银行业的国际竞争力。
（二）开展中间业务，实现银行业新盈利增长点
由于碳金融市场在我国起步较晚，作为碳排放权的出售方，国内CDM（清洁发展机制）项目的业主缺乏与国际碳排放权购买方交易的经验，再加之买卖双方之间存在着严重的不对称信息，很可能使一方在交易的过程中蒙受经济损失，进而阻碍国内碳交易市场的发展。我国银行业可以以此为契机，开展服务于CDM项目的中介服务，实现银行业新盈利的增长点。
（三）树立银行业良好的社会形象
碳排放权交易对于温室气体随意排放所产生的负外部性有很强的抑制作用，促使世界各国开始重视能源消耗、气体排放所带来的成本问题，加大新能源开发力度。碳金融业务是直接服务于碳排放权交易的一项金融制度，在我国银行业开展碳金融业务既可以为改善气候环境做出贡献，同时，也树立了银行业良好的社会形象和社会责任感。
四、限制我国银行业发展碳金融业务的因素
碳金融业务为我国银行业的发展带来千载难逢的机遇，提供了广阔的发展空间，但实际上，在我国商业银行中开展碳金融业务也存在着一些问题，如深入该项业务的银行数量较少、业务形式单一等，这种现象的产生可以归结为内外两方面原因，即银行业内部动力不足，银行业外部激励不够。
（一）银行业内部动力不足，开展碳金融业务“心有余而力不足”
1、银行内部缺乏胜任碳金融业务的综合人才
碳金融业务的顺利开展需要经历产品研发、产品设计、规则制定、产品推广等关键环节，每一环节都需要相应的人力支持。综合起来，碳金融业务需要的是具备金融、化工、法律、管理、外语等专业知识的综合性人才，对人才自身的素质要求较高。但目前我国银行业综合性人才储备和积累尚不充分，限制了碳金融业务的开展。
2、银行业对碳金融的认识不充分
碳金融是随着碳交易市场的发展而发展起来的，进入我国的时间较短，我国银行业对碳金融业务的“游戏规则”尚不完全了解，对碳金融业务蕴含的价值、操作方法、风险处理等也不是很熟悉。这导致除了少数几家银行介入碳金融领域外，其他多数银行持“观望”态度。
3、银行业自身金融服务体系不能满足碳金融业务的需要
目前，我国银行业的盈利点还大多放在利差和投资理财产品上，缺乏金融产品创新，金融服务体系从意识到结构还需要进一步的完善和提高。
（二）银行业外部激励机制不健全，开展碳金融业务动力不足
1、碳金融业务具有较大的风险
银行业开展碳金融业务要面临较大的风险，这些风险来自以下方面：市场风险，金融市场上的利率波动、金融衍生品价格变动等都会给银行的碳金融业务带来一定风险；政策风险，《京都议定书》上只是规定了2012年前我国不用承担温室气体的减排任务，但是2012年之后政策会怎样变动还是一个未知数；CDM项目自身的风险：该项目开发周期比较长，需要经历复杂的审批手续，增加了项目的不确定性，同时也给银行业带来额外的交易成本。
2、相应的配套措施不完善
由于碳金融业务自身具有较大的风险性，加之在我国开展的时间不长，虽然有少数银行参与其中，但大多处于摸索阶段，收效并不十分明显。这要求国家出台相应的优惠政策和配套措施来协助该项业务的开展。但迄今为止，有效的风险补偿、担保和税收减免等综合配套政策尚未到位，银行业发展碳金融业务的激励不足。
3、缺乏专业的技术咨询评估机构
碳金融业务在我国尚处于发展的初级阶段，银行业对其的认识并不充分，尤其是对产品的研发、风险的评估、项目投入产出等还没有系统的规定，这些都需要专业的技术咨询评估机构提供相应的技术支持，帮助银行业分析、评估、规避风险。但这类专业机构在我国尚处空白。
五、推进我国银行业发展碳金融业务的途径
碳金融业务对我国银行业来说机遇与挑战并存，作为国际金融市场发展趋势，我国银行业应该积极参与进来，采用“人才先行，制度保障，业务创新”的发展路径推进碳金融业务的发展。
（一）提高对碳金融业务的重视，培养碳金融业务人才
碳金融业务是金融业在可持续发展框架下应对气候变化的一种金融创新。我国银行业应转变思想观念，充分认识碳金融业务的重要性，积极探索适合我国碳金融业务发展的模式，培养专业的业务人员。在人才培养方面可以采用“走出去，请进来”的方式，即将银行内部现有的业务骨干送到碳金融业务发展成熟的国家进修；同时，通过竞聘制度吸引优秀的综合性人才，整合人力资源，培养碳金融领域的高素质人才。
（二）健全碳金融业务发展激励约束机制
碳金融风险较大，除了完善银行业自身条件外，还需要相关政策和激励机制的扶持。因此，政府也应该积极投入到碳金融业务发展中来，通过财政补贴、税收减免、低息贷款等手段建立激励机制，吸引更多的银行、企业进行碳交易。同时，完善碳金融市场准入制度、管理制度确保碳金融业务健康发展。
（三）构建碳金融业务创新体系
借鉴国外金融机构在碳金融领域发展的先进经验，构建碳金融业务创新体系，推进碳金融业务的稳健发展。首先从中介服务开始，为碳交易提供中介服务；然后通过产品创新推出企业排放管理与咨询服务，直接介入减排项目；最后商业模式创新，推出风险对冲工具，抵消传统投资的风险，获得“碳资产”收益。
消费金融业务模式范文第5篇
金融危机的爆发并没有阻碍国内金融创新的步伐，以“新金融”为代名词的金融创新形式如雨后春笋般不断涌现，各种新金融工具、金融产品越来越丰富，业务形式越来越复杂，新金融的发展顺应了中国金融业发展的需要，推动了国内实体经济的发展，同时也对与新金融业务相配套的金融监督体系提出了更高的要求，引发了我有关新金融形势下对金融监督要求的思考。
【关键词】
新金融；金融监督；要求
1 金融创新推动下的新金融
金融创新，指的是顺应新形势金融发展需求、为追求金融领域利润而进行的涉及新金融工具、金融市场、金融业务、金融制度等方面的改革，金融创新是金融业发展的产物，是对金融体制和金融手段的改革。具体来说，既包括金融经营管理制度的变革，又包含信息化技术带动下金融交易方式、操作手段、服务种类、支付形式等方面的创新、变革。
伴随经济社会的发展，人们对金融市场提供的金融服务形式提出了更高的要求，出现了“新金融”为代名词的金融创新形式，提供新金融是金融发展的产物，是以资本市场为核心、信息技术为手段，基于新技术手段、运行模式、业务组织形式对所提供的金融服务方式、金融服务功能进行金融创新的结果。2011年7月，由中国金融界精英组成的“上海新金融研究院”在上海揭牌成立，该研究组织致力于探索国内金融发展、新金融建设等方面问题，为新金融业务发展提供专业学术支持。2013年7月，在召开的“上海新金融年会”对新金融的概念有了更准确的诠释，新金融是动态的、相对的，是传统金融的演进和有效补充，是对传统金融形式变革的结果，是金融服务的“新的组织方式”，以“新的运作主体”，提供“新的运作机制”，为我们展现了金融市场领域“新的金融格局”，其产生的影响主要体现在如下几个方面：
1.1 新金融产生的积极作用
新金融业务主动适应市场机制，用于满足经济发展下日益多元化的金融产品需求，以民营资本为主要来源，以跨行业的基于互联网技术、云计算平台为客户提供表现形式多样化的新金融产品、服务形式及渠道多样化的信用创造形式，为互联网金融业务、证券基金、保险业务开拓了更广阔的市场空间。新金融业务具有专业性，与传统金融形式相比，突破了传统的金融思维，与实体经济、市场运作结合的更为紧密，极大的提高了金融效率，以合理有效的金融创新形式为企业分散风险，对业务实施风险控制。同时新金融业务提升了金融创新机构的竞争能力，在激烈的市场竞争中抢占商机，如上海硅谷银行、上海再担保公司、浦发银行上海分行及当地人民政府联合推出的，专门针对当地科技企业提供的一种信贷服务，该业务由四方根据各自的业务优势，以四方分别负责贷前、贷后的风控管理，市场开发，为贷款所提供政策性担保，对相关企业提供补贴等工作的形式，建立起全新的信贷途径，为企业提供资金供给，向企业提供新金融创新服务模式。还有目前备受关注的网络金融形式，阿里巴巴推出的新金融业务“支付宝虚拟信用卡”，该业务通过支付宝为每个用户提供“虚拟信用卡”，根据用户的网上交易和消费记录，向用户提供一定的信用额度，该业务将直接挑战银行现有的信用卡业务，为用户透支消费提供便捷的渠道。还有以为小企业提供专项金融融资、汽车金融公司等形式出现的新金融创新形式，进一步提高了我国金融业务的专业化水平。
新金融业务以为企业提供适应自身发展需要，能够抵御企业经营风险的产品为最终目标。通过新金融创新促进国内金融机构利率管制逐步放开，推动利率市场化改革、信贷模式的市场化改革，降低交易成本，提高交易效率，合理资源配置，引导资金更有效的服务于实体经济。新金融业务的发展有利于构建功能齐全、结构合理、服务高效的现代金融体系，促进经济发展，降低企业运营风险，为中国金融业的发展乃至整个经济的发展提供了强大的推动力。
1.2 新金融的消极作用
任何事物都有其两面性，以新金融为形式的金融创新在推动金融市场快速发展的同时也加大了金融风险。新金融业务关联着金融机构、企业及社会公众，其业务金融风险有很强的传染性，任何一个环节出现的问题都有可能在业务链条内快速蔓延，破坏整个金融市场的信用链条，影响金融体系的稳定性。新金融业务具有多样性、特殊性，金融机构多以表外业务的形式加以体现，经营状况未反映在企业财务报表中，容易造成金融统计数据的缺失，增加了金融监管当局评估和监管的难度。同时，新金融的信用创造途径的多样性，造成融资行为托媒，降低了央行对货币供应量的监测性、控制力，采用传统的货币统计指标，很难准确统计新金融业务对货币供应的影响，增加了金融管理的难度。
2 新金融下对金融监管的要求
随着金融业务的日益深化，新金融创新形式的开放程度逐渐加深，一方面推动了金融业和金融市场的发展，另一方面金融体系内的系统风险和个别风险概率不断提高，如果不与时俱进地完善现有金融监管体系，没有把握好金融创新的“度”，新金融业务就有可能绕开金融监管部门，成为金融市场不稳定的工具，增大了实施金融监管的难度。这就要求金融监管部门要结合国际金融形势和国内金融市场实际制定适宜的金融监督政策，调整、完善现有的金融监管政策、体系、方式和方法，具体要关注以下几个方面的内容：
2.1能够及时、准确、完整的收集金融数据是研究和制定金融政策的前提，要完善现有金融信息搜集、处理系统，建立统一、完整的金融数据平台，增加新金融相关业务信息的透明度，便于金融监管当局准确、及时的获取金融数据，加强金融数据的综合分析，为实施金融监督提供基础保证。同时要结合新金融业务变化，及时完善金融业务指标的风险预警体系，加强对新金融业务风险监测和控制。
2.2要建立全方位的金融监督体系、沟通机制，采用内部监督和外部监督相结合的形式，在政府部门对新金融实施监督的同时，可以鼓励来自市场的监督形式，如通过独立的第三方评价机构，可以消除信息的不对称，为政府实施金融监管提供有效的补充。同时监管机构要加强对重点金融机构的沟通机制，促使监管机构与金融机构管理层沟通常态化，促进信息在横向和纵向的准确、有效传递。
2.3因为非银行金融机构对宏观经济体系的影响更大，所以对从事新金融业务的非银行金融机构要加强金融监管力度，因为非银行金融机构业务种类多样，操作形式灵活，容易脱离央行监测，存在引发金融不稳定因素的风险。在不违背市场原则的前提下，要制定事前干预、事中控制，事后治理的措施，加强对其新金融创新过程的监督，加强对市场准入、市场运行、市场退出的监管力度，防止系统性风险的出现。
2.4新金融的发展增加了货币政策传导渠道的复杂性，降低了货币供应量的可监测性，弱化了央行通过银行准备金方式调控金融市场的功能。目前国内金融机构交叉经营、混业经营的范围在扩大，分业监督形式与金融市场运行出现了一些不协调，因此要完善现有金融业监督协调机制，加强现有分业监督体制中中央银行、证券监督管理委员会及保险监督管理委员三方的协调和配合，同时要明确中央和地方的金融监管职责划分，加强中央与地方及地方间的监管协调，共同组成国家金融监管组织体制，明确监督主体、监督规则，协同实施金融监管，提高金融监督管理部门的综合管理能力。
2.5新金融业务涉及社会公众的利益，因此在金融监督方式的制定、实施方面应采取审慎、合理、适当的原则，对面向公共服务性质的业务，如小额贷款等，既要有效控制相关业务风险，又要为其创造相对宽松的业务环境，采取合理、有效、适度的监督措施。
3 处理好新金融与金融监管的关系
新金融是迎合目前市场经济和金融业发展需求推动的结果，是金融创新、金融发展深化的突破口，在金融体系中占有越来越高的地位。金融监管作为一种管制手段，依据金融法律、法规对金融机构及金融市场中的各类金融业务活动实施合理、适度地限制，对新金融发展既有推动作用，也有约束作用，我们一方面要加强对新金融相关知识的宣传，肯定新金融在金融创新中发挥的积极主导作用，把握好新金融业务创新的尺度，鼓励支持积极的新金融创新，抑制消极的新金融形式，促进新金融业务发挥业务活力，为新金融的发展提供广阔的空间，另一方面也要适应金融发展，建立正确的金融监督思维，及时掌握金融创新动态，妥善处理新金融和金融监督的关系，健全金融监管体系，加强对金融创新的风险管控，对新金融业务实施适度的、有效的监管，适时调整金融监督措施和方法以适应新金融的发展变化，防范和化解金融风险，将金融风险控制在可控范围内，维护金融市场和经济秩序的稳定。
我国新金融的发展仍处于初级阶段，面对复杂、激烈的国际金融形势，新金融业务在创造市场的同时，面临着诸多挑战，新金融的业务种类、运作方式、抗风险能力等方面需继续完善，现有的金融创新能力远远不足，与之相对应的金融监督力量有待继续提高，新金融与金融监督的体系建设任重而道远。要关注与新金融相关领域的研究，注意对金融监督力度的把握，实施监督但不能过度监管，防止过度谨慎对新金融发展造成的抑制，优化新金融运行环境，引导资金更好的服务于国家经济建设，构建服务于国家实体经济的新金融，通过新金融的发展推动中国金融业、整个国民经济的持续、健康、稳定的发展。
【参考文献】
消费金融业务模式范文第6篇
关键词：互联网金融；发展；问题
在互联网普及的同时，互联网与金融行业也逐渐有着互融的趋势，可以说互联网金融的出现已成定局。互联网金融成本低、效率高、覆盖广，互联网金融的发展将对金融模式产生重大影响，促使金融行业不断革新。然而在互联网金融带来便利的同时，也同时面临着许多问题，这些问题的发生会给互联网金融的发展造成不可避免的阻碍力量，从而使得互联网金融市场不断萎缩。而要想更好地发展互联网金融，就必须立足市场，加大创新。
一、互联网金融的概述
互联网金融是金融业务的一大创新，它是信息技术飞速发展的必然结果，是一种依托互联网技术的金融业务模式。在网络时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融的发展也将逐渐推动金融改革。与传统金融相比，互联网金融成本低、覆盖广、效率高，极大地满足金融机构、消费者的需要。同时，互联网金融突破了时间和地域的限制，客户、消费者只需要在有网络的地方就可以享受金融服务，寻找自己需要的金融资源。虽然互联网金融带来了巨大的便利，但是在发展过程中也暴露出了许多问题，如风险问题，对互联网金融的发展极为不利。为此，互联网金融的发展还有待于深入的研究，需要加大创新，要积极做好风险管理工作。
二、互联网金融是金融发展的重要趋势
在现代社会里，人们生活水平不断提高，人们手中的闲钱也越来越多，对金融业务的需求也越来越大。对于金融机构而言，如果在开展金融业务的过程中如果继续采用传统业务模式，势必就会挫伤人们购买金融产品的积极性。而互联网金融是在魍辰鹑谝滴竦幕础上发展而来的一种新的金融业务模式，它是金融业务的一种创新。在互联网金融模式下，人们可以在家里就可以通过互联网选择自己所需要的金融业务，从而避免了亲自去金融机构咨询，金融服务更直接、便捷，大大的节省了人们的时间。随着网络的普及，人们对网络的依赖性也越来越高，在互联网日益普及的环境下，互联网金融将成为金融发展的重要趋势，发展互联网金融可以推动金融行业的更好发展，为人们提供更好的金融服务。
三、互联网金融发展现状
在互联网技术飞速发展的当下，互联网金融也取得了飞速发展。互联网金融的出现开始冲击原有的金融秩序，带动了金融业务多样化的发展。目前，第三方支付、P2P网络借贷等金融业务的出现为人们提供更好的金融服务，推动了我国金融市场的更好发展。近年来，我国互联网金融教育规模不断亏扩大，尤其是网络银行、第三方支付和P2P网络借贷等互联网金融。据相关数据统计显示，2013年我国商业银行网上银行交易规模突破了900万亿元的大关，其增长速度一直保持平稳的状态，第三方支付交易额规模超过了17万亿元，同比增长38.7%；而2013年P2片全年行业总成交量突破了1000亿元。通过这组数据可以看出，我国互联网金融发展势头非常迅猛。虽说我国互联网金融发展势头十分迅猛，但是不可忽略的是在互联网金融取得飞速发展的同时，互联网金融问题也不容忽视，互联网金融的安全风险也日益加剧，而要想推动我国互联网金融的健康、稳定发展，就必须全面认清当前互联网金融发展形势，合理、科学的促进互联网金融的发展。
四、互联网金融发展面临的问题
（一）与互联网金融相关的法律法规还不够完善
互联网金融作为一种新鲜事物，的发展需要依靠法律法规来提供支持，然而就我国目前来看，与互联网金融相关的法律法规还没有建立，互联网金融相关法律法规还处于摸索阶段，还没有形成统一的规范体系，从而制约了互联网金融的发展。
（二）互联网金融人才匮乏
随着互联网金融的发展，对互联网金融人才需求也逐渐增加，但是就我国现阶段来看，互联网金融人才还比较匮乏。互联网金融突破了时间和区域的限制，互联网的这种特点也决定了互联网金融必须全面熟悉相关法律法规、经济管理、会计、甚至是国际法律法规等知识，然而现阶段，我国互联网金融专业性的人才还比较贫乏，而要想推动互联网金融的发展，专业性人才问题亟待解决。
（三）互联网金融安全问题
互联网金融结合了互联网，而在互联网环境下，互联网金融将面临着较大的安全问题。无论是金融机构还是客户，在使用互联网的过程中，很容易受到网络黑客的攻击，从而造成重要信息的泄露，从而给金融机构及客户的利益造成损害。而对于客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会挫伤他们使用金融产品的积极性，不利于互联网金融的发展。
（四）互联网金融风险问题
风险是金融行业发展过程中不可避免的一个问题，而随着互联网金融的发展，金融风险也随之扩大。互联网金融是以互联网技术为载体，而网络的虚拟性使得互联网金融机构在开展互联网金融业务过程中将承受较大的风险，如，一企业在向金融机构申请网贷时，如果该企业在网络注册的信息是假的话，一旦金融机构同意该企业的贷款申请后，极有可能会面临着资金流失的风险。
五、互联网金融发展策略
（一）完善互联网金融相关法律法规
互联网金融的发展离不开法律法规的约束和支持，只有健全的法律法规，才能带动互联网金融的健康、稳定发展。因此，相关部门必须结合我国现阶段的实际情况，完善相关互联网金融法律法规，将金融、司法、行政等众多监管机构有效的统一起来，对非法扰乱互联网金融市场的行为给予严厉打击和惩处，同时，要加大法律法规的执行力度，以法律为依据，约束互联网金融行为，为互联网金融的发展提供保障。
（二）加强互联网金融监管
互联网的出现改变了金融交易范围，金融交易金额、交易量也不断增加，在这种情况下，金融系统风险也不断增加、增大。而要想推动互联金融的健康、稳定发展，就必须对其进行有效的监管。首先，要对互联网金融市场进行监管，对互联网金融机构进行严密的监管，严格把守互联网金融机构上市门槛，划定合法业务范围，取缔市场上一些非法互联网金融机构；其次，要加强现阶段的互联网金融机构的监管，严格约束金融机构，要明确相关部门的职责。同时，要完善互联网金融消费者权益保护法规，保护消费者的合法权益。
（三）加大互联网金融专业性人才的培养
互联网金融有着覆盖范围广、发展速度快的特点，也正是因为互联网金融的这些特点使得互联网金融的发展需要依靠专业性的人才来提供保障。只有专业性的互联网金融人才，才能为互联网金融的发展提供科学的发展策略，推动互联网金融的更好发展。为此，金融机构在发展互联网金融的过程中应当要加强互联网金融人才的培养尤其是CFP、AFP人才方面的培养，要不断提高互联网金融的服务意识、经营管理能力，要强化能力训练，从而为互联网金融的发展培养出一支业务能力强、服务意识高、综合素质高的人才队伍。
（四）做好网络信息安全管理
互联网金融是以互联网技术为依托的一种金融业务模式，而在互联网带来便利的同时，也使得金融业务往来过程中的信息面临着较大的安全威胁。为了确保互联网金融业务信息的安全，就必须积极地做好安全管理。首先，要加大宣传，提高消费者、客户对网络安全的认识，将互联网上一些常见的安全问题向他们进行普及，从而提高他们的安全意识；其次，要进一步加大技术研究，以技术为依托，提高互联网金融产品的安全性，从而让消费者、客户享受到更好的金融服务，避免财产损失。
（五）进一步落实实名制
实名制是针对网络匿名的一种应对措施。随着互联网金融的发展，互联网金融面临的风险也随之增加。网络匿名的存在给互联网金融的发展造成了巨大的困扰。而实施实名制可以将责任追究到人的身上。落实实名制，在办理金融业务的过程中受理人必须出示有效的身份证明，并填写真实姓名，可以有效地降低互联网金融风险的发生。为此，相关部门应当进一步落实实名制，将实名制工作全面落实下去，从而更好地推动互联网金融的发展。
（六）做好互联网金融风险管理
对于互联网金融而言，风险管理是核心工作，它关系到互联网金融自身的稳定发展，因此，必须高度重视风险管理工作。对于互联网金融机构而言，要将风险管理工作提上日常，建立风险管理制度，全面抓好风险管理工作；其次，要积极做好风险评估工作，建立完整的风险评估体系，在开展金融业务时，要全面分析市场，对客户资源进行全面的了解，从而降低金融风险；再者，要全面落实责任制，将相关责任落实下去，追究到底，从而更好地规范互联网金融行为。
（七）转变业务经营模式
互联网金融的出现加剧了金融市场竞争形势，带动了金融机构的创新。在互联网金融环境下，金融机构要想更好地发展下去，就必须结合互联网金融环境来转变经营模式。首先，要转变经营理念，要树立互联网金融战略，强化互联网金融管理，要彻底摆脱传统的经营模式；其次，转变金融业务方式，要积极的构建互联网金融平台，积极的开展互联网金融业务；在这，要加大创新，不断开发新业务，要加强资产负债符合，要控制融资成本，积极做好互联网金融风险管理工作。另外，在互联网金融模式下，金融机构可以将第三方平台账户与证券、基金等庄户捆绑，通过客户的证券、基金账户进行交易，以此来缓解银行转账的限制。
六、结语
综上所述，互联网金融的出现推动了社会经济的发展，促进了金融业务模式的转变，在现代社会里发挥着越来越重要的作用，发展互联网金融也必然成为我国现代社会的主流和趋势。然而凡事都有相面性，在互联网金融带来有利一面的同时，也会带来不利的一面，而要想更好地发挥互联网金融的作用，就必须加大互联网金融的研究，深化金融改革。在互联网金融发展过程中，要全面分析互联网金融发展形势，要完善互联网金融相关法律法规，要加强互联网金融监管，要加强专业性互联网金融人才的培养，从而带动我国互联网金融的更好发展。
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消费金融业务模式范文第7篇
关键词：交叉性；金融业务；风险；对策
近些年以来，国内在逐渐向世界金融系统融合的过程中，业已创建了较为健全的金融市场体系和组织体系，且逐步地不再限制金融创新，进而逐步地出现了很多跨行业、跨市场的交叉性金融产品。因为各种金融机构融合了各种功能的金融服务才组成了交叉性的金融产品，所以会导致交叉性金融风险的形成。下面，笔者对交叉性金融业务存在的风险与对策问题进行了简要地分析。
一、国内交叉性金融业务存在的风险
1.对央行金融真实地统计数据产生了不利影响
当今，国内没有创建专门面向交叉性金融产品的统计制度。人民银行固有的统计制度都是根据金融机构的种类各自进行统计，而交叉性产品因为可以在各种机构间转化相同的资产，导致难以在固有的金融统计制度框架当中融入交叉性金融产品风险的统计信息，这不仅对金融统计数据的真实性构成影响作用，还会对客观和全面地评估金融体系的整体风险以及央行调整货币政策的效果产生影响。
2.对金融监管的规避
基于目前分业监管的束缚下，交叉性金融业务往往被看成是避开金融监管的一种方式。一是真实的资金投向被掩盖。例如对于通道类型的交叉金融业务来讲，银行借助这种类型的业务，通过自有的资金对通道产品收益权进行购买，然后向信贷投放受限业（房地产业、政府融资平台等）投入资金，这对中央银行估计的真实的货币创造能力与流行现状形成了影响。二是对行业监管的规避。金融机构常常借助交叉性金融产品操作于受限领域之外，从而对真实的交易形式、内容、主体进行隐藏。三是对监管指标的造假。在包b信贷资产为证券产品或者是信托产品之后，银行转移表内信贷资产为表外资产，能够实现信贷规模的降低，以及减少占用的高风险权重资产。因为协调监管缺少，所以只要出台新型的监管政策，证券、信托、银行等都可以规避有关的制约性要求。
3.非标准债权导致信用风险的增加
针对通道类型的金融业务，一部分银行借助资产的管理规划、信托规划等手段给非标准债券项目（政府部门的融资平台、房地产领域等）融资，这实际上是贷款的变相化。如此类型的贷款会提高项目的利息率，这样企业的支付成本增加，因而存在非常大的信用风险。如果贷款存在违约的现象，那么常常会导致连锁反应，从而导致系统化的金融风险。
4.错配期限机构和风险收益导致流动性风险的形成
一是在通道类型的业务当中，银行资金池业务的进行并不是借助一对一的形式，这导致难以有效地匹配资金的收益与风险，从而难以管理银行流动性的风险。尽管通道机构（信托企业等）可以积极地担负失败投资产生的责任，可是因为其本身有限的补充资本的方式，进而会存在比较大的流动性风险。二是错配操作银行期限导致流动性风险的集聚。当今，银行的理财业务的开展首先是通过各家银行出具理财产品资产池，这涵盖有关的资管规划、非标准资产、标准资产等，再由资产池当中将资产配置成为理财产品。因为非标准资产重点是至少一年的中期和长期融资，而借助理财产品的发行对资金的筹集都是少于一年。为此，银行常常借助理财产品的滚动发行实现对非标准资产融资的对接，这造成错配资金期限的情况。如果难以实现发行的不断滚动，那么就会大大地提升交叉性金融产品的流动性风险。在市场资金缺乏的情况下，单个金融市场的风险会向其他的金融市场扩展，从而大大地提升整个金融系统的流动性风险。
5.复杂性的金融业务导致连锁风险的出现
由于交叉性金融业务跨市场、跨领域、跨机构，因此形成了比较长的金融产品链，牵涉到比较多的利益主体。尤其是在重复转化一些交叉性金融产品之后，大大地延长了产品链，这常常造成投资人难以对交叉性金融产品的风险情况与真实去向进行把握。如果产品链的一些方面存在问题，那么其它的金融机构、金融市场会被扩散这种风险性。除此之外，基于金融控股企业的影响下，金融机构非常想在集团当中组织各种机构间的协作，这样整个的金融集团会扩散这种产品风险。
二、防范国内交叉性金融业务风险的对策
1.功能性监管思想的渗透和监管体系的健全
功能性监管的好处是：一是功能性监管不是根据行业，而是重视金融产品的功能性，结合金融产品的功能性制定有效的监管规则、监管部门，完善了传统意义上的分业监管难以在监管或者是重复监管中融入交叉性金融业务的不足之处，从而以监管的方式实现了系统性金融风险的出现几率。二是功能性金融监管对一系列监管部门的整合使统一性的监管机构形成，这跟金融系统交叉发展方向相契合，从而能够更加有效地监管交叉性金融业务。三是功能性金融监管借助统一性和不间断的监管，将可靠持续的预期提供给金融机构的发展，确保了可靠性的金融市场。另外，为了强化金融监管机构间的联系，能够以央行充当监管一系列金融控股集团者，而分业监管者仅仅是功能性监管的支撑。央行综合地监管一系列的金融控股集团，而相应的监管机构实现对保险、证券、银行等的分业监管，基于如此的监管模式之下，央行不但可以对系统性的风险进行综合地控制，而且还可以体现协调性，从而强化一系列监管机构间的交流与协作。
2.存款保险制度和金融风险救济制度的创建
存款保险制度的创建能够立足于下面两点：一是确保保险方监管投保方。因为跟通常的保险业务不同，存款保险基于当今银行业的监管体系之下，所以银行管理和经营者不需要担负银行经营的成果。为此，往保险公司投保之后的商业银行务必确保保险公司能够监管银行，以及注重监管投保银行。二是基于存款保险制度的束缚之下，对银行推出制度予以确立。基于存款保险制度的影响下，尽管银行在面临资金问题之后可以获得保险公司的帮助，可是针对难以获得消费者肯定、失去市场竞争优势的金融机构来讲，需要创建银行推出体系，这样不但可以确保消费者的权力，而且还可以确保金融市场的可靠性，从而促进金融业的可持续发展。
3.信息披露的注重和法律法规体系的健全
结合国内金融系统的监管需要和发展实际，加速健全防范系统性风险的法规机制，对交叉性金融业务的实施细则与管理办法进行深入地细化，加速颁布有关的法规清楚交叉性金融业务的监管范围，明确监管机构的监管权限，具体地要求交叉性金融业务的组织方式与工具，从法律制度上确保交叉性金融业务的发展。另外，务必建构层次多样化的金融机构披露信息机制，清楚披露的范围与对象；清楚金融机构匹配信息的规范与内容，推动金融机构披露交叉性金融业务与传统的金融业务；监管机构应当建构金融机构披露信息的条件和基础，应当对供给信息的主体与予以确定，清楚披露信息的监管体系与责任人，从而使金融机构披露信息的硬件建设能力提升。
4.交叉性金融业务行业自律机制的创建
一是家监管机构制定清楚的行业发展法规，基于我国法规机制之下各个金融机构实现经营的合法合规性，从而保证行业的可持续发展。二是制定行业内部的相关政策，进而确保行业当中一系列金融机构经营的合规性。针对交叉性金融业务来讲，因为监管机构存在滞后性，而金融机构常常具备比较强的市场敏感性，这种情况下的行业自律就变得非常关键，在政府部门难以制定有效规制的情况下，金融机构合法经营的一种关键方式就是行业自律。为此，在防范交叉性金融业务风险的过程中，行业自律是非常重要的一个组成部分，其不但可以实现政府监管成本的减少，而且还可以实现政府监管效率的提升。为此，国内各个行业的金融机构间务必形成有效的、一致的行业共同利益体系，从而由制度上防范国内交叉性金融业务的风险。
三、结语
总而言之，交叉性金融业务存在一系列的风险，像是形成的流动性风险、信用风险、连锁风险等，因此，需要健全监管体系和法律法规体系，创建存款保险制度和金融风险救济制度，以及创建交叉性金融业务的行业自律机制。只有如此，才可以有效地规避交叉性金融业务风险的形成。
参考文献：
[1]陈宝卫.商业银行交叉性融资产品风险分析及监管对策探讨--基于山东省淄博市的典型调查[J].金融会计，2014（11）.
[2]陈晨.从监管角度看交叉性金融产品和服务中的消费者保护[J].山东财经大学学报，2014（06）.
消费金融业务模式范文第8篇
关键词：个人金融业务；发展模式；策略
1.个人金融业务经营管理体制的问题
1.1纵向管理链条过长，职能交叉
分级授权层级过多，纵向呈现很长的管理链条，从“总行一级分行二级分行支行分理处”具有五个管理层次，造成信息的多级传递，信息失真，风险责任与控制能力不对称；依权限逐级报批，降低工作效率的同时也可能丧失良好的市场机遇。
1.2横向机构设置复杂，职能分离，信息闭塞
当前个人金融业务、机构业务的经营管理分多部门执行。个人金融业务方面由多部门进行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服务效率低，市场竞争力弱。
1.3纵横经营目标难以统一，管理冲突，系统资源难以实现优化配置
总行往往以业务规模和数量指标为考核标准，导致分支机构利润增长目标与规模扩张目标相冲突。系统内资源先通过一级分行，再对二级分行进行，导致局部优化配置与整体优化配置的冲突。
1.4人员配置不合理，专业化程度低
人员结构不尽合理主要表现在高层管理人员技能单一、职业经理人意识淡化、客户经理综合素质偏低、研发人员技术掌握程度不够，人才的引进、利用、稳定机制不健全，导致个人金融的长足发展与人才队伍的配置不合理的矛盾日益突出。
2.与国外同业之间的比较
从发达国家个人金融业务的历史发展具有代表性的有以下两种模式：
“英美模式”以花旗为代表，从其个人金融业务管理模式先进表现在：
组织模式上，在集团管理层下设消费金融集团、新兴市场、公司业务与投资银行业务、全球投资管理和私人银行业。这种专业化的机构设置，既有分工协作又有交叉协作，有利于资源在全球范围内的合理配置，促进个人金融业务的全面发展。
体制特征上表现为：1）集团决策层广泛吸收外界成功人士出任非执行董事。2）集团经理主要职能定位为监督管理，不从事公司的经营业务。3）包括个人金融业务在内的资产部门独立开展业务，享有充分的自主经营权，充分发挥其经营的灵活性。
3.个人金融业务经营管理体制改革与创新的对策
3.1国内银行经营管理体制的创新模式
对于国内银行而言，通过经营管理体制的改革提高银行的经营效益，采用国外商业银行先进的事业部管理体制是可取之道。
事业部制是一种集权与分权相结合的组织形式，总部只负责制定和执行计划和战略决策，行使协调、监督等职能，将日常经营决策权下放到各事业部，由各事业部在某一特定的业务领域发挥其决策和执行的功能，它只掌握经营管理和生产组织权，是一个半自主性经营实体，本身并不具备法人地位，而投资决策、资金调配及人事任免权均由母公司控制。通过提高组织的灵活性与减少管理层次来增强其防范内部风险及应对突发事件的能力及建立灵敏的信息反应机制，确保上下级之间、银行与市场之间信息的及时传递。
3.2在事业部管理体制下的个人金融业务经营模式
3.2.1产品营销渠道的改革与创新
金融产品需要通过一个畅通的营销渠道从银行转移到客户手中，到目前为止国内银行主要是通过网点来实现转移，渠道单一，而针对各种客户需求也过于绝对化。网点功能上，针对不同客户需求，扩展基层网点的业务范围，在方便了客户的基础上拓展个人金融业务。电子化方面，要大力发展电子银行，这样才能在真正满足客户对快捷、方便服务的要求的同时节省营运成本。此外，可通过电视、广告等媒体对个人金融产品进行宣传，也可以通过有效的公益营销等手段提升人们对个人金融产品的认知程度。营销人员应切实做到从客户自身利益出发，帮助分析使其明白自己的风险偏好、理财目标和财务状况，推荐合适的理财产品，同时为其出具详尽的个人理财建议书，使客户切实感受到贴心的人性化服务。高素质的客户经理对于金融产品的成功营销也至关重要。客户经理应有过硬且全面的专业技能和良好的职业道德。作为客户经理要持续跟踪了解客户的需求，对客户的收入结构、消费计划、投资偏好等要有一个全面而系统地掌握；作为客户经理长期与客户进行交流，不仅是银行的宝贵资源，也是银行客户资源的稳定器。银行要对客户经理给予有效的激励，对其进行及时的培训，要不断通过道德教育提高其道德素养。
3.2.2产品研发机制的改革与创新
商业银行在个金产品研发上要坚持以自主创新为主、引进开发为辅。在产品研发上投入更多资金，培养自身具有过硬技术的研发人员，对于研发人员要做到引进、培养与稳定相结合，重点在于掌握核心技术。
产品研发坚持以市场需求为导向进行并及时更新换代。客户是商业银行利润的源泉。银行应该在进行客户调研和细分的基础上，针对不同客户群的风险偏好、资金规模和消费计划，明确不同客户对银行利润的贡献度和潜力，进行差异化、个性化的产品研发。在高度重视高端优质客户的同时，不放弃对普通客户的潜力发掘。形成重点发展与加强，全面开花的盈利格局。
3.2.3风险管理体制的改革与创新
完善风险管理体制，健全机构设置，各风险管理部门在对风险进行独立监督与控制的同时进行有效沟通与协作。在风险管理手段上，提高各风险管理部门的专业化控制程度，专险专管；运用先进的风险量化技术，对风险进行准确评级，建立起科学的信用评级体系。
3.3引用此模式的实施步骤
3.3.1阶段式推进事业部制
依据国内银行当前实际情况，首先可在零售业务体系试行事业部运行机制，建立相对独立核算、相对独立营运，以业务线垂直管理和区域分布管理相结合，自上而下经营管理零售业务的事业部制管理体制。改造营业网点为零售业务中心，形成以零售业务为主的营销渠道，同时为资产管理、投资咨询等业务板块提供有偿服务。逐步加大总行对跨区域行业客户、系统客户的统一协调，加强行业和区域经济研究，提高为客户进行个性化服务的创新能力以及对大型重点企业、跨区域集团企业的直接公关和维护，试行纵向管理为主的经理管理体制，逐步增强总行对以个金业务为主的各项业务发展的推动作用。
3.3.2健全银行管理中心职能
建立高效强大的管理中心，制定和实施整体战略、统一标准，为业务开展提供战略支持，实现各业务发展的联动效应，保障银行健康发展。
3.3.3设立专门的业务处理中心
通过设立个人清算中心、证券处理中心、审贷核查中心等业务处理中心专业化流程作业，提高整体营运效率。
3.3.4建立健全完善的财务核算体系
专业化的营运管理需要先进的定价体系予以支持，对各业务板块进行有效的成本——收益核算和股东权益分析，准确度量各个业务板块的业绩贡献度，实行有效的考核和激励机制。
3.3.5加快信息技术发展
建立先进的信息系统不仅能帮助银行提高业务拓展和风险控制能力，而且是实行专业化、垂直化管理得的重要前提。
3.3.5加强员工队伍建设
经营管理体制的改革与创新需要高素质的管理团队和比较齐全的人员配置，通过引进、培养和合理的人才流动机制与有效的人才考核机制，形成有效的人才管理机制。
简言之，我国个人金融业务起步较晚，而在各家商业银行纷纷转型的今天，个人金融业务正处于一个上升阶段，大力发展个金业务将成为国内银行增强其竞争力的一种必然选择。
参考文献：
[1]熊继洲.论国有商业银行体制再造[M].中国金融出版社，2004.3.