理财投资入门与技巧
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理财投资入门与技巧范文第1篇
中国金融理财市场发展报告课题组
趋势一：中国理财市场的发展进入黄金10年
我们预计从2006年开始，中国理财市场进入到其发展的黄金10年。之所以做出这一判断，主要是基于以下因素：
未来10年中国宏观经济仍将保持快速发展
预计未来5-10年中国经济年均增长速度将保持在7-8%，2010-2020年经济增长相对“十一五”期间增速有所放慢，年均增长将保持7%左右，到2020年，GDP总量将达到47000亿美元左右，人均GDP达到3200美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入上中等收入国家的行列。
居民金融资产持续增长为理财市场的发展奠定了坚实基础
引起中国居民金融资产快速增长的主要因素一是经济持续快速增长下居民收入增加，带动了居民存款的增加。二是金融改革的深化和金融市场的发展带动居民金融资产的增加。证券市场的一系列改革与发展为居民证券投资创造了良好的环境，并将带动居民证券类金融资产的持续增加。随着证券市场进入其发展的黄金10年，必将带动居民金融资产的快速增长。保险市场的快速发展以及人们保险意识的增强也将带动居民在保险市场金融资产持有量的增加。
居民金融资产结构调整促使投资多元化需求增加
当前及今后一段时期，中国面临调整融资结构的最佳机会。
这一是因为，近年来过剩的流动性需要大量的投资渠道和融资产品来吸收。
二是因为一系列日渐严格的监管制度促使银行将其一部分储蓄转换为金融产品，大力发展中间业务。
金融机构业务结构调整将推动理财市场的发展
趋势二：理财市场将成为各类金融机构竞争的焦点领域
理财市场之所以能成为各类金融机构竞争的焦点领域，一个重要的原因是能够参与这个领域的金融机构最多，由于不同类型的金融机构、内外资金融机构开展理财业务各具优势，因此竞争也最为激烈。理财业务对各类金融机构的风险管理能力、创新能力、绩效考核能力、营销能力等都提出了很高的要求，因此可以说理财业务的竞争也是各类金融机构综合竞争能力的比拼。
不同类型金融机构竞争差异逐步显现
未来客户全方位理财需求将不断增加，使金融综合经营成为发展的必然趋势，那些通过业务整合能够为客户提供全方位“一站式”财富管理的机构将受到客户的青睐。
未来随着金融混业经营的深入推进，银行、证券、保险、基金、信托等不同行业之间业务交叉的情况更加普遍。理财市场中各类金融机构开展业务将出现“你中有我、我中有你”的格局。同时各类金融机构之间围绕财富管理的业务重组与整合也即将拉开序幕。
由于在中国银行业与保险业占据绝大部分市场份额，拥有数量庞大营业网点和销售渠道，因此在综合经营的推进过程中，银行与保险公司将利用其网点和规模的优势，成为综合经营中主要角色，通过设立金融控股公司（集团），为客户提供全方位的理财服务。
中外资金融机构理财业务竞争正在拉开序幕
2006年12月，中国金融业全面开放，外国金融机构可以面向个人客户开展人民币业务，吸收居民100万以上的存款。2007年初东亚银行首次推出了人民币理财产品，拉开了中国理财市场中外资金融机构全面竞争的序幕。
外资金融机构将理财业务作为在华业务重点，一是因为中国理财市场发展空间巨大，二是由于相比其他零售市场理财市场的进入门槛较低。
在全面开放前的几年里，外资金融机构早已瞄准了中国的私人银行业务（高端客户），并为全面开放后的竞争开始布局。 2007年随着外资银行人民币理财产品的陆续推出，中外资银行在理财市场上的竞争将上升到新的阶段，尤其是对高端客户的竞争将更为激烈。
如果说在金融业全面开放前，由于外资银行在业务范围和监管政策上有所限制，中资银行在理财业务上还具有一定优势，那么随着金融业全面开放后外资银行在业务范围和监管政策上的放宽，外资银行在风险控制、投资流程控制、咨询服务流程、人员绩效考核、专业人员资质等方面的优势将得到更充分的显现。
趋势三：价值链断裂：中国理财市场的顽症
客户或市场细分的断裂
在中国目前理财市场，内资金融机构并没有根据目标客户的需求进行有效客户区分，也没有针对不同客户群体采取差异化的理财模式，对不同特点的人群提供的理财服务往往是雷同的或是断裂的。
全方位理财服务的断裂
客户在其生命周期的不同阶段，对理财服务的需求是不同的。从国际成熟经验来看，财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段的。很明显，中国现阶段的财富管理还仅处于资产管理这一狭义的范畴，且还是处于这一范畴发展中的初级阶段。而针对人的生命周期不同阶段的理财需求特点而推出的理财服务，在中国现阶段理财市场上还处于空白。
趋势四：法律与监管：推动理财市场健康发展的关键
（一）理财市场的相关法律需要规范与统一
（二）理财市场的监管由机构监管向功能监管转变
简要的几个结论：
结论一：离开房地产和股权资产，资产上升幅度很小
房产净值和金融资产、特别是上市或非上市股权成为中国居民财务积累的主要渠道和推动力量。
结论二：客户分化带来巨大理财需求
居民财产分布具有高分化特征，提出了更高水平的理财服务的需求。
调查结果发现，不到0.5%的中国家庭拥有全国个人财富的60%以上。即使在富有客户群内部，也有大约70%的财富掌握在管理资产超过50万美金（约400万人民币）的家庭手中。财产在居民中的分布不均衡，高分化的特征对各类理财业务提出了定位目标客户群和差异化服务的要求。
结论三：资产结构转换成为市场发展的主要动力
结论四：理财市场成为反映综合业务竞争力的主要领域之一
结论五：全方位理财服务的断裂
结论六：各自为政监管的典型代表：各金融机构的理财业务缺乏统一规范
在金融实践中，各类金融机构的理财产品具有很强的替代性，存在直接的竞争关系。监管标准的不统一，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等。由于理财业务的复杂性和多样性，以及在“分业经营、分业监管”原则的指导下，中国金融领域各个行业归属不同的监管部门，他们独立颁布本行业的规定，有时会出现对于同一问题的规定政出多门、相互矛盾，或者多个监管部门对某一问题都没有相应的规定等情况。
当前中国理财市场上的有些领域法律并没有涉及，比如公司型基金和私募基金都没有明确的法律地位，在法律上没有得到规范。
理财业务的混业性质与金融机构分业监管存在矛盾。
结论七：可能蕴涵风险的理财产品销售环节
理财投资入门与技巧范文第2篇
关键词：财富；理财；需求
中图分类号：F062 文献标识码：A
DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2012.08.003
文章编号：1672-0407(2012）08-005-02
收稿日期：2012-06-21
理财即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人理财资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
一、什么是理财
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
1. 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2. 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3. 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
二、如何理财
目前，到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言，通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。
证券公司开立的理财账户可用于股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具的投资。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。
投资公司的手续比较方便，一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。投资公司也会为客户定制专属理财计划。
三、理财规划步骤
1．回顾自己的资产状况。
包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
2．设定理财目标。
需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
3．明确风险类型。
不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险便偏离了他能够承受的范围。
4．资产分配战略性。
在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。
四、理财四大误区
误区一：理财是个新鲜事物。
理财一词不是一个新的名词，最早可以追溯到春秋战国时期，在西汉时期逐步完善。
现财一般认为起源于20世纪美国的保险业。1969年在美国芝加哥的酒店里，一小群各个金融行业的理财专业人士在讨论他们看到的一个不足：每个专业领域都有各自的理财顾问，但缺少对各个金融领域全面熟悉的理财顾问为客户服务，由此理财服务应运而生。
理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的，可以操作的理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。通俗地讲，理财就是合理地利用理财工具和理财知识进行不同的理财规划，完成既定的理财目标，实现最终的人生幸福。
理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。
误区二：理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。
目前很多人对理财的概念有了一个严重的误区，有些人认为理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了理财的一个方面，理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体地说就是利用保险、税收和法律工具合理分配资产。
理财就是运用理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的、全面的、整体的、个性化的、专业的、动态的、长期的金融服务。理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。
误区三：自己没钱，再怎么理财也没用。
对于个人理财规划，有的人认为银行推出的理财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么理财也没用。
其实大家都知道这么一句话，你不理财，财不理你。说说大家都觉得简单，但是真正到了理财的时候，就会感觉有力无处使。实际上并不用如此费劲，只要有空的时候上各大银行的理财中心坐坐，理财经理会很乐意和你探讨如何为你理财。
小小的积累，就会有大大的回报，就拿基金定投来说，每个月的固定小额支出，通过时间和金额的复利可以达到令人咂舌的数字。
当然基金定投需要耐心，短期之内是看不到很明显的效果的。在2007年基金市场火爆的时候，人们早上排队购买基金，很多人因那时购买的高位基金至今还是套牢。如果投资者选择积极方式，逢低买入基金，逢高卖出基金，通过几年不断循环摊薄成本弥补损失，现在可以解套获利。
误区四：银行理财产品可以随意支取。
对银行理财产品，人们了解的也不太多，理财产品期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等，部分人认为存理财产品可以随意支取，这种想法是错误的。客户购买这类理财产品只能是等待当期理财产品结束，才能自由支配资金，如果耐不住这种寂寞，不能够遵守理财约定时间，还是选择普通银行存款，可以因需自由支取。
五、女性理财
从古至今，女性对自身的理财能力大多不太注重，现今社会中也仍旧有绝大部分女性都以自己的父母或丈夫为“财政大臣”，能够在年轻时通晓理财要素，并且掌控自如的，少之又少。
其实，只要掌握了理财入门的“三步曲”，定下目标，然后贯彻执行，就可以简单方便地妥善计划好自己的未来，又何乐而不为呢？在处理事情时体现出来的智慧，是会提高一个女人在男人心中的地位的，尤其是理财的技巧和计划性，是会让许多男生刮目相看的。
理财投资入门与技巧范文第3篇
今年以来，各家银行纷纷推出外汇结构性存款产品，这为手里攥着外币的居民提供了很好的投资渠道。
广发行北京分行日前推出“丰收”系列外汇理财产品第八期。与前七期相同，第八期产品同样提供了美元、港币两种货币多种期限的选择，具有较高的安全性（100%本金保证）和比普通存款高得多的收益率，同时兼顾了更多的投资者对期限和收益率的不同需求。
“丰收”系列外汇理财第八期一共包括五个产品，即“丰收31号”、“丰收32号”、“丰收33号”、“丰收34号”和“丰收35号”。其中，“丰收31号”为期限18个月的港币产品，年收益率为固定的1.6%；“丰收32号”为收益率逐步增加的三年期港币产品，它前半年的收益率为1.76%，此后每半年收益率增加0.3%个百分点，至第六个半年的收益率为3.26%，而三年的平均年收益率为2.51%；“丰收33号”为18个月美元产品，年收益率为固定的2.53%；“丰收34号”为两年期美元产品，年平均收益率有望达到2.9%；“丰收35号”是三年期美元产品，第一个半年投资者可以获得确定的4.2%的高回报，以后两年半，该产品的收益率并不完全固定，而是要取决于市场的状况，理论上该产品最高可能的平均年收益率为13.45%。
专家分析认为，广发行前八期产品之所以走俏京城，除了让投资这获得较理想的收益外，更重要的原因是“丰收”设计的起点很低，让尽可能多的投资者享受到专业金融理财服务，如“丰收31号”和“丰收32号”的起点金额为5000港元，并按照1000港币的整数倍递增；“丰收33号”、“丰收34号”和“丰收35号”的起点金额为1000美元，并需按100美元的整数倍递增。
细分市场：让广发卡吸引更多目标客户群
日前，广发行的“广发卡”获得“2004年中国受消费者信赖的十佳银行卡”称号。本次2004年“中国金融风云榜”评选由世界经理人周刊/网站、财经时报、世界金融实验室承办，历时4个月，经公众投票和专家评审而出。
通过评选结果分析发现，信用卡的基本功能已经不是信用卡销售的卖点，大多持卡人希望银行卡提供购物折扣、订房买票、代交费用、拨打电话等多达十几种的附加服务。而广发卡作为股份制银行中惟一一家得奖的信用卡，说明其在信用卡领域依然处于领先地位。从1995年国内首家发行信用卡到现在，广发卡创新不断：首家细分市场，较早提出个性化服务的概念，比如广发真情卡、南航明珠信用卡的推出，都针对相关不同的客户需求提供不同服务。由于成功而且系统的市场营销方式，广发卡目前发卡量已经接近150万。
个：吸引并长期留住客户根本保证
最近一段时间，广发的老客户王先生的经历就更令人羡慕了，王先生是交易老手，资金量高达40万美元，但由于操作方法和心理承受能力的原因，收益却非常有限，甚至有时还会亏损。自从广发北京分行外汇交易中心开业后，他几乎天天都来中心“上班”，交易中心还专门为他准备了可以宽带上网的大户室和世华专业外汇分析软件，最重要的是交易中心的外汇专家经常主动和他探讨外汇行情：“和专家研究一下取得共识后心里就踏实多了，最近这段时间，我欧元的大幅调整和反弹都抓住了，收益可比以前高多了。”
近年来，由于美国持续降息使美元进入低利率时代，而国内一年期美元利率仅为0.5625%，比一年期人民币利率低了一个多百分点，国内个人外汇储蓄呈逐年下降的趋势，而与此同时，个人外汇买卖业务却持续火爆，去年全年北京市外汇买卖的交易量已达到400多亿美元，京城的各家银行都在想方设法积极吸引汇民和潜在客户，扩大自己的市场份额。
“很明显，自从北京外汇交易的点差报价签订行业协定后，北京汇市的服务战就已经正式拉响了号角，这一点，从各商业银行已经推出或是正在计划推出的各种优惠活动和如火如荼的炒汇大赛就可以看出，”广发外汇交易中心的专业人士说，“本来我们也是准备打价格战的，但一是北京市有银行业协会统一点差的规定，而是我们一直认为价格战其实只是银行用来吸引客户入门的一个手段而已，它并不能长久吸引客户，能够长久吸引客户的是银行能为客户提供哪些服务，只有高水平、人性化的服务才能最终赢得客户，因此，服务的深化和专业化是市场发展的一个必然趋势。”
据了解，目前，在北京开展个人外汇买卖业务的银行已经多达10家，各家银行都有自己的一套”绝活”，不是在交易方式上，就是在交易品种上，还有的是在外延服务上都有属于各行的独有的优势。广发行作为市场的后来者，除了向客户提供最优越的软硬件环境外，还利用资深的外汇交易专家将服务做深做足，并逐渐向个性化外汇理财方面过渡。
“进入市场越晚门槛越高”的规律在外汇市场依然适用，广发北京分行进入市场较晚，使其外汇买卖业务一开始就是高起点，其他银行逐步改善的技术和服务，在广发银行开办外汇交易之初就已经具备。除了各种灵活多样的挂单方式外，广发银行的外汇交易系统真正做到了24小时不间断，无论汇民是在网上还是通过电话进行交易，都不会像有些银行那样因为系统调整而中断交易，委托时间也长达7天，而且广发银行的外汇买卖系统是全国联网，不受任何地域限制，只要是广发的客户，不论您身处何地，都可以通过电话、网上、或是自助终端进行外汇买卖。
创新特色：用贴心服务实现与客户双赢
除了先进的交易系统 ，广发的专业和特色服务主要有以下几个方面：
1、 优越的软硬件环境：广发外汇交易中心为客户提供100平方米的散户交易大厅、大型显示屏、多台自助交易终端、专门信息终端及多间大中户室，每人拥有独立宽带上网电脑，并且24小时开放；配置多位专职外汇分析师和服务人员，每天为客户提供重大行情和重大财经时间的最快点评；并免费为客户提供专业外汇分析软件和汇市机等多种礼品。
理财投资入门与技巧范文第4篇
什么是钱？对于还在成长中的孩子而言，这也许是个他们还无法解答的问题――然而他们与“钱”的关系，却会在家长还迷糊的时候，越来越复杂。当下，很多妈妈并没有对宝贝和“钱”的关系引起重视，而只把其当作一件水到渠成发生的事情。殊不知，越早与宝贝谈“钱”，越有利于培养孩子正确的理财观和价值观。
四川省社科院儿童教育心理学专家张祥荣教授就认为，从小与孩子谈“钱”，并非是要把孩子训练成守财奴或钱迷，而是将财商教育与情商教育融合起来，通过孩子与钱的关系，让孩子尽早地融入社会，懂得为人处世的道理。
本版支持专家：四川省社科院儿童教育心理学专家 张祥荣教授
“什么是钱”、“给我钱”、“我自己买”、“我要存钱”，关于宝贝与“钱”的关系，在完全理想化的状态下，我们模拟了四个可能发生的第一次。其实，宝贝与钱的第一次，正是妈妈与宝贝谈“钱”的好时机。
第一次问到“什么是钱？”
场景还原：电视里又一次放起了“洗脑式”的酸奶广告。宝贝小跑着朝你奔来，指着电视屏幕就嚷嚷：“妈妈，要，要！”妈妈微笑着回答：“宝贝乖，这个需要用钱买的。”但TA却一脸无辜地看着你，继续嚷嚷。
宝贝潜台词：“什么是钱？我不管，我就要酸奶！”
妈妈反应：抓住时机，不需要大谈钱的概念，只需要简单地告诉宝贝，钱有什么作用，你怎样才能得到。
专家意见：
“当妈妈带着宝宝上街买东西时，两三岁的孩子也会嚷嚷着说‘钱钱’。但这个阶段，他们其实根本对钱没有任何概念。”张祥荣认为，每一个对“钱”产生兴趣的孩子都是不同的个体，并没有所谓“三岁就知钱为何物”的绝对概念。只有当孩子真正意义上开始有一定的独立空间和个人空间，受到周边环境影响较多，并有人指导讲解时，他们才会逐渐有“钱”这个交换工具的概念。“因此，妈妈们与孩子第一次谈‘钱’的时间，越早越好。”
阶段理财培养：从概念入门
1、孩子刚学会数数时，就让他们接触钱币。观察和重复是儿童学习的重要方法，家长在给他们提供信息时要起积极主导的作用。
2、和孩子交流，简明地告诉他们钱的来源方式和具体作用。
3、让孩子学会分清“需要”、“想要”和“愿望”的区别，为将来的消费计划做好准备。
4、在平日购物途中可以向孩子解释钱的价值，如在超市里精打细算、购买打折机票等可以为家庭节省不少开支。
第一次自主购物
场景还原：商场里，妈妈陪宝贝选好新衣服准备付款。当妈妈准备走向收银台时，宝贝竟主动提出：“妈妈，我去给钱嘛。”在妈妈的注视中，宝贝揣着钱乐呵呵地冲向收银员，踮起脚尖举起钱。
宝贝潜台词：“老是大人买东西，我也要自己买一次。”
妈妈反应：当孩子第一次主动提出自主购物的要求时，妈妈最合适的反应是：欣然答应，然后陪同完成整个购物环节。此后，还可以故意创造机会，如买作料，打酱油等小型的家庭购物，交由孩子完成。
专家意见：
“如果等着小孩主动提出要自己去买东西，那可能已经错过了最佳的谈‘钱’时期。”张祥荣认为，在帮助孩子对“钱”产生概念之后不久，妈妈们就应该主动创造机会，让孩子与钱来个第一次亲密接触。不过，这种自主购物行为最初应该在妈妈们严格的监控之下进行。不要过于相信孩子，而是暗中观察并帮助，也不要过于怀疑孩子，以至孩子出现一两次过错就放弃这方面的培养。此外，要进一步培养孩子正确的金钱观，鼓励其将零用钱花在正确的地方。
阶段理财培养：家长买VS自己买
1、允许孩子自己决定如何花钱。在孩子准备一次消费行为前，传授一些“选择性花钱”的技巧，比如在买某大件商品前要对其价格、性能等先做一些研究比较，家长也可以列举用这笔钱还可以购买的其他几种商品，然后由孩子选择到底应该买哪个。另外，还可以教孩子如何检查商品质量、查看生产日期、索要保修卡等，财商，情商共同培养。
2、帮助孩子制作零用钱规划时间表，完善奖惩机制。一些很贵重的东西仅仅凭借孩子自己的力量是很难一下就搞定的，这时候妈妈可以适时地告诉孩子：我可以帮你忙，借钱给你，但你必须通过好好学习或完成某项工作来“偿还”。
第一次存钱
场景还原：新年来临，宝贝给爷爷奶奶拜完年，接过长辈递过来的零花钱。钱还没捂热，就被妈妈一把抽去。宝贝委屈：“你为什么拿走我的钱？”妈妈却理直气壮地回答：“你这么小，要这么多钱没用，妈妈帮你存起来！”“好，我陪你去存！”宝贝嘟着嘴巴回复。
宝贝潜台词：“什么是存钱？她就是把我的钱拿去花了。”
妈妈反应：如果你真是花孩子压岁钱的大人，那就想好怎么圆谎吧！我们更希望你立刻拿出存折、银行卡或者存钱罐，立刻当着孩子的面开始讲解存款的流程，展示孩子的“余额”。并且，在下一个假期去银行办理业务时，带上你的孩子。
专家意见：
如果把每年的压岁钱、零用钱等全部加起来，原来孩子也拥有一笔不小的财富。随着年龄逐渐增大，孩子会越来越在乎这笔有可能被家长管理着的财富。这个时候，正是教育孩子存钱观念的最好时机。“尤其是在假期，妈妈们可以利用孩子放假的时间，带着孩子到银行走一遭，亲身体验存取款的全部过程。”此外，张祥荣也并不反对从初中开始就为孩子办理储蓄卡的行为，但前提是“孩子必须在家长的监管之下使用卡里的金钱。”
阶段理财培养：定期储蓄VS零用钱储蓄
1、到银行办理开户或存钱时不妨把孩子带上，让他们慢慢学会开户、存款以及提款的流程，并且和孩子一起了解银行定期寄来的定期定额对账单等。
2、给孩子零花钱时鼓励他们存起一部分。比如给他们5元时就给他们5张1元，让他们至少存1元在家。
3、丰富记账本，教会孩子认真记录每一笔储蓄、投资或花销。
4、定期让孩子“检查”小金库账本，并和TA一起分析哪些消费是值得的，哪些则是浪费的。
第一次向妈妈要钱
场景还原：你也许已经经常带着宝贝进出超市、餐厅、影院、游乐场等娱乐消费场所，宝贝也已经明白那一张张颜色不同、数字不同的纸币意味着什么。但这一天，在看到同班同学新带来学校的可爱玩具，吃着好朋友分享的零食后，TA终于忍不住向你伸出了手：“妈妈，给我点钱，我要买……”
宝贝潜台词：“我想买东西，我需要钱。”
妈妈反应：询问宝贝要钱的原因，并判断其“需求”是否合理，对于能给孩子生活、学习带来快乐和轻松或进步的物品，可以适当地放宽，但非正当要求绝不妥协。
专家意见：
“心理学里有一种理论叫做正向刺激定律，你必须用更大的物质才能一次次带给人心理刺激。”第一次孩子要到1块钱，TA便满足了。第二次还是要到1块钱，TA便会没有感觉，反倒将此行为转换为理所当然的习惯。“但家长不可能1块、5块、10块地成倍给孩子零花钱呀？首先你得告诉孩子哪些东西该花钱，哪些不该花。更重要的是，从孩子第一次找你要零花钱开始，建立一套与‘钱’挂钩的奖励体制，以孩子的表现好坏实施奖惩。”
阶段理财培养：花钱VS记账
从孩子伸手要钱开始，“零用钱”的概念就潜移默化地形成了。接下来，妈妈会发现孩子一次比一次理直气壮地伸出手，向你索要零用钱。所以在第一次要钱行为发生后，立刻培养孩子“记账”的习惯，是非常好的理财观念。比如：在孩子领到零用钱时，帮助TA先把未来一个周期所需要的花费记录下来，额外的支出随后一一记录，以此逐渐养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，了解TA对金钱的价值与感受，万一发现偏差，也可以适时纠正，或是作为奖励孩子节俭的依据。
TIPS
国外宝贝如何与“钱”打交道
美国
每年300万孩子打工
美国儿童的理财教育从孩子很小的时候就开始了，最主要的教育方式来自家庭和学校。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关理财概念。他们会知道钱是什么以及钱在生活中是何等重要。在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。此外，许多学校都在开设相关的课程，鼓励学生研究证券市场、投资理财、信贷业务。
美国“股神”巴菲特还亲自教儿童理财。他曾在美国在线主持了一个卡通节目《神秘百万富翁俱乐部》，专门教孩子理财，小朋友可在其中“学习理财课程，在商业领域中探险”。据悉这是巴菲特自己想出的点子，并亲自为节目定名。
英国
1/3儿童钱存银行
在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。英国政府还公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。
英国儿童事务大臣保尔斯说，儿童从5岁开始就要接受理财教育，搞清楚硬币和纸币的区别，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁到11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，学习如何管理银行和储蓄账户、如何做预算。
瑞士
小学生“挣钱”体验生活
理财投资入门与技巧范文第5篇
关键词：私人银行；业务发展；问题；应对措施
一、引言
上世纪80年代，我国私人银行逐渐受到了国际银行的关注和认可，成为了银行发展的重点领域和利润增长的有效来源。在我国社会经济飞速发展的今天，不论是经济还是人财都积累了大量财富，涌现出大量富有阶级，这就为私人银行的业务发展创造了良好的条件。由于我国私人银行起步较晚，对私人银行业务缺乏系统性认识，导致我国私人银行业务发展中出现了一些问题，制约着私人银行的健康发展。
二、私人银行业务发展特征
（1）业务准入门槛高。目前我国私人银行服务具有个性化、高层次等特点，往往需要专家对金融服务进行经营和管理，这决定了各层次的私人银行发展业务不尽相同，同时在服务对象上设置了一定的门槛，将客户对象锁定为拥有高资产的富裕人士。从国际私人银行发展趋势来看，我国私人银行准入门槛比商业银行高，商业银行推行的私人银行服务最低资产规模为100万美元以上，但私人银行最低金融资产必须达到200万美元，可见私人银行业务准入门槛高，为其业务发展带来了一系列的挑战。
（2）服务期限长、私密性高。私人银行多数都致力于与客户建立和谐、稳定的合作关系，部分业务、服务还会延续几代人，这就取决于客户的忠诚度。私人银行在为客户提供业务需要及相关服务时，不仅会考虑到客户未来的生活、工作以及收支情况，还会充分考虑客户下一代的生活，服务期限长，更能赢取更多的客户。在一些特殊的服务行业中，比如合理避税、财务咨询、遗产管理、信托等私密性高的领域，需要私人银行提供更加私密的业务服务，从而确保其财产的安全性和增值性。
（3）账户多、交易金额大。一般情况下，私人银行的客户资产较多，往往不会把所有资产交由一个私人银行管理，在多家银行都拥有账户，有需求时可以在不同账户间进行资金调动，以满足于客户的实际需求。在多个账户进行资金调动时，由于交易金额较大，往往具有一定的私密性；从具体交易情况来看，私人银行账户转账是以十万美元为单位的，账户多而复杂，从而出现反洗钱的情况，为国内银行发展造成了阻碍。
三、我国私人银行业务发展存在的问题
（1）缺乏专业理财人才。在金融市场不断变化和完善的背景下，我国私人银行客户需求逐渐向多元化、个性化方向发展，这就给从事私人银行业务相关的人员提出了更高的要求。客户经理需要根据客户的性格、市场风险以及资产等实际情况，为客户量身定制理财方案，做好客户的财务管家，从而发现更多客户并满足其需求。当然这就给客户经理不仅需要具备专业的资产管理、企业财务管理等知识和技术，还应对国际金融市场有一定的判断和预测能力，了解资本市场规则，熟知保险知识，同时具有良好的职业道德素质。但目前我国私人银行缺乏一支经验丰富、专业理财团队，直接阻碍了国内私人银行的发展。
（2）客户尽职调查难度大。改革开放以来，我国涌现了富裕阶层，其中很大一部分人是在转轨过程体系不完善的情况下，打政策的“球”发家致富的，那么在了解和调查这部分客户整体财务情况及风险方面，给私人银行业务人员工作带来了一定的困难，难以满足客户和银行内部监管机构的需求。另外，我国私人银行关于个人客户的资料系统和珍信系统还不够完整，给客户尽职调查带来困难。
（3）银行自身体系滞后。目前，我国银行业有很大一部分人对零售银行和私人银行认识不清楚，认为零售业务就是私人银行发展业务；只重视眼前微小的利益，过分关注财产的短期增值，忽视了私人银行财富管理带来的长期利益，难以形成健全的财务管理综合体系。在这样的背景下，私人银行财务管理理念和管理模式陈旧、落后，如今仍然采用传统的总分行模式，即将客户服务及其需求进行多部门管理，导致客户信息及其信用等信息无法得到共享，银行整体管理体系滞后，制约了私人银行的健康发展。
（4）金融市场有待完善。与发达国家相比，我国人民币是非兑换货币，限制了资本项目的发展，投资者无法将自身资产分布于世界范围内，可见国内金融市场还有待完善。另外，由于我国金融行业发展起步较晚，国内债券、股票等市场发展缓慢，投资品种单一，增值产品少，无法满足现代化、金融化背景下客户多样化的需求，最终导致我国市场经济滞后，影响了国民经济的整体发展。
四、我国私人银行业务发展应对措施分析
（1）完善组织体制建设。私人银行主要针对客户在人生不同阶段，通过深入分析其收支状况变化、市场风险等，制订出各类投资规划整体方案。往往为客户制订的计划方案，不仅仅是满足客户一时需求，更多地是考虑客户未来以及下一代的金融需求。因此私人银行必须树立为用户提供量体裁衣的整套解决方案的服务理念，打破传统简单产品、落后服务观念的弊端，提高服务的层次性、快捷性以及人性化，为用户提供更加安全、快速的金融服务。同时，根据银行发展情况，完善组织体制建设，构建适应私人银行业务内部发展规律的组织架构，建立以业务线为主导的横向纵向管理体系，为私人银行的健康发展创造良好的条件。
（2）建立个人信用档案。私人银行业务财富管理是建立在完全掌握客户个人信息基础上的，客户金融活动信息和信用一部分掌握在银行内部，一部分在社会中介、政府部门中，若将各类信息综合加以利用，以便银行更好地发现市场目标，为客户进行准确定位。在可选择经济金融业发达的地区试点开展私人银行业务，在对客户进行定位时，应综合考虑客户的资产、年龄、职业、需求以及风险承受度等，为其建立个人信用档案，采用几个维度进行客户细分，为其提供更加优质的服务。
（3）拓展业务种类。每一个客户拥有不同的资产，那么其服务需求也有所不同，从股票、债券投资到保险产品的购买；从商务合作、资金筹措到现金管理，私人银行客户都需要高层次、全方位的服务。因此国内私人银行应充分利用现有资源，转变传统业务发展单一的形式和种类，加大新业务开发和推行的力度，比如银保合作、银企合作等，以此满足客户多样化的业务需求，从而形成高标准、多层次客户产品服务体系，为客户提供更加满意的服务。另外，私人银行应积极向发达国家学习和借鉴财富管理产品，在我国法律范围内不断开发新的理财产品，比如外汇联结、股权联结以及房地产基金等，积极开发市场潜在客户，并为其提供更加优质的服务，促进国内私人银行健康发展。
（4）培养专业人才。我国加入世界贸易组织以来，国际、企业竞争力日益加剧，为促进我国私人银行更好的发展，就必须提高其核心竞争力，这关键在于专业人才的培养。私人银行客户金融服务具有个性化、多层次、高标准等特征，这就要求私人银行人员必须具有丰富的从业经验，以及良好的职业道德素质和人际沟通能力。因此私人银行应建立战略联盟，通过与商业银行业务交叉、人员交流等形式，积极学习先进的管理模式和营销技巧，提高其综合素质和能力，打造一支技术硬、专业性强、素质高的综合型人才队伍，从而不断扩大私人银行的客户范围和业务范围，促进其健康、持续发展。
五、总结
随着我国加入WTO以来，国际间竞争力日益激烈，我国私人银行面临着巨大的机遇和严峻的考验，这也是银行业务发展出现了一些问题。国内私人银行为了在激烈的竞争中站稳脚跟，就必须正确地认识到业务发展存在的问题，并积极采取相关措施，深入分析自身发展特点和目标客户服务需求，进一步完善组织体制建设，建立客户个人信用档案，拓展业务种类，加大专业人才培养力度，建立一支综合型人才队伍，为目标客户提供更加优质的服务，促进我国私人银行更好更快的发展。（作者单位：中国邮政储蓄银行和平路支行）
参考文献：
[1]严贞慧. 我国商业银行私人银行业务风险管理模式研究[D].哈尔滨工程大学，2011.
[2]蒋珍. 我国商业银行私人银行业务发展策略研究[D].华中师范大学，2012.
[3]向大江. 我国私人银行业务发展探究[J]. 区域金融研究，2012，01：75-79.
理财投资入门与技巧范文第6篇
关键词：商业银行；私人银行业务；对策
中图分类号：F830.33 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）02-0113-02
一、私人银行业务的概念
历史上对私人银行起源的说法不一，但大致都归于欧洲古老而显贵的家族需要值得信任的专门人员帮助打理大笔的财富，于是就出现了一批会计师、律师、银行家等为这些贵族提供投资、避税等一系列规划。这些专门人员逐步形成了第一代的私人银行家。
2005年5月25日，中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，首次正式提出了私人银行的概念，并做出如下定义：“私人银行服务”，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。依照国际通行的做法，私人银行主要是为最高端客户提供全方位的金融服务，细分为四个大类：一是对现有财产的保值、增值；二是提供独特的金融解决方案；三是退休计划；四是财富的延续。
日前私人银行业务主要有以下特点：与针对普通个人客户的个人银行业务不同，私人银行业务的进入门槛较高，从现有的资料来看，私人银行开户“门槛”最低为50万美元，最高为500万美元，且有些银行在不同地区的规定也有差别；为满足高端客户群的特殊需求，私人银行业务的个性化特征非常突出，更注重产品与服务的深度和广度；私人银行面对的客户，大多坐拥亿万财富，协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私密性，西方私人银行通常为客户提供具备高度技巧、训练有素的客户关系经理（relationship manager），由客户经理针对客户的所有需求提供全方位与专业化的财产管理服务，并设计综合性的解决方案；据世界银行估计，全球高净值财富的总人数约700万，持有27万亿美元资产。其中私人银行存款规模约17万亿美元。从交易角度看，通常一笔交易的金额都以几十万美元为单位，私人银行业务毫无疑问是零售领域的批发业务。
二、私人银行业务存在的问题
（一）私人银行服务品种单一
我国私人银行业务的市场需求早已出现，然而尚没有一家商业银行能够提供全面的私人银行服务。尽管国内也出现了不少为不同客户度身定制的差别化理财产品，但是多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近、创新品种也相对较少，不能满足高收入群体多元化的理财需求。而且，现有的产品结构也不尽合理，知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比重较低。这种品种与结构上的缺陷，导致我国私人银行业务发展缓慢。
（二）营销体系不健全
随着信息化、电子化进程的加快，个人金融产品尤其是私人银行产品往往具有较高的技术含量，需要专业人士提供详细的解释。而国内银行过分依赖固定的柜台服务来推销产品，没有专门的营销部门、专业的市场营销人员以及完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，加之宣传方式及营销手段落后，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售前售后服务严重滞后，使得客户对私人银行业务一知半解，不能正确认识其风险收益特征，甚至于一些客户忽视风险和收益之间的客观规律，认为私人银行的业务一定是低风险高收益的业务，对银行提出过高的回报率要求。同时，在当前以客户为导向的新时代，私人银行业的经营核心在于收集潜在客户的信息并充分挖掘、调整，设计出高附加值、富有个性的金融产品。目前国内银行业的管理信息系统建设普遍还处于初始阶段，结构化数据的挖掘、存储和处理技术仍相对落后，不能满足私人银行业务发展的要求。
（三）私人银行业务人才不足
私人银行业务提供的是综合性的财务规划服务，需要从业者掌握关于税收、法律、金融等多方面的内容，对从业者的要求比一般业务要高。另外，私人银行业务进展顺利与否很大程度上取决于客户经理与客户的交流过程，在交流中打动客户，使客户产生共鸣和信任才有利于业务的顺利开展。众所周知，私人银行业务服务的客户对象往往都有自己不平凡的人生经历，积累了丰富的人生经验，要使他们产生沟通的，增进其对产品和服务的认同，无疑对客户经理的沟通能力提出了极高要求。而私人银行业务在我国尚属新兴业务，国内缺乏对此有较深研究的专业人才。国外私人银行业务的发展虽然历史悠久，积累了丰富经验，也储备了丰富的专业管理人才，然而因其法律、金融、税收等诸多方面均与我国存在较大差异，国外人才在我国开展业务有可能出现“水土不服”的情况。
（四）分业经营所带来的业务限制
私人银行业务主要是为富裕阶层提供个性化的金融综合服务，这不仅意味着服务的非标准化，也意味着服务的全面性，因而不可避免地会涉及不同金融领域。但我国目前的金融分业经营模式在一定程度上制约了跨领域金融服务的顺利开展。尽管各大商业银行相继建立了专门的私人银行业务机构，但其所能提供的产品还是非常有限的，主要仍为储蓄、信贷和各类代销产品，并且这些产品都具有标准化或格式化的特点，无法与私人财富管理中所强调的个性化要求相吻合。正是由于这一技术的存在，商业银行在提供高端服务时往往过分强调服务形式，如专人配备、专属场所、优先服务、亲情服务等，对服务的内容及质量并不能做出有效的承诺，而这些正是客户最为关注的。
（五）私人银行风险非常复杂
私人银行业务的风险主要来源于：一是私人银行业务部门自身的利益导向，私人银行业务部门与客户相比，处于信息的优势方，当一项为客户服务的交易可以有两种解决方式时，私人银行业务部门可能会首先选择对自己有利的方式，从而容易引发与客户间的“利益冲突”；二是私人银行业务部门与客户间的合谋行为，私人银行可能利用自己的专业知识，协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为，谋求各自利益最大化，损害社会福利。从风险的表现形式来说，私人银行面临着客户信贷融资违约的信用风险、产品价格下跌的市场风险、人为失误或技术缺陷引起的操作风险、与客户问发生诉讼或纠纷的法律风险及合规风险等。其特征是面临的风险多、风险发生的概率大、潜在风险事件和风险点多、风险间的关联性强、风险计量难度大等。从现有私人银行业务已发生的风险情况来看，操作风险与合规风险的发生概率较大。
三、发展商业银行私人银行业务的对策
（一）充分了解客户，防范法律风险
私人银行业务是根据客户不同的需求采取“一对一”的方式服务的。不同的客户有不同的产品需求和投资目标，对风险的认知能力和承受能力也各不同。有的客户较为保守，他们更为关注财产的安全，不追求过高的投资回报率，仅希望能够弥补通货膨胀的损失；有的客户则属于积极型的投资者，他们希望所拥有的资产能够获得最大程度的增值，并且为追求高收益愿意且有能力承受较高的风险。因此，客户经理必须充分了解客户的财务信息，包括教育状况、商务状况、家庭、个性、风险认知和承受能力、需求和目标等，为客户提供符合其自身条件的个性化金融服务。同时，还应尽可能使用通俗易懂的语言，进行充分、准确、清晰的风险揭示，使客户的各项决定都建立在准确理解收益与风险状况的基础上。另外，针对客户利用私人银行服务转移非法财富、洗钱等违法行为，商业银行必须遵照《中华人民共和国反洗钱法》以及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等法律条文予以制止，在实践中不断完善内部管理措施、建立客户身份识别系统、保存各项业务的历史记录，发现可疑情况及时上报，把履行保密职责和反洗钱义务有效结合起来。
（二）革新传统产品销售观念，引入现代经营观念
面对全球金融一体化及金融业务的国际化，商业银行必须破除私人银行业务以多销售产品为目的的陈旧理念，树立以创建卓越的私人银行业务品牌，选择合理的定位和正确的目标，开展对目标市场、业务内容以及营销模式。一直以来，受我国分业经营金融政策的限制，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行很难为客户提供全方位的金融服务，金融产品的创新范围和创新深度也都十分有限。随着分业经营政策的放宽和高端客户投资观念的改变，国外成熟市场私人银行业务领域的一些做法和产品将逐步被引入，只要在政策允许的范围内，商业银行就可以大胆地去实践创新，从而满足私人银行客户日益复杂的金融需求。
（三）加强专业人才队伍建设。创建服务品牌
私人银行业务提供的是一揽子金融服务，强调对客户资产的整合管理能力，涉及货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产，因此需要建立一支专业化、职业化服务团队。在具体操作中，应以注册理财规划师为标准，逐渐建立一支产品经理队伍，并培养起一批熟悉外汇、证券、基金、保险等业务的投资专家队伍；同时借助当前的危机背景，在产品研发、营销管理和风险控制等方面加大力度引进国际化优秀金融人才。通过专门的培训让他们熟悉国内的投资环境，为我国私人银行业务的发展及品牌形象的创建提供有力的支持。
理财投资入门与技巧范文第7篇
寿山石是特指福建寿山乡出产的印石，其硬度约为2.5-2.7度左右，适合雕刻。按产生环境大致分为田坑、水坑、山坑三种，而按品类可分为田黄石、芙蓉石、善伯石、荔枝石、杜陵石、都成石、高山石、大山石等十余种，其中的极品当属田黄石，古时就有“一两田黄一两金”“易金十倍”的说法。如今，大颗粒的田黄石已几近绝迹，于是不少收藏家将目光更多地放在了芙蓉石、善伯石、荔枝石、杜陵石等新贵品类上。
正确判断寿山石的收藏价值，首先要看石质。由于寿山石存世量巨大，但品质参差不齐，导致不同品类的寿山石实际成交价格差距或达数万倍。就算同为田黄石，其中的优劣差别也很大。判别石质，可以通过外形(即形状、棱角、皮相)、色彩、质感、肌理(即纹路、裂格)四个方面进行鉴别。以田黄石为例，石质温润凝腻，呈微透明或半透明，仔细观察田黄石的表面，其肌理基本上都隐有密如织网的细萝卜纹，疏密有致，条理不乱，肌质愈浅、愈透明，其萝卜纹愈明显，有红筋或格，外表常裹有白色或黄色、黑色的石皮。
其次要看雕功好坏。目前主要有圆雕、浮雕、镂空雕、薄意、阴线刻、透花雕和钮雕等雕刻技法。寿山石雕刻十分注重巧妙利用石材的天然色泽、纹路，依石造型，有“一相抵九工”之说，“因势取材”“因材施艺”“因色取巧”是其中关键。一件寿山石雕精品往往需要综合运用多种雕刻技法，选看寿山石作品时，要看是否充分利用石质、石形、石色、石纹来确定相应的题材与造型。其一看，“因材施艺”是否恰当；其二看，技法是否合理：其三看，刀法是否充分。薄意雕刻、花鸟雕刻多为秀凌的刀法，人物圆雕、古兽印钮多用朴茂的刀法，用变化抽象的线条构成，或淳朴古拙，或轻灵婉转，或雄浑清雅，有严谨概括的造型，有写实与夸张并用的技巧，也有装饰华丽的形象。
三是必须仔细观察寿山石作品有无裂痕。有裂纹和没裂纹的寿山石，价格或相差数倍。一般来说裂纹有两种，一种是早在蕴藏时己裂开并被矿石填充而成的“死格”；一种是后裂开的，大多数是由于近现代工业化开采后，多用炸药爆破开采矿石，导致石头上多有裂开的“活格”。寿山石最忌干燥高温，在制作成印章或石雕摆件后，也可能因为干燥或养护不当而产生暗裂。不少商家销售的寿山石摆件由于石料不佳，经过商家屡次抹油后，会暂时遮掩裂痕，呈现光润效果，但是买家购回摆放一段时间后，就可能逐渐显现裂纹。不过，行家们一般认为，石头靠养，如果善于根据不同石材品类抹油保养，使其“石性”逐渐稳定，也有可能减少暗裂，甚至平复刚刚裂开的细纹。
目前确实有相当一部分投资者因为收藏寿山石作品而收益颇丰，但那些新投资者在没有掌握寿山石鉴赏能力和价值判断能力之前就匆匆下手，或仅仅是把寿山石当作商品倒买倒卖，就会在收藏投资过程中犯下策略性错误，导致铩羽而归。
收藏和投资是两种不同方向性的选择，收藏要果断，投资需谨慎。与其他艺术品门类相比，以玉石类材质为代表的资源性艺术品，以其稀缺资源的天然优势，依托不断扩大的收藏群体和国内外经济稳定增长的大环境，逐渐成为最佳投资标的，其魅力还在于价格都呈稳中有增之态。对于一些有极高收藏价值的寿山石精品，只要经济条件许可，就应当毫不犹豫地买下。我们观察公开的市场信息可以发现，这些精品，即便是在金融危机的环境中，成交量会萎缩，但不见得会跌价，相反有很多大收藏家只买不卖，趁此机会收购，在他们看来，这种时候，只要没人跟自己抢，已经算是赚到了，待经济环境平稳向好，这些珍贵的藏品就会彰显其保值增值的功能。2009年春，金融危机影响最为严重的时刻，各艺术品拍卖会上，精品寿山石价格依然坚挺，今年春拍，多件田黄石价格都在千万元左右，单克价值已近十万元，是同期黄金价格的数十倍，其保值增值功能可窥一斑。
随着市场行情的透明化，倒买倒卖赚取差价的短线炒作方式已经不适合普通收藏者，历史经验告诉我们，艺术品投资永远都是长线为王，因为艺术品在任何时期都是奢侈品，都是最贵的，若要在此基础上获得投资获益，最佳选择就是以时间换空间。投资者要董得利用价格空间，低价买进，高价卖出，集中优势资源做好长期持有的同时，寻找价格处于底部区域的优质寿山石藏品，发现具有高水平雕刻技艺的暂时没有名气的工艺师。一定要有耐心，留意市场价格的变化，待价而沽，等到有合适的买家，并有理想的卖价时方才脱手。这样虽然周期较长，但是往往会产生意想不到的经济效益。比如，在上世纪80年代初一枚色、质俱佳的“荔枝冻”印章价格也不过数百元，若当时购买一批，数年间，“荔枝冻”的价位就飙升数十倍乃至上百倍，此时你挑选当中部分珍品留作自赏，而将其余的高价抛售，既赚到“美金”，又赢得美石，此等一举两得的好事，何乐而不为。
投资收藏寿山石所表现的高回报率虽然是其他市场所不常见的，但是在快速发展的同时，也暴露出一些隐患和先天不足。市场中不仅仅充斥着赝品(以国内其他地区的石种冒充寿山石)和次品
(“暗裂”过多，被刷油包装的寿山石次品)，从业人员包括艺术家和鉴定专家的道德和诚信也都质疑不断，鉴定专家为了利益指鹿为马等现象屡见不鲜，收藏爱好者尤其是刚入门者往往乱花渐欲迷人眼，不知所措，或是抱着投机捡漏的心理扎进市场，妄想一夜暴富，却买回一堆假货。实际上收藏爱好者都应该清醒地认识到：艺术品投资并不是简单投资理财，更不是简单的修身养性，是一项具有相当技术含量的工作，只有通过不断提高自身鉴赏能力来规避风险，多学习、多参观，培养自己的眼光，谨慎投资。
(二)注重营养卫生
合理配制膳食，注意营养平衡，加强营养指导，合理配制膳食，做到科学饮食。
(三)因势利导地变革
筵席改革必须因执行导，各方面努力，保证筵席革新向健康的方向发展。一是要积极开展善于筵席革新的理论探讨，实现筵席革新从感性到理性的认识飞跃；二是在全国大力发展第三产业的同时，全力抓住筵席中营养、精美、特色及规范四个内容不放；三是重点试行筵席革新中有关中餐宴请形式、标准、规定的条例，使之规范化、系统化，由点到面普及提高；四是加强宴会，提高文明程度，倡导饮食宴请，吃得营养、卫生、文明、适量、方便、实惠。自觉除掉筵席的陈规陋习，使人们认识到筵席革新的优越性。
参考文献：
理财投资入门与技巧范文第8篇
关键词：民间融资 现状 弊端 建议
近年来，我国的民间借贷一直处于一个升温的态势，民间融资市场日益活跃。与之相应的，我国有关民间金融相关的政策法规并没有得以配套实施，其发展的不规范性也冲击着我国的金融体系、影响货币政策并潜在的增加了总体金融调控的风险。2009年浙江的吴英融资案则是民间融资风险爆发的一个缩影，因为笔者认为应对本文从民间融资的现状和弊端出发进行阐述，进而提出未来的发展建议。
一、民间融资概述
目前对于关于民间融资的概念和定义有很多种说法，因为很难给予其一个确切的定义。但总体来说，民间融资是指借款人采用民间票据融资、民间借贷、票据贴现融资、民间有价证券融资及社会集资等方式在国家法定以外的金融机构获取资金使用权的一种行为。在我国民间融资机构的存在方式相当繁多。比如融资理财机构、担保理财机构、小额信贷机构、当铺以及现在悄然兴起的网络借贷。
二、当前我国民间融资现状
（一）借贷市场活跃，融资规模大
受到近年来宏观紧缩政策的影响，各大银行对于贷款的投放相对以往慎重了许多，各大国有银行对于授信制度的严格审核和收缩票据融资业务，导致了放贷的资金主要流向于规模大、效益好的企业，中小企业的贷款额度被压缩，以至于中小企业的短期资金流比较紧张，迫使这些企业转向民间融资市场进行融资，从而极大刺激了民间融资市场。
（二）融资用途及种类的多元化
民间融资主体的多元化无形中也导致了融资种类和用途的多元化。现在很多民间融资的经营模式已经和正式金融机构非常相似，其借贷种类包括信用融资、抵押融资，生产经营融资、临时资金周转融资、个人消费融资等方式，民间融资的用途已经从以往的生活需求向生产、经营、流通等领域转变，贷款期限通常以短期为主，并配以高额利息。
（三）融资主体多元化，民营企业为民间融资的主体
在融资规模增长的同时，融资主体也开始向多元化发展，融资形式从最开始的企业对企业的借贷拓展到了个人对个人、个人对企业，在当中民营企业仍然是融资主体。但是中小民营企业融资的一个特点是额度小，期限短，在这种情况下，国有金融机构出于对信贷风险防控和信贷成本的考虑，对中小企业融资审核的过程时间相对较长，手续相对繁杂，因此国有信贷政策很难惠及到中小企业，迫使中小企业对资金需求更多依赖于民间融资。早期温州民间融资的兴起和繁荣正是一个真实的写照，有数据显示2011年温州民间融资的总额在4500亿到6000亿之间，浙江全省民间融资规模已经达到1万亿的规模，民间融资已经成为民营企业生存和发展的一个有力保障。
三、我国民间融资存在的问题
（一）影响国家的宏观调控
由于民间融资资金属于国家正规的金融体系之外的体外循环资金，而体外循环资金特点所限，使得很多体外循环资金流向了准入门槛低、短期见效快的行业，而这部分行业大多属于高消耗、高污染、高暴利、科技水平底下的行业和项目，如近几年国家已经多次对小煤矿、合金等高污染企业加强规范，为抑制房地产的投资行为对房地产行业多次出台政策法规以控制房地产价格的增长。但是在行业高额利益的回报下，受民间资金扶持的这些行业能可以投入建设得到迅速发展，使得这些行业利润增幅较大，因此民间融资利率虽然高，但仍有较大的获利空间，所以单靠信贷政策仍无法调控这些企业，国家宏观调控的效果难以显现。
（二）相关配套的法律法规不完善，民间金融的经营风险较高
尽管我国有《合同法》和2010年国务院颁发的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》以及一些相应法律法律存在某些直接对民间融资行为进行规范的法律及政策性文件，但不可否认，我国目前尚没有一部专门的法律或行政法规对民间融资行为做一个全面系统的阐述和规定。与配套法律缺失的情况相比，民间融资速度的大规模扩张却是一个不争的事实，从而导致与之相关的法律纠纷及由此引发的社会问题日益增多。此外，在现有的有关民间融资法律规定中也存在许多不尽合理的地方。例如《意见》第8条规定：“借贷双方对有无约定利率发生争议又不可证明的，可参照同类贷款利息计算”。而《合同法》第221条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的视为不支付利息”，两种表述显然互相矛盾。也正是由于法律的不完善从而导致了我国的民间融资一直游走于“灰色地带”，阻碍的民间融资的健康有序发展。
此外，民间金融由于缺乏国家政策面的法律支持，加之融资机构没有统一的清算系统，外部有效监管的缺失，自身组织的不完善性，借款主体的小规模性无疑增加了民间融资的盲目性，导致其抵御风险能力非常薄弱，一旦出现出借人挤兑的情况，很多民间金融机构都无法及时承兑，导致了破产风险的增大。而相对比的是国家正规的金融机构，正是由于国家作为最后的承兑人，在国有金融机构不足以应对金融风险的时候，还有国家作为一个有力后盾存在进行注资以缓解承兑风险。由此可见，在同样市场经济的环境下，国有金融机构有着民间金融不可比拟的稳定性和风险抵御力。
（三）高额利息阻碍企业稳定发展，妨碍社会和谐
民间融资形式大多以比国有金融机构更高的投资回报率吸纳出借人资金，一方面严重冲击了金融机构的储蓄存款市场，另一方面借款企业以高额利息来来吸纳资金，无形之中导致了企业财务支出的进一步扩大。高息贷款虽能解企业短期资金欠缺的燃眉之急，但若是企业自身经营管理出现问题或是产品无法迎合市场，则会导致企业无法按时偿还到期债务，在这种情况下，企业迫不得已通过吸收新的高额贷款来偿还到期债务，企业最终将会落到“拆东墙补西墙”“堵窟窿”的恶性循环，从而影响企业的健康发展。具体表现在有一些企业通过利用民间融资和银行贷款的漏洞，在银行贷款到期时，企业通过民间融资机构筹集资金以偿还银行贷款，从而避免了银行信用额度的下降，偿还完银行到期贷款后又从银行申请新的贷款，这毫无疑问增大了银行资金的使用风险，最终会导致信贷危机的发生。以温州信贷危机为例，在过去几年间，许多温州中小企业主由于无法在银行贷到款，因而选择了向民间融资机构贷款并支付高额利息，最后银行和民间融资机构两方面同时要求企业偿还资金从而导致了企业资金链断裂，从而引发了温州借贷危机，不少老板“跑路”。
（四）政府监管缺失，缺乏风险保障机制和存款保险制度
目前我国对于民间融资和非法集资的界定仍然十分模糊，民间融资并没有一个可靠的法律依据做支撑，且民间融资尚未纳入统计范畴，金融监管部门、经济管理部门如银监会、工商、税务、司法机关等机构均无法掌握其融资后资金动向，造成了监管缺失这一空白区域，极易造成民间融资机构违规操作，更有甚者民间融资机构吸纳来资金自吸自用，为追求利益将资金投入到一些国家限制禁止的行业，甚至成为假冒产品的投资制造者。
其次民间融资的主要贷款对象是那些不是及时从正规渠道融资的中小企业，这些企业本来资金链就非常紧张，一旦市场条件发生恶化，企业的生产就将面对极大的风险，间接使得融资风险增加。这种经营的高风险却缺乏一种可靠的风险保障制度，在国外民间融资机构一般都建立了存款存款保险制度：由符合条件的借款人集中起来建立的一个保险机构，投保机构和个人交纳一定比例存款作为风险保障金，民间融资机构一旦出现破产风险，则由此保险机构向出借人支付部分或全部存款，以保障出借人利益。存款保险制度的实施是建立在抵押或第三人担保的基础上，可是由于我国大部分民间融资的借款人经济实力比较薄弱，融资已经比较困难，更不要提交纳存款来走位风险保证金来保障出借人的利益，而这种制度的缺失也使得民间融资的金融风险增加。
四、对我国民间融资发展的建议
（一）建立多层次的民间金融服务体系，完善信用担保体系
民间融资通常伴随着投机行为的发生，因此我们应当完善信用担保体系，建立民间融资信用担保体系是多元化民间融资服务体系中非常重要的一环。通过信用担保体系，能有效降低借贷方信息不对称问题，从而规范中小企业的融资行为。因此完善信用担保体系的关键在于建立民间金融信用数据库，完善信用评估的水平和技巧，这样才能做到有的放矢，对经营发展好信用高的企业扶持力度加大，对业绩不好的企业融资加强审核力度，以有效识别民间的融资风险。同时银监会、税务、工商、人民银行、公证机构等单位，应当为民间融资建立多层次的服务体系，即为民间融资的发展提供必要的担保服务、个人资源服务和信息服务。例如笔者认为，可以利用现在人民银行的“征信系统”“个人诚信档案”等，帮助民间融资机构构建所需要的服务平台。通过信息共享，可以加强信息披露，打击信息造假行为，从而让出借人和民间金融机构对融资方作出更准确、更客观的判断。通过这样的方式，可以让民间闲置的资金活跃起来，去对真正需要资金有前景的中小企业进行扶持，从而为社会创造更大的价值。
（二）拓宽投资渠道，创新投资产品
广大投资者之所以会选择民间融资作为投资方向，看重的也是其高回报的特点，因此一方面国家和有关监管部门应当采取措施，加强对股票、债券、基金市场的管理，加强风险预警，提高和稳定收益水平，增加老百姓的投资信心，让老百姓愿意将手中的资金投入这些市场。另一方面学习国际先进的投资模式，推出适合我国国情、适合城乡居民投资的渠道和产品，以满足多层次的投资需求，各级政府应当以国务院关于民间资本进入市场经济的意见为指导，以国家产业政策为导向，出台地区性的民间投资指导意见，规范投资方向。
（三）加强金融和法律方面的宣传，引导民间借贷顺利有序进行
有关部门应当通过各种媒体和宣传活动，向广大居民普及有关民间融资的常识和法律法规，并用事例加以警示，使广大群众了解什么是民间借贷、什么样的民间借贷合法、自己的合法权益该如何受到保护，从而是老百姓自发规范自己的借贷行为。在借贷手续上，要引导其参照银行办理贷款的程序，有凭有据，以防止不必要的纠纷，从而保障民间借贷的顺利有序进行。
（四）国有金融机构要改善金融服务，积极支持中小企业
目前我国国有金融机构对中小企业支持力度不够，其主要贷款方向仍然是国有大型企业，大型机构，使得中小企业缺乏足够的融资渠道从而转向民间融资取得资金获得发展。因此国有金融机构应当充分认识到支持中小企业的发展，不仅是我国经济平稳发展的需要，也是银行自身发展的需要，国有金融机构应将为中小企业服务作为自身发展战略的一项重要内容。
参考文献：
[1]徐慧玲.我国民间融资的现状分析和对策研究[J].中州学刊，2008（1）
[2]张希慧.我国民间金融发展规范边界研究[J].理论与实践，2009（1）
[3]于乃帅，王永杰.民间融资问题研究[J].经济研究导刊，2012（31）