温州小微民营企业融资现状及对策浅谈

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摘要：温州民营企业，尤其是小微企业受到国际金融危机、央行紧缩银根等多方面影响，出现了现金流不足、资金链断裂，2011年中秋过后的频繁“跑路”现象，不仅使企业、金融机构受到了重创，也破坏正常经济秩序，本文理性思考小微企业融资的基本问题并给出建议。

关键词：小微企业 融资 现状 对策

一、什么是“小微企业”？

即小型微利企业，按照银监会的标准，中国的小企业一般是指营业额在3000万元以下、人数100人以下的企业。温州小微民营企业占全市GDP比重超过50%。

二、温州小微民营企业的融资现状

1.融资难

温州小微企业作为民营企业，由于规模较小、资金量不大、抗风险能力较差，银行为降低贷款风险，往往要求企业以资产抵押。但抵押贷款手续繁琐，评估费用又高，消耗时间长，中小企业难以接受这些现实，银行贷款能惠及到小微企业的相当有限。

2.民间信贷活跃，操作不规范，危机四伏

受到金融危机的冲击，以制造业为主的温州小微民营企业家利用手头闲散的资金或向民间注入资金谋求高额利息回报，或直接转行开诸如此类的担保公司、典当行，成了炒钱团的一员。这些资金中介机构通过自有资金、向金融机构抵押贷款、民间借款一手吸储，一手放贷。利率高达2分、3分，甚至7分。民间信贷市场的不规范性直接导致金融风险加大，金融机构经营的特殊性也同样适用于这些担保公司等中介机构，金融机构的恶性连锁效应使整个温州金融市场危机四伏。

3.企业间担保的连带责任隐患大

由于小微企业社会扶持力度小，小微企业间的裙带关系复杂，他们总是在业务上、管理上、资金上相依为命，相互担保情况也屡见不鲜。大部分企业家没有风险意识，出具担保、甚至是超能力担保，安全事故的连带责任、三角债的债务关系给小微企业带来了严重的安全隐患。

三、温州小微民营企业走出融资困境的对策

1.银行信贷是解决小微企业融资的基本途径

从资金需求方面看，温州小微企业需要的是流动资金。资本市场融资流动资金，成本大，收益小，而银行贷款则是一个低成本的理性选择。由于小微企业自身抵御风险的能力差，往往需要的是一种可靠的、大量的、持续的资金供给，这种特点的金融产品只有通过银行贷款才能获得，而民间融资的不可靠性、不稳定性，地下活动偏好性，资金来源有限性，远远满足不了小微企业的资金需求。

2.嫁接好银行与小微企业的桥梁，缓解信贷环节的信息不对称

解决这一问题的重点在于使信息在小微企业和银行间的间有效传递，关键是双方要选择合理有效地处理信息的技术路径。对于小微企业来说，就是拥有成功“发信号”的技术，对于银行来说，就是要具备甄别小微企业信息和风险的技术。小微企业要在完善财务和建立有效地内部治理机制上下功夫。

3.政府和社会共同关注，提供政策支持

政府和社会要关注小微企业的融资问题，出台对小微企业贷款的支持和引导政策。2012年初，温州展开了金融改革试点，小微企业的生产总值占了整个国民经济的95%以上，认真分析银行小微企业信贷的商业收益便显得尤为重要。国际上从事微贷业务的金融机构实践表明，小微企业银行贷款的偿付率超过了98%，在部分转型国家更是高达99.8%，贷款逾期率为1%-3%，贷款核销率小于0.3%。孟加拉乡村银行为成千上万的穷人提供了有效的金融服务，在贷款不需要担保的情况下，保持99%的还款率，始终盈利，其总裁尤努斯教授获得了诺贝尔和平奖。这些充分说明了小微企业贷款的优良性，银行信贷不同选择主要是存在着技术瓶颈和其他体制机制问题。

4.建立健全的民间借贷内部控制和外部监管体制，使之合法化、合理化、规范化

由于民间借贷主要服务对象为中小企业，因此，政府相关作为将能建立行业典范，为民间借贷树立标准。首先，认可民间借贷的合法性，使之生存在阳光下。其次，规范民间借贷，在将其纳入到银行小贷公司、融资担保机构等同等的金融体制内，并对民间借贷双方资金使用途径等也要有明确的法律手段和武器来规范。第三，建立规范的信息披露制度。有必要要求借款企业按照规定披露财务状况、资金用途、运用效益等情况，让贷款人及时了解相关信息，提高投资者风险识别、判断能力。

5.规范和引导企业家的担保行为

企业家的担保行为是一种个人行为，没有法律的规定要求禁止或者允许。很多情况下，企业家对担保的责任意识模糊，对担保的事项不清楚，分不清一般责任保证和连带责任保证的所带来的法律后果，甚至出现超能力担保的情况，碍于人情面子随意签字画押，最终酿苦果，后悔莫及。因此，相关部门应该对法律常识的普及，通过文字的宣传、会议培训、专门法律咨询辅导等各种形式让企业家再深造、再学习，更新知识结构、掌握法律常识。

参考文献：

[1]沈勇.《我国中小企业融资现状与对策研究》.中国企业研究，2009年9月

[2]何兴源.《中小企业融资案例》　时代金融[J].2010年8月

[3]　徐庆.《关于国内外中小企业融资对比的研究》[J].商场现代化，2010，（22）

[4]　魏建飞，宋睿.《中小企业融资困境及对策》　[J].合作经济与科技，2010，（20）

作者简介：

张丽（1981- ），女，汉族，浙江温州市人，就职于温州广播电视大学，会计师、经济师、经济学学士、管理学学士双学士。研究方向：温州民营企业融资。