普惠金融的探索与实践
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2014年5月，云南金控基金承办的滇深金融合作（2014）产融对接峰会在深圳举行。在会上，我认识了孟加拉国格莱珉中国计划负责人高战记者，他送给我一本罕默德・尤努斯博士的自传《穷人的银行家――小额贷款与抗击世界性贫穷之战》。读完之后，我心中充满激动和崇拜之情，这本书不但启迪了我的思维，也引发了我对未来银行的新思考。在银行业竞争激烈的今天，民营银行功能定位和经营特色、风险防控以及如何生存发展等问题，面临着巨大的考验。我想，未来云南金控银行应该把握以下几点：
一是坚持为中小企业服务的方向。党的十八届三中全会在金融领域重点提及了三个关键词，一要做普惠金融；二要以真正的市场化为决定性作用重新配置资源；三要把民营经济和国有经济放在同等重要的位置。
二是构建普惠金融体系。构建“普惠金融体系”，强调两个方面的意义：首先，普惠金融强调金融体系要为所有人服务。金融体系应该是包容性的、普遍惠及于各阶层群体的，包括在传统上难以获得金融服务的低收入人群和小微型企业；其次，普惠金融体系意味着要把微型金融整合到整个金融体系当中，使它成为金融体系的不可或缺的组成部分，在法律政策上给予微型金融更广阔的发展空间，使其不再边缘化。
目前，云南省“小微金融”机构发展迅速，定位非常鲜明，通过创新的办法解决市场需求，即在坚守风控底线的基础上，通过目标市场定位，服务小微企业和个体户，每笔借款金额不超过300万元，在线下做好借款抵押担保手续，到线上交易。有一家机构已经在云南省开设了70多个店面，投资者大多数是当地老百姓，了解当地的企业和法人，信息更加透明，资本效率得到提高。围绕创新，他们坚持七大原则分别是：不做期限错配，不以短养长；不做资金池，不挪用资金池内客户的资金；面向专业市场，服务合格投资者；专业的风控能力，严格的项目筛选；有效的增信措施，保护投资者权益；坚持创新驱动，提供高效流动性；培养粉丝，树立品牌。云南金控民间融资登记服务公司的另外一种创新模式，即不设网点，线下围绕优质客户做好抵押担保手续，线上面对全国的投资人提供撮合交易。
三是创新金融模式。金控银行的核心特征是不断的创新，这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换，实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。
在金融产品创新方面，金控银行拿出相当一部分信贷产品（即资金盈余方向资金稀缺方提供资金所引起的债权债务关系），在线下做好抵押担保手续，用我们的小微金融机构对线上融资，借贷中出现的“一对多”（一个贷款人可以把自己的盈余资金分散配置给若干借款人）和“多对一”（多个贷款人以各自零散的盈余资金配置给一个借款人）的借贷方式，这比传统的银行信贷模式更容易分散风险，也更易筹集资金。
在金融业务流程创新方面，金控银行将传统的单纯依赖线下调查的方式来甄别客户信用的方法，改为以电子商务、物联网以及移动支付所提供的大数据为依据，极大地降低了传统银行业的信息甄别成本和信息搜集成本，使业务流程更为简易和快捷。
在金融机构的创新方面，由于互联网金融而催生出来的新机构几乎每天都会产生，这些新型机构广泛涉及征信体系、支付体系、数据挖掘体系、物流体系、电子商务体系、移动互联网体系等种类繁多的领域，未来还有可能更深入地渗透到更为广义上的服务业。金控银行未来必将以其创新精神继续重构整个地区的金融体系，同时其运作的规范性和合法性也将随着互联网金融的发展进一步提升。
四是建立特色服务机制。首先要建立简要便捷的运行机制。摒弃简单复制大型银行运作机制的习惯思维和做法，建立一种部门组成简单，工作流程简短，处理手续简便的工作机制。其次要充分运用大数据提高工作效率、防范金融风险。第三要差异化服务机制。延时、错时金融服务。金控银行将尝试增加晚间经营作息制度及周六、周日营业制度，并将此营业时间予以公告，同时相应增加安保措施。设立金融便利店。金控银行将在边疆少数民族聚集区、大型居民社区、乡镇集市等人口密集、流动量大的地带设立金融便利店和小微金融交易中心，采取适时服务的模式。量身定制服务。针对小微企业和城乡民众，金控银行可为其量身定制服务。
五是建立风险预警、风险防范和风险处置机制。云南金控银行是由云南民营企业家联合组建，银行股东是由优秀的、具备经营管理能力的、社会责任感强的企业家们组成。所以云南金控银行将具有以下优势和基础：由民营企业家组成金控银行风险评审委员会，主要审议重要借款项目，审议重大的风险管理制度，手续、审批程序的完备性与合规性，审议经营班子的合规行为等；设立金控银行风险预警和防范机制，建立金控银行风险预警及风险防范处置机制；设立金控银行资产管理公司。金控银行成立后，金控基金和金控银行资产管理公司将会承担银行发生贷款风险后不良资产的处置工作。我们还可以利用强大的团队实力、股东优势，进行债转股，股转债，资产重组。同时，为支持金控银行的健康发展，云南金控基金承诺，对金控银行实行风险兜底，发生一笔贷款风险，就由金控基金处置一笔。
六是依托多个现有的平台资源。依托现有的商业银行机构体系，利用中国现代化支付结算体系和金控银行网络平台，实现客户就近办理业务；依托互联网，积极探索网络金融服务；依托中国人民银行昆明中心支行设立运行的“云南金融城域网”，以方便、快捷、全面地得到党和国家金融主管部门的方针、政策、法律法规等信息；制定符合法律规定、具备可操作性的网上贷款审批手续，24小时的便捷服务，提高贷款效率、降低运营成本；依托云南省工商联合会的会员资源，收集云南省便民支付服务工程开发的昆明市小微企业金融交易中心，以及充分利用部分个体工商户现有的网络金融点，为边远地区民众提供网络金融服务。
七是打造纯正的民营银行。金控银行的股东由100%的民营企业和自然人组成，不吸收官方或带任何官方、半官方性质的，以及国有成分的股东，股本构成全部为民间资本。这些股东不仅资金实力雄厚，社会信誉良好，有社会责任感，有奉献精神，敢于担当，而且股东来自生物制药、化工、橡胶、新型材料、新能源、信息技术、旅游、现代农业、地产等诸多领域，具有广泛的代表性。所以金控银行是第一家真正的为普通百姓服务的平民银行。
云南金控银行与传统银行不同，金控银行成立后，将整合改造这些小微金融机构，建立“普惠金融体系”，实现“包容性增长”。也是在经济增长和金融发展的过程中，使每一个人都能够得益于这种经济增长与金融发展，而不是被经济增长和金融发展所排斥。云南金控银行，虽然目前只是一个设想，但是在原有银行思维模式――尤努斯思想的影响下，在不远的将来，世界银行推崇的模式将会在云南发扬光大，中国金融界也将走向合理和辉煌！