我国电子商务融资产品及运行模式探
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支持与服务实体经济、解决中小微企业“融资难”问题，是我国当前经济金融领域的迫切任务。电子商务融资产品的出现实现了企业融资需求与银行产品供给之间的有效对接，有利于实现银企合作互赢，促进我国实体经济的进一步发展。本文拟介绍电子商务融资产品的应用与创新趋势，探讨其存在的优势与运行模式，为中小微企业融资服务和银行金融产品的创新提供可供借鉴的方案。
一、 电子商务融资的发展状况与产品创新趋势
电子商务融资作为一种互联网商业模式下新兴的融资服务，具有融资成本低、渠道丰富、模式多样和成长性高的特点。近年来，中国电子商务得到迅猛发展，据艾瑞咨询的最新统计数据，2011年中国电子商务市场整体交易规模达到了7万亿元；工信部的《电子商务“十二五”发展规划》显示到2015年，电子商务交易额将翻两翻，突破18万亿元。
蓬勃发展的第三方电子商务平台，已经将无数中小企业组成利基市场，使得网络经济在中小企业商务贸易融资中发挥着越来越重要的作用。电子商务平台作为中小企业的集合器，记录了中小企业大量真实的交易信息、财务情况、违约记录和经营管理行为，帮助银行大幅降低管理成本和信息成本；与此同时，电子商务企业通过建立电子商务平台协助银行控制贷款风险，同时搭建银企沟通的桥梁，解决银企信息的不对称，帮助中小微会员企业成功融资。因此，越来越多的银行开始与电子商务工商联盟，共同拓展中小微企业的贷款市场, 如：阿里巴巴贷款、网盛“生意宝”等电子商务融资产品等。
电子商务在经历“技术改变商业”后，已经进入了“商业改变社会”时代。由此可预见，电子商务融资的渠道必定会更加丰富，融资的模式必定会更加多样化。这对于服务我国实体经济，特别是解决中小企业融资难题提供了契机。电子商务融资在我国金融产品领域将是充满一片生机的“蓝海”。未来，电子商务融资业务还将出现以下创新趋势：
一是电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势。电子商务不断普及和深化，并正在形成与实体经济深入融合的发展态势。新兴支付服务，比如网上支付、移动支付、电话支付等的发展迅猛，加上电子商务诚信制度的日益完善，电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势。
二是电子商务融资风险控制向网络化、多样化的方向发展。主要包括：（1）电子商务融资引入电子商务信用概念，实现了从单纯金融评价向电子商务信用和金融信用评价相互补充的转变，从单纯线下评估向线上评估与线下评估相互补充的转变，从而有效降低了违约概率和信用风险总成本；（2）电子商务融资往往采用多户联保的方式，实现了从银行单纯追讨向企业之间互保互助的转变，有效降低了违约后的执行成本。（3）电子商务融资通过对违约者的网上信息披露，实现违约惩罚从单纯的金融惩罚向全网惩罚转变，有效地过滤策略违约者，保证贷款的整体还款率。
三是电子商务融资的授信方式向集成化、流程化方向发展。电子商务平台未来将不断加大线上信息整合的深度和广度，在确保整合数据真实性的基础上，尽可能减少银行线下调查、审核、监督的环节直至达成全程的线上信贷作业，整合的信息将包括企业工商、环保、质检、法律记录、水电费用等。商业银行可以考虑对平台进行集合授信，再由平台对用户分别授信，通过这种方式，银行可以对风险进行批量管理和全面控制，而平台则掌控了整个贷款流程，向客户提供更及时周到的融资服务。
四是电子商务融资模式向产业链融资方向发展。电子商务融资催生了一批电子商务第三方服务商。例如阿里巴巴开放平台催生了仓储物流、工具软件、电子商务解决方案等。未来的2-3年，将有更多的第三方服务商出现，电子商务的产业链将不断完善。这种局面的出现将为商业银行向电子商务行业提业链融资服务提供很好的机会。
二、 电子商务融资典型产品的应用与优势分析
当前电子商务融资服务在国内总体上处于探索发展阶段，比较典型的产品包括：阿里巴巴贷款、生意宝贷款通、金银岛“e单通”、敦煌网“e保通”、“一达通”贸易融资（表1）。
（一）阿里巴巴贷款
阿里巴巴是国内最大、最早涉及网络贷款的B2B电子商务平台。阿里贷款依托该电子商务平台先后与工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等多家银行合作向付费会员提供了网络联保、信用贷款、抵押贷款、订单融资、担保贷款等多款电子商务融资产品，阿里贷款存在以下特点和优势：
第一，网商凭借自己在阿里巴巴平台上的信用评价获得贷款。信用评价的内容包括电子商务信用和网上交易信息，比如商户的线上活跃度、网上信用评价、企业健康状况以及当期在线交易评估等。因此，阿里贷款无需任何抵押物或保证金。
第二，阿里贷款为贷款企业节省了贷款成本。阿里贷款所需支付的综合费用为：银行利息（12%-15%，随借随还） +阿里技术服务费（贷款额的1%）。日息万分之3.3。网商所申请到的贷款，如果使用时间超过了一个月，便可以随借随还，具有支付方便、额度灵活的特点和优势，为网商节省了贷款成本。
第三，阿里贷款申请的通过率比较高。阿里贷款为会员客户提供专享服务，会员商户年销售额500万-1.5亿，企业经营时间2年或以上，能提供2年财务报表，就能获得阿里贷款。
基于这三方面的优势，阿里巴巴贷款帮助网商解决了融资难的问题，给他们带来了资金并减少了贷款成本。
（二）生意宝“贷款通”
网盛生意宝是国内专业B2B电子商务发展模式的标志性企业，拥有包括中国化工网、中国纺织网、中国医药网等在内的国内最大的行业电子商务集群。“贷款通”业务依托于生意宝电子商务平台，与华夏银行、工商银行、中国银行、农业银行、浙江泰隆商业银行开展合作，适合初创期、成长期的中小型企业的贷款需求。与阿里贷款不同的是，生意宝“贷款通”不限于自身会员，是一个开放式的、大宗商品的银企第三方服务平台。
生意宝“贷款通”的最大特点是银企之间的精准对接。为解决银行与企业之间信息不对称的问题，“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上，通过增加企业信息认证、银企配对等功能，对贷款信息进行整合处理、精确定位。也因为于此，贷款申请相对简单且贷款获取成功率高。其次，跟阿里贷款不同的是，目前它不收取任何的技术服务费用。第三、贷款风险完全由银行承担。