组织增信与有限责任联保增信的有效结合:牟平区“助保金”贷款案例
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摘 要：为了克服“担保难”这一中小企业融资瓶颈，多种担保模式创新不断涌现。山东省烟台市牟平区“助保金”贷款，通过“重点中小企业池”中的企业以缴纳助保金的形式进行联保，加上政府提供的风险补偿金的保证，拓展了中小企业的融资边界。这一模式，实现了企业信用增级和信用信息经济价值转化。
Abstract：In order to overcome the difficulty of guarantee which restricts the financing of SMEs，there appear many kinds of guarantee mode. In the Muping district of Yantai，there is a new kind of guarantee mode named“guarantee-assistant fund”，which select some SMEs to comprise a pool. Enterprises guarantee each other by paying guarantee-assistant fund，and government supply risk compensation，so as to expand the extent of SMEs financing.“Guarantee-assistant fund”loan fully utilize the soft credit information of enterprises，and realize the upgrade of credit and value of credit information by organizational credit addition and mutual guarantee credit addition.
Key Words：guarantee-assistant fund loan，organizational credit addition，mutual guarantee with limited responsibility
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2012）08-0039-04
融资难一直是困扰中小企业发展的“瓶颈”，而信用等级低和缺少有效抵押物是主要症结所在。创新担保模式成为破解中小企业融资难的一个重要途径。
一、当前常见担保模式的缺陷
针对中小企业的担保难问题，理论界和实务界早已进行理论研究和尝试，提出了不少解决方案，但各有其缺陷。遍地开花的担保公司是解决中小企业担保难问题的最直接的一种方式，但是由企业或个人出资组建、完全市场化运作、以盈利性为目的的纯商业性的担保机构，由于规模小、缺乏资本金补偿机制，金融机构普遍对担保机构的承担风险能力心存疑虑，业务开展有限；而政府出资和参与组建的政策性担保机构，由于股权主体——政府的政绩意识、短期目标和官本位思想，易导致实际运作的行政化倾向，同时会增加农户或农村中小企业主恶意逃债的动机，加重政府财政负担（胡士华，2006）。
互担保天然具有信息搜集成本、监督成本和交易成本的优势（巴劲松，2007）；彭江波（2008）认为互助联保组织具有将信息不对称风险内部化和低成本、稳定运作的比较优势，山东菏泽市巨野县农联社推出的互助联保贷款实践进一步证实这一结论（边磊，2011）。但是联保方式下一旦某一成员在道德风险下出现逆向选择，就会殃及其他，进而出现多米诺骨牌效应，给所有成员带来损失。由于当前互助担保尚未建立外部风险约束机制，在监督和追索机制不健全的情况下，集体的失信就会对金融机构产生集束效应（郭琪，2010）。政府通过提供补贴或者建立对中小企业贷款的奖励机制等手段鼓励银行加大对中小企业贷款的投放，但这类政策在实施过程中却受到诸多因素的限制，效果并不明显（康彦华、赵映光，2011）。
山东省烟台市牟平区建设银行推出的“助保金”贷款模式对以上的方式进行了整合和创新，利用了企业之间有限责任的联保，降低了企业集体失信的风险。而利用政府资金的担保，则将政府组织优势与金融机构的融资优势相结合，充分发挥了政府的组织优势和政治优势，取得了良好的效果。
（一）牟平区推行“助保金”贷款的背景
牟平区是于1994年12月份撤县新设的一个区，现拥有经济开发区、沁水韩国工业园和姜格庄台湾工业园三大园区，共拥有企业2600多家，几乎全为中小企业。2010年末，牟平区中小企业实现经济增加值190亿元、实现税收收入8亿元，分别占全区两项指标的95%和80%。
2011年，在稳健货币政策背景下，各金融机构普遍提高了贷款利率，中小企业的贷款利率一般上浮30%。除了较高的贷款利率外，企业还要承担评估费和抵押费两项额外成本。以一笔2000万元的一般贷款为例，因为银行一般以抵押物评估价的50%作为贷款上限，所以企业需承担贷款评估费6万元（评估费收取标准：100万元以下5‰，100—1000万元2.5‰，1000万元以上1.5‰）、抵押费4200元（抵押费收取标准：2000万元以下0.42‰，2000—5000万元0.105‰，5000—10000万元0.063‰，10000万元以上0.021‰）。
即使如此高的融资成本，许多企业仍因为抵押品不足而被挡在了银行贷款的门槛之外。一个主要情况是中小企业提供的抵押资产管理难度和变现难度较大，银行认可的有效资产数量不足，难以对授信提供合理的保障。
面对小企业融资难的问题，牟平区政府积极寻求解决之道，不断加大支持中小企业融资力度，先后拿出200万资金作为鼓励中小企业融资的奖励基金。另外，牟平区政府拿出一亿元资金成立了烟台市鑫鼎担保有限公司，累计担保额达30149万元。这些措施一定程度上支持了中小企业融资，但是成本也较高，而且还存在担保公司主要是为政府项目担保等问题，所以效果并不明显。