产品创新范文精选

贝贝网

“母婴新贵”突围术

演讲嘉宾：李文砚，贝贝网副总裁

去年4月，贝贝网上线时面临的母婴行业是一个广袤的万亿元级市场，去年年初的存量市场已经达到千万元级规模，同时随着移动互联网和跨境电商的兴起，再次把母婴行业推到风口浪尖。贝贝网在这时应运而生。

在使用传统的综合平台购物时，需要搜索、比价、看评论、筛选，才能够做出购买决定。贝贝网诞生的目的就是为了解决妈妈用户群体购物本身存在的痛点，建立一个更专业、更精准的平台。

在贝贝网之前，我们曾经做过米折网，实现了从导购到B2C电商模式的转型，随后“互联网+”的趋势，让垂直电商成为一种可能。而在这当中，贝贝网也非常有创新意识地提出一个概念，做面向某一类人群的电商，这与垂直电商的区别在哪里？比如贝贝网是面向25～35岁的年轻妈妈，意味着我们要非常精准地把握这一类用户的需求、诉求以及对产品的要求。

有朋友问过我，贝贝网跟淘宝是一样的吗？贝贝网是针对母婴的专业电商，不是一个综合类的平台，与商家的关系看似与淘宝商家联营模式相似，但是贝贝和商家合作是基于特卖，而不是长期售卖的开店模式，贝贝网其实比综合性平台走得更深。

最后一点，贝贝网从上线开始到现在一直在不断地去扶持制造业，实现产品和服务的双升级，我们认为在电商行业里只有商家能够赚钱，整个生态才是健康的。从这个角度出发，贝贝网在流量与商品展示上下功夫，售后服务这块能够给商家提供一站式服务，让商家在售卖上没有后顾之忧。 乐换新

摘要：产品创新是营销创新的基础，营销创新始于产品创新。产品创新须以市场为导向、以科技为支撑，在产品技术、性能、功效、概念、包装、外观等方面进行创新。基于产品创新，营销须根据营销状况的变化，结合企业自身的资源条件和经营实力，在营销理念、营销管理、营销策略、营销方式、营销手段等方面进行相应的创新。通过创新——产品创新和营销创新，企业能科学合理地整合各种资源，提高产品的品质和市场占有率，提升品牌形象，提高企业的核心竞争力。

关键词：产品创新；市场；市场竞争；营销；营销创新；企业竞争力

中图分类号：F274 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 (2012) 14-0094-01

许多人喜欢把企业的营销创新与产品创新分开来谈。但是，我认为，产品创新是营销创新的基础，营销创新始于产品创新。

产品创新不是简单的“破与立”，它须以市场为导向、以技术为支撑，不断改进、规范。传统的产品创新是以新技术的研发应用为导向的创新；而今天的产品创新是以市场需求为导向的创新，是一种关注消费者认可的有效创新。只有被目标消费者识别，产品创新才有价值，因此，坚持市场为导向是“有效”创新的根本。技术创新是产品创新的基础，把新设想、新概念转化为新产品必须以技术创新为支撑。在现实企业中，产品创新总是处在需求拉引与技术推进共同作用之中。

市场竞争中，许多企业主动或被动地卷入“价格战”，过多强调“价廉”。我认为，不论是对企业，还是对整个行业，这并不是“持续”发展之道，产品创新才是最佳选择——包括技术、性能、功效、概念、包装、外观等诸多方面的创新。创新可分为竞争性创新和改善性创新：前者是应对激烈竞争的策略性体现，需要立竿见影；后者是建立核心竞争力的途径，需要更系统、更理性的开发。无论哪种创新，都需要建立完整的新品研发机制和日常的产品管理机制，保证产品的快速开发和更新，实现市场规模；同时保证产品的稳定性与适应性，保持市场信誉。

企业进行产品创新的具体实践中，主要有自主创新、联合创新两种方式。自主创新是企业主要通过自己的力量来研制新技术、开发新产品。联合创新是指企业间或企业、科研机构、高等学院之间将资金、技术力量等资源联合起来，共同攻克技术难关，共同分享研发成果。当今，技术竞争不断加剧，企业技术创新活动中面对的技术问题的复杂性、综合性和集群性越来越强。联合创新通过外部资源内部化，实现资源共享和优势互补，有助于缩短创新时间，增强企业竞争力。

激烈的市场竞争下，产品的压力不仅来自同类产品，还来自层出不穷的替代品以及变化着的社会环境。因此，营销中需要建立企业对社会信息的管理机制，及时调整产品和服务，利用自身的核心优势创新产品，满足市场的新需求。基于产品创新，营销必须根据营销状况(环境、市场、产品、竞争)的变化，结合企业自身的资源条件和经营实力，在营销理念、营销管理、营销策略、营销方式、营销手段等方面进行相应的创新。这种营销创新必须创造价值，这里的价值不仅包括经济价值，还包括顾客价值；营销创新要注意营销组合，任何环节的创新要有其他营销要素的配合，否则营销效果就会大打折扣；营销创新要求运用合力，不仅要有人员组合，还要有知识的整合。

创新是指以现有的知识和物质条件，在特定的环境中改进或产生新的事物（包括但不限于各种方法、元素、路径、环境等），并能获得一定有益效果的行为。

1912年，约瑟夫・熊彼特（Joseph Alois Schumpeter）在《经济发展理论》中指出，创新就是建立一种新的生产函数，就是要把一种从来没有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系中去。这种新的组合包括引用新技术，采用新的生产方法，开辟新的市场，获得新的原材料来源。熊彼特从经济学角度出发，认为创新属于社会化大生产的范畴，创新的目标是实现经济效益。

根里奇・阿奇舒勒（Genrich S Altshuler），这个复合型天才在1946通过提炼成千上万个优秀发明专利，从中得出一套创新方法―TRIZ。他指出，任何发明创新都是为了解决矛盾冲突；技术系统都遵循一定的规律进行发展进化。

创造发明与创新的区别在于，创新是以经济效益为目标的。因此，企业作为社会经济的主体，为了满足社会化大生产的要求，其创新也应以提高经济效益为目的，否则就不是真正的创新。

理解创新的目的并不难，但探讨创新与创造发明的区别更具有指导意义。如何理解创新的内在？从麦克斯韦电磁理论到复杂机电装备，从微积分到图像分析处理技术，从分子原子学到纳米制造等等，产品与科学技术的关系密不可分―新产品几乎不可能在剥离技术的前提下满足人们的需求。如果仅仅停留在让世人知道某项技术可以实现人们的愿望需求，那么此类活动即使包含再多的技术、再复杂的重组要素也不是创新活动，而只属于发明创造，是研究人员的个人喜好。因此，创新活动的另一个基本动作就是开发设计产品―只有商业化的产品才能带来收益，才算是完整的创新活动。

将技术、生产要素与用户需求相结合就是产品创新―产品是技术的载体，产品创新是技术创新的表现和验证形式。总而言之，创新活动包括技术创新、产品创新和产品开发，而创新的主要特征体现在技术创新和产品创新两个方面。

由于技术创新与产品创新在很多方面颇为相似，所以它们往往会被混淆或被错误地对待。这会影响企业的组织结构和重要决策，给企业带来很多不必要的经济损失，甚至影响公司的未来发展。

技术创新与产品创新既有联系又有区别。技术在农耕时代甚至更早时期就已经存在，只不过那时不被称作技术而是技艺、手艺，且大多掌握在能工巧匠手里。这些能工巧匠生产出来的东西也非产品，因为那时候不存在社会化大生产。虽然手工制品的一致性较差，却蕴含着科学技术。人类为了生存与发展会懵懂地利用自然现象或资源进行原始的“生产”，在这个过程中，诸多生产要素在缓慢无序的、反复偶然地进行重组。产品是在工业革命到来后，随着社会化大生产的出现而出现的。而技术是随着科学探索、实验研究与社会化大生产而来的。文艺复兴后，西方社会出现了人类历史上第一次前所未有的科学技术大发展，人们系统化地建立起了各类学科，尝试对自然、社会和人类个体进行科学解释。这些学科也为服务于产品的技术提供了强有力的理论基础。与此同时，决定创新的生产要素开始有目的、有顺序地组合，人类在不经意中走进了技术创新的田园。

摘要：在国内外关于产品平台研究基础上，根据汽车产业发展状况以及目前汽车行业所面临的产品创新困难的现状，提出汽车产品创新平台概念，并对其内涵和功能进行了详细论述，提出了汽车产品创新平台SAP运作模式。

关键词：汽车产品创新平台；协同运作；柔性运作；并行运作

中国的汽车产业目前已经具备产业关联度高、规模效益比较明显、资金和技术相对密集等特点，它的发展已经影响到每一个人的生活、工作和学习，明显提高了人民的生活质量。然而，目前汽车产业的竞争异常激烈，企业的淘汰率较高，尤其在全球经济危机的背景之下，这一现状异常严峻。汽车企业只有不断追求创新，运用创新成果才能站稳脚跟、谋求发展，才能在竞争中立于不败之地。在这种情况之下，笔者认为只有积极构建并运用汽车产品创新平台，才能推出具有竞争力的汽车产品，才能在满足消费者需求的同时又能积极有效地促进汽车企业本身的发展，实现产业发展的战略基点，从而进一步壮大汽车产业。

1汽车产品创新平台的提出

平台这个概念的原意通常指高于附近区域的一个平面，依附于这个平面可以从事相关的活动，现实生活中平台概念较为空洞和含糊不清。而平台最早是使用在工程领域，在亨利·福特所著的《ModernMan》一书提及到此概念，在制造领域，平台是和产品结合在一起的，并且国内外诸多专家学者对产品平台的研究比较丰富。

1．1在产品平台概念及特征方面

美国西北大学Meyer教授是这一领域的代表人物之一，他1993年提出产品平台定义，即：产品平台是一个系列核心子系统与各类相关的接口组成的公共构架，在构架基础之上可以不断地衍生出产品，他还指出产品平台所派生出来的具有不同的功能和特征、对不同的细分市场进行定位的产品就组成了产品族，也就说产品平台能够衍生出产品族。MeyerM和LopezL提出产品平台是一个由产品子系统之间相互联系所组成的构架集合体。MacDuffieJP，SethuramanK和FisherML认为产品平台是产品设计的基础，可以设计生产出不同产品，这一概念和Meyer的观点基本一致，不过后者指出了这些不同的产品是一类产品族。国内学者如、毛义华、陈劲等提出了一个基于核心能力的平台方法，把产品平台与核心能力、市场需求联系起来，最终生产出的产品族就是共享一个产品平台的一系列市场需要的产品。

1．2在产品创新平台方面

长期以来,相当多的中小企业都存在着产品选择上的困惑―是选择成熟市场的产品,还是开发新产品?开发新产品意味着企业要投入巨大的研发和营销费用,进而让企业承受巨大的压力。如果选择成熟的产品,企业不可避免地要陷入同质化竞争,面临价格战的威胁。如此两难境地,致使许多中小企业难以做出抉择。

事实上,为了避免同质化竞争,产品创新是中小企业的必然选择。问题的核心是,企业该如何理解产品创新?如何进行产品创新才能让企业取得成功?

产品创新不是标新立异

产品创新是否意味着企业一定要做“第一个吃螃蟹的人”,开发出前无古人的产品,并且第一个进行市场推广?

其实,对于中小企业来说,完全可以从一个全新的角度理解产品创新,降低新产品开发的风险。

2004年,爱蒙墙贴的创始人把没有卖出去的车贴贴在墙上玩,偶然间发现了“墙帖”市场。经过多次尝试后,爱蒙墙贴解决了墙贴材料的技术难题,发展成为业界领先的墙贴生产商。柏悦数码则基于人们常见的数码产品,针对儿童的心理需求,从尺寸、材料、外观等方面改进数码产品,终于在儿童数码产品市场拔得头筹。无论是像爱蒙墙贴一样开发新产品,还是像柏悦数码一样重新定位产品,对于中小企业来说,其成功的经验都是值得借鉴的。

其实,产品创新并不是争奇斗艳,更不是标新立异。罗伯特・库伯在《新产品开发流程管理》中列出了六种不同类型的产品创新和它们各自所占的比例:全新的产品,占10%;新的产品线,占20%;已有产品品种的补充,占26%;老产品的改进型,占26%;重新定位的产品,占7%;降低成本的产品,占11%。因此,中小企业可以构建多元化的产品创新体系,针对不同的细分市场,以合理的投入产出比进行产品创新、改进或者升级,在市场上寻找蓝海,获得更大的发展。

无论是处于初创期的小企业,还是跨国大公司,多元化的产品创新体系都同样适用。如今全球知名的跨国公司惠普当初是从一个小车库创业起家的,多年来始终高度重视产品创新。惠普的两位创始人戴维・帕卡德(Dave Packard)和威廉・休利特(William Hewlett)当年都是斯坦福的高才生,他们不断研发新产品,最终成就了一个硅谷神话。休利特后来回忆说:“公司成立之初,只要有钱赚,我们什么生意都做。我们设计了一个保龄球道犯规指示器;我们还发明了一个装置,人一站到小便池前,小便池就自动冲水;我们还制作了一种减肥用的振荡器。”

摘要：企业产品创新设计是多学科、跨专业的系统工程。工业设计是工业革命的产物，是科学(教学案例，试卷，课件，教案)技术和文化艺术多学科交叉的新兴学科，其核心任务是产品创新的概念设计和方案设计。西方发达国家把工业设计运用到产品实践中，已形成系统的分工，产品创新设计为制造业发展作出了巨大的贡献。改革开放30年，我国已成为世界重要的制造中心，有不少产品产量已居世界前列，但是同质化现象严重，技术含量和附加价值极低，大家对企业产品创新设计的具体内涵和运作方式没有形成较为统一的认识。因此，迫切需要向西方学习，高校和企业共同努力，勇于改革和实践，培养工业设计人才，营造更加科学(教学案例，试卷，课件，教案)和完善的产品创新设计体系。

关键词：产品创新设计;概念;程序

随着经济的日益国际化，相同的材料、相同的加工技术、相同的产品功能要求，使工业产品越来越同质化。同质化现象的出现必定会很大程度影响整个行业的利润空间，引发激烈的价格战。面对产品同质化，发达国家的企业既重视吸收科学(教学案例，试卷，课件，教案)技术的最新成果，又重视本国、本民族文化艺术特色的传承和发展。学科整合、系统集成创新，使工业产品不仅体现出相同的实用美和技术美，而且还表现出本民族或地域的文化特色。由此可见，产品创新设计是解决产品同质化问题的必要途径，是提高制造业价值的重要手段。

一、企业产品创新设计的内涵

产品是人类维持生存的工具和用具，作为人造物，必然体现出人文价值。产品人文价值包含了产品的实用功能和精神功能。产品设计是人类为抵抗严酷的自然延伸自身生存与生产能力改善生活水平，而对工具与用具进行不断地创新的过程。产品设计是人类社会赖以进步的重要文化创造，即一种物质性的文化创造。一切文化现象都是符号现象，所以，产品设计作为文化创造活动，自然是一种符号现象。产品设计作为一个完整的符号传达系统，发信人是以设计师为代表的群体，其背后还有以委托人为代表的产品项目提供方。产品设计符号收信人是广大的使用者群体。产品设计符号的信道是一个产品的大批量生产、销售的渠道。产品设计的符号是由功能、结构、机构、材料、人机和数理(比例与尺度)五要素组成的。因此，产品设计是艺术设计和工程设计的综合过程。现代制造业产品最终必须实现产品的商品化，所以，产品创新设计的根本目的就是实现产品的人文价值和经济价值，即向消费者传达设计师和生产商的信息，通过吸引消费者实现购买行为，达到经济目的。根据多学科研究的成果，我们可以把企业产品创新设计的内容概括为产品技术创新设计、产品文化创新设计、产品人本创新设计和产品人机创新设计四个方面。

1产品的技术创新设计。技术是构成产品的关键要素，是实现产品实用功能的必要手段，是产品创新设计的核心，企业在激烈的市场竞争中，必须在产品包含的技术上不断创新，以实现生存和发展。产品的技术创新设计常采用技术分解、改进、再重新构成这样三步走的方法，被称之为“技术构成”的方法。技术的发展有着时代的潮流与趋向。当通过技术构成来实现产品创新时，既需要掌握传统优良技术成果，又需要把握产品技术发展的时代趋势。当今，产品技术发展的潮流是数字化、智能化、网络化，下一轮技术突破的浪潮，可能会在信息、生命和纳米科学(教学案例，试卷，课件，教案)的交叉之中涌现。

2产品的文化创新设计。产品的形式是产品人文价值的综合体现。产品形式无疑需要满足实用功能的需求，但产品形式又不能唯实用功能而定。产品形式的精神功能(文化表述)，同样是不可忽缺的。因此，产品形式设计(产品造型设计)必须兼顾其实用功能需求、形式之美和文化之美。产品文化设计的研究称为文化构成设计。提高产品的文化内涵，通过在产品中巧妙地融入文化艺术元素以实现创新，已经成为一种产品设计和创新的主流思想。文化构成设计，需要深入研究与发掘中外文化的内容与特点。中华民族有5000年悠久历史(教学案例，试卷，课件，教案)，文化沉淀深厚、内容丰富，是一座用之不竭的宝藏：有阴阳学说为主体，天人合一的道家思想;有以礼仪、中庸为主体的儒家学说;有以强调轮回、因果辩证关系的佛教思想;还有生产实践和地域因素形成的民间文化和民俗文化。尽管这些传统文化常常带有封建迷信的色彩，尽管近代承受过“西方文明”百年史，但祖先创造的灿烂文化并没有没落，它是中华民族持续发展的潜在资源。我们应科学(教学案例，试卷，课件，教案)看待，取其精华，去其糟粕。在丰富多彩的文化表象中，含蓄大度、自然和谐、劝人为善的造物原则就是中华民族文化精神的集中体现。产品设计者首先应当努力发掘本国和民族的优秀文化传统，并充分应用到产品的创新设计中去。同时，由于产品市场的国际化，必须了解产品面对人群所属国家和民族的优秀传统文化。使产品设计更有针对性和创造性。

3产品的人本创新设计。消费者需求是消费者在生理、心理各方面期望得到满足的一种趋向。这种趋向可以引发消费动机，进而产生实际的消费行为，使产品最终实现经济价值。产品人本创新设计，是顺应时展，突出产品的个性化，满足消费者多样化的需求。设计者通过把用户市场进行不同地域及不同用户群体的细分，以及针对细分市场进行用户需求的认真研究，充分挖掘不同用户群体需求的个性特征，设计出满足用户独特需求的新产品。这是产品实行高附加价值的重要手段。现代高技术与电子商务技术的结合，还将为个性化新产品与网络化营销的结合开辟广阔前景。

毫无疑问，网络在飞速发展。应用程序被不断集成到浏览器中，离线网络技术前景广阔。但请不要忽视那些推动全球网络发展的突破性

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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 　 毫无疑问，网络在飞速发展。应用程序被不断集成到浏览器中，离线网络技术前景广阔。但请不要忽视那些推动全球网络发展的突破性设备：苹果赋予手机全新意义；通过网络协作方式送到发展中国家儿童手中的One Laptop per Child(每个儿童一台笔记本电脑)。创新产品也并非仅限在网络方面，PC机同样得到了快速发展；苹果重构备份技术；HP开发出首款具有实用触摸屏的计算机：速度和电池寿命大为提升的Hybrid硬盘；还有用途越来越多的超便携设备。在2007年评测过的几百款产品中，我们挑选出了下面25款能够改变人们工作、通信及娱乐方式的创新产品。它们已经来到我们身边，如果你喜欢，不妨赶快试用一下。

不断进行产品创新是一家企业保持竞争优势的主要途径之一。然而开发一种全新的、革命性的产品虽然可以获得丰厚回报，但通常包含许多不确定因素，这样的突破性成功往往显得可遇而不可求。因此，企业常采取的新产品开发方式是在原有核心产品的功能和属性基础上进行一些局部改进和延伸，然后凭借原有品牌影响力获得市场的支持。

实际上，让人耳目一新的产品创新并不一定需要艰难地重起炉灶。有时只需把两种原本风马牛不相及的产品“杂交”起来，就能形成一种极具创意、富有想象力的全新产品。

简单叠加的创新窘境

事实上，将两种不同产品结合起来形成新产品并不新鲜，沙发床和传真电话等都属此列。不过，这类产品创新仍然可归为同产品领域内的功能融合，如沙发和床都属于家具，传真和电话则同属通信产品。这种叠加式创新应该说是某种“近亲”内繁殖。

多功能产品是时下产品创新的主流。如多功能榨汁机、多功能电热锅、多功能微波炉等家电既是商家宣传的主打产品，也是各大商场摆在显眼位置的“热卖商品”。但这种看上去一物多用的创新也不见得能被消费者接受。对消费者而言，产品功能越来越多究竟是便利还是麻烦，远非研发人员坐在办公室里可以知晓。也许那些多功能噱头会暂时吸引顾客，但新鲜感一过，功能的冗余和不实用就会立刻凸显。

有些公司也意识到这种功能“过度延伸”将会把公司带入创新窘境，于是又导致“简单化”在一段时期内成为产品创新的流行概念。然而，“简单化”虽说是一种价值创新，但却是一种有限的产品创新，无法为企业带来长久的竞争优势。

“混血”成就新价值

意大利博克尼大学副教授麦克・吉尔伯特和耶路撒冷希伯莱大学教授大卫・马佐斯基提出了一种新的创新方法，即在两个原本相距甚远，没有任何“血缘关系”的产品之间进行融合，并为消费者带来一种全新的价值体验，最终促成一种新产品的诞生。

新品类，被严重忽视的营销战略

提起品类创新，许多人的第一反应是产品的改进、战术技巧的实施等，结果，它的战略价值被大大地忽视了。事实上，创造新品类是一种战略，是中小企业和成长性企业实现差异化经营、开辟“蓝海”市场的实效制胜战略。

王老吉在2003年至2006年4年间，投入5个亿，累计销售80亿，产出比高达16倍，品牌价值蹿升至22.44亿元。为什么在国产饮料几乎全军覆没的情况下，王老吉却能异军突起，一路高歌？因为它率先在消费者心中建立起一个防上火饮料的新品类。如果花同样的资金做纯净水或者果汁，恐怕连生存都是问题。

乐百氏在平静多年后，以创新的能量水――“脉动”迎来了第二春，掀起了一股强劲的功能饮料热。

慈济体检中心把原来在医院进行的体检项目抽出来，再辅以专业、系统和贴心的服务，迅速走红全国。

分众传播在广告媒体业严重同质化的情况下，独辟楼宇视频广告，避开了“红海”厮杀。

这就是品类创新所带来的成就。它绝不仅是单一产品的胜利，它更大的价值在战略上，但却常常被忽略和低估了。

新品类营销的战略价值

摘要：近年来，融资难问题一直困扰着中小企业进一步发展以及地方经济的壮大。在国际金融危机的冲击下。中小企业面临着严峻的考验，而融资难问题也更加突出。本文以内蒙古自治区通辽市为例，通过对当地中小企业的调查分析，提出应从银行信贷产品创新方面找出中小企业融资难的突破口，并针对当前的中小企业融资环境提出相应政策建议。

关键词：银行信贷中小企业融资有效途径

据有关资料统计：在我国，中小企业创造了全国60％的GDP、50％的税收，提供了75％以上的就业岗位。在内蒙古通辽市，中小企业创造62％的税收，78.2％工业增加值、77.5％的销售收入以及80％以上的就业岗位。可见，中小企业对中小城市经济发展的贡献度更大。在金融危机的冲击下，全国中小企业融资困难更加凸显，其中以中小城市尤为严重。如何破解中小企业“融资难”问题?这就要从根本上突破中小企业的融资难的“瓶颈”，因此银行信贷产品创新显得非常关键。

一、中小企业融资难的主要原因

目前，通辽市有各类企业10239户。其中：规模以上417户，占4.07％，规模以上企业中仍有大部分属于中小企业。据对38户中小企业抽样调查显示，资金缺口达到17亿元，资金严重短缺制约着金市中小企业的进一步发展。截至2009年5月末，通辽市国有商业银行中小企业贷款较年初增加2.5亿元，中小企业贷款占各项贷款的比重仅为5.5％，增幅比同期各项贷款低6.8个百分点。由此可见，中小企业“融资难”问题在通辽市表现得相当突出。

首先，从企业方面看，中小企业融资难，难在信用风险上。一方面，中小企业信用风险难以控制。企业的诚信意识如何。法人治理结构是否完善，财务制度是否规范等，这些都是金融机构对中小企业进行有效信贷决策的依据。因此，中小企业须练好内功才能获得银行的支持。另一方面，中小企业信息透明度比较低，信息披露制度有待建立。企业信息是否透明是银行衡量企业是否符合贷款条件的重要标准之一，而这些都是中小企业的“软肋”。在目前宏观经济背景下，中小企业抵抗经营风险的能力大幅削弱，市场不稳、产品竞争力不强、财务制度不健全的中小企业很容易出现信贷违约。从而加大银行的经营风险。

其次，从银行方面看，目前银行中小企业业务发展不够快捷，与银行信贷产品匮乏和产品操作性、便利性缺陷有很大关系，针对性产品少，产品适用性和可操作性差，严重地阻碍银行资金和中小企业融资需求的对接。以往银行大多开展以房屋等易评估、变现的固定资产为抵押的中小企业融资，而此类资产一般只占总资产的20％～30％，所以融资额度有限。考虑到风险的可控性，银行资金投放更多地转向重点项目和优质客户。因此，银行创新出适合时下中小企业的信贷产品显得非常必要和关键。

二、创新型中小企业信贷产品指引