谨慎面对银行理财产品

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据不完全统计数据显示，目前市场上固定收益类人民币理财产品预期收益率在2.1％至2.3％左右。但部分商业银行推出的预期年收益率3％的产品显示，经过近一年的低迷，人民币理财产品开始重回“高峰”。

专业人士指出，预期收益率为3％以上的人民币理财产品重现市场的主要原因是理财产品资金募集后的投资方向有变。募集资金的投向由传统的金融债、央行票据等，转投向信托产品，投资方向开始多元化，这是催高预期收益率的一个原因。

尽管预期收益上升，但作为理财产品而言，银行产品的理财也并非像大众普遍认为的那样没有风险――

银行个人理财产品五花八门：固定收益、浮动收益、人民币产品、外币产品……

各类产品的风险和收益不同，主要是由于投资方向不同产生的。

风险与收益同在

在银行的各类理财产品中，浮动收益型的理财产品的风险往往更明显，它的风险来自于此类产品设计中收益取得的方式。

与汇率相联的产品：与汇率挂钩的理财品种，一般三个月计息一次，最高收益在年率4%～6%左右。而最低收益则往往低于人民币活期存款利率。其收益的高低是由银行设定的时间段内欧元兑美元（或其他自由货币）的汇率决定的。每个计息期（三个月）内，该汇率在银行指定的汇率范围内变动，则客户可以得到最高收益，一旦超出这个范围，就只能得到最低收益了。

风险提示：此类理财产品的风险在于汇率的大幅变动可能导致收益低于同期存款的利率。

建议：购买人要对银行产品中指定的汇率变化比较清楚，并在一定程度上了解该汇率的变动趋势，同时银行制定的汇率变动范围是最需要关注的，范围越大，风险越小，收益越低，反之亦然。

与利率相联的产品：一年以上的外币理财产品，一般与国外自由货币利率（如：伦敦同业市场美元拆借利率“LIBOR”或香港同业市场港币拆借利率“HIBOR”）变动挂钩。目前各家银行外币理财产品的币种主要为美元和港币。此类产品六个月计息一次，收益率通过采用计息时“六个月的利率”的利率套用银行设计的公式计算得出。

提示：需要了解美元的利率变动及受美元影响的其他货币的利率变动。同时，购买人同样需要关注此类理财产品的计算公式中利率区间的设定，例二中，如果公式中的7%变为10%，则风险大大降低，购买人将仍可获得收益。

与股价相联的产品：理财产品的收益直接与股票市场上的优质股票的发展相结合，分享上市企业业绩上涨的收益。与股票挂钩的理财产品通常会有较高的收益，推出此类产品的银行中，外资银行较多，内资银行较少，所结合的股票也基本上是香港的红筹股。

例如，某银行推出的股票型人民币理财产品的收益直接与香港联合交易所上市的三只红筹股：中石化（386HK），中石油（857HK），中海油（883HK）以相同权重组成的股票篮子收益相联系。产品所联系的三支股票所属上市公司均为中国能源行业的龙头企业。产品本金为人民币，客户可得美元收益。产品设计为保证本金，总收益上不封顶，最低为0.72%，产品收益与所联系股票价格的业绩紧密联系，通过投资上述股票获得所联系股票价格表现的相应收益。

提示：在选购这类理财产品的时候，往往等同于购买人在选择投资基金，对于相关知识的掌握，要求也较高，因此此类理财产品适合更专业的人士选择。

与项目相联的产品：与银行项目贷款相关联的理财产品。这种产品联结信用主体是银行精心挑选的知名国有大型企业贷款项目，该贷款由国家优质大型企业提供担保，并具备很高的银行评级。只要企业该项贷款在贷款持续期内的约定时间段内未出现贷款偿付问题，投资者就能获得预期的年收益。

提示：这种理财产品风险较小，不需要额外了解其他的专业知识，理财产品中的贷款项目一般是银行比较优质的资产，出现违约情况的可能性较低，但同样理财的收益也较低。

特别提醒：以美元支付的理财收益存在汇率风险，由于目前人民币资金的运用途径有限，收益较低，因此人民币理财经常采用类似外币理财的方式，与外币的汇率、利率、股票或黄金等相关联，因此理财收益通常为美元。在客户按预期收益率取得美元收益后，由于人民币目前正处在升值阶段，所以一旦人民币大幅升值，则客户获得的实际人民币收益率将低于预期收益率。

选择适合你的产品

正因为风险水平不同、对投资者专业要求不同，买银行理财产品时，更要了解产品特性，选择合适的品种购买。

固定收益VS浮动收益：固定收益率的理财产品更适合普通投资者购买，它可以确保获得稳定的收益；浮动利率适用于那些风险承受能力较强，预期收益期望较高的人。

人民币理财VS外币理财：人民币理财的收益率普遍较低，在2%左右。而外币理财的收益则在4%～5%，随美联储的加息还可能不断上涨。

由于外币理财的收益要远远高于人民币理财收益，因此，只要人民币的汇率波动没有超出两种理财产品之间的收益差额，外币理财仍然是值得持币购买。选择期限短一些的产品可以避免人民币汇率出现持续上涨带来的损失，并能分享到美元加息带来的更高收益。

投资需正确看待风险与收益的关系，谨慎选择、购买前尽量多了解相关的知识。只有这样，才能拥有“火眼金睛”，选择到适合自己的理财产品。

买理财产品前的注意事项

仔细阅读协议条款：大众在购买银行理财产品的时候，只有少部分人会注意到理财协议中的终止条款。实际上，绝大部分的理财产品都不能由购买人提前终止，而银行则有权提前终止理财协议。

充分考虑好资金的流动性再选择理财：选购理财产品时，购买人同样不能因为贪图高收益而忽略了自身在短期内可能出现的用款需求。所有的内资银行目前都提供理财产品质押贷款业务，但利率远高于理财收益率，因此这种“倒贴钱用自己的存款”的流动性解决方案并不可取。建议在选择理财产品时要考虑好自己的用款计划。