北京千万资产家庭投资和保险计划

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇北京千万资产家庭投资和保险计划范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

今年42岁的易先生与40岁的易太太在公司都属于骨干力量，也有着比较高的工资收入。经过多年努力打拼，家庭已经积累了逾千万元的资产。不过，他们仍然有着关于理财的几大困惑。

易先生今年42岁，就职于一家大型通讯公司。夫人40岁，担任一家设备公司的销售经理。女儿5岁，马上要进入学前班。易先生是家里的独子，其父母退休后就来京与易先生生活在一起。

月度和年度结余高

易先生博士毕业，目前是公司的技术部门高级副总监，属于公司的骨干力量。公司效益相当不错，员工待遇自然不低。易先生每月的税后收入在5万元左右。夫人所在公司的业绩也比较好，月收入在2万元左右。

每月的家庭支出主要包括：基本生活支出10000元，娱乐消费5000元，孩子的各项教育支出2000元，医疗费用3000元，养车费用3000元。另外，家里请了一名阿姨，负责卫生清洁以及买菜做饭等家务，工资支出2000元。家庭每月结余45000元，占比将近月收入的三分之二，属于结余比较高的家庭。

年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要来自夫妻俩的年终奖，共有30万元。年度支出则主要是旅行费用，易先生每年都要安排父母跟团出游一到两次，全家也会有一次出行。这部分费用大概在8万元左右。夫妻俩年度健身卡费用1.5万元，年度性集中采购支出5万元，保费支出1.5万元。

家庭资产逾千万元

家庭资产方面，现金以及活期存款有50万元，定期存款150万元，投资基金市值约80万元，家用轿车市值约20万元。

另外，还有两套房产，一套200平方米的复式自住房在北二环边，目前市值约500万元。另一套投资房产在海淀，是为女儿明年入学购买的学区房，90平方米，目前市值有300万元。“明年年初交房，正好赶上女儿入学。”

易先生介绍，家中的第一套房产是2003年底2004年年初，房价还没有涨起来时买的，付的是全款。而第二套学区房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房时全部付清。两套房产目前都没有使用银行贷款，也就是说，易先生家庭没有任何负债，家庭净资产达1100万元。

现有保障是否充足

易先生介绍，目前的家庭保障中，他本人除了基本的社保外，还有公司为员工投保的团体险，大病保障额度在20万元。夫人也有公司的社保。此外，家中还添置了商业保险，他和夫人各自一份意外险，保障额度分别为100万元。夫人另有一份终身女性重大疾病保险，保障额度20万元，交费期为20年，已缴费5年。

易先生想了解，自己和夫人的现有保障额度够不够，险种还需不需要添加？

易先生5岁的女儿现有的保障主要包括北京市的少儿保险，以及一份平安的意外险。易先生打算为女儿添加一份教育金保险，哪家公司的哪款产品比较合适？

理财几大困惑

易先生介绍，今明两年家中有几项比较大的开支，一项就是添置一辆20万元左右的家用车，现在一直是他和夫人共用一辆车，越来越不方便。购车计划安排在今年年底。

另一项比较大的开支就是明年年初收学区房时要交的费用，大概在100万元。同时，拿钥匙后还要马上装修，赶在9月份开学全家都要搬过去，以方便女儿上学。这部分预算加上购置家具，估计怎么也要25万元以上。

等明年女儿入学安顿下来后，易先生还想在学区房附近买一个六、七十平方米的小户型的房子给父母住，这样离着近，方便照顾老人。毕竟90平方米的房子五口人住有些紧张，。

易先生说他很犹豫究竟要不要贷款，包括明年初学区房的尾款以及计划中要买的小户型。去年底买学区房时就有朋友建议他贷款买，但他觉着没有更好的投资渠道，钱拿在自己手中，这边利息这么低，那边却要付着比较高的银行贷款利息。

“一个没有负债的家庭财务状况，是不是就是良性的、比较好的、健康的财务？”

易先生还有一个困惑就是，明年搬到海淀学区房后，父母也会跟着搬过去。这样的话，现在的住房就空出来了，该如何处置？他到中介了解过出租的情况，但中介表示，这样的大户型相当不好租。卖吧，好像又不是太好的时机。

此外，因为目前的金融投资品种只有基金，其他的投资品种不太熟悉，也没有太多时间了解，易先生经常听人讲保险理财，如何通过保险实现理财的目标，比如养老？准备养老金还有哪些投资途径？

家庭资产配置与具体投资建议

史　慧

一、家庭财务状况分析

通过对易先生家庭财务状况的分析，得出了以上财务指标。从这些指标来看，虽然该家庭资产总额交稿，但家庭资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进。具体分析如下：

结余比率较高

本指标主要反映家庭提高其净资产水平的能力，易先生家庭的这一比率已经超过了参考值，反映出家庭有非常强的储蓄意识。

清偿比率过低

该项指标反映家庭综合偿债能力的高低，家庭该项指标已经超标，主要由于家庭无负债导致，一方面说明家庭的资产负债情况极为安全，同时也说明还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益。

投资能力不足

投资与净资产比率较低说明家庭虽然有一定的投资意识，但投资能力不足，需要适当加大投资资产的比例，以实现家庭资产的增值空间。

流动性比率过高

这个指标反映家庭资产流动能力的强弱。易先生家庭流动性指标已经达到20倍，说明其手中持有流动性资产可以支付未来20个月的日常支出。但这也反映出家庭的流动性过高，需调整流动性资产的占比，优化家庭的资产结构。

总体来看，易先生家庭偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于家庭流动性资产占总资产的比例过高，投资结构不太合理。家庭的资产投资和消费结构可进一步提高。

二、家庭理财目标分析与具体投资建议

易先生夫妻的工作都非常稳定，家庭收入较高，属于典型的高薪阶层。目前正处于家庭成长期，这一时期是家庭的主要消费期，为了满足家庭各项理财目标的实现，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、购买一些耐用消费品、子女教育、退休养老等。家庭未来负担预计增加，家庭可积累的资产较充裕，具备较高的收入成长率。根据家庭现阶段风险承受能力来看，可以适当加大投资力度，以在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。

减少现金存款

易先生家庭的流动资金包括活期存款及现金和定期存款共计200万元。目前家庭每月的生活费大约为38333元(以全年总支出平均到每月计算)，流动性资产过高，对于易先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留11.5万元的家庭备用金，这11.5万元的家庭备用金可以从现有活期存款中提取，其中5万元可续存活期，另外，6.5万元购买货币市场基金。货币市场基金本身的流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

购车可按计划实施

需要提醒易先生注意的是，由于相关税费的改革，将对小排量的汽车实行优惠，对大排量的汽车征收较高税率。从目前家庭经济状况来看，可以从存款中支取该笔购车款项。家庭购车目标可以顺利达成，另外，养车不会给家庭生活带来过重负担。

家庭近期面对的重大开支为明年年初收学区房时要交的费用，大概在100万元。还需考虑装修、家用必备品等购置费用，保守估计大概在25万元。并且，易先生还想在学区房附近买一个六、七十平方米的小户型的房子给父母住。考虑到目前家庭尚无任何债务，可以进行按揭贷款方式购房，从长期的角度出发可增加资金使用与投资效率。

假设在学区房附近六、七十平方米的小户型房子现价为120万元，首付30%，其余向银行按揭贷款，二套房的贷款利率为6%，初始贷款总额为184万元(包括明年年初100万元学区房后续房款、小户型房屋贷款金额)，贷款期限15年，那么易先生每月需还款15527元。家庭的房屋负担比例为22%，在合理范围内。

子女教育与养老规划

易先生女儿今年5岁，为了使孩子接受优质的教育，教育金的准备还是要靠投资来完成的。子女教育规划缺乏时间弹性和费用弹性，加之易先生夫妇对投资了解不多，建议子女教育金通过长期、稳定投资方式积累，可以采取定期定额投资方式，并每月进行，这样会更大限度地享受货币时间价值带来的好处，同时由于分散投资期限，一方面降低了风险，另一方面也降低家庭的投资压力。

目前，距离孩子读大学还有13年，如果每个月定期投入5000元，假设年投资回报率为7%，建议投资到股票型基金和债券型基金的组合当中，投资比例为7:3，届时教育金投资增值为126.7万元左右。完全可以满足大学阶段和未来一段时期的子女教育金需求。

以目前的生活水平每年15万元左右，年通货膨胀率为3%，若易先生夫妻15年后退休，届时养老金替代率为70%，预期寿命80岁。那么，家庭退休养老金总需求为270万元。建议从家庭年结余中提取投资资金作定期定投，退休前的投资收益率可以达到8%，那么每年需要向养老账户中投入金额为9.9万元，投资于指数型基金或平衡型基金。

增强投资能力

增加金融资产投资的比例是家庭资产配置的重点。定期定额投资外，还可以考虑将现有定息资产拿出投资人民币信托产品以及固定收益的银行理财产品中，在资产保值和风险管理充分保证的前提下，以实现家庭的资产增值效应。

保险建议

王　征

身故保障方面　一般而言，身故保障额度上至少需要覆盖将来5～7年的家庭年支出，再加上房贷余额，以维持家庭中期生活质量不下降。但因为孩子还只有5岁，因此我们建议他们将总的身故保额设定为15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。

由于目前该家庭支出中有很多弹性项目，如美容、购物、出国旅行等，开支较大，因此我们估算下，预计该家庭刚性支出为25万～30万元。

这样，夫妻两人总的身故保额可设定为400万～450万元。根据两人收入2.5：1的收入比，易先生身故总保额可设定在300万元，易太太身故总额可设定在150万元左右。

对这个年纪的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外险+终身寿险(或定期寿险)”的方式解决。

健康保障方面　根据目前大病医疗治疗费用估算，建议易先生的重疾险总额应配置在30万～50万元。易太太的重大疾病额度应在20万～30万元。除去双方现有的重疾保障，夫妻两人可以分别再投保20万元、10万元的重疾险。

孩子已经参加了当地少儿医疗保险，重大疾病险不需要再另行配置。

养老保障、孩子教育金等其他方面　根据两人的收入和家庭资产状况，可以采用设立“家庭专项基金池”的方式来筹措。

总体调整后，在未来10～20年，家庭年总保费支出35万～4万元，在可承受范围内。