观念不同 导致差异人生

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人和人的财富差距会在无形中越拉越大。差距在于面对金钱的态度，理财可以改变人生。

一直以来，很多人都认为《富爸爸，穷爸爸》是罗伯特・清崎臆造出来的一个神话：观念的差异真能导致截然不同的人生么？相同背景，一个住别墅，一个住贫民区的故事，应该只会发生在美国。但如果仔细环顾我们周围，类似的“穷爸爸”和“富爸爸”其实并不少见，只是我们没有注意罢了。

李楠最近接到的几个电话，引起了她对观念差异的思考――在这个转型时代的中国，如何避免让自己成为穷人？

一个电话是二舅打来的，他开口说的第一句话是：“二舅最近手头比较紧，想炒股又缺点儿钱，你借我1万元吧。”另一个电话则来自小叔：“侄女儿，你手头儿缺不缺钱？住房贷款利率一直在涨，干脆小叔借钱给你吧。”

两个叔叔辈的，一个伸手，一个主动予以援手，一正一反，天差地别。之所以这样，就因为他们的经济条件与对自身的定位不一样：尽管工作多年，二舅的积蓄从未超过1万元，他认定自己属于应该被社会（亲人）支援的那一群；小叔却在辛苦奋斗10年后，拥有百万身家。

为什么会这样？要知道20多年前，二舅与小叔处于完全相同的起点上，都是普通工薪家庭的子弟。

也许因为某些重大节点上，他们做出的选择不一样：18岁，小叔决定无论如何也要考上大学，便每天在路灯下温书。为省下钱买英汉词典，他能步行20多里地去上学；二舅不着急，还有外公的班可以接呢，他优哉游哉地叼根笔，一边听广播一边做练习题。结果是小叔顺利考上了北京的重点大学，而二舅则留在了那个小城市，进工厂当了普通工人。教育是一项有着长远收益的投资，投资的最大股东不是家长而是受教育者本人，一个人的努力程度就是他为自己倾注的第一桶金。

25岁，该结婚买房了。二舅天天哭诉，外公、姨妈们无奈，攒齐6万元帮他在市里添置了小二居。二舅一直没还钱，因为需要用钱的地方太多，买家具、生孩子、孩子上幼儿园，实在没钱的时候，就伸手跟父母要，并不觉得有什么不妥。而小叔却不想靠家里，他和女朋友都争气，各自找到一份稳定工作，3年后拿积攒的钱，漂漂亮亮地办了结婚酒席。子女结婚买房，被许多父母看作是自己天经地义的任务。殊不知，对子女的责任，18岁即告终止。子女攒钱买房的过程，是一个很好的成长过程，综合锻炼理财能力、工作能力、坚忍与决心……能通过这些考验的年轻人，再不会害怕任何难关。

30岁时，二舅厂里的效益开始下滑，他才不担心呢，天塌下来有厂长！业余时间，他最会享受人生，每天借一本小说来看，金庸、古龙、梁羽生……周末打一些不大不小的麻将，挣点儿菜钱；而小叔则已经思考起未来10年的问题。新鲜的事物陆续跃入他的视野，大学收费要并轨了，北京的房价流露升温的迹象，周围有人开始用起手机……他敏锐地把握时代的脚步。听说有个叫张朝阳的年轻人，才30岁出头就获得了数千万元的风险投资。他也不想一辈子做小科员，开始寻找投资项目，让财富增值。穷人的惯常思维是“小富即安”，抛弃眼前的稳定生活，他不愿意；对潜伏的危机，他看不见；国家大事、经济趋势，与我何干？富人的思维方式是居安思危，关注大环境，在变数来临之前把握先机。

2002年，二舅本来可以不下岗的，但他受不了新来的小组长：凭什么呀，迟到5分钟你就敢训我？大丈夫可杀不可辱。二舅陆续换过许多工种，推销水龙头，听不得别人说产品不好；做大厨，天哪，闷死了热死了；开出租车他老与顾客抬杠：“我是司机不比你熟？”小叔这时已经拿攒下的7万元钱开了家小小的书店。他没有贸然辞去公职，在书店没有盈利之前，他选择忍气吞声，对顾客的挑三拣四，领导的吆五喝六，一律笑眯眯。做人的原则谁没有，但在抵达远大的目标之前，和气生财为第一。

二舅越来越没钱，但有些钱，他认为是一定要花的。他坚信，衣服一定要穿品牌，有时候，他宁可3个月不沾荤腥，也要拎一双皮鞋回来：“啧啧啧，老人头的，名牌就是好啊。”用一年的全部积蓄，换了部电脑：“有用有用，上网炒股用。”可后来，电脑成了小表弟的游戏机，以及这屋里最昂贵的摆设。

小叔的“抠门儿”有目共睹。他赚得第一个10万元时，居然不去买车。“买车代步，出门有空调，走几十公里一踩油门就到了。越有钱越小气，有福不会享。”这让二舅愤愤然。他不知道，小叔每进行一次大额投资时，都会计算成本与回报：养车的成本一年2万元，打车多说也就是1万元，哪个合算一目了然。不赶时间，他就坐公共汽车。美国畅销书《格调》对底层人士的心态分析得很透彻，他们之所以喜欢把名牌披挂在身上，T恤上、皮包上、手腕上，无处不见晃眼的logo，是为了获得自信，真正有底气的人，越来越热爱内心的自由，吃什么、穿什么，不是为了博得旁人的惊叹与目光的，是为了自己可感知的舒适度，是不役于物的潇洒，是轻盈与坦然。

二舅讨厌有钱人。他的口头禅是“富人没几个好东西”。无论什么样的社会新闻，总能从其中找出骂点：社会不公，，恶人当道，小人得势……他喜欢与比他更穷的人交朋友。听说亲戚家有人顿顿吃肉，他忍不住忿忿地骂娘：哼，有肉也不分给我们吃！回头看另一位亲戚天天喝粥，二舅笑了，从此心理平衡。

小叔也每天看新闻，看到“宝马车撞人案”、“500万元天价医疗案”也义愤填膺。但他笃定地认为，沉溺于骂声中无济于事，理性地投入工作、生活，进而创造美好的环境，才是该切实努力的方向。更多时候，他热衷于从新闻中获得资讯。他从不羞于与比自己厉害的人交朋友，交友的过程，就是提升自己的过程。

二舅在乎很多东西，最不在乎的是时间，他花一个小时逛超市，为了淘得一桶便宜5块钱的油；小叔不在乎很多东西，最在乎的是时间。他每次出门之前，都会上网查好地图，如何坐车、倒地铁，如何避免无意义的时间浪费。每天要做什么事，都规规整整列一张表，1、2、3、4，以杜绝心血来潮盲目行事。对未来的计划，他是采取倒计时的方式，为了2008年扩大书店规模，2007年需要做到利润额多少，2008年又要做到多少……

人生必须精打细算，因为生命比任何消耗品都容易匆匆流逝，经不起蹉跎。贫与富不是绝对的，永恒对立的是观念本身。我们需要思索的，是如何让自己的生命迈入良性循环的轨道，而不是在抱怨、依赖、等待与无所事事中，周而复始地度过贫瘠的人生。

理财就是理人生

随着时间的推移，很多人生设计和理财观念都要随之改变。随着社会改革的不断深入，人们的生活不知不觉起了重大变化，无论在收入分配、医疗保障、退休规划都与以前大不相同，从前认为理所当然的，今日面目全非。20世纪90年代以前，大学毕业轻易就能找到工作，而且只要工作出色，就可以迅速升职，取得高工资。而现在，大学毕业能找到一份工作就算很不错了，如果经验和专业能力弱一些，就很难在公司中立足。在社会处于转型期时，每一代人都有可能成为政策转型的牺牲品，无论是当初的上山下乡，20世纪90年代的下岗分流，还是如今的毕业分配，如果不能尽快在时代这辆飞驰的列车上找到位子，就很有可能被甩到社会的最底层。因此，单凭知识与技能，年轻时缺乏正确的人生规划和理财投资观念，未来生活就很难得到保障。

无论在任何条件下，人都不能总是处于被动地位而被社会洪流所左右。随着时代的进步，人们对自己的人生有着越来越大的选择权和自由空间，因而能够基本把握自己的人生。

37岁的蒋颖从小就有着与众不同的一面。跟其他懵懵懂懂成长起来的同龄人不同，她从小就对自己的未来有着清晰的规划。这与她的性格有很大关系，她喜欢迎接挑战，易接受新鲜事物，善于把握机会，因此人生现在更加丰富多彩。

1988年，在高三同龄女生正勾画大学校园美梦时，蒋颖心中已经为她的将来画了一个圈。18岁的蒋颖以上海文科前20名的骄人成绩考上了复旦大学英美文学专业，这个专业是当年复旦大学录取分数线最高的专业之一，英语当时也被认为是最容易找到好工作的一个专业。

可是，大三时，20岁的蒋颖开始内心怅然，听写、朗读、练口语，每天读着莎士比亚的英文版小说，学习如此纯粹的英文，让她觉得看不到自己的未来，她开始憧憬并制定计划――出国求学。于是，考托福、找学校、办签证，1991年的一天，蒋颖拖着两个箱子、带着几千元学费只身前往纽约。

在美国，蒋颖完成了影响她人生的一次重大转变――转读会计学。这是她第一次如此明确地确定个人近期目标。为此，她在美国拼命选课，用两年多的时间就获得了常人需修读4年的会计专业的大学文凭。1993年中旬，蒋颖大学毕业，那时的美国尚未摆脱经济大萧条的阴霾。她很幸运，找到了一份在当地一家公司做会计的工作。不久，她转投位于美国亚特兰大的一家有一定规模的会计事务所。

在这里任职期间，她为企业税务筹划市场的魅力所吸引，并就此开始一个税务筹划者的生涯。这份工作蒋颖干了两年，对于总是在与时间赛跑的她来说，这是一段影响她未来工作方向的特殊经历。在这家事务所里，蒋颖什么都能接触到，做了审计，也接触了很多税务工作。她很快意识到更适合自己的是什么。

蒋颖当时的想法是：审计并不适合她。她也不希望因为个税将工作范畴固定在当地狭小的富人圈子，进而限制了自己未来发展的内容。她想要接触大企业的税务筹划业务，她认为自己最终还是应该在与中国密切相关的领域里才能有所发挥。

机会总是垂青于有准备的人。有了这样的想法没多久，正好这时全球领先的专业服务事务所之一的德勤会计师行，由于业务扩张的关系，打破德勤以往“重点栽培毕业生”的惯例，在社会上大量招聘有工作经验的人加盟。经过层层选拔，她最终如愿加入了德勤。国际税法难，是业内的共识。从事国际税法的人多出身于法学院或税法专业。然而，这对花两年时间读完4年大学的蒋颖来说，并不是一件难事。工作之余，她还读完了税务学硕士。

接下来就是蒋颖人生中最重要的一个转折――回国发展。当时的德勤中国规模并不大，这给蒋颖的发展与提升提供了一个空间，她很快晋升为税务合伙人，真正发挥其所长。她与同事一起建立了公司税务部门的内部培训系统，开始给每个级别、每个职位设置系统的培训目标，组编美国、加拿大的税务筹划案例作为培训教材。当系统成型时，他们开始迅速扩建团队，部门每年人数以翻倍的速度扩大。

从表面上看，蒋颖的人生似乎与理财没有什么关系，但对职业生涯的规划，会对理财人生产生重要的影响。人生路上，真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。理财首先需要有财可理，而最大限度地扩大收入水平，则是理财的基本前提。难怪有人形象地说，会赚钱的人是印钞机，会花钱的人是提款机，会存钱的人是点钞机。懂得“三机一体”的人，才是理财高手。因此在进行自己的人生规划时，一定要尽量往高处走。不要被一些善意的规劝所迷惑，或者被一些所谓人力资源专家的“看长远发展”的说法弄糊涂。站得越高，看得就越远，这一点务必要牢记。

人生路上的理财加减法

有了收入之后，多数人会沉浸在积累财富的喜悦中，虽然手中的现金数额可能很小，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：1月份的工资是被加数，2月份的是加数，相加后产生一个“和”；第3个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，依此类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。

成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人、四双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了5位数甚至6位数。并且，随着人生阅历的增长，理财观念也会发生很大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜，其间可能有人炒股赔钱，有人集资被骗……经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。

不知不觉步入了中年门槛，这时已经是三口之家，理财智慧也达到了最高境界，并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法之后，投资渠道不是很多，但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”，并且会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展――在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。

到了老年之后，虽然能按月领取养老保险，但奖金、提成、各种补贴已经与你无缘，你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱就要非常谨慎，不容有半点风险，所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；虽然你的积累不算少，但一场大病就可能使你的资产被“除”去一半。如果说，退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被“除”期。由此也让我们明白一个道理：加、减、乘法是人生理财的关键时期，这时运算的结果直接关系到晚年幸福，运算的数额大了，即使被“除”去一半你可能还很有实力，但如果本来积累就少，除不了几次就会两手空空了。

项建庭的财富故事

在上海，有个叫项建庭的年轻人，今年刚刚26岁，但他从月薪800元起步，到如今短短5年间，项建庭已经拥有3套房产，净资产超过200万元，引起了媒体的关注。显然，项建亭从零开始的理财之路让同龄的年轻人望尘莫及。在26岁这个年纪，有的人还在继续研究生的课程，有些已经工作的年轻白领，大都还在依靠信用卡透支挥霍人生，看着日益高涨的房价感叹生不逢时。而当许多同龄人刚刚开始了解什么是基金的时候，项建庭已是市场中的“老将”了，他在房产、股票、基金、外汇、黄金等各个领域收放自如，A股、B股、H股无一不精，理财触角也从中国拓展至美国、欧洲。人和人的财富差距也许就是这样在无形中越拉越大的。难怪项建庭说，差距不过在于面对金钱的态度，理财可以改变人生。

面对这样传奇式的财富故事，很多人首先会流露出嫉妒和不平的情绪，认为是项建庭的运气太好了。事实上，财富的机会对于每一个人都是平等的，关键是你能不能在每一次机遇来临的时候伸手抓住。而其中的核心便是投资理财的意识，以及对市场敏锐的判断。

2003年，当意识到房价上涨加速的时候，项建庭一下买了两套房子，尽管当时面临着巨大的财务压力。这个举动在几年后的今天，显示无与伦比的智慧。随着房价的上涨，项建庭一跃成为城市中的“有房一族”，资产也因此快速膨胀。

当然，项建庭也不是一出生就是理财神童。他的第一套房是父母资助的，53平米的房子，当时只花了10万多元。到2003年，他发现房价依然不断上涨，而且不太可能有下降的趋势。于是刚刚工作1年的项建庭和女朋友一起凑了8万元，买了第2套房子。也是一套二手房，和第一套房的面积接近，而价格已然翻了一倍多――总价24万元，首付款30%，剩下的依靠贷款。幸好有第一套房子做基础，租金正好能用来归还一部分贷款，两个人的收入应付还贷绰绰有余。

幸运的是，在这之后的半年中，项建庭的工作逐渐步入轨道。在房产公司从事办公楼业务，项建庭因为工作业绩出色，拿到一笔可观的业绩提成。目睹继续攀升的房价，项建庭立即决定把钱花在“刀刃”上――买下第3套房。

和购买第2套只相隔半年，即2003年底，项建庭以80万元的总价，买了一套130平米的期房。首付30%，剩下的贷款，这令项建庭立即感到还款的压力，每月的还款陡然增加到6000多元，财务链条被绷的很紧。好在项建庭生活消费并不奢侈，每有闲钱就提前还贷，再加上一些奖金收入，3年多下来，贷款总额如今已剩下不到30万元，前两套房的租金收入2500元，每月用来还贷正好满打满算。

项建庭说，目前他手中的3套房产总值已经占到总资产的2/3。2007年他还有投资房产的打算，只是限于资金实力，只能投资那些房龄较长的小房子，只要租金回报率可以超过5%就值得投资。

也许是从事房地产行业，项建庭对房产特别有感情。以2003年的收入水平，项建庭决定买房，而且一年内买了2套房确实是非常大胆的决定。他自己也坦言，当时的还贷压力非常大。不过值得借鉴的是，他当时是和女朋友两人一起做出买房的决定，这样就降低了不少财务上的风险。一个人不可能的事情，两个人也许就可能了。

26岁，拥有3套房，同时又赶上了房价大涨的黄金年代，项建庭由此一跃成为大都会中的“有产阶级”。而很多和他年龄一样的办公室白领，却还过着“月光”的无资产生活――差距在此时悄悄拉开。

虽然在房产上投入了大量的资金，但项建庭的投资并不仅局限于房产，他的基金理财同样可圈可点。为了考察不同基金的收益情况，他先后选了50多只基金。这让他对挑选基金公司有了更直接的感受。

从2003年开始投资开放式基金，项建庭已经算得上老基民了。目前为止，项建庭先后买过的基金超过50个，每有余钱，他总是将其分散投资于不同的基金。其中一部分基金，项建庭开通了定期定额，每个月投资200元到500元不等。这笔钱，项建庭自称是为养老做准备的。

“对于我们这一代来说，养老是不得不考虑的问题。政府提供的养老福利正在逐步削减，据说目前每月交纳的养老金，以后大致只能满足我们退休后生活支出的三分之一。以后该如何建立年老后的财务尊严，我觉得这是我们这一代不能回避的现实问题。”

项建庭说，他粗略计算了一下，如果以普通的月消费支出1500元计算，假如保持这个消费水准不变，那么按照通货膨胀3%计算，在60岁退休的时候，大致每月消费水准应该是4478元。如果预期人类平均寿命为85岁，那么就需要储备退休后25年的消费支出，大约需要134.3万元。

“这笔钱听上去是个很大的数字，但是我算了一下，只要每个月存200元，每年的投资回报率可以达到10%到15%，那么养老问题就能解决了。政府支付的养老金大概可以达到三分之一，自己要解决的是89.5万元。从23岁起，起初投资700元，然后每月增加投资200元，即每年投资2400元，年平均回报率10%，到60岁的时候就能存下89.7万元了。”

除了基金，项建庭对股票投资也颇有心得。尽管从时间跨度上看，他顶多只算是“稍有经验”的股民，但他的投资横跨A、B、H股市场，这让他能够用更低廉的价格和更国际化的视野，分享中国经济增长的成果。去年五一长假，趁着去香港旅游的机会，项建庭开了个新账户，开始了海外基金定期定额投资。他选了一只富达（Fidelity）的环球基金，大半年下来，不仅把高额的交易费（手续费5%）赚了出来，还小有收益，项建庭自己觉得还挺满意。

最近看到欧洲经济颇有起色，项建庭打算在2007年增加投资一只欧洲基金，用欧元投资，顺便提高家庭欧元资产比例，分散投资风险。

美国股票也是项建庭关注的目标。2007年，他不仅打算继续加大H股的投资，同时还希望将股票的“地盘”扩大到美国。

通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但实际上，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资品上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。改革开放以来我们说得最多的就是转变观念，“怎样的思想，就有怎样的生活”。个人的贫富，企业的发展，国家的进步，首先取决于思想理念，贫富、成败的差距是由理念、而不仅仅是劳动和聪明创造的。

现在，社会上出现了较为丰富的理财产品，这让每个人都有了成为富翁的机会。利用股票、期货、国债、可转债、外汇、票据、收藏等产品，可以让原始财富获得远高于银行储蓄的回报，从而更快地积累财富。

中国接下来的10年可能是贫富差距加速分化的10年，起点相同的人最后可能处于不同的财富阶层中，其差别就在于理财。因此理财必须要从年轻的时候开始。让金钱为你而工作，而不是你为金钱而工作，成为金钱的奴隶，这才是正确的理财观念。