李俊:我们不是魔术师

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“猫扑”是英语“M.O.P”的音译，意为“大杂烩”。现在各家金融机构推出的产品琳琅满目，市场有时就像一个金融产品的“大杂烩”。面对产品众多的金融市场，往往人们对于选择无从下手。这种情况，华富人生的理财专家们生动地为其取名为“金融猫扑”现象。

李俊，国际资深理财规划师，拥有美国投资基金、金融管理及保险经纪的执业资格。在个人理财方面有着超过20年的理论和实战经验。现任北京华富人生理财咨询有限公司总裁；香港康宏理财集团北京分公司首席顾问。李俊在美国从事金融服务期间，曾管理超过上亿美元的客户资产，和华尔街的著名投资银行、各国的基金公司保持密切的联系，并根据投资者的不同需求和目标，给予投资建议，利用不同的投资组合使之利益最大化，同时也对其投资去向进行分析、监控和管理。

李俊承认自己天生是个“不安分”的人，“不安分”的因子一直在影响着自己的人生：20世纪80年代留学美国，属于改革开放后最早出国的那一批人。在金融领域拥有资深阅历的他，竟然本科念的是理工科，改行是因为李俊觉得，做工程师的确能赚钱，但这是一个会随着时间流逝而逐渐丧失竞争力的职业。“不安分”的他因此将眼光放在金融业上，因为这里的从业者会像醇酒一样，沉淀时间越长越有价值。而当美国的事业正值高峰期时，他又毅然回国创业，筹办了目前的公司……他觉得这一切都缘于自己天生骨子里的“不安分”――不满足于现状，勇于不断挑战自我。

“十几年前，当我开始进入美国金融界工作时，美国人的理财意识刚刚觉醒，理财市场开始驶入发展的轨道，自己职业生涯的发展见证了整个美国理财市场的成长过程。没想到，现在回到中国，我又有机会再次见证一个新兴理财市场的成长。”李俊面带微笑地说。

在他眼里，这一切仿佛是不期然的巧合。

“金融猫扑”之谜

从《穷爸爸富爸爸》启蒙国人的理财思想到现在已快五年了，李俊对目前国内理财市场的发展充满着信心，这是他回国创业的主要原因之一。他列举了一些调查数据：前不久，中国社会调查事务所就有关个人理财方面的问题，在北京、天津、上海、广州四地对800人做了专项问卷调查。调查结果显示：74%的被调查者对个人理财服务感兴趣；41%的被调查者回答需要个人理财服务。农行广州分行的一项调查表明，33%的居民对存款、股票、债券、基金、信托、保险等金融资产的优化组合感兴趣；22%的人要求银行提供信息咨询服务。另外，工行上海市分行的一次调查显示，有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。这些数据说明大量理财需求确实存在。

李俊觉得虽然人们有理财的需求，而且具备相当的理财意识，但不少人依然无法实行自己的理财计划。这其中最关键的原因就是金融市场产品众多，人们选择时无从下手。这种情况，华富人生的理财专家们生动地为其取名为“金融猫扑”现象。“猫扑”是英语“M.O.P”的音译，意为“大杂烩”，现在各家金融机构推出的产品琳琅满目，市场的确就像一个金融产品的“大杂烩”。人们选择困难一方面是因为金融产品的数量繁多，另一方面就是金融市场信息的极度不对称。以保险产品为例，相信没有一个人能在签署保险合同之前看过全部的保险条款；而银行的产品总需要咨询银行人员才能了解产品的全貌……

跟一般人一样，专业的理财师同样要面对金融“猫扑”问题。“理财师帮助客户进行理财分析并不困难，这只需要有足够的专业知识和经验；但是在制定客户理财计划的时候，理财师需要站在客户的角度对大量的银行、保险、外汇等金融产品进行筛选，挑出最适合客户需求的产品，否则理财计划也就不能实现。”李俊明白：独立理财机构的使命就是最大可能地满足客户的综合理财需求而不是片面的产品消费。在国际理财规划师执业道德准则中，客观公正是非常重要的原则，目的就是为了防止在理财过程中误导消费者购买不合适的金融产品。

李俊认为，数据库是解决“猫扑”难题的一把钥匙，他设想未来的理财模式应该是：由独立的理财机构在为客户进行财务分析、评估的基础上，量身定做理财规划书，并根据个人和家庭的实际情况从理财产品数据库中为客户优化选择合适的理财产品组合（包括法律、政策的应用）。

理财师≠魔术师

在接触过的客户当中，很多人都不约而同地问李俊一个问题：虽然自己有强烈的理财愿望，但是由于金融市场不成熟、产品种类贫乏，所以，理财的可操作性变得非常低，尤其是偏好中、低风险的人，可选的产品并不多。在这种情况下，是不是不需要理财、不需要投资了？

李俊的答案是，金融市场不成熟、产品种类贫乏不等于大家就不需要理财了，而目前从个人或者家庭风险管理的角度来看，国内的保险市场还是比较成熟的。偏好中、低风险的人，实际上也有可以选择的产品，最佳的投资方式依然是通过一个较好的产品组合去实现相对高的回报。当然，偏好低风险的人应该清楚一个原理，那就是“风险和回报是成正比的”。无论在中国还是在国外, 如果你是一个保守型或者避险型的人，你所能获得的回报就不可能很高。另外，偏好低风险的人在满足他们必须要考虑的方面（包括家庭的风险管理、应急基金等）以外，还应该关注各银行推出的理财计划、债券市场等领域。

“有些客户觉得将钱交给理财师似乎就是为了让自己致富，甚至是短期内致富；实际上，理财应该是一种让你安稳实现人生目标的计划而已，所以，我们不是魔术师，可不会玩'钱生钱'的把戏啊……”李俊开了个玩笑。的确，我们寻找理财师的心态更多应该是理性、冷静的，理财不是一种投机的游戏。

对“钱经人”的建议

李俊认为“钱经人”属于中、高端收入的人群，他们中大部分依然是工薪阶层，所以，理财的理念及重要性对他们来说是非常关键的：

1．学会在支付其他账单前先“支付自己”

要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财方法。实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金以定期定额的方式存入银行或购买一些小额国债、基金等。要学会如何“先支付自己，再支付其他”的概念。

2．为什么要理财――理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有20万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万以上“身价”的有钱人，即使理财失误，损失20万不致影响其原有的生活。因此说，越“穷”的人就越“输不起”，对理财更应该严肃而谨慎地去看待。

3．人的赚钱能力是有限的――别“临渴挖井”

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就显得非常重要了。因此，既然理财是一辈子的事，为何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制订符合自己的生涯理财规划呢？

4．关心理财市场

要把理财当做一个工作来做，千万不要落得个“年轻时用命去换钱，年老时用钱去换命”的尴尬处境。我们现在辛苦地工作不是为了将来能有钱去看病，而是为了更好地享受人生。“忙得找不出时间来”的观点是不正确的。

5．理财：求己不如求人

目前的投资工具不多，但也不少了，如银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款等等。一般人是很难对这么多投资工具都有全面了解，将它们在自己的理财过程中运用自如也非易事。所以，最好的方法是寻找一个可以信赖的理财师来帮助自己打理财产。