房贷收入证明范文精选

房贷收入证明范本注意事项

第一：开收入证明要注意必须的格式。

第二：开收入证明必须要盖“鲜章”，也就是收入证明复印是无效的。

第三：盖的章必须是单位的财务章或则是单位的公章。而且必须是圆章。

房贷收入证明范本一：兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

房贷收入证明范本仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。

盖 章：

收入证明

兹证明__________（身份证：________________________）在我单位__________部门任职（职务为：__________），月收入为______元（税前）。

特此证明。

本证明仅用于证明我单位员工的工作及在我单位员工的工资收入，不作为我单位对该员工任何形式的担保文件。

单位名称（盖章）

______年___月___日

房屋贷款收入证明（二）

中国农业银行XX分行______行：

今天为大家准备了2016房贷收入证明范文示例参阅，供各查看，望内容对您有参考作用。更多精彩内容更新尽在证明书栏目，欢迎阅读。

(一)

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

房贷收入证明范本仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。

盖 章：

日 期：______年___月___日

没有缴纳公积金可以根据这个变变就可以了。

公司介绍

简介

业务品种及相关介绍

房屋抵押贷款（30年、贷款额度可循环支用 额度1000万）

房屋同名转加按揭（分期房可二次抵押贷款）

二手房买卖按揭/转按揭贷款（8成30年）

车房质押贷款（央产、分期无本、使用权、全款、分期、远郊区县均可办理）

公司名下产权房抵押贷款（写字楼、公寓、底商、别墅均可办理）

贷款操作风险是指在贷款的受理､调查､审查､审批､发放及贷后管理等环节行为失当而导致的系统性风险｡个人住房贷款分为现房贷款和期房贷款两种,每种贷款的系统性风险的防范要点也不完全相同｡两类个人住房贷款的系统性风险的防范要点如下:

1.现房贷款系统性风险的防范要点

(1)对个人住房现房贷款个人身份的准确认定｡按照规定,办理个人住房现房贷款的贷款人需要提供个人身份证､军官证,外籍人士需要提供护照､签证,经办人员要对申请人提供的证件仔细查验,对无法辨别真伪的要到权威部门进行鉴定｡但在实际工作中,经办人员往往忽视这一环节的重要性｡例如,丹东农行某支行在办理一笔住房现房贷款过程中,由于对申请人刘某提供的证件查验不细,借款人用假身份证､户口簿办理了30万元贷款,贷款保证单位为市置业担保公司,后借款人因为贩毒被捕,房屋被公安部门查封｡银行要求保证单位履行保证责任时,保证单位提出借款人姓名､身份都是假的,故合同不成立,银行也要承担三分之一责任｡这是一起典型的由于经办人员操作失误引发的贷款风险｡

(2)准确确定借款人的收入｡收入是贷款偿还的第一来源,收入证明是银行判断借款人还款能力的重要依据｡在办理个人住房贷款业务时,借款人必须提供有效的收入证明,并加盖单位人事部门公章,收入金额要大小写同时写清｡同时还要对贷款人收入证明的真实性､可靠性进行严格的审查,并结合借款人学历､职务､职称､年龄等因素,综合判断借款人还款能力｡对于个体经营者､私营业主､有限责任公司合伙人等,不能仅凭个人开具的收入证明判断其还款能力,因为其个人收入完全取决于企业经营状况,必须要求其提供有关资产证明､银行对账单､财务报表､税单证明等,更为重要的是,要通过实地调查等方式,了解其实际的经营情况和真实财务状况,全面分析其还款能力｡

(3)交易行为的真实性审查｡交易行为是个人住房贷款的前提,其真实性直接关系贷款的风险程度｡个人住房贷款中存在的诸多假按揭贷款,是个人住房贷款操作风险的重灾区｡假按揭贷款是售房人和购房人为获得现金流而共同采取的一种虚假房屋交易行为｡假按揭贷款一般具有三个特征:一是交易双方为关系人｡二手房交易出售方出于财产安全考虑,往往选择家庭成员或直系亲属人作为房屋的购买方,而一手房其交易对象主要是开发商及其亲属､内部职工､施工企业职工､建筑材料供应商等,这些人都与开发企业有共同的利益关系,往往是联手骗取贷款｡二是交易价格偏高｡借款人为了获取更多的贷款,交易双方通常编造高出同类物业的价格,并以此向银行申请贷款｡三是一手房按揭贷款办理时间集中,开发企业在某一时段需要大量资金时通常会安排一些人办理假按揭贷款｡具有上述特征的其中一项发生假按揭的可能性极大,如果同时具备上述特征,基本上可以断定是假按揭,就应拒绝贷款,并对开发企业提出警告｡

(4)及时办理贷款担保及划款扣款授权手续｡鉴于个人住房不良贷款许多都是由于假担保手续造成的,因此,银行在贷款的发放阶段要及时办理贷款担保手续,并由信贷人员亲自办理,不能由客户或开发企业代办｡同时,还要求客户签订《划款扣款授权书》,以避免在贷款的划款和贷款偿还阶段产生法律纠纷｡

(5)做好贷款资料的归档工作｡银行应该在贷款发放后的十个工作日内完成贷款业务资料的复查和清理,重点检查业务资料的完整性和有效性,对业务资料进行分类整理,合理编排顺序,装订成册,填写档案案卷封面,并移交给档案管理员保管｡

(6)加强贷后管理工作｡银行贷后管理的重点是日常管理,要对所有的贷款户按月监测偿还情况,发现有不按期还款的要及时催收,贷款超过3个月未偿还的要在风险预警的同时视情况对借款人违约行为提出催收措施或强制清收贷款｡

1当前个人住房贷款出现的风险

1.1个人的信用风险:目前的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。

1.2信贷风险:①开发商恶意欺诈行为，缩小住房面积，造成购房者的损失，导致购房者抵触情绪大，而拖欠贷款。②开发商未办妥房产证，使部分业主拖欠贷款，放弃供楼，造成信贷风险。③物业管理不善，造成业主与开发商的纠纷，使业主拖欠贷款加大信贷风险。

1.3个人住房贷款的潜在风险:对于个人住房贷款，商业银行一向把它当作一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，忽视了它的潜在风险。

1.4贷款中的操作风险:从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门有时为了扩大其业务范围，竞相降低贷款人的首付比例，或者放松贷款人的审批条件。

1.5抵押贷款的风险:根据风险成因，住房抵押贷款风险可分为抵押物产权风险、信用风险、欺诈风险、抵押物价格风险、贷款条件风险、抵押物处分风险等。

2降低个人住房贷款风险的策略探讨

据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。①加大住房贷款保证保险制度的推广力度，将贷款风险转移给保险公司。为保障贷款的安全，要求借款人投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，来增强借款人的信用，保证资金安全贷放。②对开发商进行考察，防止欺诈行为。③改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明，还应该要求提供单位证明、家庭收入等情况。 ④改善银行贷款结构，降低房地产和个人住房贷款所占的比率，提高对个人住房贷款的质量，避免银行之间对楼宇按揭的盲目竞争。⑤银行要严把贷前审查关，对借款人的资金来源、收入与贷款后月偿还比率、借款人社会信用等严格审查。

许多人来信咨询关于住房公积金的问题，我们从有关部门了解到一些信息，下面关于住房公积金贷款和使用指南定会对您有所裨益。

住房公积金指南

住房公积金贷款是由本地住房公积金管理中心委托商业银行发放的政策性个人住房贷款，指缴存住房公积金的本地职工，在本地购买自住住房，并提供担保所申请的贷款。

（一）贷款种类：

购单位房改房，商品房、经济适用房、二手房、集资建房、组合贷款。

(二)申请公积金贷款需要具备的条件：

1．具有本地城镇常住户口；

2．申请前连续足额缴存住房公积金时间在6个月以上；

一、房地产信贷的潜在风险

（一）房地产企业资金实力不强，其资金过多依赖银行

房地产业的高额利润诱使房地产企业盲目新增项目，扩大投资，使本已紧张的营运资金更加紧张；更有甚者，没有自有资金而组建房地产企业，为了验资暂时向其他企业借款，将资金打入其银行账户，验资后再将资金抽走，这些企业实质上是空壳企业。因而，开发商必须依赖银行的开发贷款和房屋预售款来进行项目的运作，而房屋预售款中大部分是银行对个人发放的住房按揭贷款，因此，开发商营运资金中的绝大部分是银行的信贷资金。据国家发改委调查显示，开发商投入房地产的资金61％来源于银行。一旦房地产企业运作的某个环节出现问题，银行贷款就会出现风险。

（二）房地产市场的周期性，构成银行按揭贷款的潜在风险

伴随着宏观经济周期，房地产市场呈现一定的周期性。经济繁荣期，人们收入多，购买力强，个人改善住房的消费需求增加；同时，第

二、第三产业对于生产用房、商业用房的需求也增加，房地产市场的需求大于供给，房屋价格上涨。与此同时，投机炒房者对于房价上涨的预期促使其增加购房数量，更加拉大了房屋的供需缺口，从而推动房价进一步上涨，直至出现房地产泡沫。当经济出现衰退，步入萧条期时，大量企业倒闭，失业人口增加，人们收入减少，社会购买力下降，房地产市场的需求小于供给；投机炒房者迅速抛售囤积的住房，房屋价格快速下跌。如果借款人在房地产泡沫最严重时购房，而社会经济快速衰退，房屋价格下跌过猛，借款人贷款余额大于其房屋出售变现后的价格时，贷款购入的住房就会成为借款人的“负资产”。如果借款人停止归还贷款，银行信贷资金就难以全部收回。如1997－1998年由于亚洲金融危机导致香港经济出现衰退，香港房地产市场价格猛跌了60％，许多借款人的住房都成为了“负资产”，借款人拒绝还款，银行形成许多不良贷款。

（三）虚假的个人贷款资料、虚假按揭使银行贷款存在潜在风险

恶意贷款申请人为了提高个人的信用等级，由工作单位开出远远高于其实际工资收入的收入证明，而工作单位对开出的收入证明都注明“只证明借款人某月的工作收入，今后收入如有变化不负任何法律责任”，银行对出具收入证明的单位没有任何追索权。借款人一旦取得贷款，还贷的主动权就掌握在其手中，给银行信贷资金带来很大风险。

收稿日期：20121012

基金项目：国家自然科学基金项目“住房价格对居民消费的作用机理——基于中国城市和居民微观数据的研究”（71073090/G0306）

作者简介：杨赞（1968-），女，四川成都人，副教授，经济学博士，博士生导师，主要从事房地产经济与金融研究。Email：zanyang@tsinghuaeducn

摘要：本文基于全生命期家庭效用最大化的抵押贷款需求理论，分析了居民住房抵押贷款选择行为，并应用中国城镇住户调查微观样本数据，建立二元选择模型和Tobit模型，实证测试了家庭住房抵押贷款选择和贷款总量与住房消费、非住房消费、家庭的社会经济微观特征，以及贷款和储蓄利率等宏观因素的关系。研究发现，住房消费和家庭收入是决定家庭是否选择抵押贷款及抵押贷款需求量多少的重要因素，家庭的转移收入和借入收入对抵押贷款有抑制作用，家庭倾向于依赖其他资金来源进行住房消费，从而减少了对住房抵押贷款的需求。

关键词：住房抵押贷款；二元选择模型；微观研究

中图分类号：F83245文献标识码：A

文章编号：1000176X（2013）01006006

一、引言

[内容摘要]美国不完善的住房保障体系、宽松的房贷政策以及创新的房贷产品，使市场积累了巨大风险，而利率上升和房市降温引爆了次贷危机。我国住房信贷市场存在类似于次贷危机的风险形成机制。公共住房供需矛盾突出，住房信贷市场准入标准宽松，提供按揭贷款的银行缺乏合理的避险手段，长期内利率波动和住房产权流动性不足，使我国住房信贷市场风险不断积累。防范我国住房信贷风险必须未雨绸缪。

[关键词]次贷危机；住房信贷风险；住房制度建设

美国次贷危机发端于2006年下半年，到2007年8月升级成全球金融风暴。危机已经导致全球金融市场遭受重大冲击，美国经济乃至世界经济陷入衰退。反思美国次贷危机的制度背景、根源与发生的内在机制，对于比较分析我国住房信贷存在的问题、防范潜在风险、完善住房制度具有重要意义。

一、次贷危机的制度背景与形成机制

美国政府对自有住房率的盲目追求和以售为主的住房政策取向，是次贷危机形成的制度背景。早在1949年，《国家住房法》提出了“让每一个美国人拥有合适的住宅和居住环境”的住房目标。联邦政府积极鼓励并帮助低收入群体借助市场解决自有住房问题。政府对低收入住房的直接资助几乎每年都在削减，住房与房地产发展部的预算授权占美国联邦政府授权总额的比例由1978年的8％调整到现在的1％～2％之间。政府在减少财政直接资助的同时，大幅增加税收优惠。2004年，联邦政府用于直接住房资助的花费为300亿美元，但为有房户、出租房和抵押贷款债券投资者提供的税收减免达到了1200亿美元。20世纪80年代后，二级房贷市场成为美国住房融资的主要渠道，1994年到2006年，美国住房自有率由64％提高到69％，有900多万个家庭通过住房信贷获得自有住房，其中相当大部分是低收入群体。虽然低收入者通过住房抵押贷款市场获得了自己的住房，但其支付能力不足的特征却为次贷危机的爆发埋下了伏笔。

房地产市场繁荣时期宽松的贷款条件和贷款产品设计的先天缺陷，使市场积累了巨大的风险。2001年到2004年美联储的低利率政策导致了房地产市场异常繁荣，房价普遍持续上涨，贷款机构提供贷款的条件更加宽松。次级贷款总规模不断扩大，其占抵押贷款市场总规模的比率由2001年的5.6％上升到2006年的20％。大多数次级抵押贷款产品有三个特征：低首付、较高的平均利率以及浮动利率。低首付使本来没有偿债能力的群体进入住房抵押贷款市场，较高的平均利率使低收入者购房比中高收入者购房成本更高，而浮动利率则使风险承受能力很低的次贷群体单边承担了利率上升的风险。

住房抵押贷款证券化在转移风险的同时放大并扩散了风险。尽管证券化可以使次贷合同的风险远离银行系统，但由于债务主体不变，风险的源头没有变化，风险并未消失。不仅如此，证券化的风险转移机制使贷款机构具有扩大次贷规模的强烈动机，却缺乏对申请者还贷能力考查的动力。同时，基于MBS的CDO、CDS等金融产品的反复衍生和杠杆交易使金融创新进一步脱离实体经济，各种金融衍生品异化为投机工具，风险被成倍放大，并被扩散到投资银行、保险公司。

利率上升和房价下降直接导致了次贷危机的爆发。在截至2006年6月的两年时间里，美联储连续17次加息，联邦基金利率从1％提升到5.25％。利率的上调增加了购房者偿还月供的负担，并导致了房地产价格下降。房市的降温使购房者既无法在市场上出售抵押房产变现，也无法通过抵押再融资获得足够偿还贷款的资金。购房者支付能力下降，大量违约出现。