打响白领“保卫战”

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今年30岁的小李，已经研究生毕业3年，毕业时，小李曾纠结了很久，最终还是决定放弃父母给自己在老家找好的工作，留在了北京，成为“北漂”中的一员。

小李现在一家中等规模的合资企业任职，收入虽然不那么让人满意，但也算过得去：每个月工资4100元，每年有两次绩效奖，一次奖励6000元，加上第十三个月的基本工资2500元，一年总收入约为63700元。小李有一辆买了一年的国产车，当时花费6万元，每月消费在1000元左右。

这样的收入在一线城市只算一般，但小李坚信，这些只是刚刚开始，未来会更美好。最重要的是，一年前，他认识了现在的女朋友。单身时，小李每个月消费在3000元左右，其中包括了自己的房租和生活开销。但谈了女朋友后，两个人每月消费都在8000元左右，这还不算女朋友自己购置的服装、化妆品之类的消费。目前两人的共同消费都是小李一人负担，长期下来，小李有点捉襟见肘的感觉。

两个人目前感情稳定，女孩子和小李同岁，在一家企业做会计，工作稳定，每月收入3000元。两人都有五险一金作为保障，因此没有上任何的商业保险。

小李和女友都是外地人，两人最近在商量结婚的事情，准备在北京购买一套住房。

目前两人的经济状况是这样的。小李工作三年，有10万元存款，自有代步车一辆。女友工作这么多年是标准的月光族、卡族，每个月的薪水还不够她还信用卡的。

谈到结婚，两人目前最大的问题是购房，小李的家里可以一次性拿出40万元给小李，加上小李之前的储蓄，可以有50万元作为购房的首付，小李和女朋友看来看去，最后决定在东六环附近购置一套60平方米的小户型。房屋售价在17000元/平方米，全部购房款102万元，首付40万，贷款20年，月还款4600元。

小李目前最纠结的问题是房子产权证上该不该加女朋友的名字，女朋友要求结婚后两人共同还贷，家里还会出装修和家具家电的钱，所以认为应该加上她的名字，但是小李的父母却不同意。

此外，小李的父母还担心的一点则是，两人收入都不高，父母已经倾尽全力帮助小李购房了，父母年纪越来越大，目前只能依靠每月5000元的退休金生活，未来小李的生活压力会不会越来越大？

小李的理财需求

房子产权证上该不该加上女朋友的名字？

小李现在想的是，如何能在不影响和女友感情的基础上，保护自己的权益。小李的朋友建议他，可以加上女朋友的名字，但是要求女朋友家也适当拿出部分钱来购房。这样双方父母也能接受。

小李婚后和太太每月收入有限，还要还房贷，而两个人的生活消费在几次压缩后，不见显著改变。暂且不谈未来孩子的教育金，以及养老金问题，小李目前的生活开支压力很大，有哪些办法可以让小李减压？

小李的财务状况很糟糕，小李想简办婚礼，将自己10万元积蓄拿去做一些投资，以贴补家用，请问有哪些理财方式可以参考？

小李的财务分析

小李应该说是职场新人中的典型，身处职业发展初期，收入微薄但需求很多，如购房、购车、结婚甚至婚后养育子女等。从财富管理角度来看，对于他们而言，理财规划就是要围绕职业规划以及家庭规划来做文章，一是要将未来需求进行排序，分主次，毕竟思多则乱；二是理财需求要有前瞻性，不能就眼前的资产去规划，毕竟职业还处于起步阶段，前途光明，未来收入现金流也是呈上升趋势，有些必要的消费可以适当提前，有些支出也可以适当延后。

理财师建议 SAY

徐亮：交通银行北京市分行私人银行部

考虑到小李的主要理财需求，咱们把它们看作一场场小战役来一一解答：

房产证名字争夺战

婚前购房写女朋友名字，对拿出毕生积蓄的父母来说从感情上确实难以接受，就等于父母将全部财产给了一个未来可能不会终身陪伴自己儿子的人，父母反对是可以理解的，但“丈母娘经济”也是中国的现实状况，不可能避开。建议小李可以采取以下两种计策来化解。

明修栈道，暗渡陈仓

小李可以在房本上按照一定的比例进行分配，如100万房款的贷款部分的一半，即至少30%、不超过60%的部分可以写上女朋友的名字，父母支付的那部分写上自己的名字。这样，一来可以对父母有个交代，毕竟婚后共同还款，女方也对购房有一定贡献；二来对女朋友也说得过去，毕竟房屋上也有了她的名字，相信她也会感受到小李的诚意。

先礼后兵，后发制人

首先向女朋友说明从法律上来说婚后共同还款的话，房价增值部分可以按比率进行分配，这一点并不是需要通过加名字来实现。还有毕竟购买的是小户型，未来有了孩子还是会存再改善需求，换房后的房屋属于婚后财产，就不会存在这样的问题了，我相信一个开明的、有远见的女朋友是不会在意这些的。

生活压力保卫战

用好信用卡。对于大宗物品的购买尽量使用信用卡，充分利用信用卡免息期的功能，延缓付款时间。对于一些暂时无法偿还的透支消费，可以申请分期付款的方式尽量延迟支付时间。

设立记账本。对家庭开支进行规划，掌握每月现金流情况，每个月初提前做好规划。规划的目的不是为了削减开支，而是了解哪些开支是必需的，那些开支是能够控制的。尽可能地将每个月的额外开支提前做好安排，不要事后再去考虑资金紧张的问题。

延长房贷期限。按照银行对贷款人年龄要求，小李最多可以贷款30年，通过延长贷款期限，每月可以减少一定额度的还款额，而一般按揭贷款都没有提前还款违约金的约束，等未来资金宽裕后也可以提前部分还款。

投资理财持久战

小李的年龄阶段客观决定了具备较强风险承受能力，现阶段的理财需求还是以财富增值为目的，同时需要考虑现阶段面临的风险，因此建议小李将10万元资金分成两部分，分别用于保障和投资。

第一部分是增加保障，购买重大疾病保险，同时附加定期寿险。重大疾病保险是为了避免疾病带来家庭财富结构的破坏，附加定期寿险可以把父母作为受益人，在被保险人身故后可以给老人一个资金安全垫。

第二部分是选择投资，建议小李关注资本市场的投资机会。可以选择分批购买或定期定投指数类基金的投资方式，如华夏沪深300、红利50等，投资期限设定为三至五年，同时加强与理财经理联系，在市场波动阶段适当地高点出、低点购买。

罗勇：中国工商银行股份有限公司铜仁分行

出资比例不一致时，以一方名义购房最合适

首先看小李的现状，小李父母出资40万元，自己积蓄10万元，女朋友系“月光族”无积蓄，但其父母可以出资房屋装修款和家具家电配置款项，该两项费用按现代普通标准，总计支出也应该在20万元左右，60平方米的装修费用支出粗略估计至少需要15万元，家具家电部分至少也需要在5万元。购房情况，首付40万元，余款60万元以按揭贷款形式，也即贷款部分为婚后共同承担的债务。

对于房产上加名字问题，可以从三个层面来考虑，一是房产证上仅以自己名义购房，即不加女朋友名字；二是以小李和女朋友共同权属购房，即加女朋友名字；三是仅以女朋友名义购房，即写女朋友名字而不加自己名字，当然还可以通过婚前财产公证方式处理，但这样可能伤及与女朋友之间的感情，必须在财产公证前二人沟通协调妥当方可执行。

第一种情况，仅以小李自己名义购房，从小李目前的工作、生活情况来看，购房首付自己可以负担，且归属个人婚前财产，按照“《婚姻法》司法解释三”即《新婚姻法》，父母出资购不动产且产权登记在自己子女名下的，认定为子女一方的个人财产。这需要解决的问题就是说服和协调女朋友以及未来的岳父岳母，做通其思想工作，不能因此而影响小李和女友二人之间的感情。

以小李和女朋友共同权属购房，可以变通处理来实现，即将女朋友父母出资的装修款和家具家电款项调整到首付款中，这样首付款40万元中有20万元为女朋友方支付，各自均出资50%比例，婚后又是共同偿还债务，其所购房产为共有财产，这样既可以解除小李父母的担忧，又能有效满足女朋友及父母的期许。

仅以小李的女朋友名义购房，该种情况可以考虑40万元首付中，女朋友方出资10万元，小李方出资30万元，房产名字登记为女朋友名字，这里的前提是：女朋友方可以少于10万元，但是必须得出资一定的比率。

根据“《婚姻法》司法解释三”的第七条规定：“由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。”也就是说，假如小李方和女朋友方各自父母出资分别是8∶2，则不论房屋登记在小李还是女朋友名下，该房屋均按男方80%、女方20%的比例按份共有。即使房产登记在女朋友名下，小李仍享有该房屋80%的产权。

这里值得一提的是，如果这种情况下将小李自己名字加入到产权证里，该房屋却变成两个人共有了，小李就只享有50%的产权了，因此，双方出资比例不一致的时候，以某一方的名义购房最合适。

鉴于目前小李的情况，房产为自己父母出资首付款购房，原则上第二、三种方式均不适合，但小李可以考虑，与女友协商，对其购房出资和房屋装修、家具家电款项做一定的调整，将购房40万元资金调整部分到装修中，然后女友方将装修资金部分调整到首付款中，形成书面协议后，到公证处进行登记公证，可以有效保护未来的各自权益。

综合建议，小李考虑第三种情况，一方面将情况和权属问题给自己父母讲清楚，征求父母的同意，同时注意保管好购房相关手续，以及出资情况和交易凭证凭据；另一方面可以通过这种方式更好讨得女朋友及未来岳父母的欢心，使其未来二人世界更加融洽和谐。

强制性压缩生活开支？

目前现状：收入方面，小李月收入4100元，年度两次绩效1.2万元和年末多一月2500元，个人年度收入6.37万元，女朋友月收入3000元，年度3.6万元，总合计收入9.97万元；支出方面，车辆交通1000元，日常生活支出8000元，房贷月供4600元，月均支出1.36万元，年度总支出16.32万元。资产负债方面，积蓄存款10万元，代步车辆1年前价值6万元，按每年15%的折价率，现值5.1万元，房贷60万元，无其他负债。

对于小李目前而言，年度入不敷出，年度缺口6.35万元，即如果不对现状进行支出节流的话，就必须实现收入开源，必须在小李现有收入水平上提升1倍，也仅能刚好弥补年度缺口。对于小李和女友都无法快速提升收入水平的现状，必须实现支出节流，支出方面：房贷4600元和1000元车辆交通费用系硬性支出，无法进行削减，唯独能压缩的只有生活支出，月均消费支出8000元实乃太大，占月均总支出1.36万元的58%，接近60%的水平，必须进行强制性压缩。减压方面的建议：

1 排列每月生活支出方面的刚性支出和软性支出，刚性支出如房租、水电、煤气、宽带、通信等费用，将刚性支出以表格列示，每月首先从收入中列支，满足该部分支出。

2 小李和女友二人每月固定收入7100元，剔除房贷4600元和车辆交通1000元后，结余1500元，先用于满足刚性支出。

3 压缩软性支出，尤其在女友的开支方面，协商倡导理性消费。为了营造未来温馨的家，必须舍弃当前的不必要支出，每月从女友工资中拿出200～500元不等的资金进行积攒，让其养成储蓄的习惯，通过基金定投形式投资，目标可以列作未来特点的需求，周期设置相对长一些，具体产品选择上，建议选择指数型基金。

4 小李将女友的信用卡进行集中管理，而且要合理利用信用卡，充分将25l～56天的免息期进行利用，可以有效让当月生活开支缺口承接到下月的收入时点。

5 小李可以将每年两次的绩效奖金进行合理分摊，收入绩效奖金时，合理分摊到下一次绩效奖金兑现的时点中间的月份上，有序承接每个月的资金缺口，不让缺口月积月累扩大；同时将绩效奖金列出2%～5%作为储蓄方式积累，比如，基金定投、黄金积存或者是零存整取等形式，最适合的是基金定投，长期收益相对稳定、摊低成本、收益高于银行定期存款。

6 合理利用现代的网络，日常生活品等可以通过网购形式，相对而言可以适当降低生活成本，同时还可以通过一些特定工具和平台提升生活情趣和盘活有限资产，比如目前人气旺、评价度高的淘宝网中“余额宝”，使一定时期的闲散资金不降低其购买力（也即提高收益对抗通胀）。

10万积蓄更适合购买银行理财产品

小李现行的风险承受能力相对较低，在投资方面不宜适合风险较高产品，建议以银行理财产品为主。银行理财产品风险低、收益稳定且高于同期限定期存款利率。目前银行中发行的理财产品显著优势是期限灵活、风险低、收益高，投资期限从几十天到一年、二年不等，可以有多种投资选择，尤其目前在银行方面，月末、季末发行的理财产品其收益要大大高于常态化的理财产品收益。

对于其他渠道的投资品种，如基金、保险、债券、股票等，相对小李目前而言不是最适合的，短期内基金、股票风险大，保险灵活性不足，流动性差，债券类收益偏低且灵活性不足，弱于银行理财产品。

因此建议小李合理利用银行季末的理财产品，期限选择在60～80天的理财产品上，可以做一定的配置，10万元分成两部分，5万元专攻一个月左右的理财产品，另外5万元专攻期限在3个月左右的产品，短期内的产品主要作用是满足临时周转资金不足，也即以备付金形式理财；期限在3个月左右的主要提高其收益。