个人理财产品范文精选

【摘要】东亚银行（中国）2005年起在国内销售个人理财产品。本文综述东亚银行（中国）不同类型理财产品，并总结其产品特色。

【关键词】境内保本/非保本理财产品代客境外结构性理财计划

一、个人理财业务简介

21世纪初个人理财业务开始在国内兴起，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对此有明确的定义和归类（见图1）。

个人理财业务指商业银行为个人客户提供的财务分析/规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。

综合理财服务指在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按事先约定的计划与方式进行投资和资产管理的业务活动，分为私人银行业务和理财计划。

理财计划是指在分析研究潜在目标客户群的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划，分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。后者分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

保本浮动收益理财计划是指商业银行按约定向客户保证本金支付，客户承担本金外风险，依实际投资收益情况确定收益。非保本浮动收益理财计划指商业银行按约定条件和实际投资收益情况支付收益，不保证客户本金安全。

[摘要]商业银行的个人理财产品最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、中国香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已经成为世界各大银行的一项主要业务。但是，我国当前理财业务的法律尚不完善。为促使我国银行个人理财业务更好的发展，本文对银行个人理财产品的现状和发展以及法律监管这三个问题展开讨论。

[关键词]银行个人理财产品；发展；监管

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）45-0128-02

1现状

在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代，商业银行才率先开展了这项业务。1996年，中信实业银行广州分行成为首家成立的私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后个人理财业务才逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸收客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有赢利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。

根据中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC）的定义：金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员，通过分析和评估客户各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。个人理财业务旨在分析客户财务状况，针对客户的不同收入、年龄、家庭结构等，提供合适的理财方案，以帮助客户实现各阶段的财务目标。

2发展

2.1萌芽阶段（1978—2002年）

一、关于保险理财

提到理财，人们大多会认为是对自己的财产进行管理从而通过有效的投资使其增值，但却忽略了一点：在追求财产增值的同时，应合理规避因一些意外事故或疾病给家庭或个人造成较大财务影响的事件，即财务管理的首要原则应为保证财产的安全。而这正是保险理财的独到之处。

保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值。由此可以看出，保险理财的主要功能是保障家庭或个人的财产安全，亦即保证在疾病或发生意外事故的情况下家庭或个人财产的平稳性，防止产生过大的账务波动给家庭或者个人的生活造成严重的不利影响，以此做到资产的保值；而近年来为顺应市场的发展与客户的需求，市场中出现了如投资连结险、万能险、分红型保险等具有投资功能的保险产品，这又使得在购买此类保险后资产能够增值。

（一）丰富了产品结构

不仅仅是在银行个人理财中增加保险服务者一项，保险理财本身就具有很多种选择，如目前市场流行的投资型保险产品：分红险、万能险和投资连接险。还有正在崛起的非寿险投资型保险，不仅仅符合亚洲人还本的理念，更具有保障功能。

（二）扩大了银行理财的适用群体

投资人在制定投资计划时，需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。谈理财，不能只谈收益。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在理财中应扮演更多的角色。

保险理财是分层次进行的，从收入水平角度，对于低收入家庭或个人，最主要的是能够保障正常的生活状况，一般没有闲置的资金进行投资，抗风险能力最弱。对于这部分群体而言，应在能够承担的情况下，购买保障型的保险产品，并且为家庭主要经济支柱购买意外伤害险，使其在发生意外事故时能得到经济上的补偿，同时保证其他家庭成员生活上不会受到太大的冲击。

摘要：本文首先对银行个人理财产品创新的现状进行了归纳分析，通过将中小银行个人理财产品创新的理论与实践相结合，研究分析出一些有实际应用价值的个人理财产品创新对策和措施，为促进我国中小银行个人理财产品的稳健发展，满足人们日益增长的投资需求，增强市场竞争力提供参考。

关键词：个人理财；产品创新

随着我国经济步入新常态，银行业面临着利率市场化、金融脱媒、民营银行允许设立等诸多挑战，广大个人客户对理财产品需求日益增加，中小银行如何进一步创新理财产品发展面临着新课题。

一、中小银行个人理财产品创新现状分析

（一）产品期限的创新

当前，国内国际经济形势复杂多变，市场利率的变动速度也日趋加快，中小银行推出的个人理财产品的期限安排多集中在1-3个月、3-6个月，显现出了较强的适应能力。为了更加强化产品的流动性，迎合市场需求，中小银行推出了期限更短的产品，1个月以内、甚至是1周的理财产品，其同比收益都远远高于活期储蓄利率。

（二）产品体系设置创新

一是以企业文化为载体和核心，全力打造企业品牌，提升品牌知名度，实施品牌竞争策略。二是围绕顾客需求和顾客满意度，以满足客户的需求为出发点，优化产品设计，前瞻性地开展产品体系创新。

摘要：文章通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展，总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点，概括我国商业银行个人理财产品目前存在的问题，并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素，归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议。

关键词：商业银行；个人理财产品：产品设计

一、金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展

(一)银信合作理财产品

面对当今全球范围内的金融危机，商业银行个人理财业务凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的青睐，成为资本市场弱势下的资金避风港。商业银行与信托公司联手推出的稳健型理财产品，就是一个典型的代表。据西南财经大学信托与理财研究所根据公开信息统计的数据显示，2008年1～11月份银信合作发行的理财产品总数是2553款，预计全年度发行总数将超过3200款。根据用益信托工作室统计，2008年全年发行集合信托产品670款。预计全年银信合作理财产品发行总规模超过1万亿元。

(二)并购贷款理财产品

2008年12月6日，中国银监会《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合相关规定条件的商业银行开办并购贷款业务。商业银行理财业务看准了这类项目，纷纷表示要设计相关的理财产品。与并购贷款有关的理财产品，信用级别比较高，对于投资者来说，并购贷款类理财产品还是风险可控的。因为从信用来讲，这些企业都是很好的信用主体，包括行业整合会涉及到的企业一般都是央企。

虽然如此，我国商业银行的个人理财业务和国外发达国家的个人理财业务相比，不管从产品质量还是服务上仍然还有很大的差距。

一、我国商业银行个人理财产品概述

（一）商业银行个人理财产品的概念银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“商业银行个人理财业务”的界定是：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。商业银行个人理财产品营销是各商业银行营销理念及方式在个人理财产品业务中的应用，是指各商业银行以客户需求为中心，金融市场为向导，通过各种营销方式，引导客户资金流向银行销售的各类理财产品，在满足客户需求的同时实现银行收益最大化的一系列活动。

（二）商业银行个人理财产品的特点1.无形性。商业银行提供的产品是理财产品，其本质是一种服务，具有无形性，与有形产品相比，服务很难用视觉、触觉、听觉、味觉进行感知。另外消费者对于银行服务使用后的利益感知也是无形的。例如，银行向消费者提供的理财投资建议，就很难直观和形象地向消费者进行展示，而只能用抽象的公式、数字及分析来表达此产品的功能作用以吸引客户。2.差异性———缺乏特性、易模仿性。虽然市场上有许多的金融机构，都出售自己的理财产品，尽管在收益率和期限上有些许不同，但就其本质来说，商业银行提供的理财服务内容大同小异，是理财产品缺少差异化。而且，在某个商业银行新的理财产品和理财服务开发出来以后，很容易被其他银行等金融机构模范。理财产品不论在模仿的难易程度，还是在模仿的速度上都体现出以模仿的特性。3.人的影响力在理财产品中占比较大。商业银行营销理财产品的过程是与客户进行密切、详尽沟通交流的过程。在银行接受服务的过程中，消费者会与服务人员发生高度的接触，在此过程中，人的影响力是巨大的，且能决定理财产品的营销成功与否。客户自身的性格、职业、受教育经历、对理财产品的收益期望、对商业银行信誉认知度和客户经理的性格、专业知识水平、销售技巧都会对理财产品营销结果、理财服务的质量产生决定性影响，所以人的影响力在理财产品中占比较大。4.理财产品的其他特点。除了以上几点，理财产品还具有以下几个较为显著的特点：商业银行提供理财产品的规模经济性、服务类别的多样性和应用范围的广泛性、理财产品的实际内涵动态发展性、风险性与收益性并存、理财产品空间分布的不均衡性、质量控制难度大、理财产品价格弹性大、理财产品的时效性、理财产品服务的持续性等。

（三）商业银行理财产品的分类银行理财产品根据不同的划分标准有以下分类：根据币种不同，主要分为是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品；根据收益方式不同，主要分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品；根据银行和投资人二者的法律关系的不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品；根据资金投资对象的不同，主要分为债券型理财产品、信托型理财产品、挂钩型理财产品、QDII型理财产品。

二、我国商业银行个人理财产品营销存在的问题

（一）缺乏“以客户为中心”的营销观念营销服务观念薄弱，缺乏“以客户为中心”的营销理念。在我国商业银行个人理财产品营销中，还是以“产品”为中心，而不是以“客户”为中心，大多商业银行的客户经理都是根据已成立的理财产品的特点在寻找客户，而不是根据客户需求为客户提供合适的产品。在商业银行内部，机构层级较多，各部门分管不同，营销理念没有得到全面贯彻，各部门各自为政，造成营销整体性差。

（二）市场细分不足商业银行的个人理财产品和服务基本都是向中高端客户提供的，造成商业银行个人理财产品的投资门槛都偏高，大部分个人理财产品的首次认购/申购起点最少的是5万元，忽视了数量众多的普通客户。商业银行并未对理财市场中存在的顾客进行细分，多数理财项目划分的依据只是客户投资金额的多少，难以满足市场的个性化需求。

（三）未建立完善的客户关系管理系统我国传统商业银行管理层次多，各业务部门之间配合少，商业银行各业务部门大都有自己的专业管理系统，但各专业系统基本都相对独立，而不是互相连接，客户信息不能进行整合完善，造成客户关系管理系统内的信息不全。客户关系管理系统中的客户信息不全面，会造成对客户信息掌握不足，造成该系统的使用者不能根据系统内提供的客户信息进行准确的客户需求预估，制定相对正确的理财策略。（四）个人理财产品同质性强我国商业银行的个人理财产品的投资对象大体相同，主要有国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目、黄金挂钩等。对比不同的商业银行个人理财可以发现不同商业银行的个人理财产品的期限与收益率趋同。类似的理财产品在金融市场上大量存在，同质性不利于客户产生忠诚度，客户在理财产品的投资在各商业银行之间转移。

[摘 要]近年来，随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的逐渐成熟，人们的金融投资和金融风险意识也日益增强，商业银行开展个人理财业务的时机已经成熟。个人理财业务成为商业银行提高中间业务收入的重要组成部分。文章通过对商业银行个人理财业务的介绍和相关金融理论观点的总结，深入分析中国商业银行个人理财业务的现状，并由此提出中国商业银行开展个人理财业务的建议和对策。

[关键词]商业银行；个人理财业务；创新

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.16.094

商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点，已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源，而我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高，个人对金融服务和资产增值的需要越来越强，个人理财产品的多样化与个性化日益成为我国商业银行个人理财业务发展的客观需求。同时，面对国内外金融机构的激烈竞争，个人理财业务成为了国内商业银行吸引高端客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务。国内商业银行有必要走出低水平同质产品的竞争，转向金融创新能力的竞争，不断开发真正适应市场需求的产品和服务。

1 我国商业银行个人理财产品发展现状

近年来，国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。相对于国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具相对落后，现阶段个人理财工具仍以传统的银行产品为主。

因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。国内商业银行要突破限制，必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念，创新经营机制，加强营销策略，加大服务体系建设，实现个人理财业务飞跃发展。

2 我国商业银行个人理财产品创新存在的问题

[摘要]我国经济的快速发展带动了国内居民家庭财富的迅速增长，国民的理财需求与理财意识的不断提高，为商业银行个人理财产品的发展提供了巨大的发展空间，对于国内各商业银行来说，大力发展银行理财业务对银行未来的可持续发展具有重要的战略意义，因此选择恰当的银行个人理财产品营销策略对于提高商业银行的综合竞争力具有重要的推动作用。在金融市场开放与互联网技术高速发展的背景下，商业银行应抓住当前机遇，利用好优势平台，做好个人理财产品的营销，提高商业银行的营销能力，从根本上改善和提高商业银行的综合竞争力。

[关键词]营销策略；理财产品；商业银行

[DOI]1013939/jcnkizgsc201519123

1引言

随着我国金融业的快速发展与国内居民财富的不断积累，银行个人金融理财市场的需求日渐凸显，与此同时，大批外资银行与投资机构的加入使得各商业银行迫于形势都先后推出了多种多样的个人理财产品与服务，但是由于我国商业银行个人理财产品推出的时间较短，个人理财产品的相关制度以及产品本身都不尽完善，因此银行个人理财产品在实际的销售过程中会产生一系列的风险。早在2005年一季度，中国银监会就针对商业银行个人理财产品进行了一次内部通报，通报明确指出，商业银行之间不能进行相关理财产品收益率的盲目攀比，禁止存款与人民币理财产品的搭售，告知了银行理财产品的风险性特征。监管通报内容说明了银行个人理财产品在销售的过程中存在一定的风险。与此同时，银行个人理财业务的快速发展使其相关业务收入在银行总收入占比中大幅度提高，而我国加入世贸组织后，我国金融市场大量对外开放，我国金融业直接面对国际金融机构的挑战，外资银行通过个人理财业务直接对我国金融市场内高端客户进行抢夺，使国内金融市场个人理财产品销售竞争日趋激烈，所以，商业银行只有通过提高个人理财产品的营销策略，才能在激烈的市场竞争中获取市场，保持竞争优势。

2商业银行个人理财产品销售存在的不足

21分销渠道不够完善

目前，我国商业银行的个人理财销售大部分局限于前台销售，而理财的前台销售受到时间与地点的限制不但增加商业银行网点的工作量，也降低了客户的满意度，这种“被动式”销售只能通过网点销售人员的讲解使客户了解理财产品，在一定程度上不能使客户主动根据自己需求选择合适的金融理财，而是被动地接受产品。具体来说，国内分销渠道的不完善表现为以下几个方面：首先，我国股份制商业银行成立较晚，且在机构设置上受到较为严格的监管，当前理财产品销售主要的销售渠道仍是银行网点销售，由于银行网点的设立需要商业银行内部层层审核经过相关监管机构批准，才能开设银行网点，一些中小银行由于网点数量有限，因此理财产品的销售受到制约。其次，我国实行保险、证券、银行分业经营，国内商业银行理财销售不允许代销、代收，只能通过银行自身进行销售，这就减少了银行理财产品销售的渠道；最后，客户理财销售自助渠道有待进一步提高。目前，不少商业银行都开通了网上银行客户服务端与手机金融客户端，但是由于网络风险性较高的原因，客户在通过自助渠道办理理财业务时往往顾虑重重，而商业银行在进行网上银行等业务宣传的过程中，对电子理财功能的宣传力度不够，不能有效提高客户的体验满意度，一些银行出于安全考虑，对网络渠道销售进行了严格的审核制度，顾客往往需要到前台开通网上银行的理财功能，方能进行理财交易，这在一定程度上降低了网络渠道的使用率。

摘要：商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。随着居民人均收入的不断提高，个人理财服务需求也日益旺盛。因此，商业银行理财产品在我国的发展虽然不足十年时间，但是商业银行理财产品市场正以一种不可小觑的速度迅速膨胀。本文主要以商业银行个人理财产品为研究对象，通过分析其在我国的发展现状和发展趋势，揭示其发展过程中存在的问题，并提出相应的解决策略。

关键词：商业银行；理财产品；发展现状

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)08－0060－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17

一、引言

人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品[1]。随着市场经济的高度发展，居民人均收入得到了较大的提高，居民储蓄存款连续几年高幅度上升。由于目前高通货膨胀率和经济不稳定因素的存在，不少家庭逐渐将单一的存款转换为多元化的金融资产，而商业银行个人理财产品以其低风险、多种类、渠道便捷等优势逐渐成为金融市场上不可或缺的投资品种。与此同时，积极开发商业银行理财产品能够稳定客户群体、提高银行的中间业务收入、实现信贷资产的有效流动，为我国银行业的长远发展奠定坚实的基础。

与国外商业银行理财产品的发展相比，我国商业银行理财产品起步较晚。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。2004年初，中国银行率先推出国内首个个人外币理财产品，成功开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B计划”成为我国首只人民币理财产品。

2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入股市和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行普通类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，一直徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2010年银行理财产品市场逐渐恢复元气。据普益财富的估算，截至2010年银行理财产品的募集资金规模已达到7万亿人民币，相比2009年4.8万亿的规模增长了46%[2]。

二、商业银行理财产品现状分析

内容提要：近年来，我国银行个人理财产品发展迅速，理财产品层出不穷。本文对我国商业银行个人理财产品的开发进行供给和需求分析，得出如下结论：我国银行个人理财产品供求不均衡，市场需求大于供给，已开发的理财产品不能很好的满足市场需求。在此基础上，本文通过我国个人理财产品的市场存活性分析，给出了我国商业银行理财产品开发的立足点：以市场需求为导向，着眼于成本低、收益高的项目。

关键词：个人理财产品 供给 需求

中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2007)07-053-03

一、银行个人理财产品的内涵

(一)个人理财产品的含义

2005年9月29日中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》并从2005年11月 1曰起实施。根据该暂行办法的定义，商业银行在个人综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。我们通常所说的个人理财产品就是上述定义的个人理财计划，是在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，对个人(家庭)的财产进行科学、有计划、系统的全方位管理，以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。

(二)个人理财产品的类型

目前，商业银行的理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类，前者的资金主要投向货币市场和银行协议存款，后者的资金主要投向外汇市场、国际金融衍生品交易、短期外币债券买卖、国际资金拆借和国内B股买卖等。