遗产规划,你准备好了吗?

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世人行动实系幻影。他们忙乱，真是枉然；积蓄财宝，不知将来有谁收取。

――《圣经》

清明时节，又是人们追思逝者的时候。

亲人的离去总会令人伤感嗟叹，无限感怀。细细想来，中国人历来重视“身后事”，家业的延续、衣钵的传承，都需亲自安排妥当，方能去得安心。国人更笃信“家和万事兴”，最怕的就是家庭内部的财产纠纷。但凡家大业大，没有不为如何才能够家业长青而殚精竭虑的。

寿终正寝，是中国传统文化中对死亡的最好期许。但是，并不是每个人都可以无疾而终于家中自己平素使用的床上。当人们还在以孔尚任《桃花扇》中“眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了”几句形容世事无常的经典台词悼念痛惜近年来商界、演艺界名流华年早逝的时候，突如其来的雪灾、地震、矿难、溃坝等天灾人祸也打乱了原有的生活秩序。一个不容回避的问题日渐突出：源于富人及一般民众遗产计划的普遍缺失，国内因被继承人毫无征兆地意外逝去而招致的遗产纠纷正在不断增多。

遗产继承成为纠纷灾区

乍一看文章标题，似乎有些危言耸听，通常国人最忌讳的就是谈论这类话题。但作为唯一的一项专门为别人考虑的理财计划，遗产规划自有其存在的道理。

2007年5月，上海商人刘某应酬完生意回家后突然病发身故，留下的遗产主要是一家置业有限责任公司82.5％的股权和该公司与其共同投资的三家物业公司，在这三家净资产均超过500万元的物业公司中，刘某都直接占有51％的股权。此外，刘某在上海、江西、浙江等地以个人名义留有7处别墅类或商品类房产，奥迪高级轿车5辆。

与大多数国人一样，刘某事先并没有制订遗产计划，也没有留下任何遗嘱。在经过最初几天的悲痛后，围绕着刘某遗留的上述财产争夺战，不久就在刘某的未婚妻杨某和刘某父亲之间展开。

这场遗产继承纠纷尽管其间一波三折，可最终在律师的努力下没有进入法院宣判程序，双方达成庭外和解，官司撤诉。根据和解协议，刘某遗产中的股权部分、上海的一处别墅和两辆轿车归刘父所有，其余部分归杨某所有。

应该说，不幸发生后。这个兼顾法律和亲情的结局算是令人安慰。纠纷双方都最大限度保持了克制，并在如何维持所控股公司持续经营的问题上，听取律师的意见，表现出了极大灵活性。但相比之下，国内很多富人的遗产纠纷，由于身前缺少遗产计划或未提早立遗嘱，甚至出现了人亡家毁的悲剧。

随着近年来我国经济的不断发展，遗产规划的问题开始突显出来。辛劳一生积攒的财富不但没有给后人带来幸福，反在其身后带来无限的凄凉，这肯定不是逝者的愿望。

遗产规划应成个人理财的重要组成部分

来自中国基层法院的统计资料显示，有近70％的遗产继承纠纷是由于被继承人生前未立遗嘱或未制订遗产计划引起的，而在剩下的30％遗产纠纷中又有将近84％的案件是因为遗嘱欠缺法律要件或形式、内容违法。可见，当下中国人的遗产规划意识和专业知识还是比较欠缺的。如果全社会拥有财产的潜在被继承人都能够提前在律师、私人理财顾问等专业人士的帮助下，制订遗产计划、拟好遗嘱，那么各种遗产纠纷将会大幅减少。

一般来说。所谓遗产规划是指人们在私人理财顾问、律师、会计师等专业人士的帮助下。对其身故后的资产、财富进行的事先安排。从广义的角度来看，遗产计划指人们在上述专业人士的帮助下，事先决定当他们处于丧失能力或身故状态时怎样去处理疾病的护理、财产的分配等一系列相关的事宜。

对于社会公众，尤其是对于一部分富人来说，制订遗产规划、考虑家业传承，应该像制订企业经营计划或买商业平安险一样平常，生前遗嘱、财富提早认真规划，这也是在创富至少是在进行财富的积极防御。

专业理财服务助力财富顺利传承

严格来说，遗产规划对于家族财富的传承而言，只是其中包含的一个部分，而如何把财富传到第二代的手上并且可持续地健康发展下去，才是创富者们最迫切的思考。

说到财富传承，我们很自然地会想到中国的那句古话：“富不过三代。”这句话背后的逻辑很简单：第一代人，通过创业达到事业的辉煌，一定离不开刻苦耐劳的创业精神。一旦自己富起来了，自然希望让自己的儿女生活得好一点儿。尤其是中国父母的传统观念，都是希望把苦难留给自己，把幸福留给女子。正所谓“再苦不能苦孩子”，因此难免使他们的子孙养成养尊处优的生活习惯，干事业的动力和吃苦耐劳的精神往往会不及第一代，财富也只能是日益减少。若不幸遇上败家的子孙，祖上积累的财富更是会以异常的速度被挥霍一空。

具体来看。家业财富的传承又分为财产的传承和事业的传承。相对而言，财产的传承要容易一些，父辈们可以寻求理财专家提供专业、细致的财产规划服务。至于说事业的传承，其难度和复杂程度则要困难、复杂得多，需要父辈们根据子女的兴趣爱好、秉性特长等综合考虑，并在前期有意识地加强多方面的培养，包括让他们拥有积极健康的人生价值观，拥有抗挫折的心理承受能力，拥有持续经营的奋斗动力等等。

招商银行理财师建议

寻找一位优秀尽责的理财顾问，协助自己进行财产传承、遗产规划等事务的做法，已经被越来越多的财富人群所接受。招商银行私人银行业务，正是致力于为金融资产在千万以上的高端客户，提供量身定做的投资理财和财产咨询服务，而遗产规划、财富传承是其中的重要组成部分。在建立遗产规划时，一个合格的理财顾问需要帮助客户考虑的问题至少应包含以下这些：

客户是否已经按照自己的意愿留下了遗嘱；

确定当客户身处健康不佳状态时的健康护理人；

当客户丧失行为能力时，确定客户的财产管理人；

事先确定一旦遗产继承发生，需要承担多少税费；

为合理规避相关税费，应做出怎样的安排；

若发生身故，客户家庭的其他成员能够获得的人寿保险是否足够维持家庭的正常运转，包括使配偶有基本的生活保障，子女能够完成应当接受的教育，需要赡养的老人能够继续享受稳定安详的晚年生活；

客户年老退休后，其财产如何传承于下一代。当然，很多时候财产和事业是难以分开的，财产是事业经营的结果，事业的持续发展是财产持续的保障。对创富者而言，及早寻找专业、尽责、高水平的理财顾问来进行财富的传承规划，同时，注重培养继承人的优秀素质和良好品质，以及出色能力，家业长青才可以得到最大程度的保障。