商业银行2互联网投融资系统

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随着近年来互联网金融的迅速发展，传统银行以外的竞争者开始向支付、理财、贷款等银行金融服务领域渗透，金融跨界竞争日益加剧，其中，以P2P融资模式为代表的互联网融资尤其成为市场关注的焦点。因此，本文从商业银行角度对P2P互联网投融资系统领域进行探索和实践。

【关键词】互联网金融 P2P 商业银行

为应对融资脱媒和技术脱媒的挑战，抓住互联网金融的发展机遇，商业银行应把握自身优势，开发基于互联网模式的P2P投融资功能，打造银行系互联网融资平台，发挥自身在风险控制、商业信誉、线下服务等方面的优势，掌握下一步竞争主导权。

1 商业银行P2P业务模式的选择

目前，市场上已有约2000家网络借贷服务机构，如陆金所、宜信、红岭创投、人人贷、拍拍贷、盛融在线等，业务模式已较为成熟。另外，银行系中也已经有平安集团设立陆金所进军P2P网络投融资平台，招商银行推出小企业E家网络投融资平台、包商银行推出小马bank投融资平台、民生银行推出民生易贷等成功先例。

P2P融资功能的实现，可直接对接广泛的社会资金并显著提升融资效率，突破商业银行传统模式下在资本约束、存贷比约束以及运营效能等方面所面临的困境。此外，商业银行还可通过提供投资咨询、资信调查、贷后管理、资金结算、担保等服务，获得相应的管理费和其他中间收入，这在利率市场化背景下带动商业银行实现转型具有积极意义。

秉承稳步推进的原则，现阶段，商业银行探索P2P业务，可在风险可控的基础上，先加强与优秀P2P平台合作，为其提供资信证明、中间账户监管等一些周边服务，协助其提高风险管控能力和运行效率，同时商业银行也可以从中了解平台运行流程，积累平台管理经验，实现双方共赢。此后，商业银行可以择优参与到P2P平台的核心业务中去，进一步熟悉P2P核心运行机制。比如成为债券转让模式平台的第三方贷款人等。最后，在技术、人才、管理等积累充分的情况下，商业银行可以打造属于自身的P2P平台。

所以初期建议采用业务合作、项目分润的模式，与市场上专业领先的互联网金融机构进行合作。引入一家具有P2P平台建设经验、且能够根据市场/政策变化、客户需求快速进行优化的业务合作伙伴作为P2P平台的运营主体，由该合作伙伴承担P2P信息平台的系统建设、项目管理，以及日常业务运营等部分职能，商业银行负责融资项目及投借款人的引入、账户管理、资金清算等职能，双方开展合作运营。

也可以首先实现P2B功能，即个人投资者对接小企业融资者，将小型、小微型企业的融资需求与广大个人客户的投资需求相对接。未来可以根据业务运行情况，不断扩展到P2P（个人投资者对接个人融资者）、资产转让、众筹等其他业务领域。

2 商业银行P2P互联网投融资系统需求概述

如图1。

初期的业务模式建议为：

融资者以融资项目形式通过线上或线下提出借款需求，每一个融资项目对应一个借款需求。

商业银行对融资项目进行审核，并对融资者还款来源进行见证服务，审核通过的项目通过第三方P2P信息平台提交上级审核，审核通过之后，通过第三方P2P信息平台发起融资项目申请进行项目。

融资项目在商业银行后，个人投资者可以通过银行渠道投资该项目，投资款即为融资人的融资款，商业银行P2P互联网投融资系统在募集期结束后将融资款划拨借款人；融资人在其的投融资项目到期后，向个人投资者偿还借款本息，并在支付手续费。

3 商业银行P2P互联网投融资系统的架构和功能

3.1 P2P互联网投融资系统架构设计

P2P互联网投融资系统总体架构设计如图2。

系统架构整体上分为第三方P2P信息平台和P2P互联网投融资系统两部分，其中P2P互联网投融资系统见上图红底色部分。

P2P互联网投融资系统应用架构设计上综合考虑安全性、稳定性，及扩展性等原则，外部连接使用SSL协议对数据进行加密，保证数据传输安全，使用证书签名，保证交易信息不被篡改。在大并况下，保证交易的响应速度和交易数据的一致性、完整性。支持融资项目扩展。

P2P互联网投融资系统以Java作为主要的开发语言，开发工具使用Eclipse，采用三级封装方式，即数据库层封装、Java平台层封装和应用业务层封装，以满足不同用户的访问需求。应用服务器和数据库服务器采用故障转移群集实现高可用性，确保系统7×24小时运行。

P2P互联网投融资系统与第三方P2P信息平台，以及商业银行渠道业务系统均采用接口方式，提供Web Service及Socket通信方式，为未来新的系统接入P2P互联网投融资系统提供了方便快捷的连接方式。

3.2 P2P互联网投融资系统的功能

3.2.1 第三方P2P信息平台

第三方P2P信息平台作为P2P业务的项目登记及处理系统，提供管理平台供商业银行经审核的融资项目、向商业银行推送经的融资项目、记录客户及投标信息、登记融资项目进度状态、提供借款人信息查询、项目信息查询等。主要功能有项目申请、系统初筛、项目审核、项目上挂、合规性审核及等。

3.2.2 P2P互联网投融资系统

商业银行P2P互联网投融资系统负责投资人的引入、账户管理、资金清算等职能，记录投资项目的详情，供个人客户进行选择和投标，项目成立后进行资金扣划，项目到期后从借款人在银行开立的账户扣除应收款（本金+利息+手续费），向投资人发放投资本息，如有逾期，进行计息并根据还款指令进行还款等。

P2P互联网投融资系统整体上分为P2P互联网投融资联机应用，P2P互联网投融资批量应用两部分。

（1）P2P互联网投融资联机应用。P2P互联网投融资联机应用为第三方P2P信息平台以及银行渠道业务系统提供联机交易，进行联机交易处理，分为项目信息同步、信息查询、投融资联机交易处理三个部分。

项目信息同步：包括项目，项目中止、逾期还款、资金清单同步等交易。

信息查询：项目查询，投资人交易明细查询，投资人持仓查询、收益查询等。

投融资联机交易处理：投标申请、撤销、转让等。

（2）P2P互联网投融资批量应用。P2P互联网投融资批量应用负责项目融资款划拨、项目计息、到期还款、逾期还款等功能对应的对账、清分、计息、结算等交易处理。

3.2.3 其他业务系统

第三方P2P信息平台通过互联网交换平台接口与P2P互联网投融资系统相连。

银行渠道业务系统通过企业服务总线与P2P互联网投融资系统相连，为投资人提供融资项目查询及投标服务。

P2P互联网投融资系统通过企业服务总线连接银行核心业务系统。

（1）互联网交换平台。为第三方P2P信息平台提供融资项目、项目中止、逾期还款、信息查询等交易。

（2）商业银行渠道业务系统。实现融资项目展示、投标、信息查询等功能。

（3）商业银行核心业务系统。提供冻结、解冻、资金汇划、对账文件等账务处理交易。

4 商业银行P2P互联网投融资系统的应用价值

通过P2P互联网投融资系统，融资人可以在线提交融资需求，商业银行对融资需求进行审核和见证，投资者进行投资，系统自动完成后续的计息、还款等操作。P2P投融资功能的实现，可直接对接广泛的社会资金并显著提升融资效率，助力商业银行实现从“资产持有”向“资产交易”转型，由“融资的提供者”向“融资的组织者”转型，突破传统模式下在资本约束、存贷比约束以及运营效能等方面所面临的困境。

作者单位

上海浦东发展银行 总行科技开发部 上海市 200001