钱经信箱 第1期

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汽车金融公司贷款与银行汽车消费贷款

问：两者有什么不同呢？

答：在美国，大多数人更愿意选择汽车金融公司而非银行，不少忠实拥趸者也乐于通过一家公司来满足一生的购车需要：买新车用贷款，以旧车换新车，汽车常换，贷款不断。而我们周围的汽车金融公司却处于尴尬境地，其个人贷款业务只占购车者很小的比例。

尽管原因很多，但是购车人对于汽车金融公司缺乏了解也是重要原因。同银行相比，汽车金融公司能提供更灵活的服务。

申请：汽车金融公司大多不看户籍，不需要房产抵押或担保，看重客户本身的信用状况，很多无法突破银行各种条条框框的人却从金融公司申请到了车贷。

还款：两者一般都为三年或五年，但汽车金融公司首付比例相对较低（有的可以低至20%，而有的银行则高达40%），且一般可对尾款（全款的20%左右）进行展期，以及旧车换新等还款方式；例如某汽车金融公司的尾款展期，可为贷款人减轻15%的月供压力，这对目前手头不太宽裕，但有成长潜力、又比较追求生活品质的年轻人具有极大吸引力。

费用：汽车金融公司的利率比银行高1％左右，但是无须交纳相关手续费（1%～3%左右），因此更具有吸引力。

具体选择哪种方式的汽车贷款因人而异。而在没有具备很强的消费能力时，不要贸然买车，因为作为纯消费品的汽车将会造成日常现金流出，而这些都是在理财环节中必须考虑到的。

新生命表对寿险保单价格的影响

问：新的生命表会对各种寿险的费率产生具体的影响吗？

答：生命表也称死亡表，是对相当数量的人口自出生开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，这里专指“寿险业经验生命表”，是评估风险、决定寿险保费的重要依据。

业内比较普遍的预计是，生命表的死亡率肯定会下调。通俗地讲，就是平均下来每个人身故的时间往后推了几年。对于养老年金保险，保险公司将为投保人支付更多的养老金，理论上这种保费会上涨；但是对定期寿险、终身寿险等以身故为给付条件的保险，给付时间推后，保费可能下降；对于意外健康险，生命表的变化则几乎没有影响。

提醒读者，生命表毕竟只是寿险定价的三大主要因素之一，还有利率和保险公司管理费用率，三者综合作用才能决定最终价格。所以，即便是受生命表影响较大的养老年金，也并不一定会上涨保费a。目前寿险市场竞争激烈，各保险公司在涨价时定会慎重考虑，即使涨价也会采取提高保障功能等手段，涨价幅度也不会太大。

“黄金时期”

问：2005年的黄金投资收益率很高，金价也不断上涨，请问现在是投资黄金的好时机吗？

答：2005年国际黄金价格不断上涨，在创下500美元/盎司的18年历史新高后，虽一度跌回，但2005年12月2日又急升至502美元的高点，有机构预测未来7年黄金价格将达到1000美元/盎司。国内市场价格完全取决于国际市场变动。作为个人投资者，一定要注意几点。

要根据自己的经济实力进行投资，防范市场风险。黄金价格波动较大，目前除真实需求以外，国际基金的投机是推动黄金价格的重要因素。

注意黄金投资品的特殊性。黄金不产生利息，也不像股票可以分配红利，相反，实物黄金的保管却要支付相应的保管费用。

注意流动性风险。目前市场上金币以及新款金条的推出，吸引了一些投资者，同时，一些黄金销售机构也推出回购措施，但回购价格常与市场价格价差较大，使投资者处于不利地位。

现在未必是好时机。受春节影响，国内实物金（包括金币）的价格与金条的价格将相对有所提升；并且当前金价已经达到多年来的最高水平，中短期的波动可能比较剧烈。

两种选择。投资者要投资金币，一般有两种选择，纪念性金币和投资性金币。纪念性金币的价格往往受到发行数量和市场关注度的影响，而投资性金币则和黄金价格的波动直接挂钩。随着商业银行个人黄金业务的开展，投资者可直接在柜台开立黄金账户，购买纸黄金，其流动性要远高于金币和金条，且不用承担加工费用，便于投资。