反洗钱调研报告

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反洗钱调研报告范文第1篇

存在问题

1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。

3、邮储银行存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，市、县上级部门虽制订了相关审批办法，但我们科技手段相对落后，对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场，而上级相关人员无法现场审核交易的真实性，只得放任自流，致使审批监督流于形式。

4、虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。

5、未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和年度考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于邮储银行机构人力资源不足，农村网点人员配备不齐，而营业员面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性。因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，我们营业员对开户资料的重要性认识不够，对开户有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。

6、反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，我们邮储银行与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说，是一个望尘莫及的事。

对策建议

1、加强制度建设，完善反洗钱工作体系。建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。

2、加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用我们邮储银行自身的网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。

3、加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为。邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

反洗钱调研报告范文第2篇

如今我依然是个兵，在平凡岗位上履行着基层央行的职责。

记得刚进入人民银行的头两年，我在保卫股值班，和外界接触少，只听说某某县工商银行撤了，某某县建设银行降格了，某某地方的农业银行基层营业所不存在了……仿佛银行的地位一落千丈。那个时候我想，我所处的山区小县城人口不到18万，工、农、建、农发、信用社、保险公司这些金融机构一应俱全，走不到三五步就是一个储蓄所、营业厅，全县财政收入多年来都没有突破3000万元。街上的银行真的比米店还多，当时对深层次的问题既看不清也想不到，心想，这恐怕就是深化金融体制改革的重要原因之一吧。

2000年，组织上看我喜欢写点文章，且时不时能在报刊上露个面，就调我到金融监管股工作。看过金融监管实务手册，学习过有关文件和法律知识后，这时我才知道，深化国有商业银行改革是势在必行的路子。“收拢五指，集约经营，优化网点布局”就必须提高银行经营效益，精减冗员，撤并一些效益不高甚至多年亏损的基层机构也是情理之中的事。因为只有这样银行才有出路，如果继续盲目铺摊子，设网点，在看似发展中必将走向衰败。直到此时，我才真正理解了银行职工的怨声、骂声、汗水乃至泪水。但身边的金融职工也经受住了优化组合、提前内退、下岗培训等诸多考验。

由于经常到各个金融机构进行调研和现场检查，发现以前时常埋怨不断的人，现在变得埋头苦干起来，以前自以为逍遥自在的，现在也充满了危机感。金融改革带给人们以压力，也焕发出前所未有的动力。辖内金融系统忙于“充电”的人多了起来，学知识、学业务、学微机、学法律，只争朝夕的好学风又回来了。优化组合、竞争上岗给一线职工注入了朝气和锐气，好学上进、敢于追求、勇于创新成了金融员工的自觉行动。在这样的氛围中，我也深受感染。工作中，除了完成例行的监管报告外，我还撰写了大量的金融调研报告，有的还被上级机关全文转发。

就在监管工作顺手的时候，2002年10月组织上又一次调整我到支行办公室从事文秘工作。起草公文、上传下达、金融宣传忙得团团转。所幸的是忙而没乱，忙中有乐。当自己撰写的总结报告被行领导肯定时，当撰写的宣传稿件发表时，一种忙有收获苦中有乐的欣慰感让我继续在路上不断地拼搏向前。在学习中，我加深了对金融是现代经济核心的理解；在学习中，我加深了对中央银行履行新职能的认识；在学习中，我知晓了中央银行身处宏观调控的风口浪尖……身为央行普通一兵的光荣感、自豪感油然而生。

2004年组织上把我从县支行调到中心支行办公室从事信息调研和金融宣传工作。在单位领导的重视和同志们的共同努力下，全行的信息调研和金融宣传工作实现了年年都有新进步的奋斗目标。工作岗位的不断变换，使我有机会了解到人民银行不同工作岗位的性质和难易程度，增强了搞好工作配合中心工作的大局意识，也增加了在工作中锻炼学习和提高的机会。

一个单位一个岗位干一辈子的时代一去不复返了。联系到自己10年来的经历，我觉得人民银行的改革在逐步深化，金融宏观调控对社会生活的影响力也在不断加强，征信、反洗钱等新业务新职能使我们的工作责任和任务加重，对人民银行干部职工也提出了新的更高的要求。

反洗钱调研报告范文第3篇

6月21日下午,中国人民银行网站正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》(简称《办法》)全文。办法规定未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。该《办法》自2010年9月1日起施行。

自此,“野蛮生长”了十余年的第三方支付行业,被央行正式纳入监管范围。相关企业在做出原则性地欢迎表示后,他们大多不肯公开多说――眼下的不确定性,似乎来得更紧迫。

《办法》规定,从事支付业务的相关机构必须在一年内申请取得《支付业务许可证》。其中,全国性公司注册资本最低为1亿元,省和直辖市范围内经营的最少需要300万元。因此,在竞争中处于劣势的企业面临淘汰,然而,全国300多家支付公司有一半达不到要求。

易观国际高级分析师曹飞接受《新经济导刊》专访时指出,《办法》出台有助于第三方支付行业的规范和长远发展,对第三方在线支付公司而言,“牌照”的门槛并不算高,底线门槛仅是报批的条件,牌照发放的时间和数量仍待央行具体政策。市场主要的第三方在线支付公司达到该门槛均没有太大难度。另外,准入门槛中当关注申请企业连续两年盈利的要求。

关于《办法》出台的后续影响,曹飞认为由于门槛设置并不算高,由此对现有市场的主要厂商影响并不会太大,有可能被监管淘汰的企业也主要是在市场竞争中处于劣势的小企业。并且,《办法》中仍有若干问题并未详细给出,例如外资企业的从业资格、以及支付公司在具体行业的从业范围和资质等等,《办法》的有效执行仍需后续出台相关细节的监管法规。

而对业界来说,最重要的意义莫过于法定地位的确立。曹飞表示,法定地位的明确,意味着央行肯定了在银行体系之外支付服务的市场价值,对于整个第三方支付产业未来的业务开展给予了明确的支持。

业界人士、易宝支付副总裁余晨同样表示:“最大的影响,就是行业中的不确定性终于得到法律明确。”他说,“这肯定是一个历史性的、里程碑一样的事件。”

争抢之辩

中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟,催使电子商务产业进入高速发展阶段,第三方支付业务随之快速发展。易观国际2009最新的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,中国第三方支付市场经过10年的发展,年度交易范围已经接近6000亿,成为中国金融支付系统中重要的组成部分。按照这种井喷趋势,两年内交易范围有望突破万亿。

然而,作为存在于银行支付结算系统之外的第三方支付行业,虽然其为客户提供了方便之门,但也涉及到资金安全等众多问题,如客户备付金的权益保障、预付卡发行和受理中的违规、反洗钱司题、支付服务相关的信息安全等,诸多乱象有待法律规范。在部分支付企业看来,央行新规出台,或有保护银行业利益之嫌。随着金融的日益脱媒化,商业银行一直在担忧第三方支付行业的异军突起,亦在有意“警示”第三方支付的风险。

“在商业银行看来,回归金融机构支付才是客户避免风险的选择,这暴露出银行利益争夺的意图。”数名支付企业人士认为。越来越多的客户使用第三方支付,令银行损失了商户回佣的收益。

据艾瑞咨询的调研报告,仅以2008年的数据来看,在使用网上银行完成支付缴费的用户中,有54,8~是通过第三方支付平台接入的,超过了直接登录网银进行在线支付的用户。

然而,易宝支付副总裁余晨并不认可第三方支付与银行是“此消彼长”,他将两者看作是上、下游,基础和渠道的关系。比如银行的信用卡业务,银行与支付企业合作,能弥补网点不足的缺点,有效拓展信用卡客户群:网银的客户,也能通过支付企业得到拓展。

曹飞更是认为,央行扼杀支付企业说没有根据“如果打击扼杀何必出管理办法,出台就是意味着从法律层面承认支付企业的地位。”他指出,央行关于非金融机构的管理办法规定,支付流程当中,有一部分是走银行的体系,(银行跨行交易);还有部分流程走在银行体系之外(就是商户和持卡人的环节),而商户和持卡人之外的空间,需要非金融机构的服务才能把效率和成本做到最优。所以,《管理办法》实际上是把银行之外的业务规范经营。

之前,电子支付属于没有法律规定许可,也没有法律规定禁止,完全市场化的方式存在的业务,说明是有业务需求;而近年来的增长幅度迅速,说明市场空间潜力巨大,当这个体系越做越大的时候,它的市场体系不被监管显然存在非常高的金融风险。这也是切合实际的出台管理办法的时机,毕竟涉及到中国的金融体系,所以有严格监管的需要。

“央行之所以表态不屑抢这块业务,是因为本身支付行业存在于银行体系之内,所有的第三方业务还是走银行,银行始终是从中获利的。所有货币都是从银行流出,然后从银行流入,银行还是要收这部分的佣金。出现银行支付业务之后,实际上是激化了电子支付市场,支付宝、网银等模式的出现,实际上在网上购物的额度大幅增长,但是网上消费激化之后,银行最终还是获益者。”曹飞如是说。

然而,关于争抢的议论一直没有停止。最近,超级网银即将上线的消息,引发人们对上述市场格局变动的猜测。2009年12月,央行正式启动第二代支付系统建设,该系统将实现网上银行跨行支付清算、支持新兴支付服务组织接入、跨境人民币结算等诸多功能。用户将可以通过任意一家接入二代系统的商业银行网银,将资金在各银行之间自由快捷地转入转出,真正实现资金自由流通,因而被称为“超级网银”。网上支付跨行清算系统,将可实现各商业银行网银系统的互联互通,为网上签约、跨行网银支付、跨行账户查询等提供基础设施支持。

民营第三方平台的优势主要是依靠积攒下来的客户资源,但是“民营队”在未来将受到银行业的网上银行、国家队“超级网银”的垄断威胁、电子商务平台本身的电子支付等多重夹击,竞争白热化的局面不可避免。是否又是一次国进民退?

第三方支付企业能否直接接入这一系统,目前尚无官方表态。曹飞则向本刊表示,在超级网银正式推出、业务范围被明确前,仍然无法界定超级网银与各家银行的关系,“需要等待明确业务范围、以及央行进一步监管细则,方能界定现有第三方支付机构的生存空间。”

曹飞认为,央行的电子支付体系在银行内外都有了梳理和布局,可以形象地将“超级网银”看成银行系统内电子支付体系的梳理,而银行外的电子支付体系则由《办法》的实行来落实和规范。而“超级网银”与各家银行现有网银体系的关系将决定“超级网银”对第三方在线支付市场的影响程度。

布局之势

众所周知,电子支付行业正是因

为其安全、快捷、方便的经营模式而大受网民青睐,然而《办法》出台之后,未来的运营模式会走向何方,更加受人关注。

近年来,支付宝、快钱、财富通、易宝、chinapay,从线上得到手机再到线下,第三方支付系统成为发展最为迅猛的互联网应用行业,而且霸主级厂商也已初露端倪。日前,该行业老大支付宝日交易额峰值达到12亿元,公司成立5年间,从最初11名员工发展到了上千名员工,注册消费者两亿,支撑支付宝的外部商户高达46万家。由此可见,其运营模式的优越性非同般。

曹飞认为,真正推动中国第三方支付市场发展的模式,是2004年开端呈现的信用中介模式,该模式由支付宝开创。在购物支付时,买家先付款到支付系统,支付系统通知卖家发货,买家收到货确认后,才把款打给卖家。这样的居中担保模式举解决了买卖双方之间存在的信任题目,也直接推动了淘宝和国内网购市场的发展。

然而,未来的发展模式会是什么样呢?曹飞向本刊描述说,在线支付,包括支付宝、易趣等大企业,在获得法律的地位之后,必定在市场内深耕细作。比如,可以做传统大型企业的在线资金流的业务,帮助提高效率,降低成本,因为有央行牌照,等同于银行的信誉,以后的业务更容易开拓。

具体到业务的方向上,未来的发展存在一定的差异性。央行只是规定了准入门槛,但是进入细分行业,肯定还会有细分资质。比如保监会也许会发小牌照,允许那些具有支付资质的企业进入保险行业,提供在线支付服务,如此就还会有细分的政策、资质出台。曹飞判断,越是占GDP比重越大的行业,以及国民经济密切的行业,它的资质要求更高,要求国有资本的比例会更高。这是整个中国金融体系的特征,趋于保守,首先它要保证更低的风险,更高的安全性,更强的可控性,如此,国企更具优势。

“这几年逐渐发现,一些国字号背景的企业逐渐地在支付市场加紧布局。进而,民营企业的选择,则更多的还是在消费者端,推广更多个人业务的支付服务。”