银行行业概述
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银行行业概述范文第1篇
关键词：表外理财业务 现状 分析
近年来，银行业金融机构理财产品已经成为居民替代存款所选择的家庭金融投资的主流产品。居民不再依赖存款获取利息这一传统增值保值的方式而是选择购买理财产品来达到资产保值增值的目的。理财产品的高收益也意味着高风险，尤其是大量反映在商业银行资产负债表外的理财产品。
对于银行业金融机构而言，理财产品分为表内和表外两种，表内理财计入资产负债表，而表外理财不计入资产负债表。表内理财通常以结构性存款科目反映在商业银行资产负债表中的交易性金融负债项下，如投资货币市场和国内市场的“保本”型等理财产品、银行不承担风险的代客理财资金等。此类产品为商业银行自营并承担主要风险，投资者承担的风险相对较小，归属于资产负债表的负债类。表外理财通常以备忘、备查类形式反映在资产负债表表外，如收益较高的“非保本”型等理财产品。此类产品大多属于银行经营的中间业务，银行收取手续费，对于银行来说并不构成信用或市场等风险，而是由投资者承担亏损风险，归属于资产负债表的表外项目。
二、表外理财业务现状研究
（一）发展规模较小
相比于西方发达国家，我国商业银行表外业务的发展规模较小，业务品种较为单一，表外业务规模占比较低，主要是传统的服务性和风险性业务。在咨询业务方面，为企业担当财务、投资顾问，提供合并、收购、重组等咨询服务很少；各类货币互换与利率互换、远期利率协议等新兴表外业务未得到有效开展。
（二）易产生流动性风险
商业银行通过发行理财产品筹集资金，通过与信托等机构的合作，将资金以高收益投放给需求方。理财产品短期负债与长期投资的期限错配，可能使商业银行在理财产品到期之际，发行新的理财产品来满足到期理财产品的资金兑付需求，以满足循环交易。一旦老的理财产品到期，而新的理财产品不能足额发行，为了维系理财产品的资金链循环，商业银行往往会借助于银行间市场资金拆借，加大对同业业务的需求。这种资金运作方式使商业银行在短期内获取可观收益，但是易造成流动性风险，使商业银行的流动性管理面临巨大压力。一旦出现流动性问题，理财产品的违约或亏损风险暴露，直接影响了商业银行的经营形象，侵蚀了商业银行的利润。
（三）造成银行监督压力
银行发售的高利率理财产品以及余额宝等互联网理财产品吸引了很多投资者，但是投资者对其资金投向及运营情况几乎一无所知。银行表外业务的信息披露严重不足在很大程度上影响了投资者的判断力，导致产品购买的盲目性，投资者对可能产生的投资风险没有足够的认识。此外，商业银行容易将理财业务从表内资产转移至表外，主要出于规避合规风险、加大存款规模、摆脱贷款额度制约等目的，干扰了货币政策调控和银行行为监管，给监管当局带来了较大的压力和挑战。
三、规范我国商业银行表外业务的主要对策
（一）丰富理财产品的业务种类
我国商业银行表外产品开发要按市场机制进行，并从有针对性地满足客户需要着手。应尽快建立严格的按新产品开发程序进行表外业务产品开发的机制，借鉴西方先进的表外业务，创造有效需求，推出创新产品、扩大表外业务规模，加强发展投资咨询等中间业务，转变传统以利差为主要盈利方式的经营模式。
（二）防范理财产品的流动性风险
《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》规定，商业银行应实现每个理财产品与所投资资产（标的物）的对应，做到每个产品单独管理、建账和核算，该规定将逐步化解银行资产池资金期限错配的风险。在此基础上，建议：一是将银行的表外信贷项目显性化，避免过度的期限错配与收益率错配。针对资金池理财产品，应该对其中不同风险、不同类型的产品组合进行“分账经营、分类管理”，从而增强资金来源与投向之间的匹配关系，将表内和表外理财业务进行科学的界定和归集。二是建立金融机构违约追责机制。针对金融机构体系可能暴露出来的流动性风险，政府明确金融机构应承担的法律责任边界，并建立合理的市场追责机制。
（三）完善理财产品的法律法规
一是加强金融立法。近年来，银监会出台了系列办法措施，以规范商业银行理财业务投资运作、严格商业银行理财产品销售管理等。但是，商业银行表外业务监管的法律法规仍不尽完善。建议加大对理财产品的立法规定，切实保护投资者的权益。二是加强信息披露。建议强制要求商业银行披露理财产品尤其是表外理财产品的信息，详细披露理财产品的筹资规模、资金投向、风险等级等，建立完善的事前、事中、事后信息披露制度，促进理财业务健康发展。三是严惩违规行为。对于一些违规操作，通过专业手段损害投资者利益的银行和相应的从业人员必须加以严厉打击。
参考文献：
[1]薛永明.我国商业银行表外业务的风险管理现状及措施[J].国际金融，2013（9）
[2]施蓓.银行表外业务风险分析――以理财产品为例[J].金融经济，2013（18）
[3]权俊良.商业银行表外业务的发展趋势及对金融调控的影响[J].金融纵横，2013（10）
银行行业概述范文第2篇
近一二十年，西方商业银行在组织框架上经历了从总行以职能型架构，分支行“块块”形式到以客户为中心，专业化垂直型组织架构的变化，而我国商业银行仍然采取单一的总分行制。2007年民生银行借鉴了麦肯锡的咨询建议开展金融事业部改制，开始了我国商业银行探索组织架构改革的先河。
二、西方商业银行组织架构概述
西方商业银行组织架构发展走过了职能部制、事业部制和矩阵制。银行的业务如何组织、部门如何设置，实际上大的原则是两个，一是按地区来组织和推动，一是按业务系统来组织和推动。前者是一种横向管理模式，以分行为运作中心，后者是一种纵向管理模式，以总行部门为运行和指挥中心。过去的银行业，无论是欧洲还是美洲，或者亚洲，几乎无一例外地以地区为中心、以分行为主导，而现在的趋势则几乎完全颠倒过来，改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，总行业务部门的管理则得到极大的强化。
三、我国商业银行组织架构现状
商业银行的组织结构可分为单一行制、总分行制、连锁银行制、控股公司制等几种。我国的商业银行是采取的总分行，即法律允许商业银行在全国范围或一定区域内设立分支行，各分行不具有独立法人资格，整个银行对外是一个独立法人。我国商业银行组织架构虽然开始摆脱以产品为中心的设置，但依然没有真正体现以客户为中心的原则，部门设置上也没有很好体现前、中、后台分工的原则。总行和分行的目标不尽一致，分行依然是利润中心，全行总体的战略目标难以很好实现；总行承担风险的责任与其风险控制能力不匹配，风险控制体系存在系统缺陷，风险控制手段落后；管理跨度过大，管理半径太宽，管理效率低下；人力资源管理的模式和手段落后，缺乏科学、有效的人才识别、储备、使用和激励机制。
我国商业银行的组织结构变革迫在眉睫。
四、民生银行事业制改革内容民生银行自1996年成立以来一直保持较快发展，近年来公司资产增速基本保持在25%以上，净利润增速一直保持40%以上。2007年事业部改革开始在全行推广。2008年公司的事业部改革将进一步深化，改革重点将是推进零售金融业务改革。
民生银行从2007年开始进行事业部改革，10月份在全行进行推广。公司设立了投资银行部、贸易融资部、金融市场部、衍生产品部、行业事业部、交通行业部、能源电力行业部、房地产行业部、中小企业部、零售银行部等近十个事业部，各事业部均有利润、业务指标，事业部之间实行内部计价法。事业部改革以后，原有的分支行行长将主要从事后台和零售业务。公司的审贷官员全部取消，进入到各事业部。在风险控制上，每一个事业部均派驻风险控制官。事业部改革使民生银行从原先的块状管理（分支行）转变为条状管理（事业部），有利于各事业部实现人财物独立，真正独立核算，在体制上实行垂直管理。
2008年公司事业部改革将进一步深化，改革重点将是推进零售金融业务改革。
组建金融事业部分为3个具体步骤。第一个步骤，在2007年3季度，建立4大事业部，即贸易金融、金融市场部、投行部、工商企业部。第二个步骤，到2007年第4季度，建立6个总行直属的行业部，包括机构金融部、能源金融部、房地产金融部、交通金融部、冶金金融部和电子电信金融部。在贷款专业化后，还将专门成立存款事业部。第三个步骤，大约在2008－2009年期间，将对此前组建的10大利润中心进行拓展提升，完善中后台系统支持，打造包括租赁、信托平台的全面公司金融业务。到2010年，将主要公司业务集中到总行，全面实行事业部制度。
五、分析
民生银行的金融事业部改制全面打破了与中国行政层级体制相适应的银行总分行设置的惯例。
与部门银行制不同，事业部制强调专业化的营销和集约化、垂直化的管理，这有利于各业务部门在人力配置、产品与市场定位等方面趋于更加合理。改变了过去以分行为中心的条块分割的管理模式，对分散化的各种业务资源按照客户、产品和行业三个维度进行重新整合，对公司主要产品线和行业线实行垂直的事业部管理体制。与此相配合，垂直的风险控制管理体系、独立的评审制度以及专业化的审批流程将保证风险控制的独立性和审慎性，提升风险管理的效果。
对于分、支行而言，事业部改革意味着对其现有功能的重新定位，从过去全面银行业务转向只做零售业务和特色公司业务。而支行将作为零售业务营销平台，将发挥销售门店功能。
事业部制将有利于引导客户经理逐渐由单纯关系型转向为客户提供更为专业性辅导的内涵关系型，并将客户资源整合、集中于某些特定行业领域。事业部制改革也有助于限制人员规模扩张、控制费用增长、实现有效的风险管理；专业化的营销与集约化的管理也更有利于为客户提供高质量的金融服务，满足客户的各类金融需求，其正面效应在实施一段时间之后将会逐步显现出来。
但是在短期之内，摩擦成本、整合成本可能会带来客户流失和人才流失的风险。事业部制下，分支行业务趋于单一化，如何调动基层行的积极性，形成有效的激励约束机制，这也是未来需要通过制度完善来逐步加以解决的。
六、结论
银行行业概述范文第3篇
【关键词】利率市场化 改革 机遇 挑战 对策
一、利率市场化的概述
所谓利率市场化，从字面上来讲，就是将利率的决定权交给市场，由金融市场的供求关系变化，产生合理的利率水平。我国从1993年确立利率市场化的政策目标以来，利率市场化进程逐渐呈现加速趋势，特别是加入世贸后，为了推进金融开放，更是进入了小步快跑阶段。目前，除银行存贷款基准利率还受政府管制之外，国内其它利率都已由市场自行决定，商业银行也可以围绕基准利率在一个相当大的区间内自由浮动，而且近年来，每隔一两年就会推出一项推进利率市场化的措施，每一项措施的推出，都意味着中国金融市场改革的深化和发展又进一步。如此看来，似乎只要政府再放开对存贷款基准利率的管制，中国的利率市场化就可大功告成。
但是，利率市场化并不是这样简单的。正如中国央行行长周小川曾说过的，“利率作为非常重要的资金价格，应该在市场有效配置资源过程中起基础性调节作用，实现资金流向和配置的不断优化。”真正意义上的利率市场化不仅仅是放开利率管制，而更重要的是要充分发挥利率的价格信号作用，建立一个金融资源的市场化配置机制，以达到资源整合，提高资源的运用效率。换言之，利率市场化就是金融市场化。对中国来说，就是改变那种政府行政过多干预资源配置、银行持续向低效率企业输血的传统金融格局，因此这是一项系统性的大工程，其将牵涉到金融机构、金融市场、甚至政府宏观调控理念的变革。
二、利率市场化将带来的挑战
中国的利率市场化进程不断提速，在此背景下，中国的商业银行将面临新的经营压力和风险挑战。这主要体现为以下三方面：
（一）利率市场化将明显挤压银行利润空间。
一般情况而言，利差对国内银行利润增长贡献较大。在维持基本存贷利差条件下，国内银行的自由竞争程度加大，商业银行尤其是国有银行为了获取高利润和竞争优质客户，必然会通过下浮实际贷款利率和上浮实际存款利率的手段。一旦利率市场化，利率管制放开，金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧，银行利润也会因此而下降。利差的下降风险对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。
利息收入水平是银行盈利能力的重要体现。图1列示对比样本商业银行2010～2013年的利息收入比。从图中可以看出建行、招商、中信、民生、农行的利息收入比整体呈下降趋势，2010年―2013年，利息收入比均有所降低，体现出银行业在摆脱传统的以利差收入为主的业务模式的过程中，利息收入占比呈逐年下降的趋势。
另外从国际经验看，利率市场化后，美国银行业存贷利差减少54BPs，日本银行业存贷利差减少82BPs，台湾地区存贷利差减少约100BPs。因此，随着利率市场化改革的继续深化，将导致银行利差在一定时期内持续收窄，对国内商业银行盈利基础带来巨大冲击。
（二）利率市场化将放大银行的利率风险。
利率市场化对银行的风险计量和定价能力提出了更高的要求。利率市场化进程加快后，存贷款利率不仅要随着信贷市场需求的变化而变化，而且还要随货币市场利率的变化而波动，资金在金融市场与商业银行之间的流动更加随机，因此商业银行的流动性管理更为困难，而且更容易形成利率风险。如由于不一致的存贷款利率波动造成的利率结构风险；由于客户拥有存贷款选择权，在利率波动的情况下，导致银行承担巨大的选择权风险；由于相应风险管理缺乏而利率又频繁波动，导致银行面临收益的不确定性风险。
（三）利率市场化将带了同业恶性竞争风险。
当商业银行的存款负债利率较多地高于同业价格，此时其贷款资产利率较多地低于同业价格时，商业银行会面临巨大的利息损失。另外，在当银行为了满足监管指标，提高银行存贷比指标和资本充足率指标时，就会容易出现不惜花费高成本来获取存款的恶意竞争风险。
三、利率市场化将带来的机遇及应对挑战的对策建议
（一）利率市场化有利于扩大商业银行的自，因此要建立和完善产品定价机制，实现内部存贷款定价的科学合理化。
银行获得了自主的定价权，使得资金价格更加能有效地反映资金市场的供求关系。在定价过程中，必须全面充分考虑商业银行的经济效益，并且要从客户的角度思考问题，从而确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和有差别化的定价策略。另外还应采取新的资产负债模式，以控制利率风险为目的的管理体制，既促进了商业银行的资产结构优化调整，又有利于商业银行之间形成公平的竞争环境。
（二）利率市场化有利于推动商业银行开展金融创新，因此要积极发展中间业务，实现收入结构的多元化。
中间业务由于资本消耗少、抗周期能力强、对存贷业务依赖度低，在调整和优化商业银行收入结构的过程中扮演着越来越重要的角色。
伴随着利率市场化，银行息差幅度将不断的缩窄，由此将对中国银行业的传统收入结构产生重大的冲击，因此为全国性商业银行大力发展中间业务，进行经营战略转型，以减少其对利率差的依赖程度提供了良好的外部环境与机遇。但在快速发展过程中，中间业务也存在规定不具体、标准不统一、操作不规范等问题。
（三）利率市场化有利于提高商业银行的管理水平，因此要培养和提高人员的专业技能。
我国商业银行在利率市场化的进程中，面对利率的频繁变化，导致的利率风险的加大，应注重对相关人才的培养，增强银行人员对利率风险的意识，加强利率风险控制的专业知识和技能的学习，做到高素质、高专业化，以此来应对未来激烈的竞争和风险，最终与国际接轨。
参考文献：
[1]田辉.利率市场化对我国商业银行的影响[J].银行家，2013（10）.
银行行业概述范文第4篇
【关键词】互联网金融；存款保险；网络经济
1存款保险制度概述
存款保险制度的模式总的来说分为两类，即显性存款保险与隐性存款保险。显性存款保险的含义是指满足国家规定的各类存款性金融机构采取强制或者是自愿的原则，集中起来共同构建一个区别于一般保险公司的专门保险机构，每一个加入的存款机构都扮演着投保人的角色，依照规定的费率向这个专门的保险机构缴纳相应的保费，以此来作为存款保险的准备金。在投保的金融机构遭遇经营危险或者是濒临破产倒闭的时，存款保险机构会像一般的保险公司一样，给有危机的金融机构提供救助或者是直接支付部分甚至是全部银行无法支付的款项，从而保护储户的利益，维持金融机构的正常运行。我国在之前一直实行的是隐性的存款保险，因为我国国有银行背后是国家信用。1993年，在《国务院关于金融体制改革的决定》中第一次明确指出，我国要紧跟世界经济发展的潮流，建立存款保险制度，来保障社会公众的利益，稳定金融秩序。在1997年初的全国金融会议中，提出了要研究和建立中小金融机构的存款保障。从2004年以来，由于银行业的改革需要，建立存款保险制度的推进工作也明显加快。在此之前，如果说我国对是否应该建立存款制度存在争议，那么，2004年年初，中国人民银行行长周小川明确提出，我国建立存款保险制度己是必然趋势。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施，至此，我国的存款保险制度历经二十多年，终于正式建立并实施了。
2存款保险制度应用于互联网金融初探
互联网时代的到来，必然带来银行业、金融业的深刻变革，互联网金融的兴起，是不可阻挡的历史潮流。从目前我国互联网金融的发展来看，有种野蛮生长的感觉，各P2P网贷平台“跑路事件”层出不穷。这种形势下，让存款保险制度以某种形式覆盖互联网金融产品，有着很强的现实意义。3促进多元投资，推动互联网金融大发展。存款保险制度的实行，让公众改变了“政府隐形担保，存款无风险”的固有意识，迫使储户对风险和收益有了新的认识，政府不会再为银行的危机“买单”，允许银行破产倒闭。从这一角度来看，存款保险制度的出台，会促使社会大众改变以往把钱放在银行就是非常安全的观念，在理财选择方面，也不会在那么保守了。随着经济社会的不断发展，近年来我们的生活中涌现出了越来越多的各式各样的理财产品，尽管理财产品的收益是高于银行的存款利息的，但人们根深蒂固的观念并没有很广泛的接受各式各样的理财产品。而存款保险制度的出台释放出银行也可能倒闭破产的信号，这让很多人开始转变传统的观念，去开始尝试过去观念里那些有风险的投资。这样看来，存款保险制度的建立使人们的观念发生了改变，使得一些新兴投资更能被大众所接受。比如P2P，P2P作为互联网金融的一种，近几年来，已经发展成为国内互联网金融领域内的一种不可忽视的力量，再加上银行可能倒闭信号的刺激，这就使储户把部分存放在银行的钱拿出来，转投互联网领域的其他投资。
3存款保险制度将加速打破“刚性兑付”思维
以P2P为例，所谓“刚性兑付”，就是指购买的产品或是项目到期以后，P2P平台必须按照之前的承诺给予投资人本金及相应的收益，但如果发生兑付逾期或是出现兑付困难，就要P2P平台来为之来兜底，暂时垫付投资人资金的行为。这一过程，其实就是把投资者所承担的风险转嫁到了第三方平台或是担保机构的身上。所谓的“刚性兑付”，只是吸引投资者的一种手段。所以，我们要打破“刚性兑付”的思维。我国在2015年年底了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿），里面内容明确说明，要打破“刚性兑付”，P2P网贷平台不能承诺保证本息，只能以信息中介的身份参与经济活动。而存款保险制度的实行，更新了人们对风险与收益的认识，连银行都有倒闭破产的可能，更何况P2P网贷呢，这就更加速打破“刚性兑付”的思维，让深陷“刚性兑付怪圈”的P2P网贷平台松了一口气，再也不用担心要独自为风险兜底了。
4展望
随着经济的飞速发展，我们所讲的传统意义上的金融，已经不能满足经济发展的需要，所以催生了互联网金融的大发展，我们所讲的金融“大时代”，是传统金融与互联网金融的共同促进、共同发展的时代。存款保险制度的建立，意味着我国长久以来实行的隐性存款保险已经彻底退出，政府将不会再为银行的发展“保驾护航”。银行经营风险慢慢暴露在公众面前，这就缩小了传统银行与互联网金融的安全差距。储户为了投资收益，会将一部分钱转投互联网金融领域，使银行吸收的一些存款分流到互联网金融领域，这就可能使银行的经营遭受流动性不足的风险，让银行有了危机意识，从而会增强自身的竞争意识，就会加剧传统银行业与互联网金融之间的竞争。这样来看，存款保险制度的建立，会为互联网金融的发展提供了更加公平的市场环境，而银行失去了原有的优势以后，可能会放下以往高高在上的姿态，积极寻求与互联网金融的合作。
参考文献
[1]刘倩.浅析中国特色存款保险利弊[J].金融经济,2015(06).
[2]陈柳钦.存款保险制度利弊分析[J].中国保险,2006(03).
银行行业概述范文第5篇
[关健词]商业银行 组织架构 总分行制 事业部制
一、引言
近一二十年，西方商业银行在组织框架上经历了从总行以职能型架构，分支行“块块”形式到以客户为中心，专业化垂直型组织架构的变化，而我国商业银行仍然采取单一的总分行制。2007年民生银行借鉴了麦肯锡的咨询建议开展金融事业部改制，开始了我国商业银行探索组织架构改革的先河。
二、西方商业银行组织架构概述
西方商业银行组织架构发展走过了职能部制、事业部制和矩阵制。银行的业务如何组织、部门如何设置，实际上大的原则是两个，一是按地区来组织和推动，一是按业务系统来组织和推动。前者是一种横向管理模式，以分行为运作中心，后者是一种纵向管理模式，以总行部门为运行和指挥中心。过去的银行业，无论是欧洲还是美洲，或者亚洲，几乎无一例外地以地区为中心、以分行为主导，而现在的趋势则几乎完全颠倒过来，改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，总行业务部门的管理则得到极大的强化。
三、我国商业银行组织架构现状
商业银行的组织结构可分为单一行制、总分行制、连锁银行制、控股公司制等几种。我国的商业银行是采取的总分行，即法律允许商业银行在全国范围或一定区域内设立分支行，各分行不具有独立法人资格，整个银行对外是一个独立法人。我国商业银行组织架构虽然开始摆脱以产品为中心的设置，但依然没有真正体现以客户为中心的原则，部门设置上也没有很好体现前、中、后台分工的原则。总行和分行的目标不尽一致，分行依然是利润中心，全行总体的战略目标难以很好实现；总行承担风险的责任与其风险控制能力不匹配，风险控制体系存在系统缺陷，风险控制手段落后；管理跨度过大，管理半径太宽，管理效率低下；人力资源管理的模式和手段落后，缺乏科学、有效的人才识别、储备、使用和激励机制。
我国商业银行的组织结构变革迫在眉睫。
四、民生银行事业制改革内容民生银行自1996年成立以来一直保持较快发展，近年来公司资产增速基本保持在25%以上，净利润增速一直保持40%以上。2007年事业部改革开始在全行推广。2008年公司的事业部改革将进一步深化，改革重点将是推进零售金融业务改革。
民生银行从2007年开始进行事业部改革，10月份在全行进行推广。公司设立了投资银行部、贸易融资部、金融市场部、衍生产品部、行业事业部、交通行业部、能源电力行业部、房地产行业部、中小企业部、零售银行部等近十个事业部，各事业部均有利润、业务指标，事业部之间实行内部计价法。事业部改革以后，原有的分支行行长将主要从事后台和零售业务。公司的审贷官员全部取消，进入到各事业部。在风险控制上，每一个事业部均派驻风险控制官。事业部改革使民生银行从原先的块状管理（分支行）转变为条状管理（事业部），有利于各事业部实现人财物独立，真正独立核算，在体制上实行垂直管理。
2008年公司事业部改革将进一步深化，改革重点将是推进零售金融业务改革。
组建金融事业部分为3个具体步骤。第一个步骤，在2007年3季度，建立4大事业部，即贸易金融、金融市场部、投行部、工商企业部。第二个步骤，到2007年第4季度，建立6个总行直属的行业部，包括机构金融部、能源金融部、房地产金融部、交通金融部、冶金金融部和电子电信金融部。在贷款专业化后，还将专门成立存款事业部。第三个步骤，大约在2008－2009年期间，将对此前组建的10大利润中心进行拓展提升，完善中后台系统支持，打造包括租赁、信托平台的全面公司金融业务。到2010年，将主要公司业务集中到总行，全面实行事业部制度。
五、分析
民生银行的金融事业部改制全面打破了与中国行政层级体制相适应的银行总分行设置的惯例。
与部门银行制不同，事业部制强调专业化的营销和集约化、垂直化的管理，这有利于各业务部门在人力配置、产品与市场定位等方面趋于更加合理。改变了过去以分行为中心的条块分割的管理模式，对分散化的各种业务资源按照客户、产品和行业三个维度进行重新整合，对公司主要产品线和行业线实行垂直的事业部管理体制。与此相配合，垂直的风险控制管理体系、独立的评审制度以及专业化的审批流程将保证风险控制的独立性和审慎性，提升风险管理的效果。
对于分、支行而言，事业部改革意味着对其现有功能的重新定位，从过去全面银行业务转向只做零售业务和特色公司业务。而支行将作为零售业务营销平台，将发挥销售门店功能。
事业部制将有利于引导客户经理逐渐由单纯关系型转向为客户提供更为专业性辅导的内涵关系型，并将客户资源整合、集中于某些特定行业领域。事业部制改革也有助于限制人员规模扩张、控制费用增长、实现有效的风险管理；专业化的营销与集约化的管理也更有利于为客户提供高质量的金融服务，满足客户的各类金融需求，其正面效应在实施一段时间之后将会逐步显现出来。
但是在短期之内，摩擦成本、整合成本可能会带来客户流失和人才流失的风险。事业部制下，分支行业务趋于单一化，如何调动基层行的积极性，形成有效的激励约束机制，这也是未来需要通过制度完善来逐步加以解决的。
六、结论
现代社会银行组织架构调整的基本方向是跟随市场需求，根据更好地适应客户需要、更有效地节省成本和更有效率地组织推动等原则去确立自己的管理体制，而不是简单的“客户驱动”或“产品驱动”。
民生银行事业部制改革是我国银行业走向组织架构现代化，运作模式规范化、国际化的一个重要标志，作为银行业未来组织架构改革的方向，对于其他银行的改革将会起到示范效应。组织架构改革的工程大，内容复杂，如何去组织其业务管理，如何设计其业务流程，不能片面地说哪一种形式的组织架构必然好，一切要看自身综合整体条件而定。
参考文献：
[1]马云燕.美国商业银行的组织结构特点[J].经济导刊，2007，(01) .
[2]赫国胜.改革与完善国有商业银行内部组织结构[J].上海金融，2004, (09).
[3]汪竹松.商业银行内部控制精析[M].中国金融出版社，2007.
银行行业概述范文第6篇
1商业银行服务营销内涵概述
1.1服务营销的特点
服务行业指的是第三产业的各类行业，其内容极为丰富，包括生活服务、交通服务、知识服务等各种内容。而服务营销则是利用服务这一无形的产品来进行营销，而服务的对象是客户，客户也自然是服务营销的核心，是服务营销的重点环节。服务营销区别与其他营销方式，有着特定的时间影响因素，客户的需求具有时间限制，在客户要求提出后要及时、快速、准确地进行解决。另一方面，服务营销有着特定的营销渠道，不能够与其他普通产品一样进行零售、批发等，必须开创有自身特色的服务平台。
1.2商业银行服务营销特点
银行行业的服务性质使得其在进行市场营销的过程中也必须将营销向服务性质转向。银行的盈利说到底是通过向客户提供服务而获取，也就是说服务质量的好坏直接关系到银行的收益。商业银行服务营销有几大特点。首先，是品牌营销，而银行建立企业自身品牌的客户忠诚度和品牌认知度，才能够真正达到品牌营销的效果。其次，是整体营销，商业银行营销是一项复杂的工作，需要运用金融知识以及相关的市场营销知识，更需要调控市场变化来进行。这就要求商业银行的市场营销工作不能够单一从某一方面来进行，而需要综合调控，注重整体性。再者，是直面营销，也就是要注重服务营销的指向性和针对性。金融市场竞争激烈，要做到分辨出不同的客户需求，开设多样化的营销模式。最后，要让银行员工加强与客户的交流沟通，直接、全面地了解客户需求，员工之间加强合作，更好地进行营销。
2我国商业银行服务营销中存在的问题
目前我国商业银行的金融产品主要还是应用与存款、储蓄等方面，而投资、市场改造方面的产品太少，更是缺乏对客户进行个性化服务。很大程度上而言，我国商业银行的服务营销还处在一种不成熟、不完善的时期。服务营销这一理念的发展时间较短，加之我国金融环境限制颇多，造成目前商业银行服务营销中还存在着诸多问题。
2.1服务营销观念缺失
目前，我国商业银行的市场营销策略在近年对市场的摸索和发展以后，已经对我国的金融市场有了初步的影响和认识。我国的各大商业银行也逐步开始认识到市场营销在商业银行发展过程中的重要性，近年来也开始采取各种营销手段，开展各项营销活动，开始向服务型营销模式转变。然而实际发展中的服务营销也使用普通营销的手段进行产品推销，没有针对“服务”这一特性开展营销。在实际营销中没有真正理解客户的需求，过于注重自身金融产品的销售，忽视了服务观念的树立。
2.2营销服务模式单一
随着社会科技的发展，银行的客户服务也逐渐开始利用科技进行营销。在网络化、信息化发展快速的时代背景中，商业银行大量地使用网络技术进行网络营销。网上银行、手机银行、短信银行等各种服务平台的构建，各类金融产品的推出，看似为客户提供了多种多样的服务。然而金融产品同质化、单一化现象严重，没有特色的金融服务让我国商业银行在国际上缺乏竞争力。多种同类营销模式的表象下看到的本质是营销服务模式的单一化。
2.3缺乏服务营销人才
随着我国加入世贸，综合国力的上升，我国金融行业对人才的渴求越来越大。根据银行市场营销的要求而言，营销人员应该具备相关的营销知识、金融投资知识、以及对市场有着较高的判断能力。然而我国的实际情况是在监管部门的干涉下，银行内部的其他岗位对这些知识能力的要求更为具体。也就使得营销方面的人才出现短板，只能够将安排不了其他岗位的人员安排进入营销岗位。这就造成了我国商业银行中的营销队伍很难存在真正的高学历、高水平的营销人才，营销团队大多缺乏足够的专业知识，不能够对市场进行正确地划分判断，更无法掌握“服务”这一主要的营销模式，造成了我国商业银行整体的营销水平停滞不前。
2.4服务质量不佳
随着科技进步，银行开发了多项服务渠道：ATM机自助存取款、自助银行、POS机等。然而对这些渠道开发后的深入维护以及服务的深入开展都存在很大问题。举一些简单的例子，许多银行对ATM机等自助设备缺乏定期的保养、维修，造成经常性的存在自助设备故障，出现故障后银行方面也没有及时进行维修，造成了客户服务的不便。另外，尽管随着金融开发的深入开展，各大商业银行的服务网点已经大量增加，然而很多网点的开设缺乏完善的服务措施：安全措施不当，缺乏保密性；没有座椅等休息设施，客户只能够站着排队等待。这些问题的存在都是目前商业银行服务中存在的细节问题，直接体现了我国商业银行的服务质量较低。
3有效的营销策略分析
3.1强化服务营销理念
商业银行服务的硬件措施可以随着技术的改革来提升，然而营销理念只能够通过商业银行自身的认知来改变。商业银行在向各户提供服务的过程中，必须时刻谨记以客户为服务中心，要围绕客户的实际要求来开展。尽管商业银行的最终目的也是获得商业盈利，然而在此之外，客户的服务更是商业银行最根本的发展目标。在客户服务的过程中商业银行还注重对客户服务质量的提升，要加强基层人员的服务意识。当然，过硬的服务技巧和专业知识也是进行良好的客户服务的基础。同时，在办理业务的过程中要注重效率，要注重面对客户时的服务态度，和回答的准确性。同时，服务人员要加强学习，对于优秀的服务经验要重点学习，要将服务意识贯穿于整个工作当中，开展银行自身的特色服务，提高服务质量的同时，提高客户忠诚度，才能够有利于银行的长远发展。
3.2采取差异化营销策略
差异化营销是开展银行服务特色建设的重要内涵，是在商业银行竞争如此激烈，市场分配有限的环境中的必然手段。差异化营销的核心就是要开展其他银行无法开展的业务，针对不同的客户群体采取个性化客户服务，量身定做最适合于客户的服务内容。不同地区的客户由于文化差异、经济差异等，存在不同的消费观念，其经济水平也各不相同，对金融产品的要求、银行服务的内容要求也就各不相同。在商业银行进行服务营销的过程中应当注重与客户的交流沟通、注重了解客户的实际需求，在保证银行自身利益的同时，尽可能满足客户需求。为不同客户进行个性化服务，开发具有银行自身特色的金融产品来吸引不同的客户群体，从而提高银行的市场份额，提高市场竞争力。
3.3健全人才培养和引进机制
银行服务说到底是银行服务人员向客户提供的服务，服务质量的好坏离不开银行人员的素质。要改善服务营销水平，提高营销效果，就必须提高人才素质，提升服务水平才能够全面提升银行综合水平。商业银行要加大人才的培养投入，投入大量的资金进行人才培养和技术引进，增强相关人员的专业素养的同时提高硬件水平，促进服务营销的顺利进行。另一方面，网络营销逐渐成为了网络化时代背景下的重要战略地，加大网络营销人才培养和网络营销平台开发，形成具有银行特色的营销方式，提高客户的信赖度和忠诚度，也就达到了营销效果。
3.4建立健全顾客满意度考核制度化
服务营销的本质就是向客户提供服务，那么客户对银行服务的满意度就是评价银行服务营销效果的主要指标。而客户满意度又会影响客户的忠诚度，客户忠诚度更是直接关系到银行的长远发展。银行要提高客户对银行服务的满意度，提高客户对银行的信赖程度才能够提高银行的市场竞争力。银行在客户服务的过程中，要诚信、要关怀客户的实际需求，更要个性化地为客户提供服务，提高客户满足度。同时，银行应当建立健全客户满意度考核制度，要考核服务人员的服务质量，便于不断提升服务质量。另一方面，构建完善的客户满意度考核制度是构建完善的银行内部管理体系的重要内容之一。
4结语
银行行业概述范文第7篇
关键词：农村商业银行；人力资源管理；现状；对策
一、我国农村商业银行人力资源现状
（一）学历水平
现阶段，农村商业银行针对的大部分群体是三农，而由于其群体的局限性，也就决定了农村商业银行营业网点集中在县以及乡镇上，其地理位置相对于其他同行业就比较偏远，交通也就非常不便，工作环境也就相对艰苦，这样的地理分布对人才引进有很大的影响，也就会直接导致有很大一部分人才流失。与商业银行相比，农村商业银行在员工学历层次上有着较大的差距与不足。
（二）职称情况
这几年，为了满足业务发展的需要，农村商业银行也逐渐增加了员工继续教育的投入，但所取得的效果确实不尽人意，究其原因是由于员工缺乏积极性，有很多人对考取职称、资格证书和进修学习等不感兴趣，觉得这种学习对工作和生活没有太大的影响。由于员工整体学历水平低，主动学习和相关专业知识出现断层，也就是没有一个好的学习氛围。
（三）专业结构
这几年，为了改变现有员工专业结构层次失衡的现象，该市农村商业银行也在不断的努力，具体表现在对外招聘力度上逐年增加，引进大量大学生来充实团队，这极大地改变了以前专业结构失衡的现象。然而，受历史原因的影响，该市农村商业银行的员工还是有着众多的知识结构单一的员工，复合型人才却极少。在众多的员工当中，有一大部分人员所学专业只能从事一些传统的业务，如出纳、储蓄等业务，对于那些新兴的业务则是束手无策，如计算机、信息管理等业务。在招聘的人员当中，会计、金融专业的人数占据比例很大，而法律、计算机专业的人数所占比例则很小，对于既懂法律又懂金融的人才就更少了，这就导致在处理复杂业务时很被动。
二、我国农村商业银行人力资源管理存在问题
（一）人力资源岗位结构和素质结构不合理
第一，资源分布不平衡，人员素质结构不合理。受地理环境、经济条件、经营效益的影响，导致员工收入、福利等有着很大的差距，从而造成人员多是集中在经济发达或者中心城区，使得人力资源分布失衡。
第二，受准入政策影响，人员年龄出现结构失衡。由最初的社会招工到现在的本科、硕士和博士研究生，以及现在的计算机、财经类专业的限制，使得农村商业银行的准入标准不断提高。
第三，市场化用工机制不健全，员工队伍动态调整不足。近几年，农村商业银行通过一些措施分流减员了一部分人员。但是，由于没有形成市场化用工机制，导致渠道单一，造成人员补充困难。
（二）岗位配置机制缺乏合理性
第一，在人岗配置上，农村商业银行没有明确的规定，管理人员与重要岗位人员也不能进行定期的交流学习，未能形成定期的交流机制。
第二，在职位管理上，农村商业银行通常使用经验式的集体评估方法进行职位管理，这就造成与战略管理、流程管理失去紧密性，使得职位管理不规范、对职位无明确规定，如职位准入标准、工作条件等，从而出现工作交叉、模糊不清等情况，更不能进行持续的完善与提高。
（三）工资分配机制不完善
现阶段，农村商业银行的工资划分主要是以职务级档高低为标准，各职务等级又详细分成几个级别，同时还与工龄相关联。另外，工资多少还是以人员职位职级高低为主，与工作性质没有多大的关系；分配制度不灵活，不能具体问题具体分析，从而造成分配方式绝对性。这样的分配方式已经不能符合现有的外部环境需求。
三、改善与提升农村商业银行人力资源管理的措施
（一）改善岗位结构和人员素质
第一，精简机构，提高效率。现阶段，仍要坚持现行的制度，如内部退养、一次性买断等制度，以此减少效益低下的营业网点，并且还要积极裁员分流，促使人均存款、业务量等在几年内会急剧增长，缩小与同行业之间的差距。
第二，合理分配资源，科学构建人员素质结构。为了拉近同行业员工工资、福利待遇等方面的差距，这就需要建立科学合理的工资分配制度，另外还要消除地理环境、经济条件等带来的不好影响，促进人员在发达地区与偏远地区的流动，同时还要精简人员、提高效率、加强各网点人员流动、增加人员工资与待遇，努力做好人力资源平衡。
第三，打破准入政策限制，积极补充人员，建立科学合理的人员梯队。根据现有的用人机制，制定科学合理的市场化用人机制，另外还要加强创新机制，加快员工调整步伐，综合提高员工素质。
（二）建立合理的岗位管理体系
根据农村商业银行人力资源的整体部署，结合自身的实际情况，对各工作岗位职责、工作汇报关系、职责范围等内容进一步明确，建立职责分明、晋升有序的现代商业银行岗位管理体系。根据岗位专业技术要求以及对组织的贡献和影响程度不同，专业序列从高到低划分为资深专员、高级专员、中级专员、初级专员、助理专员五个层级。操作类岗位主要是指柜台人员，柜台人员是银行内部岗位体系中关键的一部分，并且柜台人员数量众多、人员能力以及对银行的贡献都有着一定的差异，同时也对银行经营发展有着至关重要的的影响。因此，在对柜台人员岗位序列进行划分时，可以参照专业技术序列的划分方式进行。
（三）建立合理的工资分配机制
在工资分配机制上，农村商业银行要把岗位工资与员工所从事的岗位相关联，结合岗位实际情况制定相对应的工资标准，现阶段以管理岗位和业务岗位为主，管理岗位则包括各级行行长、机关部室主任（经理）、分理处主任等，业务岗位则有综合柜台人员、客户经理等。对于绩效工资则是与经营效益相关联，而经营效益则主要有利润、存款、贷款、银行卡等业务指标，根据完成的业务指标，按照绩效考核机制兑现绩效工资。在薪酬划分中，该薪酬机制就显得过于单一，在管理上也就不灵活，薪酬兑现上也就比较单一，不能显示出多劳多得，不能直接刺激员工的工作积极性。所以，农村商业银行就需要符合信息、经济时代的需求，建立行之有效的薪酬激励机制，从而可以让不同的部门、单位以及不同层次的岗位员工有着明确的工作重点和业务发展方向，以此来激发员工的工作潜能。
（四）建立有效的培训机制
根据农村商业银行发展需求，有针对性的制定员工培训策略：第一，把员工职业发展需求与银行发展需求相结合，并针对性的制定员工培训体系；建立动态的职业发展机制，加大后备干部培训力度；提高员工培训投入力度，进而扩大培训的范围，以此来加强员工的业务水平。第二，增加内部培训师资的开发与管理；制定科学合理的培训流程，以此保证培训成果，从而可以提高培训师资回报率。第三，结合实际情况，建议加强中层及以上管理人员的培训力度；在全面培训过程中，做好高层管理人员、中层管理人员、基层人员、新进人员的培训工；在培训过程中，要着重员工福利与精神激励相结合。
四、结论
本文通过理论与实际相结合的方法，以农村商业银行的人力资源管理的问题及对策为研究对象展开分析和研究，主要分析了农村商业银行在经营发展过程中的人力资源岗位结构和素质结构、岗位配置机制、工资分配机制、培训体系四个方面存在的问题，针对这些问题进行分析研究，为了建立符合农村商业银行发展特点的人力资源管理体系，本文着重提出了相应的解决对策与措施。
总之，在金融业全面开放的今天，农村商业银行人力资源管理工作有着长期性、艰巨性与复杂性的特点。为了吸引和留住人才以及应对市场挑战的对策，可以通过相应的措施来实现，如改革制度、完善薪酬、加强人才培养等措施。随着金融经济时代的来临，农村商业银行要想在大的金融环境下站稳脚跟，这就要不断提高人力资源观的水平，同时还要加强人才培训，以此来确保其能在激烈的市场竞争中占据着优势。
参考文献：
[1]邹晓光，韦朝辉.国有商业银行人力资源管理风险与防控探析[J].河北金融，2014：15.
[2]李江，谢小蓉，谢小英.论金融危机下我国商业银行人力资源管理机制改革[J].云南财经大学学报（社会科学版），2013：23.
银行行业概述范文第8篇
信用风险是商业银行面临的主要风险之一。管理好商业银行信用风险不仅关系到商业银行的生存和发展，而且关系到整个金融市场的稳定和经济的健康发展。本文在对信用风险的概念进行清晰界定的基础上，分析了信用风险产生的原因，并从宏观和微观角度分析影响我国商业银行信用风险的因素，最后就加强我国商业银行风险管理提出有针对性的政策建议。
关键词：
商业银行;信用风险;相关性;影响因素
一、引言
商业银行对推动我国经济的发展，维持社会的稳定发挥着不可估量的作用。然而，商业银行在经营过程中也面临着各种风险，主要有信用风险、市场风险、利率风险、法律风险、操作风险等。
二、商业银行信用风险概述
1.商业银行信用风险。商业银行的信用风险包括两方面含义：商业银行自身的信用风险和商业银行面临的信用风险。商业银行自身的信用风险主要是指行业银行由于管、经营等方面的原因出现的违约行为，如不能按时支付给储户利息和本金等。商业银行面临的信用风险主要是指商业银行在经营信贷业务过程中，由于借款人（包括自然人和法人）出现违约行为或其信用质量发生变化而给商业银行造成损失的可能性。本文中商业银行的信用风险主要是指商业银行经营过程中所面临的信用风险。
2.商业银行信用风险产生原因。商业银行信用风险的产生既有客户原因，也有自身原因。客户方面，根据商业银行信用贷款数据，由于国有企业比私营企业拥有更多资源，大部分商业银行倾向于将贷款借贷给国有企业，但是作为商业银行信贷大客户的国有企业，由于权责利不明晰，很大一部分企业缺乏生产管理的积极性，吴敬琏就曾指出：我国国有企业产权仍不明晰，生产经营者的待遇与企业经营状况无多大关系，这使得生产经营者才能不能完全发挥出来。待遇与业绩脱钩也导致经营者很少关心企业信用，商业银行自身方面，目前我国银行（特别是国有银行）主要按照行政区划来设置相应机构，而上级机构对下级机构缺乏强有力的监督措施。虽然一些银行采用了国际上先进的风险管理模式，但是仍处于探索阶段，仍无成功经验。从目前商业银行出现的商业信贷风险数据来看，银行内部员工与信贷客户相互勾结，以隐瞒的方式骗取商业银行贷款所占比重大幅上升，究其原因，银行监管缺失，使得银行员工能游离于总行和分行制度控制之外，既能骗取贷款还能避免受到惩罚，给银行商业信贷带来风险，对银行经营造成影响。
3.商业银行信贷风险产生的影响。商业银行的信贷主要是通过信用机制以及货币乘数影响着社会资本总量,通过信贷的利息收入影响商业银行的经营收益,进而通过影响货币政策、投资政策、消费政策等影响宏观经济的运行。商业银行信贷业务是其传统的主要业务，也是其利润的主要来源之一。商业银行信贷风险与其业务特点紧密联系，如果商业银行不能管控好信用风险，当风险发生时，一方面会因为减少商业银行利润，甚至会因为不能及时收回信贷资金使商业银行资产蒙受损失。另一方面，商业银行信用风险会导致投资者、债权人等对商业的信任，从而导致银行资金来源减少，在严重阶段，甚至会使银行面临破产，导致金融危机。2008年美国次贷金融危机，美国不少银行的倒闭就是一次惨痛的教训。最后，由于银行信贷中存在“信用悖论”，这导致大量信贷资金集中在少量核心客户，或者集中在某些特定行业，特定地区，如果对信用风险管理不当也将产生不可估量的后果。
三、完善我国商业银行风险管理思路
1.加大对宏观经济形势以及国家政策的研究。从我国商业银行不良贷款率和各宏观经济指标之间的数据关系可以看出，我国商业银行不良贷款率要受到主要宏观经济指标的影响，因此，商业银行必须密切关注反映宏观经济走向的各项指标，成立专门的宏观经济研判机构，对我国宏观经济形势进行科学分析和预测，以便准确把握市场发展趋势，做出科学决策。具体而言，商业银行可以利用银行系统内的内部系统网络，成立宏观经济研判部门与宏观经济形势分析研判制度，并规范采集相关信息，并向企业传递，为企业生产经营决策提供依据，减少企业商业银行信用贷款违约率。政府方面，再宏观经济形势处于萧条阶段，应主动采取调控性宏观政策，指导商业银行经营决策，减少商业影响信用风险。
2.加强我国商业银行内部控制。优化股权结构。自2004年开始，我国商业银行开始推行股份制改革，但是整体来看，我国商业银行股权主要还是国家股，股权比较集中。因此，分散商业银行的股权，引入新的生命力量，如可以积极引进外资资本和有丰富经营经验的战略投资者，实现商业银行产权多元化、知识结构多元化、决策科学化和民主化同时，实现内外部制衡机制均衡。积极学习引进的外资资本或战略投资者在风险管理方面的技术，改善自身经营能力和风险管理能力，全面提升竞争力。完善债权人参与机制。商业银行最大的债权人是商业银行存款人和商业银行债券持有人。商业银行存款人和债券持有人将自有资金投入到商业银行，有权了解商业银行经营状况和规避风险能力，存款人和债券持有人参与商业银行治理，也有利于商业银行积极防范信用风险。因此，可考虑建立债权人委员会，债权人委托债权人委员会参与到商业银行的监事会中，有效监督商业银行行为，不仅能维护自身利益，而且能有效降低商业银行信用风险。
3.加强我国商业银行外部环境建设。建立信用保险机制。目前我国商业承担着较高的信用风险,在全国范围内建立全面的信用保险机制，让保险业参与到商业银行信用贷款，为具有风险的信贷业务投保，并且采取商业银行和客户共同承担保费的方法。虽然采取信用保险方法规避信用风险会增加商业银行运营成本，但是从风险管理的角度来看，当风险发生时，商业银行可以将风险转嫁给保险公司，有效规避了商业银行信用风险。发展信用交易市场。由政府出台相关政策,鼓励、引导信用交易市场的发展。在目前资产证券化试点的基础上,逐渐全面开放资产证券化市场,全面盘活商业银行持有的资产,促进信用风险的转移。此外可在现有证券、期货交易市场的基础上,适时推出信用衍生工具,丰富信用风险管理工具,为商业银行管理信用风险提供更多选择。可以考虑先银行金融机构、再国内机构投资者、再国外银行与机构投资者的顺序逐渐开放信用交易市场。信用交易市场的发展不仅对商业银行管理信用风险具有重要意义,同时也丰富了金融投资品种,活跃了金融市场,对经济发展具有潜在的推动作用。改善监管环境。加强监管,鼓励商业银行向国际准则靠拢。加强政府对商业银行的监管力度,强化信用风险指标在监管考核指标体系中的重要性,促使商业银行加强对信用风险的管理。加强对商业银行信用风险管理的指导和培训工作,追踪国际信用风险管理理论和实践的发展前沿,介绍和指导商业银行开展对先进理论和实践学习和借鉴,鼓励商业银行积极向《巴塞尔新资本协议》的要求靠拢。
四、结语
商业银行的信用风险包括两方面含义：商业银行自身的信用风险和商业银行面临的信用风险。商业银行信用风险的产生既有客户原因，也有自身原因。客户方面借款过于集中是商业银行信用风险产生的主要原因，自身方面管理存在缺陷。因此必须加大对宏观经济形势以及国家政策的研究，加强我国商业银行的内部控制，加强我国商业银行外部环境建设，减少商业银行信用风险。
参考文献：
[1]亚当.斯密.国民财富的性质和原因研究[M]北京：商务印书馆，1972.