存款理财

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了八篇存款理财范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

存款理财范文第1篇

手里有15万存款，投资理财的方式有很多，如定期存款、定期理财、国债、信托、基金、黄金、股票等，但是要注意不要把鸡蛋放在同一个篮子里，懂得根据自己的风险承受能力，合理的分散投资，让风险降到最低。

可以把日常所需的流动资金放在支付宝余额宝或微信零钱通中，然后再买一些高收益、风险中等的定期理财，投一些P2P大平台，动股票的话，也可以买股票。

需要注意的是，不同风险等级的投资比例如何分配，要结合自己的风险承受能力。

（来源：文章屋网 ）

存款理财范文第2篇

关于储蓄和理财的几个误区

储蓄期间我读了不少理财书，也了解过同事、朋友的理财观念。总结出几个关于储蓄常见的误区，希望你没有“躺枪”。

1、赚得多就不用储蓄

很多人认为，我赚的钱已经足够消费了，为什么还要多花心思去储蓄？这是一种错误的观点。衡量财富的多少，不是看我们能赚到多少，而是要看在不工作的情况下，积累的资金够我们维持现有生活水平多久。储蓄可防不时之需，也是迈向理财的第一步。

2、收支相抵存不出余粮

在传统观念中，储蓄=收入-支出。这其实是一个错误的公式。为什么很多人工资很高，却存不出钱？因为他们奉行的是“花不完的钱才需要存”的原则。如果没有超强的自制力和合理的规划，很难存出钱。改变观点，让“支出=收入-储蓄”才是王道！

我刚开始上班的时候，每个月都强制自己定存500元。然后在挖财App上做好一个月的财务预算，每天记账。过了一段时间我发现：没有这500块，自己依然可以生活得很好！

如何更灵活地储蓄

工薪族一般都会选择从储蓄开始自己的理财路，那么，知道怎么储蓄对自己最有利是非常必要的。以下是我的个人经验，仅供大家参考。

1、活期VS定期，合理搭配兼具收益性和灵活性

习惯定存的朋友一定有过这个困扰：银行定存没到期，却碰到意外状况，只能向家里求助，或者向朋友借钱周转。为了保证资金的灵活性，我一般都会在工资卡里存500元左右的活期应急资金，剩下的钱按月定存。如果某月支出较少，我也会把余额放进工资卡里，当然，现在都改放在各种“宝”里了。这样一来，自己有了一部分活钱，在突发状况来临时，就不会面临资金短缺的尴尬。

2、注意银行卡的小秘密

银行卡有不少隐性的收费项目，比如年费、短信通知费、异地、跨行手续费。此外，小额管理费也是需要注意的一项费用。避免多缴费，最好的办法就是货比三家，选择收费项目最少的银行办理银行卡。或者选择办一张多功能的卡，把其他银行或者异地卡里的钱都汇集到一张卡上，这样也能节省诸多手续费。

储蓄计划私人定制

存钱的周期漫长枯燥，制定一份全面的储蓄计划，才能循序渐进，不至于半途而废。

1、长期目标+短期目标――理想与实际的结合

你一定会有自己很想拥有的东西，可能是一套房子、一份嫁妆，也可能是实现财务自由。把长期的目标进行拆解，变成一个个有期限的小目标，比如今年要存下3万元，每月支出预算900元。每次完成一个小目标后，要及时奖励自己，激励自己继续努力，不断向梦想靠近。

2、特别的爱给特别的你――专项资金账户

除了一般的储蓄外，还应该给自己设立几个特殊账户，每个月往里面放一定数额的钱，积少成多，让它们完成特殊使命。比如教育基金、养老金、梦想资金、结婚专项资金、投资账户。目前我为自己设立了梦想资金（用于旅游）和投资账户，并且在挖财账户中做了记录，闲来无事，总会去看看账户里的金额是多少，每一次数字变大，我存钱的动力就会增加。

存款理财范文第3篇

初阶套餐：多存期存款组合方案

很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段，对于这一类型的投资者来说，面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置，在定期存款上，不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。

中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐，正是为了满足投资者的上述需求。

中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理，保障存款人保有一定活期余额的基础上，以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是，每个工作日后对客户的账户进行系统检查，如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元，那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元，其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中；如果活期存款子账户中的资金低于1000元，那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额，以提高整体资金的收益。

而当存款人需要动用活期账户上的资金，中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取，免于存款人自己再进行权衡。同时，在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能，也就是说，当活期账户上的资金不足时，银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上；同时，只要存款人在当天将资金重新打人银行账户，定期存款的收益不会受到任何损失，这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。

上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设，而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择，比起其他银行单一的选择来说，给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内，可以提供A、B、C和H四种选择，其中A、B、C三种套餐分别为将资金100％存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中，而H套餐则是将资金以10％、20％和70％的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中，从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。

中阶套餐：投资组合提高收益

5月份以来，光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中，套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。

如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品，投资币种为人民币，产品为4个月期和8个月期两种选择，起点投资金额为5万元。对于投资者来说，投资的资金将分成两个部分，50％投资于信托类理财产品，50％投向于结构性理财产品，产品的预期年化收益率分别为3.08％和3.5％。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制，对于购买套餐计划的投资者来说，相当于一笔投资分作了两笔用途，既实现了风险的分散，也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。

渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广，同时根据投资者需求的差异性，对于组合投资设置了多个主题，如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等，在每个投资组合下有3-4个不同的产品，提供了更加丰富的选择可能。

以“灵活现金组合”为例，主要针对客户管理短期流动资金的需求，设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成：7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品，两款产品的组合配置上限比例为1：2，也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是，作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松，在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范围内，投资者就可获得3.2％的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35％。这个组合的优点在于，投资风险较低，较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投资者的资金调度，保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资，渣打也对产品的预期收益率进行了调整，如单独投资于同一款利率挂钩理财产品，产品的最高预期收益率设定为2.3％～2.5％。同时推出的还有一款人民币超短线组合，由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成，其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6％。

在“全球资产组合”中，渣打此次推出的产品有四种组合方式：将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外，以组合的方式进行投资，基金的认购费用可以优惠0.5％。

高阶套餐：理财服务全涵盖

在深发展的网银系统中，设有“基金组合规划系统”，通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。

“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性，自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中，设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合，在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5～6只基金产品。据悉，深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新，并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说，则可以在此基础上，结合自身对市场与基金产品的判断，选择出合适的基金，并直接进行基金的投资。

不仅银行正针对投资者的需求推出理财套餐服务，基金公司也加入到这一行列中来。

存款理财范文第4篇

随着国家经济的发展，国富民强，各投资渠道和理财工具被广大媒体报刊宣传介绍，普及到位，人们的理财意识迅速增长，但无论投资选择还是寻常生活都还存在着盲目跟风的现状，从最近的“谣盐”事件就可见一斑。对于我们普通投资者掌握基本的科学理财知识将有利于自己对各方面信息进行正确判断，对今后家庭理财策略作出比较稳健的抉择。本文将介绍有关“三率”即利率、汇率、存款准备金率知识，来看看国家为防控通胀压力而一再作出的“三率”上调政策中是否存在我们理财策略调整端倪。

首先来看利率，很多朋友对银行的利率都非常关心并熟悉，它是家庭资金投资收益的参照，关系着切身利益，一旦政府加减利率，都会引发一波银行存款的大调移，比如加息了，您可能会到银行，哪怕排长队也要将家庭存款重新转存一下，如果是降息，则忙着寻找收益相对高的投资渠道进行存款搬家。今年2011年2月9日，人民银行再次上调了金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率为3％，五年以上贷款基准利率达到了6.6％。在加息通道过程中，您应遵守“宜短不宜长”、“宜分散不宜集中”的理财策略，比如您准备将家庭暂时不确定用途的资金20万作为备用金存入银行，建议尽量选择半年以内的短期限存入，目前多家银行定期存款都可无限次部分支取，当您在资金使用时再决定部分或全额支取。而从理财角度来讲，银行存款是最具安全性和流动性的理财工具，每个家庭都应该留足相当于6倍家庭生活月支出的资金作为存款准备金以备家庭应急之需。而其他金额可以进行银行“短、平、快”短期人民币理财产品选择，银行理财产品收益与央行利率息息相关，一旦央行上调基准利率，银行新发行的人民币理财产品预期收益率一般也会跟进上调，作为家庭资产配置是不错的稳健理财工具。

汇率又称汇价，是一国货币兑换另一国货币的比率，比如当人民币兑美元的汇率为6.66时，一件价值100元人民币的商品在国际市场上的价格就是15.02美元，如果人民币兑美元汇率跌到6.5，也就是说只要6.5人民币元就能换1美元了，美元贬值值了，人民币升值了，价值100元人民币商品在国际市场上也将涨价到100／6.5=15.38美元，削弱了我们国家出口产品价格的竞争优势，这也是为什么美国强烈施加人民币升值压力的原因之一。截至2011年3月25日，中国外汇交易中心公布人民币兑美元汇率突破6.558，升值趋势不变，意味着如果您家庭资产中仍有外币资产特别是美元币种的话，将进一步面临资产缩水，如果家庭对该部分外币资产没有使用计划的，应该抓紧兑换为人民币资产进行理财规划，如果家庭是为跨境商贸交易以及出境留学、考察、旅游准备的外币资金，可以充分利用银行网银交易平台开展个人外汇和美元黄金等交易买卖，获得合适理财收益，弥补汇率贬值的缺口，当然在操作之前要先学习外汇黄金投资的相关知识，多向银行理财专家交流沟通，获取操作指导，并控制好操作节奏，量力而为。

可能您对存款准备金率都不太清楚是啥回事，对它的调整都认为只和银行有关而不感兴趣，殊不知，它关系着国家重要的货币政策方向，决定着我们家庭理财策略的调整。什么是存款准备金率呢?它是指各家银行必须按要求的将存款资金总额的一定比例交给中国人民银行保管的准备金，以保证将来群众的提款需求，这个比例就称为存款准备金率，比如存款准备金率是10％，意味着银行每吸收100万存款资金，必须向人民银行缴存10万存款准备金，这样银行用于向外发放的贷款资金就是100-10=90万了，如果存款准备金上调0.5％，达到10.5％，则银行可发放的贷款额度就是89.5万了，意味着投放到市场的资金减少了，国家表现出要紧缩货币供应量的意图了。从2010年1月18日起，中国人民银行已经第9次“上调”存款准备金率,2011年3月25日央行宣布再次调高0.5个百分点，达到了20％，再次表明了国家加大市场资金回笼力度，调控货币流动性的决心。此时理财，要意识到“今后向银行借钱很难了”，特别是在房地产市场调控的背景下，房贷条件将收紧，房贷利率将上浮，那么最佳理财策略是不要急着“提前还贷”，如果您手上有资金，又希望能减轻贷款利率上调的付息压力，则可以选择银行的“存贷联结”类理财业务，比如签订了工商银行的“存贷联结通协议”，只要客户把闲置资金集中存放在还贷账户上，银行系统会自动按照协议约定的条件和计算规则，根据存贷联结通签约账户每日营业末活期存款余额计算相应的理财额计算得到相当于贷款利率的理财收益，而账户上的资金仍可随时支取，达到减轻个人客户还贷压力的理财目的。

存款理财范文第5篇

小心“委托理财”

委托理财就是将资金交由专业人士组成的理财机构，并由专业人士进行操作，双方签订委托合同，盈利时受托方将提取一定比例的报酬费，如亏损时，风险由投资者本人承担。而非法吸收公众存款为违反国家法律、法规，在社会上以存款的形式公开吸收公众资金或者通过其他形式变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。法律禁止非法吸收公众存款，就是禁止公民和其他组织未经批准从事金融业务，像金融机构那样用所吸收的资金去发放贷款，去进行资本和货币经营。

据统计，最近几年关于涉嫌非法吸收公众存款犯罪的案例在不断增多。曾轰动一时的“德隆系”下属德恒证券公司以开展资产管理业务为名，通过与委托人签订“委托资产合同”、“委托资金、委托国债管理合同”等形式，分别签订主合同和补充协议，采取承诺到期后归还委托资产本金并支付固定收益为诱饵，变相吸收公众存款208亿余元。而昆仑证券亦是采取以承诺保底和较高固定收益率为幌子，采取委托理财合同形式，非法吸收公众存款64．96亿元，涉及13个省（市）75家机构、6485名个人。案发时，有10．5亿元无法兑付。

细心巧识别

从上述案例中，我们不难看出，合法理财与非法吸收公众存款的根本区别在于是否作出承诺保证固定收益。合法理财的收益来源于投资风险收益，不涉及任何形式的固定收益，合法的委托理财合同一般是言明风险、严格约定收益的额度和分配情况的。而非法吸收公众存款则是像上述两家证券公司那样约定保底条款，承诺到期返本并支付固定收益等方式。另外，识别非法吸收公众存款行为的方法还有以下两点：

（1）查看被委托机构是否可以经营吸收公众存款业务。根据我国相关金融法律、法规的规定以及证监会、银监会等部门的规章文件规定，证券公司、证券交易所、保险公司等金融机构以及任何非金融机构和个人则不得从事吸收公众存款业务。若要开展此业务要取得相应的资质。也就是说，个人是根本不可能经营吸收公众存款业务的，而证券公司等金融机构需要取得相应的资质才能开展此业务。这是很好的一个识别方法。投资者可以在签订委托合同前预先查证一下被委托公司的业务资质，若没有此资质则不要与之签订合同。

（2）查看被委托机构是否不法提高存款利率或变相提高存款利率。在我国，除了中国人民银行以外，任何其他单位、团体包括其他金融机构乃至央行以外的其他政府机构均不得擅自提高存款或贷款利率。凡以不法提高利率的办法来吸收存款、争夺存款。其行为显然违反我国《商业银行法》第47条的规定，同时也扰乱了我国金融竞争秩序，行为法人依法应负刑事责任。

所谓变相提高存款利率，是指吸收存款人虽未在开付出去的存单上直接提高存款利率，但却通过存款之际先行扣付、或允诺事后一次性地给付或许以其他物质、经济利益好处的方式来招揽存款，以使存款方在事实上获得相当于提高存款利率的“实惠”后，欣然“乐于存款”于该吸收人所在银行或其他金融机构。

值得注意的是，在几乎所有的委托理财关系中，“保本承诺”始终是最让人心动的一个条件，毕竟，投资者的第一个心态是保证资金安全，然后在这个基础上寻求资金的增值。然而恰恰是这个意在保护资金安全的“保本承诺”，成了资金不安全的最大“隐患”。

所以，投资理财者在投资活动应区分非法吸收公众存款和合法委托理财这两种行为。不要以为只要在合同中约定了保底和固定收益条款，合同到期时被委托方就必定要支付，这种约定是不受法律保护的。一旦双方就此合同产生异议进行诉讼，法官即使不判定整体合同无效，也会认定这些条款无效。只有在合法委托理财的情况下，投资者才能有合法的收益，并确保自己的财产不受非法侵害。

（作者单位系汉龙律师事务所）

法律链接：

1、《刑法》第176条规定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金”。

2、国务院第247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条规定：“本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：

（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；

（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；

（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；

存款理财范文第6篇

伴随着中国老百姓投资理财意识的增强，银行发行理财产品已经成为不同银行体现竞争实力、彰显研发水平、吸引投资者的重要手段。银行理财产品的市场规模也从无到有，发展成年销售额十几万亿元的庞然大物。2004年为其发行元年，仅有127款产品发行，但之后的发展速度可谓突飞猛进，2010年和2011年的发行数量均超过了1万款。截至2011年9月底，存款性金融机构累计发行银行理财产品14751款，发行规模更是超过了2010年的7万亿元，达到了11万亿元之巨（见图1）。

从全国范围看，共有96家存款性金融机构参与银行理财产品市场，这其中包括了6家国有银行、13家股份制商业银行、7家外资银行、51家城市商业银行、15家农村商业银行和 4家农村信用社。

从发行数量上看，国有控股银行与股份制商业银行是理财产品的发行主力，产品发行数量占比超过七成；地方性商业银行则以本地化特色优势积极涉足银行理财业务，合计发行产品3874款，占比为20.69%（见图2）。

从理财产品的投向看，投向最大的类别为债券与货币类，占比为43.08%；其次是组合投资类，占比为40.74%；而信贷资产、信托类、票据类的占比均较小，仅为1%左右，而未能透露投资方向的理财产品的占比亦达到了10.2%（见图3）。

从收益情况上看，2011年银行理财产品的平均收益率为2.94%，甚至不如一年期定期存款的水平（见图4），最高收益的波动区间在6%～8%之间。需要指出的是有部分银行理财产品出现亏损，亏损最严重的产品主要涉及国内正在运行的243款银行系QDII理财产品，由于欧债危机的爆发，共有144款QDII理财产品处于亏损状态。

银行理财的兴起，时也运也

银行理财业务的兴起和高速发展，是金融脱媒加剧、利率市场化预演的产物，其发展过程具有客观必然性。一方面，我国经济高速增长、通货膨胀率居高不下，投资者手中持有的现金资产不断缩水，进而导致个人和机构投资者的理财意识与需求的空前旺盛，企业和普通城市居民都希望将手中的闲置资金转变成收益较高而风险较低的回报，对于中国的高净值客户而言，他们的数量在急剧增长的同时，市场地位也稳步提高，对中高端私人财富产品提出了全新的要求。另一方面，利率是非常重要的资金价格，但我国利率市场化进程显著低于市场的需要。关于金融脱媒和利率市场化的讨论一直是监管部门和学术界讨论的主要话题，但就何时能够实现这一问题上却无结论。早在周小川行长2011年年初针对“十二五”的规划建议中，就专门提到利率市场化改革的重要性。因为利率是发挥资源配置作用的重要方面，能充分地体现金融机构在竞争市场中的自主定价权。只有客户可以按自己的意愿去选择合适的金融机构，利率市场化才真正实现，但时至今日，真正意义上的利率市场化仍未完成，反而是影子银行、金融脱媒成为IMF报告中评价中国金融体系脆弱性的重要引证。

众所周知，银行是金融中介，考量一家银行赢利的状况主要看两个关键指标，一是规模，即量的度量，主要由贷款的规模和非信贷业务构成；另一个是净息差，即：

净息差＝（利息收入―利息支出）/生息资产平均余额

这两年银行的净息差奇高，2011年甚至达到了一个新的历史记录。由于央行不断上调存款准备金率，贷款对于企业而言已经是名副其实的稀缺资源，甚至那些过去优质的房地产按揭贷款也已经失去了香饽饽的地位，高于基准利率10%成为一种常态。在这样的背景下，如何留住低成本的存款并吸引其他金融机构的存款资源，就成为商业银行一线分支机构的重要考核压力。据此，谁能创新突破谁就具有先发优势，正是在不能突破存款利率上限的情况下，各类银行理财产品应运而生，茁壮发展也成为一种必然。不仅如此，大量第三方理财机构也开始充斥在这一市场。

第三方理财意味着什么？

自从诺亚财富在美国上市以来，第三方理财机构就如雨后春笋般在各地涌出，诺亚财富宛如横空出世般再度证明了金融创新永远是金融机构参与市场竞争的核心因素。缺乏金融牌照的诺亚财富能够依靠理财产品销售创造出崛起神话，并获得资本市场的追捧，核心理由在于这一方式在美国市场已经属于十分成熟的运作模式。据统计，在美国市场上销售的所有金融产品中，有近60%的份额是由第三方理财机构所出售的，在澳大利亚、香港分别为50%和30%，而中国大陆地区不足1%，由此可见，第三方理财市场未来的发展潜力仍然巨大。

追本溯源，美国第三方理财行业兴起于19世纪70年代。当时，美国国内的经济形势复杂多变，诸如通货膨胀高企、税收高、税制复杂、投资市场低迷等，除了房地产，其他投资机会的回报潜力也不尽如人意，而另一方面，政府的养老金体系，即社保体系也面临运营困难。与美国的发展相比较，中国第三方理财机构也经历了相对类同的经济环境，尤其是2011年，中国股市债市低迷，房地产市场在政府组合拳的控制下正在经历又一轮大的调整，但投资者的理财需求并不因此减少，波士顿咨询公司(BCG)研究表明，当人均收入达到3000美元时，理财需求将迎来爆发期。

正是面对市场的这一新形势，很多金融机构首先在内部建立了个人理财业务部门，商业银行如是，券商机构也如是。从美国的经验看，传统的银行内部业务框架体系内，理财业务部门往往显得微不足道，不足以给银行整体业务带来明显的实质性影响，因此，美国众多银行在开设了个人理财业务部门一段时间之后又将其作为非核心业务部门进行了裁撤。不过，由于市场对理财的需求依然存在，在这样的情况下，很多前金融机构个人理财业务部门的高管们开始另起炉灶建立起一批第三方理财机构。这是美国第三方理财行业发展的源头之一。

另一个发展源头是证券和保险经纪人。最初，这些经纪人为向客户推销证券、保险类金融产品，附带提供一些理财顾问服务。久而久之，其中一些人积累了足够的经验，于是不再推销具体的金融产品，而是专门提供独立理财顾问服务。中国证监会在2010年10月推出了投资顾问制度，但是基于简单荐股模式的狭义型投资顾问也在2011年市场的寒潮中遭遇了初推期的尴尬，如何从佣金战的红海中突围，创造中国证券公司的蓝海？一些优秀的券商给出了答案，那就是转型和升级。继银监会规范银行销售理财产品后，证监会也开始着手相关政策的准备工作。可以预见到，未来的理财市场一定是多种金融机构角逐的广阔市场，谁能满足客户的需求，谁就能在这个日益发展壮大的市场中分得一杯羹。

监管政策对理财业务的影响

银行理财业务是创新与监管的博弈。虽然2011年是银行理财市场最辉煌的一年，但也是监管部门不断规范业务行为，给理财产品装鞍加码的一年，从银监会“发文”不断到叫停部分类型的产品，各种监管手段轮番上阵（见表1），究其原因在于银行理财产品实质类同银行存款，嵌入某种金融衍生工具的理财资金即为银行结构性存款。但银行却将大量理财产品计入表外业务，不在存款准备金政策管理范围之内，这在很大程度上削弱了央行货币政策工具效用。据央行2011年11月17日的《第三季度货币政策执行报告》中透露，截至2011年9月末，商业银行表外理财产品余额为3.3万亿元，比年初增加9275亿元，同比增长45.7%。尤其是信托类理财产品使得储蓄存款转化为企业存款，既存在融资行为，又可能创造派生存款，这也在一定程度上增加了货币信贷监测和调控的难度。除此之外，监管部门还较为担心两大突出问题：一是在资金投向上，主要投向信贷资产，沦为“第二信贷部”；二是运作过程不够公开透明，过度透支了银行信用。

从监管部门的组合拳看，这些措施不但对于解决上述问题起到了积极的作用，而且针对银行理财涉及的一些热点问题进行了规范和约束。

关于理财产品计提方式对M2的影响。按照本金和收益是否保证，理财产品分为保本型和非保本型理财产品。非保本型理财产品不计入资产负债表；保本型的理财产品银行会计入资产负债表的同业存款项下，设立单独的资金托管账户，而同业存款是不纳入广义货币供应量的统计范畴，也不需要缴纳存款准备金。据招商证券测算，在口径调整前，理财产品的余额对M2的扰动在2007年底以前基本忽略不计，目前已经扩大至1.8%。由于季度末存贷比考核的需要，月度理财产品余额对M2的扰动会额外增加0.5%以内。

关于监管套利问题。表外理财产品具有一定的存款替代特征，已经成为商业银行竞争客户资金资源的重要方式。监管套利首先出现在《商业银行理财产品销售管理办法》第73条的规定中，即商业银行从事理财产品销售活动不得出现的七种情形，突出规定了不得通过购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利。该条文也是第一次出现在银行理财产品相关法规中。在实际操作中，商业银行将理财产品发行销售期和产品到期清算期安排在月末和季末，在有利于商业银行在赚取中间收入、稳定客户资源的同时增加月末或季末存款额，同时帮助商业银行顺利通过月末或季末贷存比考核。商业银行这种安排方式可以认为是一种监管套利。

存款理财范文第7篇

2006年初，曾女士投资100万元购买了基金。今年初，她赎回了基金时，100万元变成了227万元，投资收益为127万元。曾女士为获得127%的投资收益率开心时，也为这127万元投资收益不用缴纳个人所得税而高兴。

目前我国的法律规定：对个人投资者买卖基金获得的差价收入，暂不征收个人所得税。否则，曾女士就得支付高达20%、金额为25.4万元的个人所得税，投资收益率也就从127%缩减为101.6%。也就是说，曾女士投资免税理财产品，节约了25.4万元的税款，直接增加了25.4万元的投资收益。

可见，理财产品是否要纳税，对于提高投资收益有较大的影响，忽视不得。那么，日常中有哪些理财产品不用缴纳个人所得税呢？目前，教育储蓄存款、国债、保险、开放式基金、人民币理财、外币理财、信托都是不用纳税的理财产品。

我们日常生活中不用纳税的理财产品:1教育储蓄存款，2国债，3保险，4开放式基金，5人民币理财，6外币理财，7信托。

>教育储蓄存款

在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息是免征个人所得税的。而目前，利息所得税率为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外， 教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率；据测算教育储蓄相对于同期限的零存整取储种，利率优惠幅度在40% 以上。

综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。因此，符合条件投资教育储蓄的家庭不要因嫌手续麻烦、存款总额受限等因素而放弃教育储蓄。

目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此家中有小学四年级以上学生的家庭可以投资教育储蓄。在就读小学、高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。

教育储蓄50元起存，以零存整取方式存储，存期分为一年、三年、六年3个档次。一年期、三年期按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄利率计息。存储金额由储户自定，每月存入一次（本金合计最高为8万元）。中途如有漏存，须在次月补存，未补存者视如违约。到期支取时，违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息；违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。总之，教育储蓄具有“存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、集零成整”的特点。

《钱经》提醒：

《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，分月存入，允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。

在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息是免征个人所得税的。它的特点:1存期灵活，2总额控制，3利率优惠，4利息免税，5集零成整。

2国债和特种金融债

债券由于其收益稳定、风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。而相对来说，大众投资的绝对部分是国债。

国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合算的。由于免税，即使企业债券(包括可转换债券)的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于后者。

国债有两种：一种是凭证式国债，一种是记账式国债。相同期限的凭证式国债，比记账式国债的收益率要高，但是流动性较差。

凭证式国债是政府为筹集国家建设资金面向社会公众发行的一种中央政府债券，其前身就是国库券。凭证式国债一般按面值发行，到期一次还本付息，期限以三年和五年居多。凭证式国债购买方便、投资起点低、利率优惠（略高于税后同期储蓄定期存款）、收益稳定、安全无风险，普通投资者可以选择凭证式国债。但需要注意的是，凭证式国债投资期限较长、逾期不加计利息、提前支取会损失利息收入和手续费。

国家规定：持有凭证式国债不到半年就兑付者，不仅没有利息收入，还要支付1‰的手续费，投资就出现了亏损。持有国债超过半年而提前兑付的，可按实际持有时间及相应的分档利率计付利息。因此，凭证式国债流动性较差，投资时要考虑资金的投资期限，而不能“见债就买”。它适合资金长期不用的老年人等保守投资者。

记账式国债是从1994 年开始发行的一个上市券种。记账式国债没有券面及凭证，而是利用账户通过电脑系统完成国债发行、交易及兑付的全过程。记账式国债可以记名、挂失，安全性较好。

《钱经》提醒：投资记账式国债，类似于炒股，交易手续简便，要根据市场利率及其他因素的变化判断国债价格走势，低价买进，高价卖出，在二级市场赚取买卖差价。它正被越来越多的金融意识较强的个人投资者以及有现金管理需求的机构投资者所接受。

> 保险理财

按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此，可将不需急用、且没有更好投资去处的资金购买投资类保险，让保险公司的专业理财团队为你打理财产，获得稳定收益。另外，投保人寿保险，除可以获得保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益――红利和储蓄收益（利息），是一种一举两得的理财方式。

对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，但随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例，遗产税一般在40% 以上。子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为孩子沉重的负担。面对如此高比例的税收，合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。

因此，投资保险因而成为最佳的规避税收的理财方式之一，它在节税中确保完整地将资产转移给下一代。为此，可选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购买投资者保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

利用保险理财，还能解决一些难题。例如，一对要离婚的夫妻想把他们的共有资产100 万元的存款留给孩子供日后的上学、结婚和创业使用，不允许离婚后另一方动用一分钱。尽管夫妻双方在离婚协议上写明了“100 万元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自动用”的规定；但法律规定，孩子名下的财产将由监护人代管，夫妻离婚后孩子跟着谁，谁就拥有这100 万元存款的支配权。因此，法律无法解决这个问题。

保险理财却能解决这个难题。他们只要将100 万元钱为孩子购置少儿疾病保险、少儿意外伤害保险、育英年金保险、生存教育金保险等适合的保险，并且在保单合同中指定受益人为孩子，且注明不得更改受益人。如此，问题解决了，一方面这笔存款不会被提前使用，也不会被另何一方挪用；另一方面，还可以提高100 万元资产的收益，因为保险理财一般会比银行存款利息收入更高一些。

《钱经》提醒：投资保险是一种较好的理财方式。保险的品种有很多，保费金额低的只要几十元，多的上万元，几乎适合所有的理财之人。特别是在近期保险理财收益趋高的形势下，投资分红保险、投资连结险和万能寿险是较佳的理财渠道。

> 债券由于其收益稳定、风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。国债有两种:1凭证式国债，2记账式国债。

> 投保人寿保险，除可以获得保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益――红利和储蓄收益（利息），这是一种一举两得的理财方式

按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。投资保险成为最佳规避税收的理财方式之一。

4人民币理财和外汇理财

目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品。对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。

2005 年11 月1日开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，提高了人民币理财产品和外币理财产品的门槛，将购买人民币理财产品或外币理财产品的起点定为5万元（外币为等值5

美元以上），部分银行推出的理财产品甚至要50 万元起购。不少中低收入的投资者无法迈过这一理财门槛。

不过，一些实在看好商业银行个人理财业务的投资者，通过协议集合理财的方式，

还是可以投资银行理财产品的。协议集合理财，就是几个人将资金以签订协议的方式集合在一起，然后以某一个人的名义参与人民币理财。在协议上，清楚地写明每个参与协议集合理财的人的权利和义务，明确集合理财收益的分配等事项。

如此，原本是资金量偏小而无法参加银行理财的人，通过一纸协议，就跨过了人民币理财的门槛，而将成为人民币理财一族。胡先生、王女士、曾小姐都是个人资金达不到5万元人民币的人，现在他们三个人一集合，资金就逾10 万元，即使是银行再度提高理财门槛，他们也能顺利地投资人民币理财产品。

《钱经》提醒：

人民币理财产品和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作，他们具有比较丰富的专业知识，能充分利用专业知识进行金融市场操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。

许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品。对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。

5开放式基金

随着近一两年来的股市火爆，开放式基金高达100% 以上的投资收益几乎让所有想赚钱的人都成了“基民”。投资开放式基金不仅有获得高收益的好处，还有不用缴纳个人所得税的实惠。

根据相关规定，目前投资开放式基金暂不征税收个人所得税。具体规定有：一是从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税；二是申购和赎回基金的差价收入不征收营业税。三是对个人买卖基金暂不征收印花税。四是对个人投资者买卖基金获得的差价收入，在对个人买卖股票的差价收入未恢复征收个人所得税以前，暂不征收个人所得税。

开放式基金由专家理财，收益率比较高，并且流动性好，变现性强，适合长期投资。从目前的市场来看，投资开放式基金要想获得2006 年的收益，就不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下，投资偏股型、配置型的开放式基金还有可能出现亏本。

《钱经》提醒：

目前投资开放式基金尤其要谨慎，最好能根据个人的投资偏好和风险承受能力，在股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金中进行一个合理的投资组合，以达到提高收益和规避风险的目的。

开放式基金高达100% 以上的投资收益几乎让想赚钱的人都成了“基民”。投资开放式基金不仅有获得高收益的好处，还有不用缴纳个人所得税的实惠。

6信托产品

信托是信托公司发行的一种金融产品，它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税，因此，它是一种不错的理财产品。

信托资金投资范围广泛，如投资于企业、股票、债券、城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。

由于信托产品投资数额较大，一旦发生风险，损失也较大。所以，投资者对信托产品的风险一定要有理性的认识，从信托公司、信托产品设计、信托风险控制等方面来考察和防范信托风险，从而选择风险适当、回报合理的信托产品进行投资。

《钱经》提醒：

存款理财范文第8篇

■一、国内财富管理发展轨迹

私人财富管理的发展首先是以个人理财业务为基础的。随着个人财富的增长、社会大众理财意识的增强,以及金融市场的发展,国内的个人理财业务在20世纪90年代开始出现。90年代末,中国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务逐渐成为产品创新的热点和银行业竞争的焦点。银行卡、信用卡等新金融介质不断推陈出新,网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助机具等新渠道发展壮大,个人理财产品的种类和数量都大大丰富,构成了个人理财业务繁荣的立体架构。

私人财富管理是个人理财业务发展到一定阶段后细分升级而来,意在对客户进行了细分后,对目标客户群体提供的更加整合化和个性化的金融服务。

我们根据网络资料整理出国内部分中外资银行财富管理服务品牌及门槛要求:①花旗银行。Citibanking睿智理财账户:日均存款余额8万元;Citigold贵宾户:日均存款余额80万元。②汇丰银行。卓越理财:日均存款余额50万元。③荷兰银行。梵高贵宾理财:月均存款余额10万美元。④中国银行。中银理财客户:月均资产余额50万元。⑤中国工商银行。理财金账户:月均存款余额20万元;工银财富:月均存款余额100万元。⑥建设银行。乐当家黄金卡:月均存款余额20万;乐当家白金卡:月均存款余额50万;乐当家钻石卡:月均存款余额300万。⑦交通银行。黄金卡:月均存款余额50-200万元;白金卡:月均存款余额200万元。⑧招商银行。金葵花贵宾客户:月均存款余额50万元。⑨民生银行。银卡:月均存款余额10万元;金卡:月均存款余额50万元;钻石卡:月均存款余额100万元。⑩光大银行。紫金卡:月均存款余额10万元或月均资产20万元;黄金卡:月均存款余额50万元;白金卡:月均存款余额100万元。

2005年中国银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,私人银行业务正式被定义为“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。2007年被业内人士称为私人银行的“中国元年”,无论外资银行和中资银行都争先设立私人银行部门。这一年中,国内36 家中外资银行共发行2120 种银行理财产品,规模达到了9100亿元。当前,我国财富管理业务的主要客户集中在100万美元左右的私人银行“入门级”客户中,各大银行都在以高端客户投资顾问服务为突破口,加快投资顾问队伍建设,规范投资顾问服务流程,强化财富管理系统应用,努力打造财富管理新优势。

■二、我国商业银行发展财富管理业务的对策

1、明确目标客户的定位

以财富管理业务引领个人金融业务发展,加快构建面向财富客户的金融产品体系与服务体系,加快开发个人财富客户市场,形成服务财富客户的核心竞争能力。财富客户具有价值性、成长性和活跃性以及具有一定的风险承受能力等多项特征。在客户发展的过程中,商业银行应实施“主动选择客户”战略,提高财富客户的服务度。商业银行必须建立和目标高端客户的维护关系,实现对高端客户的确切维护。

2、加快产品创新与整合

按照产品价值回报原则、风险可控原则、合规经营原则,大力探索推行产品创新,建立产品“合作创新”、“引入创新”机制。“合作创新”主要通过商业银行内部合作,根据市场热点创新包装系列投资产品。“引入创新”主要通过与外资银行、基金公司、保险公司合作,引入系列投资产品。

3、形成整合的财富管理业务产品线

以家庭理财为着力点,建立针对财富客户需求特征的财富管理产品线,满足处于不同人生阶段、具有不同生活方式的财富客户对于家庭财务规划和资产配置的需求,具体包括投资理财产品线、融资规划产品线、教育理财产品线、保险理财产品线及生活消费产品线。

4、实施差异化服务体系

首先,加强品牌意识,实施财富管理品牌化服务。

其次,实现服务流程的创新。以全面介入客户家庭理财为核心,全面创新设计财富管理服务流程,包括客户开户流程、客户预约流程、客户接待流程、产品销售流程、客户办理各项业务流程、电话营销流程、产品售后服务流程等。在流程的设计中要以了解客户需求为核心,重点体现营销机会的把握、体现服务品质的提升、体现风险控制的要求。

第三,升级客户服务渠道。组建专门的财富客户电话、网点服务渠道;创新服务方式,包括客户签单服务、委托交易服务等。

5、加强财富管理团队建设

建立针对理财人员的多层次立体化培训体系。包括:基础理论培训、专业资质培训、客户关系维护能力培训、营销技能培训等。通过培训建立理财人员的基本业务知识体系,提升理财人员的客户关系管理能力,完善理财人员的产品知识、提升产品销售技巧,有效控制销售风险。

6、强化风险管理机制

建立客户风险管理机制。建立财富管理客户准入标准和准入流程,并建立完善的客户行为监控制度,对行为异常的客户进行重点关注,及时发现问题并进行处理。