瑞泰人寿:专业化投连险遭受考验

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资本市场的跌宕让投连险也起伏不定，作为以只卖投连险起家的保险公司，瑞泰人寿的发展亦如同投连险一样，频频遭受考验。

一方面，投连险收益率略强于市场平均水平；另一方面，保费收入排名却位居后列。瑞泰人寿在投连险的专业化道路上充满荆棘。

目前瑞泰投连险共有11个账户，比起保险公司通常5个左右投连账户，数量居行业前三，投连险的收入也占瑞泰全部保费收入的80%~90%，虽然专注，但瑞泰所占国内投连险市场份额却并不大。

而且，瑞泰的投连险业绩仅算得上处于行业中上水平，2009年11个账户平均年收益率不到30%。

即便是最能体现保险公司资产管理能力和投资水平的股票型账户，瑞泰―财智成长型账户，2009年收益率64.85%，位居国金证券统计的38只股票型投连险账户第7位。

2004年1月，瑞泰人寿高调进入国内市场，当时提出的发展战略是：只专注于投连险，没有其它保险产品；不设人渠道；走高端路线，只在金融机构的理财中心卖，不进行简单的柜面销售。

经历了中国投资市场的两次大熊市和牛市，在专注经营投连险道路上行走多年，但保费收入始终排名位居行业后列的瑞泰开始意识到，相对国外成熟的资本市场，国内市场波动性太大，必须拓宽产品线。

而且瑞泰还有一个隐忧，那就是股票市场的跌宕会极大影响投连险产品的收益率，进而引发暗流涌动的退保潮，2008年瑞泰的平均退保率就超过10%。

2008年7月，瑞泰推出针对银行渠道和中介渠道的两款万能险产品。2009年3月，推出6款保障型附加险，瑞泰人寿称，公司的定位是高端客户，即50万元以上，之所以推出保障型产品，主要是客户有这方面需求。

瑞泰会对产品做一些短期的调整，瑞泰总裁段方晓公开表明态度，“但我们还是会长期坚持投连险，现在遇到的困难只是暂时的。”并提出了在未来10年中成为中国寿险市场前十名的战略发展目标。

从寿险保障，到意外险责任，到重大疾病保险，以及医疗保险，瑞泰人寿产品线日趋丰富，这或许是不得已而为之，但无疑将让其在投连险的专业道路上越走越远。

其实，从国际保险市场的发展看，投连险仍是最受欢迎的投资类保险产品。只是对于大部分中国投资者而言，需要一个长期的市场教育，来建立长期投资和理性投资的理念。

在最新的《中国重点城市寿险高端客户报告》中，调查显示：65%的受访者表示家庭资产中有保险产品，还有35%的高端客户打算在未来一年增持保险产品，并且高端人群对投资性较强的投连险颇为青睐。

该报告涉及的调查对象为北京、上海等7个重点城市中家庭可投资资产达50万元以上的高端人群，获取1012份有效样本。

的确，由于投连险和股市等资本市场挂钩，且不具备保底收益，投资风险完全由投保者承担，因此并不适合所有人购买。准确地说，更适合有一定经济实力和风险承受能力的中高端客户。

此外，很多保险业内人士坚持认为，作为长期投资的工具，投连险是比较好的理财产品。特别是将投资时间拉长3~5年，投连险投资账户在整段时期会表现出良好的投资能力和抗风险能力。

相对而言，在投连险领域长期以来的专业化运作，使得瑞泰不仅积累了相当多国内投资市场经验，在产品设计和运作团队方面优势也较为明显。

而且，国电集团计划在春节后从北京国资委手中接过瑞泰的50%的中方股权，这也许将成为瑞泰发展壮大寿险业务的一个契机。

作为一家遍布全国16个区域、拥有13家子公司的国电集团，其员工的补充养老险对瑞泰将会是一个“重量级”的保单。