银行卡被盗刷谁之过?

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2秒钟内收到3条短信，被告知信用卡消费了好几笔，可是翻开钱包，却发现卡就在身上。近期，类似的银行卡被盗刷事件屡见报端。

据统计，银行卡盗刷现象已经覆盖了全国各地，其中北京、上海、广州等大城市尤为突出。央行此前透露估算数据称，我国目前每年银行卡案件都数以百计，涉及金额在数亿元以上，并呈逐年上升趋势。盗刷事件频发，使银行卡安全再次引起关注。

某日凌晨，身在香港的梁女士睡梦中被不停的手机短信提示音吵醒，睡眼惺松的她睁开眼瞄了一下手机信息，不看则已，一看吓得“腾”地一下子坐了起来——收到的3条信息显示，她名下一张某国有商业银行借记储蓄卡，刚刚被人刷卡消费了3笔资金，共503.2万元人民币。

梁女士第一反应是“卡被偷了”。她立即翻查自己的银行卡，但发现银行卡仍在包里。想起以前看到的新闻，她意识到自己的银行卡被人克隆盗刷了，马上打电话给银行客服中心查询该卡的交易情况，告知该卡非本人消费。银行立即告知梁女士尽快前往广州市公安局经侦支队报案。

无独有偶，前不久，一荷兰籍男子邓明用某银行储蓄卡支付一笔240元消费时，发现POS机提示称余额不足。他立即查看账户，发现账户内的22万元存款竟不翼而飞。随即，邓明向当地派出所报案同时到最近的该银行网点反映情况。

从银联反馈的信息得知，邓明的储蓄卡在某日凌晨的20分钟之内发生多笔消费。深圳市公安局沙头派出所警官表示，失主的钱在短时间内被多人用多张卡取走，明显是一个犯罪团伙所为。

虽然警方已对该案件立案调查，但盗刷事件已发生月余却没有任何进展，资金追回遥遥无期。该银行首次对该起盗刷事件的处理进程答复称，银行正在积极配合警方破案，需要等待司法判定，才能作出进一步处理。相关人士从深圳中级人民法院了解到，类似的刑事盗刷案件，需要等待公安机关破案才能作出判决。

盗刷事件发生后，如何界定储户及银行双方的责任，是解决问题的难点和关键。

银行方面认为，该客户的储蓄卡是凭密码支付，若密码正确，银行没有理由拒绝支付。如果最终认定是客户原因造成密码泄露，则银行不承担责任。然而，部分持卡人认为，自己平日消费场所十分固定，均为城市中心区的正规消费场所，安全性高，且银行卡、手机、身份证从未丢失。在持卡人看来，自己尽到保护银行卡密码的责任，并无过错。

关于银行卡盗刷，其实持卡人和银行都是受害者。君泽君律师事务所律师周小清表示，对于盗刷责任界定，从法律的角度来说，储户要负一定责任，因为储蓄卡是凭密码支取，而密码的保管就属于储户责任。另一方面，储户和银行建立了契约关系，也负有保障资金安全的责任，倘若发生银行卡盗刷事件，银行也要负一定责任。广东省银监局相关负责人表示，从目前的司法实践看，大部分银行卡盗刷案件，银行赔付率都达到50%以上。

那么，银行卡盗刷是如何造成的？湖南长沙多家银行的银行卡部人士均表示，磁条卡能被轻易复制，是银行卡盗刷频繁的最主要漏洞。而信息泄露，很多时候持卡人并不知道。

“磁条卡安全性不高，很容易被复制。银行卡磁条有三轨信息，只要将这三轨信息通过电脑软件写到空白卡上，就可以复制一张信息完全相同的卡。各类卡片，只要带磁条的，都能做成银行卡。比如说超市、商场会员卡等，只要通过读卡器读出磁条信息，再通过复制器写入空白磁条，就可以克隆银行卡。这正是近几年来银行力推金融IC卡的初衷。”某国有银行湖南省分行银行卡部人士透露。

金融IC卡也称智能卡，属于无接触式付款方式。智能卡是在付款塑料卡（可以是信用卡或借记卡）中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其他多功能的操作，内含的数据可以变化和更新。

与普通磁条银行卡相比，金融IC卡采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造，也不像磁条卡那样会消磁，安全性更有保障，更利于维护持卡人权益以及有效防范诸如跨国制作和使用假银行卡、银行卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。

根据中国人民银行2011年3月印发的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》要求，2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

但目前金融IC卡的推广覆盖遭遇改造成本较高以及用卡环境升级难等问题。

1. 在柜员机取款时，先观察银行柜员机的插卡处、出钞口及柜员机顶部是否有可疑装置。

2. 在公共场所刷卡消费和输入密码时，用手或遮挡物遮盖保护密码，避免旁人通过各种方式偷窥或记忆密码。办理任何业务提供身份证复印件时，在有图案的区域注明“仅供某某银行申办某某业务之用，他用无效”等字样并签名。

3. 完成交易后，取款凭条等各种金融单据妥善保管或者彻底销毁，防止个人信息泄露。

4. 隔段时间修改密码，避免使用简单或重复的密码，网上银行密码应该不少于12位数字，最好采用数字和字母组合的方式。

5. 开通短信提醒，在最短时间里掌握账户资金的异常变动，并及时通过银行客服电话减少损失。另外，最好给手机设置开机密码，避免手机丢失后，银行账户变动或动态密码等内容的短信等被他人探知窥视。（据南方日报、长沙晚报）