银行调研报告
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银行调研报告范文第1篇
****市交通便利，资源丰富，是****省主要的煤、铁生产基地，也是我国主要的优质棉花生产基地，经济仍处于农业经济和基础传统产业为主的发展阶段。改革十几年来，****市民营和个体私营经济发展较快，遍布城乡，形成了清河县羊绒、隆尧县食品、****县板材、宁晋县服装电缆、临西县轴承等一大批特色产业，涌现出了华龙、恒利、东高等国内外知名企业。今年初，****市制定了全面实施五年跨越式发展计划，加大了项目建设力度，确定了****市北二环路建设工程、邢威高速公路工程、邢矿集团1.5万吨无碱玻璃纤维项目、宁晋单晶硅科技园区、兴泰发电有限公司热电工程等13个立市大项目，为地方经济的发展注入了强劲后劲，也为工行****分行调整信贷结构、营销优质贷款指明了方向。
1．交通基础设施建设信贷市场是关系工行****分行未来发展成败的主要目标。
今年至20****年期间****市大型高速公路项目——邢威高速公路已经启动。它是****省规划的“四纵四横十条线”公路主骨架的重要路段之一，也是****市的大型干线公路。该项目总投资为14.45亿元，除项目资本金由项目业主邢威高速公路管理处自筹外，剩余部分由银行贷款解决。工行在对该项目认真调查研究的基础上，已经先期投放流动资金1.5亿元用于该客户备料、维修使用。预计该客户3年贷款总需求可达8.8亿元。
2．对国有大型企业技术改造项目贷款的营销对该行的持续健康快速发展具有重大意义。
近年来，****市国有大型企业加快了技术改造步伐，增加了企业持续发展的后劲。****兴泰发电有限公司，是****省南部电网主力发电厂，总装机容量为1280MW，年发电量约占****南部电网总发电量的1/5左右，为国家特大型企业，在保证****省经济发展和城乡居民生活用电上，起着举足轻重的作用。为其发放项目贷款对工行持续健康发展具有重要意义。
3．继续加大非生产流通客户的支持力度。
随着地域经济的不断发展和城乡居民生活水平的不断提高，文化娱乐消费的需求带动了****市院校、电视等行业的发展。****职业技术学院（又名中国人民军需工业学院）在****市的大力支持下，计划开展校园扩建项目，预计项目贷款需求约为3.5亿元。工行将在保持原有良好合作的基础上，进一步加大高层公关力度，力争项目争揽成功。
4．适度支持大型企业短期流动资金需求。
****钢铁公司作为全国500家大型企业之一，产品产销量大、业务量大、交易频繁，是对该行综合贡献较高的优质客户。****金牛能源股份有限公司是****省重点上市公司，几年来在全国煤炭行业综合排名中一直位于第三名，该单位配股情况很好，资金富裕，是各家银行竞争激烈的优质客户。****恒利集团制药股份有限责任公司属国家二型级企业，其主导产品“康必得”畅销全国各地，并出口国外，市场占有率在同类产品中排名第一。现正在研究开发的热炎平、抗病毒等品种，属国家一类新药，前景广阔，将会进一步提高公司的市场竞争能力和效益水平，对其适时发放短期贷款对工行发展大有好处。
银行调研报告范文第2篇
销售渠道的多元化，是在竞争中取得优势的前提之一。作为银行保险销售除了传统的渠道，还有哪些新的渠道呢？我们采取顺藤摸瓜的方法，首先锁定目标客户群。潜力的优质客户必然是那些有较高金额存款的企业、机构或者个人，通过银行窗口的单一宣传已经越来越跟不上形势。
一、加强组织领导，提高营销意识
在全行经营思路的谋划上，就把大力发展个人保险业务，增加中间业务收入，深化对收益结构的调整作为全行工作的重点工作去安排和部署，要求全行上下干部员工充分认识个人保险业务对拉动全行中间业务收入的重要支撑作用和拉动作用，尽可能的为保险营销人员提供帮助，实现个人保险专业的稳步健康发展，同时，该行还通过一系列的行情教育，使全行员工深刻认识到，随着利率市场化的逐步推进，商业银行存贷款利差将逐步缩小，商业银行靠利差获取利润的空间会越来越小，要转换效益增长点，拓展利润空间，只有先行一步，大力发展个人保险等业务，形成业务的核心品牌。
成立保险业务领导小组，统一制定营销方案，并及时将任务分解落实，要求各支行进一步将压力转化为动力，全力冲刺，确保个人保险业务超常规发展。个人金融业务部门根据各支行所处的地理环境、优质客户分布等情况，第一时间将全行的总目标分解为各二级支行的子目标，进一步细化到季度、月、日，并和各二级支行及专职负责全行保险业务推动的客户经理签定了绩效考核责任书，对各支行完成任务情况实施日监测、周分析、旬通报、月考核、季兑现。二级支行认领任务以后，根据不同的人员岗位对目标任务数进行再次分解和落实，签定目标责任书，并将营销业绩与绩效挂钩，由各支行督促有关人员按照市分行的整体要求完成序时目标任务。目标管理法的实行，不但极大地启发和调动了员工的营销主动性、积极性、创造性，而且有力地提升了网均产能和总量的持续扩张，银保市场份额也不断增加，各支行保险业务的业绩也呈快速增长的态势，银保业务呈现了良好的发展态势。
二、加强业务培训，提高营销技能
兼业保险业务专业性强，营销技巧要求高，营销策略复杂、对人才素质的要求也更高。为此，该行将人才培养和队伍建设作为一项关系银行保险业务长远发展的大事来抓，加大对营销人员保险基础知识和营销技能的培训。该行制定了详细的培训计划，采取市分行统一培训和各支行分散培训相结合的形式，除安排保险公司和市分行相关部门联合采取讲授法、案例分析法、实习实践法、角色扮演法等培训方式外，还积极尝试采用拓展训练法在内的“体悟式”培训方法等一些新的营销培训方法和措施，强化员工保险营销理念、方法和一些新的营销技巧，使员工及时掌握保险产品的特点，熟练运用营销技巧，并积极组织网点负责人和个人客户经理参加兼业保险资格证的学习与考试，先后有150多人次人获得了保险从业资格证书。
三、调动全员力量，加强团队协作
该行在银行保险业务营销的实践中深深体会到，无论是保险公司的直销部门,还是保险公司,保险经纪公司,必须扭转目前保险靠个人单打独斗的营销模式,要将一个公司的业务资源、技术资源、性格特征作充分的整合，形成一个分工协作优良的团队，获取1+1>2的协作合力，银行保险业务的营销也不例外。二级分行要做大做强寿险业务营销工作，提升二级支行的网均产能和人均利润水平，提高寿险业务对全行中间业务的收入占比和对全行经营利润的贡献，仅仅依靠部分网点和少数营销明星的能力是无法达到预期效果的，因为个人英雄式的业务营销模式中，对个人状况的依赖程度太高，而每个人素质与能力有着巨大的不同。银保业务拓展要建立在模式上而不能简单地建立在人的基础上，要对成功的营销经验和做法全面推广。为了充分调动全员营销积极性，该行及时制定了《白银分行计价产品营销和业绩评价处理流程》，在全辖所有部门和营业网点进行严格推行，随着流程的深入实施，作用得到了充分发挥，调动了各层次营销人员的积极性，团队协作的营销机制已悄然形成。计价产品营销和业绩评价处理流程的推广和有效实施，规范了二级支行的利益分配机制，二级支行营销平台的作用凸现，一线员工营销保险等理财产品的激情得到有效的释放。思想认识的统一，绩效考核的导向，从观念和机制上奠定了保险业务快速发展的基础。
四、加强业务推动，实现整体推进
根据市场经营环境，积极引导各支行找准区域切入点，细分保险市场，锁定目标客户群体，深度拓展市场空间。全行二十七个二级支行经营环境迥异，面对的寿险营销客户群体差异性较大，该行及时寻找对策，研究保险思路，制定了“整体推进，重点突破；抓两头，促中间；典型示范，分层推动”的整体推动方案。积极尝试推行项目经理负责制，配备一名在保险上有实战营销经验的副经理级客户经理负责此项工作，具体协调各支行、客户经理之间的关系，具体对全行二级支行进行业务营销指导的同时，统一组织人员培训、信息搜集和反馈等工作，使营销和管理各层次的步调保持高度一致。从近一年的实施效果看，作用比较明显。城区支行以厂矿客户为重点目标客户，同时面对县区支行寿险产品营销滞后的不利局面，重点对各县区支行进行强力推动，引导县区支行进一步细分保险目标市场，根据县域经济的特点，重点对农村客户群体予以关注，也收到了较好的效果。
五、密切银保合作，稳定协作关系
认识一致，经常沟通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基础。在业务营销推动工作中，该行已经建立了二个层次的合作关系，即市分行与市保险公司的协调与合作，支行、网点与县区支公司的协调与合作。由此明确了两级单位、相关部门和客户经理各自的工作职责及目标任务，自开展银保合作以来，该行领导与当地寿险公司领导坚持进行定期互访，分析银保合作的现状和存在的问题，及时协调解决，以沟通促进合作关系的日益密切；业务部门更是密切合作，共同制定保险业务营销计划和季度推动方案，组织开展保险业务培训及全行保险主题营销日活动；保险公司方面加大对银行出单客户的跟踪访问和服务，银行方面加大对客户营销的力度，从而形成了上下联动、左右互动，齐心协力营销保险的良好局面。同时，利用保险公司的客户资源，有效延伸销售网络，通过银行卡实现在客户资源、营销渠道等方面的资源共享和交叉营销。在保险合作过程中，还积极开展个人保单质押贷款业务的探索，拓展更深层次的银保合作领域，深化双方合作的深度和广度。
六、建立客户数据库
通过对那些购买过其他公司产品和已经够买过本公司产品的客户实施跟踪销售，用电话营销为敲门砖，当面拜访为试金石，最后在银行点石成金。
充分利用直投广告，尽量选择那些针对政府机构、社会名流的杂志为载体，此类杂志多为DM杂志，具有其独自的客户资源和成熟网络，并且是点对点的发送，宣传的效果好。
银行调研报告范文第3篇
（一）国家现行政策导致银行趋利性在保障房领域凸显。一是整体信贷额度非常紧张。随着银根收紧，信贷投放、存款准备金、以及动态差额存款准备金率的实施，各个商业银行的流动性资金紧缺，可用于投资的资金不足，银行在用于投资的资金不足，银行在可投资的资金选择上，趋利性必然使商业利益考虑会多投放一些高收益的贷款项目。二是地方政府资本金难以足额支付保障房建设。财政收入较好的发达地区尚勉强支撑其保障房建设，而欠发达地区地方政府难以支撑保障房建设。
（二）国家对于保障房还款机制的优惠政策，补贴制度不明朗。一是低收益、长回收周期导致银行不愿涉足。银行投入到保障房建设的贷款还款周期长、收益率低，甚至租金难以覆盖收益。二是还款来源不确定。还款来源是政府还款、开发商垫资还是租用保障房的人群以租金长期还款的制度不确定。三是政府、银行和开发商之间没有达成一致的利益链条。作为利益甚微的保障房领域，政府有多大的补贴，多少优惠措施，开发商和银行之间有多少利益可图均不明朗。这些政府和制度的缺失导致银行和开发商对前景不明朗、利益不明确，不敢贸然进入保障房建设领域。
（三）贷款资金风险难以控制，管理难度大。一是出现风险后，抵押物的处置权不明。投入保障房的资金，租金回收漫长，且银行无法拿到房屋产权，缺乏合乎规则的抵押物。二是只有当地政府控制的有巨资背景的央企，才能得到地方政府的青睐，而垄断的竞争容易滋生腐败，增加社会不稳定因素。三是还贷保障成为商业银行最为关注的问题。公租房不能出售且租赁价格控制得较低，还贷现金比较有限且收回本息时间较长。此外，经适房和限价房虽然可以出售，在资金回流上风险小一些，但土地大多来自政府划拨或限制性用途，因此盈利性受到严重限制。
二、对推动银行资金保障房建设领域的政策建议
（一）确立优惠的政策指导方针，以引导银行将信贷资金投入到保障房建设领域。一是探讨研究将保障房贷款单独计算、专户管理、单独核算，不受差额存款准备金率的制约，以此鼓励银行增加保障房贷款。二是建议出台优惠政策，用以定向做地方平台的资本金以支持保障房建设。
（二）加快制定相关优惠政策、补贴制度。一是给予银行及开发商相关优惠，将普通商品房开发贷款业务与保障房开发贷款业务结合起来，确保银行和开发商有利可图。二是政策性银行充分发挥其作用，在保障房建设中加大信贷支持力度。三是政府可对银行提供有法律效力的担保合同，确保贷款的还款来源，通过相关的财政配套政策进行担保，将“定心丸”给予银行，撬动银行的这些“逐利”的资金。
银行调研报告范文第4篇
一、各级领导重视、组织推动有力。通过经常性地组织员工学行《服务工作规则》、省分行《服务工作实施细则》等有关文件，进一步明确服务兴行的意义，增强服务兴行的意识，提高服务技能和水平，爱行敬业、服务兴行已逐步被全体员工所认同，激发了员工的主人翁责任感，全行的服务工作切实做到了有机构、有人员、有部署、有安排、有检查、有奖罚。
二、基础教育扎实，服务意识有所增强。通过制定办法措施来约束员工行为的同时，还注重抓了员工的思想教育和规范化服务训练，如支行**所为了进一步提高一线员工的整体素质，利用业余时间组织了为期一周的新业务、新知识、新技术培训，提高了大家的服务技能，在××所组织的重点客户调查中，回答“您对本所的各项服务评价如何“这一问题时，90％的客户对该所的“服务态度．服务设施“从“良好、好、一般、差“四项中选择了“好”，10％选择了良好。在回答“与其他银行相比，工商银行好在哪里“时，客户的意见可归纳为一是服务态度好，网点环境好，二是员工素质较高，三是汇款方便快捷。其他网点的员工服务质量也都给客户留下深刻的影响，工行服务态度好已逐渐被社会各界认同。
三、设施建设齐全，服务环境优美。××支行经过近几年的不懈努力，基础设施、服务环境得到了极大的改观，所有网点都给客户以宽敞、舒适、清新、优美的感觉。给客户创造了一个良好的经营环境，以“宾至如归”之感。
四、规章制度健全，奖罚措施有力。我行针对在优质文明服务中存在的问题和薄弱环节，建立健全了各项规章制度制度，做到了制度上墙、便民设施齐全，配备了意见簿、员工挂牌服务自觉接受客户监督，为推动××支行优质文明服务工作起到了积极的作用，也向社会展现了××工行优质服务的风彩。
在调研过程中，客户对本行的服务工作也提出了很多中肯的意见，如客户在回答“本行服务工作目前存在哪些问题时，意见可分为五种：
一是网点过少，且功能不齐全，服务品种单一。即使是××最大的储蓄所――工行××所，也没有柜员机，与他行网点在门面上就已逊一筹。乡镇网点的撤销使单位和个人的结算业务感到不便，与之相配套的网上银行等远程金融工具的使用在××这样的较落后地区推广也不是一时之事。
二是等候时间过长，特别是处于繁华地带的网点，存取款的速度较慢。影响存取款的速度的原因一是客观因素，即人员素质问题。但主观因素也不可忽视，系统在制度上实现事权分离的同时，一笔业务2人办3人办也是客户不能理解而抱怨的原由之一。
三是所与所之间的服务水平不一致，有的柜员服务态度时好时坏。
四是有些业务上的规定与他行相比略显繁琐，客户在比较之下认为我行“过于死板“，如个人金融业务中的挂失到期支取天数按规定是7天以后，随着实名制的为广为人知，办理挂失客户认为，开户时已拿身份证，证明了身份，密码挂失后，七天才能支取的规定不甚合理，应该更改。据网上报道，建行吉林市分行已率先对实名制帐户密码挂失制度进行修改。只要储户本人持身份证办理密码挂失，可以当天支取。而我行只对灵通卡密码有此类似规定。
银行调研报告范文第5篇
一、当前信贷内控潜在的主要风险
1、信贷管理认识不够
一是信贷管理认识不够，认为企业能够正常生产按时还息就是好贷款，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理，信用到期即为企业办理续贷或再增加授信额度。同时认为贷款只要企业能按时归还就行，用什么来还并不重要。但实际上很多企业贷款到期，不是用销售收入和利润来归还贷款，而是东借西凑归还贷款。二是只注重企业能够按时还本付息，不注重贷款资金的实际用途，对贷款资金流向监管不够，企业把流贷用作固贷或挪作他用现象普遍存在
2、贷前管理不到位
避免信贷风险，贷前管理十分重要，但实际情况，农村合作银行贷前管理不到位。比如：目前贷款调查，按制度规定是要求双人调查，但大部分信贷网点均只有一个信贷人员，要落实双人调查，其实是不可能的，这就增加了信贷风险。
3、薪酬制度改革增加信贷风险
薪酬制度改革后，客户经理的工资可以概括为多做业务，多放贷款，多做中间业务，多拿工资，而工资基本上是当年兑现，而原有的贷款赔偿制度有一定的滞后性，这样容易使客户经理产生重开拓轻制度、重开拓轻管理的思想，使得贷款质量不高，极易产生风险。
4、信贷第一责任人不明确
要防范信贷风险，明确信贷第一责任人十分重要，只有明确了信贷第一责任人，才会对信贷承担责任，加强信贷管理，减少和避免信贷风险。目前农村合作银行的实际情况是客户经理、副行长、行长、信贷管理部、贷审会之间的责职分工虽然明确，但实行多头管理，反面造成信贷信息不对称，第一责任人不明确，容易产生信贷风险。
二、解决信贷管理存在问题的对策与建议
1、转变思想观念，树立全程监控风险的理念
信贷管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立全程监控风险的理念，克服‘重放轻收，重放轻管”，将信贷管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以加强信贷管理推动业务的稳健发展。
2、配足人员，加强贷前管理
为避免信贷风险，必须加强贷前管理。在全面落实贷前管理制度的情况下，要配足人员，贷款调查必须按制度规定实行双人调查，切不要为了节省人员，让一人去做贷款调查，这实际是捡了芝麻丢了西瓜，得不偿失，无形中增加了信贷风险。
3、薪酬制度改革要与防范信贷风险相结合
薪酬制度改革后，客户经理的工资可以概括为多做业务，多放贷款，多做中间业务，多拿工资，使得客户经理重开拓轻管理，造成贷款质量不高，极易产生风险。所以，薪酬制度改革要与防范信贷风险相结合，在注重信贷绩效考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，对信贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要从严问责。要及时识别和弥补信贷潜在的风险，把力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为信贷管理的核心目标和根本。
4、明确信贷第一责任人
为彻底防范信贷风险，要在客户经理、副行长、行长、信贷管理部、贷审会之间的责职分工清楚的基础上，明确单笔信贷的第一责任人，让第一责任人切实负起该笔信贷的责任。只有这样，才能保证该笔信贷的安全，起到防范信贷风险的作用。
5、加强信贷管理，增强风险防范意识
对信贷做到精细化管理，实行全过程、全方位的管理。客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。客户经理在做好贷前管理的同时要加强贷后管理，要积极、主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。根据不同的担保方式，定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性，对保证人资信主财务的变动情况，以及借款企业所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势，作出经营预测分析，做到精细化管理，增强风险防范意识，确保银行资产质量。
银行调研报告范文第6篇
一、当前城镇化发展中存在的问题
（一）对市场机制的作用判断过高。
在推进城镇化进程中，地方政府处于主导地位，需要加强公益性基础设施和公共设施的投入，而有的地方财政偏紧，特别是经济欠发达地区政府财政较为困难，根本没有资金投入到基础设施建设中，往往寄希望于市场机制推进城镇化建设，而没有意识到这一过程需要政府对社会各部门进行统筹调动，用计划指导的手段构建良好的转化机制。
（二）金融支持的政策环境不佳。
目前，部分城镇特别是欠发达城镇，多为吃饭财政，其被动局面短期内难以根本改变，对基础设施的资金投入严重短缺，亟需金融部门的信贷支持。但根据现有法律法规，银行机构不能对政府部门贷款，加之当前宏观调控，房地产行业被列入“慎入”行业，信贷支持明显减弱。另外，农村信用社受不得向公共基础设施提供贷款的限制，从而制约了对小城镇公共基础设施的信贷支持，致使部分小城镇基础设施及环保设施不完善、不配套，影响小城镇的整体和谐推进速度。
（三）农村资金外流日益严重。
由于国有商业银行大量收缩面向农村的机构网点和业务，设在县及县级以下的网点大多只有组织存款的任务而没有贷款权，其吸收的大量农村闲置资金被层层上存，相当数量的农村资金被非农化，农村可用资金日益减少，难以满足城镇化发展的资金需求。
（四）银行资金流入的渠道受阻。一是收紧了固定资产投资项目贷款资金。近年来
，中央强化了宏观紧缩政策，先后出台了暂停土地审批、清理开发区、暂停固定资产投资项目审批并清理在建项目等措施，银行收紧了对县域社会经济的信贷支持力度。二是严格新增贷款审批。为落实国务院宏观调控政策，各商业银行强化了新增贷款的审批手续，使城镇化建设速度明显放缓。
二、银行业支持城镇化加快发展的建议
推进城镇化发展，是一项系统工程，需要社会各方面共同努力，建立一种彼此间相互合作、相互竞争、相互促进的互惠互利关系，共同加快推进我国的城镇化发展。
（一）树立科学的发展观，实现经济金融良性互动运行。
应用科学的发展观指导经济金融工作，不断增强经济金融核心竞争力，进而正确处理好当前和长远的关系，正确处理好深化改革和防范风险关系，正确处理好金融发展和支持经济可持续发展的关系，把国家宏观调控目标、县域经济金融和社会发展实际有机地结合起来，更好地发挥经济金融的互动促进效能。
（二）加强对城镇化的政策指导和协调。
在推进城镇化进程中，政府部门应研究制定具体的实施方案，加强对各部门的政策指导和协调，促使各部门从大局出发，高度重视，精心组织，加大工作力度，通力协作，各司其职，推进我国城镇化积极稳妥地向前发展。
（三）加大对城镇化建设的信贷投入。
银行业应密切关注并积极参与城镇化建设，加强与地方政府部门的联系，积极寻找新的利润增长点，通过运作一些有长远收益的公益性项目和城乡建设项目，特别是一些劳动密集型的项目，在支持地方社会经济发展的同时促进自身效益的提高。同时，应加大监管力度，保证信贷资金运作的安全性。
银行调研报告范文第7篇
铁路资金结算所下设的结算室，其主要职责是办理内部单位账户间的往来资金结算，通过在工行、建行、中行和农行四大银行开设的银行账户集中办理内部账户与对外银行账户间经济业务往来的实划资金，保证运输生产、铁路建设、职工生活等各项资金的需求。本文反思了银行账户目前存在的问题，并提出了对结算所银行账户管理中可以整改问题的对策及建议。
【关键词】
铁路资金结算所；银行账户；问题；对策
1 银行账户目前存在的问题的反思
经调查研究，银行账户目前存在的问题有如下几点：
1.1 基本存款账户的使用情况差强人意
因铁路资金结算所本级机构迁址等因素，重新开立铁路资金结算所基本账户会存在许多障碍，具体情况如下：
根据《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令[2003]第5号）的规定，只有企业法人与非法人企业可以申请开立一个基本存款账户，开立时应向银行出具营业执照等开户所需资料。铁路资金结算所作为内部附属机构，既无企业法人营业执照，也无非法人企业营业执照，只能以其主办单位的企业法人营业执照、机构代码证、税务登记证等相关资料在银行申请开户，但主办单位如在银行已经开立过基本账户，证件已使用，不能再以此资料开立基本账户。
在2006年以前全路各结算所只根据铁道部资金中心的批文以及所属路局或公司的相关证明文件号在银行开立了基本账户，目前全路各结算所均无营业执照。若为铁路资金结算所办理非法人企业营业执照，无法提报其经营范围，因为附属机构的营业范围不应超出主办单位法人所允许的经营范围，而主办单位的营业执照里的经营范围并无资金结算内容。即使到工商局办理了非法人企业营业执照，按规定也有涉及缴纳数目不小的营业税与所得税之嫌，而目前实现的净利息收入全部上缴主办单位，可抵减公司的财务费用，无须考虑纳税事项。所以铁路资金结算所以非法人企业名义开立基本账户的条件既不具备也不可行。
基于上述两种情况，铁路资金结算所只能在迁址后当地的银行以专用账户或一般账户性质开立。铁路资金结算所原址的基本账户永久保留，因地域跨度，基本账户的使用情况基本属于静止状态，而在迁址后当地的银行开立的专用账户或一般账户真正发挥着基本账户的功能。
中国人民银行在《人民币银行结算账户管理办法》中规定“单位设立的独立核算附属机构”可以开立基本存款账户。但是，对单位设立的独立核算的附属机构申请开户时应出具什么层次的证明资料，《人民币账户管理办法实施细则》中没有明确的规定。当不具备法人资格的铁路资金结算所这种特殊附属机构要求开立基本账户时，作为各级商业银行即使想追求存款增加额，扩大存款市场占有率，也只能无奈地要求结算所也必须提供开立基本户的各种常规资料（如出具营业执照正本、税务登记证明、机构代码证等），最终导致铁路资金结算所在目前人民银行现有的账户管理模式下所开银行账户的实际使用与规定范围有所背离。虽有所背离，但因诸多因素，暂也无法更改。
1.2 结算所银行账户在银行的人民币银行结算账户管理系统中的信息不完整或未及时更新
人民银行政策变化对铁路部门的影响情况。
2003年中国人民银行为了加强账户管理，整治不合规账户，了新的《人民币银行结算账户管理办法》，该办法相比1994年的《银行账户管理办法》是一个重大的改革，标志着人民银行对单位结算账户管理发生了观念上的转变，作为办法的配套性措施，2005年人民银行出台了人民币银行结算账户管理办法实施细则，2006年进一步颁布了关于规范人民币银行结算账户管理有关问题的通知，同时以这三个办法作为指导原则，建立了人民币银行“结算账户管理系统”，随后进行了不断优化。对铁路资金结算所造成的影响主要有两方面：
一是由于各铁路局结算所的基本账户均系在2005年前开立的，人民银行以2005年为界，以前开立的账户继续保留使用，以后开立的严格按新规定办理，若现有铁路部门再新成立结算所开立基本账户的可能性就十分渺茫了。
二是目前虽然银行机构已经对“结算账户管理系统”优化到二期，但银行机构最初在2005年以批量方式向“账户管理系统”录入结算账户信息时，要对以前数量巨大的存量账户进行初始补录，不仅要查找资料，而且是手工录入，所以当遇到原始资料有缺失或无法省略的必录项目等不完整情况时，银行部门存在随意输入的成份，致使出现了“账户管理系统”的结算账户信息与客户实际情况不相符的现象。
铁路资金结算所在人民银行的人民币银行结算账户管理系统与各协作开户银行自身的账户信息系统中所列示的工商营业执照、组织机构代码、国税地税登记证号、法定代表人或负责人姓名及证件号码、存款人上级法人或主管单位名称及开户许可证等诸多信息，要么与基本户信息一致，要么与实际状况不符，要么信息空缺。
2 对结算所银行账户管理中可以整改问题的对策及建议
2.1 据实及时变更或完善结算所银行账户的信息
2.1.1 对铁路资金结算所银行账户信息缺失或与实际不相符的现象，应与各开户银行沟通协商，据实能变更的办理变更（其他辅助信息——如联系人等在做变更时也应据实同时变更），能完善的要完善，如果结算所与开户银行不能解决的，由开户银行负责的，要求开户银行逐级向上级反映，规定答复的时间进度表；需由结算所向银行提供的，结算所向相关部门提供申请，请求协助配合办理，最终实现结算所银行账户所反应出的账户属性中各个要素真实、完整、有效、一致。
2.1.2 通过各开户银行向人民银行逐级反映，建议银行账户信息数据库应实现资源共享、自动比对、自动更新功能，人民银行的账户管理系统与各开户银行的账户前台管理系统信息应一致，有自动对应校正关系，如当存款人上级法人或主管单位相关信息变更后，使用或涵盖其信息的下级单位的账户信息里该部分内容应自动更新（最少应在账户年检时自动更新一次），因为一般开户单位不会因为上级单位的法定代表人或单位负责人等信息变更而主动去银行办理变更账户信息手续，导致账户信息相关要素失真问题。
另外，银行应借鉴与公安系统联网可核查身份证的真实性、有效性的功能，再实现账户管理系统与工商、税务、质量技术监督等有关管理部门互联共享，可以自动甄别账户申报、年检资料有效性，加强部门合作，进一步促进账户管理水平的提高。
2.2 为了符合规范的银行账户年检要求，建议为结算所及所辖结算室办理组织机构代码证。
银行调研报告范文第8篇
一、坚持解放思想，抓住发展机遇，把__农商行做大做强。
实践充分说明，思想解放程度，决定科学发展水平。近几年来，我行在深入学习、贯彻落实科学发展观的过程中，把解放思想放在头等重要的位置，对照形势找差距，对照先进找不足，不断增强全行员工的危机感、责任感和使命感，抓住组建__农商行的大好机遇，努力加快业务发展，取得了显著成效。截止去年末，我行各项存款余额达36.6亿元，比上年增长21%，占全县金融机构存款总量的35.32 %；各项贷款总额达25.8亿元，比上年增长24.1%，占全县金融机构贷款总额的41.61%，为支持__经济社会的发展作出了应有的贡献。截止今年2月末，我行各项存款余额达46.16亿元，比年初净增9.59亿元，增幅26.2％，比省联社下达的全年任务超2.16亿元，超4.9％；其中：储蓄存款余额达36.94亿元，比年初净增5.5亿元，增幅达17.6%，其中：定期储蓄存款净增3.15亿元，占各项存款净增额的32.85％，占储蓄存款净增额的57.27％。今后，我们要进一步解放思想，抢抓发展机遇，加快发展速度。当前，国际金融危机对我们的经济金融工作带来了严峻挑战，但同时也带来了前所未有的发展机遇。机遇无处不有，无时不在，但机遇稍纵即逝，我们必须从国内外经济形势的变化中，从中央、国务院及各级党委、政府一系列扩大内需的经济决策中，发现机遇、捕捉机遇、抢抓机遇，不失时机地加快发展速度。在增强资金实力、增加有效投入、培养潜力客户、开展跨区经营、拓展发展空间、扩大自身积累、实现上市目标等方面取得重大突破，从而为__经济社会发展筹集更多的资金，建立“好中求快、更好更快”的发展平台，把__农商行的实力做大做强、牌子做亮做响。
二、坚持实事求是，切实加大有效投入，努力为“三农”经济和中小企业提供优质、高效的金融服务。
在金融工作中，坚持实事求是，一切从实际出发，是贯彻落实科学发展观的精髓。在新的经济金融形势下，__农商行如何支持全县经济“保增长、促发展”，最重要的就是要从__是农业大县、又地处沿海的实际出发，按照今年中央1号文件的要求，把握信贷运行的方向，突出抓好支持“三农”的工作。要树立大农业的观念，紧跟全县“以工业化致富农民、城市化带动农村、产业化提升农业”的定位，找准着力点和切入点，发扬创新精神，改进支农服务，提高服务的广度和深度。一是进一步简化手续，放宽额度，切实办好农户小额信用贷款和农户联保贷款，积极推行“速贷通”，解决广大农民生产生活资金需要，发展生产经营，实现增产增收。积极支持农村党员创业致富，培养农村地区致富和诚信的带头人。支持农民工就业和返乡创业，支持有条件的地方流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，重点支持种养大户、农民专业合作社发展规模化生产经营。二是结合我县经济发展实际，延伸支农服务，大力支持专业化、规模化、产业化、市场化的农业生产经营，特别是发挥好农商行的优势，从龙头企业、流通领域和农户等环节入手，支持发展我县现有资源比较优势的中药材、蒜苔、棉花、蚕茧等特色经济和优势产业，积极支持高效农业，促进农业产业结构和农村经济结构的调整。同时进一步拓展林权抵押贷款，推动林权制度改革。三是落实统筹城乡发展的要求，积极支持农村基础设施和环境建设、小城镇建设，发展农村教育、医疗卫生等公用事业。并拓展消费信贷，支持农民购建房和购买耐用消费品等，拉动农村市场需求，促进经济增长。四是创新担保抵押方式，灵活授信，进一步支持中小企业和民营经济发展，促进城乡产业融合，扩大县域经济实力，提高吸纳就业能力，为农村劳动力转移和土地流转创造条件。五是创新业务品种和服务方式，提高支农服务效率。加强科技信息建设，加大信贷、结算等新业务、新品种的开发和运用，增强服务功能，拓宽服务领域，提高支农服务针对性和实效性。开发“圆鼎卡”的服务功能，促进银行卡在农村地区的发行和使用，积极把“圆鼎卡”业务与农户小额信用贷款、联保贷款及“惠农一折通”业务结合起来，使农民用一张卡就可办理存款、贷款、接受国家补贴资金以及理财等业务。