金融业务论文
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金融业务论文范文第1篇
1.1农村金融产品与服务的供给缺失
从农村金融组织机构来看,机构形式单一,数量不足,正规金融和非正规金融错位。由于国家的金融机构定位安排,使得正规金融形式单一且机构的覆盖率较低,业务服务不到位。农业发展银行业务品种匾乏,主要集中在粮棉油的购销储活动范围,支农力度不足;中国农业银行实行商业化改革,业务定位转向城市及经济发达区域;农村信用社“一枝独秀”,势单力薄,难以支撑整个“三农”的金融需求;邮政储蓄又不断从农村吸储资金但又不能用于农村经济发展。正规金融的缺位,使得内生于农村经济的非正规金融如民间借贷挤入农村金融市场,尽管有其非合法性,但在有的地区成为农村经济发展不可缺少的动力。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是正规信贷机构的四倍。
2.2制度供给缺失以及农村金融机构功能弱化
从金融制度供给角度来看,我国农村金融确实存在金融供给的总量不足、有效需求的地区性差异大等特点,但仍属于制度供给缺失所致。由于农村金融市场发育迟缓,存在着经济学家罗纳德•麦金农和爱德华•肖所说的金融抑制,农村金融与经济发展陷入“双抑制”怪圈。中国农村金融体系及体制的变革都是沿袭自上而下的政府主导的制度变迁的结果,存在严重的制度缺欠和制度供给不足的表现,这与我国“以农养工,以农养城”的整体经济发展战略导向是分不开的。从表象上看,我国农村金融抑制有三种表现形式:一是供给型金融抑制,即农村金融机构少、资金量小,供给总量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、货币化程度低,贷款难以及民间金融“挤出效应”等。三是供需结构型金融抑制,主要表现为农村金融机构以存贷款业务为主,保险、证券、信托、、结算等业务极少。
2金融机构产品与服务创新的功能界定
2.1农户的金融需求
是指以一家一户为农业生产经营单位的农民的金融需求。研究发现,中国农户的金融需求现阶段表现为:道义小农和理性小农并存,生产性资金需求与生活性资金需求并存,“舒尔茨一波普金命题”在我国成立。经济欠发达地区的农户倾向于单一型金融需求,低收入水平的农户其贷款用于生活支出的比例较高。由于非生产性支出往往占更大比重,故非农业生产性需求凸显出来,生活性借款比重加大。非农业生产性借贷需求和农业生产性借贷需求结合在一起,中国农村的生产性借贷需求呈上升趋势。而经济发达地区,农户的资金需求是收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高,经营性资金需求加大,综合的金融需求、与城市趋同化的金融需求凸现。
2.2农业金融需求
农业金融需求,是指现代农业在生产、经营、加工和流通等各环节中,其生产和经营主体(包括农户和各种农业组织)所产生的金融需求。从广义上说,现代农业的价值链不断延长,正逐步呈现区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营的基本根据。农业产业链向产前、产后和流通领域不断延伸,种养加工一条龙、产供销一体化各环节不断整合,新农业正在衍生出多元化的商业金融关联市场。农业金融需求可以按照农业生产过程划分的生产性农业金融需求和经营性农业需求;按照需求主体划分,分为农户的生产性金融需求和农业组织的生产经营性金融需求;按照农业组织形式的类型,可以划分为农产品初级产品——种植、养殖业的金融需求、农产品加工企业、农产品流通企业以及多种经济形式联合体的金融需求。3.3农村金融需求
农村金融需求泛指农村地区及县域经济区域性的各种个体和组织的金融需求,他们包括一般农民和种养专业户、乡镇企业务工人员、农村经济组织、乡镇工业及建筑企业、乡镇政府和村民委员会对农村基础设施建设承担公共产品和准公共产品需求的社会管理机构等。随着新农村建设战略的实施,我国农村金融需求呈现这样的特点:县域经济发展使商业金融客户群体不断扩大,金融需求层次不断提高。目前县域人口占全国人口的70%以上,县域创造的GDP也占全国的50%。民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济发展形式出现,乡镇企业、中小企业出现集群化特点,农业和非农业分离的格局开始打破,城乡交融的格局开始形成,这一过程中的金融需求呈现了多元化、差异化的特点。同时,在相关领域又形成一个与“三农”密切关联又相对独立的庞大产业市场,商业性金融资源潜力非常大,对农村金融机构的服务与产品创新要求也很高。
3以实现金融功能为目标加快金融创新
3.1必须解决创新的动力问题
在现有农村金融的制度框架下,应引入竞争机制,在市场定位中解决好商业化运营的高盈利模式和“支农”的低盈利模式的社会功能矛盾问题。况且孟加拉国的“乡村银行”及在亚洲获得成功的小额信贷的成功经验,证明了农村金融市场不是没有潜在市场前景。同时,要完善农业发展银行、农业银行、农村信用合作以及中外农村新型村镇银行、贷款机构及社区银行的经营管理机制,完善法人治理机构,为金融创新提供保证。
3.2构建多层次的农村投融资体制
农村金融需求主体对投融资商品的需求表现出较强的地域性和层次性特征,不同阶段、不同人口群体、不同产业之间的经济发展水平存在着较大差异,由此导致的金融需求也不一致。所以应该建立起“政策性—合作性—商业性”农村金融体系,农户就可以通过政策扶植维持简单再生产,在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产,在商业性金融的竞争条件下,真正具备经营能力的农户可以实现高级层次的扩大再生产。
3.3解决好农户信货抵押的问题
可以在土地金融、保险、衍生金融产品等方面探索创新,如农业保险、租赁、期货、银行卡、理财以及代收代付等业务,满足农村多元化金融服务需求。在新一轮的我国农村金融体制改革中,要完善金融政策、法律、法规的规范与指引,完善金融监管职能,保持农村金融体系的平稳运行。
参考文献
[1]张丽.完善三农金融服务体系的政策建议[J].济南金融,2005,(9).
[2]黄坤.农村金融体系改革:金融功能观视角下的反思[J].合作经济与科技,2007,(3).
[3]董玉华.“三农金融”:组织异质化农村金融研究,2007,(10).
[4]王赟.优化我国农村金融体系探析[J].经济问题,2007,(2).
金融业务论文范文第2篇
关键词：农业银行；个人金融业务；经营模式；创新能力；差异化程度；客户结构；营销管理；品牌效应
个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：
一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。
行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?
二、产品创新能力不足，市场调研不足。
基于个人金融业务产品是上级行分派的，任务指标也是上级定的，因而基层行只是做单一推销，未能做成功的个人金融产品组合，或捆绑式销售，做成多个客户可以选择的理财方案。成功的产品策略必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。高增长的产品需要有现金投入才能获得高市场份额，低增长的产品则应产生大量现金，这两类产品缺一不可。
三、个人金融业务服务不到位，差异化程度低。
目前，农业银行向客户提供的个人金融业务产品，与他行产品相比，同质化问题比较严重，除了产品推出速度与他行存在差异外,多数服务趋同，产品和服务很快可以相互“复制”，无法形成真正的特色。尽管已建立多间“金钥匙理财中心”，意在为VIP客户提供全方位个人金融业务服务。理财室装修格调清新,设施齐全，不仅可满足VIP客户洽谈业务、办理业务所需，还提供舒适的休闲区,供目标客户小憩，便于拉近距离，交流沟通。硬件环境有了，但理财中心内仅有些基金、保险销售宣传单，以及当期销售的理财产品介绍，配有一个理财师，没有个人金融业务产品的完整介绍，也没有理财方案及理财流程介绍，很难传递理财中心为个人客户融资，个人财产保值增值理念，对客户来说，现在的这种个人金融业务只能说是一种技术服务，而不是让客户真正获得效益的智能服务。因为有些复杂的保险条款常常需要寿险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行的很多保险在理财室里却少有人主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，尤其是一些老年人根本就很难弄明白。而针对普通客户的理财服务仍然只停留在很浅的层次，只是提供现有的理财产品和普通的网点服务,以及部分咨询服务，在理财产品的营销宣传和服务上针对性不强。理财中心给客户印象仅是一个基金、保险，以及本外币理财产品的卖场。
四、科技支持力度不够，导致客户结构不理想。
客户关系管理系统（CRM）由于各种原因,或自身开发有难度或等总行统一，至今尚未正常运营，而无法挖掘数据，营销人员很难及时了解个人客户单位、效益怎样，辖内有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，很难按一定的标准将众多客户的需求进行分层管理，使营销服务趋于表面化和同质化，难以培养客户的忠诚度。五、个人金融业务队伍建设亟待加强。
受各种因素影响，个人业务理财经理和客户经理队伍难以建成。一方面，个人客户经理特别是个人金融业务经理队伍不足，阻碍个人金融业务进一步发展；另一方面，个人金融业务队伍素质参差不齐，目前，农业银行B分行取得个人金融理财师资格证的员工只有8人，远不适应个人金融业务规模，而且大部分取得金融理财师资格和参加过理财经理培训的专业人才仍未能发挥应有的作用。
六、个人金融业务宣传不得力。
宣传作为促销手段之一,低成本，高效率，应该引起管理层高度重视。农业银行B分行理财产品基本靠网点张贴的传单,和客户的口传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户。农业银行B分行有一个网站，栏目有新闻，内部员工通知事项，下载中心等栏目，鱼龙混杂，理财专栏在右下角，很不起眼，其内容仅仅是一些过期的基金知识，以及一些过期的基金行情，及保险的基本知识，对目标受众定位不明确。
七、个人金融业务营销管理还是粗放式，客户仅停留在柜员的头脑中。
随着客户经理或管理人员离职，转向其他行，带来客户尤其个人客户的流失；和新型商业银行相比，对营销人员激励不够，或者是激励机制不够完善，严重挫伤前线人员的积极性，在潜在客户挖掘中处于弱势；再者，促销手段还是比较简单，一些管理人员仍然未能认识到个人金融业务是银行业竞争到一定程度的必然产物，是无可避免的趋势，他们依然认为，国内金融监管采取分业经营体制，银行不能直接经营证券、保险等行业，现阶段开展个人金融业务仍不具备条件，在考核体制、分配机制等相关配套等激励系统措施不到位，仍然存在“重对公、轻对私”的传统思想，认为个人业务花时间、费工夫、见效慢，做一笔个人贷款与做一笔对公贷款所花费的心血相差不大，但收到的成效相差很远，个人收入上不去、单位业绩上不去，追求短期利益现象严重。
八、品牌建设不足，缺乏知名品牌效应。
农业银行理财品牌“金钥匙”理财中心起步晚，其内涵外延正不断丰富中，与招商银行的“金葵花”、汇丰银行的“卓越理财”，在品牌认知上还又差距。
总之，通过以上分析，我们发现，个人金融业务市场的竞争主要在四大国有银行及招商银行、兴业、交通和中信这几家银行之间展开，农业银行具有较高的知名度、高市场份额、方便的网点布局、全面的服务功能，并在个人业务方面投入了较强的推广力度，这几方面形成的合力使其个人金融业务服务占有一定的优势。而新兴商业银行以其先进的经营管理理念，清晰的业务发展思路，几年来对个人金融业务的持续投入，市场竞争力逐年增强，在潜在客户营销中占据了明显的潜在优势，使得农业银行面临保住现有客户不流失、挖掘潜在客户群体等市场压力。因此，在多方博弈的过程中，机遇与挑战并存，农业银行要积极学习和吸收国内外同行的先进经验，精心做好细致周密的市场调研，在扫描市场营销环境的基础上分析竞争对手及客户，制定科学动态的营销策略，健全奖励和激励制度，调整考核分配制度，细分市场，确定目标客户，提高理财品牌的知名度，进一步巩固和发挥其在个人金融业务领域专业性和服务态度等方面的优势，更好地满足或超前满足客户的需求，才能在竞争中抢得先机，在市场中赢得主动。
[参考文献]
金融业务论文范文第3篇
关键词：混业经营；分业经营；一体化实践教学
中图分类号：G642.41 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）47-0177-02
金融混业经营是指金融业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。随着全球金融一体化浪潮的不断高涨，金融业务混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。自1993年12月国务院做出《关于金融体制改革的决定》以来，我国实施的是分业经营政策。这一政策是在我国金融业处于发展初期这一背景下制定的，对防范金融风险发挥了积极作用，在一定程度上保护和促进了我国金融业的发展。但在当今金融业务不断创新、国际金融业互联互通的情况下，如果继续分业经营，将会削弱我国金融市场效率，不利于我国金融业务与国际接轨。
近年来，特别是我国加入WTO以来，我国金融机构在银行、证券、保险、信托等业务方面互相渗透，融合趋势不断加大，成立了诸如平安集团、光大集团等大型金融集团公司。我国金融业务渐渐地从分业经营走向混业经营，应该说我国金融业的混业经营是我国金融体制改革的最终选择。金融业是现代经济的核心，在经济发展方面作用的发挥，依赖于高素质金融人才的培养。金融学是一门集理论、实务、技能于一体的实践性很强的应用性学科。在混业经营的趋势下，现代通信技术和网络技术在金融业中将发挥更大的作用，其业务操作的技术含量越来越高。当前，现代金融理论侧重从微观方面对金融行为进行研究。由于微观金融本身具有应用性和操作性强的特点，因此，在金融专业人才培养中要理论联系实际，强调实践教学的重要性。
一、分业经营模式下金融业专业人才实践教学弊端
1.专业过于细化，忽视金融业务资金融通的内在联系。传统的金融专业分为银行、保险、金融工程和投资理财等专业，实行专业模块教学。模块教学虽然有利于学生掌握本专业领域的专业知识，但是忽视金融知识的融合性。比如，传统金融专业人才培养分专业设置课程，这会导致银行专业课程很少开设保险专业课程，使得银行专业学生对保险学知识掌握得较少，不利于银行专业毕业生未来在保险行业中发展。金融混业经营的趋势，充分显示了金融各行业是相互联系、密不可分的，现在所谓的“专才”培养模式不符合金融业混业经营的发展需求。
2.学生实践教学过于模块化，缺乏综合性、设计性和前瞻性。一些本科院校，甚至是“211”和“985”院校的金融专业实践教学也缺乏前瞻性，过于强调对学生动手能力的培养，其实践教学与一些职业院校的实践教学没有多大区别，进行的金融实践活动基本上属于操作性、验证性实验。这些实践教学活动缺乏综合性、设计性和前瞻性，不利于学生创新意识的培养。模块化实践教学培养出来的学生，虽然能较快地适应金融机构的基本业务，但明显不适应日益创新的金融业务对学生的更高素质的要求，不利于我国金融业的创新和发展。
3.传统分专业的实践教学实验内容不适应金融业务混业经营的需要。传统的分专业的金融实践教学活动主要有两种形式，一种在学校金融实践室完成的，一种是到相关金融企业进行实习。现在，大多数院校的金融专业实验室还处于初级金融实验室阶段。虽然金融专业实验室模拟了银行、证券、保险行业的业务，训练了学生的专业技能，但金融业务与现实的经济联系十分密切，且不断创新发展。金融实践室的模拟实践活动，使学生在了解传统金融的业务上，由于缺乏对前沿和创新业务的引进，不适应互联网金融等诸多金融信息化快速发展的需要，不利于学生紧跟金融业不断创新的发展新步伐。到金融机构进行实训，目前是众多高校进行金融实践教学活动的重要方式，有利于学生提高专业业务能力。综合我国目前金融机构业务方面的具体情况，大多数高校学生是自己联系单位去实习，多数是为了找工作才去实习的，学校并没有具体的组织和管理，也没有相关的教师进行具体指导。学生实习没有具体的计划和方案，实习后也没有系统的总结，这样的实践活动，其整体效果可想而知，不利于学生综合业务素质能力的提高。
二、混业经营模式下，金融专业一体化实践教学的改革措施
1.深化金融专业人才培养一体化实践教学的改革与创新。为了适应未来金融业混业经营人才的需要，要改变传统所谓的提高动手能力的实践教学模式。本科院校金融专业一体化实践教学要以培养学生的综合创新能力为出发点，一些“211”和“985”院校金融专业的人才培养应以培养金融行业高端人才为目标，通过金融高端人才来引领金融学科和金融业务的未来发展方向。笔者所在的学校虽然不是“211”也不是“985”院校，但为了培养能适应未来金融业务发展新趋势的金融专业人才，学校进行了如下改革：①单独成立金融学院；②提出宽口径、厚基础、懂专业、会管理、通外语、强能力的金融专业人才培养目标；③金融专业的招生实行大类招生，在大学前两年实行金融学通识教育，增开诸如《专业写作》、《心理学》等课程，培养学生的沟通和交际能力；④将金融学本科专业申报为国家标准建设项目，以更高的标准规范实践教学这一环节；⑤重视学生综合素质能力的培养，加强实践教学力度。为了加强实践教学，学院单独成立金融实践教学教研室，成立相应的领导机构，加强实践教学理论研究。
2.在实践教学目标上，由单一性目标向综合性目标发展。为了适应金融业不断融合和日益创新发展的新趋势，在设置一体化实践教学目标时，应该由单一性目标向综合性目标发展。为了使本科院校的金融专业学生具备适应金融业不断融合和日益创新的能力，必须加强对学生综合实践能力的培养。具体而言，包括：①通过实践教学，使学生深化对专业理论知识的理解，具备在实践中对理论知识修正、拓展和创新的能力；②通过案例分析和文献阅读等多种形式来培养职业素养及创新能力；③培养学生具备良好的职业意识和职业道德规范。
3.在实践教学内容上，注重课程内容的综合化、形式的多样化。实践教学的内容是实践教学成功与否的核心问题之一，教学内容规定着学生必须学习的内容，决定着学生的发展方向，影响着实践教学目的的实现。对于金融专业来讲，综合性实践教学内容主要包括两个方面。第一方面，即以掌握基本专业知识为主的实训，包括课程设计、课程论文及毕业论文或毕业设计等实践性教学环节；第二方面，即与教学紧密相关的、帮助学生把第一课堂的知识转化为专业技能的各类学术科研活动，如案例分析、金融文献阅读和金融建模竞赛等。
4.在金融教学中，积极构建新型校企合作模式。校企合作的方式能够更好地使教育的目标与企业的实际人才需求结合起来，因而，在混业经营模式下，可以采用这种经过实践证明有效且可行性较强的模式，将企业与学校的资源进行互补，达到互利、合作、共赢的目的。还可为学生提供到金融企业实习的机会，使其能真正参与到企业的经营管理和科研项目中，了解当前金融企业的发展动态，从而在实践操作的过程中，不断提高自身综合素质，以应对混业经营模式下金融企业对人才的更高要求。
参考文献：
[1]江日初.分业经营与混业经营：实践、理论与制度变迁[J].经济师，2004，（4）.
[2]袁凯.反思金融教学中存在的问题与对策[J].现代经济信息，2015，（2）.
金融业务论文范文第4篇
摘 要：强化金融消费者保护理念，完善金融消费者保护措施，成为各国金融改革的核心措施之一。随着金融业的发展，我国金融服务纠纷也日益增多，消费者权益保护的呼声也越来越高。鉴于此，我国要明确金融消费者保护的立法理念和监管目标，构建金融消费者保护体系，维护消费者权益，以促进金融市场健康运行，顺利实现金融转轨。
关键词：金融消费者；消费者权益；个人投资者；机构投资者
一、金融消费者
（一）定义
我国《消费者权益保护法》规定构成消费者需具备的三个要素：自然人；为生活需要；购买、使用商品或接受劳务。
我们依据《消费者权益保护法》的规定，对个人办理金融业务的行为进行判断：第一，个人办理金融业务，符合“自然人”的标准。第二，从个人的银行存取款业务，信用卡业务、购买保险、基金、股票等行为，都是为了改善目前的生活，实现个人或家庭财富的保值、增值，这些财富归根结底还是用于个人消费。因此，符合“为生活需要”这一标准。第三，金融业属于服务行业，个人办理金融业务符合“购买商品或接受劳务”的标准。综上所述，“金融消费者”是消费者概念在金融领域的扩展和延伸，对金融消费者的界定理应遵从我国《消费者权益保护法》对消费者的规定。
（二）理论基础和现实意义
1.理论基础
（1）消费者与经营者理论。古典经济学家亚当.斯密在《国富论》中最早提出了“消费者”的思想，指在经济活动中，消费者可以根据自己的偏好在市场上购买所需的产品。随着科技发展和现代化大生产的兴起，生产者的规模越来越大，并以一种有组织的形式出现，有能力采取多种方式让消费者按照自己的品种、价格、质量来购买商品，形成了经营者。从经济学的角度看，均衡的市场才是有效的市场，只有消费者利益和生产者利益都得到实现才能保证市场的效率。然而，在现代经济金融环境下，垄断造成的卖方市场，使得经营者处于强势地位，消费者无实质的，消费者的权益受到了侵害，严重的损害了市场充分、有效的发展。
（2）信息不对称理论。在信息不对称的状态下，拥有信息的一方可能会滥用其优势地位侵害另一方的利益，而不拥有信息的一方可能因为处于信息的弱势而做出非理性的判断。在金融市场上，信息不对称问题更为显著，主要表现在：金融机构提供的信息不充分；信息收集成本高；消费者理解能力差。
（3）弱者保护理论弱者保护理念是指在特定的法律关系中，弱者享有特权，使之与前者交易中拥有同等的条件，维护自身的权益，以达到实质的公平。按照弱者保护理念，金融消费者的弱者地位显而易见：第一，结构弱。金融消费者是分散的，势单力薄。第二，实力弱。单个金融消费者的经济实力是无法与金融机构相匹敌的，即使是金融消费者团结起来也很难达到金融机构的综合实力。第三，手段弱。金融消费者缺乏保护自己的手段。
无论对于金融消费者的保护是基于何种理论，金融消费者遭受侵害的现象已成为共识，对金融消费者的保护刻不容缓。
2.现实意义
（1）有利于维护金融消费者个体的根本利益。金融消费者是金融市场的血液，普通群众越来越多的参与金融交易，保护金融消费者的权益，让更多的普通民众共享金融改革与发展的成果，是维护广大人民群众根本利益的重要举措；
（2）保护金融消费者有利于金融机构提高自身服务水平，增强核心竞争力。随着我国金融业对外开放程度加深，金融产品多样化，金融消费者的需求、偏好极大的影响着金融产品的设计。
二、金融消费者保护的范围：金融消费者群体
（一）普通金融消费者
根据个人参与金融业务内容的不同，可以将普通金融消费者简单的划分为：
（二）个人投资者
个人投资者或者说自然人投资者包含于“金融消费者”，其合法权益应纳入到金融消费保护的范围之内。人投资者无论是购买金融机构发行的理财产品还是购买股票、期货等具有明显投资色彩的金融产品，其交易行为本身都具有消费和投资的双重性质。
（三）不包括机构投资者
消费者保护理念本身是为了保护自然人，即便延伸到金融领域也是同样的道理。关于金融消费者界定的重要标准之一也是自然人。其次，在与金融机构的博弈中，机构投资者有能力捍卫自己的利益，甚至获得垄断利益，不处于绝对的劣势，机构投资者理应将其高额收益的一部分作为保护自身权益、防范侵害、弥补信息与专业劣势的成本。
三、金融消费者保护的核心：金融消费者权益
（一）基础性权益
1.受教育权。受教育权指金融消费者有权获得所购买金融产品或服务的相关知识；有权获得政府及金融机构提供的宣传教育与培训；有权明晰保护自身权益的知识与途径。无论是现实的金融消费者还是潜在的金融消费者，具备一定的金融知识是他们维护自身权益、提高金融行为能力的重要手段。
2.受尊重权。受尊重权是指金融消费者在购买金融产品或服务时依法享有姓名、名誉、肖像、人格尊严、风俗习惯等受尊重的权利。金融机构不得以任何方式破坏金融消费者的形象、侮辱金融消费者的人格。
3.隐私权。隐私权指金融消费者的个人信息、账户信息、交易信息等依法受到保护的权利。金融机构不得过度收集、不当储存、私自披露金融消费者的个人信息，更不能以此谋取利益；其次，金融消费者享有私人生活安宁的权益，金融机构未经金融消费者允许，不得私自通过电话、邮件等方式向其推销其它金融产品。
4.监督权。金融消费者依法享有对金融产品或服务的价格、类型、服务态度等涉及自身权益的相关情况进行监督；依法对金融消费者保护机构的工作进行监督，有权对不恰当的保护工作做出批评。
（二）发展性权益
1.安全权。安全权是金融消费者享有的首要发展性权利，它包括生命安全安全、健康安全、财产安全。其中财产安全包括金融消费者购买、使用金融产品时本身财产安全；实际财产利益安全；可预期财产利益安全等。
2.知情权。金融消费者享有的知情权是其能否顺利行使自由选择权和公平交易权的前提条件。指金融消费者有权知悉其购买的金融产品或服务的全部、真实、准确信息。金融机构有义务披露所提供金融产品或服务的真实情况，帮助金融消费者作出理性的选择。
3.自主选择权。金融消费者的自主选择权包括自主鉴别金融产品或服务；自主选择金融机构；自主选择金融产品或服务的种类。金融机构不得实施强买强卖、捆绑销售等行为，侵害金融消费者的自主选择权。
4.公平交易权。公平交易权包括公平的交易条件，如准确的计量、合理的价格；对金融消费者一视同仁，不得歧视金融消费者或用不同的标准将金融消费者区别对待；金融机构不得利用自身优势免除自己的责任，推脱自己的义务。
（作者单位：阜阳师范学院信息工程学院）
本论文是下面校级项目的阶段性论文
校级项目：《中小民营企业工资集体协商机制研究-以安徽省为例》
项目编号：2015FSSK06
参考文献：
[1] 张为华.美国消费者权益保护法[M].中国法制出版社，2000年.
[2] 高佳远.金融消费者权益保护途径研究[M].法律出版社，2010年.
金融业务论文范文第5篇
关键词：票据市场 票据经纪人 票据业务 金融创新
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914-（2014）03-189-03
1694年苏格兰银行的成立标志着现代金融业的开始，银行“信用功能”的发现使得金融能量被高倍放大，信用给金融业带来颠覆性的革命。信用革命催生了金融业的蓬勃发展，信用与工业、商业的密切结合极大地推动着社会经济的发展，社会财富的创造达到了前所未有的惊人速度，为资本主义社会带来了极大的繁荣。至今银行信用仍是推动社会经济发展的主要力量，围绕着“信用功能”数百年来金融产品层出不穷，以适应社会经济和金融业务的发展。伴随着金融业务的发展形形的社会人成为金融职业人，票据经纪人就是金融业发展的历史产物。
改革开放以来，我国市场经济的地位得到确认，大步迈进的市场经济步伐已经接近国际水准。经济的发展推动着金融业的发展，金融在市场经济中的地位日益重要。加入世界贸易组织后，我国市场经济全面开放，金融作为服务行业之一，已经置身于开放的国际市场，在国际化的金融竞争中我国的金融界面临着重大机遇和严峻挑战。
一、市场经济进一步深化，金融改革不断推进
我国改革开放政策极大地推动着市场经济的发展，经济增长出现了持续的高速度，伴随高速增长的经济，我国的金融市场迅速发展，业务量成倍增加。改革之初，支撑金融市场运转主要靠四大国有银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）。为进一步确立我国市场经济的地位，更好地参与国际市场贸易经济的交流和竞争，2001年12月11日我国正式加入世界贸易组织，成为第143个成员国。作为世界贸易组织的成员国，我国经济融入世界经济的同时，世界经济也必将融入我国市场。在世界贸易组织“最惠国待遇，国民待遇，市场准入”宗旨下，我国的经济市场全面开放。
我国金融业由于受政策性因素的限定，长期处于国家垄断的地位。加入世界贸易组织后，金融作为服务业成为最早开放的领域之一，随着外资银行、外资金融公司介入我国金融市场，我国单一的金融格局开始被打破，外资金融业务直接影响和撼动着我国的金融市场。为适应国际金融市场，不断提升我国金融业的竞争力，我国的金融改革的步伐不断迈进，四大国有银行先后完成了股份制改革，成为上市公司；多种体制的股份制银行得以组建，地方银行、各种金融公司如雨后春笋遍布，这些金融体产生正逐步改变着我国的金融格局。
改革开放以来，随着我国经济的高速增长，民营企业成为发展最快的经济实体，在市场经济的海洋中，民营经济不断发展、不断优化，逐步壮大。民营财富在经济发展中不断积累，这部分快速增长的财富早已满足自身的生存和发展需求，以“滚雪球”的方式成“几何”速度增长为巨额财富，这些长期存放的资金需要有好的投资方向。
1.我国经济的高速增长必然对金融市场的需求增加，而有效金融资源的配置倾向大型国有企业、垄断行业、利润高增长行业，造成中小企业融资难，金融供给不足的问题日益突出，资金供求关系的长期矛盾，必然催生民间资本借贷。资金供给和需求间的长期不平衡，为民间资金找到增值、保值的好出路。
2.近年来金融业高利润也直接影响着民间财富的投向。许多民间资本不愿意在实体经济中投入，主要因为实体经济的资本受到投资风险、竞争压力、利润回报低、资本周转期长等因素的影响，民间资金不愿成为股东资本。而金融资本较高的回报，使得民间资本更看好金融业，更愿意将民间资本介入到金融资本，且多年来一直在努力着作这方面的探索。
改革开放以来，我国民营资本已经进入许多的行业，并得到认可发挥着积极的作用。但民间资本进入金融业，尚受到政策性的限定，民间资本参与金融业务一直游走在政策的边缘，民间资本有着成为金融资本的强烈愿望。党的十八届三中全会关于全面深化改革的决定，对民间资本介入金融业指明了方向。“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的指示精神，意味着金融执业的政策的降低，金融许可的条件将进一步放宽，多元经济体具有参与金融执业的条件。
参与金融业务将成为民营企业家最具有诱惑的投资冲动，民间资本成为金融资本将得以实现。民营银行、民营金融机构将作为更具活力新生力量融入金融体系。票据经纪人作为民营资本的一部分参与金融业务，在开放的金融市场是完全可以实现的。票据经纪人在多元化的金融市场占据一席之地，以其单一的金融品种，专营的业务服务金融市场，在金融市场中起着拾遗补缺的作用。
二、金融市场多元化格局形成，投融资渠道多样
目前我国金融市场的多元化格局已经基本上形成，但以国有经济为主导的金融机构仍然占据着金融市场的绝对份额，金融市场仍然处于国家相对垄断的地位。随着市场经济的进一步深入，金融改革的不断深化，我国金融行业的垄断地位正在逐步挖解，民营资本将多渠道渗透金融市场，多元经济体的市场份额一定会有大幅的提升。
现阶段在外资银行、外资金融机构不断向我国金融市场渗透的同时各地不断出现的投资担保公司、小额贷款公司、基金公司、典当行等都在经营货币业务参与金融行业，这意味着过去由央行控制的金融市场准入权开始松动，民营资本迈向金融市场的门槛在不断地降低。由民间资本发起的民营银行的成立将标志着民间资产参与金融市场地位的确立，这支新型的金融大军，以其高效的管理手段，灵活的营运机制在金融市场必将掀起大浪、开创新的局面。随着民营银行、民营金融机构的发展壮大，金融市场多元化格局必然形成。
四、金融自由化与金融风险
改革开放以来，我国的市场经济发展速度加快，但金融改革的步伐明显迟缓的多，利率市场化以及金融体系自由化的改革模式早已提出，但金融稳定的理念一直影响着金融改革的步伐，渐进式的金融改革理论，缓慢地推动着金融改革的进程。利率市场化标志着我国开始向金融体系自由化的迈步。
金融自由化也称“金融深化”，是“金融抑制”的对称。金融自由化理论主张改革金融制度，改革政府对金融的过度干预，放松对金融机构和金融市场的限制，增强国内的筹资功能以改变对外资的过度依赖，放松对利率和汇率的管制使之市场化，从而使利率能反映资金供求，汇率能反映外汇供求，促进国内储蓄率的提高，最终达到抑制通货膨胀，刺激经济增长的目的。
简单地讲金融自由化是一个国家的金融部门运行从主要由政府管制转变为由市场力量决定的过渡。金融自由化包括价格的自由化、业务经营自由化、资金流动自由化、利率自由化、银行自由化、金融市场自由化等。
金融自由化利与弊在理论界一直有争论，一方面金融自由化促进了金融业发展，增强了金融市场竞争力，提高了市场效率，推动了经济增长；另一方面金融自由化加大了金融界自身的风险，加剧了金融脆弱性。金融脆弱性引发的危机促使经济衰退，进而引起“多米诺”效应，形成经济危机。金融自由化的二重性特征，早已引起各国金融界的高度重视。
金融自由化的收益大于风险是理论界的共识，在世界经济全球化作用下，金融自由化已经成为必须选择的道路。由于金融自由化的明显弊端，各国在推进金融自由化的进程中多采取审慎的态度，稳步推进。
金融体系改革成败直接影响社会的经济增长、人民生活质量的提高，决不是一蹴而就的事情。金融自由化决不可理想化，金融体系改革存在的利弊交织，直接影响着金融体系改革的快速推进。决策选择只能是利大于弊，减低其脆弱的一面；增大其收益的一面。必须用积极的、科学的、审慎的态度充分论证每一项具体措施的利弊，权衡利害，完善有效的监管。采取有力的防范风险手段，确保金融体系改革有序推进。金融自由化才能达到增加金融市场的竞争性，提高金融市场的效率，实现资源有效配置的目的。因此，我国金融自由化进程将会有一个比较长的过程。
由于我国金融体系改革的稳步推进，金融自由化的实现必将经历一个缓慢过程。现阶段民间资本进入金融业的政策不会取消，不断深化的金融体系改革将逐步降低金融业进入的政策，部分符合条件的民间资本将开始进入金融界，但民间资本自由的进入金融业有待金融自由化的实现。
总而言之，由于金融执业政策的存在，票据经纪人的市场地位就不能确定；从业资格不具备，决定着票据经纪人业务经营的违规。票据经纪人长期游走在制度的边缘，活跃着票据市场，迫切期待票据经纪人制度的推行。
票据经纪人制度的推行有待政策的降低。
参考文献：
[1] 金融自由化.中国城乡金融报，2008.4.8
[2] 朱建滢（导师：沈军）金融自由化对中国上市公司融资约束的影响研究.暨南大学硕士论文，2010.5
金融业务论文范文第6篇
关键词：网络金融；特征一、网络金融概述
一）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展论文的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。
二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。
金融业务论文范文第7篇
论文摘要：随着我国经济、金融开放程度的加深和国民收入水平的提高，多种形式的金融控股公司已初具雏形，并成为我国许多金融机构提升国际竞争力的战略选择。本文从我国金融控股公司的发展现状入手，分析面临的主要问题，提出了适合于我国金融控股公司发展壮大的现实路径。
一、我国金融控股公司的发展现状
1999年巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会共同组织的金融集团联合论坛将金融控股公司界定为：“在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。”虽然我国法律中对金融控股公司尚无明确的界定,但是在金融体制改革和金融需求多元化等因素的影响下，我国已经形成以下四种类型的金融控股公司：一是由非银行金融机构投资形成的控股公司，如中信集团、平安集团、光大集团等等，其是以集团公司为主体，全资拥有或控股银行、证券、保险、信托以及各种实业公司。二是由大型商业银行搭建的金融控股公司，如工农中建交五大国有商业银行搭建的金融控股平台，这类公司通常是大型商业银行通过海外注册非银行子公司，然后利用资本运作手段控股各类金融公司而形成。三是由实业集团投资金融产业形成的控股公司，如宝钢集团、海尔集团等，这类投资可分为两类:一是实业集团多元化经营发展的结果，二是产业发展与金融服务在产业集团内的互动。四是地方政府整合当地商业银行、信托公司、证券公司等金融资源组建的金融控股集团，如上海国际集团、深圳市投资控股公司等。
二、我国金融控股公司面临的主要问题
（一）从宏观层面来说，金融控股公司的性质及法律地位还未明确,其改革发展缺乏法律保障;同时，国内现行监管模式是建立在分业经营、分业监管的基础上，各监管机构之间权力和职责的划分不明确，对风险复杂性的认识和监管能力还不高，监管信息共享程度低，未能进行有效的规范和引导，难以适应金融控股公司发展的需要。
（二）从公司层面来说，我国的金融控股公司普遍存在公司治理结构不完善、集团资源协同效应不显著、风险管理与内控体系不健全等问题。
1.建立现代公司治理结构能有效保证股东利益的最大化，防止经营者对所有者利益背离，其主要通过股东大会、董事会、监事会及管理层所构成的公司治理结构的内部治理体现出来，不仅有利于防范企业的不正当行为，监视公司经营，还决定企业的发展方向。由于缺乏法律依据，我国金融控股公司的公司治理结构还不规范,甚至高管人员还是由政府直接任命,造成股东大会对董事会、经营层的约束弱化,高管人员权力过于膨胀,集团公司的战略和决策得不到规范和监督。
2.与一般的金融投资公司或实业投资公司不同，金融控股公司除了强调对金融子公司的控制权，还必须能够影响其经营决策，并通过整个集团的人力资源、财务资源、业务队伍、营销渠道、信息技术系统、客户信息平台等的有效整合，发挥集团资源的协同效应。
3.金融控股公司实行多元化战略，一般说来能够分散风险。但是金融控股公司管理体系复杂，由于内部协同导致的大量关联交易使得金融风险相应增大，各子公司之间还可能对存在的风险相互掩盖，如果各子公司间未建立起有效的防火墙，风险管理与内控机制又不严格，那么一个子公司的风险很容易传递给另一个子公司，反而会增大整个集团的系统风险。内部机制不健全、风险预测与防范工作落后、资产损失率高、抗风险能力弱化是当前我国金融控股公司普遍存在并亟需解决的几个关键问题。
三、我国金融控股公司发展壮大的路径探索
（一）完善公司治理结构
1.明确划分股东大会、董事会、总经理和监事会的权力与职责,以便有效行使决策权、执行权、经营权和监督权，形成相互制衡机制；2.稳妥解决委托—问题,重点处理好所有者(股东)与法人及法人代表(董事会)之间的委托—关系和董事会与总经理之间的委托—关系；3.妥善划分金融控股公司与各子公司之间的权力与职责,确保子公司拥有必要的自主权；4.正确处理子公司之间的利益分配与行业发展的关系,并将产业组织问题的解决融入金融控股公司内部的公司治理之中。
（二）建设统一的综合金融服务平台
金融控股公司以多元化金融业务为基础，构建以客户为中心的统一的综合金融服务平台，是实现资源共享和发挥协同效应的根本保证。具体说来，要在构建统一的信息系统的基础上，实现以下功能目标：
1.金融服务综合化，即任何子公司的客户在任何一个营业场所或客户服务中心或通过互联网均可以便捷的办理金融控股公司提供的所有金融业务（银行、证券、保险、信托、基金等）以及个性化服务；2.客户资源共享化，即建立信息共享机制，实现各子公司在客户信息、交易数据等方面的共享；3.用户界面统一化，即在综合金融服务平台中采用统一的人工服务、自动语音应答、web页面等服务媒介的运作模式，使客户通过任何接入方式均能享受到一致的服务模式和操作流程。
（三）加强业务的协同和创新
1.公司金融业务的协同和创新。当前，客户对综合金融服务具有迫切需求，尤其是多渠道融资和组合产品理财等，其关心的是产品能否解决问题，公司能否提供一揽子解决方案。对于金融控股公司而言，这类综合金融服务的创新需要多种类型金融机构和多种制度组合运用，旗下各金融子公司由于资本纽带关系更有利于实现这类业务的协同。
2.消费者金融业务的协同和创新。通过整合和共享金融控股公司内部的金融销售渠道，包括物理渠道(主要是以营业网点为主体的销售渠道)和非物理渠道(互联网、呼叫中心、移动终端等)；通过扩大金融子公司的业务范围，对现有产品和服务进行重新包装和组合，加强金融交叉产品开发和创新的力度，为客户提供“一站式”综合金融超市服务。
3.资产受托管理业务的协同和创新。各子公司有许多产品是建立在信托原理上的受托管理业务，相似性极大，可以把这些资产管理业务模块进行整合，在最大范围内组合不同金融市场的投资工具和避险工具，打通货币市场和资本市场，满足客户的综合理财需求，并以此减少重复投入，优化各子公司的分工和合作，降低同业竞争。
参考文献：
[1]王国刚.运作机理：控股公司与金融控股公司.人民出版社，2006.
金融业务论文范文第8篇
论文摘 要:为满足当前金融市场对应用型金融人才的需求,为实现培养创新型现代金融人才的目标,提高学生的动手实践能力,加快高校金融学本科实践教学建设和改革已势在必行。本文在深入分析金融学本科实践教学现状的基础上,从金融学课程的实践教学、校内金融实验室实训教学、校外实习基地建设和实践教学师资队伍建设等方面提出金融学本科实践教学改革的几点建议。
随着我国金融体制改革的进一步深化和国外金融企业陆续进驻,市场对高级金融人才的需求日益增加。面对金融和经济全球化的快速发展,培养综合素质高、动手能力强的创新型现代金融人才,已成为金融学人才培养的目标和学科建设的发展方向。因此,加强金融学本科实践教学建设和改革,对提高学生的实际操作能力,培养应用型高级金融人才和金融学科建设有着重要的意义。
一、开展金融学本科实践教学的必要性
回顾中国金融业的发展历程,可以发现,金融在社会经济中的地位日益提高,间接融资与直接融资的界限日趋模糊,企业和民众的融资渠道越来越多,金融期货、期权等金融衍生工具大量涌现,金融创新产品层出不穷,跨国金融机构大量涌现,国际资本对一国经济的影响越来越大。这样的金融市场必然需要大批高层次复合型金融人才,同时也对金融从业人员的素质提出了更高的要求。因此,要满足市场需求,培养综合素质强、具有创新精神和实践能力的高级金融人才,就成为了各高校金融学专业本科的培养目标。要实现创新精神和实践能力的培养目标,光靠教师在讲台上讲解理论知识是不够的,实践教学成为必不可少的重要教学环节。随着金融产品的不断创新和现代信息技术的发展,金融业务操作的技术含量越来越高。通过案例分析、课程实验以及通过金融实验室对学生进行模拟实训,不仅可以使学生加深对金融专业理论知识的理解,而且能够锻炼学生的动手能力、解决实际问题的分析能力和创新能力,增强学生学习金融学科各门课程的热情和兴趣。另外,学生在校外实习基地实习和参加社会调研活动,可以增强学生对于社会、金融背景和用人单位的认识,使学生了解用人单位对人才的市场需求情况和对从业人员的素质要求,从而有的放矢地培养学生就业前所需掌握的实际业务操作能力,增强学生的就业竞争力。由此可见,对金融学本科开展实践教学建设和改革,是金融市场发展的要求,是现代金融学科建设的要求,是实现金融本科学生培养目标、增强学生就业能力的重要环节。
二、金融学本科实践教学的现状
目前我国各高校金融专业开展实践教学主要有三种模式:一是以案例教学为主的课堂教学实践;二是建立金融实验室,开展校内金融业务模拟实训;三是建立校外实践教学基地,到银行、证券公司、保险公司和企事业单位的相关部门等实习单位进行业务实习。
(一)金融学本科实践教学体系普遍不够科学
科学合理的金融实践教学体系是实现学生培养目标的可靠保证。从教学内容上看,金融实践教学应单项课程实践与综合实践相结合,从教学方式上看,应校内实践教学与校外实践教学相结合。因此,金融学本科实践教学不仅包括在专业理论课程中引入案例教学、在操作性较强的专业课程中引入课程实验,而且还包括专门开设的培养职业操作能力的校内实训课程、社会调研以及到校外实践教学基地的实习。
从整体上看,大多数高校在进行理论教学时能引入典型案例进行讲解和讨论,提高了一定的理论学习效果。但是,由于讲授理论课的教师大多缺乏实践经验,要求老师及时掌握各类金融活动的最新动态有一定难度,因此很难将最新金融动态引入到教学中,在一定程度上影响了学生对最新形势的掌握。
另一方面,很多高校的金融实验课程开设得较少,课程实践教学体系不够合理。目前,各高校普遍开设的实践课程有“商业银行模拟业务实训”、“股票模拟操作实训”、“社会实践调查”以及“毕业实习和毕业论文”,对于期权、期货、外汇和保险等方面的实验课程则很少开设,这显然不能满足创新产品日益繁多的金融形势发展的需要,降低了学生的就业竞争力。此外,在实践教学的课时安排上,有些课程的理论教学和实验教学的学时安排上不尽合理。有的课程理论教学学时过少,理论知识得不到全面讲解;有的课程实验课时过少,知识的领会不够深入,操作能力也得不到提高。
(二)实践教学资源缺乏,配置不够完善
连续多年的高校扩招政策使得高等教育成为大众化教育,也使得高校的资源进入紧缺状态,导致实践教学经费严重不足。从校内实践教学角度看,虽然目前国内大多数高校都顺应金融形势发展的需要设立了金融实训模拟实验室,但是在硬件设施上整体设备仍不齐全,只能开展较为简单的商业银行柜台模拟交易和证券模拟交易。从软件配套上看,大多数高校的金融实验室配备了股票、期货和外汇模拟交易系统和行情分析系统,但对银行、保险和其他衍生品的模拟软件则很少涉足。另外,大多数的实训教学缺乏配套的实验教材,即使能够见到少数一些实验教材,也没有形成一个系统的金融学科实验教材体系。实验教材建设的落后,使得有些实验课无法开设,在很大程度上制约了实验教学的教学效果。从校外实践教学角度看,校外实习基地的实践教学不足。由于企事业单位与学校追求的目标不同,同时银行、证券公司、保险公司、期货公司等实习单位的相关金融信息具有一定的保密性,“真刀真枪”的毕业实习难以进行,再加上实践教学经费的短缺,校外实习效果进一步被削弱了。
(三)金融学本科实践教学的师资力量较为薄弱
专业的实践教学队伍是顺利开展实践教学的基本保障。目前,各高校对实践教学都有了不同程度的重视,在课程教学中采用案例教学,在校内模拟实训中挑选一些在职教师担任主讲,在校外实习中聘请企业相关人员担任指导老师。虽然这些做法可以开展实践教学,但是教学效果并不是很理想。主要原因有以下几个方面:一是实验室建设经费短缺,实践教学工作繁琐,导致一部分教师表现出畏难情绪;二是实践教学缺乏科学的考核评价体系,实践教学业绩评价还未与薪金挂勾,也未与教师职称评定挂勾,也就是说,学校对实践教学活动的开展缺乏相应的激励机制,影响了教师开展实践教学的积极性和主动性;三是金融实践教学对教师的素质要求较高,教师的实践教学水平有待提高。实践教学不仅要求教师精通专业理论知识,而且要求其具备很强的实践动手能力。但多数高校实践教学的教师往往要么缺乏实践经验,要么不熟悉理论知识,不能做到实验教学有的放矢,不能获得预期的教学效果。
三、金融学本科实践教学改革的几点建议
(一)完善实践教学体系,提高实践教学质量
科学的实践教学体系是保障实践教学质量的前提。各高校在制定实践教学培养方案时应尽可能考虑金融学专业发展方向和学生的特点,设置的方案既有可操作性,又能保证实施的效果。
首先,从教学模式上看,应构建课程实验、综合实训和校外实习相结合的实验教学模式。现实经济中,金融业务和金融产品创新不断,这就要求金融实践教学不能光靠课堂上的案例教学、单项的课程实验或者是在金融实验室的综合实训来完成,还必须要与金融实际业务部门密切合作,增加学生解决实际问题的能力。
其次,从教学内容上看,应以专业为基础构建科学的金融实践教学课程体系,并设计相应的实验内容和实验项目。目前大多数高校的金融学科包含金融理财、金融工程、保险等专业,这些专业的实务操作性很强,对实践技能要求较高。因此,应根据各专业学生的培养目标和要求设置相应的实践课程体系,强化专业动手能力和创新能力。
(二)优化金融实验室软硬件资源,提高校内实训教学水平
现代金融实验室建设是实现实践教学目标的重要保障。目前很多高校已经建立了金融模拟实验室,在承担金融课程课内实验教学和校内实训教学方面取得了一定成效。但是从金融学科的发展趋势来看,现阶段多数金融实验室的建设水平较低,硬件配套不先进,软件配套不全面。因此,应多方筹措资金加大实验室的建设力度,配备技术含量高的硬件设施,不断更新功能强大的数据分析软件和内容全面的教学实验软件,使实验室不仅能满足商业银行经营业务、证券行情分析和交易、期货期权交易、外汇买卖和保险业务等课程的实验教学要求,而且还能浏览国内外货币市场、资本市场、外汇市场和衍生品市场的实时行情,跟踪了解国内外金融业的变化,实时地将行业或专业领域最新发展动态引入教学。这样,通过实训教学,不仅使学生能够通过模拟操作熟练掌握基本技能,而且还拓宽了学生的视野,培养了学生发现问题、解决问题的实践能力。
(三)加大校企合作力度,加强校外实习基地建设
校外实习基地是金融实践教学的重要载体。金融学是一门实践性很强的学科,因此金融学科的教育必须将专业知识的理论教学与实践教学密切结合起来,把学生置于真实的金融经济环境中,去感受金融业发展的脉搏,在实践中加深对理论知识的理解,掌握实际业务操作技能。为此,学校应该结合金融专业的特点,在市场中广泛寻求合作伙伴,与商业银行、证券公司、保险公司、证券咨询公司等金融机构和企业签订协议,使之成为长期稳定的实习基地。加大与上述实习基地的合作力度,发展业界与学校的良性互动关系,有利于充分发挥实习基地的行业和企业的资源优势,从而为学生创造更多的实践机会和更好的实践条件,提高学生的金融业务操作能力。
(四)建设高水平的实践教学师资队伍
高水平的师资队伍是影响金融实践教学质量的重要因素。金融实践教学的专业性很强,要求教师有深厚的理论功底和丰富的实践经验,因此,学校应该加强业务培训,创造条件让实践课教师到实际工作部门调研或学习,努力提高现有教学人员的实践教学水平。另外,学校还应该建立有效的激励机制,提高教师参与实践教学的积极性。同时,学校还可以从银行、证券公司、保险公司等金融企事业单位聘请有实践经验的人士到高校任教或兼职,充实实践教学队伍,造就一支高水平的实践教学师资队伍,使金融学实践教学建设和改革取得成效。
参考文献:
[1] 邢天才,刘丽巍.金融学科建设中的实验教学改革问题探讨[j].航海教育研究,2009,(01).
[2] 葛开明.培养应用型金融人才的探索[j].黑龙江教育,2009,(01,02).
[3] 刘波,曲春青.高等院校金融学科实验教学建设与改革思考[j].教育与职业,2009,(18).