湖南金融支持中小企业发展的情况、问题及对策

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中小企业是我省经济和社会发展的重要力量,据统计,我省中小企业数量占到了全省企业总数的99%以上,中小企业对GDP的贡献接近60%,上缴税金占财政总收入的40%左右,对县域经济增长的贡献率达到75%以上,提供了75%左右的就业机会,中小企业已成为拉动我省经济增长、增加就业和财政收入、发展外向型经济以及促进企业技术创新的主要力量。受国际金融危机冲击,2008年下半年以来,我省中小企业生产经营困难,省委省政府及时出台相关政策措施,加大财税、信贷等扶持力度,改善中小企业经营环境,中小企业生产经营出现了积极变化,但发展形势依然严峻。为了实现2009年全省GDP增长10%的目标,加大对中小企业投入,进一步支持中小企业发展,成为金融部门刻不容缓的重要工作。

一、金融支持中小企业发展的基本情况

2008年,随着国家陆续出台刺激经济发展政策,湖南省委省政府同时高度重视中小企业的发展,金融机构加大对中小企业支持,在一定程度上缓解了中小企业融资难。截止2009年8月末,湖南中小企业贷款余额达2830.9亿元,占全部企业贷款的50.6%,1-8月新增中小企业贷款512.4亿元,占企业新增贷款的45.6%;1-8月全省人行系统累计发放再贷款45.9亿元,有效满足了地方法人金融机构支持中小企业的资金需求;1-7月全省中小企业实际获得贷款占其申请金额的近70%。

一是政策支持中小企业发展。根据省政府要求,人民银行会同金证办、财政、经委、银监等部门,拟定了支持中小企业融资20条意见,并以湘政发(2009)10号文件下发全省;接着省财政牵头、人民银行等部门参与,制定了《关于缓解中小企业融资困难的若干意见》,提出了18条具体措施,并以湘财企(2009)12号文件联合下发。

二是贷款增加缓解中小企业融资难。长沙银行作为地方性金融机构,积极服务中小企业,8月末该行中小企业贷款余额达138.7亿元,占全部对公贷款的80%以上,中小企业贴现余额达34.1亿元,占全部贴现的77%;支持中小企业和个体户发展的经营性个贷占全部个人贷款的33.14%。以支持工商企业发展为重点的省工行系统,1-8月累计发放中小企业贷款390.5亿元,占全部累放额的50%以上,新增中小企业贷款100多亿元,占全部新增贷款的43.1%。省农村信用联社以服务“三农”为主,满足了县域及其下70%有信贷需求的1.2万家中小企业,1-8月累计发放中小企业贷款895亿元,近60%新增贷款投向了中小企业。招商银行历来重视中小企业贷款业务发展,早在2004年招行总行印发了《促进中小企业信贷业务发展指引》,招行长沙分行2009年8月末中小企业授信户达326户,授信余额147.2亿元。

三是制度改善了中小企业信贷服务。金融机构基本建立了中小企业金融服务机构或部门,专营中小企业信贷业务;建立了中小企业贷款专项考核机制,鼓励加大对中小企业信贷投入,工行、中行、交行、浦发、长沙银行等建立了中小企业风险定价机制、成本利润核算、信贷审批、激励约束、风险分类管理、损失拨备等制度;建立了中小企业贷款尽职免责机制,适度扩大风险容忍度,长沙银行规定贷款不良率在2%以内,对支行和客户经理免责;改善贷款审批流程,工商银行对小企业专营机构,全额下放了500-1000万元小企业信贷业务审批权,推行评级、授信、押品评估及信贷审查“四合一”审批模式,出台了对中小企业业务和专职客户经理的考核办法;县级农村信用联社贷款审批权限最少设定为300万元,经营状况达3A-5B和2A-2B的县级联社信贷业务最小审批和用信权限均为500万元,而1A-1B的可自主审批授信用信业务;提高授信效率,有的行推行了独立审批人制度,实行双人双签审批,目前各家银行中小企业贷款审批周期最短为5天;招行等8家银行建立了中小企业信用评级体系,另有5家银行制定了适应中小企业的分类评级和信贷准入标准。

四是产品创新满足了中小企业资金需要。长沙银行、工商银行、农信社等推出了应收帐款、国内保理、动产抵押、仓单、订单、发票等质押、买方信贷、专利权质押以及土地承包权流转、大型农用设备、荒地水域使用权抵押担保等多种融资业务,浦发行开办了中小企业“1+N”保理模式和应收帐款质押贷款,农信社推出了油茶林抵押贷款。针对中小企业抵押不足和缺乏有效抵押的问题,建行推出了“速贷通”和“成长之路”等信贷品牌业务,长沙银行发展核心企业担保贷款,浦发银行推出了担保公司担保和联保联贷业务,中行推出了第三方担保、信用担保、存货担保等多种方式,农信社、村镇银行推出“专业户联保+示范村+小额信贷”、中小企业联保贷款业务。

二、金融支持中小企业发展的困境

金融支持中小企业发展所面临的困难较多,既有企业自身管理不规范、财务制度不健全、缺乏有效抵押担保等问题,也有银行信贷服务效率不高的问题,比如:浏阳市创意实业发展有限公司反映,商业银行贷款审批时间太长、审批程序复杂,尤其是中小企业贷款具有金额小、时效快、期限短的特点,等贷款批下来,又错过了企业发展良机,因此企业宁愿发生民间借贷。还有政府财政支持不够、尚未建立融资风险分摊补偿机制,以及一些为中小企业提供担保、抵押、评估、审计、验资、登记、过户等中介机构服务质量不高,据调查,目前中小企业担保公司反担保评估费率为0.4%,担保费率在3%以上,房产评估费率0.5%,抵押登记手续费率0.3%,土地抵押登记收费为500-3000元每宗,房产土地抵押登记需要5个工作日,收费偏高、服务周期长,使中小企业难以接受。湖南通程建筑装饰工程公司进行了测算,申请一笔500万元贷款,除去各种费用成本,实际到位资金为350万元,可见贷款成本高达30%。目前全省122家中小企业担保机构中有一半与银行合作提供担保,而担保公司资本金规模较小和保证金短缺成为限制中小企业担保的主要原因,授信放大倍数在5倍内,另外少数担保公司存在放高利贷现象。目前中小企业融资渠道仍然单一,主要依靠间接融资解决资金困难,据人行长沙中支调查,银行贷款占企业全部融资的80%以上,民间借贷占17%,企业直接融资渠道少。

三、进一步支持中小企业发展的主要对策

为了缓解中小企业融资难,促进企业发展壮大,我们提出以下建议:

1、当地政府要引导和支持中小企业发展。要成立省政府促进中小企业发展工作领导小组,加强对中小企业工作的统筹规划、组织领导和政策协调,各地建立相应的组织机构和工作机制。2009年9月22日,国务院了关于进一步促进中小企业发展的若干意见的文件,各级政府要督促贯彻落实,要制定政府采购扶持中小企业发展的具体办法,提高采购中小企业货物、工程和服务的比例。进一步提高政府采购信息透明度,完善政府公共服务外包制度,为中小企业创造更多的参与机会。当地政府要主导担保公司,建立财政对中小企业担保机构资本金的注入、中小企业贷款风险补偿、奖励补助等多种长效机制,提高担保机构对中小企业的融资担保能力。在政府加大投入的同时,落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失税前扣除的政策,应在一定期限内或一定资本规模内免除担保公司所得税征缴;要尽快出台全省统一的中介收费管理办法,降低收费标准,减轻中小企业负担;建议政府相关部门牵头,推动私募股权基金发展,制定管理办法,出台扶持政策,吸引民间资本参与,拓宽中小企业融资途径。

2、银行要加强和改善中小企业服务。金融机构要切实贯彻落实已出台的金融支持中小企业的政策措施,尽快建立中小企业信贷服务体系,调整客户结构,确立投入重点,把中小企业作为主要营销对象,实行差别化信贷服务,对信用评级高的企业适当发放信用贷款,对还款记录优的企业允许在授信额度内办理信用卡透支;研究制定适应中小企业担保公司特点的授信审批管理办法,合理确定放大倍数和授信额度;适当给予金融机构基层网点主任贷款审批发放权,向县支行合理下放短期信用业务品种审批权,扩大对中小客户授信面;研究推动中小企业金融服务专营中心、担保公司、中介机构合署办公模式,为中小企业提供“一站通”信贷服务运作模式;加快村镇银行和小额贷款公司的发展,因为这些金融机构吸收的存款可以最大限度地用于当地经济发展,缓解中小企业融资难,而不象股份制商业银行吸收存款后就“上收”、“上存”,极少用于当地经济发展。

3、中小企业要提高自身管理和经营素质。尤其是企业领导者要提高决策和管理能力,诚实守信,规范和完善财务、成本制度,提高技术创新能力和产品质量,加快技术改造,积极开拓国内外市场,树立长效经营理念。

4、完善中小企业政策法律体系。要落实扶持中小企业发展的政策措施,清理不利于中小企业发展的法律法规和规章制度。深化垄断行业改革,扩大中小企业市场准入范围,降低准入门槛,进一步营造公开、公平的市场环境。加快制定融资性担保管理办法,修订《贷款通则》,修订中小企业划型标准,明确对小型企业的扶持政策。

(作者单位:中国人民银行长沙中心支行)