公益性小额信贷可持续发展对策研究

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摘要: 随着公益性小额信贷平台我开网的关闭、印度和孟加拉等国家先后爆发小贷危机以及被誉为公益性小贷创始人尤努斯辞去格莱珉银行董事总经理一职，引发了各界对公益性小额信贷未来发展的关注，本文以陕西省为例，深入分析了在西部大开发战略进一步深入，关天经济区发展规划实施以及西安国际化大都市建设的新的经济形势下，如何实现公益性小额信贷的可持续发展，并针对陕西省公益性小额信贷存在的问题提出了相关发展对策。

关键词: 小贷危机 公益性小额信贷 可持续发展

中图分类号： C913.7 文献标识码：A

一、 概念界定

小额信贷一般分为福利主义和制度主义，而制度主义又可分为偏向扶贫等公益目标和偏向赢利目标两类，本文主要探讨的是福利主义小额信贷和制度主义中偏向扶贫的小额信贷，因为以扶贫为目的，所以称为公益性小额信贷。它与正规金融机构的小额信贷最大的差别在于是否以扶贫为宗旨以及贷款额度的大小。在我国，公益性小额信贷是相对于商业性小额信贷而言，主要指是以扶贫为宗旨、为穷困人群提供小额度的信贷服务，帮助他们发展生产，摆脱贫困，同时维护机构的可持续性发展，不以营利为目标。中国人民银行小额信贷专题组对公益性小额信贷组织的描述：公益性小额信贷组织是独立的非营利性法人，依照章程从事公益性活动，其公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性，这类机构不需要缴纳税费。并享受一定的政府补贴。

二、 国内外公益性小额信贷的发展

国际上，公益性小额信贷起源于第三世界国家。亚洲、拉美和非洲较早的根据各自经济金融的发展状况，摸索出许多具有可持续性的小额信贷业务模式。在亚洲，公益性小额信贷发展较好的有孟加拉国和印度等国。其中亚洲的孟加拉国的格莱珉银行是国际上比较流行的一种公益性小额信贷模式,已经在全球100多个国家和地区得到推广。

在我国，公益性小额信贷产生于90年代。 在国家扶贫任务严峻的时代背景下，在国家颁布 “八七扶贫攻坚计划”发展战略下，为了实现扶贫资金到户，1993年，中国社会科学院农村发展研究所和易县政府合作创建的扶贫经济合作社标志着真正意义上的公益性小额信贷在国内诞生。在这个时期，出现了香港乐施会（1992），山西省临县龙头扶贫基金会（1993）等公益性小额信贷组织，特别是联合国开发计划署与中国国际经济技术交流中心于1995年开展的公益性小额信贷项目，促进了公益性小额信贷在国内的进一步发展。90年代后期，公益性小额信贷提出了可持续发展目标，机构的可持续性已经被意识到并在业内达成共识。

目前根据中国公益性小额信贷首发起人杜晓山等人的著作《中国公益性小额信贷》中对中国小额信贷发展促进网络中的相关数据统计，目前西部地区公益性小额信贷组织项目占65．06%，中部地区占到22.89%，中西部合计87.95%，目前，我国公益性小额信贷组织普遍存在着以下几点特点：规模偏小,不论是资金规模、服务的客户数，还是从业人员数，且从业人员中兼职人员占比偏大；机构的业务范围专业性不强；大多数组织机构扶贫宗旨明确，服务对象偏向于农村低收入家庭；贷款限额和实际贷款额度都不大；贷款使用结构呈现多元化趋势。

三、 陕西省公益性小额信贷发展现状及存在的问题

陕西省因为地处西北偏远地区，贫困人群数量多，贫困深度大，所以是我国公益性小额信贷发展较早的省域，也是公益性小额信贷发展比较成功的地区。

(一) 陕西省公益性小额信贷发展现状

陕西省的公益性小额信贷发展与20世纪80年代，初期就是以项目立足，目前已向实现机构和组织的可持续发展转移。目前从事公益性小额信贷的组织主要分政府机构和非政府机构两大类，有公益性小额信贷项目的政府机构主要有省扶贫办，省妇联及残联等部门。我省政府相关机构开展的公益性小额信贷业务占有一定的比重且业务覆盖广泛。非政府公益性小额信贷组织包括国际组织和社团。国际组织中，影响力比较大的有国际计划，它是一个以儿童为中心的非宗教、非政治、非政府、非营利的国际人道主义发展组织，从2002年起，在陕西省和地方妇联合作进行公益性小额信贷项目试点成功后投入追加大量资金和人力促进其成长壮大。地方社团中，在新浪网统计到进行公益性小额信贷业务的有6家，分别是 陕西省蒲城县妇女可持续发展协会、陕西省西乡县妇女发展协会、陕西省榆林市榆阳区妇女发展协会、陕西省淳化县妇女发展协会、陕西省佳县妇女发展协会和 陕西妇源汇性别发展培训中心(陕西省妇女理论婚姻家庭研究会)。其中前面5家均是在国际计划和地区妇联的合作下成立的，发展公益性小额信贷业务时间较长，在国内影响较大，已经是中国小额信贷联盟的会员，这几年发展态势良好，自负盈亏，实现了资金扶贫和可持续发展的目标。

(二) 目前存在的问题

1. 资金匮乏严重影响陕西省公益性小额信贷可持续发展

资金缺乏是影响公益性小额信贷机构发展的瓶颈。从公益性小额信贷的组织立场分析，政府部门的公益性小额信贷项目有国家专项扶贫资金和一些国际机构的捐赠，但是相对于现实需求，还是存在资金紧张问题。非政府公益性小额信贷组织机构资金来源基本都是靠赞助机构的资金维持，由于是社团身份且缺乏抵押资产，无法从正规金融机构获得贷款。从贫困户角度分析，目前，已获得资金扶贫的个人获得的贷款额较小，不能满足发展需要，同时有很多地方贫困户有贷款需求。用蒲城协会举例说明， 协会目前的资金规模能够提供的贷款远远小于不断扩大的客户的需求，协会需要更多的捐赠和借款来为贫困群体提供更高质量的服务。全县356个行政村中，小额贷款项目只涉及到60个行政村，仅占到全县行政村的16%，现有客户总数2099户，平均到每个行政村就是35户，可以说是远远不能达到客户需求。

2. 政策环境薄弱

当下，公益性小额信贷发展的政策环境存在很大的缺陷，还需大力改善。2008年lO月，陕西省政府金融办公室、工商局、人行西安分行、银监局联合出台了《陕西省小额贷款公司试点管理办法》(陕金融发[2008]1号)，陕西省人民政府办公厅出台了《关于扩大小额贷款公司试点的指导意见》(陕政办发[2008]108号)政策文件，2009年9月30日，陕西省政府印发了《陕西省小额贷款公司监管暂行办法（试行）》(陕金融发[2009]11号)，然而，随着商业化小额信贷发展势头强劲，政府层面却缺乏有利于公益性小额信贷的具体规范性文件和政策。