信用卡安全启示

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一、美国电子支付的发展情况

美联储的调查报告《美国近期支付方式的发展趋势》显示:2003-2007年消费者和企业在支付方式方面发生了显著的变化。2003年美国电子支付方式的数量首次超过了支票,其中电子支付主要通过借记卡、信用卡网络支付系统和自动清算所等方式。根据最新的数据2006年电子支付方式的数量占非现金支付方式的2/3,不过支付的金额只占非现金支付金额的45%。

通过刷卡消费的金额从2003年到2006年增长了128亿,达到481亿美元,比支票支付高出了176亿美元。信用卡支付以温和的速度增长,2003年到2006年年均增长率为4.6%。普通信用卡的付款金额在此期间内从152亿美元增长到190亿美元。2006年,通过信用卡在ATM机上取现的数量大约为870亿美元,只占信用卡支付金额的0.4%,主要原因可能是高额的利息和最高取现金额的限制造成的。

另根据美联储《2007年消费者财务调查》,2004年到2007年中等家庭的实际家庭税前收入变化比较小,非白人家庭的家庭收入的增加幅度比较显著,而东北部或者中西部的家庭,特别是户主是退休人员或者失业人员家庭的收入下降的十分严重。随着分期付款的采用,拥有信用卡欠款的人数非常的多,但是在高收入和最低收入家庭中很少见。拥有信用卡欠款的平均数增长了30.4%,达到7300美元。该平均值在以下人群中的增长强劲,高收入家庭,丁克家庭,自由职业者的家庭。很多家庭拥有信用卡但没有欠款,2007年73%的家庭拥有信用卡,但是其中只有60.3%的持卡家庭有信用卡欠款,而在2003年74.9%的家庭拥有信用卡,而其中只有58%的持卡家庭有可观的信用卡欠费。

二、美国的信用卡存在的问题

次贷危机虽然起源于住房信贷领域,它对信用卡行业同样造成了重大的影响。美国运通2007年第四季度业绩报告显示,在信用卡业务部分它的收入同比下降98.5%;花旗银行的信用卡业务净收入同比下降了60%,美国银行同比下降50%,美国五大信用卡公司之一的第一资本同比下降比例是42%。

信用卡违约客户主要来自美国西部、南部等美国经济最有活力的地区,也是信用卡贷款业务较为发达的地区。2007年底,美联社对l7家信用卡公司的调查结果显示,信用卡拖欠还款金额增长迅速,其中拖欠30天以上的信贷额在2007年10月达到173亿美元,比上年同期增长了26%,占全部未偿还本金余额的4%。另据美国证券交易委员会提供的资料,美国的信用卡公司在2007年10月被迫注销的未偿余额达9.61亿美元,比上年同期增长了18%。

次贷危机的影响蔓延至信用卡领域后,信用卡公司纷纷采取了相应的对策,其中最主要的是缩紧信贷政策,这与全美范围内的信贷紧缩趋势是一致的。信用卡公司也从政府救援计划获得了好处。按照该计划,从2009年5月起,美国千万家庭将从中受益,其中单身家庭将获得600美元收入,一般家庭将获得1200美元收入。根据美国三大征信局之一的环联公司估计,42%的家庭将用这笔补助来还债,其中包括偿还信用卡债务。

美国信用卡危机随时爆发。据评级机构惠誉数据显示,美国信用卡坏账率在2008年12月升至7.5%。这一数字的历史高位为2005年创下的7.53%。惠誉进一步表示,经济衰退令失业者无力还债,违约率可能在今年升穿10%。惠誉表示,20091月份卡债延迟缴付六十天以上的人,较前上升了近0.5%,达到3.75%的历史新高。

三、韩国出现的金融危机

(一)起源

2000年世界经济增长放缓, 以出口导向为主韩国经济,希望通过信用卡拉动内需振兴经济。主要的手段有:规定一定比例的政府公务支出,必须通过信用卡;规定年营业额6万美元的商店和3万美元的餐厅和旅馆都必须接受信用卡,不接受信用卡的要罚款,对接受银行卡的商户,可退2%的消费税,退税上限为4000美元;如果年持卡消费金额达到总收入的10%,超过部分20%可免于计税,减税限额为总收入的20%或4000美元。这些措施从2001年开始,2002年就显著见效。个人消费比上年增长7.9%,GDP增长7%。1998年的时候,韩国的家庭储蓄率有23%,到2002年的时候就只剩下1.5%。

(二)危机的结果

韩国信用卡公司的取现量占信用卡交易金额的2/3,美国取现比例不到20%,相应地,韩国信用卡公司的手续费收入占全部收入的30%以上,而国际上这部分收入通常不超过10%。

1997年韩国家庭债务总额为211万亿韩元(韩元兑美元1200:1),到了2003年底,韩国家庭债务总额已经达472万亿韩元,翻了一倍多。这个数字接近当年韩国GDP的75%,信用卡坏账是造成韩国家庭债务迅速增长的重要原因。

2001年末,韩国发卡总量达8543万张,比前一年增长了55%,15岁以上的持卡人平均拥有3.7张信用卡。2001年韩国老百姓信用卡购物金额增长40%,当年韩国居民消费额一半以上是通过信用卡结算。韩国信用卡公司的坏账率超过10%。2003年韩国信用卡消费金额比上一年减少30%,各信用卡公司都跌入了经营亏损的深渊。

2003年的11月23日,LG信用卡公司濒临破产,这家韩国最大的信用卡公司由于没有足够的周转资金,被迫向持卡人宣布暂停现金支付服务。第二天,韩国金融市场全面振荡,LG信用卡公司股票跌停,证券、保险、银行业股票均发生暴跌。韩国非银行金融企业协会公布,韩国信用卡公司2003年总计亏损10.5万亿韩元,达到创纪录的高点。为了避免信用卡危机的影响进一步扩散,韩国银行业纷纷接管处于亏损的信用卡子公司。

四、中国的信用卡现状以及注意的问题

1.发卡市场

我国信用卡发卡市场现阶段具有以下特点:(1)发卡速度快,睡眠卡过多。据中国人民银行公布的报告显示,到2008年年末,全国的信用卡发卡量已经突破了1.4亿张,同比增长58%。截止2008年3月份信用卡持卡用户人均持卡量为3.14张,而其中据业内人士的不完全统计80%信

用卡为睡眠卡,不仅造成银行资源的浪费同时也给客户带来各种损失。(2)市场集中度高。在信用卡业务规模不断扩大的同时,市场越来越集中在四大国有商业银行、招商银行和广发银行这六大银行。(3)市场规模小,潜力巨大。与国外成熟信用卡市场相比,我国信用卡市场的市场规模还很小,持卡比例低,还存在巨大的市场空间。

2.客户定位存在误区:一是注重客户的收入,忽略累计的信用额度。个人收入是国内银行发卡时最看重的项目之一,甚至是首选项目,忽略申领人的信用纪录,以及在其他银行已经持有的信用卡的数量,有时一个普通持卡人持有4张信用卡,每张的透支额度达到5万元,这样累计的额度严重超出了持卡人的还款能力。二是重职业,轻利润。国内商业银行在发卡时,将重点锁定在那些历来被我国推崇为职业稳定、收入颇丰、信用度良好、还贷能力强的群体,这类客户被定位为高端客户。三是重数量,轻质量。过多的促销活动增加了发卡成本;部分信用差的客户无法偿还所欠账款而大量吞噬掉发卡行的利润。四是重设计,轻服务。银行金融产品本身就具有很高的同质性。国内发卡行所推出的各种信用卡差异化不明显,尽管在设计上略有差别,但功能基本上是大同小异,没有突出自身的特色,服务单一,无法满足持卡人的个性化、多样化的需求。五是重发卡,轻刷卡消费。

五、完善我国信用卡业务市场的对策

1.丰富信用卡产品功能

针对信用卡的缺陷和不足,应从多方面丰富信用卡的功能,实现一卡多用,主要应该是:(1)完善信用卡的业务功能。在现有的功能的基础上,增加信用卡的特殊便利功能,如记账国债买卖、开放式基金买卖、存款理财、证券理财、代收代付功能等等。(2)增加信用卡附加服务。如信用卡附带购物保障、旅游保险、全球医疗紧急支援、优先订票及诸多商户的打折优惠。(3)增强信用卡的保存功能。应加大信用卡产品的开发力度,提高信用卡抗恶劣环境的能力。如使用智能芯片,既能增强其使用寿命,又能有效降低传输、交易和欺诈风险。

2.提高信用卡售后服务质量

通过丰富和优化售后服务,提高客户满意度。发卡机构应对银行客户实行分类管理,并针对各种客户采取不同的措施,提供个性化服务。例如对于优质客户可以增加其信用额度,换发高质量的卡片;而对于偶尔客户可以采取刺激性措施,增加使用卡片频率;向睡眠客户收取较高年费或淘汰该类客户等。另外,规范和完善差错处理工作,以快、准、优的服务质量为客户解决差错处理问题。

3.建立行业良性竞争关系。我国银行应借鉴国外商业银行成功经验,规范市场运作,防止恶性价格竞争,加强合作,合理利用技术及市场资源,共同发展。各发卡行在信用卡业务上的合作可以达到商户、网络技术和资源上的共享,建立起良性竞争关系。还可以与外资银行合作,借助外力加速发展。防止在信用卡市场上出现纳什均衡(纳什均衡中,每个局中人选择自己的最优策略,从而使自己效用最大化,但在没有合作的前提下,所有局中人的策略构成的策略组合,并没有实现整体利益的最大化,甚至连个体利益也没有得到保证)。

4.加强信用卡业务风险管理

第一,应加强对客户信息资源的动态管理,在各银行之间建立集中统一的客户信息管理系统。统一核发客户的信用额度,防止出现利用信用卡循环套现的现象。第二,健全内部控制机制,防范交易处理风险。完善信用卡的整个操作流程,强化对风险易发、高发环节的管理。例如:在客户刷卡消费时,商户应该认真核对客户的签字是否与信用卡背面的客户名一致,提防假卡、冒名卡的使用。第三,加强对信用卡挂失的快速办理。最后,建立和完善信用卡交易处理的监控、预警系统,有效防范信用卡有关信息的泄漏,及时掌握和处理各种异常交易情况,提高信用卡的安全性。 5.建立行之有效的退出机制。

为了扩大银行的发卡的规模,所以很多银行会根据持卡人的以往的信用情况主动办理升级的卡片。而当持卡人因为其他原因要取消信用卡时,程序上却非常的繁琐。有时银行会提出,比如增加积分,帮助取消年费等种种的优惠,希望持卡人继续持有信用卡。信用卡的睡眠卡很多出自这种原因。

(作者单位:山东外贸职业学院)