各大银行的优势
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各大银行的优势范文第1篇
关键词：渗透定价策略；移动信息化；手机（WAP）银行服务
中图分类号：F830.4文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）21-0066-04
自1974年美国著名的摩托罗拉公司工程技术员马丁・库帕发明世界上第一部推向民用的手机以来，经过了接近四十年的发展，移动通信产业发生了天翻地覆的变化。从1G，2G到目前正在大行其道的3G网络手机，技术的发展和进步让我们能够更加轻松快捷的连接到网络，人们已经开始逐渐摆脱有线网络的束缚，享受无线通信所带来的随时随地的网络接入。面对移动通信技术的发展以及手机上网人数的激增，各大商业银行发现了其中隐藏的巨大商机，在网络银行推出不久后，各大银行开始纷纷推出其手机（WAP）银行业务。并且，在各大银行手机（WAP）银行业务的起始阶段，我们不难发现，各大银行都默契的选择了渗透定价策略进行手机（WAP）银行的推广。然而，面对目前尚不明晰的手机（WAP）银行服务市场形式，渗透定价策略是否有适用性或优势，在下面的文章中，将从目前手机（WAP）银行服务的成本特性，价格敏感度，定价能力角度来进行具体的分析。
一、手机（WAP）银行服务市场现状
手机（WAP）银行是指银行依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务，以下简称WAP银行。1999年，中国银行和中国移动率先推出覆盖26个城市的手机银行业务，在2004年底，交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，此后各大商业银行也相继推出自己的WAP银行服务。截至2010年12月，国内已有包括中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等在内的10家银行开展了WAP银行服务业务。据资料显示，截至2010年第一季度，中国移动互联网整体交易额达到44.9亿元，环比增长5.2%，估计至2012年交易额将突破1 000亿元 [1] 。除此以外，2010年，全国地级市以上人口中，个人手机银行用户比例为5.3%，比2009年增长了1.5个百分点[1] 。可以发现，目前中国WAP银行服务市场依然处在发展阶段，具有较大的发展潜力。这一方面是与近年来中国移动通信技术的进步与发展有着密切的关系，另一方面也与国人日益增长的对更加及时的金融服务的需求密切相关。但是，在看到WAP银行巨大的发展前景的同时，我们也应看到目前依然存在着很多会对WAP银行产生巨大冲击的服务的存在与发展。诸如网络银行服务，手机（STK）银行服务，手机（SMS）银行服务等等的发展也吸引了大量的用户，其中尤以手机非WAP银行服务对WAP银行的影响最为巨大。而在目前激烈的市场竞争中，WAP银行服务最终是否能够真正异军突起，成为银行未来的主要盈利服务，在很大程度上取决于目前WAP银行的定价策略的选择。
二、WAP银行的成本特性
在很大程度上，WAP银行具有和其他包括网络银行在内的电子银行产品类似的成本特性，其最为显著的成本特性依然为边际成本递减的特点。
WAP银行服务是基于无线网络的一种银行服务，其技术基础是数字技术和网络应用。而在传统上成本高昂的数据量的增加和减少以及数据统计以及管理带来的巨大成本均由于数字技术的引进而得到了大大的削减，由于数字技术的应用，在现有数据库的基础上增加一个新的数据的成本是微乎其微的。因此，银行目前WAP银行的主要成本即是一次性的设备投入，软件投入，网站维护费用等，而这些投入对于用户数目的变化是高度不敏感的。因此，对于银行而言，其面对着一条递减的成本线。
递减的边际成本意味着对于银行来说用户数目是影响其盈利的关键因素。从简单的利润计算公式I=P0Q-C0可以看出当价格不变，成本不变时，用户数量就是银行盈利的决定因素。因此，可以看出，用户数对于银行发展WAP银行业务而言具有很强的吸引力。
此外，WAP银行的成本还具有另一个比较显著的特点，即其成本具有外溢性。与一般网络银行不同，其对于安全性的投入有一部分会外溢，由移动通信公司来承担。这一部分外溢的成本主要为升级无线网络的资本投入造成的。尽管可能有部分该成本会以服务费的形式向银行收取，但是大部分则会分摊给无线网络的其他用户。因此，银行承担了更少的成本，使得从成本角度来看，银行具有更多的动力采用趋势定价策略抢先占领市场。
三、价格敏感度分析
价格敏感度是指产品价格每变动1个百分比引起的需求变动的百分比。因此可以看出，银行的利润在很大程度上与其产品的价格敏感度相关。并且，对于银行而言，较高的价格敏感度意味着更加谨慎的定价，因为，略高的定价将会导致大量的客户转移，从而造成银行利润的大幅度下；与之相反，如果银行面对着较低的价格敏感度，则意味着其在定价上将有更大的自由度，稍高的定价有可能并不会导致银行利润的缩减，反而会由于价格的提升带来利润的增加。因此，可以发现对于银行目前开展的WAP银行服务来说，趋势定价策略是否适用在一定程度上取决于WAP银行服务的价格敏感度。而影响价格敏感度的主要因素包括：产品差异程度，产品比较难易程度，市场细分程度，其他产品的销售，价值认同程度[2]。
从产品差异程度上来看，WAP银行服务并不具有显著的产品差异程度。通过表1可以看出，目前中国WAP银行市场占有率较大的银行在提供的具体服务方面，相差较小。其中主要服务有查询服务，包括存款账户余额查询，信用卡账户查询，基金、证券账户查询等；转账服务，包括同行不同账户之间的转账服务以及跨行、异地转账服务；缴费服务，包括水电费、电话费、有线电视费等等；账户管理服务，包括账户别名修改、密码修改、挂失等。WAP银行业务产品差异度小在一定程度上与中国目前金融服务的现状有关。目前，无论是WAP银行还是其他电子银行在中国均属于起步阶段，其开发者均为实体银行，并且被主要应用于实体银行业务的扩展，并且目前中国金融服务产品创新不够，这两点综合导致了WAP银行产品差异程度较小的情况。
从产品比较难易程度上来看，WAP银行服务的比较对消费者来说较为简便。信息化时代带来了信息的高度公开和透明，对于各大银行而言，传统的不明晰的服务特点和费用信息在信息化的要求下被明细清楚的列示在其网站，使得消费者可以清楚的看到银行所能提供的服务有哪些，其费用为多少。并且，过去高昂的人工查询、比较成本（主要是由于大部分信息以纸质文件形式保存，查询、比较这些信息意味着大量的人力和时间投入）由于数字技术的应用而降低到几乎可以忽略的地步。因此，目前在WAP银行服务的比较具有简单易行的特点。
在市场细分程度上，各银行目前所提供的WAP银行服务并没有十分显著的特点。正如上文所说，由于目前WAP银行服务主要是以传统银行服务的扩展形式出现的，因此，受到传统银行服务的影响。如果，银行的传统银行服务具有一定的市场定位，有一定针对的客户群，那么WAP银行也相应的继承了这部分客户群；如果，原有银行服务没有特定的客户群和市场定位，那么其WAP银行服务也往往没有较为特殊的市场定位。因此，对于目前的WAP银行来说还没有形成更加细致的市场细分。
最后，在其他产品的销售和价值认同角度来看，目前，WAP银行的主要特点集中在其本身所独有的移动特性上，而与传统的银行柜台服务和其他电子银行服务产品并没有本质上的差别，各大银行也并没有针对WAP银行设计更多的、更符合WAP银行自身特点的独有服务，也就是说目前WAP银行上的几乎全部服务都可以通过传统的柜台模式或其他电子银行服务模式获得。除此以外，诸如交通银行WAP银行的手机到手机转账特色服务以及手机无卡取款服务尽管具有一定的独特性，但是许多客户出于安全性等方面的考虑，依然没有给其以合适的价值评价。因此，目前单纯的WAP银行无论是在其他产品的搭配上还是在价值认同度上并没有太多可以显著降低价格弹性的优势。
综合以上各个方面可以看出，目前，WAP银行并不具有显著较低的价格敏感度，相反，WAP银行服务很可能具有较高的价格敏感度，这一较高的价格敏感度不仅仅体现在不同银行同类型WAP银行服务方面，也体现在整体WAP银行服务与其他非WAP银行服务，包括其他电子银行、短信银行以及传统的柜台银行服务上。即较高的定价一方面很可能导致该银行WAP银行客户外流至其他银行；另一方面整体较高的WAP银行服务费用可能使客户停止使用WAP银行业务，而转向其他业务。因此，从WAP银行较高的价格敏感度角度来看，趋势定价策略，具有一定的优势。在趋势定价策略中，前期较低的服务费用甚至是免费的服务费用可以在最大程度上避免客户的流失，并为未来企业在WAP银行服务上有利可图奠定良好的基础。
四、趋势定价策略与取脂定价策略的比较
目前，尽管从第一家开办WAP银行服务银行至今已经经过了几年的时间，但是无论从消费者认知程度上来看，还是从WAP银行业务的客户数、交易额占银行服务总用户数、交易额的比例来看，WAP银行服务依然是具有新产品的特性。传统上来看，新产品一般有两种定价策略，其一为趋势定价策略，而另一种即为取脂定价策略。取脂定价策略，即指在新产品上市之初，就把价格定的很高，以便在短期内获得厚礼，迅速收回投资，减少经营风险 [3] 。因此，与趋势定价策略相比，取脂定价策略往往在产品的差异性和价格弹性方面有较高的要求。一方面，取脂定价策略要求该新产品与其他产品有较大的差异性，以便消费者认同高价格；另一方面，取脂定价策略也要求该产品有较低的价格敏感度，以防止消费者由于过高的价格而转而购买其他替代品或停止购买该类产品。除此以外，在其他方面，取脂定价和渗透定价也有着明显的条件要求区别（如表2所示）[3]：
通过比较不难发现，目前WAP银行服务无论是在产品差异性上还是在需求弹性上以及其他各个方面，都很难满足取脂定价的要求，并且，由于取脂定价策略往往导致短期内利润可观，长期发展潜力不足的特点，作为很有可能成为未来银行主要业务之一的WAP银行业务采用屈指定价策略无论是从条件上看，还是从影响上来看都不应该采用取脂定价策略，而应该采用趋势定价策略。
五、总结
通过前文的论述可以发现，无论是从WAP银行的成本特性角度出发，还是从其价格敏感度角度或是与其他新产品定价策略的对比来看，趋势定价策略都是目前WAP银行服务定价策略的一个较优的方案。但是，并不是说趋势定价策略就是目前WAP银行服务的最优定价策略，本文仅从理论的角度，以目前一般的WAP银行服务为基础来进行讨论，对于趋势定价策略是否适用于目前某一种特定的WAP银行服务定价，由于各个银行目的不同，面临的市场条件不同，政策条件不同等一系列因素，本文未作考虑。而对于未来WAP银行业务的发展以及如何具体实施趋势定价策略，均需要针对具体情况进行具体的分析。
参考文献：
[1]中国金融认证中心.2010年中国电子银行调查报告[R]，2010.
各大银行的优势范文第2篇
在CFCA举办的“第九届中国电子银行年会暨2013中国电子银行年度金榜奖颁奖盛典”上，CFCA总经理季小杰表示，中国电子银行业务连续4年呈增长趋势，其中，全国个人网银用户比例较2012年增长了1.7个百分点。与网上银行相比，手机银行潜力巨大。调查发现，2013年手机银行用户比例为11.8%，其中54%的个人手机银行用户使用客户端方式。预计2014年个人手机银行用户比例将达到15%左右。
与几大电商巨头相比，银行在电商平台方面的运营经验有限。虽然各大银行极力想借助本身的合作商户优势打造属于自己的手机商圈平台，但报告显示，在银行网上商城购物过的用户中，32%为习惯性购买用户、60%为偶然性购买用户。显然，相比淘宝、京东等知名度较高的电商，手机银行的电商还未被用户所习惯认知。对此，业内人士认为，银行手机商城必须细分市场，找出最适合自己的产品类别进行经营发展才有竞争力。
受移动购物需求的推动，移动远程支付得到快速成长，近场支付却由于经历了相当长时间的标准纷争和利益博弈，一直没有形成大规模商用。调查数据显示，2013年移动远程支付用户比例为13.3%，较2012年提升了近4个百分点；2013年移动近场支付用户比例为3.6%，较2012年提升了0.4个百分点；用户使用移动远程支付的金额占比为95%，移动近场支付金额占比为5%。移动远程支付中，网上购物是支付金额占比最大的支付场景；移动近场支付中，超市购物和商场购物是支付金额占比最大的场景；手机刷POS机是支付金额占比最大的支付方式。
各大银行的优势范文第3篇
【关键词】商业银行；经营现状；SWOT分析
一、研究目的与意义
（一）研究目的
随着社会的发展，科技的进步，中国商业银行面临着巨大的挑战与变革。商业银行面临的宏观环境和行业环境越来越复杂，越来越难以预见，竞争越来越激烈，这些情况要求商业银行必须积极应对，谋求发展。
本选题旨在通过对中国商业银行的现状进行分析，发现商业银行现在存在的问题，以便商业银行针对这些问题，制定出适宜的经营策略，迎接环境变化带来的挑战，提高竞争力。
（二）研究意义
本文的研究，对中国的商业银行甚至中国金融市场都有一定的意义，尤其是现实意义。
对中国的商业银行而言，商业银行必须在理念上发生转变，树立正确的经营观念，进一步挖掘并高效的运用市场资源，在快速变化的市场环境的中找寻发展的机遇，深化业务领域的开拓，提高自身竞争实力。本文对经营现状的研究，对中国商业银行的经营具有一定的参考价值。
对中国金融市场而言，商业银行的健康经营有助于金融市场的健康且快速的发展，加快了我国金融体制的改革的步伐。在保证银行自身利益以及快速发展的情况下，商业银行逐渐强化市场竞争意识来使资金得到有效的管理，提高资金运用效率，从而能够增强企业自身经济实力和保证有足够的资金提供贷款获得盈利，促进金融市场的健康发展。
二、商业银行SWOT分析
经营现状的分析是商业银行健康经营的前提和关键，所以，有必要对经营现状进行研究。本文使用SWOT分析方法对中国商业银行的经营进行分析，明确商业银行面临的机遇和挑战，深入剖析商业银行自身的优势和劣势。
（一）商业银行的优势分析
中国的商业银行，发展至今，具有其独特的优势。
1.资产规模优势
商业银行与其他类似功能的机构相比，具有较明显的资产规模优势和信誉优势。在中国国内，工农中建四大行现有资产均超过了10万亿，明显高于其他股份制银行，在我国整个经济运行中占有重要地位。
不仅有较大的规模，商业银行发展至今，已经在消费者心中积累了一定的声誉并得到消费者的信赖，商业银行已经成为很多储户的首选银行。
2.业务垄断优势
商业银行由于多年经营专门业务，已经在某些专门领域占据相对垄断的地位，短时间内是难以撼动的。比如中国银行的业务优势在于外币业务，其前身是人民银行国际业务部，在世界上许多国家中行都开立有分支机构，拥有非常广泛的国际网络。
3.营业网点优势
商业银行已经形成了遍布全国的分支机构网络，这是中国的商业银行非常大的一个优势。相比于其他类型的银行，商业银行拥有雄厚的资产，并且得到了政府的大力支持，因此营业网点在全国范围内迅速发展起来。
（二）中国银行的劣势分析
中国的商业银行真正商业化运作的时间还相对较短，在营销理念以及营销策略的应用上都比较落后，同时缺乏国际金融市场的运营经验，在诸多方面与国际银行相比还存在着较大的差距。
1.管理机制和经营机制上的劣势
中国的商业银行一般是由计划经济体制下的专业银行转变而来，还没有完全按照市场原则、竞争原则和效率原则进行经营管理，在管理机制和经营机制上都有所不足。中国商业银行的组织管理架构，虽有利于银行决策权力的集中统一、业务的专业化分工和管理以及各级机构之间的相互竞争，但由于委托链条过长，管理层次较多，分支机构数量庞大，也存在着管理费用、内部协调成本偏高，易于滋生本位主义等弊端。
2.金融产品品种多但缺乏创新性
近些年来，中国商业银行开创了很多新的金融产品。主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务、资金国际业务和金融机构业务等。但是，中国商业银行所做出的金融创新水平仍然没有达到一定的高度，多集中在传统银行业务上，还很少利用微电子技术等新兴技术开发更深层次的金融产品和服务，缺乏技术主创型的创新。每年上市的新产品中失败的不少，而且很少有能够代表各大银行形象和业务特色的名牌产品。四大国有商业银行的收入来源仍然主要是贷款利息收入，从国际上一些银行发展的历史可以看出，非利息收入同银行的发展水平以及优秀程度呈现正相关的关系，显然中国商业银行在这方面存在很大劣势。
3.营销方面的不足
近年来中国商业银行己经在运用营销理论，但是一般商业银行的营销目光短浅，对市场的分析、定位和控制能力不足，只是简单的运用促销、创新等基本的营销手段，这与高层次、高水准的银行营销管理所需要的精确市场定位和周密的总体策划的要求还有很大的距离，在营销的实施上缺乏合力，在方针和落实上存在偏差。
促销手段基本上以广告和友好服务为主，分销渠道发展较快但效益低下，热衷于盲目布点但没有传略规划，热衷于外包装但不注重自身的形象经营，忽视引导客户消费，分销渠道结构不合理等问题层出不穷，严重阻碍了中国商业银行的发展。
（三）商业银行的机遇分析
机会为商业银行营销提供了根本的生存动力，只有分析机会，并抓住机会，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。近年来，中国经济的发展、金融法规建设及信息技术的不断进步等，给中国商业银行带来巨大的发展机遇和广阔的发展空间。
1.金融法规的完善
金融法规是金融业务中的法律知识，日益完善的金融法规为中国商业银行营销策略的运用提供了更广阔的空间，同时也提供了制度保障，金融市场秩序明显好转。近年来监管当局对金融分业经营的政策进行了适当的调整，限制商业银行从事投资银行业务的政策也有所松动。一些政策措施的出台为金融业分业框架下的业务交叉发展提供了政策依据，更为商业银行中间业务的进一步创新提供了条件。
2.信息技术的发展
我国的电子信息产业出现于二十世纪二十年代，现在信息产业已成为我国的支柱产业，其规模已居世界第二位，中国有用户规模全球最大的移动通信网。近些年来信息技术迅猛发展，信息技术被广泛应用到商业银行的营运之中。中国的各大商业银行在观念上已经将银行信息化作为提高自身能力的重要工具，并且把技术作为自身的一项核心竞争力，以便为客户提供更加适宜的金融产品和服务，抢占市场。信息技术不仅简化了商业银行相关的模拟和计算，还推动了金融市场交易和结算方式的创新，另外，信息技术还使银行可以实现现代化的管理方式。
3.国际化趋势
随着时代的发展，大量外资银行的涌入加快了中国银行业国际化的进程，中国商业银行也是如此。国际化为中国商业银行在业务运作、技术水平、管理方式等方面的创新提供了发展空间和经验。同时，大量外资银行参与国内竞争，有利于中国商业银行学习外资银行的先进管理经验，外资金融机构在技术、金融创新上处于领先地位，可以起到示范、激励和交流的作用，有助于推动中国商业银行的技术改进和金融创新的进程。
（四）商业银行的威胁分析
中国商业银行不仅面临着其他类似机构的压力，还有随互联网发展起来的新兴金融产品的威胁。中国商业银行必须认识到并且妥善处理这些威胁，才能取得长远的发展。
1.市场份额和业务的竞争
现在而言，中国商业银行依然占据着较大的市场份额，但是，由于体制、营销策略等方面的原因，中国商业银行在某些业务领域已经有所弱化，在负债业务、贷款业务和中间业务方面均存在巨大的挑战和威胁。
2.互联网金融的威胁
随着互联网的发展，互联网金融也随之发展，而且由于互联网的普及，互联网金融产品由于其便捷性、满足更多消费者需求等原因，越来越被消费者所接受。众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等都取得了不错的发展，不仅被消费者所接受，也得到了政府的支持。这些都对中国商业银行造成了较大的冲击。
3.对优质客户的竞争
优质客户已经成为竞争的焦点，“二八”理论被各个企业所认可，随着外资银行的进入，针对优质客户的竞争将更加激烈。各大银行瞄准优秀客户群体，在经营手段、服务方式、服务品种等诸多方面展开激烈的争夺战，尤其是大型跨国公司、外商投资企业、国内外向型企业和高端个人客户将成为各家银行首要的追逐目标，另外，由于信息技术的发展，各种信息的获取更为容易，各大银行针对优质客户，提出了更具有吸引力的条件，对优质客户的竞争极其激烈。
三、总结
中国商业银行发展至今，有其优势，但也有劣势，有环境带来的机遇，也不可避免的会遇到威胁，要统筹兼顾。中国商业银行的优势有：资产规模优势、业务垄断优势、营业网点优势和客户优势。中国商业银行的劣势有：管理机制和经营机制上的劣势、金融产品品种多但缺乏创新性以及营销方面的不足。中国商业银行的机遇有：金融法规的完善、信息技术的发展和国际化趋势。中国商业银行的威胁有：市场份额和业务的竞争、互联网金融的威胁、对优质客户的竞争以及激烈的服务竞争。
了解中国商业银行的经营现状是商业银行健康发展的基础。在清晰认识到中国商业银行的经营现状的基础上，充分发挥中国商业银行的优势，弥补劣势，并紧紧抓住经营环境给商业银行带来的机遇，避免陷入威胁之后甚至将商业银行面临的威胁转化为机遇，这些都是中国商业银行要做的。相信中国商业银行在清晰认识经营现状的前提下，会有一个更好的发展。
参考文献：
[1]马上丁.对国有商业银行市场营销问题的思考[J].黑龙江金融，2006，（4）
各大银行的优势范文第4篇
论文关键词 银行 理财产品 质押 法律效力
近年来，随着客户的理财需求的多样化，各大银行陆续推出了理财产品的业务，银行与客户双方共享收益、共担风险。在理财产品的发展进程中，出现了关于银行理财产品能否用于质押担保的法律争议，银行理财产品的质押不但具有巨大的现实需求，而且在法理上也符合权利质押的相关要求，我国应该继续将银行理财产品质押的相关制度进一步完善，为银行的理财产品质押活动的开展打好基础，从而进一步活跃市场经济。
一、银行理财产品的概述
（一）银行理财产品的概念
银行理财产品通常是指我国的各大银行针对特定的目标客户群体进行开发、设计、销售的一种资金管理计划。银行通过接受客户的特定授权来合法为其管理资金，银行和客户按照约定的比例来共享收益、共担风险。
银行理财产品质押是指在特定银行进行理财产品投资的所有人将其因理财合约而享有的全部合法权益进行出质的一种融资方式。这种融资手段可在适度的缓解质权人的融资难题，满足短期融资需求，同时也为银行创造了新的利润增长点。
（二）银行理财产品的分类
银行理财产品根据其收益类型不同，可以分为保证收益的理财产品和不可保证收益的理财产品。其中，保证收益的理财产品又可以继续细分为保本的浮动收益理财产品和不保本的浮动收益理财产品。根据银行理财产品的客体不同可以分为货币型理财产品、债券型理财产品和贷款来理财产品等。按理财产品的标价货币不同来看，银行理财产品可以分为外币理财产品、人民币理财产品和双币种理财产品。
（三）银行理财产品的特点
在银行理财产品的发展过程中，其兼具储蓄、信托的共同特性，又形成了自身独有的特质。
1.理财产品安全性与收益性共同存在。众所周知，银行的储蓄业务往往具有很高的安全性，但是收益性却明显不足。信托产品则虽具有较大的收益性，但是产品的安全性不高，存在较大的风险。银行的理财产品的安全性和收益性均处在储蓄和信托中间，是一种兼具安全性和收益性的业务。
2.理财产品的流动性不高。在具体的操作实际中，银行的理财产品业务与储蓄业务是分开进行的，银行大多将理财产品运用到短期内不可赎回的方向，这就决定了银行理财产品的流动性不高的特点。一般情况下，只有银行享有提前终止合约的权利，客户若想提前终止理财合约，则一般需要承担一定的损失。
3.理财产品的多样性。虽然银行的理财产品不具有较高的流动性，但是在产品种类上却具有很大的多样性和丰富性。银行针对不同的理财产品设计了不同的收益率和安全系数以及投资周期，给客户准备了充分的选择性，这一点极大促进了银行理财产品的发展。
二、银行理财产品质押的发展分析
（一）银行理财产品质押的发展现状概述
近年来，由于银行理财产品的投资周期一般较短、投资方式简单易学、投资安全系数较高、投资门槛较低以及收益性较好等特点，银行理财产品取得了长足的发展。21世纪以来，多样化的理财产品为居民提供了较储蓄更为灵活的资金配置选择，理财产品已经成为继股票业务、基金业务、保险业务等业务的居民投资理财的重要组成部分。
在我国现有的法律框架内，银行理财产品尚且不能出质，投资者还不能透过理财产品来进行质押贷款，理财产品的财产价值还没有得到充分的挖掘和运用。并且，目前我国的银行理财产品的大都不能提前赎回，否则就需要承担一定的亏损。相比与股票、基金等投资产品都能进行质押贷款来说，银行理财产品不能进行质押贷款是不甚合理的，而且阻碍了理财产品的进一步发展。从目前各大银行开展的业务来看，银行一般都只接受由本银行发行的理财产品的质押，这样的操作风险可以掌控，但是由于银行理财产品质押缺乏明确的法律依据，银行在开展这项业务的时候，其质押权将得不到充分保障；由于理财产品质押没有取得合法地位，相关质权的规定则不能适用于理财产品的质押，不能更好的保障银行的资金安全。
（二）银行理财产品质押业务优点
1. 理财产品质押业务基础雄厚。随着人民生活水平的提高，每个家庭都产生了大量的流动资金，这就产生了大众的理财需求，此时银行开展的理财产品业务正好迎合了大众的理财心理，同时，也为银行的理财产品质押活动提供了大量的业务资源。
2. 理财产品质押业务丰富了融资渠道。目前理财市场上的绝大多数的理财产品都是不能无偿提前赎回的，客户投资理财产品之后就只能等待银行来兑付。理财产品的质押业务更进一步的提高了资金的流动效率，提高了资金的利用率，为客户拓宽了融资渠道，除抵押贷款、债权质押以外，极大的丰富了盘活资金的通道选择。
3. 理财产品扩大了银行的发展空间。各大银行开展理财产品质押业务，可以一定程度上解决客户的短期资金需求的同时，进一步促进理财产品业务的发展，使银行获取更多的收益和利润，为银行的快速发展提供基础和空间。
（三）银行理财业务质押的必要性
目前银行的理财产品业务质押业务的经营主体大多为中小银行，而且只接受本银行开展的理财产品的质押，质押条件比较严格，多为短期贷款，虽然理财产品质押的法律效力认定不清晰，但是理财产品质押业务的开展仍然具有很大的必要性。
1.理财产品质押可以为客户解决应急资金需求。银行的理财产品大多不能提前回赎，但是每个企业或个人都会遇到需要应急的情况，此时就需要理财产品质押业务来为其解决应急资金的问题，最大化的合理化的利用闲暇资金。
2.银行理财产品质押业务可以增加银行收益。银行理财产品的安全性和收益性虽然较储蓄和信托来说，具有一定的优势，但是由于其不能提前回赎，也在一定程度上影响了该业务的发展。此时，多数银行创新能开展了银行理财产品的质押业务，进一步弥补了理财产品不能提前回赎的劣势，为其再添发展优势。同时，通过这两项业务的开展，银行也从中获得了收益。
3.银行理财产品质押是现代资本市场的发展的必然。从银行的理财产品业务的发展趋势来看，未来一定会出现销售规模和销售数量的迅速增长，理财产品的质押业务需求也会随之旺盛。并且，银行的理财产品在安全性和收益性上都具有很大的优势，相关理财产品质押的法律规范日渐规范化、合理化是发展的大趋势，银行理财产品质押业务在这个层面上是资本市场发展的必然选择。
三、银行理财产品质押的法律风险
银行的理财产品相较于股票、基金等产品，在一定程度上具有更加突出的财产价值稳定性，但是由于我国的现行法律框架对理财产品质押的规定，银行和客户在开展理财产品质押业务都承担着较高的风险。
（一）理财产品质押缺少合法依据
根据我国的相关的法律规定，权利质押要求具备客体必须是除所有权以外的财产权利、具有可转让性、具有一定的权利凭证等条件；根据《物权法》的相关规定，并不能明确看出理财产品是否具有可质押的特性，但是如果单从保本型的理财产品来看，投资者与银行的关系其实是一种债权债务关系，是符合法律规定的出质的条件。虽然如此，但是法律尚且没有明确规定，这对于银行来说，开展此项业务仍然存在一定的风险性。
（二）在偿还优先性上讲，理财产品后于司法强制措施
在司法机关执行相关的财产强制执行措施时，其执行顺序要受到相关法律规定的约束，由于目前法律上尚且没有对理财产品质押进行明确的定性，若遇到投资人的财产需要强制划拨、冻结的时候，银行是不能先于这两者受偿的，银行也因此承担了更大的风险。
（三）理财产品质押受到理财产品种类法律的制约
银行的理财产品种类繁多，涵盖了国债、基金等多种产品。面对众多的理财产品开展质押业务，有一部分的理财产品是不适合进行质押的，如股票型基金等较易受到市场影响的理财产品，其风险高，本金尚且无法保证，因此不适合进行质押，需要严格遵守相关理财产品的种类的法律规范的制约，因为银行一旦遭受重大损失，那么势必将减小理财产品的质押率，将影响理财产品的融资效率。
四、银行理财产品质押的风险控制
当前，在银行理财产品业务波动不断，法律法规的保护缺失的大形势下，银行开展理财产品质押业务需要更加谨慎和慎重，要从以下几个方面做好风险控制工作。
（一）要慎重选择理财产品质押的对象
理财产品质押的产品选择上，要尽量选取具有稳定收益的国债、有保本的基金等进行质押，要慎重择取或者不选择风险性较大的QDII 、股票型基金等开展质押业务。目前，尚处于理财产品质押业务的探索阶段，银行应该保守创新，优先选择由本银行发行的、具有稳定收益的理财产品进行。
（二）合理确定质押率
理财产品质押业务开展的成效，与理财产品的质押率有着密不可分的关系，同时质押率也是银行进行竞争的主要环节。目前大多数银行要根据理财产品的种类不同合理确定质押率，对于具有稳定收益的理财产品其质押率应适当高于风险性较大的理财产品，而且应该增大具有稳定收益的理财产品质押业务的比重，合理化解风险。
（三）银行应进一步完善信息交流机制
银行在开展理财产品质押的过程中，应适当加强信息交流，这样可以适度减小质押过程中由于信息不对称发生的干扰的情况。同时，更好的了解客户的资信状况，建立、完善抵押客户资信等级评价制度，着重选择资信较为优良的客户办理理财产品质押业务，可以在一定程度上减小银行风险。银行还应该尝试与公安部门、税务部门、社保部门等机构建立信息共享机制，并且实时更新客户的资产、负债、收益、违规、违法信息，确保银行在开展理财产品质押业务时能够掌握全面、准确的用户信息，将银行承担的风险降到最小。
各大银行的优势范文第5篇
[关键词]商业银行；经营与管理；服务意识
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.076
1 我国商业银行的发展现状
（1）我国的商业银行只重视自身的发展，忽视国家利益。商业银行作为一个国家金融业繁荣发展的依据，以及连接众多企业与国家关系的桥梁。对于一个国家经济的发展起着关键性的带动作用。商业银行以其效益性、安全性、流动性为经营原则赢得了企业与居民的青睐。同时，各大商业银行的竞争也在不断加大。商业银行只有吸收了基本的存款才有能力进行贷款业务的办理。才能获得更好的利润，从而实现盈利能力。因此，各大银行为了实现盈利，竞争也越来越激烈。由此，各大银行都以变求生，而我国的商业银行大多数都是国有控股，国家对于商业银行的扶持力度也在加重。帮助银行填补呆账、坏账，这样也助长了商业银行只重视自身发展而不在乎国家利益。
（2）融资的渠道比较单一。我国四大国有商业银行在存贷款业务上仍然占据着主要地位，发挥着主导地位。对于我国金融业的发展起着关键性的作用，由此也导致了各中小企业融资渠道比较单一，不利于我国社会主义市场经济的繁荣发展。
（3）风险控制力不强。我国商业银行的风险控制能力仍然很弱，风险管理理念和防范意识依旧很淡薄。没有完整的风险管理体制，这对于各大商业银行的发展来说存在着巨大的漏洞。而且，我国我国的商业贷款大部分集中于个别行业和大客户，授信业务也存在着漏洞和缺陷。这对于以信誉为主的商业银行来说，无疑是潜在的巨大危害。
（4）效率水平低下。我国的商业银行体制过于僵硬，且银行的服务意识还不是很完善，权利过于向上集中，内部分工不明确，导致人员素质低下，权利滥用内部竞争不平衡。而各大银行之间激烈的竞争，盲目地攀比，而不能真正地从自身内部抓起，提高服务质量，只是盲目地以追求利润为目的。不能真正地为客户办实事。而且，办事效率低下，往往一些简单的业务也要推脱好久才能办成，造成了人才的极大浪费。
（5）各商业银行创新能力不足。长期以来，我国商业银行，包括各金融领域传统业务所占的比例比较大。除了一般的存款、贷款，以及帮助中小企业或个人办一些信托、信用证、等外，创新业务所占的比例很小。这些商业银行很少能够利用自身独特的专业优势为一些企业兼并等高级融资项目提供服务。
2 我国商业银行经营管理改革措施
（1）加强银行体制改革。加强商业银行的体制改革是改善商业银行现有问题的关键举措。要破除落后的商业银行体制，需要大胆地创新，不断地建立现代商业银行运行机制。建立健全商业银行风险审查制度和管理制度。简化工作流程，加强各部门之间的协作，统一调配资源，从而建立一整套完善的管理流程和业务处理流程，更好地发挥商业银行的作用，繁荣经济发展。
（2）提高服务意识，培养以客户为中心的服务理念。21世纪的世界，经济的飞速发展，也越来越强调对于人性的尊重。银行作为一个中介机构，是真正为人民办事，服务的机构。传统的银行对于客户的服务意识较差。客户往往得看办事员的脸色，而且，业务员的素质也比较低，办事效率低下。不能真正地为客户着想。因此，对于新型的社会来说，培养以客户为中心的服务理念是传统商业银行向新型商业银行转型的必要一步。只有真正为客户谋福利，为客户着想，才能真正适应社会的发展，促进金融业的发展。
（3）建立完善的考核机制。现在我国商业银行的考评机制大多数重视一些硬指标。比如，以开户数、业务收入等为核心。而没有注重一些软指标，比如客户的满意度，服务投诉率等。因此，只有将硬指标和软指标二者结合起来，从综合方面对业务人员进行多方面考核，才能为银行长期的发展带来巨大的经济效益。
（4）改善融资渠道。为了更好地适应经济市场的发展，不断满足各大中小企业的资金需求，需要改善融资渠道，寻找新的利润点，拓展金融发展新领域，从而使商业银行的分支更加茂盛，金融市场更加繁荣。同时改善融资渠道也有利于四大银行的发展，促使它们不断地创新，不断地发展，从而更好地适应新形势下金融市场发展的需求。
（5）促使商业银行向国际化转变。21世纪，世界各国的经济交流日益密切，我国作为世界上发展潜力最大的市场，国外众多银行和金融机构纷纷开拓中国市场。因此，对于我国商业银行来说也是一大发展机遇。虽然我国本土的业务空间很广泛，但是在经济全球化的背景下，各国之间都在积极地推动“走出去”的发展战略。只有“走出去”，国内银行才能真正学习到国外先进的金融管理理念，才能真正地认识到自身存在的不足，从而有利于自身更好地发展。除此之外，也能够充分利用全球的人才资源和金融资源，为我国的跨国企业提供更好的服务，同时，也可以让我国的银行“走出去”，增强我国经济方面的影响力，实现国际化发展。
3 商业银行改革的重要性
（1）商业银行对于经济的发展起着非常重要的作用。我们知道企业在市场经济活跃中起着非常重要的作用，企业还是市场经济的重要组成部分。因此，发展好中小企业对我国的经济起到好的带头作用。而商业银行对于中小企业的发展起着关键性的作用。商业银行是企业融资的一个重要途径，除此之外，商业银行提供的其他中介服务，对于国家的经济发展也是非常重要的。
（2）银行在社会经济生活中的作用。银行作为一个中介机构在社会经济生活中的地位是非常重要的。比如，银行为我国的经济建设筹集和分配资金，为国民经济各部门提供服务，同时也保障了居民存款安全，为我国居民生活安定提供了便利，是社会活动顺利进行的纽带。
（3）提供金融服务。金融业务的发展是当今世界上越来越热门的一个行业。特别是其中的商业银行是金融领域非常重要的一环。商业银行利用它特殊的中间优势，为客户提供财务咨询、融资、信托租赁、代收代付等各种金融服务。而且我国政府无论是对于经济的宏观调控，还是进行社会的再分配，以及推出其他新手段都离不开商业银行起到的中间作用，以及以此提供的各信贷政策。商业银行通过信贷政策的实施，以及利率、资金投向，为经济结构、产业结构的调节实现了便利，为国民经济的稳定发挥着重要的作用。
（4）商业银行为国家的税收收入提供了便利。税收是一个国家再分配的重要手段。国家的税收收入取之于民，我国的大中小企业种类非常多，如何保证税收更好地实现，对于国家经济的发展，人民生活水平的提高起到了非常关键的作用。而商业银行作为一个中介机构能够很大程度上解决这一问题。因为，各大企业和银行多多少少都会有关联。而且国家税收法律还规定企业最多只能保留3～5天的现金使用量，偏远地区也不能超过15天，其余多余的现金都要交回银行。通过这样的做法，国家能够清楚地了解到每个企业的资金流动情况，以及盈利情况，从而更好地防止企业偷漏税，这样对于国民经济和生活的建设起到了保障作用。
各大银行的优势范文第6篇
随着市场的波动，利率的价格波动也加大了，而且逐渐开始实现市场利率化，也就是说，银行业由原来的国家垄断变成市场主导了，这引起了各大商业银行之间的激烈竞争，所以，各大商业银行应该改变自己的管理模式，从而在竞争中脱颖而出。所谓利率就是资金的“使用价格”，而利率的价格与商业银行的经营管理有很大的关系，合理的利率可以让商业银行的经营管理适应银行的可持续发展，相反，不合理的利率则有碍于商业银行的发展。在本文中，主要探讨了市场利率化对商业银行经营管理的意义，市场利率化下商业银行创新管理模式的重要性，以及在市场利率化下商业银行应该如何进行管理模式的创新这三个方面，旨在对市场利率化下商业银行经营管理的创新带来一点指导性建议。
【关键词】
市场利率化;商业银行;经营管理
商业银行代表着一个国家的经济水平的发展，我国开始出现商业银行，这说明我国的经济取得了重大的发展，为了让加大群众的参与性，以及取得最大的经济效益，国家加多了对于商业银行建设。商业银行不同于普通银行的一点是它更注重于盈利，而不是为了给民生提供便利，它具有更多的金融业务和各种融资等等，它的业务更加综合全面。市场利率化是一种必然的发展趋势，它会随着金融行业的发展而逐渐形成，并且，市场利率化对于商业银行来说，是一个绝对的好时机，它意味着商业银行可以更加自主地调控利率，从而谋求更大地发展，这个发展也是需要建立在以市场为主导上的。本文探讨了在当前经济形式变化的情况下，它给各大商业银行带来的好处和坏处，并提出了商业银行该如何来进行创新管理，从而更好地来适应市场的发展趋势。
1、市场利率化的含义
市场利率化的意思是说利率的价格变化不再由国家决定了，而是由市场来调控和决定。它不同于传统的利率，市场利率化使得主要调控机制由原来的国家调控变成了现在的市场和经济发展状况来调控。因此，很多商业银行开始主导市场的利率价格和变化，它首先由国家银行决定最基础的利率，之后商业银行再根据自己的融资情况和发展方向来对利率进行调控，使得它跟自身的发展目标一致。这就让金融机构更少地受控于国家的调控机制，而是可以根据自身的经营方式和发展理念来进行金融融资活动，从而创造出国家和金融机构共同调控利率的新的发展体系。
2、市场利率化对商业银行经营管理的意义
市场利率化对于商业银行来说具有很多优点，比如说它可以给商业银行带来更大的发展机遇，可以提高商业银行的竞争力，还可以激发商业银行进行改革创新等等，这对于商业银行来说是一个机遇，更是一个挑战。下面就其中的两点意义进行简要的说明。
2．1商业银行的竞争力。
很多商业银行的基本业务就是个人借贷款或者企业借贷款以及其他的一些金融方面的业务，市场利率化后，经济市场比之前开放活跃了很多，所以，去银行办理金融业务的消费者也多了一些，需求量有所增加了，因此也会加大商业银行的经济效益。市场的利率化是由市场不断变化而形成的，所以必须要建立市场监督管理机制。
2．2商业银行的创新能力。
市场的利率化对商业银行的发展具有重大的意义，由于市场利率化给各大银行带来的压力。因此，银行为了增加收益，就必须在经营管理方面进行创新和优化，这样才能在竞争中取得优势。其次，加强商业银行的创新能力，才能让商业银行得到发展和完善。目前，商业银行的管理模式非常传统，而且单一，无法适应现在经济的飞速发展，因此，必须创新发展模式。
3、市场利率化背景下对商业银行经营管理的影响
3．1对商业银行经营管理的积极影响。
(1)增加银行总收益。商业银行主要发展金融业务以及证券业务，还有一些借贷款业务，市场利率化可以激励更多的股民对股票证券的投资，这会加大商业银行对于市场利率的调控空间和力度，从而刺激消费者的投资，获取更大的利益，这样可以提升市场的竞争力;市场利率化主要是以市场作为利率调节的主体，结合市场的变化，从而建立起有效地金融体制，使得商业银行建立起符合自己发展的金融体制和管理机制，使得其在市场竞争中不仅有更大的活跃空间，还能对市场进行更严控的监管，推动商业银行自身的发展，并创造更大的利益。(2)加强银行业务多样化。市场利率化的应用和发展，从积极的角度上讲，它是一个很好的发展机会，但是另一方面来说，这也使得金融行业的竞争变得异常凶猛，商业银行要想在这样的激烈的市场背景下取得可持续的发展，就必须努力提升自己的业务能力和在同行中的市场竞争力，这样才能获得稳步的发展。市场利率化的出现与实施，对于市场传统管理来说是一个很大的挑战，它完全不同于之前的调控机制，因此各大商业银行必须转变发展方向，发展多样化的业务，摒弃从前单一的管理经营模式，跟上时代的进步，适应新时代新型金融行业的发展。
3．2对商业银行经营管理的消极影响。
(1)加大银行利率风险。凡事都具有两面性，同样的，市场利率化对商业银行既能带来发展和好处，同时也会带来一定的消极影响，正如人们常说的机遇与挑战并存，市场利率化全面实现，给银行带来了发展的空间，但是同时也要面临很大的风险，比如说它会加大银行的利率风险。因此，由于市场变动引起的利率波动也会随之而起，变化必定会带来风险，波动越大，风险指数也便越高，所以说，市场的利率化会给商业银行带来利率风险。因此，当市场发生较大的波动时，商业银行应该及时采取相关措施来减小风险的损害程度，做好应对措施，这样才能在市场中站稳脚跟，渡过经济危机。
(2)影响传统存贷款业务。存贷款业务对于各大银行来说，是最基本的业务之一。很多银行依靠借贷款来盈利，它是一种非常稳定而传统的银行业务，没有什么风险，基本上都是处于盈利状态的。银行必须高度重视这个问题的出现，因为银行若没有很好地应对这一状况，银行将会面临很大的损失和危机，在市场上便无法立足。
4、商业银行面对市场利率化的创新对策
4．1利率风险管理的创新。
(1)组建科学合理的利率风险管理机构。市场的全面利率化，使得商业银行在发展进程中受到市场的很多变化因素的影响，这会使得银行的业务发生很多不确定的风险和影响，因此，银行有必要建立一套适合自己发展的科学合理的风险管理机构，它可以能够有效提升商业银行面对市场风险的能力，从而保证银行在市场的不断波动中，勇敢面对风险，稳定地走下去。
(2)加强银行风险识别能力。相对于风险管理来说，在风险来临之前，准确地预测和识别风险这是很有必要的，无论什么行业，前瞻性很重要，所谓“未雨绸缪”就是这样。在风险还没有发生之前，银行对它进行合理地预测和识别，然后采取适当的方式去应对它，尽量减小风险带来的危害，确保银行稳固发展。所以，商业银守要想在市场利率化下得到逐步发展，就必须加强银行的风险识别能力，有效规避风险。
4．2运作模式的创新。
(1)市场营销战略改变。商业银行存在和发展最主要的目的就在于盈利，所以在市场利率化下，商业银行也要做出相应的改变，对于市场的营销战略必须适应现在这个市场的发展和要求。首先要在适应市场的基础上做到让客户满意，从而赢得一批稳定的客源，这对于银行的长期发展有利。
(2)建设网络银行。在这个信息时代，计算机技术被应用到各行各业，同样，金融行业也不例外。商业银行可以通过建设网上银行来为消费者提供更加便捷的服务，比如一些转账业务或者支付业务等就可以通过网上银行来完成，这对于消费者来说是极具吸引力的。最后，要提高客服的服务水平和耐心，对待消费者要有耐心，要给消费者营造一个良好的服务氛围，给客户一次良好的体验，这样才能吸引更多的消费者来办理该银行的业务。
4．3人才战略的创新。
在服务行业，一直都要秉承顾客至上的原则，因此，在商业银行也是这样，首先要加强他们的服务水平，加强他们服务客户的能力，要对他们进行定时的培训，要懂得微笑服务的宗旨。其次，还要加强他们办理业务的能力，在顾问咨询业务的时候，工作人员应该立刻就能很熟练且流利地给顾客讲解这个业务，给顾客带来一种很专业很正规的感觉，这样可以吸引到更多的顾客。最后，国内的各大银行也要学习国外先进的管理办法，引进优秀的人才，对他们进行岗位培训，并创新服务模式，使商业银行更能适应市场利率化，提高在同行中的竟争能力。
综上所述，在市场利率化的背景下，商业银行面临巨大竞争的同时也会有很多机遇，所以，商业银行应当创新其管理模式，及时判断市场的波动方向，识别风险，这样才能在竞争中突出自己，从而取得更加稳定长期地发展。
作者：蔡东苍 单位：重庆三峡银行股份有限公司锦江支行
【参考文献】
［1］苟甜玲．浅议我国商业银行利率风险管理［J］．东方企业文化，2013(11)
［2］赵辉．利率市场化对商业银行影响的研究［M］．中国社会科学院研究生院，2013
各大银行的优势范文第7篇
目前，已有部分企业已经通过各种方式开展电子商务，农垦电商事业发展取得初步成果。到2014年11月，已有6个垦区、61家企业建立了电商平台。61家企业中30家企业选择与淘宝、京东、1号店等知名电商企业合作，通过旗舰店、专营店等形式进行网上交易，31家企业通过商、自建网站、向电商企业供货等途径建立电商渠道。从交易情况分析，福建八马茶叶、黑龙江完达山乳业、湖北珲春米业、福建漳州市庄怡农业、三亚海源实业5家企业超过1000万元。总体而言，农垦电商平台处于起步阶段。一是电商企业总量不多，大部分企业电商意识不到位，产品销售仍然依赖于传统批发零售渠道。二是电商营销特点不突出，已开展电商工作的61家企业中，产品展示页面没有突出产品的追溯特点，产品个性化不突出。三是网站营销能力有待提升，大部分企业在页面更新、参加促销活动、竞价排名等方面不够活跃，致使店铺知名度不高、搜索排名不靠前，影响了销售额度的提升。四是整体品牌形象不突出，在阿里巴巴、京东、1号店等知名电商平台没有树立起国有农场、国有农业总体形象，没有突出国有农场的资源优势、质量安全优势。
二、农垦电子商务发展思路和重点任务
开展电子商务是农垦企业适应时展要求、推进现代农业建设的必然选择。农垦系统大力推进电子商务的基本思路是：围绕建设现代农业、培育农垦国家大粮商目标任务，充分发挥农垦系统组织优势、产业优势、产品优势、规模优势，按照以两种模式（B2B、B2C）提升两个市场（批发市场、零售市场）的总体要求，坚持政策支持与市场驱动相结合、统筹推进与自主发展相协调、电子商务与传统商务相促进，以农垦可追溯农产品为切入点，加强资源整合，加快农垦电商平台建设，树立农垦电商整体形象，切实发挥好电子商务在提高农垦企业市场竞争能力的重要作用。现阶段农垦电子商务平台重点任务主要有：
1.建立B2B电商平台
采用自建或与电商平台服务商合作的形式，围绕大宗优势农产品，组织垦区、国有农场建立统一的农产品批发交易平台，充分展示国有农场在农业生产方面的组织化、规模化、品牌化优势，拓展大宗农产品销售渠道。
2.建立农垦溯源食品专营店
与天猫、京东商城、1号店等主要农产品电商开展合作，组织农垦农产品质量追溯项目建设单位建立统一的农垦可追溯农产品专营店，通过专业化团队运营，展示农垦溯源食品“生产有记录、质量有检测、安全有监管、产品有身份”的综合优势，树立“农垦可追溯农产品”品牌形象，以线上交易带动线下贸易，推动农垦农产品质量追溯工作良性发展，为探索建立农垦统一电商平台积累经验。目前，农垦溯源食品天猫专营店已经投入运营，与其他电商平台的合作也正在接洽中。此外，还积极与各大银行的积分商城开展合作，目前已经在民生银行达成合作，与其他各大银行也正在洽谈中。
3.鼓励垦区、企业建立电商平台
鼓励有条件的垦区通过与电商企业合作或采取自建的方式加快电商网站建设，形成具有区域性特点的国有农业电商平台；鼓励有条件的企业通过与大宗农产品交易市场、阿里巴巴、京东商城等合作或自建网站的形式，加快农产品批发零售电子化、网络化建设，培养专业经营人才，切实提高农垦大宗农产品市场控制力和竞争力。
4.建设农垦电子商务总平台
各大银行的优势范文第8篇
关键词：第三方电子支付，商业生态系坑，主体价值，
1第三方电子支付生态系统中各主体现状
第三方电子支付服务从2000年起步到现在规模不断扩大，尤其在B2C和C2C等小额支付领域成为热点，艾瑞研究公司的监测报告显示，2008年，中国第三方网上支付市场交易规模从2007年的976亿元飙升到20r08年的2743亿元，同比迅增181％，成为互联网发展最快的行业，在细分应用行业中，网络购物、航空客票占据五成，多的比重，电信缴费、网络游戏、电子商务B2B、网络彩票、教育考试和生活缴费则瓜分了剩余的份额，这说明第三方电子支付生态系统中物种是在蓬勃发展的，不断丰富。
由中国互联网络信息中心(CNNIC)的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》的数据可以看出，截至2008年底使用网络支付的网民规模已经达到5200万人，比2007年增长了1900万，年增长率达到57.6％，已经占到中国网民总量的1/6强。网上支付用户的上消费金额也远超整体网民，月均消费达180.8元。日益增多的网络支付用户正是庞大的第三方电子支付系统的潜在消费者。
中国的电子支付产业经过数年积累，在“电子支付元年”2005年进入井喷状态，市场上出现了规模不等的40多家第三方电子支付公司，到2008年，随着支付企业定位和运营策略的清晰，运营领域和运营优势的明确，凸显出支付宝、财付通、快钱、上海银联电子支付等一系列稳固占据市场份额的核心企业，这些涌现出来的各具运营风格的综合型、资源型、创新型、特色型、行业型的第，三方电子支付公司都想在第三方电子支付市场分一杯羹。
市场份额的扩大，第三方电子支付运营商的丰富，使用网民人数的激增无不说明：随着各类物种的不断发展壮大，第三方电子支付生态系统正在悄然形成。
2第三方电子支付生态系统中各主体价值
如下图1所示，消费者、商户、金融机构和第三方电子支付平台凭借各自的优势和特点参与到支付价值链中，提升了自身的价值，并促进这价值链中相关各方的利益形成，推动着第三方电子支付生态系统的形成。
2．1消费者
在这个生态系统，中，消费者是支付工：具的被动接受者和使用者，同时又是，第三方电子支付发展重要推动者。我国有着近3亿的互联网用户和6.6亿的手机用户，他们是第三方电子支付业的潜在消费群；同时他们又是商户和金融机构的直接客户，是商户资源的重要组成部分。所以，消费者是这个生态系统中不可或缺的组成部分。第三方电子支付生态系统则给他们带来所需的价值。
首先，消费者获得了随时随地方便快捷的支付服务，其次，由于电子商务流程中物流和资金流并非同时进行，消费者担心支付后拿不到所需的商品，他们需要有一个公正可信的第三方充当信用中介的角色，第三方电子支付平台正好能满足此项需求；再次，消费者在使用各种支付工具进行网上支付时，支付环节的设置各有不同，繁琐复杂，增加了网上购物的成本，降低了网上购物的热情。使用第三方电子支付平台，通过统一的界面，解决不同银行的网络支付问题，大大提高了网上支付的易用性，扩大了网上支付的使用人群。
2．2商户
商户是生态系统中第三方电子支付的直接客户，是电子支付服务的购买者，除了少数的大商户外，绝大多数的商户是中小型商户，他们没有自建支付平台的能力，通常会选择成本较低第三方电子支付平台。
首先，直接与银行合作建立支付网络困难重重，银行通常会对网上支付商户的资格进行审核，对商户的注册资本，信用状况，技术水平有苛刻要求，这些对于广大的中小型商户而言门槛太高；银行出于对支付安全性的考虑会要求使用128位SSL专线联接银行与商户网络，而所需的高额费用需商户自身承担，这对商户而言是很大的资金风险；即便是安全专线联接成功，后续的网络维护和安全管理费用也是不小的一笔开支，综合以上因素，许多商户意识到购买第三方电子支付平台的支付服务，更有利于自身的发展。
其次，不同行业对电子支付的需求程度不同，传统的实业行业，在支付方式上可以选择货到付款，实现收货和支付的同步进行，他们对电子支付的依赖程度较低；还有一些新型的内容服务行业，如游戏点卡和电子刊物，交易的内容是信息化商品，非实物交易，无须物流，他们对电子支付的依赖度就要高得多。没有电子支付的支持，这些行业的发展将受到极大的限制。
由于商户对电子支付的需求，第三方电子支付市场因此形成，他们之间是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都会影响另一方生存。
2．3金融机构
金融机构涵盖了银行和其他的非银行金融机构，它们是这个生态系统的重要参与者，拥有得天独厚的优势。
首先，各大银行品牌优势巨大，无论从信誉度还是知名度上都远远胜过现存的各个第三方电子支付机构。
其次，各大银行客户资源优势巨大，银行都拥有强大的储户资源。银行的电子支付业务也是在这些储户资源的基础上发展而成，是为储户帐户提供的增值服务。
第三，银行雄厚的资金支持、先进的系统和专业的管理团队能为电子支付带来完善的服务，搭建基础的支付平台，为第三方电子支付平台提供统一的支付网关，而第三方电子支付平台非金融机构地位尚未明确，还不具备金融功能，需要银行提供资金结算服务。
由此可见，银行在第三方电子支付生态圈中的地位是不可取代的，第三方电子支付服务实质上是银行业务的延伸，第三方电子支付公司所从事的支付业务最后都要通过银行的支付网关完成，由银行来进行结算。各个第三方电子支付公司为了能够在市场上站稳脚跟，也在积极寻求和银行之间建立战略合作关系，从银行的合作中取得优惠的合作条件，获得行业竞争优势。
而银行也十分重视与第三方电子支付平台的合作，以求进一步稳固电子支付市场，特别是日益增长的中小企业的支付需求，据统计，我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8％，这一群体在全球电子商务平台的兴起下，成为电子支付市场中“长尾”。但对于银行而言，这些零散的、小额的支付业务流程复杂，利润低下，往往不愿意投入太多资源，而且银行也无法对所有商户进行交易真实性的判别，无法保证其安全性。第三方电子交易平台在这两方面都能与银行互补，帮助银行将业务扩展到更宽广的领域，因此，随着电子支付的发展，寻求和优秀第三方电子支付平台合作已成为大多数银行的共识。
随着市场的进一步发展，网上支付进入成熟期，第三方电子支付的市场资格、经营范围的确认，与银行之间的市场分工趋于明确，两者呈现良性的竞合关系。
2．4第三方电子支付平台
第三方电子支付平台通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增值业务，在第三方电子支付生态系统中，它充当着各方资源的整合者的角色，运用适当的商业模式，将消费者、商户和金融机构联接在一起，促进各方进行交易，最大程度的实现各方利益。
对消费者而言，第三方电子支付平台能为他们带来安全便捷的支付服务，相比各大银行提供的网银服务，第三方电子支付平台的产品和服务更细致更个性化更创新。比如扣款时开设短信通知业务，手机银行卡充值语音和短信提醒、银行卡包月扣款等业务。在B2C，C2C中，第三方电子支付平台还能充当信用中介的角色，消费者可以从商家选择合作的第三方电子支付平台来侧面判断商户的可信度。
对大多数开展电子商务的商户而言，第三方电子支付平台能够降低商户与银行直接连接的成本，避免与多家银行相连的麻烦，增强自身的成本优势，提高运营效率，第三方电子支付平台的个性化服务还能帮助商户创新商业模式，定制个性化支付结算服务，提供如帐务管理、数据分析、数据挖掘等丰富的增值服务‘第三方电子支付平台在交换电子支付信息的同时，还能保存商户和消费者有效的交易电子信息，出现纠纷时可以作为仲裁证据，降低交易风险，
对银行等金融机构而言，选择与第三方电子支付公司合作能最经济、最快速地占领市场，使其帐户优势最大限度地得以发挥，同时也能最大限度地满足消费者和商户的个性化需求，降低风险，银行若要与我国众多的中小企业一一协商手续，开通接口，定期结算得话需要庞大的市场开发成本，而与集成了众多商户的第三方电子支付平台合作，则大大降低这笔不菲的市场开发费用，与第三方电子支付平台的合作还能激发银行账户的活跃度，促进交易，增加增值业务的收入。
总之，第三方电子支付平台将各金融机构的网银系统进行整合，一方面促进银行业务的开展，另一方面为银行创收，实现了第三方电子支付平台和金融机构的共赢。
2．5管理者
在第三方电子支付生态系统中，管理者包括政府机构、管理机构以及代表消费者和供应商的协会和标准。他在生态系统中的一项重要工作就是要通过制度和标准的设立进行相应的监管，促进生态系统的良性发展。
我国在监管环境构建方面做出了不懈努力，《中华人民共和国电子签名法》和《电子支付指引》的颁布，为我国电子支付发展提供了法律保障，央行将于2009年初正式出台《支付清算组织管理办法》，同时发放首批的10张第三方电子支付牌照，将对第三方电子支付行业进行严格规范。