手机银行的发展
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手机银行的发展范文第1篇
关键词：手机银行 发展现状 特点 存在问题 对策
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手机银行，也称为移动银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注，真正实现24小时全天候服务。
目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。
二、我国手机银行发展现状
（一）我国的手机银行业务功能
目前国内手机银行功能大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。
手机银行实现方式多样化，从实现方式上看，这种手机银行业务操作可以分为两类：
基于WAP的模式。通过手机自带或内嵌的WAP（Wireless application protocol）浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。这种模式兼容性很高，但受制于手机上网的速度，同时在满足客户体验方面缺乏吸引力。
基于客户端的模式。这种模式是将手机银行的客户端软件安装嵌入客户手机界面，客户通过操作银行提供的客户端软件访问登录手机银行。基于客户端的模式能够为客户提供银行特色服务，有效满足客户体验需求，但是需要银行不断开发新的客户端程序来适配不同款式的手机，运行成本较高。
从2012年的发展情况来看，基于WAP模式的手机银行是主流，其适配性基本上能达到80%～90%，一般手机机型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客户端模式因为开发、运营和维护成本过高，市场正在不断萎缩，但从客户消费需求特征和技术进步等条件看，发展空间巨大。
（二）我国的手机银行发展特点
1.竞争加速。各行纷纷加入了手机银行服务提供者的行列，充分认识到满足客户移动化需求的重要性，将推广手机银行业务作为抢占下一个制高点的利剑，加强了宣传和营销力度，国内手机银行市场跑马圈地的竞争加剧。
2.功能全面。已从目前单一的支付功能，向提供融资和财务管理多功能转变，使手机银行逐渐从简单的“电子钱包”变成为用户贴身服务的“金融管家”。手机银行作为网络银行的一个精简版，因为容易随时携带，方便用于小额支付，比网上银行更便利客户使用。
3.发展前景大。手机银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，手机银行在这方面还有很大的潜力可以发掘。如以银联的名义开通手机银行客户端，对手机银行的普及应用将会起到划时代的作用。在国内，据工信部2010年10月21日的数据显示，中国的手机用户已达到8.3亿，而在这8.3亿的手机用户开通手机银行的用户数不足2000万。尽管使用手机银行绝对客户数量仍然偏低，但由于手机银行的便利性和功能强大、手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来，市场潜力巨大。
三、发展中的问题
虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。手机银行作为新生事物，其发展还存在各种制约因素。
1.手机技术瓶颈。目前手机品牌繁复，功能完善、容量较大、稳定性强的手机较少。同时，新机型基于各具特色的程序开发框架，使手机银行的展现效果和操作方式存在差异，因此以手机终端作为承载平台的手机银行面临着手机适配性的挑战。另一方面，目前各家银行的手机银行业务范围不同，具体的办理手续也不同，且彼此不能兼容，无法实现银行之间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。
随着各种新技术的不断出现，使得不同的技术规则和系统标准共存，这就对手机银行的软件在各种系统上的运行提出了更高层次的挑战，影响了手机银行的上马。现在很普遍的情况是，一家银行一个接口、一家银行一个用户界面的情况，也给用户带来不便。
2.客户推广困难。一是用户体验差。操作手机银行客户端时受限于所处环境的网络稳定程度，感受上速度忽快忽慢；跳转页数过多，让用户平添焦急。二是安全性上的未知感让用户心里不够踏实。目前信用卡、网上银行、手机短信诈骗、失信等案件频发。三是我国有移动互联网消费习惯的消费者比例不高，以年轻人为主，在这一群体中普遍特征是财富其实并不充足，而对于手握家庭财政大权的大部分年龄都在35岁以上，而在这一群体中，对新鲜事物的接受能力较差，使得推广存在很大困难。
3.资费过高。据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。
4.安全顾虑问题。近年来“钓鱼网站”等行骗手段危害很大。一份调查报告显示，2012年新增“钓鱼网站”175万个，比上年增长11倍。继中行钓鱼网站系列短信诈骗案后，骗子们的手法再度升级将骗局转而投向新生的手机银行业务。如在骗子的恐吓和欺骗下信以为真，并把口令卡的内容转述给对方，钱被转走。
四、发展对策
1.银行应加大安全保障力度，建立良好的交易环境。为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制， 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。
同时，应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。
2.大力推动手机支付研发。银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。目前智能手机已经普及，iPhone和Android系统也几成主流。在此技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入进手机，成为用户手机中的一种应用模块。这一方式被称为客户端手机银行，是各大手机银行争相抢夺的市场。但或许需要下载N多个手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。对用户而言，集大成的包含了所有需要的手机银行，无疑对用户的使用最为方便。银联旗下的在线支付在手机的应用上，可以同时在一部手机上捆绑10张银行卡，只需从中择取一张，无论是小额的消费，还是大额的转账，只要是搭建在手机上的银行，均可以统一的客户端为用户服务。
3.加强对手机银行的宣传。银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。
五、总结
尽管目前手机银行存在很多不足，但因手机功能的不断更新以及轻便的随身携带性，手机银行的推广已是大势所趋。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。
参考文献：
[1] 阮平南，杨小叶.网络经济形成及结构探微[j].改革与战略，2010（2）
[2] 邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略[j].上海金融学院学报，2013（4）
手机银行的发展范文第2篇
关键词:手机银行；差异化；竞争优势
JEL分类号:G21 中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2011)10-0117-03
一、引言
“手机银行”又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行相关业务的简称，手机银行通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财业务(邓华锋,2007)。在如今的电子商务时代，手机银行已经成为现代商业银行新的战略性业务、利润增长点以及核心竞争力的重要标志，同时也是提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务(成浩，2010)。所以，如何突破业务现有发展瓶颈，发挥手机银行业务的差异化优势，增强客户的认知度和使用率成为手机银行业务应用中各方关注的焦点。
二、差异化理论概述
差异化战略最先由美国著名的企业战略学家迈克尔・波特于1980年提出。企业通过自身的技术优势和管理优势，开发和生产出在性能、功能和质量上都优于市场上现有产品水平的创新产品，并使创新产品与消费者的不同需求相吻合，其实质是追求垄断性要素的一种方式(李明玉，2007)。实现差异化可以有多种方式，比如设计名牌形象，保持技术、性能特点、顾客服务、商业网络及其他方面的独特性等。差异化发展战略在银行业运用十分普遍。面对国内大银行和外资银行日益激烈的竞争，国内银行只要找准定位，突出特色，走差异化发展战略，完全可以获得自身的发展空间。
差异化主要有以下三个要点(刘娜欣，2008):
(1)实现差异化，意味着企业在行业内占据独一无二、无人取代的地位，并且广泛地被客户接受和欣赏。
(2)差异化企业也不能忽视其成本地位，在不影响差异化实施的情况下，企业应该尽可能降低成本；在差异化领域。产品成本应该至少低于企业从买方手中收取的价格溢价。
(3)可以实现差异化的领域有:产品、渠道、销售、市场、服务、形象等等。
三、手机银行的差异化发展策略分析
2009年，三大运营商获得了3G牌照，随后纷纷投入巨资用于3G的网络建设和品牌推广。与此同时，3G用户数呈现了飞速的增长。从3G发展的进程看，当前3G用户正呈现加速发展的趋势，用户数平均每5个月就翻一番。据预测，到2013年，我国3G用户数将超过1亿；2015年，移动用户中的3G用户渗透率将达50％，约3.5亿用户(数据来自艾瑞咨询)。3G网速相比2G有了两个数量级的提升，这大大降低了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性。实现了真正的实时交易。在3G环境下，手机银行用户界面的交互性更好，用户体验更好。可以预计，随着3G的普及，手机银行业务的市场空间将会越来越广阔。
随着手机用户的飞速增长，越来越多的商业银行将该业务作为战略性的业务加以培育，投入大量宣传推广的力度，并出台减免转账汇款手续费的优惠政策，力图跑马圈地，扩大手机银行的客户群体。然而，纵观各家商业银行的手机银行发展策略，同质化倾向比较严重，在宣传中都强调“方便、安全、快捷和实惠”的特点。各商业银行的手机银行提供的功能类似，都包括查询、缴费、转账、汇款、挂失等功能。在价格上，一般都推出一定的优惠幅度和免费期限(见表1)。
手机银行的同质化竞争.对商业银行拓展该项业务十分不利。手机银行的发展策略，应该结合商业银行自身资源优势和总体战略来制定，实现差异化发展。在激烈的市场竞争中，也有一些银行根据自身的资源特点和总体发展战略，采取了一些差异化的竞争手段，归纳起来，我们认为以下五个方面值得借鉴。
l、差异化一:客户定位差异化。
没有哪家银行能够面向所有的客户群体提供服务，每家银行都有自身定位的客户群体。例如，招商银行向零售银行转型较早，积累了一大批优质的中高端个人客户。户均余额超过3000万元的私人银行客户就超过了1万名，这成为招行独特的资源优势。招行针对客户群中中高端客户比例较高的特点，推出i。Phone版手机银行.用户无须开通和注销.只要手机可以上网，通过苹果应用程序商店免费下载程序，根据不同的登录方式输入相应的账号密码，即可使用。招商银行在iPhone版手机银行终端上整合了一卡通、信用卡和一网通，使手机终端真正成为用户随身可携带的POS机和ATM机。针对高端用户有着较高的实时理财需求，招行iPhone版手机银行提供了基金(基金交易、基金查询、基金账号管理、理财专户)、证券(证券行情、银证转账)、受托理财、外汇管理(购汇、结汇)等功能。在高端客户中，使用iPhone手机的比例要远高于其他客户群。招商银行的iPhone版手机银行为这部分客户群体提供了更好的使用体验。
2、差异化二:业务拓展渠道的差异化。
根据3G门户的《2010年手机银行用户调研报告》显示，工商银行和建设银行手机银行用户市场份额要远高于其他银行，分别达38.3％和37.8％。与此形成对照的是，中型股份制商业银行招商、兴业、浦发、中信四家银行手机银行的用户市场份额分别为7_3％、5.4％、5.3％、5％，显著低于工行、建行这两家大型国有商业银行(如图1所示)。这两家国有商业银行利用实体网点多的巨大优势，在拓展手机银行业务中使用渠道交叉推介的方法，在用户银行卡开户时即推荐使用该行的手机银行业务。国有大型商业银行还承担着为社会提供普惠金融服务的责任。针对贡献度较低的客户、利润低甚至零利润的客户，通过实体柜面的服务方式，成本非常高，收益率可能是负数。工行和建行通过实体渠道和手机银行渠道的融合发展的方式，既通过实体渠道网点的优势快速拓展了手机银行的客户群，又通过手机银行，直接向广大的客户群提供金融服务，大大降低了实体渠道服务客户的压力。
3、差异化三:产业链合作模式的差异化。
目前，国有大型商业银行在手机银行的客户规模上大大领先。事实证明，国有大型商业银行可以依靠原有客户规模的优势，通过实体网点的业务推介，实现手机银行客户数在短时间内迅速领先。这种商业银行为主导的手机银行业务发展模式，非常不利于网点资源原就稀缺的中小商业银行。2010年3月.中国移动入股浦发银行。双方实现了在股权投资基础上的战略合作。浦发银行在手机银行的发展上，有了借势实力雄厚、渠道体系发达的中移动的良好机会。浦发银行有着其他银行没有的手机银行差异化发展模式的
选择。首先，双方的合作能够提供既包括远程支付也包括近程支付的手机全金融服务，这是其他银行不具备的优势。由于运营商掌握了手机终端，近距离支付商业模式一般都是由运营商主导的。中移动有庞大的手机支付客户群体，由于政策限制，在大额支付方面缺乏支付清算资质，因而这部分业务不能涉足。其次，中移动渠道体系发达，包括客户经理、营业厅、电子营业厅和社会代办网点四大类渠道。浦发银行可借助中移动的渠道向客户进行业务交叉推荐。这可以大大弥补自身实体网点的短板。
4差异化四:以品牌为先导的差异化。
在竞争激烈的手机银行市场上.如何在用户心中树立差异化的品牌形象至关重要。交通银行确立了以“品牌驱动手机银行发展”的策略，通过电视、平面媒体、户外广告、楼宇广告、网络广告、手机短信等宣传方式开展立体的品牌推广攻势，不断向用户强化“e动交行”的品牌。同时，交行还创新一些特色服务，丰富品牌的内涵。交行手机银行的用户可以通过苹果公司的在线商店(APP Store)直接下载并使用ipad版手机银行。通过这一应用程序，用户不仅可以使用银行基本的查询、转账等金融服务，而且能够通过ipad特有的清晰大屏幕和出色的页面操控，更好地享受基金、黄金以及其他复杂的理财产品服务。交通银行手机银行完成了对所有大类移动设备的完全覆盖，使交行的金融服务真正做到了“随时随地”。
5、差异化五:企业手机银行差异化。
大多数商业银行的手机银行仍将个人客户当做主要的服务对象(申凤云，2009)。然而手机银行随时.随地的便利性特点和成本低的优势，对移动商务运营的企业和微小民营企业来说极具吸引力。招商银行和一些城商行率先注意到这一客户群的需求。招商银行企业手机银行的定位是为移动商务运营的企业提供支持。企业对实时管理和移动办公的需求呈现日益增长的态势，移动信息化与企业办公、销售、物流等活动相结合，是助推企业利润增长的全新模式。移动金融作为实现移动商务运营的关键环节，发挥至关重要的作用。招商银行首家推出企业手机银行产品，面向企业移动商务运营提供移动化金融服务，全面迎合这类企业移动化办公的需求。一些城商行企业手机银行的定位是帮助民营微小企业的法人提高资金收付方面的控制能力。民营微小企业由于信息化程度有限，企业内控制度不健全，往往大笔资金的支付必须有企业法人在场的情况下，出纳才能够向客户支付。当企业主出差时间较长，支付环节受阻，往往会使企业失去商机。因此，某些城商行面向这一类的客户开发手机银行应用，采用了“核心账户――出纳账户”的解决办法。核心账户由企业主控制，日常资金流动由会计人员管理，经由出纳账户进出。有大笔支付时，即使企业主在出差，也可以即时将资金从核心账户划转到出纳账户，再由会计人员向客户支付。
参考文献:
[1]邓华锋3G时代的手机银行[J].现代商业银行导刊，2007(3)
[2]成浩.3G时代下的手机银行发展[J].金融观察，2010(5)
[3]李明玉.差异化――企业获得竞争优势的利器[J].中国市场,2007.35
[4]刘娜欣.谈企业差异化战略[J].北方经济，2008,24
[5]艾瑞咨询:省略
手机银行的发展范文第3篇
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：
2.2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
手机银行的发展范文第4篇
关键词：手机银行 移动金融 通信技术 信息安全
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）03-201-03
移动通信技术的飞速发展催生了手机银行的发展，“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，使银行提供金融服务更加便利、更具竞争性。农村作为金融服务严重薄弱地区，物理网点匮乏、基础性金融服务产品供给不足。另一方面，通信网络覆盖农村，手机日益在农村地区普及，这为手机银行在农村地区的推广应用成为可能，其贴身式的银行服务可有效弥补农村金融网点较少、金融产品不足的缺陷。因此，本文认为寻求农村金融服务突破口必须要因地制宜、创新发展，充分利用现有技术和资源，从手机银行入手探索解决农村金融服务需求与供给矛盾问题。
一、手机银行业务发展概况
1.概念阐述。所谓“手机银行”是指，利用手机办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一种电子商务服务系统，即通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融业务。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务。手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，是银行以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统与创新服务的结合；而移动终端所具有的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到公众与银行界的关注。
2.国内外发展情况。手机银行起源于国外，自1996年捷克的Expandia Bank与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务，花旗银行与Gemplus公司、美国MI公司于1999年携手推出可利用短信向银行发送交易信息的服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得了快速发展。目前，手机银行在欧美、日本和韩国已发展较为成熟。从模式上看，日本以移动运营商为主导，并最先成立了手机钱包的商业运营模式，普及率和公众接受度比较高；韩国则是以银行为主导，且所有的零售银行都能提供手机银行业务，交易量增长迅猛；而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入有限，美国作为银行信息电子化最高的国家，手机银行业务发展较快，手机银行客户占手机用户的40%左右。
中国各银行快速布局手机银行。1999年工行、建行等6家银行与中国移动合作开展手机银行业务以来，经历了基于短信、STK卡、客户端、3G手机银行发展，业务范围也涵盖了消费者的账户查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、外汇交易查询与办理、理财交易等大部分需求。整体发展趋势来看，手机银行快速发展但规模和占比不高，手机银行业务覆盖范围广但使用效率低，手机银行实现方式多样化但操作较为复杂。
二、山西省农村手机银行业务发展现状分析
山西农村虽然金融体系发展较为缓慢，但一些创新型金融服务仍受到基层组织和居民的喜爱。通过对全省10个地市的县及县以下地区问卷调查和对商业银行的走访，笔者发现农村地区手机银行业务呈现以下特征：
1.农村地区手机银行业务有所发展，但客户数量总体规模较小。2007年，以临汾尧都区农村信用社（现改制为农村商业银行）为代表的银行业金融机构为解决县域客户金融服务需求，开通短信提醒、信息咨询等服务，作为金融理财、农户小额贷款等金融产品的附加服务而出现。随着技术进步、通信网络覆盖不断扩大，国有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和部分股份制商业银行逐步在县域地区开通手机银行业务。初步调查显示，截至2012年9月底，全省县域地区手机银行业务客户数为161.98万户，占农村人口总数的6.82%，占全省手机银行客户数的14.08%，农村地区手机银行客户数量占比较低。
2.手机银行技术应用与城市趋同，主要技术模式单一。手机银行随着通信技术的发展经历了不同的技术发展阶段，限于农村地区手机终端使用类型，山西农村地区手机银行技术模式都集中在WAP版手机银行、BREW版手机银行、智能手机客户端版手机银行以及短信版手机银行等模式。
WAP版手机银行是手机通过WAP方式上网办理银行业务的手机银行服务。该版本适用于普通大众客户，只要客户手机具备并开通了GPRS上网功能，就可使用该服务。此种方式对手机没有要求，只要能上网，均可开通手机银行业务。BREW版手机银行主要是针对电信CDMA客户推出的手机银行服务，采用CDMA手机特有的BREW上网方式。由于客户群体有限，属于电信专属版银行服务，目前用户量最小。
智能手机客户端版手机银行主要是指针对苹果iPhone系列手机和使用android（安卓）操作系统的智能手机开发的专用客户端程序。这类手机银行无需客户识别手机操作系统及进行复杂的手机上网设置，只需简单地下载并安装对应版本的客户端程序，即可享受手机银行服务。此种模式对手机终端要求较高，没有android（安卓）操作系统的非智能手机将无法使用。
短信版手机银行则主要以发送短信方式为主，由于短信在实际传递中全部为明文，无加密方式，安全性受到制约，但短信模式对手机硬件要求不高，适用于任何类型手机终端，且操作简单，因此短信版手机银行仅局限于账户信息通知、账户查询和小额的账务易服务。
3.手机银行功能多，但使用率不高。根据对全省农村地区开办手机银行业务的银行业金融机构走访了解，各家银行均通过手机银行向客户提供多种金融服务，例如：账户查询与管理、缴费、转账汇款、手机预约取款、ATM无卡取款、第三方存管、国债交易、购买理财产品、农户贷款、定活期互转、短信息定制等几十余种服务。农村地区手机银行业务受农村生产生活环境影响，业务使用较为集中在账户查询、账户管理、转账汇款、缴费支付类交易。有关数据表明，上述四种业务分别占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、农村手机银行发展机遇与矛盾分析
1.山西农村金融网点偏少，银行远程服务终端略显单一。长期以来，银行业金融机构对农村市场不够重视，出于成本效益的考虑，发展重点偏向城市，农村银行网点主要以农村信用社和部分邮政储蓄银行代办点来提供金融服务。根据2011年底的数据来看，山西全省共有96个县，28253个行政村，农村人口超过2300万，县及县以下地区共有银行网点3990个，虽然暂时解决了乡镇没有金融网点的旧貌，但广大农村地区，尤其是偏远农村地区仍然无法享受银行网点的服务。
2.手机银行快速发展，业务优势突出。手机银行市场的快速崛起和充分竞争，使手机银行在技术上更加安全、可靠，在服务上功能多样化、客户需求应对及时化。目前手机银行为客户提供了多层次的安全控制措施，主要方式有：一是数据加密传输，从客户的手机端到银行的服务端，银行采用先进的数据加密和验证技术，实现标准的HTTPS，既保障了数据传输的速度，又确保了手机银行的安全性和可靠性；二是客户身份认证制度，客户使用手机银行服务时，必须使用开通手机银行服务时所绑定的手机号码和设定的电子银行密码，通过密码验证身份，不通过则锁定；三是交易限额控制措施，客户可控制是否允许手机上的注册账户向外支付，包括对外对账、缴费、贷记卡还款、漫游汇款及手机支付等，客户可设定每日最高交易限额、每月交易次数等多种限制方式，更大限度保护客户的资金安全；四是操作超时保护机制，如果客户的手机登录后在银行默认时限内（一般为5分钟）没有任何操作，服务系统将会接管控制，客户再做任何操作，系统会提示客户操作超时，需重新登录，防止他人冒名操作和自身误操作等不当行为；五是应对手机丢失风险，手机银行采用密码保护措施，他人捡到遗失手机，在不知道密码的情况下将无法使用手机银行，客户可在丢失手机的第一时间通过固定电话、网上银行、银行柜台等渠道暂停电子银行服务，待手机找回后，再恢复手机银行服务。
各银行不仅注重个人客户的推广，更注重企业对公客户的发展力度。手机银行客户范围的扩大，不仅满足了个人金融消费者对便捷化金融服务的诉求，更能协助企业客户应对市场快速发展，发挥企业即时管理和移动办公的高效率，以适应市场激烈竞争的变化态势。据银行业内人士表示，手机银行的移动特性与企业办公、销售、物流等活动相结合的移动商务运营，被认为是助推企业利润增长的全新模式，将成为未来发展不可逆转的新趋势。手机所展现的移动金融作为实现移动商务运营的关键环节，将发挥至关重要的作用。
3.手机银行业务环境有待优化，制约因素不容忽视。手机银行属于新兴金融产品，在走向成熟的道路上仍有诸多障碍，客户的感知能力、信任程度、愉悦感受等都是对手机银行发展的制约。根据对农村客户群体的问卷调查显示，有43.9%的用户对信息传输安全性产生担忧，有14.1%的用户对病毒感染、账户信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用户对手机登录速度慢表示不满，其余对手机银行功能不足、密码重置、操作不便等都有不同程度的担心。具体分析而言，手机银行在农村地区发展制约因素主要集中在：一是移动通信网络的覆盖面和稳定性对当前手机银行业务的拓展形成硬件制约；二是手机通信费用偏高对农村低端客户而言成为进入障碍；三是农村文化水平和受教育程度偏低成为制约手机银行的首要因素；四是手机银行操作的安全性仍需进一步加强；五是手机银行相关法规制度尚未成型，容易成为法律真空地带。
四、农村地区手机银行业务发展对策与建议
1.农村手机银行市场建设规划。培育农村手机银行市场是金融服务体系不断优化和完善的重要组成部分，是现代化金融改革发展的必然趋势。因此，本文从三个方面探索构建农村手机银行发展思路，以求规避风险、化解制约因素，促进手机银行在农村市场的茁壮成长。第一，银行应当通过与通信运营商的合作来发展手机银行，实现优势互补。一方面，通信运营商可以通过合作进一步扩大农村的增值业务使用量。通过与银行的合作，通信运营商可以借助手机银行，在农村客户中推广其增值业务服务，加深移动互联网在农村金融服务领域的应用。随着农村手机普及率的提高，通信运营商在农村地区的发展战略已经开始从广度向深度转变。发展手机银行可以直接拉动网络购物等业务，加深移动互联网应用深度。另一方面，银行可以通过合作降低网点建设成本。发展手机银行，可以帮助银行节约ATM机、营业网点建设成本、频繁小额交易的交易成本。这些成本的降低，符合农村发展低成本金融的实际需求，有利于银行为农村用户提供价低质优的金融服务。第二，选择部分村镇进行试点，加强宣传培训力度，采取逐步推进的模式推进农村手机用户的普及率。在手机市场的培育期，农村用户对于新业务的疑惑和安全性的担心，更愿意尝试小额的业务，所以银行应该派业务素质好的员工对农村用户进行推广普及宣传，提高用户的认同率和普及率。第三，在手机银行业务品种的研发上，加大涉农模块的开发，添加与农村、农民生产、生活息息相关的业务，为农村业务的推广扩大平台。同时，配合农户小额贷款审批、发放流程，简化农户在柜台办理的程序；积极开发手机支付功能，以小额支付、小额取现等资金结算业务，为广大农村居民提供现金结算服务。
2.农村手机银行市场发展建议。（1）加强移动通信网络建设，为手机银行业务发展建立一个稳定的平台。一方面是移动通信公司要根据市场发展需求，加强移动通讯网络的基站建设，确保移动通信网络在农村地区的全覆盖和信号的稳定；另一方面银行机构、移动公司要加强相互之间的沟通和联系，共同努力，改善手机银行业务发展环境，推进银行业务、手机业务的同步发展。（2）银行应加大安全保障力度，使用户增强安全意识。为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，要采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证、数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网上银行的安全措施，使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。
3.建立良好的交易环境。为减少交易的不确定性，手机银行应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高农村消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境，这就需要一方面人民银行、银监会等监管机构加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制定和国家层面的移动银行或是电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善有关电子银行业务的法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护制度。
4.降低进入门槛，减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的资源共享。同时应与通信运营商联系洽谈，降低信息服务费，简化操作流程，针对农村客户提供适合的话费套餐，降低收费标准，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
5.开展手机支付创新，采取差异化发展战略。一是有针对性开展技术创新，实现以“个人信息终端+移动通信网+银行”新技术支撑模型，创新低成本农村信息化建设模式。二是在手机支付应用方面，未来的大环境下，银行应当主动出击，探索多种移动支付方式，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付、无卡消费。三是注重细分市场，涉农银行机构应充分考虑农户、中老年客户等低端客户的实际需要，采取差异化的发展策略。探索将手机银行与现存的“油菜种植专家咨询微系统”、“农用财务管理微系统”等农用微系统有机的结合，借鉴这些的手机操作系统，可以适用于大部分廉价手机和全部智能手机。尝试增加具有图文咨询、语音、短信、图像的即时采集与发送的功能，推出适合农村群众实际需求的手机银行助农业务。
6.加大宣传力度，增强客户认知度。加大电子银行业务宣传力度，提高手机银行的社会认知度。鼓励客户使用网上银行、电话银行、手机银行等现代支付工具，加强对手机银行的业务指导，让客户实实在在感受到现代支付工具给实际生活带来的便利，培养客户对新兴金融衍生产品的信心，消除客户对手机银行安全性等各方面的忧虑。
参考文献：
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3.薛飞，张凌云.基于廉价手机的农村信息化技术支撑模型研究.科技进步与对策，2010（12）
手机银行的发展范文第5篇
关键词：手机银行 移动银行 信息安全
中图分类号:F830 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手机银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务系统，即通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财业务。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
二、国内外手机银行发展现状
（一）国外手机银行发展现状
国外手机银行起步较早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务，目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。
韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。
日本最先建立了手机钱包的商业运营模式，普及率和公众接受度比较高。现在大约有5500万日本手机用户开通了电子支付功能，这个数字几乎占到了日本总人口的一半。
手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。艾瑞咨询根据e Marketer的统计数据发现，2010年美国手机银行用户占其手机用户的比例将达到19.6%，到2013年将增长至44.4%。
（二）我国手机银行发展现状
手机具备用户精准锁定、方便携带以及随时在线等优势，银行可以便捷地和客户保持沟通，比如账户金额变动情况、附近的ATM位置、利率变动、金融资讯及投资理财信息等。根据中国电子商务研究中心的《2010年(上)中国电子商务市场数据监测报告》显示，截至到2010年上半年，中国移动电子商务实物交易规模达到13亿元，用户规模已达到5531.5万。我国手机银行经过短短10年的发展，初步具备了一定的规模和效应，但是在发展过程中也存在部分的不足。
1.手机银行快速发展，但是规模和占比与发达国家存在较大差距。手机银行短短10年来由增长了2000多万户，呈高速发展态势。但是相对于8亿移动电话用户，手机银行用户仅有2000万；而人口不到我国1/10的日本，2008年用户就超过4900万，两者有较大差距。
2.手机银行业务覆盖范围广，能为用户提供全方位的在线服务，实际使用率低。业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。
3.手机银行实现方式多样化。手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等，当前国内银行基于各自不同的考虑，涵盖了上述各种方式。工商银行和和招商银行的手机银行是采用STK方式或SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于BREW方式实现，服务于CDMA手机。交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行。
三、我国手机银行发展制约因素分析
虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。根据艾瑞咨询网络调查发现，制约我国手机银行发展的主要因素包括信息安全性、资费以及手续等因素。
（一）手机银行安全问题
1.信息安全性。信息传输的安全问题、手机病毒感染、手机丢失是用户对手机银行的最大担忧，这些问题直接威胁到用户的资金账户。此外，由于现实生活中所出现的手机短信欺诈现象和风险的存在使得一部分消费者并不信任手机银行，据相关调查发现，有超过1/3的受访者是因为担心手机银行不安全而暂时不使用手机银行。由此可见，安全问题，不论是信息传输安全还是手机安全始终都是受访者最为关注的问题。
2.终端应用问题。在移动环境中，除了面临与网络银行同样的信任问题，手机银行还有自己独特的问题。虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户，但是移动终端很小的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面和图形应用具有挑战性，这给消费者进行移动商务活动增加了难度。无线网络本身也有一定的问题，比如带宽较窄、连接不够稳定、缺乏标准协议、数据传输容易受到监听等。
3.手机银行业务相关法规制度问题。目前，与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等尚不完善，使得原有的合同法等法律法规无法对在线交易实施有效监管，信用信息披露机制没有在法律规范下实施，难以为网络信任关系的长期稳定发展提供可靠的法律保障，导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。
（二）资费过高
据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低。笔者调查了招商银行、建设银行、光大银行等十几个银行发现，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。
（三）银行定位不充分，服务与用户需求脱钩
各家银行在市场定位和发展策略上并不清晰，目前手机银行无论是在市场环境、产品服务还是营销推广等方面都不成熟，多数属于跟风占位的行为。据3G门户调查发现有89.1%的网民听说过手机银行，而使用过手机银行的仅为33.2%。同时在手机银行业务使用中，查询服务是使用率最高的手机银行业务，达62.9%，其次是账户管理，为45.0%。而转账汇款、自助缴费、投资理财等给银行带来经济效益的业务使用率不高。手机银行与网上银行同质化严重，没有灵活地结合手机的特征来制定和推出相关业务，不利于客户群定位以及后续宣传。
四、关于加快我国手机银行发展的对策建议
（一）银行应加大安全保障力度，用户需增强使用安全意识
为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性, 必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制, 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。
（二）建立良好的交易环境
为了减少交易的不确定性，手机银行应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。
（三）银行要不断创新，为用户应用手机银行创造条件
随着3G手机、iphone和ipad高端产品在我国的正式销售，部分银行已开始将产品创新的目光投向了该市场。银行需结合最新通信技术和智能手机相关技术，重点研究和开发新的应用或对传统业务进行新的包装设计符合手机特性的产品和服务，避免同其它电子银行业务在业务功能、界面展示、操作流程上的同质化，研发有利于用户方便快捷操作的界面，不断完善手机银行易用性和安全，取消交互或展示较多信息的复杂功能。
（四）加强对手机银行的宣传
银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。
（五）转变服务理念，关注客户个性化需求
富有竞争力的银行应当充分考虑客户的具体需要，突破原来以“业务为导向”的销售理念，树立以“客户为导向”的服务理念。电子银行的产生和发展改变了客户金融服务的消费模式，从原来与柜员面对面的交流转变为自助式服务，这就需要必须充分考虑客户的消费习惯和思维方式，通过细分目标市场为不同层次客户提供“量体裁衣”的贴身式服务就显得特别重要。利用这一系列个性化、人性化的金融服务才能真正起到挽留老客户、吸引新客户的目的。
五、总结
尽管手机银行存在很多不足，但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。艾瑞咨询预计2012年我国移动电子商务用户将接近2.5亿，交易规模将达到108亿元。若手机银行若能和银行已有服务渠道进行有机的整合，并充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势，开发出独特的产品或服务（如定制服务等），手机银行将能发挥更大的作用。
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手机银行的发展范文第6篇
所以，刚刚从银行营业部出来的刘丽（化名）突然有些担忧，“手机丢了怎么办？需要补多少手续才能找回这些信息？”她来银行本是想改下电话号码，结果银行不仅为她免费换了新一代K宝，还给开通了手机银行。
事实上，移动金融已是大势所趋，刚刚在国内起步的手机银行业务一下子在各个银行中铺开，曾经淡定的金融巨头，在这项新业务面前变得主动热情起来。
大势所趋
手机银行从2000年后几家国有银行建立短信中心算起，到2007年随着智能手机普及，手机银行进入了APP（第三方应用程序）时代，业务功能更加丰富，开始具有较强的金融性。目前，四大国有银行中的工行、中行、建行以及股份制银行中的招行最早进入这一领域，也是目前用户数最多的几家银行。
其中，工行的手机银行业务处于领先地位，介入业务时间早，在用户数量等方面已经形成一定规模优势。根据其2012年年报，工商银行手机银行客户已超过7400万户，比上年末增长54.5%，全年交易额增长近16倍。但是由于机构庞大、对市场的不敏感性，容易在未来的发展中失去先机。
招行是近年来手机银行业务发展最快的银行，客户规模和交易规模都实现了爆发式增长。截至今年3月末，招行手机银行签约客户累计达到1096万户，交易客户累计达到357万户。今年第一季度，手机银行交易量达到1812亿元，较去年同期再度大幅提升262%，交易笔数718万笔，较去年同期提升464%。同时，招行各类手机银行客户端的累计下载量已超过700万次，并一直保持APP四星半评价，始终位于财务类免费软件排行榜前列，客户好评度处于同业首位。
发展手机银行已是大势所趋。根据艾瑞报告，截至2012年11月末，我国手机银行资金处理规模达到8000亿元，比去年同期增长了265.3%，这种高增长势头还将延续，预计到2015年我国手机银行资金处理规模可以突破9万亿元。
对于银行来说，手机银行不仅可以抢占移动互联网时代金融服务的先机，而且最现实的利益是可以减少地柜人员，节省成本开支。招行人士指出手机银行一笔交易的成本为柜台的1/15，以2012年招行手机银行资金变动类交易1300.26万笔计算，相当于全年为招行节省了1亿多元。
“现在银行基本上都推出这项业务了，也是为了减少地柜的人员，在国外基本上柜台人员很少，现在国内的银行100人里面恨不得80人都是地柜人员，只有20人真正去跑客户。”交通银行业务经理杨楠向记者介绍说。
进入2013年，银行都已看出发展手机银行是移动互联网时代不可回避的课题，包括汉口银行等城商行在内的很多地方性银行也加入了对手机银行业务的争夺。
现在用手机进行移动支付已经变得容易，银行都开发了相关产品与支付宝等电商第三方支付进行对接。根据《人民日报》官方微博消息，从4月中旬起，中国移动北京用户将可到营业厅免费换取具有手机支付功能的SIM卡，绑定电子现金或银行卡，5月份即可刷手机乘坐地铁和公交，只要手机具备NFC（近场支付）功能即可。
不过，手机银行的发展也存在障碍，杨楠认为主要是客户对于安全性的担心，“手机的防盗功能做好一点，银行对客户端的防盗功能做好一点，如果还不放心，可以不开通转账功能，或者限制转账的金额，问题应该不大”。
现在手机越来越接近电脑的功能，所以针对手机系统的病毒也出现了，包括黑客。对此，杨楠在自己手机里下载了一些专门的杀毒软件，“据说一些手机输入法带识别密码的能力，而我的手机里有杀毒软件，会提示我哪些下载的程序不安全。银行在这方面做了一些工作，比如设置动态密码什么的”。
银行危机
与以银行为主导的传统金融不同，以新技术为主导的移动金融利益分配模式将在产业链上的企业间重新分配，而银行不再具有主导地位。所以，银行发展手机银行业务，把服务延伸到增长最快的新的领域成为必然。可以说，失去移动金融市场的银行将面临着市场的淘汰。
2012年，中国电子商务交易额8.1万亿元，其中移动支付额为1511.4亿元，手机银行有着巨大的发展潜力，同时它也面临着来自金融体系之外的竞争。不论在国内还是国外，移动金融的代表都不仅仅是手机银行。如ZONG（中国移动旗下支付品牌）、PayPal（美国支付服务商）、Square（美国移动支付公司）、Google Wallet（谷歌钱包）等知名移动金融品牌都不属于商业银行业务范畴。
就像“微信”让联通和电信沦为单纯的传输通道，拥有技术优势的第三方支付公司也在使银行的核心竞争力从客户服务向基础平台演化。在移动金融市场，如果银行再固守传统，很可能由专业公司嫁接其上完成服务。
进入到2013年，各大银行不仅感受到了外来的压力，同时也面临着更加激烈的同业竞争。通过手机银行转账免费的优惠活动成为各银行的促销手段，建设银行、交通银行、浦发银行、光大银行、广发银行等均推出了手机转账优惠措施，大多数优惠活动的截止日期为今年年底。之后，招商银行一举将此项优惠时间延长到3年，至2015年12月31日结束。可以预期，在不久的将来使用手机来处理和完成大多数缴费、理财业务会成为相当一部分人的生活方式。
从发达国家经验来看，手机银行的核心是将银行业务手机化，嫁接到以手机为载体的移动互联网端口，一方面代替柜台和传统网银，完成汇款、缴费、账户管理等；另一方面代替银行卡，完成近场支付。
于是有人提出，如果手机将代替PC，手机银行是否也会代替信用卡？安永大中华区金融服务银行及资本市场主管合伙人蔡鉴昌对此表示，短期内手机银行完全取代信用卡还不太现实，“目前手机银行业务量的增长非常快，信用卡被威胁的情况会越来越严重，但是要完全取代传统银行渠道还要有一段时间。一方面很多老百姓习惯于在网点里面转，另一方面还有很多人对手机银行的信息安全性抱有一定的怀疑”。
手机银行的发展范文第7篇
关键词：手机银行；制约因素；对策
中图分类号：F83文献标识码：A
一、引言
手机银行又称“移动银行”，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。由于移动终端所必有的贴身便捷特性，而且手机是作为个人移动设备的最强大终端，使得手机银行便成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。这是一个蕴含着巨大商机的市场，国外移动运营商很早就开始了对移动银行业务的探索，其中韩国和日本银行业基于对手机行业的资金投入以及对手机银行业务重视较早，在手机技术方面对手机银行大开方便之门，在这一领域发展较早较快，一直处于领先地位；欧美地区虽然重点在于3G网络的推进，通过提升网络数据流量从而盈利，但也是由于网络的改良，使得手机银行业务有了较大程度的发展。反观我国，移动银行业务由于开展缓慢等原因，相对滞后。根据中国互联网络信息中心的数据，到2010年底，中国移动互联网用户规模将达到3.06亿，较2009年增长56.1%。预计到2012年中国移动互联网用户规模将达到5.24亿。2010年中国移动互联网市场规模达到233.3亿元。（图1、图2）因此，综合得出，用手机作为提供银行业务的工具有着非常广泛的基础。而且，我国目前移动网覆盖范围广泛，全国的绝大地区都有移动网络覆盖。随着3G网络的建设，我国移动网络环境将会在覆盖和功能上得到更大的提高。这种网络环境和用户规模以及市场规模是发展手机银行的保障性基础条件。
纵观现在各大银行实现的手机银行业务的方式，较为成熟的经营不外乎如下两个――手机银行短信版和手机银行WAP版。以中国农业银行为例：手机银行短信版主要是以手机短信等通讯方式与客户进行交互的综合金融服务，主要有两种形式：一是银行对客户账户变动通知、金融信息以及产品信息介绍等；二是客户对银行的金融咨询、账户信息查询、发起金融交易请求等。具有账户变动及时服务、信息资讯全面服务、客户关怀温馨服务三大特点。手机银行WAP版具有账户查询、转账、漫游汇款、贷记卡还款、账户管理等多种业务功能。客户使用时无需安装任何程序，在手机上输入WAP.省略即可使用。手机银行（WAP）使用动态口令卡使客户交易的资金安全性得到进一步提高。
手机银行短信版，以短信为基础，虽是方便，但是操作繁琐，并且为了安全性考虑，多为交易信息监控和金融信息咨询之类，在实际接触资金流转过程中，应用的并不是很多。手机银行WAP版基由现在国内较为通用的WAP网络，进行近乎于网络银行的操作；在安全性方面，如上面所说的中国农业银行是以动态口令为主要保护措施，另外还有利用手机安装专用的手机银行软件连接WAP网络，以确保交易安全。
二、现阶段影响我国手机银行发展的制约因素
（一）手机银行技术实现问题。目前，手机银行由于受到无线网络条件的限制，还只能采用窄带的无线链路提供信息传输信道。目前采用较多的基于短信和USSD方式的手机银行业务，都是利用非常低速的信令信道进行银行信息的传输，通话状态下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，数据传输速率大约为600bps；而非通话状态时，USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率大约为1Kbps。而且采用短信息的方式，实时性得不到保证。这对于支付业务来说是无法接受的。
另外，手机作为手机银行的基础，应用还存在技术弊端。例如，手机的SIM卡普通最多也只有64KB，难以承载移动银行的运行数据；手机硬件、系统安全性也有待提高。故手机银行在实际运行中，不得不在安全保障方面花费大量精力。
（二）手机银行营销方式存在弊端
1、手机银行推广成本较高。若手机银行采用STK方式运行，则现在通行的是SIM卡，要使用手机银行业务，必须换成STK卡。STK卡上具有较SIM卡更大的容量，可以加载对应银行的密钥和相关的应用，同时具备普通SIM卡的所有通话及其他功能。但即使是这种大容量的卡片目前仅按成本价销售，对用户来讲也是笔不小的费用，因为绝大多数已入网的手机用户并不愿意白白浪费掉没有任何故障的SIM卡。就目前来看，四大银行以及招行、交行等推出的手机银行业务，都是基于SIM卡应用的，但业务范围、办理手续各有不同，且彼此互不兼容。目前，一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其他银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行之间的转账和账号操作，使手机银行的意义打了很大的折扣。
2、推广手段基于利益驱动，而非基于需求驱动。近年来，银行除了采用营业网点、网站等常规渠道宣传，还采取了上门开通并赠送话费等颇具特色的推广手段，由此，用户数量得以快速增长。乍看上去，这些推广手段十分奏效，但实际上，不少用户仅是开通了手机银行，却并未真正使用，甚至在获取了话费后便注销了手机银行业务。究其原因，一方面是因为用户对产品服务需求度较低；另一方面则是由于银行提供的收费产品和服务并不能让用户满意。而“送话费”这种利益驱动的推广手法，也是导致手机银行用户质量低、流失率高的因素之一。
（三）移动网络运营商收费偏高及银行缺乏人性化的收费制度。手机银行业务收费一般包括流量费（运营商收取）、结算手续费及月服务费（银行收取）。用户进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。对于部分地区不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。
相比网上银行和柜台，手机银行的跨行转账费率较低，对于经常转账的用户有较高吸引力。但某些银行规定，3个月的免费试用期过后，将收取每月6元的服务费，而免费用户将仅能查询，无法转账。一方面通常用户的查询需求并不急迫，而操作更便捷的网上查询同样免费，导致查询功能显得较为鸡肋；另一方面月服务费对使用频率不高的用户带来一定的负面心理影响，打击了其长期使用手机银行的积极性。
（四）用户对私人信息安全保护不到位的担忧。用户对手机银行的信任不足，这种不信任感主要表现在：对交易密码泄露、账户被盗导致损失的担忧；对交易平台安全性的担忧。银行方面做的安全宣传不够到位，不能消除用户的顾虑。
三、解决现阶段制约我国手机银行发展的思路
（一）探索新的手机银行应用技术。目前，3G技术正在普及，受限于无线网络的问题，有希望通过3G网络得到解决。采用3G网络作为银行和手机用户之间沟通的桥梁，信息传输速率可以达到2M，而且可以采用专用的通信信道来传送银行与用户之间的信息，信息的传输在无线网络还会进行加密保护。用户可以实时、安全、快速地进行银行业务操作和支付操作。
手机软硬件方面，为了切合手机银行的发展的，必须要有根本上的改变。银行业可以通过资金导入等方式，引导手机制造业，在硬件方面上，加强适应性和安全性；并且开发出更好的手机银行软件，在安全性保证的大前提下，速度更快，操作更方便，同时可以考虑手机银行平台软件的架构，使得各大银行可以在同一平台下共同经营，且不会出现不兼容的情况。这其中重要的是，银行业的介入，使得手机行业在发展中更加符合手机银行的推广与运营。
（二）手机银行推广实现新思路
1、手机银行订制服务。鉴于国内移动、联通与三星、诺基亚等手机品牌联合推出的订制手机，内置其移动通信运营公司的系统内核与相关主题，运营商与手机制造商共同营销，手机银行也可尝试此种方式。银行业不仅可与上文所述的，以资金等方式介入手机制造业，打造手机银行专用手机，或是加强手机对移动银行的应用；同时，也可以和移动通信运营公司合作。比如，办理SIM卡时，同时绑定手机银行业务；亦或是办理银行卡时，附送绑定有手机银行业务的订制STK卡等，以达到强强联手，共同营销，获得双赢。
2、建立基于市场需求导向的推广手段。加大针对用户需求、体验、满意度等方面的深细调查，以及用户心理、行为模式等方面的研究。新的产品和服务能否抓住用户，初次的体验是至关重要的。挖掘、锁定具有较强需求的高价值的目标人群，重在普及知识技能，培养使用习惯。而非全面铺开战场，用短期利益来吸引用户；应调整定价策略，通过与运营商合作、提供自选套餐等方式降低流量费用，并增加按次收取服务费的模式，适当调整结算手续费标准以平衡收支。
（三）寻求适合的收费模式。应调整定价策略，通过与运营商合作、提供自选套餐等方式降低流量费用，并增加按次收取服务费的模式，适当调整结算手续费标准以平衡收支。同时，手机银行在一定程度上，也是信用卡的替代品，所以也可借鉴信用卡盈利模式。可以通过大范围的手机银行的发行，同时收集用户消费信息，与商家合作；或是收取合作商家的盈利返点，从上游商户获得回佣。总之是利用大规模用户的长尾效应来转嫁对消费者收取的服务费用。
（四）加快3G网络和云计算的商用，增加用户信任度。3G网络的商用，能提供更好的应用、更快的速度和更佳的交互界面，这些要素无疑会提高用户体验，增加用户使用粘性。国内银行应该抓住此契机，提升用户信任度，及时调整营销和业务模式，建立以提高信任度为核心愿景的营销、宣传、售后反馈体系，并将其作为单独新兴利润中心给予策略倾斜考虑。同时，还应优先考虑打造精品，提升用户体验及满意度，再逐渐丰富产品功能、拓展服务范围和种类。切勿盲目追求短期增长速度，而牺牲产品服务质量。另外，可以尝试用云计算的模式来解决。如果在手机上识别到安全的威胁，比如病毒或者窃听软件等，在用户授权的情况下，这些信息可以被反馈到云上，在云上对用户反馈进行统计分析，再更新给用户。
（五）基于现阶段网络覆盖不全面，信号不良的情况，对手机银行的畅想。手机作为便携式移动通信终端，本身就具有电磁波发射、接受功能，同时现阶段手机大多搭载蓝牙技术，故可将无线射频技术应用到手机银行中。使用时，商家配备RFID接受识别终端，并与银行交易网络相连，手机硬件本身或是内部软件开启RFID发射，只是通过便可完成交易；安全方面，可通过软硬件内部密钥以及交易密码等确保。这样，不需要通过WAP网络，只是手机直接接入银行交易网络，快捷、安全。并且，前文提及的手机银行订制服务，可以确保手机内部密钥的安全性与隐蔽性。
四、结束语
总之，手机银行作为货币电子化和移动通信的结合体，需要从后者来进行分析。目前，我国的手机银行体系无论从银行业还是移动通讯运营商都不能满足用户的需求。为此，政府应该正确引导市场，把手机银行服务纳入电子商务运行体系，制定统一的手机银行业务标准，逐步规范手机银行市场。
（作者单位：杭州师范大学阿里巴巴商学院）
主要参考文献：
[1]韩小红.网络消费者行为学[M].西安交通大学出版社，2008.3.
[2]孙瑞.网上购物在中国的现状及其瓶颈分析[J].甘肃科技纵横，2006.
[3]一泓.手机银行何时不再“单相思”[J].金融时报，2009.
手机银行的发展范文第8篇
关键词：移动支付业务；银行卡业务；发展影响；研究
一、移动支付业务与银行卡业务分析
近年来，伴随着我国科学技术水平的不断提高，网络技术的发展也随之加快，手机的普及率也越来越高，基于网络技术给人们带来了极大的便利以及电子计算机的携带不便性，
“手机银行”应运而生。
1.移动支付业务
移动支付(Mobile Payment)：也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商(MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统能够为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统(或与用户和MASP开户银行的主机系统协作)来完成。
2.浅析银行卡业务
伴随着我国社会经济水平的不断提高，银行的属性也越来越多，银行的种类也越来越多，银行给广大消费者带来了很大的福利。银行卡由银行发行，由发卡市场、收单市场以及银行卡公司共同组成，此业务不利于银行业的良好发展。同时，持有银行卡的消费者在消费时用银行卡进行付账，避免消费者在由银行提现金后在付账的繁琐过程，不仅确保了自身的财务安全，更有效节省了持卡人的财力以及物力，容易取得广大消费者的信任。
银行卡业务促进传统商业模式的改变和产业结构升级。银行卡的不断普及，特别是互联网支付、电话支付、移动支付等新型支付方式的兴起，极大地促进了电子商务的发展。银行卡的推广使用，在催生了各种新型商业模式的同时，也正在引起传统商业模式的深刻变革，促进我国相关产业的升级。
伴随中国经济的快速增长，作为信息技术和金融服务有机融合的银行卡产业，正迎来前所未有的大发展时期，并在促进消费、提高经济透明度、推动产业升级等方面，对我国国民经济的发展起到越来越重要的作用。
3.移动支付业务发展对银行卡业务发展的联系
近年来，我国大力支持扶持移动支付业务的发展，且移动支付业务的发展与银行卡业务的发展是密不可分的，在进行“手机银行”时，消费者的手机需与相关银行进行绑定。并且，从政策环境上来讲，移动支付的监管部门涉及到银监会，且由二者在移动支付业务发展中起着不可忽视的作用；从经济消费上来讲，实行移动支付业务可以使消费者得到快速服务，大大的减轻了银行卡业务的工作负担。然而，移动支付业务也对银行卡业务产生了一定的负面影响，由于我国银行卡市场仍处于社会初级发展阶段，若实行移动支付业务势必会增强借记卡、工资卡等银行卡的数量，将导致活动卡占总卡量的比例偏低，给银行卡工作人员带来了很大的工作负担；从技术环境上讲，我国的移动支付业务对银行业务之间的绑定技术仍不够完善，切技术水平低下，操作失误率较高，不利于移动公司以及银行企业的发展。
对比国外相比之下，我国各家商业银行显然已经落后一步，在移动支付领域并未出现其在手机银行领域一样的投入和关注，大部分银行还在思索和观望，特别是在近程支付领域，还未全面地推出银行独立主导的支付解决方案。
而国外在商业银行移动支付方面比较成熟，尤其是在应用环境方面。相比之后，我国移动支付业务有以下发展亟需解决以下问题：第一移动支付产业链协调问题。日韩主要采取移动运营商主导模式，欧美则主要采取第三方联合运营模式。然而，目前我国还没有形成一个很好的移动支付产业链模式。第二信用制度问题。用户在考虑是否使用移动支付业务时，首先考虑的是交易的安全性。因此，要普及移动支付，首先，需要金融机构分担用户风险，使用户能够放心使用。如美国联邦政府在《消费者信用保护法》有相关问题的明确规定。其次，要继续推广手机实名制，建立手机用户的信用账户，这样才能有良好的信用保证。第三相关配套法规。与国外尤其是发达国家相比，我国还缺乏相关的配套法规。
二、新环境下移动支付业务对银行的影响
1.银行发展领域的扩大
银行是与人们的生活息息相关、必不可少的工具；银行的发展是衡量国民经济发展的重要指标之一；银行是政府宏观调控的重要手段。随着社会经济的发展，银行的发展领域也在不断扩大，渗透到各个行业中，尤其在今天发展迅猛的房地产、建筑等行业。
2.与移动运营商强强联合的机会
随着银行发展领域的扩大，人们对银行业务需求种类增多，银行也在不断发展新的业务，寻找新的合作关系。我国手机民有7亿多户，手机移动通信也是发展迅猛，移动运营商和银行的合作就出现了手机银行这一电子银行，这是银行发展的必然趋势。通过手机银行可以实现移动支付服务，包括转账、提现、支付账单等功能，而且还可以为自身预充手机话费，大大方便了人们的生活。
3.促进网络技术的发展
由于手机银行的移动支付业务的发展出现的安全隐患需要强大的技术来支持解决，这就需要不断提高开发人员的技术水平，移动支付关系到银行、手机制造商和移动运营商，但是它们三方是由网络作为纽带联系起来的，所以网络技术的发展成为移动支付的关键。从这个出发点来说也就促进了网络技术的发展。
4.加强商业银行的国际化
随着国民经济的发展，对外经济的发展，银行的服务范围扩大至国际，加快全球经济的一体化。而随着移动支付电子银行的发展，人们在国际国内可以很方便地办理存储、支付、转账、贷款等业务，这也就促进了商业银行的国际化，实现国民经济的进一步发展。
5.与网络平台相关联，降低实体银行各方面操作的成本
移动支付电子银行是离不开网络平台的，其网上操作比起去银行网点办理业务要方便快捷得多，不仅节省了去网点所需要花费的时间和精力，而且大大降低了实体银行员工和设备等个方面操作的巨额成本，是银行发展的趋势。
三、移动支付的安全策略探讨
1.法制法规方面：完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，其发展环境也表现出一个产业发展初期的特征。许多业务必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规
制度，明确相关主体的权利、义务和责任，保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的法律环境。
2.中央银行要加强服务和监管。移动支付大量使用电子货币，如果电子货币管理失控乃至泛滥，会直接放大市场上的货币流通量，将会对国家的金融政策监管、经济管理以及中央银行制定和实施货币政策产生影响。因此，中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统，以适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，加强服务和对移动支付的监管，采取一些措施逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。
3.技术措施。技术上我们可以采用WPKI(无线公开密钥体系)技术方法，提高移动支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。它是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，椭圆曲线密码)密码系统更适合在无线设备中使用。
4.消费者自身加强安全防范意识。大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜受害，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识。
信息时代是一个快节奏的时代，移动支付较传统业务具有随身、实时、快捷等强大优势在支付行业将会有很好的发展前景。随着法律制度的健全、消费者安全意识的增强以及技术的提高等，也将很大程度地促进移动支付业务的发展，很多网络支付品牌进入移动支付领域，对移动支付造成一定的冲击。移动支付的发展需要各参与机构的密切合作，也离不开相关管理机构的引导和扶持，相信在各方的共同努力下，我国移动支付产业将取得更大、更快的发展。
参考文献：
【1】刘建忠 缪尔宁：国内移动支付产业的发展与思考【J】，金融电子化，2010，(05)