县域银行发展存在问题
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县域银行发展存在问题范文第1篇
县域银行业“血源”增势强劲，但“心动”放缓。截至2011年7月末，延边州县域（除延吉市以外的七个县）银行存贷款余额分别为474.37亿元和191.65亿元，同比分别增加90.16亿元和19.49亿元，同比分别增长23.47%和11.32%，贷款增速低于存款增速12.15个百分点；新增存贷款分别为46.53亿元和17.45亿元，增量存贷比为37.50%，比去年同期下降41.79个百分点。
县域信贷资金流出严重，导致县域信贷资金“失血”。县域银行存贷差额在2011年7月末达到282.72亿元，同比多增70.67亿元；县域信贷资金净流出额为255.57亿元，同比多增82.06亿元，同比增长47.29%。按行别看，除农业发展银行净流入24.14亿元外，其余8家银行全部净流出。其中，工商银行19.01亿元、农业银行36.02亿元、中国银行10.63亿元、建设银行32.09亿元、邮储银行91.14亿元、农信社57.53亿元、农村合作银行32.66亿元、村镇银行0.62亿元，说明县域信贷资金流出问题仍严重，县域信贷资金失血。
国有商行信贷投放不足，支持县域经济“体力”欠佳。7月末，县域国有商业银行存贷款余额分别为206.05亿元和67.62亿元，存量存贷比为32.82%；新增存款26.14亿元、新增贷款8.40亿元，增量存贷比为32.13%，比去年同期下降52.34个百分点。按行别看，工、农、中、建行的存贷比分别为49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，国有商业银行存贷比远低于75%的上限标准。
农信社成为名副其实的信贷支农“三甲医院”。到2011年7月末， 农信社存款和贷款分别比年初增加10.72亿元和6.91亿元，分别增长9.20%和10.31%，增量存贷比为64.46%。农信社贷款余额73.91亿元，占全部县域银行贷款余额的38.57%；累计发放贷款36.59亿元，占县域贷款累放额的41.55%。
村镇银行“血压”过高，处于超负荷经营状态。村镇银行存款和贷款余额7月末分别为18971万元和14910万元，存量存贷比为78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58个百分点。其原因是，由于村镇银行存贷比过高，延边州银行监管部门责令下降存贷比，但村镇银行存贷比仍超过银行监管部门的75%的上限，仍超负荷经营。
县域银行业信贷投放明显不足的原因
县域金融管理滞后且创新不足
县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自。为加强信贷管理，各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理，核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审批权限一般都核定在较小的额度内，有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面，四大国有商行、邮储根本没有审批权。在个人贷款方面，四大国有银行中只有农行有质押贷款100万元以内和农户联保5万元以内审批权，其余各类贷款的审批权均在上级银行。县域邮储只有个人担保贷款和工商户担保贷款审批权，额度在10万元以内。县域银行机构在信贷管理上没有话语权，只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，束缚了其放贷自。具有法人资格的县域农信社的贷款权限也受到省级联社的控制。
审批手续烦琐，不适应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限控制下，县域绝大部分贷款都要层层上报审批，审批环节增加，审批时间较长。如农信社公司贷款的审批时间一般在7天左右，有的甚至长达2个月，难以满足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。
农村金融产品创新仍显不足，信贷产品针对性不强。目前，县域银行业虽然推出了较多融资新产品，但实际投放额微乎其微，贷款满足率较低。延边州七个县域中，只有敦化和安图分别开展林权抵押和土地承包权抵押贷款。敦化从2009年5月开始开展林权抵押贷款，2011年前7个月累计发放贷款598万元；安图从2010年1月开展土地承包抵押贷款，2011年前7个月累计发放512万元。无法满足延边州县域经济发展的贷款需求，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。农民专业合作社和专业农场对资金需求量大，但因没有有效抵押担保物等原因贷款投放明显不足，农民专业合作社和专业农场贷款满足率仅为25%和10%左右。而且小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要。
县域金融外部环境存在问题
县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等，县域信贷投放风险较大，银行投入积极性不高。另一方面，县域多数是小企业，没有抵押资产；农民及合作组织拥有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流转市场难以成为抵押物。调查显示，缺乏抵押担保是县域贷款未能满足的最主要原因。
融资中介服务及相关配套体系发展滞后。相对县域经济发展融资新需求，融资中介发展明显滞后。一是担保公司规模偏小，全辖7个县域中有6家担保公司，资本金在1000～3000万元左右，其中2家担保公司经营处于停止状态，尤其缺乏针对县域经济特点的专业担保公司。二是土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构仅在极少数县市开始试点并制定了相关办法。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高，甚至有重复评估登记和乱收费等问题。据金融机构反映，贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，而且手续烦琐，效率不高。四是农业保险险种仍然不足，水产、水果、蔬菜等较多的农副产品不在保险风险覆盖范围内。此外，相关法律体系缺乏及时跟进也一定程度上影响了金融机构对县域的支持。
地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥，包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是县域经济发展有待进一步提质。当前县域经济发展缺乏中长期规划，政府在培养合格经济主体等工作方面欠细，对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强。包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。
对银行业加大对县域经济的信贷支持的建议
银行改进管理、创新信贷产品并加大投放
进一步完善信贷资金授权授信管理。改进信贷管理，优化内部资金管理的权责机制，加大对县域经济的信贷支持。当前应根据各地经济发展规划、效益状况和银行管理水平，在遵守资产负责比例管理的前提下，适当放宽基层分支机构的信贷投放自。一是适当下放中小企业短期流动资金贷款审批权限，减少中间环节。二是对有价证券作质押的贷款可放宽限制额度。三是适当下放办理银行票据承兑贴现业务的权利。
进一步创新县域银行业的金融产品。在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下，加快开发适应县域小企业和居民需要的金融产品，为县域提供多元化的金融服务。一是继续完善农户小额信用贷款，进一步放宽贷款对象、拓展贷款用途、提高贷款额度、合理确定期限、科学设定利率、改进服务方式，将农户小额信贷打造成独具特色的支农信贷品牌。二是开发适应小企业生命周期和融资需求的信贷产品，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求。开发消费类贷款品种，满足县域各种合理消费需求。三是大力发展农村青年创业、农民工返乡创业就业小额贷款业务，开辟创业信贷绿色通道。四是逐步将城市开办开发的保险、个人理财、信息咨询等金融产品推广到县域地区。
实施差别化的信贷政策，创造宽松的县域监管环境。监管部门考核县域法人银行机构的部分监管指标应适当开点“绿灯”，并为其加大新增存款一定比例用于当地贷款的力度提供较为宽松的监管环境。
一是银监部门对于县域法人金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待，差别化管理，对于像拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例，然后要求其在一定的时间内（如五年）达到规定要求，也可制订一定的鼓励政策，调动县域法人金融机构达标。
二是在信贷管理政策的制订上要结合县域中小企业、商户、农户的特点为其量身定做符合其生产经营实际的个性化信贷管理办法，尽快出台《县域中小企业贷款管理办法》、《县域农户贷款管理办法》等信贷管理规定，使县域法人金融机构发放贷款能够有专门的规章执行。
三是人民银行应尽快完善征信系统建设，将县域中小企业、商户、农户的信息尽快纳入征信系统，并探索建立县域中小企业、商户、农户的信用评级体系，加大对征信评级的运用力度，使县域法人金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷款，为其放贷提供便利。
地方政府创建良好的县域金融发展环境
创建良好的县域金融发展环境，需要银、政、企三方共同努力，实现银政联合、银企联动、银银联手。
地方政府应尽快出台配套措施，支持金融创新。县及县以上政府应授权或指定土地经营承包权、林权使用权、大型农用生产设备等权利和抵押品的确权、登记、评估、交易流转等职能部门，联合银监等部门制订具体的管理办法；支持培育规模较大、管理规范的物流公司发展，为银行办理仓单质押贷款创造条件。
适当减免税费标准，营造良好的政策环境。县级政府及相关职能部门要适当简化有关手续，减免或降低企业办理抵押贷款和银行处置抵贷资产的税费标准。地方财政拿出部分资金，按照一定比例补贴企业抵押资产的评估、登记、公证费用，降低企业经营成本。
加大金融债权案件审理和执行力度，营造良好的法制环境。司法部门对各类审结胜诉而未执行到位的金融债权案件，应在全面清理排查基础上，成立执行专班，集中强制执行，提高依法维护金融债权的威慑力；对于已经执行到位的款项及时移交有关银行业金融机构；对新发生的贷款债权案件，要做到快审快结。
县域银行发展存在问题范文第2篇
关键词：农行县域支行 零售银行业务 存在问题 发展方式 对策建议
中图分类号：F830.34
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）04-216-01
一、当前农行县域支行零售银行业务存在的主要问题
一是管理体制、经营机制滞后；二是新产品、新业务开发与实际推广应用难以衔接；三是部分经营网点临柜服务不佳，员工技能、效率低下。
二、坚持金融创新，转变农行零售银行业务发展方式，实现零售银行业务又好又快发展
1.转变零售银行业务的经营机制。一是按照个人业务发展短程、中程、远程三种路径划分，应对个人业务经营机制进行梳理，发挥出不同路径对个人业务发展的推动力。二是理顺零售业务管理体制，统筹全行零售业务的发展。同时，坚持分配与培养并举，加快充实金融、营销类的人才。此外，完善配套办法，加大考核力度，充分调动县域支行发展零售业务的积极性。
2.改进和完善金融产品和服务方式。现行金融产品的普适性不够是制约银行产品市场营销的主要问题，需要上级产品和服务开发部门予以解决，才能够真正达到从根本上解决问题的目的。一是在产品开发阶段，要树立个人客户为中心的观念，以尽可能地去满足客户的需求为核心目标开发新产品和对已有产品进行完善。二是个人业务的审查、审批权限应该尽可能地下放或者转授到基层县级支行，建议对基层行实行额度和总规模相结合的控制方式，予以信贷决策权力的下放，上级行重在对县级支行履行审批权的监督管理。三是对个人银行产品制度和监管、审计制度进行有效的整合，尽量减少在执行中“营销部门、自律监管部门、内部审计部门”对同一产品制度认识存在较大误差，从而使制度不统一的现象发生。四是加快自助网点建设。五是做好PCRM、CFE系统优质客户的指派和维护工作，稳定和扩大优质个人客户群体。
3.不断提高零售业务管理水平。一是严把监督服务关。扎实开展内部监管活动，规范全行员工个人零售业务操作与经营管理行为，对各类检查发现的问题进行认真整改；建立客户投诉处理、业务咨询责任追究制度，对客户投诉及咨询处理不及时，影响农行声誉的，按回访责任制追究相关责任人责任；实行分层分级回访责任制，加大对高端客户的服务维护，确保全行个人零售业务健康稳步发展。二是严把考核激励关。要改进和完善《网点柜台服务明星评选办法》、《网点文明标准服务考核办法》、《基层营业网点“十佳大堂经理”评选管理办法》、《基层营业网点优秀内训师评选管理办法》。根据不同时段的特点，制定各阶段服务营销竞赛活动方案，如支行服务营销PK赛、网点专项产品营销PK赛、分岗位营销PK赛等。同时，在二级支行行长、大堂经理、客户经理、员工层面分别实行等级考核，共分为6级，最低6级，最高1级。二级支行行长要晋升到支行行长助理或副行长，必须达到考核1级，连续两年考核为1级的客户经理有机会晋升到二级支行行长助理岗位，柜员到客户经理必须首先达到柜员一级。等级考核机制的实施使得每个岗位都有努力的目标和方向，激发他们你追我赶，争创业绩。三是严把制度执行关。严格执行信贷制度，强化贷后管理，严格落实到逾期贷款停职催收和责任追究制度，严控新放贷款出现不良；严格收费管理，规范政策传导，避免潜在纠纷；持续做好各类检查的后续跟踪和整改工作；严格零售业务客户动态管理机制，做到有进有出，提高个人中高端客户比例，进一步提升县域支行零售银行业务综合竞争力。
参考文献：
1.杨有振.商业银行经营管理[M].中国金融出版社，2003
县域银行发展存在问题范文第3篇
--以文成县为例
文成县总人口37万，下辖33个乡镇，总面积1293平方公里，其中人均耕地面积0.41亩。1986年列为国家重点贫困县，1997年全县基本脱贫，2003年农民人均收入低于全国平均水平的有30个乡镇，人口27万。2003年实现国内生产总值13亿元，财政收入1.46亿元，尚属欠发达地区。
经济决定金融，欠发达的文成县决定了其辖区金融机构的数量不多、规模不大、经营状况一般等。全县有农发行、四家国有商业银行、农村信用社、保险公司、寿险公司、太平洋财险、寿险公司、中华联合五家保险公司的分支机构、一家证券公司分理处等金融机构。2003年，全县存款余额26.8亿元，贷款余额12.3亿元；保险收入0.4亿元，理赔支出0.1亿元；证券交易额2.02亿元。
一、存在问题及原因
（一）县域金融支持县域经济发展有所弱化
1、县域金融支持县域经济发展弱化的主要表现
从经济结构和贷款结构分析（列表一）：1999-2003年，文成县工业总产值每年稳定增长，年均增长速度为13.2%,而同期文成县金融机构工业贷款从1999年末的7533万元下跌至2003年末的2560万元，呈逐年递减趋势，年均减少速度高达22.4%；农业总产值年均增长速度为2.3%，同期农业贷款的年均增长幅度大大高于农业总产值的年均增长幅度，但波动幅度也大，农业贷款大幅减少或相对增加少的年份里，农业总产值就相应降低。
列表一
经济结构和贷款结构及其增长幅度变化表
单位：万元
内容日期 工业总产值 工业总产值增长（或减少）幅度 工业贷款 工业贷款增长（或减少）幅度 农业总产值 农业总产值增长（或减少）幅度 农业贷款 农业贷款增长（若减少）幅度
1999年 53883 ／ 7533 ／ 37666 ／ 11835 ／
2000年 60501 12.3% 4637 -38.4% 37409 -0.1% 8081 -31.7%
2001年 69398 14.7% 3429 -26.1% 40822 9.1% 12342 52.7%
2002年 74666 7.6% 2517 -26.6% 38893 -4.7% 18308 48.3%
2003年 88209 18.1% 2560 1.7% 40736 4.7% 30118 64.5%
年平均增长速度 ／ 13.2% ／ -22.4% ／ 2.3% ／ 33.5%
从存贷款增长速度及存贷比变化趋势分析（列表二）：1999--2003年，文成县金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是极其不相称的，存贷款虽然都在同步增长，但二者的增长速度相差一倍以上，存款年平均增长率为29.6%，同期贷款年平均增长率为12.6%。金融机构存贷比也从1999年末的80.3%下跌至2003年末的46%，呈逐年下降趋势。
列表二：
存款、贷款及存贷比增减变化表
单位：万元
内容日期 各项存款 各项存款增长幅度 各项贷款 各项贷款增长幅度 存贷比
1999年 96051 ／ 77095 ／ 80.3%
2000年 112795 17.4% 80204 4.0% 71.2%
2001年 141512 25.5% 93080 16.1% 65.8%
2002年 196214 38.7% 107137 15.1% 65.8%
2003年 268026 36.6% 123394 15.2% 54.6%
年均增长速度 ／ 29.6% ／ 12.6%
从经济总量发展趋势和贷款总量增长趋势分析：1999--2003年，文成县国内生产总值年平均增长率为11.9%，而同期文成县金融机构的贷款年平均增长率12.6%，略高于生产总值年平均增长速度。但与全国平均发展速度比较，我县的国内生产总值年平均增长率高于全国平均数，而贷款年平均增长率则低于全国平均数，作为现代经济核心的金融对县域经济持续快速发展支持明显不足。
2、县域金融对县域经济支持弱化的主要原因
（1）国有商业银行实行集约化经营战略，过分强调集约经营的统一性，忽视区域经济发展的差异性，没有找到集约经营统一性与区域经济发展差异性的结合点。在机构网点设置上实行收缩战略，撤并在偏远山区或经营效益差的金融网点，据统计，从1999年末到2003年末，文成县金融机构网点由86个减少至41个，减幅高达52.3%，使县域经济金融服务网点不足；在信贷管理上实行严格的授权授信制度，尤其是镇级金融机构没有审批贷款的权力，只负责实地调查、组织材料申报；在信贷考核上实行"零风险"和"信贷人员第一责任终身追究"制度，即便是由上级行履行审批手续的贷款，一旦出现风险，也要基层行承担主要责任，信贷员本身也将背负上重大责任，造成信贷人员的"惜贷"、"惧贷"，削弱了信贷支持的力度。
（2）资金外流现象严重。由于经营机制、追求利润最大化等因素，邮政储蓄部门上缴全额存款、各国有商业银行将剩余资金上划等，使资金流出县外。从1999年以来，文成县金融机构存差不断增加，由1999年的1.9亿元上升到2003年的14.5亿元。这说明在一定程度上，各商业银行从县域吸收的资金50%以上流向了城市，进一步削弱了县域金融对县域经济的支持。
（3）信贷投向政策发生很大变化。县金融机构在一如既往地支持农业经济等国家产业政策的信贷投入时，逐步从一些高风险行业退出，大力发展个人消费贷款等新兴贷款。如住房消费贷款从无到有，不断发展壮大，在个别金融机构的贷款业务中已占1/3以上，一方面减少了对地方经济发展的信贷资金的支持，另一方面由于县域经济的特点决定了此类贷款对地方经济发展无丝毫作用。
（4）信用环境影响了金融机构的信贷投入。由于历史等原因，全县信用观念仍然较差，2004年文成县国有商业银行在剥离了4017余万元不良贷款和核销了637.4万元不良贷款后，不良贷款依然出现反弹，导致金融机构贷款大量沉淀和流失，严重威胁金融资产安全，并使对好的经济个体产生"逆向选择"或"道德风险"，信用环境更趋于恶劣，使金融机构惧而却步，贷款发放慎之又慎，直接导致了金融机构贷款的逐年下降。
（二）贷款使用效率降低影响了对县域经济发展的作用
1、贷款使用效率降低的现象
根据中国人民银行上海分行货币信贷处所做的以上海市为例的实证分析结果表明：衡量贷款使用效率的指标主要有两组，一组是相对指标之间的关系即GDP 实际增长率与贷款增长率之比；另一组是绝对指标之间的关系即GDP 总量与贷款余额之比；当期贷款增长率对当期GDP实际增长率影响不明显，而当期贷款余额对当期GDP问题影响非常明显。
1999年-2003年，从全国范围看，随着市场经济的成熟、科学技术的进步、信贷管理制度的健全，贷款使用效率逐步提高。而对文成县GDP 总量与贷款余额之比着项绝对指标的分析，1999年文成县域GDP/县域贷款余额=1.44，2003年文成县域GDP/县域贷款余额=1.40。这说明文成县域贷款的使用效率不仅没有提高，反而出现下降现象。
2、贷款使用效率降低的主要原因
（1）信贷长期化趋势降低了贷款的周转速度，直接影响贷款的使用效率。近几年以来，中长期贷款增长很快，在贷款中占据比例越来越大。据统计，2003年末，县域中长期贷款余额占全部各项贷款余额的比例达32.7%，同比上升近3个百分点。这表明贷款结构出现了由以前的"借短用长"向"借长用短"的趋势，信贷长期化必然降低贷款的周转速度，从而影响贷款的使用效率。
（2）县域投资结构的一些不甚合理面弱化了贷款的使用效率。2003年文成县域房地产开发共完成7000万元，占全社会固定资产投资比重12.6%，县域信贷投入房地产开发的量亦增长明显。房地产开发具有直接进入最终消费的性质，而文成县工业不发达的特性使得钢筋、水泥等生产建设资料绝大部分在外购买，因此，房地产领域的投资对文成县GDP的贡献相对较弱。此外县域中的一些重复建设不仅造成人力、物力的浪费，也对有限的信贷资源造成浪费。
（3）银行经营体制变化，银行之间的竞争激烈，一定程度上降低了贷款的使用效率。某些商业银行支行为了既完成上级行的贷款投放任务又完成存款考核任务，采用虚增贷款方式，信贷资金仍然流在银行，并没有进入经济活动当中，从而降低贷款效率。
（三）政府越位和市场缺位现象使金融业支持县域经济发展后劲乏力
近年来，各级政府部门及领导的金融意识增强，政府越位现象在淡化，但由于金融业的市场化改革还没有真正完成，市场缺位现象还是比较严重。
（1）金融机构的贷款直接或间接受到行政干预。金融机构的信贷自主权或多或少地受到政府管制，甚至于出现地方产业与国家产业政策矛盾的现象。
（2）金融机构的业绩考核由行政做出，而非市场做出。近些年强调金融风险和金融稳定时，则干脆不发放有风险的贷款，浪费了有限的资金，而没有相应的奖惩措施。
（3）金融机构负责人的任免由行政决定，没有建立银行家制度。金融机构内部的任免奖惩和工资制度，类似于行政机构而非企业机构，导致金融部门无法提供有吸引力的工资和机会，难以留住优秀人才，面临竞争时，人才流失更为严重。
二、措施、建议
（一）改善金融对县域经济发展弱化的建议
1、整合金融资源，建立有利于减少县域资金流失的机制，确保县域资金用于县域经济发展。一是人民银行要发挥窗口指导作用，有效结合国家产业政策和地方经济建设实际，适时信贷政策指引，确保县重点项目资金需求。二是规定各国有商业银行从县域吸收的资金按一定比例用于支持县域经济发展，要积极争取上级的支持，提高存贷比率（最好确定一个最低存贷比），将上存资金降到最低水平。三是要求邮政储蓄资金支持县域经济发展，要改变当前邮政储蓄全额转存的情况，邮政储蓄机构吸收的资金须全额委托县级法人金融机构使用，风险由县级法人金融机构承担，这部分资金用途和对象不受限制，只要用于支持县域经济的发展。
2、国有商业银行要加大对县域经济支持的力度。商业银行要采取积极的应对措施，争取最大限度的信贷审批权限、指标和较宽松的信贷政策，增加经营自主权。县域经济特色各异，国有商业银行要加强对县域经济的调查研究，根据县域经济发展的不同状况和特点，加强和改进信贷工作，避免信贷资金运用上的"一刀切"。建立完善信贷考核制度，发挥信贷工作人员的积极性，用好用活每一分信贷资金。
3、加快县域信用建设，营造良好的金融环境。各级地方政府要强化金融意识，加快信用村、信用镇的创建，协助金融部门维护金融债权，营造和维护好镇域的信用环境，使金融部门能够放心地增加对镇域经济的贷款支持。人民银行要积极发挥现有信贷咨询系统的作用，加大推进金融业征信体系建设，为"守信走遍天下，失信寸步难行"创造条件。县域企业、个人应珍视信用，诚实守信，贷款有借有还，以良好的信誉赢得金融部门的贷款支持。
（二）提高贷款使用效率的措施、建议
1、商业银行要切实以市场为导向，贯彻适度从紧的稳健货币政策，对县域经济的金融支持应注重结构上的优化和调整。要围绕文成县政府确定的"五大基地"建设，寻找信贷工作新的切入点，以此统领和带动县域经济发展。
2、建议建立担保公司，引导资金加大对县域中小企业的支持。当前，银行资金之所以趋向于基础设施、消费领域和少数优势企业，其重要原因在于缺乏良好的信贷投入环境。政府部门要出台政策、改善环境，按照支持发展与防范风险相结合、政府扶持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则，加快中小企业融资担保机构的建立，解决中小企业在融资过程中的因找不到担保企业而无法贷款的问题。从而提高信贷资金使用效率，促进县域经济发展。
3、贯彻落实投资体制改革政策，实现投资资源优化配置。要以"谁投资、谁决策、谁收益、谁承担风险"的原则，引导企业、民间资本投向。民间资本相对于银行间接融资更具有单纯的趋利性，其流向和流量完全以市场为准则。市场化的民间融资行为必须与信贷资金的投放形式相互依存、相互作用，同时也使信贷资金的投向更为合理，使信贷投向更贴近于地方经济发展的资金实际需求，从而更高效地发挥效用。
（三）政府归位和市场到位的政策措施及建议
1、减少行政干预，转移政府对金融业的干预目标。政府对金融业的干预和监管者的监管必须要制度化，要严格依照现有制度进行监管并及时披露。政府要从汲取金融，转向建设金融。要建设金融，必须赋予金融机构以独立决策权，强化银行独立审贷和风险控制，变金融机构"钱袋子"的角色为"资源配置者"的角色。
县域银行发展存在问题范文第4篇
关键词:金融抑制;金融支农;正规金融;非正规金融
一、引言
国外一些学者通过对发展中国家的研究发现,许多发展中国家普遍存在金融抑制现象。主要表现在:一些发展中国家为了早日推进工业化,政府往往对金融市场进行干预和抑制,包括实施低利率政策、普遍的信贷配给和明显倾向扶持行业部门及国有大型企业的选择性信贷政策。因此,经济学家建议,发展中国家应积极采取适合本国国情的金融深化措施,构建多层次农村金融体制,为农村经济提供有效的金融支持。
大多数学者的理论和实证研究表明,我国农村经济发展中也普遍存在金融抑制现象。而随着我国工业化、城市化进程的不断推进,农村金融问题日益成为影响着中国社会与经济稳定发展的重要因素。深化农村金融改革,加大金融支农力度,无疑是当今中国的一项重要课题。本文试图从金融抑制角度分析目前我国农村金融体系存在的主要问题,并相应对我国农村金融体制改革取向提出一些建议。
二、我国农村金融抑制的典型特征
从农村金融市场培育和发展的角度看,目前我国农村金融抑制的典型特征可以概括为政府失灵、市场失灵和功能缺失三个方面。
(一)政府主导下的制度安排导致金融供给不足——政府失灵
我国的农村金融制度安排一直以来是由政府主导的,即政府办金融的发展道路。国有银行、农村信用社等都是国家所有的金融机构,主要服务于尽快实现我国工业化、城市化的战略。在农村支持城市、农业支持工业、农民大量进城务工的现实影响下,农村金融市场随着环境的恶化和制度安排的先天市场条件不足而日益走向扭曲和衰弱,金融支持“三农”力度逐步弱化,金融供给严重不足。一方面,农村金融机构供给不足。近年来,国有商业银行开始从县域经济实行战略性撤退,纷纷撤并县及县以下分支机构。1998年至今,四大国有商业银行共撤并了3.1万个县及县以下机构(李勇、孙晓霞、陈景耀、韩向荣,2005)。作为开展政策性支农业务的农业发展银行则囿于粮棉油收购贷款,县域业务逐步萎缩。而前些年活跃于县域和农村地区的合作基金会等民间金融机构,由于经营不善、风险较大和管理混乱等原因被政府关闭或取缔。邮政储蓄机构只存不贷,没有信贷供给能力。因此,农村信用社成为信贷供给事实上的垄断者,农村金融市场的信贷供给严重不足。另一方面,农村资金严重外流。首先,受国有银行纷纷撤出及权限上收的影响,国有银行吸收的农村资金逐步集中到大、中城市。其次,邮政储蓄利用网点多、深入农村的特点,大量吸收农村储蓄并转存中央银行,导致农村资金大量外流。再次,作为农村金融服务主力军的农村信用社,经营出现非农化倾向,为追求利润最大化,许多资金流向城市。
(二)利率不能正常发挥资源配置作用——市场失灵
政府金融管制的一个重要方面就是利率管制,我国一直以来长期执行的统一利率管制不仅难以弥补农村金融机构的经营成本,再加上通货膨胀的影响,导致上世纪90年代中期前的实际负利率状态。90年代开始逐步推行的农村利率市场化改革试点,扩大农村信用社利率上浮区间,逐步放松的利率管制措施,虽收到一定效果,但单纯针对农信社的政策扶持并没有对农信社提高定价能力、改善经营机制产生积极作用。而且由于政策性业务和商业性业务混合,农信社缺乏破产约束,政府对农信社的支农贴息政策道德风险严重(谢平、徐忠,2006)。同时,由于对农信社实行差异利率政策,也导致国有银行农村分支机构生存更加困难继而纷纷退出。同时,由于邮政储蓄转存央行利率高于其他金融机构的政策倾斜,也成为农村资金通过农村邮政储蓄大量外流的直接诱因。总而言之,农村利率市场化改革方向并没有错,但选择性的信贷政策所带来的利率扭曲,事实上造成了当前农村金融市场的农信社垄断局面,且由于缺乏有效竞争,相应带来了农信社经营效益差、效率低下、成本高昂、道德风险严重的状况。
(三)扭曲的农村金融“二元性结构”——金融功能缺失
按照金融功能论的观点,金融功能相对于金融机构更加稳定,金融组织可以通过竞争的方式生存下来,从而发挥一定的金融功能(Merton&Bodie,1995)。而目前我国农村金融市场存在扭曲的“二元性结构”,一方面正规金融机构或大量退出、或经营效率低下,没有充分有效的竞争促进其发挥正常的金融功能;另一方面,作为非正规金融机构的民间借贷屡遭打击的情况,却长期存在,无法弥补了正规金融在农村金融市场的空缺。我国农村正规金融的功能缺失,主要表现为农村金融服务品种少、水平低、质量差。农村金融服务主要以存贷款为主,资金结算、银行卡、个人理财、投资咨询等中间业务开展很少,效率低下。如农村地区资金结算仍以现金为主,农村居民的银行卡持有量很少。另外,我国农村保险体系尚未建立,农村、农业保险服务几乎是空白。
三、我国农村金融深化的政策取向
(一)建立多层次的农村金融体系
我国农村金融体系存在问题的根本原因是政府办金融以及过度管制导致农村金融市场缺乏活力,因此必须对农村金融体系进行大的调整。总体而言,应在政府政策引导下,着眼于构建一个商业金融和政策性金融、合作金融相结合的竞争性农村金融市场。
一是充分发展商业性金融。重点是要在明晰产权的基础上,将农信社改造成为县域中小商业性金融机构,应该成为商业金融支农的主力军。因为从农信社改革试点情况看,农信社已不具备改造成为合作金融机构的可能性,而转为政策性金融机构则将与现有的政策性金融机构角色重叠,改制为商业性金融机构相对容易被接收和支持(李勇、孙晓霞、陈景耀、韩向荣,2005)。应该适当保持农业银行在县域的存在,通过市场细分、错开经营,在支持农业产业化龙头企业的大额资金需求方面确立竞争优势。同时,应考虑在加强监管、控制风险的前提下,鼓励在县域建立多种所有制的社区金融机构,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。逐步在农村金融市场形成农村信用社、农业银行、小额贷款组织以及其他种类的金融机构合理分工、有序竞争的局面。
二是继续发挥政策性金融的积极作用。要对现有金融机构的农村政策性贷款业务进行整合,将现有的农村政策性贷款业务集中到农业发展银行一家专门机构。即拓宽农发行的政策性业务范围,解决农村金融市场贷款规模大、风险较高、回收期长,商业性金融不愿介入的大额资金需求问题;同时,应改进扶贫贷款贴息运作模式,建立农村扶贫小额贷款担保基金,解决农村金融市场贫困人口的小额资金需求问题。作为金融支农的重要一环,建立农业保险体系也刻不容缓。要采取自上而下与自下而上相结合的办法,逐步建立健全政策性的农业保险体系,地方政府主导设立政策性保险机构,中央政府设立再保险基金或再保险机构。
三是大力发展面向广大农户的合作金融组织。理论分析和国际经验表明,合作金融机构因自身制度设计的特点,使得为社员服务方面具有交易成本低、效率高的内生优势,在农村金融市场发挥着重要作用,在有的国家(如孟加拉国)甚至发挥着主导作用。因此,我国也应大力发展面向广大农户的合作金融组织。如由农户自愿发起的资金互助组织。这种资金互助组织(或称农民资金互助合作社)应是真正意义的合作制组织,社员之间互相监督,社员代表参与合作社决策,建立社员大会控制下的法人治理机构,有效建立其自我约束和自担风险的经营机制。
四是逐步规范和引导民间金融。民间金融存在有其必要性和合理性,加强对民间金融的合理引导和规范而非简单地清理打压已成为共识。规范民间金融的主要方向是引导其向正规化、合法化方向发展,通过给予金融机构的组织身份,明确设立条件,加强金融监管和自律,逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来,或转为小额贷款组织,或组建社区金融机构,或规范管理,防止高利贷、乱集资现象和携款潜逃等案件的发生。
(二)建立支农资金良性循环机制
建立支农资金良性循环机制,要从资金的回流、投入和上下联结三个层面着手。即一方面要引导县域金融机构吸收的资金有效回流农村,减少农村资金外流;另一方面要探索国家财政支农资金投入的新方式,增加农村资金供给;同时,还要探索建立政策性金融和合作金融、商业性金融,正规金融和非正规金融资金联结的方式和途径,增加面向广大农户的资金供给。
首先,要建立资金回流机制,主要是引导县域金融机构资金回流农村。我国应借鉴国际经验,制定社区再投资法,强制规定县域金融机构必须将吸收自本县内的一定比例的存款,用于在当地发放贷款,这包括全国性金融机构的县支行和农信社。同时,国家应积极引导邮储资金回流。政府可采取奖励或补贴等方式,采取自愿、互利和市场化的原则,加强邮储和政策性银行、小额贷款机构的合作,引导资金回流农村。在此过程中,国家可研究给予政策支持,鼓励邮储资金回流农村。
其次,要探索国家财政支农资金投入的新方式。可以借鉴美国的做法——其政府在合作金融机构建立初期,通过入股合作金融机构,为合作金融提供初始发展资金,扶持合作金融的发展;在合作金融不断壮大以后,不断转让政府股金,减少政府对合作金融的干预,最终实现合作金融组织的自主经营、自主管理。也可以考虑地方政府适当参股社区中小金融机构,扶持其发展壮大,积极将资金投向县域经济和“三农”。
再次,要建立正规金融和非正规金融之间资金的联结。在农村金融市场,正规金融资金充裕,具有规模经营带来的成本优势,而民间借贷等非正规金融直接面对广大农户和中小企业,具有信息优势,但由于仅以自身资金或集合资金放贷,资金相对短缺。建立正规金融和非正规金融的联结,是金融体系发展的一个有前途的战略(世界发展报告,1989)。通过正规金融将低价的信贷资金提供给非正规金融,即贷款给非正规金融组织,增加非正规金融的资金供给,可以改善广大农户和农村中小企业面临的贷款条件,提高农村金融需求的满足度(左臣明、马九杰,2006)。
县域银行发展存在问题范文第5篇
一、金融支持精准扶贫基本情况
勃利县位于黑龙江省东部，为黑龙江省8个省定贫困县之一，主要以农业生产为主。全县共有10个乡镇，133个行政村（其中贫困村为40个，涵盖10个乡镇）。当前，勃利县建档立卡贫困户为16，573户，贫困人口38，117人，其中高中以上学历仅为1，783人，勃利县贫困农户口学历低，小农意识未革除，金融知识淡薄，因此集中金融资源实施脱贫攻坚，十分必要。
（一）领导组织得力
人民银行勃利县支行成立了金融扶贫工作领导小组，先后制定了《十三五期间金融扶贫规划》、《2016年金融扶贫计划》，并对辖内金融机构精准扶贫工作进行督查指导。通过召开勃利县银行业金融精准扶贫工作推进会议，制定下发《关于全面推进勃利县银行业金融精准扶贫工作的指导意见》，积极与扶贫办进行对接，搭建县域金融扶贫信息对接共享平台和长效机制等方式方法，引导辖内金融机构重点围绕精准脱贫攻坚加大信贷投入力度。
（二）有效推动落实
指导农业发展银行紧紧围绕县政府重点规划项目，为地方政府提供中长期融资业务，做到精准信贷投放。目前正在进行的项目有县域城镇建设项目、棚户区改造项目和高标准农田建设项目，预计3年内投放中长期贷款7.8亿元，其中勃利县第二水厂及管网工程建设和勃利镇输水管线改造项目4，800万元已报省发行，待核准发放，为金融精准扶贫攻坚工作提供有力的资金支撑。
（三）加大信贷投入
指导各金融机构解放思想，拓宽扶贫视野，不仅要在金融精准扶贫工作中做出成绩，还要千方百计扩大金融精准扶贫带动效应。2016年以来，县农联社累计发放“金土地”土地抵押贷款1，710万元，累放笔数289笔，受益农户419户，单笔最高金额20万，户均3.77万元。为使贫困农户能有足够的资金用于生产、经营，辖内金融机构已将集体林权、大型农机具等资产纳入抵押担保范围。截止目前，大型农机具抵押贷款余额为1，060万元，林权抵押贷款余额为16万元，共投放“农场+农户”小额贷款1，636万元。勃利县辖内各涉农金融机构积极支持专业合作社和龙头企业的大额融资需求，提高新型农业经营主体对贫困群体的吸纳能力。将信贷资金与扶贫资金相结合，通过信贷扶持和撬动，支持贫困户带地入社、带股入企，进一步发行新型经营主体对脱贫致富的带动作用。截止目前，新型农业经营主体贷款余额为21，432万元，较年初增加4，286万元。2016年以来，累计对新型农业经营主体发放贷款15，063万元，其中：专业大户累计发放贷款为10，531元，农民合作社累计发放贷款3，747万元，农业产业化龙头企业发放贷款785万元，新型农业经营主体的发展壮大，为贫困户脱贫致富起到了积极推动作用。
二、金融支持精准扶贫存在问题
（一）贫困农户文化程度低，对金融支持精准扶贫的认识不到位
当前勃利县贫困农户中，高中以上学历仅占4.67%，贫困农户文化程度低、现金收入少、生产力水平低下，往往金融知识匮乏，勃利县许多贫困农户对县域产业、金融、惠农政策了解甚少，不熟悉地方政府的财政、税收投向，同时一些贫困农户对金融支持精准扶贫的思想认识不到位，对贷款脱贫致富存有顾虑，影响了金融支持精准扶贫工作的进展成效。
（二）部分金融机构扶贫积极性不高，金融服务手段单一
当前勃利县，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有商业银行只设有县级支行，未延伸到乡（镇）、村一级，国有商业银行的贷款权限相对集中，县域分支机构信贷审批权限比较小，勃利县部分国有商业对金融支持精准扶贫工作的重要性认识不充足，金融扶贫信贷投放的积极性较低。由于贫困农户较其他客户相比，还款能力较差，贫困农户经营不善极易导致贷款逾期，贷款风险较大，同时勃利县打多数贫困农户由于收入来源较为单一，往往选择外出务工，加大贷款回收困难，导致金融支持精准扶贫工作进度缓慢同时，勃利县金融支持精准扶贫工作服务手段较为单一，还主要局限在传统的存贷款业务，县域投资理财等中间业务开展较少，金融机构的众多金融产品在贫困地区难以得到有效推广。
（三）担保体系不健全，风险补偿机制尚未完善
尽管勃利县各金融机构在“两权”抵押、农机具和新型农业经营主体贷款等方面作了有益的尝试，但真正实现金融机构无抵押、无担保形式发放惠农贷款还存在诸多障碍。担保体系不完善成为一大瓶颈，加之农业是弱质产业，在抵御自然灾害、市场风险方面明显存在不确定性，风险补偿势在必行。
三、金融支持精准扶贫对策建议
（一）构建“银政农”合作机制，积极普惠金融知识
“银政农”合作是金融创新和银行业金融机构改革不断深入的前提。强化部门协调推进，加强“银政农”合作，健全扶贫信息对接机制。针对勃利县农村地区群众金融意识薄弱、金融参与度较低的状况，采取多种方式加强普惠金融知识宣传，建立健全普惠金融工作长效机制，积极开展金融知识普及活动，努力实现勃利县贫困农户的金融知识脱盲，提高贫困户的金融意识以及运用金融杠杆发展经济的能力。
（二）完善金融扶贫政策，增强金融扶贫动力
勃利县各金融机构要大力践行社会扶贫责任，进一步完善金融扶贫的具体办法，对资金规模、机构网点、业务人员等资源实行倾斜配置，放宽和降低准入门槛、审批流程等，提高不良贷款容忍度，着力构建全方位、多层次的金融扶贫体系。建议政府相关部门统筹出台金融扶贫优惠政策，增大扶贫贷款贴息覆盖面，对参与扶贫的金融机构实行税收减免等优惠政策，着力完善正向激励约束机制，激活金融支持扶贫动能。
县域银行发展存在问题范文第6篇
关键词：农村金融体系 金融抑制 问题 对策
一、概论
目前制约农业和农村经济发展的深层次矛盾并没有完全消除，农村经济社会发展明显滞后的局面并未得到根本改变。作为农村经济发展的核心，农村金融体系的完善与否是我国农村经济增长、农民增收的有效保障，对于社会主义新农村建设的实现和“三农”问题的解决起着重要作用。总书记强调：把农村金融改革和发展作为今后金融工作的重点，努力健全金融基础服务体系建设，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应“三农”特点的广覆盖、多层次、可持续的农村金融体系建设。为此，中央出台了《关于推进农村改革发展若干重大问题决定》以及2009、2010年连续2个中央1号文件都把加大对农村金融发展的政策支持提升到了前所未有的高度，给予足够的重视。
二、农村金融体系现状
我国是金融体制改革始于1993年，至今已有20年的发展历程，改革之初便明确四大国有银行的改革发展方向：建立完善的现代企业制度，以盈利最大化为经营目标。于是各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略，把农村和欠发达地区的分支机构与营业网点进行撤并，上收了贷款权限。作为农村地区主要的金融机构――农业银行，在其他国有商业银行撤并农村金融市场后，并没有选择业务上的空白，反而也采取了紧随其后的收缩农村金融市场的政策措施。尤其值得注意的是，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。截至到2010年末，全国银行业金融机构县域服务网点达到了13万家，占全国银行业金融机构网点的2/3，县域贷款余额为12.3万亿，占全国金融机构各项贷款余额的22%，其中农户贷款余额2.6万亿元，占涉农贷款余额23.1%，新增涉农信贷2.63万亿元。据银监会公布的统计数据显示，全国已有395家三类新型农村金融机构中已批准筹建114家，在已开业的新型农村金融机构存款余额为751亿元。农村金融虽然取得了较大成绩，但据调查，近年来各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例呈现出逐年下降趋势。而农村信用社由于融资和服务水平所限等问题，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，约有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求，许多乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。
三、当前农村金融体系存在问题
（一）服务功能弱化
相对于城市，农业收益低，农民收入不高，农村居住分散交通不便捷等，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图甚至亏损，导致农村金融发展十分缓慢，尤其是县级以下的金融机构数量和业务面临着逐年萎缩的窘况。目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单一、管理粗放等问题，其改革进度远远滞后于城市金融，难以满足服务“三农”的要求。
（二）功能定位不清
目前，我国县域经济发展中金融服务体系较为单一，信贷资金供给不足。这其中国有商业银行县域分支机构主要以吸收存款为主，从农村中吸收到的资金又更多地投向回报高的产业和地区。而农村信用社的金融机构功能和性质又不够明晰，支农服务水平不高，对农村中得重点农户和中小企业生产资金支持难以到位。农业发展银行作为政策性银行，由于业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。
（三）抗风险能力弱
据统计，截至2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社不良贷款率也达到了16.19%，可见农村金融机构的资产质量普遍不高。此外，农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数。
（四）经营环境差
与各项制度较为完善的城市竞争环境相比，农村金融中一般属于低水平竞争，而且恶性竞争比较严重，由于农村尚未建立征信体系，逃债现象较为严重，加之执法环境差，信用环境建设落后，在监管环境方面，农村金融主要是按照行政区划设置，这为监管带来了极大的不便，地方行政干预会不同程度存在。
四、对策
（一）培育农村金融发展的良好宏观环境[1]
良好的宏观环境有利于农村金融服务持续改善，当前要打破城乡二元经济格局，理顺“三农”产品和要素价格，政府要从财税、贸易、就业等方面加大政策调整力度，彻底改变农业和农村在社会资源分配中不合理现状，使农业比较收益合理，农民收入增加。地方政府要鼓励多方位建立与地方发展实际相适应的农村养老、医疗等基本社保制度，增加各级财政对“三农”的转移支付，激活农村消费市场。将“工业反哺农业、城市反哺农村”的进一步制度化、具体化、可操作化，以此来增强农村经济的发展后劲。
（二）政府要加大对农村金融政策支持力度
借鉴发达国家先进经验，充分发挥政府能动作用，出台各项政策措施，给予农村金融发展的大力支持。为此，政府可以从以下几个方面发挥积极作用：完善政策性金融机构财政支持的制度设计，秉着专款专用原则，为农业发展提供广泛资金支持；为偏远地区农村金融机构建设和发展提供资金支持，适当剥离这些地区金融机构中的不良贷款，以减轻农村金融机构的财务负担；制定税收优惠、利息补贴等优惠政策，鼓励金融机构为农村提供贷款。
（三）发展多层次、多元化的农村金融机构体系
对农村金融机构功能进行重新定位，其中农业发展银行作为政策性银行要侧重于在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；而对于农村商业银行则要加强引导，鼓励商业银行加大对农业地区的投入；农村信用社的发展则要立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用。此外，还要按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。
（四）完善农村金融监管体制
国家银监部门要严格按照资本约束、风险为本的监管要求，切实加强对基层尤其是县域金融机构的审慎监管，针对农业和县域中小企业贷款的特点，探索建立差异化的监管措施和方法。针对目前我国县域地方性金融机构快速发展的状况，严格按照“十二五”规划中关于“完善地方政府金融管理体制”的总要求，加快探索构建小额贷款公司、民间互助组织等机构的中央和地方分层监管体制，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，明确由省或地市人民政府对其承担风险处置责任和实施非审慎监管，中央层面主要负责制定试点政策、明确发展规划、开展动态监测、引导服务方向和防止系统风险。
（五）加强农村金融法制化建设[2]
各级政府要切实增强农村金融法制化建设力度，进一步规范农村金融市场秩序，为深化农村金融改革创造良好的法制环境，探索建立有效的农村金融法规体系和完善的资金回流激励机制。目前，重点要在加快配套制定出完善的农村金融的法律法规，进一步为农村金融生态环境的建设和优化提供法制环境，通过法律法规的制定来进一步明确农村金融机构的法律地位和责任，以此来规范农村金融机构的市场进入和退出机制；不断推进担保法律制度的完善，使农民土地承包经营权更加灵活具体化。
（六）完善农业经济风险分担机制[3]
农民经济实力薄弱，抗风险的能力差，并且我国现在的金融机构普遍存在风险高而人员素质低等问题，因此在农村金融改革和发展中，要时刻注意风险管理。把风险防控制度的建设覆盖到全部的信用业务，当前要尤其注重：大力发展农业保险，完善农产品期货市场，借以提高和加强政府对农业、农村经济的宏观调控管理。
参考文献：
[1]褚继田.我国农村金融存在的问题与对策.[J].中国金融，2010（22）：63-65
县域银行发展存在问题范文第7篇
关键词：中小企业 融资 银行
目前，中小企业贷款难，既有企业自身经营管理上存在问题。也有金融机构方面的问题。同时也暴露出政府的配套政策不健全和社会信用环境差的弊端。这些原因的相关主体之间有着密切联系。
一、中小企业本身存在的原因
中小企业和人的成长期一样也划分为不同的生长发展阶段，在各个不同发展阶段对融资有不同要求。由于体制转型和市场的不规范给中小企业带来了大量的机会，但在金融体系不健全。金融渠道不畅通的情况下，许多中小企业特别是新创建的中小企业通过把握市场机会。上新项目寻找扩张与发展。走上了多元化，甚至无关多元化的扩张道路。核心竞争力得不到培植。研究开发投入不足，企业缺乏长期规划，很容易产生裂变。对其贷款必然是高风险。加大融资的复杂性。增加了融资成本和代价。
信息不对称。加剧了融资难度。20世纪80年代初，经济学家罗斯把非对称信息理论引入企业融资结构分析中认为，企业管理者对于融资和投资以及企业收益拥有内部信息，而投资者缺乏的正是这个信息。非对称信息分为事前非对称和事后非对称。前者导致逆向选择，后者导致道德风险。逆向选择是指商业银行对经营失败的企业提供了信贷资金或拒绝给有困难但能成功的企业提供资金，对于中小企业银行在信息收集和处理方面存在着规模不经济问题。加上中小企业一般不愿意向外界披露企业信息，致使双方信息不对称状况严重。银行的“逆向选择”在所难免。道德风险是指中小企业不按照与商业银行签署的协议或自己对商业银行的承诺使用资金：或在有能力偿还银行信贷的情况下不偿还银行的债务的风险。成功的银行对付逆向选择和道德风险的途径是进行信用配给。防范逆向选择的信用配给是银行拒绝发放任何数额的贷款。哪怕借款者愿意支付较高的利率。为防范道德风险的信用配给是向借款者提供贷款，但不提供借款者所要求的那么多。
财务制度不规范。信用能力不足。在财务管理中缺乏制度约束。随意编制会计、财务统计报表。一些中小企业为应付多个部门，甚至有几套财务报表，上报主管部门一套。上报税务部门一套，上报银行一套。多头开设账户，多头贷款，违法造假事件时有发生。这样金融机构没有充分时间也没有合适的渠道来了解企业的真实财务状况，无法准确判断企业生产经营的真实情况对企业贷款更加谨慎，从而客观上导致了中小企业融资困难。一些私营个体企业生产和销售假冒伪劣商品，进行商业欺诈，极大地毁坏了自身信誉。还存在恶意逃废债务，资金短缺而产生的三角债问题十分严重及拖欠材料款。民工工资等问题，企业陷入“信用危机”。因此，解决中小企业融资难问题就不可回避中小企业在金融资信、产品质量、履行合同等方面树立较好的信用形象。
二、银行信贷方面存在的原因
我区的融资主要依赖间接融资，而间接融资又以国有商业银行为主，但由于经济落后和金融机构少，与发达地区比，资金比较缺乏。
国有金融机构的撤并加剧了金融压抑。从1998年开始各国有商业银行陆续开始撤并县域分支机构，部分县市仅剩有农业银行、邮政储蓄和农村信用社，导致县域中小企业的融资渠道更加狭窄，资金紧张问题更难以缓解。处在所谓的“金融抑制”状态之中。由于我区地域广泛，金融机构的设置与地域范围比本来不成比例，因此出现了金融服务质量明显下降，贷款投放速度放慢。贷款存量的管理出现困难，县城金融压抑增强，甚至出现金融服务空白区，造成企业“规模小数量多”谁都不能达到经济规模的现象。
国有商业银行为了防范信贷风险，规定只有信用等级高的企业才可以贷款。而目前中小企业信用等级普遍低，加之中小企业本身内部管理不规范。没有真正建立起现代企业制度，又缺乏自我约束意识，信用观念淡薄。恶意逃废银行债务。严重影响了银行加大中小企业信贷投入的信心。中小企业财务制度不健全。报表不真实。银行为辨别其数据的真伪、获取真实信息，投入大量的人力、物力，从而增加了贷款的附加成本。因此银行对中小企业高成本、低收益、高风险的贷款投入顾虑重重。中小企业成分复杂，银行放款心有余而胆不足。
中小企业在资金使用上有需求小、要求急、周转快的特点。而各国商业银行的企业授信额度及贷款审批权限均以上收到了省级行，致使县域中小企业即便有好项目，基层行也需要向上级行申请、待批，难以及时满足中小企业的生产经营需要。
三、政策方面存在的原因
公共服务的供给不足。与发达国家和地区相比，我区明显存在公共服务供给不足的局面。目前，我区中小企业贷款担保机构少、规模小、担保基金金额少，担保体系建设尚处于初级阶段。融资体系不健全，这使得银行对中小企业“惜贷”及融资渠道过窄、过小。政府的区域经济政策作用之一就在于规范和引导资金的区际流动，特别是引导资金流入那些资源丰富、资金缺乏的地区。
对中小企业发展的重要性认识不足。目前我区存在的主要问题：一是政府职能定位不科学，宏观管理不足，微观干预过多。政府管了不该管、管不了、管不好的事，政府应该管的却没有管好。二是政出多门，各部门只管各自系统内的企业，缺乏政策的统一性和连续性。一些地方和部门习惯以会议落实会议，以文件落实文件，重管理、轻服务，监管工作不能日常化、规范化，缺乏制度的有效制约。三是在财政方面，虽然各级政府相继出台了针对中小企业的补贴政策，但在量上不能满足中小企业的客观需要。税收方面，我区支持中小企业发展的税收政策比较零散，税费总体水平较高，各种各样的税费成为中小企业发展的一个沉重负担。
县域银行发展存在问题范文第8篇
[关键词]县域经济；工业；工业发展模式；产业集群
[中图分类号]F061.5 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2013）07-0047-06
县域工业是指县级（含县级市、区）行政区内从自然界中取得自然资源以及对原材料（矿产品、农产品）进行加工、再加工的产业，包括县域内的城市工业和乡镇工业。县域工业在我国国民经济占重要地位，是县域经济的重要支柱，在县域经济发展过程中具有主导作用。发展县域工业、加速县域工业化进程促进县富民强的关键途径。十报告提出“2020年实现国内生产总值和城乡居民人均纯收入比2010年翻一番”。收入倍增计划中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番，而大部分中低收入者在县域地区，发展县域工业是实现倍增计划的重要途径。县域工业不仅是县域经济的主导部门，也是摆脱县域经济发展落后于城市经济发展的困境的主要着力点。落后县要在短时间内追上发达县，需要转变经济发展方式和超常规速度跨越发展。由于每个县域的自然资源、地理环境、工业所处阶段不同、社会文化因素不同，每个县域选择的工业发展模式也不同。
一、 县域经济工业发展的模式
所谓工业发展模式，实际也是政府有意识的促进当地工业发展的经济运行模式。本文对我国县域工业发展模式进行了归纳总结，认为典型工业发展模式有以下7种：资源开发型、大企业拉动型、城市辐射发展型、工业园区集中发展型、产业集群带动型、项目拉动型和外需拉动型。
1. 资源开发型
资源开发型的工业发展模式主要是依托县域内的矿产、农副产品、水、气候等自然资源以及劳动力等社会资源优势或综合利用以上几种资源优势，通过资源加工产业纵向延伸以及横向拓展，形成县域工业特色以及竞争优势，从而实现县域工业快速发展的一种工业发展模式。具有代表性县市，如山东寿光蔬菜、山东东阿阿胶、黑龙江大庆石油、新疆克拉玛依石油、山西大同煤等县市。
2. 大企业拉动型
大企业拉动型工业发展模式主要是围绕当地优势产业，并延伸产业链，通过重组、配套扩散、品牌培育、上市等方式培育一批大企业或企业集团，并通过大企业带动中小企业的充分发展，形成若干个优势产业集群，从而实现县域工业快速发展的一种工业发展模式。具有代表的县市，如山东茌平县、邹城县、广饶县。
3. 城市辐射发展型
城市辐射县域工业发展模式主要是利用县域临近大城市的地理优势，通过依托大城市，主动融入和承接大城市的产业转移、辐射或直接作为大城市的工业组团而实现县域工业快速发展的一种工业发展模式[1]。现在很多省都在规划省会经济圈，目的就是通过把周边县域积极融入大城市，拉动县域经济快速发展，如环渤海经济圈、长江三角洲经济圈、首都经济圈、郑州经济圈、济南经济圈等。
4. 工业园区集中发展型
工业园区集中发展型是依托工业园区优越的基础设施环境和优惠的法规政策，招商引资，引导资金、技术、人才等生产要素快速向县区工业园区聚集，实现同类企业聚集、资源共享、客户共享、专业分工协作，避免了重复建设，大大降低了生产成本和交易成本，且能够共创品牌，形成群体优势的发展模式。现在很多县域都在积极组建工业园区，其目的就是通过工业园区招商引资、增加经济总量。具有代表性的县市，如大连市瓦房店。
5. 产业集群带动型
产业集群带动工业发展模式主要是利用当地的工业和手工业基础，再加上当地政府有意识的扶持，促使相同或相关产业在一定的经济区域内加快集聚，形成的一个或若干个具有区域特色的中小企业密集的产业集群，从而实现县域工业快速发展的一种工业发展模式。该模式主要是按照专业化分工、协作的原则组织企业抱团发展带动当地经济产业升级和相关产业发展。其最大优势在于分工精细、技术精湛、劳动生产率极高、规模经济效应强，同时企业之间可以形成互担风险、共拓市场。具有代表县市，如珠江三角洲地区的家用电器产业集群、浙江宁波、温州地区的服装产业集群、福建闽东地区电器、制鞋产业集群。
6. 项目拉动型
项目拉动型工业发展模式主要是政府利用自己当地优势自然资源、区位优势、产业发展基础条件、优惠政策、劳动力、人文因素（如侨民的故土情结）等，规划引导以及创造良好的投资环境进行招商引项目，使本地生产要素与外商资本、技术和管理等优势要素相互融合，形成产业特色或核心竞争优势，从而实现县域工业快速发展的一种工业发展模式。现在很多县市实施以大项目为引擎拉动县域经济发展战略，如福建省、广东省、山东省的县域经济高速增长就是利用项目带动当地经济发展的代表。
7. 外需拉动型
外需拉动型工业发展模式主要是指利用本地区的比较优势，生产外需产品，作为支撑当地经济增长的主要因素，带动当地经济发展。当前很多县域的贸易方式仍是加工贸易，依靠的是劳动力的比较优势。这种发展模式受外需、汇率影响较大，风险较大。具有代表的县市是我国沿海县市。
二、7种工业发展模式的理论评价
国内生产总值由消费、投资、政府购买和净出口组成，为促进县域经济发展，必须促进四者增大。从当前我国县域经济的7种工业发展模式来看，大多还是靠投资、外需拉动县域工业发展，如工业园区集中型、大企业拉动型、项目拉动型、外需拉动型。
根据新古典经济增长理论，丹尼森把影响经济增长的因素归结为6个，即劳动、资本存量和规模、资源配置状况、规模经济、知识进展、其他影响单位投入量的因素[2]。县域工业发展也离不开这6类要素，当前县域经济比较短缺的是资本和技术创新，大部分县域具有大量农村剩余劳动力。其中，资源开发型主要是利用当地的自然资源要素，城市辐射型是利用自己区位要素，工业园区、产业集群和大企业带动型利用规模经济、专业化分工和资源配置，项目带动型靠资本、技术要素，外需拉动型是靠外需拉动经济发展。
这7种工业发展模式大都依据了不平衡发展理论、增长极理论和梯度转移开发理论，即先让一些主导部门和具有创新能力的行业集中于一些地区，以较快的速度优先得到发展，形成“发展极”，再通过其吸引力和扩散力不断增大自身规模并对所在部门和地区产生支配作用，从而不仅使所在部门和地区迅速发展，也可以带动其他部门和地区的发展[3]。发展极理论的政策含义是比较明确的，即经济落后的国家或地区要实现工业化和现代化的经济发展，必须建立“发展极”，通过“发展极”带动相邻地区的共同发展。这实际上是一种不平衡发展战略。
县域经济的工业发展受地理位置、自然资源、劳动力、原有工业基础、社会经济以及政策等因素的制约，因此，每一个县域经济的工业发展模式也可以是单一的也可以是联合利用，如可以联合利用当地自然资源，建设工业园区，招商引资，引进大项目，建立企业聚集地，完善产业链，建立产业基地，最后形成产业集群。
三、山东省莘县工业发展模式
山东省莘县位于山东省西部，黄河北岸，冀鲁豫三省交界处。2011年莘县人口为 103.34万人，生产总值205.86亿元，人均GDP为20，000元。农业增加值为39.85亿元，占总产值的19%，工业增加值为96.12亿元，占生产总值的47%。由此可以看出，莘县是一个人口大县、农业大县、工业弱县。近年来，在“跨越发展、全面提升”这一总体战略的大力推动之下，莘县投资力度日益加大，工业规模迅速扩张，企业效益显著提高，工业生产稳步增长，经济效益稳步提高，国内生产总值和工业发展速度超过了10%以上。种种迹象表明，在工业强县战略推动下，莘县经济发展已进入工业化初期阶段，工业经济的发展已成为名副其实的经济增长的“发动机”。当前莘县面临一大问题就是如何继续发展县域工业，壮大县域经济，实现跨越发展。纵观莘县工业经济发展模式，突出表现出以下几种模式：
1. 依靠工业园区带动县域经济发展
莘县拥有两个经济开发区，即鲁西经济开发区和古云现代化工业产业园区，其中聊城鲁西经济开发区为省级经济开发区。随着近年来大家对工业园区观念的转变，发展工业园区承接产业转移的开放性经济意识不断增强。莘县园区建设加快，不断完善产业园区基础配套设施，增强园区吸引力、产业接纳力和项目承载力，使园区成为要素聚集地、企业孵化地、集群催生地。一大批有经济实力、技术含量高的国内外知名企业进入本市，入驻企业和项目不断增加，工业园区的产业聚集效应逐步显现。其中，2011年，聊城鲁西经济开发区，入园企业达到358家，重点发展农副产品深加工、纺织、机械制造等产业。古云现代化工产业园区重点发展石油化工、盐化工及精细化工和特钢铸造项目，特别要加快建设循环经济产业园、石油加工园等企业园区。
2. 依靠5大产业集群拉动工业发展
莘县为了集中扶持某些产业发展，实行了以发展产业集群来拉动经济发展的战略，已规划建立5大特色产业集群，即畜禽饲料加工、木材加工、轴承及配件加工、大豆蛋白、特钢铸造5个特色产业集群不断壮大。在政府的扶持，5大产业集群的企业数目不断增加，而且规模逐渐增大，对于当地经济拉动作用逐渐显现。2011年，5个特色产业集群规模不断壮大，饲料及屠宰加工企业达到168家，产值160亿元；轴承及其配件加工企业达到676家，产值15亿元；木材加工企业达到966家，产值17亿元；特钢铸造企业达到12家，生产能力120万吨，产值20亿元；大豆蛋白生产能力达到10万吨，产值20亿元，成为全国最大的大豆蛋白生产基地。
3. 依靠资源开发拉动工业发展
莘县自然资源丰富，初步探明盐矿储量300亿吨，原油储量3，000万吨，天然气储量10亿立方米，开发前景十分广阔。油盐化工产业是莘县的特色产业，以当地油盐资源为基础发展起来，而且产值上亿，是莘县实现跨越发展的重要保障。目前有两个油盐化工龙头企业，即华祥石化和华祥氯碱。与中国盐业总公司、东营亚通公司、江苏九鼎集团、天津一轻集团建立了合作关系。确立了建设千亿化工产业园的目标，石油化工、盐化工两大主导产业，争取实现突破发展。
4. 依靠项目拉动工业发展
莘县属于经济欠发达地区，原有基础十分薄弱。多年来，尽管政府各级各部门做了不小努力，但是，由于缺少资金和项目等多方面原因，致使当地一些优势资源和项目没有得到及时膨胀和发挥，工业的发展受到很大制约，长期以来一直有很难的突破。近年来，随着政府思想观念的转变，当地投资环境的改善，招商引资政策出台，令投资商和金融界开始对莘县进行重新审视，一批一批新项目和资金开始源源不断的流入莘县，为莘县工业发展带来了新的商机。原有的优势产业和骨干企业得到迅速发展。2006年～2010年累计完成固定资产投资355亿元，其中工业类投资完成240.3亿元，新建投资过亿元的项目16个。列入省、市重点的42个项目完成投资103亿元。2011年莘县招商引资项目到位资金29亿元，计划投资千万元以上项目72个，顺利完成全年任务。
四、工业发展模式存在问题与不足
近年来，莘县工业经济的发展确确实实发生了一些新的巨大变化。但是，也必须看到，莘县的工业化尚处在初级阶段，与新型工业化的要求相比，其中也出现和存在一些不可忽视的问题与不足。
1. 工业总量小，工业结构不尽合理，技术构成层次较低
①从工业总量上看，莘县与聊城市其他七县市的工业总产值和规模以上企业主营业务总收入对比来看，差距较大。②从工业结构上看，现有的几大产业中，畜禽饲料加工、木材加工、轴承及配件加工、大豆蛋白、特钢铸造、塑编、油盐化工等行业的企业数量多，但是由于这些产业附加值低，利税额约占全县财政收入的30%，缺乏应有的竞争实力和发展后劲。③从技术构成上看，现有的畜禽饲料加工、木材加工、轴承及配件加工、特钢铸造、塑编几大行业大多属于初级粗加工的劳动密集型产业，且占比重较高，利润空间微薄，技术含量低。而高技术含量的产业和最终消费品较少。④从产业发展趋势上看，原有基础上产业膨胀较多，潜力型、朝阳型、技术提升型的新兴产业较少。
2. 园区基础设施滞后于项目建设
工业园区是项目载体，工业园区承接产业转移功能的强弱，体现一个地区发展环境的好坏，招商引资数额的大小，反映着一个城市工业的发展有无前途与后劲[4]。要加快工业经济发展，务必从这两方面狠下功夫。虽然莘县两个工业园区已形成雏形，但是，配套基础设施以及行政服务跟不上项目建设需要，尤其是在交通、水、电等基础设施方面，政府在为园区服务方面还存在很多不足，如招商、立项环评、规划科室短缺，工作人员少等。
3. 产业集群市场拉动力明显不足，辐射效应普遍较低
经过多年的发展，莘县形成了一些特色产业集群，如河店的轴承及配件加工、马西的木材加工、大张的特钢铸造、朝城等乡镇的饲料及屠宰加工，以及正在迅速扩张的汽车配件产业等。莘县五大产业集群正处于形成阶段，虽然有些集群企业多，但是，不是真正的产业集群，这些产业集群规模小、档次低，影响力还不够。集群内企业未形成分工合作关系，产业链并不完善，集群内企业大部分处于低端加工制造行业，没有主导龙头大企业，无法围绕大企业进行产业链延伸。一项产业或某一企业一枝独秀，缺乏应有的延伸和支撑，其他产业也分别不同程度地存在此问题[4]。如，木材生产基地，既缺乏现代流通大市场的直接拉动，又缺乏木材机械、配件等设备的生产供应；既无本产业内部前展后延的纵向链条，又无包装、仓储、物流等横向相关产业的发展；既没有管理人才、技术人才的专门培训机构，又没有前沿型的科研、设计、开发和制作机构。
4. 油盐化工业面临复杂因素比较多
莘县古云镇是一个大工业基地，约占莘县生产总值和税收的比重为50%和70%，在莘县工业中占有举足轻重的作用。古云镇的主导产业为油盐化工产业。如果油盐化工产业能够发展壮大，未来莘县将可能实现跨越发展，但是油盐化工业受国际形势和国家政策影响较大，需要资本投资额大，未来发展风险性较大。在调研中发现当前油盐化工业发展存在的主要问题，一是资金，尤其是华祥石化资金问题。目前，华祥氯碱自有资金比较充裕，但是，未来拓展产业链需要资金量比较大，存在一定资金缺口。二是油盐化工业发展所需土地指标不足。三是审批手续繁杂，建设周期长。四是软环境有待改善，企业税费负担较重。五是油盐相关许可证审批有一定的难度，虽然盐储备量约有300亿立方米，但是能开采的量不足30亿立方米。六是与油盐化工业配套的延伸产业链的企业较少。
5. 招商引资项目与当地项目不配套
莘县实行以经济建设和项目建设为核心，实施项目带动战略，动员一切力量，调动一切积极因素，积极主动地争取项目、引进项目、大上项目，为莘县经济迅速发展做出重大贡献。但是，从调研中也发现了两个问题，一是招商项目未进行严格筛选，项目金额小、杂而乱，未与园区定位配套，这给未来园区特色定位和各个企业分工合作带来问题；二是引进项目未与当地特色产业、资源配套，尤其是与五大产业集群、油盐化工行业配套，这不符合当地经济发展目标，招商引资一方面是发展当地经济；另一方面也是为当地现有经济服务，利用外来资金、技术、人才发展当地特色经济。
五、工业发展的制约因素
从调研情况来看，莘县工业整体不强，不过一些产业具有一定的资源基础和优势。当前制约莘县工业发展的制约因素，主要是企业家思想、资金、发展环境、土地指标、政府扶持政策等因素，而这些因素正是一个县域经济发展所需要的主要生产要素。
1. 企业家开拓意识有待加强
由于莘县当地企业很多是家族企业，企业文化水平普遍较低，企业家大多有小富即安思想，不能准确判断未来企业发展趋势和风险。很多企业家不敢发展，而且与内外企业合作意识淡薄。同时，管理人才、技术人才相对匮乏，人才流失严重。从企业家问卷调查和企业家访谈中发现主要存在以下几个问题，一是企业家年龄偏大。60%的莘县企业家年龄集中在40岁至50岁之间，平均年龄45.5岁；其次，企业家学历普遍偏低。50%企业家为高中以下学历，规模以上企业董事长达到本科水平的只有15%，规模以下企业只有10%。企业家学历水平、知识水平偏低会严重制约企业发展，在实地访谈中也反映出企业家迫切需要学习知识，开阔思路。
2. 企业融资困难
一个地方工业发展，需要大量资金，而资金来源方式有股权融资、债权融资、自有资金等方式。在莘县现有条件下，资金问题仍然是其最主要的制约因素，政府资金、自有资金受限，与金融机构合作是其未来筹集资金的重要方式。但是，从调研中发现莘县企业融资存在诸多问题：一是企业的融资方式较少、途径较窄。在莘县企业创立时的资金来源构成中，有平均约26.7%的资金来自于银行贷款，不到3%的资金来源于民间贷款，企业初创时的自有资金比例平均超过70%。可以看出，企业的融资方式主要还是自有资金和银行贷款。二是金融担保机构门槛较高。有接近75%的企业认为金融担保机构门槛高是造成企业得不到贷款支持的最主要原因。三是融资成本过高。有超过60%的企业将“银行融资业务手续繁琐，办理效率低”和“融资成本过高”列为当前企业在办理银行融资业务过程中存在的最主要问题。银行融资业务手续繁琐，办理效率低，不仅增加了企业融资过程的难度，而且加大了企业因资金不到位带来的损失，无形中提高了企业融资的成本。四是企业本身规模较小，企业信用较低以及可抵押资产有限也造成了企业的融资困难。五是当地金融机构少，而且与外地金融机构合作企业少，且当地企业之间进行互保、融通资金少，这也说明当地企业之间的沟通少，且缺乏信任。
3. 莘县企业的发展环境还不够理想
一个地方投资发展环境是吸引企业来当地投资的主要因素，虽然莘县近几年来采取多种税收优惠政策，大力招商引资，招来了大量外地企业，但是如果投资环境不继续改善，一旦优惠政策取消、用工成本和电价继续上涨，这些企业有可能逃离本地。从调研中发现莘县投资环境主要存在以下几个问题：一是企业负担过重。有74.39%的企业反映企业营运成本较高。二是企业税负较重。有17%的企业认为税负偏重。三是审批程序仍需改善。有70.73%的企业认为审批办事手续繁琐。其次，在希望政府加以改进与提升的问题调查中，有57.4%的企业选择了“减少审批环节，简化工作流程，提高工作效率”，这也充分说明了，政府审批程序的繁琐确实制约到了企业的发展。四是税收优惠政策落实较差。在招商引资时，政府允诺的给企业的优惠政策，在企业引进来之后，不能按照当时允诺落实。
4. 土地指标有限
县域工业发展离不开土地，而近年来由于国家对工业用地指标的限制，莘县土地指标紧张，而对于当地招商引资和发展工业成为一限制要素。在土地指标不足的同时，还存在一些中小企业占用土地过多，闲置不用现象，而又降低了土地利用率。莘县企业家问卷调查和企业家座谈都反映出土地受限，影响企业未来发展，尤其是一些重点大型企业。
5. 政府扶持企业力度还不够大
县域经济发展离不开当地企业发展，但是由于县域企业大多存在规模小，资金有限、技术能力有限等问题，这就需要政府扶持其发展壮大[5]。虽然近几年莘县对企业扶持力度加大，但是从莘县企业家问卷调查和企业家座谈中还是发现存在诸多问题：一是用于扶持企业创业和发展的财政资金偏少。调查结果显示，只有3成的企业表示享受过国家或省级中小企业发展基金的扶持，还有接近7成的企业则表示从未享受过国家或省级中小企业发展基金的扶持。二是政府对于扶持政策的宣传力度还不够大。有58%的企业仅仅是知道政府扶持政策，很了解的只有24%，还有18%的企业不了解中小企业发展专项扶持资金。由于上述问题的存在，导致企业在申报项目过程中遇到了较大的困难。数据显示，有34%的企业认为自身对政策了解不够就是其中的一个重要原因。
六、结论与启示
一个县域的工业发展模式主要由该地区自身工业发展所处的阶段决定，也不可能用一个简单的模式来发展工业，应该综合地运用多元工业发展模式协调发展[6]。基于当前莘县工业发展模式、存在问题与不足和制约因素，依据工业资源特点、产业基础、发展走势，笔者认为，莘县工业发展模式可以选择资源开发型和项目拉动型工业发展模式，要逐渐形成资源工业园区大项目产业链产业基地产业集群的路径的工业发展模式，即利用当地自然资源（油盐、农业、林业自然资源），建设相应的工业园区，然后根据当地资源招商引资，引进与当地资源配套的大项目，建立同类资源的企业聚集地，完善产业链，建立产业基地，最后形成产业集群，带动莘县工业发展。根据当前现状，莘县5大产业集群行业贡献度较低，油盐化工产业贡献度高，把油盐化工产业培育成为莘县的主导产业，特别是盐产业，在现有5大产业中，选择特钢铸造、大豆蛋白作为重点发展产业，扶持重点产业中的大型企业。莘县继续坚持把项目建设作为经济工作的总抓手，千方百计加大投入，坚定不移地上大项目、上好项目，培育新的经济增长点[7]，如抓好战略新兴产业中的新能源新材料产业，增强经济社会发展后劲。
为实现莘县跨越发展，特提出以下几条建议：一是解放企业家思想。莘县政府可以组织莘县企业家进行集体培训，一方面可以提高企业家的管理能力；另一方面也可以增加当地企业家之间感情，为以后相互合作奠定感情基础；二是争取和大型油盐化工企业合作，争取国家扶持当地发展油盐化工业政策，如原油指标，采盐矿证。三是不断扩大五大产业集群规模，围绕现有产业进行产业链延伸和技术升级；四是转变政府工作观念，加快招商引资服务体系建设，建立服务型政府，优化当地发展环境；五是扩展企业融资方式：政府拿出资金扶持企业发展，并出面组织与商业性金融机构合作，鼓励企业之间相互合作。六是加强招商引资力度和园区基础设施建设。一方面严格筛选项目，主要是要求项目投资方向、金额、环保、对当地经济和环境影响等要素，尽可能引进符合国家未来发展的政策、投资方向和涉及产业发展、基础设施、生态保护和民生保障的重大项目；另一方面引进项目要与当地特色产业、资源的配套，尤其是与五大产业集群、油盐化工行业配套，只有这样，才能借助外力与本地特色产业和资源，促进当地经济长久、持续发展、当地人民收入迅速增长。八是加速城镇化、农业现代化、新农村建设不断争取置换建设用地指标以促进工业化发展。
（作者感谢聊城发展研究院莘县调研组成员：马中东、郭斌、杨宏力、曹之然、宁朝山、代源卿、李龙飞。）
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Analysis of County Industrial Development Mode， Problems and Constraints：
Take Shenxian of Shandong Province for Example
Liang Shuguang1，2
（1.Business School，Liaocheng University，Liaocheng 252059，China；
2.Liaocheng School of Development，Liaocheng 252059，China）