个人消费贷款范文精选

摘要：消费信贷是拉动我国需的一项重要货币政策。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域。消费信贷在2002年、2003-年达到高峰之后，出现了萎缩的态势。

关键词：个人消费贷款；国有商业银行；个人信用

文章编号：1003－4625(2007)01－0056－02

中图分类号：F832．33

文献标识码：A

消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策。开展个人消费信贷能扩大消费、推动区域经济发展，达到金融与民生双利的效用。1998年底消费贷款业务在全国推出，特别是1998、1999年人民银行先后《个人住房贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等政策后，发展速度不断加快，消费贷款在国内得到长足的发展，成为个人消费的一种重要资金来源。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域，消费信贷在2002年、2003年达到高峰，此后，个人消费信贷出现了萎缩的态势。个人消费贷款起步较晚、经济欠发达的周口市也不例外，数据显示，近年来周口市个人消费贷款余额持续下滑，且不良贷款率大幅升高。为了解掌握该市个人消费贷款的现状，剖析存在问题及形成原因，找出加快个人消费信贷发展的途径，我们针对周口市个案进行了调查。

一、周口市个人消费贷款特点

(一)余额在2002年达到顶峰，2002年以后逐步下滑。自1999年商业银行推出消费信贷业务以来，周口市各金融机构加强宣传，逐步增加信贷品种，先后开办了个人住房贷款、助学贷款、汽车贷款、个人住房装修贷款和个人大额耐用消费品贷款等，消费信贷品种较为齐全。消费信贷业务开展初期，业务发展迅速，个人消费贷款余额在2002年达到顶峰，此后便走人下坡。从下表可以看出，近5年来，个人消费贷款增幅在2002年后，出现了负增长，占各项贷款比重也在2002年后一路下滑。

个人消费贷款是五花八门的贷款业务中的一种，由于其利率较低，额度申请灵活，贷款期限较长，且可以满足个人的消费需求，引起了一些白领的关注。

个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。

小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。

贷款人条件

为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。

申请流程及所需材料

个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

个人消费贷款合同范本

贷款人（甲方）________

借款人（乙方）________

甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款（以下简称贷款），金额人民币（大写）________， （小写）________.

第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。

第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。

贷款人（甲方）________

借款人（乙方）________

甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款（以下简称贷款），金额人民币（大写）________， （小写）________.

第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。

第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。

第四条 贷款利率根据国家有关规定、确定为月息千分之________，利息从放贷之日起计算。如遇国家贷款调整，按规定执行，甲方不再另行通知乙方。

第五条 乙方的借款由甲方以转账形式划入甲方开立的存款账户，账号为________.

合同编号：_________

抵押人（甲方）_________

住所：_________

通讯地址：_________

电话：_________

开户金融机构及账号：_________

抵押权人（乙方）_________

住所：_________

日前，北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知，通知中提示辖内各银行业金融机构应密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。规范用途、合理确定金额和期限，原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内的个人综合消费贷款。

上述通知被看做是去年12月份银监会的《中国银监会办公厅关于个人消费贷款领域风险提示的通知》在北京的落地。中国经济网记者了解，银监会去年下发了通知，要求各地谨慎发放个人综合消费贷款。业内人士分析认为，通过消费贷款骗取贷款做其他投资的风险很大，如果任其发展不利于银行风控，因此不排除其他地区会跟进下发相关文件。

消费贷款“错配”

据悉，个人综合消费贷款，一般被称为消费贷，是银行向借款人发放的用于指定消费用途的担保贷款。用途包括房屋装修、购买汽车等各类大额耐用消费品、旅游、求学等个人生活消费。中国经济网记者了解，近年来，消费贷款成为各家银行争相推出的重点业务，不仅是五大国有银行，各股份制银行、城商行等都推出各自的消费贷产品。

消费贷并不意味着“随便贷”，它必须是“专款专用”，且不能用于购房和投资。所以，监管部门要求银行在发放消费贷款时，申请人要提供消费合同等证明材料。不过，消有媒体在走访中发现，虽然，消费贷不允许用于购房、投资等，但由于银行贷前审查不严、贷后监控不力，即使消费贷用于经营、投资等，银行也很难发现。在实际操作中，可谓“上有政策、下有对策”，不管是贷前、贷中还是贷后，都有办法规避监管。

报道称，假如是申请装修用的消费贷，按揭公司将会提供一条龙服务，全套的装修合同将由按揭公司准备。按揭公司会收取客户1.2%的费用，其中已经包含房产评估费用、办理装修合同的费用等。实际上，即使没有按揭公司帮助，在银行工作人员的“帮助”下，同样能够顺利申请消费贷。另外，除了假借装修之名向银行申请消费贷之外，购买家私电器等一样可以。一位业内人士透露，北京有接近一半的二套房贷款都跟消费贷沾边，部分中介会帮购房者将消费贷做成购房款。

北京银监局：严控消费贷用途上限100万

据中国经济网记者整理，北京银监局在的通知中对消费贷款的准入标准、贷款用途、金额和期限以及办理贷款客户的相关手续、凭证都有了严格的要求。

第一章总则

第一条为促进农村信用社个人消费信贷业务发展，强化内部管理，防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《XX省农村信用社信贷管理办法》等法律法规和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，制定本办法。

第二条农村信用社个人消费贷款是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。

第三条个人消费贷款业务必须坚持严格管理、规范操作、授权经营、注重效益、防范风险的原则。

第四条个人消费贷款业务实行授权管理和审贷岗位分离制度，省联社对各农村信用社开办个人消费贷款业务进行授权。贷款办理过程中，由不同岗位承担调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责，实行主责任人、经办责任人制度。

第二章贷款对象和条件

第五条个人消费贷款的借款人，必须是在辖内有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。

第六条申请个人消费贷款的借款人应具备以下条件：

摘要:近年来,我国个人消费贷款业务发展迅猛,但是一些风险问题正在商业银行中不断显现,对国家和银行的经济利益造成了损失。近期全球经济不稳定因素的增加,也对我国经济造成了一定影响,因此,商业银行应突出加强个人消费贷款的风险管理。本文分析了个人消费贷款的风险类型和起因,并提出商业银行防范个人消费贷款风险的措施与建议。

关键词:个人消费贷款;风险识别;风险管理

中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1672-3309(2009)10-0061-03

个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种,主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。近年来,随着居民收入水平的逐年提高,社会医疗、养老保险等制度的日益成熟,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。各商业银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。

但是,在个人消费贷款规模不断扩大的同时,其中的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。因此,面对当前形势,商业银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理,以便及时采取措施,防范风险。

一、个人消费贷款风险类型

个人消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险;按照各个主体的不同,可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。

(一)借款人信用风险

甲方：_________________________________________

联系电话：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方(特约商户)：_____________________________

联系电话：_____________________________________

地址：_________________________________________

为支持消费者购买耐用消费品，促进经济发展和市场的繁荣，双方本着平等互利的原则，根据《_________银行个人耐用消费品贷款管理办法》，经友好协商，就个人耐用消费品贷款业务进行合作的有关事宜，达成如下协议以资信守：

第一条 双方合作的原则

【文章摘要】

商业银行不断推出诸如个人综合授信、个人抵押消费贷款等新的业务品种满足人们日益增长的各类消费需求。但是由于我国个人信用制度的不健全以及人们信用意识的薄弱，以及随着商业银行个人消费贷款余额的不断增加，不良率也在攀升，风险也进一步暴露出来。因此对消费贷款风险管理的研究，具有急迫性和现实意义。本文从个人消费贷款风险的种类入手，详细阐述了风险的成因，并提出了消费贷款风险管理的措施。

【关键词】

消费贷款；风险管理

随着国民生活水平的提高和经济的持续发展，在个人消费信贷业务的品种不断丰富、业务规模的不断扩大的同时，业务中存在风险也逐步暴露出来，放任不管势必会阻碍了我国消费信贷的健康发展，因此认识风险种类和成因是防范风险的前提条件。

1 个人消费贷款风险的种类及成因

个人消费贷款风险主要表现为信用风险、利率风险和操作风险，本文从消费贷款的主体即借款人和贷款人两方面分析了风险种类及成因，更有利于加强商业银行对风险的识别和控制。

1.1 来自借款人的风险