改善农村支付环境,推进“三农”经济发展
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中图分类号：F325 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）11-000-01
摘 要 当前，在人民银行优惠政策的支持下和指引下，支付结算制度逐渐向农村蔓延，然而受到金融机构商业化经营的影响，网点逐渐减少，基础设施较差等多种因素，农村支护环境较差，影响了“三农”经济的发展，延缓了新农村建设的进程。本文重点论述了当前农村的确支护环境中存在的问题，并提出了有助于促进“三农”经济发展的对策。
关键词 农村支付环境 三农”经济 对策
在农村构建优质的支付环境，对开辟城乡之间资金流通的多种渠道，满足“三农”经济发展的金融服务需求，推动新农村的建设进程具有十分重大的意义。然而当前农村支付环境网点不足、资金投入难、基础设施差、渠道不畅等问题，难以满足“三农”经济发展的续期，从而开辟多种农村结算渠道，大力改善农村支付环境成为了亟需解决的问题。
一、目前农村地区支付环境中存在的问题
（一）农村金融服务网点不足
当前，商业银行经营效益理念逐渐增加，网点布局城化特点非常明显，再加上农村经济效益较少，商业银行分支机构逐渐撤出农村，尤其是各乡镇内的网点逐渐减少，极大地制约了当地农村地区经济的发展。根据有关调查得知，截止2012年底鹿泉市金融服务网点仅仅只有53个，比2001年减少了78%，其中农村服务网点从216个（包括信用站）减少到了36个，减少幅度为83.3%。全县13个乡镇208个村，农户11.42万户，农民达到了29.41万人 ，平均每个网点要为约6个行政村3172个农户近8169人提供金融服务。
（二）农村支付环境建设投入高、产出低
县城尤其是乡镇金融网点基础设施比较落后，网点供不应求和ATM、POS机具等受理终端缺少的问题比较严重。设置ATM、POS机具尤其是新设立银行网点投入成本高，然而由于农村支付能力不强以及农民价格负担能力低，造成农村地区金融机构效益低下。这种高投入、低产出的局面严重削弱了银行机构在县城尤其是在乡镇新增支付服务设施投入的积极性。
（三）农村金融机构支付结算渠道不畅
农村银行网点受到人员、成本等客观因素的影响未开设接入支付系统、同城票据清算系统级支票影响系统，而是经过其县城网点接入，造成同城垮系统的业务耗费三天以上的时间才能完成，降低了资金使用效率。另外很多商业银行在设立后，由于受到功能的制约还未加入现代化支付系统，仅仅只办理个人银行卡和存储取业务，跨行、跨地区支付业务还未开通。
（一）重构农村金融组织系，增强农村金融服务力度
在农村构建以信用社、邮政储蓄银行为主的银行网络系统，政府大力扶持乡村农村信用社的运营。多年农村的经营实践得知，邮政、信用社金融服务深入广大农民所欢迎，当前邮政、信用社电子网络技术已经成熟，积累了很多丰富的银行业务拓展经验。另外加强邮政储蓄银行、农村信用社的改革，充分发挥其金融作用，进一步拓展农村金融服务对象，解决农村金融服务供不应求的形势，促进当地经济的发展。
（二）政府大力扶持，激发农村支付环境建设的积极性
当地财政机构根据当地的实际经济情况、农村覆盖面积和农民实际消费能力等情况制定合理的财政补贴政策，对那些积极投身于农村支付环境建设的金融机构给与一定的补贴，从而激发金融机构增加农村支付服务基础设施建设的积极性，充分发挥其财政引导作用。另外对于那些经济较为落后的地区或少数民族地区建议设立财政专项资金，纳入到金融机具下乡补贴项目中。同时人民银行积极主动对新增加ATM、POS机具的金融机构及行卡助农取款服务点的合作商户给予财政补贴【2】。
（三）大力推广和应用多元化支付结算工具，改善农村支付环境
开设银行卡助农取款业务，满足由于交通不畅、缺乏金融服务地区农民的基本支付需要，缓解金融服务供不应求的形势，减少柜台工作量，有效拓展金融服务范围，提高金融服务质量和效率。另外加快推广适合农村金融需求的非现金支付工具，进一步拓展市场类支付工具的运用，在城乡结合地带，交易频繁，现金使用量较多的市场，把农机农具、农药化肥、化肥饲料批发和畜牧产业大户等列为主要业务对象，广泛宣传非现金支付服务业务，另外进一步增强银行卡业务推广力度。促进银行卡在农村地区的广泛运用，进一步改善农村地区银行卡支付环境，新增 ATM、POS 等机具，加强推广电话 POS 等工具在农村地区的广泛使用。
（四）规范收费标准，减轻农民负担
当前银行业竞争激烈，各银行间业务收费标准不一样，从而出现了“各自为战”的竞争局面【3】。中国人民银行应该制定有关管理规则，统一收费标准，引导各商业银行减少农民办理银行卡费用，也要求农村金融机构减少农民金融业务费用，从而降低农民的经济负担。
改善农村支付环境，这不仅仅是地方金融部门的职责，更需要全社会的大力支持。只有农村金融体系逐渐完善，政府积极支持，并大力推广和运用多元化支付工具，逐渐形成软硬设施齐全的农村金融网络体系，才能从根本上改善了农村支付环境，从而促进“三农”经济的发展。
参考文献：
[1]金燕.工行河北分行营业部鹿泉支行积极改善农村地区支付环境.金融理论与实践.2012（12）.
[2]高小琼.改善农村地区支付环境.中国金融.2012（07）.
[3]李昕.立足农村实际，改善农村支付服务环境.金融天地.2012（05）.