村镇银行存款风险
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村镇银行存款风险范文第1篇
我监管办按照《农村合作金融机构监管流程指导意见》的规定和要求，对XX村镇银行？？？？年四季度经营状况和风险状况进行了分析并报告如下。
一、基本情况
（一）资产负债结构情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行资产总额？万元，较年初增加？万元，增幅为？%；负债总额？万元，较年初增加？万元，增幅为？%；所有者权益为？万元，较年初增加？元，增幅为？%。
（二）盈利水平情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项收入？万元，同比减少？万元，降幅？%；各项支出？万元，同比上升？万元，增幅？%；净利润？万元，同比减少？万元，降幅为？%。从收入结构来看，上半年共实现贷款利息收入？万元，同比增加？万元，增长？%，占收入比例？%，同比上升？个百分点，贷款利息收入仍是收入的主要来源；投资收益？万元，同比下降？万元，占收入比例？%，同比下降？个百分点；金融机构往来收入？万元，同比下降？万元，降幅为？%，占收入比例？%，同比下降？个百分点。
（三）各项存款情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项存款？万元，较年初净增？万元，增幅为？%。存款增长主要呈现两个特点：一是单位、个人存款稳定增加。单位存款较年初增加？万元，占新增存款的？%；个人存款较年初增加？万元，占新增存款的？%。二是低利率存款增长较快。截止？？月底，该行活期存款余额为？万元，占各项存款的？%，较年初增长？万元，增幅为？？.？？%，定期类存款余额？？？？？？.？？万元，占各项存款？？.？？%，较年初下降？？？？？.？？万元，降幅为？.？？%，低利率存款增长较快，利润空间大。
（四）各项贷款情况
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项贷款余额？？？？？？.？？万元，较年初增加？？？？？？.？万元，增幅？？.？？%。截止？？月底，短期贷款余额？？？？？？.？万元，占比？？.？%；中长期贷款余额为？？？？？？.？？万元，占比？？.？%。新增短期贷款较年初？？？？？.？？万元，占比？？.？？%；新增中长期贷款？？？？？.？？万元，占比？？.？？%。
二、主要监管指标变化特点
XX村镇银行？？月份主要风险指标一览表： 单位;万元,%
（一） 新口径资本充足率指标达到监管标准
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行新口径资本充足率？？.？？%，较年初下降？.？？个百分点，超过监管标准？.？？个百分点；一级资本充足率？？.？%，较年初下降？.？？个百分点，超过监管标准？.？个百分点；杠杆率？.？？%，较年初下降？.？？个百分点，超过监管标准？.？？个百分点。
（二）贷款预期风险抵补指标有所增长
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行贷款损失准备余额？？？？？.？？万元，较年初增加？？？？？.？？万元，增长？？.？？%；贷款拨备率？.？？%，较年初提高？.？？个百分点，超过监管标准？.？？个百分点。
三、经营风险分析
（一）风险状况总体评价
？？？？年四季度，XX村镇银行存款稳步增长，信贷投放有效增加，不良贷款占比略有下降，股本金保持稳定。
(二)信用风险分析
？、信贷资产质量分析。
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行各项贷款余额？？？？？？.？？万元，其中不良贷款余额？？？？？万元，较年初上升？？？？万元，不良贷款占比？.？？%，较年初下降？.？？个百分点，低于监管标准？.？？个百分点。
？、非信贷资产分析
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行非信贷资产余额？？？？？？.？？万元，较年初增加？？？？？.？？万元，增幅？.？？%。按五级分类口径，无不良非信贷资产。
？、大额风险集中度分析
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行最大十家集团客户授信余额为？？？？？.？？万元,最大单一集团客户授信余额？？？？.？？万元，单一集团客户授信集中度为？.？？%，最大十家集团客户授信集中度为？？.？？%，比去年同期下降？.？？个百分点。从总体情况看，我行单一集团客户授信集中度都在稳定指标范围内。
（三）流动性风险分析
截止？？？？年？？月底，XX村镇银行超额备付金率？？.？？%，比年初下降？.？？个百分点;流动性比例为？？.？？%，比年初下降？.？？个百分点；从总体上看，该行资金富余，不存在支付风险。
（四）操作风险分析
XX村镇银行为有效遏制各类案件风险…………坚决遏制了各类案件的发生，努力构建了风险防范长效机制，确保了全辖的依法合规经营。
（五）声誉风险
银行作为高风险、高信用的金融………………截止目前为止，该行………………。
五、监管意见
（一）提高资本充足率，强化资本管理
（二）降低不良贷款，有效防范信贷风险
（三）全面做实利润，增强抗风险能力
（四）认真执行相关制度，加强资金风险管控。
一是
二是
三是
四是
村镇银行存款风险范文第2篇
（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥
从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。
（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境不容乐观。首先，村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，由于认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第三，担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。首先，目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以退出机制的运用来看，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。从存款的角度看，首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局，更好地为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。
（三）不断优化经营环境
首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
（四）进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（六）加强金融手段创新
从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
参考文献：
村镇银行存款风险范文第3篇
摘 要 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。
关键词 村镇银行 发展 对策研究
一、引言
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
二、村镇银行发展历程及现状
2007年3月1日，注册资本达200万元的我国首家村镇银行“四川仪陇惠民村镇银行”在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。5年来，全国新型农村金融机构发展规模稳步推进。2010年5月，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行，村镇银行的发展进入提速期，到2011年底，我国已开业村镇银行达700余家。村镇银行从设立之初起，就以“服务三农、支农支小”作为主要职责，坚持小额、流动、分散的原则，搭建城市资本回流农村、农村资金留在农村的渠道，以激活农村市场，加强、改进农村金融服务，力争在支持县域经济、服务“三农”和中小企业、活跃农村金融市场方面发挥积极的作用，从现实情况来看，村镇银行也确实发挥了部分在设立之初就已确定的金融服务功能。但由于其身处农村发展面临着很多制约因素，村镇银行在取得可人成绩的同时，也暴露出了一些特定的问题。
三、村镇银行发展存在的困难和挑战
（一）外部政策支持困难。一是村镇银行目前按25%的税率交纳所得税，而信用社却不需交纳所得税。二是村镇银行与农信社都是为“三农”服务，但是目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠政策的支持。
（二）自身经营管理困难。一是资金筹集渠道单一。（1）吸收存款难。村镇银行设立于农村地区，虽然具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高，使村镇银行在发展初期的竞争中处于劣势。（2）留住存款难。村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（3）存款之外的资金来源受限。村镇银行所在地经济发展水平较低，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。但由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。
（三）风险管理面临挑战。（1）村镇银行信贷支持的主要对象决定了风险控制在其经营发展中的重要性，在农业保险体系尚不健全的情况下，如何防控风险无疑是村镇银行所面临的重要课题。（2）农村金融需求旺盛，村镇银行吸收存款又比较难，这种资金供给与需求的不对称性使得村镇银行存贷比过高，容易产生流动性风险，影响村镇银行的可持续发展。
四、进一步推动村镇银行发展的几点建议
（一）建议政府及监管层应加大政策扶持力度，实现村镇银行可持续发展。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。在村镇银行成立初期人民银行应执行较低的存款准备金率，降低再贷款条件，将支农再贷款向村镇银行倾斜，在进入征信系统、大小额支付系统等系统时给予优惠政策。二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。三是参照信用社改制期间的政策，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大。四是出台有关政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
（二）拓宽资金筹集渠道，不断壮大资金实力。一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。三是村镇银行员工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（三）正确处理好业务发展与风险防控的关系，实现可持续发展。一是继续加强内控制度建设。加大制度的执行力度，把制度落实到实处，加强员工的职业道德教育，把防范风险作为拓展业务的前提。二是控制好贷款的投放规模，要与资金实力相匹配，要与贷款管理能力相匹配，严防出现流动性风险。三是不能盲目进行贷款创新，要先试点后铺开，循序渐进，严防贷款风险，实现村镇银行可持续发展。
五、结语
村镇银行要尽快结合小法人机构特点，探索建立简洁有效的法人治理模式，健全评价制度和效率评估体系；制定内控建设规划，构建制度流程体系和内部治理、风险控制、责任追究、协调联动、培训教育的长效机制，健全内部考核机制，切实转变以规模为核心的经营理念和激励约束机制，尽快建立以资本金配置效率和经济利润为主要约束的考核机制，按现代金融企业要求转换经济管理模式。
参考文献：
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研究.安徽农学通报.2008(14).
村镇银行存款风险范文第4篇
关键词：村镇银行；问题；发展
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）25-0058-02
村镇银行是在中国银监会的监督管理下，依据有关法律法规在农村建立的、其主要目的在于服务三农的金融机构。2006年，银监会按照“低门槛、严监管;先试点、后推开”的原则，在农村开展金融试点工作。截至 2010 年底，全国共有 349家村镇银行开业，这些机构为农村发展起到了促进作用。与城镇银行相比，村镇银行有着信贷决策链条短、贷款发放速度快、金融供给方式多样灵活等诸多优点，这些优点使得村镇银行在农村有着广阔的市场。与此同时，我们也看到，村镇银行在其运营过程中出现了不少问题。基于此，探讨当前村镇银行的问题以及有效的解决方式有着深远的意义。
一、中国村镇银行营运中存在的主要问题
1.社会认知度低，资金来源不足。村镇银行作为农村金融业的新鲜事物，由于其设立时间短、网点覆盖少、银行自身的品牌效应不强、经营经验少、提供的金融产品品种单一、结算方式不清晰等问题，这使得很多农村人对村镇银行的认可度不高，在存钱时往往不会把村镇银行作为自己理财的第一选择。同时，村镇银行多设立在经济比较落后的农村，当地人收入不高，闲置资金较少，这就直接影响村镇银行的资金来源总量。加之村镇银行产生时间短、与国有金融机构相比，其覆盖的网点不能形成一个网络，跨县市就不能取款存款，直接影响到乡镇银行自身的发展规模。从村镇银行存款的各种份额来看，对公存款在其中占有绝对的优势，而个人定期存款则明显低于对公存款，这就存在着潜在的风险，一旦对公存款量减少就直接影响村镇银行自身的经营。村镇银行作为新兴事物，在其起步阶段有着不容忽视的问题，由于其网点覆盖有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影响到贷款业务的开展，贷款业务少银行就缺乏持续运营下去的经济支持，直接制约扩大网点计划的开展。
2.市场定位偏离。中国银监会在设立村镇银行之初的目的在于服务三农，繁荣农村的金融市场、加大农村金融网点的覆盖，增强农村金融业的竞争力。但是，从目前村镇银行的设立来看，服务三农的目标往往只成为设立银行时一句空洞的口号，农民在村镇银行并没有得到真正的实惠，这些做法都严重偏离了村镇银行设立的市场定位。现在的村镇银行为了自身实力的提高，逐步淡化了自身服务三农的目标，打出“促进进出口企业发展”牌、“支持个体户发展”牌等，这些与服务三农的目标都出现了严重的偏离，农民从中得到的实惠少之又少。在村镇银行中，还有以发展农村、致富农民为口号，但由于其经营经验不足，其金融产品的推出并不能很好的实现满足农民农业生产的需要。
3.村镇银行专业人才匮乏。村镇银行中金融方面的专业人才总量和质量都不能满足村镇银行持续发展的需要。一方面，村镇银行现有的专业人才在总量上明显缺乏，在村镇银行的从业人员中，接受正规的金融方面教育的人数较少，从业人员中具有专门的管理经验和从业经验的比重较低。另一方面，村镇银行的从业人员的专业素质明显偏低，其金融运营能力和金融业的管理能力等都很难适应村镇银行发展的需要。最后，我们不难看出，村镇银行其自身对于人才的吸引力有限，更多的专业人才愿意选择网点覆盖全、金融机构信用高、收入水平较高、工作环境优越的银行，从这一点来看，村镇银行与城镇银行相比还有很大的差距，这就带来了专业人才很少愿意留在村镇银行的局面，在很大程度上加剧了人才不足的问题。
4.农村信用环境较差，不利于开展信贷业务。银行作为一种信贷机构，其发展很大程度上依赖于信誉，这种信誉既包括银行自身的信誉度也包括存款人和贷款人的信誉。但是，从目前中国农村的信用来看，农村人的信用往往是建立在熟人之间，熟人间以亲情友情等为纽带进行借贷，这种借贷由于手续简单、费用低廉，其借款还款的范围很小，不涉及到陌生人。但是村镇银行作为一种信贷机构，其借贷就不能简单的归于熟人之间，这就需要对农村信用有着更高的要求，由于农民与村镇银行所掌握的信息量的不对称、金融知识水平不均衡，就很容易导致农民在借贷的时候不能很好的理解金融行为的实质和后果，这就为金融借贷带来了潜在的风险。同时，我们看到，有担保的债权更容易获得保护，但是农民缺乏有效的抵押品和担保品，这就给银行带来了潜在的风险，这也严重制约着村镇银行的发展。
5.政策扶持力度不够。村镇银行作为农村金融业的新鲜事物，其自身承载着服务三农的重任，也承担着繁荣农村经济的重任，这些对于高成本、低收益的村镇银行来说，单靠自身的发展很难实现。这就要求政府在村镇银行发展的各个环节，依照其发展的不同时期和不同需求，在政策上给予大力支持，增强村镇银行在各种银行中的竞争力。但是，从目前中国村镇银行的各项政策来看，还远远不能满足其发展的需要，从而不能很好的调动农民、农村、农业发展的积极性。
村镇银行存款风险范文第5篇
【关键词】民间资本 金融领域 风险防范 对策建议
民间资本投资已成为促进区域经济发展的重要力量。随着民间资本进入金融领域，金融业竞争异常激烈，如何以民间资本进入金融领域后出现的风险以及采取相对应政策措施，对规范民间资本投资，提高民间资本投资效应乃至整个国民经济发展都有重要意义。本文以南昌县为例，对民间资本投资金融领域现状及其存在风险进行分析，提出相应风险防范对策。
一、近年来民间资本进入金融领域政策变化及影响
吸引民间资本投资的途径关键是要改善投资融资环境。国家为正确引导和发挥民间资本对经济发展的促进作用，近年来先后颁布了一系列的政策措施，积极鼓励和支持民间资本进入金融等传统领域。
表1 近年来民间资本进入金融领域政策变化
允许民间资本进入金融领域，有利于畅通民间投资渠道，提升民间资金向金融资本转化能力；有利于拓宽企业融资渠道，改善小微企业和“三农”金融服务创新；有利于规范金融秩序，优化地方金融生态环境；有利于健全与市场经济相适应的金融体制和运行机制，完善和壮大我国金融市场。
但受政策不完善、制度不健全等因素影响，民间资本进入金融领域仍然存在诸多问题。因此，研究民间资本进入金融领域后出现的风险及提出相应的应对措施已是刻不容缓。可以有效规避风险，使得相关政策得到更好地落实，促进民间资本金融化更好地发展，有利于完成民间资本与金融领域更好地对接。南昌县作为2014年度排名第52位的全国百强县，民间资本充足，金融机构健全，对研究民间资本具有较好的条件。本文通过调查当前南昌县民间资本进入金融领域的现状，分析当前民间资本进入金融业的各种途径，分析所产生的风险及如何防范。
二、南昌县民间资本进入金融领域的现状
随着鼓励和引导民间资本投资相关政策的不断出台，民间资本投资金融领域的渠道变得更加通畅，民间资本加快了进入金融领域的步伐。调查显示，南昌县通过参股银行业、投资小额贷款公司以及投资其他形式的金融中介服务机构等渠道进入金融领域的民间资本量增长十分迅猛。
（一）规模不断扩大
截至2014年末，南昌县有民间投资参股的投资地方性法人金融机构已达到7家，包括1家村镇银行、1家农村商业银行以及5家小额贷款公司。一是民间投资进入金融业资本量增加。截止2014年末，投资地方性法人金融机构的民间资金规模累计175421万元，较2010年增长709.37%。二是民间资本占地方性法人金融机构总股本比例高。截止2014年末，投资地方性法人金融机构的民间资本占所有地方性法人金融机构总股本的比例为100%。三是民营企业投资金融领域增势明显。截至2014年末，民营企业和个人投资地方性法人金融机构资本累计分别为116776万元和58645万元，较2010年分别增长1385.70%和324.56%。
表2 2010年～2014年南昌县民间资本投资规模变化情况
单位：万元
（二）业务发展迅速
调查显示，民间资本进入的地方性法人金融机构发展形势良好。截至2014年末，南昌县地方性法人金融机构存款余额1401321万元，较2010年增长173.42%；贷款余额882090万元，较2010年增长173.28%。其中，农村商业银行和村镇银行存贷款增长相对较快，而小贷公司除新增机构外，由于自身注册资本限制，其贷款基本无明显变化。
表3 2010年～2014年南昌县法人金融机构业务情况
单位：万元
（三）服务对象相对集中
南昌县民间资本进入的地方性法人银行在改善农村金融服务，促进小微企业发展方面发挥积极作用，也给县域广大居民和中小企业提供了更多的选择机会。以赣昌农村商业银行为例，截止2014年末，其涉农贷款余额为706199万元，同比增长20.20%，占同期总贷款余额的83.76%；支持小微企业贷款余额为175850万元，同比增长25.41%，占同期总贷款余额的20.86%。
表4 2010年～2014年4月南昌县法人银行贷款投向情况
单位：万元
（四）盈利水平比较可观
调查显示，民间资本进入的地方性法人金融机构盈利水平较为可观，尤其是法人银行利用其吸存优势，在支持农村经济和中小企业发展的同时，享受一定的税收优惠、定向费用补贴和增量奖励资金等政策支持，自身得到了长足的发展。但部分小额贷款公司同样也面临着较大的生存压力。由于小额贷款公司资产循环利用率低，税负过重，综合税率接近利润的40%，加之部分小额贷款公司出现较高的不良贷款，导致部分小额贷款公司资本收益率低于10%。
表5 2010年～2014年部分南昌县法人金融机构盈利情况
单位：万元
三、民间资本进入金融领域的主要途径
随着我国经济体制改革的不断深入，民间资本在金融领域的投资范围也在不断扩大。根据上述政策规定，民间资本可以通过直接或间接的方式投资银行业、保险业、信托业和证券业等主要金融领域，其中银行业是民间资本涉足最多的金融行业。
（一）参股金融机构的间接投资渠道
通过以入股方式参与商业银行和信用社等中小金融机构的改制改组，间接参与金融行业具体业务。由于现有中小金融机构的管理体系和相关制度已十分成熟，民间资本进入阻碍较少，具有较强的可操作性。以农村商业银行为例，由于农村商业银行是在原有的农村信用社的基础上发展起来的，其日常经营及网点布局等都保持原有体系，民间资本进入不存在太大投资风险。农村信用社通过股份制改革，吸收民间资本参股转变为农村商业银行，并且通过进一步的并购和跨区域发展，能够形成以民间资本为主导的中小型商业银行。
（二）设立新型金融机构的直接投资模式
民间资本通过与其他国有金融机构合作的方式新建设立村镇银行、信托公司、证券公司和保险公司等金融机构，发起或参与小额贷款公司和信用担保公司等金融机构，直接从事相关金融服务业务。其中，民间资本参与设立村镇银行、小额贷款公司和信用担保公司是新型金融机构的典型代表，能够有效补充现有金融体系。以村镇银行为例，2012年的相关政策出台支持民间资本进入以大型商业银行为主导的村镇银行领域，参与村镇银行的新建与增值扩股，村镇银行的主发起行的最低持股比例由20%减低为15%，给予了民间资本更多的投资空间。2013年的政策中进一步允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。
四、民间资本进入金融业的风险因素
（一）金融监管风险
一是后续政策亟待跟进。国家为鼓励和引导民间资本进入金融领域，多次下发文件，但缺少切实可行的具体政策。并且相关监管政策在放开和贯彻落实的具体实施过程中也受到很多限制，使得民间资本进入金融领域实际操作困难仍然较大，例如小额贷款公司改制为村镇银行条件过于苛刻。二是监管机构职责模糊。目前，民间资本参与的中小型金融机构涉及央行、银监局、金融办等多家监管机构，各机构监管职能存在交叉和漏洞，为民间资本在金融领域健康发展埋下隐患。三是监管难度大。民间金融机构分部广泛，机构网点大多位于县级以下区域，机构的种类、业务性质和业务范围等远超大中型商业银行，对监管部门的监管能力提更高的要求。
（二）区域金融风险
随着民间资本大量进入金融领域，民间资本将会成为地区经济的重要组成部分，这就意味着民间资本经营的好坏直接影响到地区经济的发展。民间资本参与的中小型金融机构资金实力薄弱，缺乏经验，数目较多，多数集中在县域或农村，服务对象都是风险承受能力较低的中小企业和农户，抗风险能力弱且缺乏公信力，一遇风吹草动，就有可能受到冲击，其面临破产的风险要比国有商业银行大得多。加上金融业是高杠杆行业，一旦发生风险，将产生较强的外部效应。
（三）机构流动风险
一是资金融资渠道不畅。一方面当前政策对民间资本进入金融业的股本控制较严，限制了有资金实力的民间资本扩大对村镇银行和小额贷款公司的投资。另一方面由于部分民营金融机构参与银行资金拆借或融资受限，融资平台过窄，导致其流动性管理较为被动。二是变现能力较弱。由于其客户多为中小企业及涉农客户，受国家宏观调控、产业政策及市场需求等影响，客户的抗风险能力较弱，容易造成贷款违约风险。并且中小民营金融机构资金调剂能力有限，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。
（四）内部控制风险
一是内控控制不完善。民营金融机构成立时间短，缺乏专业性人才，并且其内控制度中对相关业务人员和管理人员的约束和激励机制不够完善，容易出现关联贷款和套取信贷资金的风险，容易使金融机构出现不良资产，损害存款人和投资人利益，危及民营金融机构的健康发展。二是抢占市场降低业务质量。刚进入金融领域的中小民营金融机构，可能通过各种变相手段高息揽储，发放高风险贷款，降低存贷业务质量以抢占市场份额。三是存在垒大户现象。以南昌县小额贷款公司为例，小额贷款公司向企业、个人等提供的单笔贷款额度大多是50万元以上，甚至出现了1000万元的大额贷款，触及“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”的红线，不符合小额贷款公司“小额、分散”的经营活动原则。
（五）社会认知风险
民营金融机构作为新兴事物，起步较晚，特别是村镇银行和小额贷款公司，各项业务发展仍处于探索阶段，社会对其认识程度普遍较低。而金融机构经营的是货币资金这一特殊商品，民间资本经营的金融业务资金规模较小，抵御金融风险的能力相对较弱，资信保证往往不佳，特别是在社会信用缺乏和尚未建立存款保险制度的情况下，与国有或大中型金融机构相比，中小民营金融机构尚处于弱势地位，缺少客户支持。例如村镇银行普遍存在吸储困难，南昌大丰村镇银行2014年末存款余额为38158万元，其中个人存款仅为18098万元，与本地农村商业银行及国有大型银行存款规模相去甚远，甚至远低于一些地方性商业银行存款规模。
五、对策建议
（一）完善法律法规，加快转变监管模式
随着民间资本在金融领域的不断扩张，一是完善相关法律法规，健全民间金融相关法规体系，制定相关实施细则，提出鼓励民间资本进入金融领域的具体范围、途径方式和政策保障等一系列政策措施。二是构建完整的金融监管体系，在事前、事中和事后都能进行全方位、多层次，宽领域的监管和防范，强化对其经营活动监管，从而使这些刚刚进入金融领域的民营金融机构逐步规范其金融活动，并进一步完善统计监测制度，及时掌握民间资本在金融领域的出资、参股情况。三是完善社会信用征信服务体系，积极推动金融、行政、社会、市场、会计等领域信用数据的征集、交换和应用，密切监控和分析民营金融机构信贷情况，加强与各监管部门的信息共享，实现数据信息的最大利用，把握民间资本在金融领域的发展状况和趋势。
（二）加强制度创新，维护区域金融稳定
尽快制定有关民营机构的各类风险防范政策措施，提高民营资本抵御风险的能力。一是加强金融机构风险处置机制建设。民间资本参与的中小金融机构相对国有大中型银行面临破产倒闭的风险较大，应依据相关法律法规，建立关闭、兼并、联合、重组等形式的民营金融机构市场退出机制，维护区域金融稳定。二是制定相应的信息披露制度。关于民营银行股东特别是大股东的关联交易是最为关键的内部信息，建议采取严格的措施及时对外公开披露，保证对大股东的行为进行有效约束。
（三）加大政策倾斜，提高机构抗风险能力
对县域法人银行，进一步优化县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款相关考核政策，细化达标区间及其对应差别化的存款准备金政策和再贷款优惠利率，对达标的县域法人银行，根据其实际达标情况，采用增加递进式实行法定存款准备金优惠和再贷款优惠利率政策，一定程度上改善目前县域法人银行吸储难的现状，加大对县域法人银行的资金支持。对小额贷款公司，建议参照村镇银行或农村商业银行，实行优惠的税收政策，并对涉农及中小企业贷款给予一定的定向费用补贴或增量奖励资金，提高其流动资金规模。同时给民营金融机构松绑，降低门槛，尤其是在民间资本投融资方面，鼓励其发展，给予民间资本更大的发展空间。
（四）完善内部控制，健全科学的管理制度
一是民营金融机构应按照《公司法》的相关规定，健全自身的管理制度和规章流程，形成既相互制约又相互协调的法人治理结构和风险管理控制制度，并注重相应的金融业人才、资金、技术和管理经验储备以优化经营。二是民营金融机构应具备长远发展规划，放弃民间资本急功近利的原始冲动，在追求短期利益的同时注重企业的可持续发展，从而确保经营管理的安全性和收益性。
村镇银行存款风险范文第6篇
[关键词]农村金融；资金互助；村镇银行；农民合作社；机制创新
[中图分类号]F830.6 [文献标识码]A [文章编号]1007-5801(2008)02-0060-06
一、村镇银行：组建模式、资金配置效应与制约因素
(一)村镇银行的组建模式、资本结构与资本的跨区域配置
银监会放宽农村金融市场准人的政策框架的核心机制是对村镇银行组建中资本结构的设计。在银监会《村镇银行管理暂行规定》第25条中，规定“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％”。这一机制设计引起学术界激烈的争议。银监会在资本结构方面的严格规定，从积极的一面而言，可以使新成立的村镇银行有较好的经营基础，银行业金融机构作为发起人和最大股东，因其以往的经营管理经验和拥有较长从业经验的银行管理人员而为村镇银行奠定管理根基，从而增强村镇银行在经营初始阶段的稳定性和持续性；从消极的一面而言，现有银行(包括商业银行、政策性银行和农村信用社)作为村镇银行发起人和最大股东，必然会延续以往传统的经营方式和管理理念，有可能使新生的村镇银行不仅难以成为在经营管理和内部治理方面全新的农村金融机构，反而成为陈旧管理模式的继承者，从而可能使村镇银行成为新的不良贷款的来源。更为严重的是，如果商业银行或农村信用社作为发起人产权归属不够清晰，则会造成村镇银行的内部治理出现严重的扭曲，从而诱发人的道德风险。所以，银监会在村镇银行组建模式上的制度设计利弊兼有。但关键的问题是要对作为发起人和最大股东的银行业金融机构的绩效和财务指标进行严格的审查，从而最大限度地降低制度设计的消极面。
从发起人和出资人的角度来看，村镇银行的成立无疑为农村金融市场的产权结构改善和资金的跨区域整合提供了历史性机遇。村镇银行的成立首先实现了农村金融机构产权主体的多元化，而这种股权结构的变化最终使得村镇银行的内部治理结构和激励约束机制与原来的农村信用社迥然不同。其次，村镇银行的成立还促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能。2007年4月28日，北京农村商业银行出资1000万元，在湖北仙桃建立了北农商村镇银行，这是我国农村金融机构跨区域竞争的第一步。这个事件具有里程碑式的意义。4个月之后，即2007年8月18日，江苏常熟农村商业银行作为发起人，建立了控股51％的湖北恩施咸丰村镇银行；7个月之后。即2007年11月28日。宁波鄞州农村合作银行作为发起人，在新疆五家渠市建立了国民村镇银行。这些事件表明，资金的跨区域整合已经形成一股清晰可见的潮流，而这种跨区域的竞争，对于提高资金使用效率、对于改善地方金融生态、对于先进地区金融经验向后进地区的渗透，都具有极为重要的意义。
再次，村镇银行还引进了更多的外资银行加盟到中国的农村金融市场，对于我国农村金融总体质量的提高有着深远意义。2007年12月13日，香港上海汇丰银行出资1000万元，在湖北随州建立了独资的曾都汇丰村镇银行，这是外资银行涉水农村金融的第一步。事实上，渣打银行、花旗银行等世界银行业的巨舰都试图驶进中国农村金融这片潜力巨大的“海区”。渣打银行正计划进入重庆建立村镇银行，而汇丰在开县也将建立第二家村镇银行。花旗银行在中国的农村小额信贷领域已经尝试多年。拥有丰富的“中国经验”，最近拟在湖北宜城成立村镇银行。尤努斯的格莱珉信托基金也在寻求机会建立村镇银行。
最后，村镇银行的建立还使得我国现有政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，使它们可以借助新型的金融平台。把资金有效投入到新农村建设中。国家开发银行在几个月的时间当中，分别发起建立了甘肃平凉市泾川县汇通村镇银行、青海大通国开村镇银行、四川绵阳富民村镇银行和湖北黄石大冶国开村镇银行等4家村镇银行，开了政策性金融机构发起设立村镇银行的先河。城市商业银行发起设立村镇银行的例子也很多，四川仪陇惠民村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、内蒙古固阳县下湿壕镇包商惠农村镇银行等，都是当地城市商业银行发起设立的，大连银行也拟在近期发起设立瓦房店村镇银行和庄河村镇银行。农村信用社发起设立村镇银行的例子有吉林敦化江南村镇银行、甘肃庆阳瑞信村镇银行等。村镇银行发起人的多元化，表明不同金融机构对村镇银行都持有积极的看法。可以说，村镇银行开启了我国农村金融的“战国时代”(见表1、表2)。
(二)村镇银行面临的制约因素分析：以吉林东丰诚信村镇银行为例
村镇银行作为农村金融领域增量改革的重要成果，在其发展过程中，既存在着诸多优势和机遇，也必然遭遇各种制约条件。2008年3月7至10日，笔者赴吉林东丰县进行实地调研，本部分就以东丰诚信村镇银行为案例来探讨村镇银行面临的制约因素及其解决方案。
东丰诚信村镇银行成立于2007年3月1日，是我国最早注册成立的村镇银行之一，其注册资本金是2000万元。其中最大股东是辽源市城市信用社，出资750万元。占总股金的37.5％，其他三个企业法人(辽源金刚水泥、东北袜业、振兴中小企业担保公司)分别出资200万元，分别占总股金的10％，另外6个自然人股东出资650万元，占总股金的32.5％。2007年10月26日，辽源城市信用社和其他金融机构合并组建吉林银行，因此现在诚信村镇银行的最大股东应该是吉林银行。东丰县共40万人口。其中农业人口30万。有14个乡镇229个自然村。截至2008年2月末，诚信村镇银行共向14个乡镇开展了信贷业务，涉及94个自然村，并组建了431个贷款小组。到2008年2月末，贷款余额2184万元，累计贷款3459万元，累计投放贷款2649笔，现有客户2673名，存款余额511万元。到2008年3月，开业1年以来。尚未发生一笔不良贷款。到2007年底，税前利润2万元，扣除33％的所得税。净利润1.3万元。诚信村镇银行的全部贷款都用于支持农村客户的种植业和养殖业发展，开业以来对于满足农村资金需求确实起到了非常积极的作用。而且在运行
过程中积累了很多风险管理和营销的经验，为进一步发展业务奠定了坚实的基础。
但是诚信村镇银行也面临着一些发展中的瓶颈因素。其中第一个也是最大的制约条件是村镇银行的信誉积累薄弱，客户认同度低，从而极大地影响了村镇银行存款总量的增长和其他业务的开展。诚信村镇银行现在贷款额度高。而存款规模小，目前可用资金仅有300万元。在继续发放贷款方面潜力有限。资金规模的约束很大。银行的发展，最终取决于银行信誉，这种信誉需要长期的积累，由于村镇银行是一个新鲜事物，还不可能一下子累积起自己在社会和客户中的信誉，因此，在短时间中，村镇银行在吸引存款和业务拓展中必然会遇到一些困难。农民对村镇银行还有一个观望、观察、尝试的过程。要解决这个瓶颈。唯一的方法是村镇银行在经营过程中，严格秉持严谨诚信的作风，严格按照规程办理各项业务。在社会和客户中树立良好的诚信稳健的形象，以此获得社会和客户的信任。一旦因为村镇银行员工或管理层的不谨慎或不诚信而出现问题，村镇银行的信誉就会急速下降，其发展就会受到严重影响。
第二个制约因素是村镇银行网点少，基层网点开办成本高，这导致村镇银行的营销成本和业务处理成本高昂，不仅使客户感到不便，而且在与其他金融机构的竞争中处于劣势。东丰诚信村镇银行目前唯一的一个营业网点位于东丰县药业大街。距离最近的贷款对象也有20公里左右，最远的开车需要将近2个小时。而要开设一个新的营业网点，其费用非常高昂，因此村镇银行员工在开展业务时非常辛苦。同时农民也不愿意把钱存在诚信村镇银行。这种状况使得村镇银行可能处于经营上的恶性循环：网点越少，客户存款越少，资金约束越大；贷款越少，银行绩效越低，开设新网点的能力越低。
第三个制约因素是村镇银行汇路不通，难以实现通存通兑。一个农民在村镇银行存了钱。在别的地方很难兑取，这导致农民根本不愿意在村镇银行存款，对公存款也存在这样的问题。没有通存通兑的网络，村镇银行只好借用邮政储蓄或者其他银行的网络对资金进行划转，这既制约了存款规模的增加，也加重了村镇银行的运营成本负担。与邮政储蓄和其他商业银行相比，村镇银行有着明显的劣势。
第四个制约因素是村镇银行的贷款领域为种植业和养殖业，面临较大的经营风险，其信贷风险难以有效控制。东丰诚信村镇银行在2007年6至8月共发放养殖业贷款101万，但由于后来发生了大规模生猪蓝耳病疫情，贷款被迫停止发放。东丰县目前有生猪、牛、梅花鹿、鸡四大养殖业，生猪年出栏率达200万头。虽然在大部分时期有较高的收益。但是频繁的疫情使养殖业和村镇银行时时面临风险。在国家政策性保险体制和生猪期货市场还不完善的情况下，村镇银行在开展养殖业贷款时还有很多顾虑。解决农业贷款风险的有效途径是运用国家财政资金提供农产品保险。现在，东丰县已经建立了生猪养殖保险，对能繁母猪每头投保120元保险，其中国家补贴96元(占80％)，农户出24元(占20％)，能繁母猪若因蓝耳病等疫情死亡。保险公司每头赔偿2000元；村镇银行和保险公司签有协议，村镇银行作为第一受益人。这样就有效降低了村镇银行的信贷风险。
人才问题是影响村镇银行发展第五个瓶颈因素。在吸引人才的硬性条件方面，村镇银行显然难以与大的国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行竞争。村镇银行应在人才招聘方面更具灵活性，但应该严格避免“近亲繁殖”。村镇银行还应该重视对员工和管理层的金融教育，使他们在风险管理、财务管理、贷款客户评估、小额信贷技术、金融产品创新等方面具备良好的素质。从而应对农村金融市场的竞争和未来金融发展的挑战。目前东丰诚信村镇银行的18个业务经理和员工中，绝大部分是从原城市信用社借调过来的，这些员工对农户业务并不熟悉，需要较长时间的磨合与适应，同时还要招聘更多的优秀人才。
二、农村资金互助组织：内部治理与风险控制
农村资金互助组织本质上就是农民信用合作社，是农民进行金融合作的合作社组织。2007年3月9日，吉林梨树县闫家村百信农民资金互助合作社(以下简称百信资金互助社)正式挂牌成立，标志着资金互助正式获得金融监管部门的承认。本部分将以笔者到梨树百信资金互助合作社的实地调研为基础，对农村资金互助组织的内部治理、风险控制模式和机制创新进行探讨。
百信资金互助社2004年已成立，首批10户社员缴纳了3万元股金。2007年正式注册时发起社员32户，总股金100800元，到2008年3月社员有102户，总股金130400元，其中资格股10200元(每户100元)。2007年盈利649.45元，作为未分配利润处理。正式注册1年以来。百信资金互助社共贷款133笔，累计投放53.64万元，全部为社员贷款，其中已回收64笔，计25.53万元，贷款余额28.11万元，未发生不良贷款。截至2008年3月，定期存款(3月期)2.3万元，活期存款1.0011万元。从这些数字来看，百信资金互助社注册一年来有较大的发展。贷款质量较高，但是盈利规模和存款规模都较小。面临资金不足的问题。同时，银监会框架下单纯的资金互助也限制了资金互助社向综合性的合作社发展。
(一)股权结构与“股金额一贷款额”互动机制
根据百信资金互助社章程的规定，社员股金分成资格股、投资股、流动股(即活期或定期存款)和国家社会公共股。社员资格股是指社员参加合作社必须最低缴纳的基础股金，每户一个资格股，每个资格股有一个投票权。投资股作为抗风险资金的来源，同时也是合作社自聚资本的制度安排。使合作社具有自动增加资本的功能。按章程规定，社员借款最高额度不得超过自由股本金的6倍，这样如果一个社员加入合作社时入股200元，当他要贷款3000元时，还需要追加300元投资股。这种制度安排。一方面是一种风险约束机制，另一方面也使合作社资金规模不断扩大。使贷款需求与贷款供给能够自动匹配起来，保证在合作社内部资金互助的时候，既保证资金规模，又能同时控制利率水平，使资金供给方和需求方达到自动的均衡。这个机制可以称为“股金额―贷款额”互动机制(见图1)。
图1百信农民资金互助社“股金额一贷款额”互动机制示意图
在图1中。曲线D为社员资金需求曲线，S为社员资金供给曲线。如果没有“股金额一贷款额”互动机制。则一旦社员资金需求增加，则曲线D1右移到D2，此时资金供给没有增加，势必使利率水平从i0上升为i1。但是有了“股金额一贷款额”互动机制后。随着社员贷款需求的上升，则社员的股金额必须随之增加，则此时资金互助社的可贷资金增加，从而使贷款供给额增加，则资金供给曲线从S1上升到S2，利率保持不变，但融资规模增加到Q2的水平。这种机制，可以很巧妙地起到自发补充资本金、自动
控制信贷风险的作用。
(二)内部治理机制中的“一人权票制”
在内部治理方面。百信资金互助社也设计了独特而科学的机制进行规范，即“一人权票制”。这种制度设计是按照一个社员拥有的资本数量，折合成表决权。使合作社同时实现人的结合和资本的结合，使民主和资本双方既相互促进，又相互制约。百信资金互助社规定，资格股200元(非农民身份社员资格股500元)1个表决权，每个社员都有这个权利，同时为增加资本投入。章程规定每增加400元(非农民社员增加1000元)一个投票权，这就使资本有动力加入到合作社中。并拥有相应的话语权，使资本拥有者达到风险和收益的均衡，同时在合作社内部达到民主和资本的话语权的均衡。这实际上就是国际合作社运动中近期出现的加权投票制。如果资格股话语权过大，就会出现资金需求方压低贷款价格的情形，则资本就不会有很强的动力进入合作社；如果投资股话语权过大，则会出现资金供给方抬高贷款利率的情形，使得合作社失去互助合作的本来意义。而“一人权票制”很好地实现了民主和资本的权衡，既不破坏原有的民主管理的原则，义赋予资本相应的话语权，从而起到有效凝聚资金的作用。
三、新型农村金融机构发展的若干政策建议
综上所述，以村镇银行和农村资金互助合作组织为代表的新型农村金融机构的设立，对构建产权多元、竞争充分、多层次、多主体的农村金融体系起到积极的推动作用。对于村镇银行和农村资金互助合作组织而言，目前都存在资金不足、初期客户认同度低的情况，因此，政府应设计相应的机制来解决这个问题。一个可行的方法是中国人民银行和其他商业银行对村镇银行和资金互助社提供批发性贷款和再贷款，使村镇银行和资金互助社成为贷款零售商，它们可以利用自己与农户接近的天然比较优势，保证贷款质量和贷款支农功能的有效发挥。同时，政府的财政支农资金，也应通过村镇银行和资金互助社来运作，既可以提高资金使用效率，杜绝寻租腐败现象，也可以有效解决新型农村金融机构资金补足的问题。另外，由于新型农村金融机构的客户群体集中于农村的种植户和养殖户，受气候和疫情的影响，贷款的系统性风险较大。政府应该建立相应的政策性保险体系，尽量消除村镇银行和资金互助社的系统性风险。政府也可以建立担保基金，为种植户和养殖户的贷款提供担保。
村镇银行存款风险范文第7篇
关键词：经济体制，国家政策扶持，信用保险体系，可持续发展
一、对我国村镇银行的基本认识
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规的批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区作为新型机构组织，它的设立主要为当地的农民、农业和农村经济发展提供金融服务机构。不同于银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构。自2006年中国银监会放宽对村镇银行的限制后，各地区的村镇银行蓬勃发展起来。
二、美国社区银行发展历程
1、规模较小，数量较多
美国社区银行有36803个网点，54%分布在农村地区，29%分布在城市郊区，只有17%分布在城市地区。注册资本从1000万到10亿美元不等。
2、良好的客户定位和优质服务
根据美国小企业治理局统计，美国GDP的50%由社区银行等中小企业支撑。美国社区银行实行差异化的客户定位，推出个性化的金融服务产品，对客户实行针对性的“一对一”服务，强有力保障了弱势群体的利益，由此得到美国群众一致支持和认可。
3、稳定的核心存款
美国社区银行独特的维护客户关系手段使其获得了大量且稳定的核心存款。美国社区银行制度完善，获得国家大力支持，商业信用度较高，存贷款业务发展完善，处理业务迅速完善，服务细致周到，真正为民所用。
4、费用低廉
据资料所得，美国社区银行平均服务费比大型商业银行低15%左右，这是由于以下几个方面原因：美国的社区银行的设立不以盈利为目的，而是为了服务于群众，回馈社区群众；社区银行成立规模较小，在灵活的管理机制下，运营成本得到大大降低；之所以社区银行能够获得大量稳定且低廉的核心存款，是因为中低收入者对存贷款利率敏感度较低。因此，社区银行收取费用低廉，在与大型商业银行相比具有优势的竞争力。
5、坚实的制度保障
在法律方面专门制定了《社区再投资法》、《小企业法》等鼓励金融机构在经济不发达的特定社区开展各项金融活动，为社区银行的存在和发展提供了保障。在存款保险制度方面，1933年美国国会颁布《格拉斯―斯蒂格尔法》，为社区银行提供了安全的保障制度。在监管方面，美国有着严格的监督管理制度，形成以社区银行内部控制为基础、政府相关部门的专职监管为核心、自律组织的自律监管为依托、中介机构的社会监督为补充的监管体系。
二、提高我国村镇银行竞争力的措施
（一）加大政策扶持力度
1、财政补贴和税收优惠
对我国村镇银行给予财政补贴和降低税收，提高村镇银行资本充足率和拨备覆盖率以及利润率，允许村镇银行存款准备金有所降低，使村镇银行能够多元化发展，降低村镇银行贷款率，实施同业拆借，缓解资金压力紧张，建立符合“三农”的村镇银行管理体制，提高对“三农”的贷款率，使村镇银行更好的服务于“三农”。
2、加强信用体系建设，明确市场定位
村镇银行信用风险问题是客户最大的隐患，因此要以国家效力作为支撑，使得客户对村镇银行放心安心，加强村镇银行信用体系建设。首先要控制信用风险，明确市场，产品，客户三方面定位。其次培养员工的风险防范意识，改善当地信用体系，完善村镇银行支付体系，弥补系统支付漏洞风险，建立起有效持续的监督管理体系。同时树立品牌形象，坚持以人为本，全面协调可持续发展，树立成熟，适合发展的企业文化。
3、完善服务，提高社会公信力
我国村镇银行应该借鉴美国社区银行的客户定位模式，实行有效针对性的“一对一”服务，提高金融服务产品的个性化，免费开放对村镇人员的建议和咨询。在政府方面，要加强基础设施服务建设，特别要加强社会管理和公共服务，提供充足的优质的公共产品和公共服务，不断满足人民群众日益增长的物质文化需求，从而通过政府的威望来提高村镇银行的社会公信力。
颁布法律法规
我国也应该颁布法律法规来规范引导村镇银行的行为，顺应时展潮流，防止部分村镇银行套取资金等行为，对村镇银行明确规定评级规定和奖惩措施。作为非营利性机构，国家也应该通过法律法规来降低村镇银行运营成本，防止民间资本肆意而为扰乱村镇银行市场经济，将法律法规有效与社会约束结合起来。
（二）引进人才，建立完善体系
1、制定人才引进措施和计划
加大对现有员工知识及能的培训，提高在职员工的员工素质，同时引进外来专业人员，或者以优厚的待遇条件吸引当地商业银行经验丰富，业务熟练的人才来到村镇银行进行管理。
2、建立完善的基础设施服务体系，创新产品
坚持求异型市场定位战略，使村镇银行能够于社会需求支持和配套，重视社区银行的积极作用，将村镇银行纳入货币政策传导和检测体系。同时创新农村担保抵押机制，降低贷款担保门槛，真正的为群众所用，使贷款更加方便灵活，促进村镇银行的可持续发展。
3、完善村镇银行准入和退出机制
我国村镇银行严格的准入机制使得地区发展不均衡，中部地区集中发展，西部落后地区发起人数量较少，并且跨省设立村镇银行的成本较高。所以要完善村镇银行准入机制首先要因地制宜，根据不同地域设立不同的标准，加大对西部地区的扶持，提高对中部地区的建立门槛，适当降低西部地区准入门槛。
建立村镇银行的退出机制好比企业清算破产程序一样，可以在一定程度上允许村镇银行不良资产和贷款额度，但是坏账超出这个范围外的村镇银行必须实行破产退出或者被兼并，来保障广大人民群众的利息，促进村镇银行业的健康发展。
4、增加群众的信用合作意识
村镇银行地方政府要积极推动农村信用体系建设，进一步增加群众“有借有还，再借不难”的意识，加强群众对村镇银行的信赖度和认同感。同时引导群众现代经济发展意识，从传统的转变为现代的集约型经济，从农业角度带动经济发展，两者相结合，共同促进群众与村镇银行的信用合作。
参考文献：
村镇银行存款风险范文第8篇
[关键词]村镇银行；资金供给；农村金融
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.14.083
[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）14-0-03
村镇银行是我国农村金融市场的重要组成部分。近年来，我国村镇银行发展十分迅速。截至2014年底，我国村镇银行已发展到1 233家，其资产总额为7 973亿元，各项存款余额5 808亿元，各项贷款余额4 862亿元，其中农户贷款余额达到了2 111亿元，小微企业贷款余额达到了2 405亿元，两小贷款占比达到92.9%。村镇银行的发展在一定程度上丰富了农村金融市场的主体结构，对改善农村地区金融体系相对薄弱的局面，促进农村整体经济的提升和加快农村地区村镇化进程具有重要的作用。
但是，在这样看似优异的成绩背后，村镇银行的发展却不尽如人意。2012年起，村镇银行每年的增量都偏低；到2013年才超过银监会设定的2009-2011年全国共设立1 027家村镇银行的目标；到2014年底，村镇银行数量也仅仅高出该目标200余家。
1 村镇银行资金供给的现状
1.1 村镇银行吸收存款遭遇瓶颈
村镇银行自2007年成立至今，其对涉农资金的支持、对农村地区金融输出的贡献并没有想象中那么大。目前，我国涉农贷款的发放仍是多由传统金融机构完成。据《2014年中国金融年鉴》公布的数据，2014年全国涉农贷款总额为20.88万亿元，其中建设银行发放涉农贷款为16 239.18亿元，中国邮政储蓄银行涉农贷款也有3 881.55亿元，但村镇银行涉农贷款仅为2 924亿元，只占总额的1.4%。由此可知，我国涉农贷款发放主要还是依靠建设银行、农业银行、中国银行和工商银行等传统大行来完成，村镇银行涉农贷款可以说是小到几乎能忽略不计。可见村镇银行尚未发挥出其应有的服务“三农”的作用。之所以造成这样的结果，就是因为村镇银行吸收存款遇瓶颈，这一现象从村镇银行存贷比数据中能得以窥见。2010年4月，村镇银行存贷比为81.1%；2011年5月为86.5%；2012年3月为85.9%；到2014年底，全国1 233家村镇银行各项存款余额5 808亿元，各项贷款余额4 862亿元，存贷比高达83.7%。数年下来，村镇银行存贷比一直居高不下，都远远超出75%的警戒线。存贷比虽已不再是法定监管指标，但对存款类金融机构来说，仍是非常重要的流动性监管指标。村镇银行存贷比过高，说明其资金来源不足，吸收存款能力较差，资金力量单薄，而其贷款需求又十分强劲，这就有可能引起银行内部的流动性风险，会在一定程度上制约村镇银行的发展。
1.2 村镇银行贷款投向出现偏差
国家赋予村镇银行扶持农村发展、向农村地区各群体提供优质金融服务的职责任务，在没有良好的引导和督促的情况下，要使村镇银行时刻能理解自己的定位是困难的。但由于我国法律法规的制定存在一定的滞后性，村镇银行服务“三农”的宗旨并没有明确的条款来规范。村镇银行应当分别为小微企业和农村居民输出多大量的贷款，以何种宗旨提供服务，都没有统一的标准参照。村镇银行毕竟是一个商业银行而非政策性银行，必须自主经营、自负盈亏，优先考虑其自身盈利。因此，在面对村镇区域内工商业、城镇交界地区的企业等中高端客户，以及农村地区小微型企业与普通农民这类风险高、收益低的普通农户的同时贷款需求时，村镇银行作为一个以盈利为目的的独立法人，为了降低自身贷款业务的风险，其贷款投向抉择就很自然地倾向于规模大、状态稳定、信誉好、投资回报率高的中高端客户，以确保银行自身运作的可持续性和盈利性。村镇银行的这一贷款投向，致使本应得到扶持的“三农”备受冷落。这种实际的盈利性与原有的扶弱性的巨大背离，恰恰反映了制度与市场的一种矛盾。据中国银行业协会公布的数据，截至2015年5月，村镇银行发放贷款中，中高端客户获得的贷款量3 900.4亿元，农户获得的贷款量仅为2 326.5亿元，两者比例1：0.59。从山西省村镇银行历年的贷款投向来看，这一趋向也很明显。到2014年底，山西省村镇银行贷款投放前三位分别是：批发、零售及其他类贷款37.15亿元，占比65%；养殖业贷款6.87亿元，占比14%；而农村企业贷款只有3.52亿元，只占7%。显而易见，山西村镇银行的贷款主要是商户和企业的批发、零售类贷款。这应是当前村镇银行贷款行为中的常见现象。
2 村镇银行资金供给的制约因素
2.1 村镇银行公信力不足
村镇银行作为新生事物影响了公信力。对新生事物表现出不适的情况、甚至是排斥的态度，这是多数人正常的心理活动。对涉及资金的往来行为，人们往往就更为慎重。首先，农村居民对成立时间较短的村镇银行还是缺乏认同度，这也应是人们心理惯性的一个必然表现。比较历史悠久、在农村地区深入人心的国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等传统金融机构来说，村镇银行的企业信誉积累程度薄弱，在公信力方面完全无法与国有大型银行相比。这种客观现实致使大多数农村居民对村镇银行仍处于观望和不信任的状态。其次，村镇银行网点分布不广，有时一个县城仅仅只有一个网点，存取款不便，服务水平与时代脱节，不能满足绝大多数农户的日常需求。这两个因素造成绝大多数农村居民不敢也不愿将资金存入村镇银行，使村镇银行的存款来源不足，银行运作受阻，制约了其市场的开拓和业务的发展。
村镇银行被误为“私人银行”影响了公信力。由于村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资组建，即允许吸纳民营资本入股。此举原本是为了降低进入村镇银行市场的门槛，在国有资金难以维系范围巨大的农村地区金融供给的情况下，引入民间资本，以更好地服务农村地区。这却在吸收存款上造成了巨大的反作用。许多农村居民便因此认为村镇银行是非国有企业，是由企业主出资、属于私有性质的“私人银行”，甚至还有人将村镇银行看成是之前的“农村合作基金会”。正是由于担忧村镇银行的安全性，农村居民一般不会将钱存入村镇银行。这种情况下，即使村镇银行有再充足的资本金存量，也抵不过吸储困难、无法“开源”的致命弱点，经不起只出不进的流动。这使村镇银行的持续经营受到威胁。
2.2 村镇银行资金来源渠道单一
首先，吸纳存款的渠道单一。村镇银行大部分是设立于我国广大的农村地区，可以称为是“农民自己的银行”，它主要是面向农村，面向农村居民群体，一定程度上具有本土优势。但恰恰就是这一优势在现有情况下却无法得到充分体现。农村地区由于受地域条件或是开放程度的限制，农村居民群体的收入渠道不多，相当一部分农民的经济收入主要是靠自给自足，收入渠道主要是农作物收入、外出打工收入或经营小商店、小服装店、小食品店、杂货店之类的收入，除此之外其收入渠道就十分有限。这有限的收入在除去必不可少的吃穿住行等家庭生活开支和预备再生产资金之后，所余不多。这客观上就压制了村镇银行能够吸收的资金量，从而在相当程度上制约了村镇银行市场开拓的空间。
其次，同业拆借业务无法进行。同业拆借业务是银行存款外资金来源中的大头。村镇银行在服务性质上虽然类似信用社，但却没有享受到与信用社相同的优惠政策。村镇银行受制于这一政策，无法像其他银行一样进行外部融资，没有管道与外界的大银行和大众资本相连，大银行和社会上储备丰富的“水”没有渠道通向村镇银行，使村镇银行这个“水池”完全被孤立。
2.3 村镇银行支付结算系统存在缺陷
由于成立不久，科技力量较为薄弱，再包括制度层面上的原因，目前村镇银行无法接入人民银行大小额支付结算系统，其账户管理系统、联网核查系统（公民身份核查系统）、反洗钱系统、信贷查询系统、个人征信系统、支票影像交换系统等辅助系统也都还没有开通。支付结算渠道不顺畅，严重影响了村镇银行支付结算业务的开展。这样，村镇银行支付结算系统就只能依附于各主发起银行，这就造成村镇银行与村镇银行之间、村镇银行与人民银行、村镇银行与各商业银行之间无法通过网络进行直接的支付结算，加大了同业流转、跨行流转的难度。这一缺陷，一方面给客户带来极大的不便，阻碍了绝大多数原本想前来存款的人们的脚步；另一方面严重影响了农村经济活动中的跨地区、跨系统的资金清算，增加了农村经营成本，减缓了农村的资金流通速度，降低了资金使用效率。
2.4 村镇银行贷款风险较高
自然风险。我国自然灾害十分严重，干旱、洪涝、强风、冰雹、高温、寒潮、病虫害以及台风、地震等自然灾害频发，其影响范围广、程度深、危害大，常给我国经济社会发展和人民生命财产安全带来严重的影响。村镇银行的一大服务对象就是“三农”，而农业又恰受自然环境的影响很大，抵抗自然灾害的能力较差。一旦遭遇自然灾害，往往就给农业造成了不可估量的损失，加大了村镇银行投向农业的贷款的回收难度，贷款回收风险就变得很高。
违约风险。一些农村居民由于缺乏基本的金融知识，会认为村镇银行发放的贷款属于财政补贴，不计利息，无需还款。即使有的农村居民知道这是属于商业银行贷款，但却认为钱到手了以后如何处理就是自己说了算，不还贷款也无所谓。因此出现了一些所谓“老赖”的现象，使村镇银行涉农贷款出现了呆账和坏账，造成银行的损失。这种情况迫使村镇银行更不愿意将款贷给农户，而农户群体由于个别人的失信行为更难以获得村镇银行的资金支持。
3 促进村镇银行持续发展
村镇银行是我国支持欠发达地区经济发展，为城镇化建设提供资金支持，激活金融市场竞争的一个重要措施，在农村金融市场中具有特殊的地位。从与其他银行比较来看，政策性的农业发展银行所经营的业务主要是针对集体性的农业合作社或以村为单位来发放优惠贷款，但对单一的农户没有直接开放；农商银行由于自身的发展方向，开始逐渐从农村地区抽离网点。因此，农村地区的金融服务覆盖面很小，这就需要村镇银行为农村地区的发展提供资金支持。但村镇银行因存款量不足，贷款投向存在偏差，无法发挥出预想的作用。因此，村镇银行应当认真总结经验教训，积极改变发展思路。
3.1 加强社会形象构筑，提升客户信心
村镇银行发展初期，其资金来源主要是股东入股，后期资金来源则主要靠向社会公众募集存款。但由于农村居民对村镇银行缺乏信任，他们剩余的资金还是更多地与传统的商业银行、信用社、邮储银行等金融机构进行合作。当前，村镇银行可以从以下几个方面加强信任构筑，改善社会形象，进而提高村镇银行资金吸收的能力。
第一，加大宣传力度。村镇银行自身要借助具有公信力的纸质媒体、覆盖面广的新型社交网站等宣传舆论媒介的力量，充分阐明村镇银行设置的意义、目的、性质以及运作的特点、服务的对象等，从而消除农村居民由于陌生而产生的恐惧；人民银行、银监会等要对村镇银行表达出正面的态度，从权威部门的角度对村镇银行多进行肯定，以消除农村居民的疑虑。
第二，改善硬件设施。良好温馨的服务环境是非常重要而直观的一张名片。“人靠衣装”，村镇银行要投入部分资金，装点好银行每个网点的外观，从视觉上让农村居民对村镇银行产生良好的第一印象；要配置好自助服务、叫号服务等设备，从硬件上去方便农村居民来行办理各项业务；要积极寻求在符合经济发展规律的情况下的扩张途径，合理设立分支机构，特别是在农村增设网点，方便农村居民。
第三，提高软件服务。村镇银行要本着自觉履行社会责任这一观念，真正树立服务意识，以良好的精神面貌和以诚待人的服务态度，让农村居民对村镇银行有个归属感、亲近感和温馨感；要注重对员工良好职业素养的培养，采取岗位练兵、集中培训等方式，丰富员工的金融知识，提高员工的操作技能，以高质量的服务水平，让农村居民从心里去主动接受村镇银行；要努力扩展金融服务项目，积极挖掘、推动诸如为农村居民提供特色服务、银行卡助农取款服务、涉农代收代付服务等新业务，为农村居民提供便捷、高效、安全的金融服务。
3.2 完善支付结算系统，提高竞争能力
人民银行现代支付系统的建立为金融机构提供了一个共享的支付清算平台，加快了跨行资金的清算速度。村镇银行要积极争取直接加入人民银行的大小额支付系统，尽力满足客户跨行、跨区支付、汇兑、划拨等业务的需要；要根据农村居民的实际情况，合理设计支付结算程序，减少支付结算环节，这样既可以方便广大农村居民，又可以提高办理业务的速度；要从方便农村居民办理业务、减轻他们负担方面入手，全面开通免手续费个人账户通存通兑业务。只要在支付结算系统方面能加以进一步完善，村镇银行在服务“三农”方面，其小法人资格、产权明晰、运作灵活、无历史债务等得天独厚的自身优势定能得到更好地发挥。
3.3 依托商业银行及政府，实现双赢合作
依托商业银行，实现双赢合作。村镇银行的发起行基本都是规模大、实力强劲、流动性运转良好的大型商业银行。当村镇银行的资金无法独立支撑一些项目时，可以在金融市场上积极争取外部资金的合作与支持。在现有情况下，最佳途径就是积极寻求发起行的资金支持与帮助，与发起行一起共同承担大额贷款或中长期资金融汇业务，实现利益共享。
依靠政府支持，实现双赢合作。村镇银行要主动加强与政府的沟通协调，积极争取政府在政策方面的支持或倾斜，实行差别存款利率政策、差别贷款利率政策、差别再贴现率政策、差别再贷款利率政策、差别监管政策以及发行债券方面的优惠政策等，以增强村镇银行的资金实力，提高信贷资产收益率和回收率，降低村镇的融资成本；要对国家现有的惠农政策认真加以研究，找出其中可以助推自身发展的政策支撑点，来不断发展壮大自己；要争取将国家的支农资金投放在银行中，补充银行资金供给不足的缺陷；要实现好资源的再分配，积极投放资金于“三农”，促进农村的经济发展，提高农村居民的收入，改善农村居民的生活，实现与政府间的双赢互利。
3.4 坚持自身市场定位，服务目标客户
2007年，中国银监会在颁布的《村镇银行管理暂行规定》第二条明确指出：“村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”显见，村镇银行设立的目的就是为广大农村地区、农业、农民提供特色金融服务，其突出的特色就在于“三农”，发展的根基也在于“三农”。而要实现自身的不断壮大，村镇银行就要避其他金融机构之锋芒，坚定不移地从服务“三农”的市场定位出发，充分发挥自身特有的优势，走出一条以服务“三农”为经营宗旨、面向广大农村、农业与农村居民的独立发展道路，助推农业农村经济的发展。
3.5 加大市场监管力度，加强风险控制
村镇银行是以农村为“土壤”、以农民为主要服务对象的新兴金融机构。由于农业的弱质性、农民收入不稳定等因素，造成村镇银行信贷业务普遍面临风险大、成本高和收益低的经营困境。各监管部门要高度重视村镇银行在经营发展过程中存在的问题，加大对村镇银行的监管力度，严格防范可能存在的经营风险；要加强村镇银行市场定位的监管，确保银行资金能投向农民、农业和农村经济的发展需求，服务“三农”的目标能得以真正实现，支农的作用能得到有效发挥；要加强村镇银行合规性的监管，有效引导村镇银行按照法律的规定开展各项业务；要加强村镇银行流动性的监管，严格监督村镇银行按照资产负债期限匹配的原则合理使用资金，严密防范流动性风险，提高应对流动性风险的能力，推动资金供给的良性循环；要加强村镇银行经营风险的监管，提高对风险的敏感程度和对突发事件的预判控制能力，不断完善风险的监测、防范与危机处理措施，做到事前预防细致，事后善后快速；要引入外部监督机制，通过内外兼顾、多种防范手段齐头并进，促进村镇银行业务运作与风险规避协调发展，保证村镇银行可持续性发展。
主要参考文献
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