贷款卡申请书范文精选

许多基民可能认为基金卡是自己平时用来购买基金的卡，其实不然。作为国内首张可自动申赎货币基金、可用货币基金自动偿还贷记卡欠款的信用卡，工银货币基金卡的目的是帮助客户“用自己的钱理财，用银行的钱消费”。

什么是货币基金卡

工银货币基金信用卡（以下简称基金卡）是工行和工银瑞信基金合作推出的国内首张可自动申赎货币基金、可用货币基金自动偿还贷记卡欠款的银联品牌牡丹个人准贷记卡。工银基金卡具有标准的准贷记卡金融功能，牡丹准贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先支付后还款、存款有息的信用卡，可以在境内及具有银联标识的境外受理点使用，以人民币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。这是一种信用卡与基金理财之间的全新合作模式。

基金卡特色功能

工银基金卡以银联品牌牡丹个人准贷记卡为载体，除具有准贷记卡的标准金融功能外，还可与工行基金交易卡（指已开立基金交易TA账户的借记卡）组合，绑定自动理财功能，按持卡人设定的条件自动申购或赎回工银瑞信货币基金，让持卡人最大限度地利用闲置资金获取投资收益；该卡还可与工行贷记卡（指工行发行的牡丹信用卡）组合，贷记卡用于日常生活透支消费，工银基金卡作为转出账户与贷记卡绑定自动还款功能。最终通过该卡可以将持卡人分散的存款、理财、消费、还款行为有机整合为统一的、自动的、智能的一体化金融解决方案，持卡人只要事前一次绑定，事后无需频繁手工操作，即可轻松享受“存款有息、自动理财、透支消费、自动货币基金还款”的便捷金融服务体验。

巧妙理财，智能投资

持卡人将工银基金卡与工行基金交易卡绑定自动理财功能，并设定基金卡存款余额的自动申购上限和自动赎回下限，即可实现通过基金卡自动申赎货币基金，从而免于频繁操作之苦。当基金卡卡内存款余额高于自动申购上限时，系统自动触发，将高于自动申购上限的存款申购工银瑞信货币基金；当基金卡卡内存款余额低于自动赎回下限时，系统将自动触发，赎回工银瑞信货币基金至自动申购上限。

自动赎回，智能还款

尽管现在很多家长已经有意识地培养子女的理财意识，但大学往往才是真正迈出实践的第一步。在九月大学新生季到来之时，我们特备上三大理财锦囊可以帮你参谋参谋。

已经进入8月下旬，不少大学新生已经领到了向往已久的入学通知书，即将开始人生中一段新的经历。大学，从很大意义上说，也是学生独立生活的开端。很多人开始离开父母的怀抱，与同学们共同生活在大学校园中，他们开始学习独立掌管自己的生活。当然，这其中也包括管理好自己的钱。尽管现在很多家长已经有意识地培养子女的理财意识，但大学往往才是真正迈出实践的第一步。

因此，无论对于家长还是学生来说，这可是个不小的挑战呢，我们特备上三大理财锦囊可以帮你参谋参谋。

锦囊1：生源地助学贷款

这几年高校的教育费用不断上涨，也给家长带来了不小的负担，尤其是对于一些家庭财务状况较差的家庭来说，子女接受高等教育，也就意味着较大的经济压力。当然，国家助学贷款可以发挥出一定的作用，除了缓解一时的难题之外，助学贷款还享有国家财政贴息的优惠政策。

值得一提的是，从去年开始，各地都开始推出生源地助学贷款的新方案，改变了以往学生入学之后到当地高校进行申请办理的方式，在入学之前就可以凭借高校的入学通知书，在户口所在地预先进行国家助学贷款的申请，也就是生源地助学贷款。据上海市学生事务中心介绍，生源地助学贷款的优势在于，贷款管理上更加可控，降低了国家助学贷款的风险；同时，也更加贴近大学生家庭的需求。比如说，一些大型城市的人均家庭收入相对较高，难以符合外地一些高校的助学贷款的申请政策，采用生源地助学贷款的方式申请起来就更加方便。另外，在入学之前就进行助学贷款的申请，也便于各种手续的办理。以上海市为例，就集中推出了三次集中受理的机会，此外还可以通过网络进行申请，实现即到即办。

生源地助学贷款属于国家助学贷款的框架之下，因此各项申请条件和可享受的优惠政策也是一致的。如申请的条件是：学生本人入学前具有申请地户籍；获得符合条件院校的录取通知书；作为一项补贴贷款，另外一项条件是，家庭的经济收入无法支付在校期间完成学业所需要的基本费用。据了解，目前生源地助学贷款的贷款额度为6000元／年左右，在贷款期限上要求学生毕业后6年内还清，如果继续攻读学位，还可进行顺延。国家助学贷款最大的优惠在于，在校期间所产生的贷款利息将获得财政补贴，毕业后所产生的利息则由贷款人自己来承担。

当然，由于国家助学贷款属于政策优惠型贷款，对于申请学生和家庭也有一定的审核条件。如果不符合条件，又希望申请到助学贷款，就可以考虑商业助学贷款了。目前一些银行也已经开办商业助学贷款，主要针对的是接受非义务教育的学生，帮助其完成学业。如农行就开办商业助学贷款的业务，期限可以分为1年、2年、3年、4年和5年，贷款的额度主要依据大学生在校期间需要的学费和生活费来确定，和国家助学贷款一样，额度一次审批，资金分次发放。但是商业助学贷款的利息不可享受财政补贴，利率基本上与基准贷款利率一致。

自2004年贷款卡发放被设定为行政许可项目以来，在三年多的行政许可实施过程中，贷款卡发放核准行政许可（简称“贷款卡行政许可”）的效果和作用并不尽人意。如何看待并解决这些问题，充分发挥贷款卡制度在我国企业征信系统中的作用，需要重新对贷款卡行政许可进行正确评价。

一、贷款卡行政许可的由来及主要内容

贷款卡行政许可起源于贷款卡管理制度。贷款卡管理制度是人民银行为解决信贷活动中商业银行与借款人之间信息不对称问题的一个有益探索，是我国征信体系建设的雏形。该制度以银行信贷登记咨询系统（简称“老系统”）为基础，以《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》（简称“《办法》”）为管理依据，以贷款卡编码作为每一个借款企业在系统中的定位信息收集汇总该企业所有的基本信息和信贷信息，供商业银行查询使用。具体为，借款企业向注册所在地的人民银行分支行申请办理贷款卡，并直接向人民银行提供其基本信息，人民银行为其配发贷款卡编码，编码唯一；借款企业经核准取得贷款卡后，将自己的贷款卡编码告知商业银行，商业银行将该编码作为主要身份信息报送该企业的信贷信息。根据该制度规定，借款企业必须向人民银行分支行申请贷款卡，并在取得贷款卡后才可申请贷款，同时商业银行不得为没有贷款卡的企业办理贷款。2004年，《行政许可法》颁布，根据《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》，“贷款卡发放核准”作为人民银行的一项行政许可项目得以保留。根据行政许可法的要求，人民银行分支行制作了贷款卡行政许可的申请格式文本、申请受理书、申请不予受理告知书、许可决定书、不予许可决定书等各类文本，严格按照行政许可法规定的期限和程序进行受理、审查和决定。

二、贷款卡行政许可的作用

（一）行政许可作用

贷款卡的行政许可定位是“借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。”借款人在首次办理信贷业务前，应当向注册地人民银行申领贷款卡。贷款卡实行集中年审制度，要求持卡人每年提供一次书面材料，作为行政许可的事后监督检查制度。对贷款卡没有年审或年审不合格的借款人，人民银行应将其所持贷款卡暂停使用。金融机构办理信贷业务时，应查验借款人的贷款卡，不得对无贷款卡、持有被暂停及注销贷款卡的借款人办理信贷业务；违规金融机构将被人民银行处以一万元以上三万元以下罚款。

（二）贷款卡编码对企业信用数据库所有有信贷关系的信息主体起到身份识别作用

企业信用信息基础数据库（简称“新系统”）中有信贷关系的信息主体种类复杂，包括境内借款人、担保人，提供担保的自然人和提供担保的境外机构。贷款卡对企业信用数据库的作用，首先是为了在系统中生成识别各类有信贷关系信息主体身份的唯一标识――贷款卡编码，并以此为载体采集、匹配、整合、更新其基本信息和信贷信息。中国人民银行统一为贷款卡编码，且自主掌握编码规则，贷款卡编码唯一。贷款卡编码的存在，保证了企业信用数据库的独立性，使数据库避免使用其他部门代码的制约和影响。

人民银行官渡区支行历年来都承担着较大的贷款证新办和年审的工作。根据2010年度贷款卡年审工作的安排，要求对于2011年1月1日前办理的贷款卡，在贷款卡到期前一个月到发卡机关办理贷款卡年审事宜。自2011年1月1日至12月，实行滚动年审，改变了2009年度以往贷款卡集中年审的办法。截止11月末，人民银行官渡区支行办理贷款卡业务3158户，较去年增加689户，增长 27.9%。其中：年审1977户，新办理贷款卡1151户，变更、注销、写卡28户。在办理贷款卡过程中存在以下问题：

一、贷款卡年审过程中出现的问题

（一）纸质资料的填写中经常出现的问题

一是“贷款卡申请书暨年审报告书”、“中小企业信用档案征集表”的填写不规范。由于企业财务人员变化频繁，申请书及征集表的填写常常会出现涂改、刀刮现象，资产负债表中的往往出现资产总计不等于负债总计加所有者权益，要么未填写合计，要么数字填错，或者填写错格，造成报表填写不平等。

二是企业法人、财务负责人及经办人对征信业务不够了解。企业管理人员普遍认为信贷业务值的是贷款，未发生贷款就是未发生信贷业务，本企业是否发生信贷业务无法确认。提供的资料往往不符合人民银行规定的要求，即：办理贷款卡后凡是发生过信贷业务的企业，贷款卡年审需要提供中小企业信用档案征集表及对应的电子模板，未发生信贷业务的则应该通过贷款卡申请书暨年审报告书及对应的电子模板。造成企业经办人员因往返人民银行的次数增加，而将怨言发泄到人民银行。

三是企业提供的信息与征信系统中的信息部相符。原因是企业注册资本、注册地址、股东等信息更新不及时。企业信息变更后，不主动及时地到人民银行办理贷款卡信息变更资料，待其需要办理信贷业务的银行办理业务时，征信系统中企业信息与其提供给办理业务银行的资料不符，影响到企业业务正常开展时，这时企业才想到要变更企业的信息。

四是企业的验资报告或有关注册资金的证明材料、现金流量表、身份证以及企业管理人员、股东、注册资金变更后，相关变更的依据提供不全。

五是企业提供有未年审的、过期的资料。企业在办理征信业务过程中经常会夹杂未年审的营业执照、组织机构代码证，有的甚至提供过期的身份复印件等。

智力投资越来越昂贵，一下子投入几万甚至十几万元的学费，对于大部分人来说，都是一笔不小的负担。为了降低大笔智力投资支出给我们生活带来的影响，适当地运用一些融资工具就非常有必要了。

讲求资本市场进行投资的同时，越来越多的职场人士开始重视投资自己的重要性。实用的培训课程、进阶的学历教育，当这些智力投资融入到我们的资产表上时，或远或近的时间内也会给我们带来收益表上的进项。

不过，智力投资也越来越昂贵，一下子投入几万甚至十几万元的学费，对于大部分人来说，都是一笔不小的负担。为了降低大笔智力投资支出给我们生活带来的影响，适当地运用一些融资工具就非常有必要了。

信用卡分期可免费用

[案例]新年新气象，农历春节刚过，不少人就给自己建立起了新的进修计划。小薛的计划是，参加一些英语的培训课程。小薛说，自己的英语基础不太好，大学时虽然勉强过关，可是听说能力始终是个坎。工作中，小薛也觉得，英语能力的欠缺让他失去了不少职场上的机会。所以，今年他下定决心提高自己的英语听说能力。

趁着放假的时间，小薛去几家英语培训机构进行了咨询，虽说这些教学机构的培训方式让他觉得很有吸引力，可是高达万元的学费让他有些望而却步。

[方案]对于刚刚进入职场的年轻人们来说，一下子投入上万元的学费，还是一笔不小的支出。不妨可以考虑使用信用卡的分期计划。这就相当于做了一个按揭计划，原本需要一次性支出的费用，可以根据分期计划摊销到每个月中，减小了资金压力。不过，信用卡分期时虽然不会增加利息费用，但银行往往会一次性或是逐期收取手续费用。记者了解到，现在支付培训费用也有了一种新的方式，那就是培训机构和信用卡中心所推出的零费用分期计划。

如韦博英语与交通银行信用卡中心所推出的“分期宝”业务，就是在信用卡分期付款业务基础上所推出的零费用服务。据介绍，如果分期的期限为6期和12期，那么“分期宝”业务就可以免收取分期手续费，每月的分期付款金额以贷款金额除以分期期数就可以。

中国农业银行金穗贷记卡采用国际通行的循环信用消费方式，根据持卡人的资信状况授予一定的授信额度，持卡人可在授信额度内先消费后还款，并在一定条件下享受免息期或最小还款额待遇。

主要功能及优惠

金穗贷记卡具有消费、预借现金、还款、开销户、换补卡、查询、挂失、止付、改密等功能。2007年办卡的金穗贷记卡持卡人享受免首年年费，刷卡5次免次年年费，持卡人消费还可享受消费积分奖励计划等多重优惠。

特点

1、免担保、免保证金

申请金穗贷记卡，只需提供申请人相关资料及证明文件，无需任何担保。最高达5万元人民币及等值外币的授信额度，让您尽情享受信贷消费乐趣。

2、先消费、后还款

无需预先存款即可在规定额度内消费、取现；只需每月收到对账单后在指定的时间内还款，即可享受最长56天的免息待遇。

编号：_________

甲方：_________（申领人）

乙方：_________（发卡机构）

甲方基于知悉并理解《_________银行_________贷记卡章程》和本合约文本，自愿申领牡丹贷记卡，经甲、乙双方协商一致，签订本合约。

一、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、可靠，并愿意配合乙方向有关部门、单位和个人调查了解甲方有关资信、财产和其他有关方面的情况。

二、乙方根据甲方的资信状况给予甲方_________贷记卡账户_________元的信用额度，并有权根据甲方资信状况的变化情况调高或调低甲方账户的信用额度，信用额度的透支期限为自银行记账日起_________日。

三、甲方应承担因_________贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息及滞纳金、超限费、年费、手续费等各项费用）。

甲方还款顺序为先偿还已计息贷款，后偿还未计息贷款，还款的顺序均为利息、费用（超限费、滞纳金等）、取现／转账和消费等贷款。

虽然贷款买车在我国尚处起步阶段，不过其受关注程度正在不断上升，而信用卡分期购车就是一种操作简便、成本较低的方式，特别在促销阶段，持卡人更能零手续费先买车后还款。

“你听说了吗?盛小君买车了!”朋友有些“八卦”地在网上传播消息，不过，小君买车的新闻还是惹来大家一阵讨论。毕业不到两年时间，小君的收入又不算很高，怎么能自己买下一辆十多万元的小汽车呢?

在大家的“逼供”下，小君如实交代，原来他申请了2年期的信用卡分期购车，而且幸运的是，他看中的车型正好在卡中心优惠促销范围中，一下子省了几千元手续费。这样一来，他只需要凑齐首付，就能把汽车开回家了。

现在，像小君这样贷款买车的人正渐渐增多，“先消费后还款”的理念被越来越多人接受，特别在年轻人中颇受欢迎。不过，对于这种新型的购车方式，还有不少持卡人处在观望期，究竟信用卡分期购车是否便捷，手续费是否昂贵，我们不妨一起来看看。

信用卡分期购车手续简便

从民生银行、招商银行、建设银行信用卡中心设立的分期购车流程来看，持卡人并不需要为信用卡分期购车花费太多精力和时间。

例如招行“车购易”规定，持卡人可以先致电卡中心或登录网上银行，确认自己是否具有分期购车的资格以及可用的分期金额。由于系统资料动态更新，建议持卡人在填写车购易订单当日，再次致电确认资格和分期额度。如果查询后发现不具有车购易资格，则需要单独向招行提出申请。而如果具有分期资格，且金额比较理想，那就可以进入第二步了。

第二步是持卡人持本人身份证件，至指定经销商处现场填写购车分期订单，这一申请将由卡中心后台实时审核。审核结果一般在4小时之内给出，在订单审核通过后，持卡人便可支付首付款，办理正常的购车手续了。这里特别提醒一下，持卡人不可以使用招行信用卡支付购车首付款。

摘 要：随着中国人民银行个人征信系统应用领域不断拓展，个人信用报告的认知度和影响力不断增强，特别是个人信用报告成为商业银行个人贷款审批和风险管理的重要参考依据。这一方面提高了社会公众的信用意识，另一方面也使得个人征信权益保护的问题突显出来。文章对如何维护个人征信权益进行了整理和分析。

关键词：征信 权益 维护

中图分类号：F832.479

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中国人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库（简称个人征信系统）正式上线运行。经过7年多的建设，截止2012年底，目前库中总人数达8.22亿多人，其中有信用记录的达2.86亿人。自人民银行个人征信异议处理子系统上线以来，山西省受理个人征信异议达500笔，办结率达到了100%。

随着个人信用信息基础数据库的日趋完善，信用记录对个人经济活动的影响也越来越大。办理信用卡、贷款买房买车，无一不需要一个良好的征信记录。正因为征信记录与个人利益息息相关，伴随而来的个人征信权益方面的投诉及诉讼也日渐增多。那么个人在征信活动中都有哪些权益，以及如何维护这些权益呢？下面将对这些问题进行详细的讲解。

一、征信活动中的个人权益

摘要：随着互联网技术越来越发达，我国个人消费信贷模式及产品越来越丰富多样，由传统的抵押贷款到无抵押信用贷款，从线下办理到移动应用，从平均15天传统机构贷款服务时间缩短到新兴的互联网金融机构24小时内放款服务，极大的改变了消费者的日常消费模式，促进了社会的发展。

关键词：消费信贷；互联网金融

中图分类号：F713.50 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-01

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。在我国，消费信贷领域大部分是和银行合作的房贷、车贷等中长期贷款。近年来，越来越多的人使用信用卡而使消费模式由“一手交钱一手交货”逐渐改变为“先消费后付款”。而随着互联网的飞速发展，网购成为消费者日常消费的重要渠道，我国的消费信贷近几年也随之取得了突破进展，由传统的商业信用卡消费信贷模式发展到了新型多元化的消费信贷形式，例如：银行、电商，P2P近年来陆续开发了不同种类的消费信贷模式，为个人消费者的日常生活带来了极大的便利，也引导了人们改变了以往的消费观念，有效促进社会需求的增长。

一、传统模式-信用卡

信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。中国境内的银行大多拥有信用卡业务，采取的方式大多为和国际上的五大信用卡品牌合作，包括：威士国际组织（VISA International）、万事达卡国际组织（MasterCard International）、美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）以及JCB日本国际信用卡公司（JCB），中国的银联拥有庞大的客户群，近年来有异军突起之势。多数情况下，具有完全民事行为能力，有一定直接经济来源的公民，都可以向银行申请信用卡。经过提供详细的身份信息，职业证明，递交给发卡行，发卡行经过核实，验证信息的真实性后，会邮寄签发给申请人一定信用额度的信用卡，审批过程在一个月左右。申请人收到行用卡后，可以通过电话或网络对信用卡进行激活，从而获得先消费后付款的权利。每个银行对信用卡还款的时限和费率不同，但是大多数是在消费后拥有20-56天的免息还款期，还款日如不能全部还款，可以最低偿还10%的账单，如不能全部还款则需要支付日息万分之五的利息，持卡人也可以将账单分期偿还并支付一定利息和手续费。另外，使用信用卡做刷卡消费无需支付其他费用，如使用信用卡提取现金则需要支付2%的手续费以及0.05%的日利息。

二、银行新模式-渣打银行现贷派

渣打银行在2007年7月推出了一种的无担保无抵押个人贷款名字叫做“现贷派”。后来有银行随之推出了类似产品，例如花旗银行的“幸福时贷”和宁波银行的“白领通”等。以现贷派为例，现贷派最高贷款金额为50万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为5年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请，最快4个工作日即可放款。