浅析我国的利率市场化后银行业的发展对策

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摘要：我国的利率市场化有着其独特的性征，和我国整体的金融模式和政策体制都有着很大的关联，除了会对银行业的经营管理和发展有着极为深刻的影响，当然同样也会给银行业带来发展的机遇。文章就我国的利率市场化后银行业的发展进行了深入浅出的分析，主要从风险层面做出了一个判定，同时也分析了利率市场化下的机遇，据此提出了在现有金融环境下银行业发展的对策。

关键词：利率市场化；机遇；风险；银行业；对策

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

2013年7月，中国政府结合目前国内现有的金融环境，对于利率市场化做出了深入地改革，全面放开金融机构贷款利率，令国内的金融形式产生了极大的、积极的变化。在现有的金融模式下，贷款利率由金融机构根据自身的发展在不违反商业原则的情况下可以自主确定，同时消除了票据贴现利率管制。利率市场化将利率的最终确立放入在完全竞争的市场当中，这样对于银行来讲，由从前的主管利率管制变为被动的接受者，故而有其积极的一面，同时也带来了很多不可控的风险因素。

一、利率市场化对银行业的影响

1.风险层面的影响

我国的利率市场化对于银行业来讲造成了一定的经营风险，限于国内银行业的发展有着一定的不足，没有历经市场竞争大环境，也缺乏对于竞争的可控性，这样就会在处理如利率风险、流动性风险的问题时缺乏足够的经验，故而会造成一定的缺失。我国进一步推行利率市场化后，整体的期限错配风险提升，利率敏感性资产也超出了负债，控制了净利差收入，故而如不能够采取有效的对策，势必会在逐渐加剧的市场竞争环境中处于不利的地位。在利率市场化条件下，银行的收益率曲线风险加剧，在资金的逆向短期操作状态下，短期利率完全可能会高于长期，这样完全地颠覆了收益率曲线，造成了整个资金链的风险性，进一步看利率市场化会影响到企业和个人融资的需求，进而对于资金的流动性产生影响。

2.利于市场化为银行业带来的机遇

我国的利率市场化对于银行业的发展或者：利率市场化同时为商业银行带来良好的发展机遇，推动商业银行扩大经营自、促进金融创新、提升管理水平及优化客户结构等。利率市场化有利于扩大商业银行经营自。或者：利率市场化为商业银行配置资源提供了比较好的基础，在利率市场化的条件下，银行获得了自主的定价权，资金价格能有效地反映资金的供求关系，从而推动经营结构优化和资源的最优配置。一方面，商业银行可以充分地考虑目标收益、经营成本、客户的风险差异等因素，从而确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和有差别化的价格战略；另一方面，银行可以实施主动的负债管理，优化负债结构，降低经营成本。

二、利率市场化后银行业的对应举措

1.风险管理层面的加强

利率市场化后，银行业一定要根据自身经营状况推行固定利率下的浮动利率。这样能够保证自身能够准确地计算成本和估价收益，从源头上保证自身的营收能够满足预期，控制利率波动风险。同时要时刻把握市场利率的变动情况，这样能够及时滴保证负债成本不会增加，一旦利率的波动降低了盈利资产的收益，就一定要重新来进行资产负债结构的优化，使其盈利资产和负债成本之间呈现一种正相关的发展趋势，确保自身的缺口调整政策能够保证营收。通过全面的资产及负债的流动性风险管理，能够帮助银行有效地规避利率变动带来的不利影响，同时还要敏感地处理现金流量的问题，强化风险管理指标的管控，实现有预警、有处理的全面组织机构架设，才能够保证风险压力测试的完善，从而实现风险管理层面的要素完成。

2.业务层面的提高

在利率市场化后一定要消化掉政策带来的不利影响，通过整体金融环境的准确分析来保证自身营收的提升。在业务层面上有针对性地优化资产负债业务的流程和绩效，同时保证负债业务的细化，如提高活期或小额储蓄的资金量。在资产业务上要根据自身资金规模来进行放贷，绝不能够采取以量补差的方式来提高营收，需要根据目标客户群来进行优化，从而在等量资金的情况下提高贷款收益率。同时根据企业的需求，有限选择能够承受较高利率的客户，在保证存贷比不会超过警戒线的前提下实现业务的完善。银行还应当实现业务转型的市场需求，通过中间业务的不断拓展和产品创新来提高营收，这样能够极大地降低对于存贷利差的依赖，目前国内大多数银行的中间业务都较为的稀少和简单，故而无法满足日益增长的市场需求，在这样一种状况下，谁如果能够优先占据市场的主动权，势必会提高自身品牌及其竞争力的优势，故而业务层面的偏重和提高有着极大的作用。整体来看，银行业一定要以市场为导向来进行二次创业，这样才能够在风险逐步增加的金融环境下不断地发展和前行。

三、结论

综上所述，在当下的金融环境下，银行业需要根据个人和企业之间的利率预期来帮助其自身提高流动性，这样才能够降低流动性风险。银行需要根据自身的资金规模来有效地实现风险定价权的倾斜，拓宽消费贷款的领域，还可以将贸易融资作为重点发展的业务，提高银行的最终受益。银行业需要大力发展中间业务，加大自身产品和市场的匹配度及竞争力。还要注意的是，银行一旦发现资金利率缺口时，一定要及时地针对利率资产和负债进行调整，同时在业务流程和产品创新上要及时地掌握市场需求，这样才能够帮助银行在利率市场化的大环境下不断地发展。

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