短期理财产品

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短期理财产品范文第1篇

蓝海和红海，对大自然来说，或许是泾渭分明的存在。但是在资本市场，今日蓝海，明日红海，若要区分蓝海和红海的边界，则是难上加难。

短期理财产品，曾经是银行开辟出的一片蓝海。而今，这块领地已经被基金公司所觊觎。

据了解，华安月月鑫和汇添富30天作为短期理财基金的先头部队，已经正式开卖，部分银行网点甚至出现久违的排队认购情况。

银行和基金公司， 谁喝汤， 谁吃肉，决定权握在产品手中。同为短期理财产品，且看基金公司如何叫板银行。

第一回合：投资门槛 基金胜出

案例：汇添富30天PK华夏银行1181号

据了解，银行短期理财产品的起步一般要求较高，需5万元以上，或10万起步，以万元的整数倍递增。而短期理财基金起步点多为1000元，追加认购单笔最低限额为1000元。

华夏银行推出的2011年增盈增强型1181号理财产品的周期为36天，和汇添富30天周期相当。然而，118号的投资金额为50000元，而汇添富30天的进入门槛只有1000元。

第二回合：投资范围 基金胜出

案例：华夏银行1181号PK华安月月鑫

华安月月鑫于2012年5月9日成立，投资范围包括现金、银行定期存款、大额存单、国债等。其中，银行大额存款配置比例最高，为50%～100%，短融和回购为0～20%。

在华夏银行1181号的发行书上，记者没有看到任何关于投资范围的描述。业内人士告诉记者，银行理财产品的投资范围一般都不会公布。

第三回合：年化收益率 银行小胜

案例：华夏银行1181号PK华安月月鑫

华夏银行1181号36天期理财产品的预期最高年收益率为4.80%。

反观华安月月鑫，以2012年第1期为例， A类基金份额的参考年化收益率区间3%～4%，B类基金份额的参考年化收益率区间为3.24%～4.24%。

从预期年收益率来看，华夏银行1181号4.80%的收益率要明显高于华安月月鑫。

第四回合：流动性 平局

案例：华夏银行1181号PK汇添富30天

短期理财产品范文第2篇

（中国建设银行股份有限公司长春解放大路支行，吉林 长春 130041）

摘要：商业银行理财业务自2005年开办以来发展迅速，本文在介绍理财产品的基础上，比较了货币市场基金、中短债基金、七天理财、基金定投等四种短期理财产品的特点和适合人群。购买理财产品需要有一定的风险辨别能力，可以从是否保本、收益类型、投资方向等方面来识别风险。

关键词 ：银行；短期理财产品；风险

中图分类号：F830.593文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）25-0061-01

一、理财产品简介

理财产品，指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。其实质是以基础资产未来现金流为基础，在资本市场上发行信托受益权凭证等进行融资的过程。

按照产品投资领域的不同，可分成债券型、信托型、结构型及QDII产品四类。债券型理财产品主要投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场；信托型理财产品主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品；结构型产品将固定收益与选择权产品相结合，分为股票挂钩型、利率挂钩型、汇率挂钩型、指数挂钩型及信用挂钩型等；QDII产品即取得境外理财业务资格的商业银行将客户手中的人民币兑换成美元在境外投资来获得收益。

根据产品投资期限不同，可分为短期（1年）、中期（1—3年）、长期（3—5年）三种。目前由于物价上涨等原因，很多投资者对于中长期理财持观望态度，占市场份额最多的是短期理财。

二、几种短期理财产品的比较

货币市场基金，是指基金管理公司通过出售基金凭证单位的形式募集资金，统一投资于那些既安全又富有流动性的货币市场。货币市场基金可以随时赎回，没有任何手续费，是免税金融产品，而其收益是按照每天计息、每月一结的方式进行结算，即复利滚存。货币市场基金主要投资于期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债等短期债券，投资渠道的狭窄使得收益较低。近期债券市场与货币市场利率持续下滑，监管部门对货币市场基金投资范围与投资剩余限作出了更严格的限制，货币市场基金面临着年化收益率持续下降趋势明显、赎回风险加大的压力。

中短债基金结合了货币基金和债券基金的部分优点，不受货币市场基金在组合期限和融资杠杆方面的限制，投资品种平均剩余期限比货币市场基金长。货币市场基金投资组合平均剩余期限为180天以内，而中短债基金可投资在剩余期限在3年以内的固定收益类品种，而且投资品种更加多样化，收益率比更有吸引力。中短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用，赎回款也是T+1日从基金账户划出，资金到账速度很快。债券型基金均不投资股票和可转债，主要投资于银行间债券市场的中短期债券，收益高于银行利率，投资者可以选择分红再投资，享受复利。

七天理财是从七天通知存款演变而来的短期理财产品，客户只需办理简单的申请手续，告知自己资金使用意愿后，就可以获得一天、七天人民币理财或七天外币理财，而且是以复利计算利息，利率高于活期存款，可随时支取。七天理财一般是五万起购，近年也出现了1000元起购的低门槛产品，适合拥有闲置资金又难以确定存期，随时有支付、转账需求的客户，包括炒股人群、有频繁贸易、资金往来的个体经营者、工商人士、短期有大额资金支出计划的手持现金客户。

定期定额申购基金又称基金定投，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由银行在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。具有手续简便、平均成本、分散风险和复利效果等优点。这种投资不必掌握太多专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心坚持中长期持有。基金定投的收益一般会高于零存整取的利息，很适合工薪族达到强制储蓄的目标，是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

三、理财产品的风险识别

投资者要从有限的信息中辨别风险，主要包括以下三个方面。

是否保本。保本型的理财产品或保证收益型的产品在到期时，投资者投入的本金不会发生损失。不过有的理财产品保本是有条件的，设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，若中途赎回仍然会损失本金。还有一些理财产品是部分保本型，比如95%保本，本金最多损失5%。

收益类型。投资者最看重最关注的是收益，但收益也有很多说法，购买时需分清是年收益还是累积收益，是税前收益还是实际收益，是固定收益还是浮动收益。以浮动收益类理财产品为例，如果是保本型的，到期最坏的情形为零收益或低收益，最好的情况为预期最高收益；如果是非保本型的，则收益无上限，亏损无下限，其中投资信贷资产的理财产品较特殊，利率上浮或下浮幅度在产品成立时已经拟定，产品到期时要么实现预期收益率，要么贷款无法收回而损失本金和收益。

投资方向。理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，投资于什么金融产品，决定了该产品的风险大小和收益能否实现。如果投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，风险较小。如果投资于信贷资产，则要看借款方的还款能力，经营不确定性较大的企业容易拖欠贷款，理财产品的风险也相对较高，反之则低。

参考文献：

短期理财产品范文第3篇

2011年上半年的银行理财市场，用“火爆”二字形容一点也不为过。

由于加息和多次上调存款准备金率的叠加效应，银行体系流动性空前紧张，发行大量短期理财产品并竞相提高产品收益率以留住存款，成为商业银行缓解资金压力的普遍做法。这使得今年上半年银行理财市场呈现出产品发行量爆发式增长以及收益率节节攀高的显著特点。

理财产品发行量爆发式增长

普益财富统计数据显示，今年上半年商业银行共发行8497款理财产品，发行规模达8.51万亿元，已经超过去年全年的发行规模7.05万亿元。发行规模前5位的银行分别是工商银行、交通银行、农业银行、中国银行和招商银行。

业内人士认为，银行理财产品发行量的猛增，源于商业银行自身需求。首先，在监管层对商业银行月末、季末以及年末考核时，银行理财产品在一定程度上缓解了银行考核压力。其次，在以利差为主导的银行盈利模式中，中间业务收入受到商业银行越来越多的重视，理财产品销售火爆，对于中间业务收入贡献良多。最后，在商业银行信贷额度趋紧的背景下，作为表外业务的理财产品逐渐成为信贷的一种替代品。

值得注意的是，短期和超短期理财产品占据了发行的主力位置。据统计，在上半年发行的理财产品中，3个月以下期限的理财产品占了绝大多数，比例高达62.08%。而1个月以下期限的超短期理财产品就占了32.8%，成为上半年银行理财产品发行量最大的期限品种。

“在强烈的加息预期下，投资者更倾向于短期理财产品，以在保持较好流动性的同时提高收益率、规避通胀。”西南财经大学信托与理财研究所研究员肖芳表示。此外，由于今年的宏观调控使金融市场资金面趋于紧张，尤其是资本市场中的短期资金需求显得更为迫切，银行理财产品的发行也体现了这种趋势。

收益率节节攀升

在发行量“井喷”、销售火爆的同时，银行理财产品收益率也呈节节攀升之势。7天超短期理财产品预期收益率达到5%;1个月期的理财产品预期收益率在4%以上;半年期理财产品的预期收益率多数也达到4.5%。而在去年，投资期限为半年的理财产品，收益率较高者只有4%左右，而1个月左右的理财产品，收益率大多为3%。

分析人士认为，货币市场资金趋紧导致市场利率攀升是银行理财产品收益率提高的主要原因。此外，由于监管层的月末、季末考核依然存在，因此在月末、季末发行高收益、超短期理财产品，并且竞相提高理财产品收益率以吸引客户、留住存款成为商业银行渡过难关的另一种途径。

短期理财产品范文第4篇

自2009年至今,银行和信托合作的信托类理财产品一直呈现着井喷态势,其稳健、收益高于同期储蓄的特性受到广大投资者的青睐。可是,七月份银监会却了“封杀”银信类理财产品的消息,而且颇见成效,各家银行理财产品数量都大幅减少,让许多投资者慌了神:按兵不动?闲置资金以0.36%的活期利息存在银行着实可惜;存定期?2.25%的一年定期利率如何对抗3%的CPI增长?有关专家分析,预计年内该业务难以恢复,因此银信理财被喊停,居民投资不能停,让资金放在银行存折上等待就会成为负利率时代的牺牲者。那么,时下没了银信理财,还有其它好的理财途径吗?

信托产品“阳春白雪有知音”

银信合作的理财产品被叫停,但投资者仍可以通过银行或信托公司购买纯信托产品,信托投资的特点是收益高,起点高,多数信托产品的起点为300万元,一年期产品的年收益率一般为8.5%以上,两年期产品约为11%,因此信托被称为是富人的专属产品。

信托类产品主要分为贷款信托类、权益信托类、融资租赁信托类和不动产信托,各类信托产品根据投向、抵押、担保不同,其风险度也差距较大,因此投资者在选择信托产品时不能只关注收益,还应综合衡量,优中选优。首先,要挑选信誉好的信托公司,查看公司的资金实力、以往业绩、综合排名等,其次,要明确资金的投向,分析信托项目的盈利前景、到期还款的资金来源保障等。一般来说,投资股票领域的产品风险相对要大,而投资优质企业、能源、电力、基础设施等领域的产品风险要小很多。另外,单纯从控制风险的角度来说,一年期的信托产品比两年期的要好一些,投资者可根据自己的需要进行选择。

短期理财“千般宠爱于一身”

某金融产品研究中心的最新理财产品研究报告显示,银信产品叫停之后,以债券、票据为主要投资方向的银行短期理财产品发行量骤增:1个月以下的理财产品,发行量为41只,占总发行量的41%;1―3个月理财产品,发行量为26只,占总发行量的26%;3-6个月的理财产品,发行量为14只,占总发行量的14%。可见,短期理财产品非但没受信贷类理财产品叫停的影响,反而增长迅速,成为了理财市场的主力军。

今年以来,各大银行均推出了自己的短期理财产品,如天天增利、周末假日盈、周周盈、月月盈、季季盈等。这些短期理财产品的年化收益率虽然比长期理财收益低,但大大高于同期银行储蓄,比如30天的理财产品年化收益率高达2.6%,与一年国债的收益相当。

在信托类理财产品的真空期,投资者可以配置一些短期理财产品,这些产品安全性、流动性较好,一方面保证了资产不缩水,另一方面,避免了盲目投资带来的风险。同时,在发现合适的投资产品可以迅速转化,以防错过投资良机。

另外,银监会叫停信托类理财产品也并不意味着银行里的信托类理财产品就全部销声匿迹,仍有一些以前审批通过的信托类理财产品在销售,投资者应密切关注,争取搭上“末班车”。

其它理财“天涯何处无芳草”

短期理财产品范文第5篇

关键词：零售业务 理财产品 卡方检验 列联表

中图分类号：F832.3 文献标识码：B 文章编号:1006-1770(2011)07-040-03

一、引言

由于通货膨胀压力的增大等原因，央行采取了一系列的加息政策，利率调整带来了对银行个人理财产品的冲击，银行也适时作出了调整。我们通常所说的银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。本文通过选取最近几次加息前后银行发行的人民币理财产品样本数据，比较了加息前后人民币理财产品在发行数量、发行种类、预期收益率、理财期限等方面的变化，通过宏观和微观相结合、定量和定性相结合分析了利率变动对理财产品产生的效应，丰富和完善了此领域的实证研究。而且现阶段我国已经进入了加息周期，银行如何在利率较为频繁的变动时期设计理财产品吸引投资者，客户如何选择理财产品，本文提供了一定的分析参考。

二、数据选取和研究方法

本文利用第一理财网理财产品数据库，获得了发行于2010年8月1日至2011年5月6日的1647条人民币理财产品。这些理财产品根据央行人民币存款基准利率的历史数据和利率调整时间，包含了第一次加息前至最后一次利率调整后的5个利率水平。通过对数据进行必要的填补和筛选，得到每款理财产品发售第一天的一年期存款基准利率、产品类型、理财期限、预期收益率等信息。其中理财期限是指客户委托银行管理资金的天数，预期收益率是指预计最高年化收益率。

本文先进行了样本描述性统计，然后在对样本数据作相关分析的基础上，分别按理财期限和产品类型对预期收益率进行列联表分析：把理财产品的预期收益率按3%以下、3%至5%、5%以上划分为低、中、高收益率；将理财期限按200天以下、200天至500天、500天以上划分为短、中、长期；理财产品类型有结构型、票据型、信托型和组合型4种。先将理财产品发售第一天的一年期存款基准利率作为行变量，将预期收益率作为列变量，将理财期限作为控制变量，按理财期限列出每个利率水平下理财产品每段收益率的个数和占比，并进行卡方检验。然后只改变控制变量为产品类型，按相同的方法进行分析。

三、效应分析过程和结果

（一）基本假设

本文实证研究建立在以下假设之上。假设1：样本数据能够代表总体，即获得的数据能够代表此阶段银行理财产品随利率变动的变化趋势。假设2：预期收益率与理财期限呈正相关，理财期限越长预期收益率越高。假设3：预期收益率能够代表理财产品的收益状况，客户根据预期收益率的大小来选择理财产品。假设4：理财产品发售第一天的存款基准利率同其理财期限和预期收益率相关。

（二）样本描述性统计

表1为不同的利率水平下，选取的理财产品理财期限和预期收益率的描述性统计。从均值可以看出，在加息的情况下，理财产品的理财期限先从125.38天上升为133.90天，随后一直下降到113.13天，这是因为利率刚开始提高时，理财产品反应不明显，但随着一直加息，理财期限有了明显的减少的趋势。同样是看均值，预期收益率有增加的趋势，从2.7576%一直上升到4.1291%。但它们之间的的相关性尚需进一步检验。

存款基准利率与理财期限和预期收益率的相关分析如表2所示。通过Pearson相关系数检验了理财产品发售第一天存款基准利率与理财期限的相关性，结果显示两者呈负相关，相关系数为-0.050，P值为0.043，达到5%的显著性水平。说明随着加息，理财期限有缩短的趋势。究其原因在于，利率变动影响人们对投资理财产品收益的预期，影响着人们的投资决策，收益率随着加息逐渐提高，而未来短期内还有加息的可能，购买期限较短的理财产品能比较快地享受到加息带来的收益上涨，还可以避免错过更高收益的机会。实际调查也显示，三至四个月的理财产品一经发售很快抢空。所以，银行随着加息设计的理财产品呈现“趋短”效应。

Pearson相关系数显示，存款基准利率与预期收益率呈正相关，相关系数为0.273，P值为0，达到1%的显著性水平。这表明随着利率的上升，理财产品的预期收益率也呈现跟随效应。原因在于银行在设计理财产品时必然参考基准利率，理财产品投资的领域基本也都会随着利率的上涨而收益率上升，银行为吸引投资者也必然会将预期收益率调高。

（四）列联表分析

1.按理财期限对预期收益率进行列联表分析

列联表是指将两个或更多的定性变量分组并比较每组的分布情况以探求变量间关系的方法。一般情况下列联表样本数目大于40时，采用卡方检验就能确定定性变量间的显著性。

表3卡方检验结果显示，短期的卡方值为311.300，中期的为49.767，P值都为0，达到了1%的显著性水平，表明短、中期的理财产品的预期收益率受到存款基准利率变动的影响，短期产品的卡方值更大，所以相关性更强。而长期产品卡方值为13.420，P值为0.098，未达到5%的显著性水平，说明长期产品受利率变动影响不明显。

为清晰显示变化趋势，将列联表结果做成折线图，图1为短期产品的低、中、高档预期收益率占比随利率变化的趋势，横轴表示5个利率水平，纵轴表示占短期产品的比例。由图1看出，随利率升高，低收益率产品占比急剧下降，由84.8%下降到19.2%，下降幅度为77.36% 。而中等收益率水平的理财产品占比明显增加，由15.2%上升到75.9%，上升幅度为399.34%。高收益率的产品占比则缓慢上升，由0上升到4.9%。可见短期产品随着加息，大部分理财产品从低收益率上升到中等收益率。这是因为短期产品本来的收益率就相对中长期比较低，加息背景下，银行为吸引投资者会上调预期收益率，因其本来期限短、收益低，所以上调的额度有限，因此大多数由低收益率水平上涨到中等收益率水平。

图2为中期产品的低、中、高档预期收益率占比随利率变化的趋势。低收益率产品先由31.6%急剧下降到0，后又小幅上涨到3.9%。中等收益率产品由55.3%上升到81.1%，又下降到52.9%，这是因为利率越来越高，高收益率产品占比多了，挤占了中等收益水平产品的位置。高收益率产品占比则一直上升，由13.2%一直上升到43.1%，上升幅度为226.51%。中期产品期限在半年以上，一方面由于其期限长，本身收益就高，另一方面由于频繁加息的影响，投资者购买中期产品的热情没有短期的高，为了提高投资者的购买兴趣，其收益率就会随加息进一步提升，先是低收益率水平的产品上升到中等收益率水平，后又上升到高收益率水平。

对长期理财产品来说，卡方检验结果显示其预期收益率受利率变动的影响未达显著性水平。长期产品的数量在加息周期下也有减少的趋势。这与短期产品受追捧，长期产品在期限和收益率上都失去优势有关。

2.按产品类型对预期收益率进行列联表分析

由表4卡方检验结果看出，四种类型产品卡方检验的P值均为0，都达到了1%的显著性水平。票据型产品卡方值最大为243.8，受加息影响最明显。票据型理财产品一类主要是投资于商业汇票，其收益主要来源于已贴现商业汇票的利息收入。还有一类是投资于央行票据、短期债券和短期金融融资债，这些票据的收益率也会随利率上升而水涨船高。因此，票据型理财产品受到利息波动的影响较大。

相比而言，结构型产品的卡方值最小，为39.760，但也达到了1%的显著性水平，说明其预期收益率也与利率变动相关，只是在这四种类型的产品里相关性最小。结构型产品的收益率主要取决于其挂钩的资产，由于通胀压力加大，挂钩于黄金、农产品、金属等大宗商品的结构型产品收益都有所提高，所以其收益率也会受到加息影响。

信托类产品中信贷类产品专项用于向企业发放贷款，因为连续加息体现出决策层收紧银根的意图，并且将抬升整个资金面的借贷成本，对不少企业来说向银行融资更为困难。所以信托型产品的预期收益率会在加息背景下进一步提高。

四、研究结论

本文将宏观利率政策变动与微观理财产品的变化联系起来，采用定量结合定性分析的方法探讨了加息对银行人民币理财产品的效应。无论是相关分析还是列联表分析结果都显示加息对理财产品具有显著效应：对理财期限来说，使其产生了“趋短”效应；对预期收益率来说，使其产生了“趋高”效应，尤其是对票据类产品影响显著。

在当今经济背景下，政府为应对通货膨胀会采取紧缩的货币政策，投资者仍有加息预期，这时，银行应多设计浮动收益类理财产品，按央行基准利率同期同比例浮动，以弥补投资者的机会成本。还有短期产品也应该是银行设计和投资者关注的重点。其实理财产品的实质是为客户提供资产增值服务，不能总是跟随在宏观经济和货币政策后面走，因为政策有系统性风险，还有滞后性。所以银行理财产品应有前瞻性，并注重创新，根据目标客户细分市场，提高产品开发能力，认真分析利率政策变动带来的投资市场的变化，使理财产品的收益水平在加息背景下仍有较好的吸引力。

参考文献：

1.杨轶雯.商业银行理财产品的创新与收益研究[D].上海：上海交通大学，2008.

2.第一理财网[DB/OL].省略/cms.php?prog=show&pp=lccp_p_banksearch_all.2011-04-20

3.曹李妮.人民币理财产品收益率影响因素的相关性分析――以工行理财产品为例的实证研究[D]. 西安：西北大学，2009.

短期理财产品范文第6篇

2 0 1 2 年理财产品发行能力排名前十的银行包括中国银行、民生银行、建设银行、浦发银行、招商银行等。这些银行理财产品类型多，数量大，例如中行推出的 “活利宝 ”，每日都可认购赎回。例如以 2000万资金于周五购买 “活利宝 ”， 周一赎回， 就可得到 2000万 ×2.1%÷365×3=3452.05元。自购买至赎回全部过程简单快捷，并且赎回时间短暂。对于客户而言，近乎立竿见影的收益不仅可以降低看似夜长梦多的风险，更使 “钱生钱 ”变得现实可行。正是由于此， 短期理财产品不断受到追捧。

据中国社科院金融研究所 12月的《中国金融发展报告 （2013）》估计， 2012 年全年的银行理财产品发售量不低于 3万款，募集资金规模流量不低于 20万亿元。银行理财产品已达 7.6万亿元，与 2011年末的 4.59万亿元相比，增幅接近 66%。而客户购买的主要是 6个月以内的短期理财产品，以 90天以内或者 30天期限的为主。在三万多款产品中，其中期限在 3个月以内的近两万种，上百种产品的期限仅为 3 天。庞大的资金流量规模与理财产品类型，是否真的使银行与客户在汹涌的资金奔流中得到了双赢，对于银行理财产品究竟是 “规模为王 ”还是 “质量为王 ”？

短期理财产品的密集发行，使得银行的资金流动加速，这种过于快速的流动无疑会使银行资金总流量超过理财产品的资金余额。 20万亿的流量规模使得银行理财产品管理规模全面超越了公募基金、保险和信托。用高收益产品抢客户是最简单高效的方法， 5%-6%的收益率产品层出不穷，并且预期收益超过 7%的高达 30款。其中不乏很多中小银行。

2012年初诸多理财产品高调登场，在年终时究竟表现如何呢？

短期理财产品范文第7篇

影响一 超短期高收益产品难再现

今年的银行理财产品市场，“短期化”成为最主要特点。据统计，1月～9月，银行理财产品共计发行14876款，其中1个月期限的产品为5169款，平均预期收益率达3.88%。

据悉，银监会在内部通知中建议：慎发7天以内的超短期理财产品，尤其是不得为“冲时点”提高短期产品的收益。据了解，为保证不出现违规行为，银行纷纷回避在月末或是月初进行新产品的发售。

业内人士分析，一方面近来银行的资金压力有所缓解，但更重要的是，银监会的严格监管为银行带来了很大压力，可以预期的是，以往那些超短期高收益产品将难以再现。

对投资者来说，高收益产品数量的减少，可能会丧失一些潜在的高收益机会。不过，由于高收益产品的期限极短，普通资金量的投资者实际收益的变化并没有那么显著。

影响二 理财产品收益标示更规范

银行在未提供客观证据的情况下，就使用“业绩优良”、“名列前茅”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“惟一”等夸大过往业绩的表述等，就可以判定银行出现了严重违规。

银监会在《办法》中对于各种理财产品收益率的标示给出了更加规范的指引，投资者有必要了解到其中的差异。如对银行目前发行量较大的保本保收益类型产品，是低风险投资者偏爱的产品类型。按照银监会的要求，银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。同时，对于“资金池”模式理财产品，银监会有了更严格的规定。要求“资金池”类产品实现单一理财产品单独核算，并进行更多信息披露。在产品计划终止时，准确计算单个理财产品单独兑现的收益，实现像基金那样在申购和赎回时都按照当时的净值进行。

影响三 高风险产品销售门槛提高

短期理财产品范文第8篇

“我们判断已经进入加息周期，明年银行的钱可能很紧。”一些银行业内人士明确表示，推出此类产品的目的就在于大量招揽存款为明年布局。

收益节节高

一般来说，期限越短的理财产品收益越低，但最近几天深圳多家银行推出的一些短期理财产品收益不仅是活期存款的数倍，甚至能与较长期产品一较高下。去年12月27日，记者走访了兴业银行、工行、招行、深发展、中行、建行等多家银行的网点，发现不少银行均在显著位置摆放资料，同时推介多款短期理财产品，且收益率都比较可观。

以兴业银行深圳分行发售日截止到去年12月30日的一款理财产品为例，该产品专门针对资金100万元以上的高端客户，4天内净收益能达到年化3.8%的水平，如果资金量在500万元以上（含），则净收益可以达到年化4%。

中国银行深圳分行于当日也发送短信强力向客户推荐理财产品：“仅27日发售一天，期限3天年化收益率达3.4%。”而就在前几天，该行刚刚结束了一款期限7天年化收益率达4%的人民币理财产品的发售。此外，该行同时还在销售的一款理财产品期限为34天，预期年化收益率为3.4%。

深发展则从去年12月23日起，一口气推出了“现金溢”、“腾跃计划”等5款理财产品，理财期限分别为3天、20天、182天，其中182天的“现金溢2010年101号”，如果认购金额达到100万元则年化收益可达4.6%。

旨在吸储

“去年年底我们的这类产品会很多，主要就是为了拉存款‘冲刺’。”某国有商业银行工作人员告诉记者，目前他们在发售期的就有三四款产品，接下来仍会继续滚动发售。而目前银行发售的主要以短期理财产品为主，是因为进入加息周期客户更青睐流动性高的产品。