个人投资理财论文范文精选

1个人投资理财相关知识

所谓投资理财是指通过合理安排资金进行储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等个人财务的合理规划，从而达到保值增值的目的，获得财务资产的合理增长，目前常用的几种个人投资理财方式主要以储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等为主。储蓄是个人将暂时用不到的货币结余交给银行或其他金融机构获得存款利息的一种投资活动，是我国银行业务的重要组成部分，主要包括定期、活期存款与外汇储蓄。债券是政府、金融机构、企业等为了向社会筹集资金所的一种金融契约，在限定时间内按照一定利息向用户支付本金与利息，是一种有效的债务凭证。相对而言，债券收益一般企业最大，政府最低，保障程度则与之相反，政府最可靠，最后则是企业。基金是为了某种目的而特地设立的转向资金，比如信托基金、公积金、退休基金、保险基金等。保险是指通过合同契约保险人与保险机构之间形成的财务赔偿关系。股票是股份制企业为了筹集资金所的股份证书，股东以此作为凭证获得收益的有价债券。理财产品是金融机构设计并的相关产品，将募集到的资金投入市场获得收益并回馈给用户利益，以保证理财收益与非理财收益产品为主。

2个人投资理财现状分析

个人投资理财即通俗的管理钱财，是个人根据自身经济条件、需求和资金使用情况、风险承受能力所选择的未来财务规划模式，在个人投资理财选择支持下获得理想的额外收益，从而完成财富的积累与个人资产的增长。近年来随着我国金融领域的不断进步革新以及个人财富的不断增长，我国个人投资理财领域也迎来了繁荣发展期，虽然个人投资理财模式备受关注，但是仍旧存在不少困扰着其继续发展的负面问题，尤其是传统理财观念与现行理财观念的冲突愈加明显，具体主要表现在以下几个方面。中国传统家庭生活模式影响着个人投资理财选择。我国自古以来提倡孝道文化，父母对子女的养育、子女对父母的奉养理念深入人心，理财领域生命周期理论中提到个人一生收支状况不同，要做到收入支出与生命周期相匹配必须有合理的财务投资规划。面对这种规划要求，我国根深蒂固的财务观念和传统家庭生活模式就直接制约了个人理财的发展，尤其是父母子女相互馈赠的局面严重影响了个人投资理财的选择与需求。西方文化中强调的理财观念是资产保值并维持生活水平的稳定，这与中国传统储蓄理财观念大不相同，在理财方面中国个人对财富保值增值的需求极为强烈，因而导致了个人理财领域的畸形发展。理财作为与储蓄不甚相同的一种投资观念，本身收益就伴有一定的金融风险，我国众多居民在个人理财方面盲目追求高收益但是却忽略了高风险，在应对投资风险方面也缺乏相应意识，因此一旦出现投资失利后往往是亡羊补牢而非未雨绸缪，这种风险意识上的缺失也严重影响了个人理财的理性选择。众所周知，理财投资可获得经济收益，同时分散金融风险，但是我国金融政策目前实行的是分业经营，即银行业、保险业与证券交易行业分开经营，对个人投资理财而言在选择方面增加了困难，不利于个人理财的发展。

3个人投资理财策略分析

当前我国个人投资理财领域产品众多，不同产品的投资风险与收益率都不同，投资者个人对于投资收益率的期望及风险承担能力也各不相同，因此做个人投资理财选择时要有科学的策略予以指导，从而获得收益与风险的平衡。我国个人投资理财原则与策略具体如下。

3.1个人投资理财原则我国个人进行投资理财时要遵循三大原则，分别是规避风险、量入为出与注重整体效益。任何金融投资都不同程度伴有金融风险，但是这种风险也意味着投资者将来可能获得的收益，因此个人投资理财要注意把握机遇与风险，在投资过程中要善于规避理财风险，做到未雨绸缪，从而在把握机遇的同时有效降低风险，获得满意的增值服务；量入为出原则是指个人注意自身经济条件与理财需求，合理规划个人财务，将安全保值的银行储蓄与带有金融风险的增值投资做合理规划，确保投资风险控制在个人承受能力范围内，尽可能减少损失提升收益；整体效益原则是指个人投资理财规划中要做好阶段性财务规划与整体性财务规划，确保所有投资都有意义，增值服务有保障，金融投资风险可控，从而实现股票、储蓄利息等的增值，保证个人投资收益。

3.2个人投资理财策略面对众多收益与风险各不相同的个人理财产品，在选择时要遵循三大指导原则，科学地做出选择决策，保证个人投资收益。首先要明确认知个人投资风险和预期收益之间的关系。所谓投资风险是指个人投资过程中可能损失的收益，投资收益是去除个人本金与损失后的净利润，面对投资风险与个人收益之间的正比关系，高风险高回报、低风险低回报是指导个人选择的重要因素。对于我国传统居民储蓄习惯而言，国库券与银行储蓄是风险和收益都最低的投资方式，与其他理财产品相比，安全低风险意味着投资收益低，因此个人投资理财时要针对个人经济条件、个人需求做出合理选择，明确股票、金融债券、银行理财产品的风险与收益，合理控制风险与增值服务。其次要注意个人投资理财资金的流动性与投资周期。所谓投资周期是指个人理财从资金投入到回收的全部时间，资金流动性决定了资金与现金之间的转换率。一般而言，资金周转速度越快，投资周期越短，资金流动性越强，反之则周期长，流动性比较慢，比如银行储蓄可随时取、变现速度快，但是收益偏低，与之相比，定期储蓄周期长但是收益高。像股票、债券、保险、理财产品等投资周期就偏长，一般很难按时拿回投资资金，但是相对收益就较高，承担的风险也大，因此个人投资理财方面要对自己的投资周期与资金周转速度有明确认知与需求，从而指导个人进行投资理财选择。最后是个人用于投资理财的金额大小不同，在选择投资理财时的门槛也不同，大额投资可选择理财产品方案多，小额投资产品则相对较少，要根据个人可用投资资金做出正确选择。

1前言

1.1个人理财定义

个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是“钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。

1.2研究背景、目的和意义

近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。

造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。

可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。

1.3研究思路和方法

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，2003年1.2%，2004年为3.9%，最新一期公布的2005年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。

来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？

2000年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。

【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议

面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。

要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。

一、年轻时期

【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，2003年1.2%，2004年为3.9%，最新一期公布的2005年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。

来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？

2000年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。

【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议

面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。

要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。

一、年轻时期

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

个人投资理财大纲

一、前言

二、投资技术与理论的演化

三、成功投资理财有四大要素

四、名人高见与绩效良好的投资配置前言一门值得终身学习的学问生涯规划强调的事业,感情生活及理财规划无非是为了实现快乐的人生.

最快乐的人通常都会追求三样人生目标,就是;个人的成长,归属(Affiliation)及人脉关系(Connection).

理财不是追求短期致富、更不是靠预测金融市场短期变化来创造财富.

成功的投资人、通常知识广博,善用与生俱有的好奇心、求知欲,洞嘱先机去创造财富本简报参考.墨基尔(B.G.Malkiel)漫步华尔街(ARandomWalkDomnWallStreet)

個人規劃投資理財分析論文開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數人會在適當的時候停止工作。退休之後您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養已足夠讓你生活，那麼可以把投資的目標放在財產的增長上。不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產不受損失已成為一項更重要的任務了。

現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對他們的關懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？

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投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待後來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

摘要:个人中长期投资理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

关键词：个人理财投资理财建议

0引言

“理财”一词，最早见诸于90年代初期的报端。此后随着我国股票债券市场的不断扩张、商业银行零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐进入千家万户。理财不同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在个人的中长期投资理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也同样存在各种系统性风险，这就需要我们用合理的投资与理财规划来抵御风险。国外投资理财经验表明：投资理财业的蓬勃发展，从宏观上讲对振兴第三产业和国家避免泡沫经济具有重要作用。从微观方面讲对切实提升人民的生活质量和一生安心生活体系的构筑具有决定性的影响。因此人们应该学习终生投资理财知识来保障自己全家安心生活体系的有效性。

个人中长期投资理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，将贯穿人的一生。个人中长期投资理财规划包含了三层意思：首先要清楚自己有哪些财务资源；其次要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足自己的现金流，这就是个人中长期投资理财的核心内容。

1个人中长期投资理财规划的建议

1.1尽早投资。您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。

1.2长期投资（定期定额）。每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。

「本文摘要理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行

理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

（一）发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。