中小银行发展需打造核心竞争力

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今年“两会”期间，总理在政协经济、农业界联组会讨论时指出，一个国家如果只有大银行，中小银行不发达，这说明银行业、金融业的发展是不全面的；在一定的时期，对中小银行予以政策扶持，也是必要的。

我国中小银行包括部分股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等，目前已有160余家，是一支不容忽视的金融力量。其中，城市商业银行有110余家，构成我国中小银行的主体，他们大多定位于服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，为促进金融市场竞争、提高资金配置效率、化解地区金融风险、促进金融体系均衡发展发挥着日益重要的作用。

就目前中小银行发展的现状来讲，确实存在一些不容忽视的问题，其中就包括岐山总理所说的盲目求大、一味追求扩张的问题。尤其是一些新近发展起来的二、三线城市的城商行，更存在着欲短期内做大做强进而做到“大而不倒”的冲动，一些银行不顾自身实力与发展需要，盲目铺设网点，到本来竞争就非常激烈的大城市设机构，这种行为就比较危险。

应看到，银行做大并不等于做强，这种外延型的发展模式实际上是一把“双刃剑”，表面上跨区域发展有助于产生规模效应，会扩大银行自身的影响力、客户群体和经营范围，同时形成新的利润增长点，但从深层次上看，在资本、信贷和存贷比监管日趋刚性、利率市场化不断推进及宏观经济周期调整日益明显的大环境下，地方中小银行跨区域发展的模式能否解决其可持续发展问题，这本身就有待商榷。一方面是他们资金实力、风险管理能力、信息技术水平等都还不行，如何在金融机构如云、竞争激烈的环境下生存，实在让人忧虑。另一方面，真正需要金融服务的地方又缺少了中小银行，这种网点布局不均衡、与发展需要不匹配的现象还是不少。

中小银行应该走差异化、特色化的发展道路，通过清晰定位、优化服务，做出品牌、做出特色，避免同质化竞争。在这方面，我还想再提一下北京银行。北京银行位置在首都，有一定的区位优势，他们自己也比较注重发挥自身的优势，经过这些年的发展，形成了自己的业务特色和服务品牌。例如科技型中小企业服务、文化创意业务，这些是首都的经济发展优势，这也是他们的业务优势，他们在这两方面的业务动手早、很重视，等别的银行开始做时，他们已经有了自己的品牌与优势，所以市场占比一直较高，据说在70%以上。我认为中小银行就应该努力打造这样的核心竞争力。还有，招商银行(13.80,-0.03,-0.22%)的零售银行业务做得也很突出，市场地位难以撼动，中信银行(5.19,-0.06,-1.14%)在私人银行业务上也很有特色。所以中小银行的发展，关键还是要把核心竞争力做实，真正让客户感受到你比其他银行有更高的服务能力，这是最核心的东西。

从稳健的角度，我认为对中小银行亦可采取差别化的监管政策，对部分资本充足、内控严密且已形成一定规模的中小银行，可鼓励其做大做强，加快发展，形成与大型银行抗争的实力，实现中小银行发展的差异化与特色化，确保金融体系有不同层次的银行服务，激发整个金融体系的竞争活力。与此同时，中小银行应不断加强公司治理、风险控制能力和水平、形成风险管理长效机制，这是银行规范运作、稳健经营的重要保障，只有这样，才能推动我国银行业的健康长远发展。