北京准新人家庭理财计划

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软件工程师孟伟与公司职员小豆已经领了结婚证，只待年底回老家举办婚礼。大学毕业以来两人虽然都积累了一点资产，不过，未来几年内，等待这对“准婚族”的事情也不少：办婚礼、买车、买房、育儿。两人该如何合理规划才能保证各项目标顺利实现。

孟伟今年27岁，是一名软件工程师，日前在北京一家大型软件公司工作。女友小豆25岁，是北京一家公司的职员。二人相恋几年，感情稳步发展，上个月已经领了结婚证，只待年底回老家操办结婚事宜。

领证后仍然自收自支

孟伟税后每个月收入7000元，女友小可的月收入有5000元。虽然都在北京工作，但两人的工作地点一个在北边的中关村，另一个在东边的CBD，两者相距很远，因此目前还是保持着单身时的生活状态，各住各的，包括经济状况基本还是自收自支。

孟伟现在和同事一起租房住，每月租金1000元，基本生活开销和娱乐消费共3000元；小豆则住在公司提供的单身宿舍，节省了一笔租房的费用。但是每个月生活开销加买衣服等娱乐消费支出2500元。两人每个月分别结余3000元和2500元。年度收入方面，孟伟和女友这方面的收入主要就来自年终奖，两人分别有3万元和2万元。对于年度性的支出，在孟伟来说，以前就是过年回家的费用，老家在山东济南，离北京仅有4个小时左右的车程，来回路费几百元即可，再给侄女点压岁钱，帮着家里置办些年货，大概需要花费2000元。小豆的年度支出则是给父母的孝亲费用，大概3000元，另外集中给自己添置衣物的费用5000元。

各自积累一小笔资产

大学毕业几年来，由于花钱消费比较节制，孟伟和女友都远离了“月光族”，也因此各自积累了一笔小小的资产。孟伟的现金及活存有2万元，定期存款5万元，股票市值8万元。而小豆的现金以及活期存款有2万元，几只基金市值有2万元。另外，自从上班开始，小豆就开始了每个月1000元的基金定投，现在对账单上的基金市值已经接近5万元。

在保险方面，两人均有公司提供的基本的社会保障，除此外，两人都有一份公共交通意外险，保障额度在6万元。“不知道保险公司通过什么渠道了解到我们的信息，然后就打电话说要赠送意外保险，既然是免费的午餐，那就享用呗。”孟伟说，他们也明白，保险公司是拿着这件事做铺垫，为下一次推销商业保险做准备。不过，他和女友都觉着还年轻，身体好，不必急着购买更多保险，只需在社保基础上添加一些最基本的保障就可以了。

理财目标多压力大

孟伟说，一想起未来几年内要实现的生活目标，他就会感觉压力倍增。眼前最紧要的事情就是年底的婚礼。“父母都是普通的工人，供养我和哥姐上大学就够不容易了，因此婚礼费用我要自己准备。”孟伟预算中的婚礼花费在5万元左右。

婚礼后孟伟马上面临的就是房子问题，是租还是买让他和女友犹豫不决。买吧，目前房价太高，担心拿出所有积蓄买了，还贷压力大生活也会拮据。租吧，又觉得交了房租，几年下来房子还是别人的，心有不甘。

“接下来就是孩子的问题了。哥哥和姐姐一再以过来人的身份叮嘱我，30岁之前把孩子生了，否则以后年纪大了，工作和孩子的压力会让你精力更不够用。”孟伟和小豆商量着再过3年生小孩，那时生活开支肯定要增加。

孟伟和女友都喜欢车，同时梦想着能早一天有辆属于自己的私家车。“要求不高，12万元左右的就行。”

最后，孟伟还有一个最重要的问题就是，目前的股票和基金投资需不需要进行调整，如何投资才能实现资产的迅速增值，让财富增加。

至于其他的诸如孩子教育金等问题，孟伟说还顾不上考虑，先把眼前这几年的事情解决了吧。他向理财师请教，自己该如何有效合理地安排和规划，才能尽早实现目标，又不至于生活太拮据。

资产配置分析和理财建议

家庭财务状况分析

从现有的资料来看，孟先生是有结婚及育儿计划的新婚一族，未来的家庭将由孟先生及妻子小豆女士组成，预计3年后会有孩子。目前的家庭财务状况整体上是比较理想的，但从投资理财的角度以及孟先生的人生目标来看，有些方面还是可以采取相关措施进行完善的。

资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50％，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，孟先生一家的实际数值是0％，因此是不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。但另一方面也表明了过犹不及，在资金的合理安排上需要进一步加以完善。

消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60％以下，从而结余在40％vR上。在这两个指标方面，孟先生一家的数值为54％和46％，与理想值比较接近，是相对合理的，也可以稍加调整。略微加大储蓄力度。

债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35％，孟先生一家实际数值是O％，这是因为孟先生一家几乎没有负债。

净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50％，孟先生一家的实际数值为63％，超过理想值。说明孟先生家的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排。

理财目标分析

婚礼费用孟先生年底要结婚，需要5万元婚礼花费，这笔资金可以从现有的活期存款及未来数月的工资结余中支取。现有活期存款4万元，未来每月工资扣除生活费及1000元定投后余4500元。按4个月计算也可以积累为1.8万元，共计5.8万元，足以支付年底的婚礼费用，尚有8000元盈余。

房子问题　目前房价高企，孟先生一家还很年轻，资本积累不足，若买房会带来很大的还贷压力，且影响其他近期理财目标的实现。建议孟先生可以先考虑租房的形式过渡，待近期的生活目标实现后，且有了一定的资本积累，再实行买房计划会比较合适，这样安排会比现在就买房的压力小些。考虑到孟先生及妻子分别在北边的中关村及东边的CBD工作，并且已计划买车，租房的位置最好选在距其中一处工作地点不远，公交方便的地段，另一人可以开车上下班。房租估计为2500－3000元，月，以现在孟先生一家的收入及储蓄能力来看是可以承受的。

孩子问题　孟先生3年之后要小孩，根据现有情况估计3年后孩子的养育费用大概在3万元／年，以孟先生及妻子的收入支出状况看，每年年底有4万元结余，还是足以支撑此项费用的。

购车问题　孟先生希望能早些有属于自己的私家车，价格12万元。考虑到上述婚礼、住房、孩子养育相关费用支出，还结余资金20万元，其中5万元定期，15万元股票及基金。孟先生及妻子可

以现在实现其买车计划，之后结余资金8万元，以高流动性资产形式存在，足以应付日常开销及紧急资金支出需要。

投资调整问题　从孟先生目前的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为38％；股票属于本金和收益都高度不确定的高风险资产，占比为33％；基金相对比股票风险低些，占比29％。

建议孟先生放弃股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是孟先生作为一名软件工程师，并不是投资专业人士；第二是当前的经济形势正处在世界性的金融危机之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴涵着很大的风险；第三是孟先生虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年几项生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。

基于孟先生希望实现资产迅速增值的愿望及买车和婚礼的支出，结合孟先生一家生命周期的考虑，建议孟先生可以加大基金定投的力度，将相对更多的资金投入到股票、混合或指数型基金中。

具体投资建议

针对以上分析，建议孟先生做如下几方面的财务调整：

紧急资金备用安排上述规划后孟先生一家可动用资金为8万元。鉴于孟先生一家月花销6500元，充足的应急资金通常按月支出的6倍进行计算，约为4万元，建议以2万活期存款2万定期存款的形式处理。另外的4万元建议投入到偏股型基金中去，分享资本市场增长的收益。

积极打理结余资金假设孟先生一家的每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，每月扣除房屋租金后都会有2500元的结余，每年有4万元结余。在保持平时应急资金有4万元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。孟先生还很年轻，对风险的承受力比较强，建议月结余定投到高增长的股票及指数型基金中。年底奖金结余4万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

另外，如果孟先生与妻子结婚后一起居住，则生话费用可以有一定的节省，也可以加大资金积累的力度。

初步计算，假设年投资回报率8％(不考虑紧急备用金)，则3年后的资金积累为28万元，5年后资金积累为42万元(已扣除孩子养育费用)。届时可以考虑选一合适的房产实行买房计划，将40万元作为首付，租金支出转为月供款。压力会比现在小很多。

加大保障力度资料中显示孟先生及妻子只有一份公共交通意外保险，额度6万元，明显额度不足且保险种类单一，应加大风险保障力度及种类。

家庭保险建议

人的一生总是会遵循这样几个不同的阶段：单身贵族――二人世界――三口之家――成熟家庭――退休生活，从风险角度而言，不同的人生阶段要侧重不同的风险保障。

孟伟和小豆刚刚从单身贵族过渡到了甜蜜的二人世界，角色的转换也带来了各自对家庭的责任，两人省吃俭用积累财富。运用投资工具也小有成就，但是任何没有保险保障的理财活动都是白费，因为生活当中很多风险事故的不期而至会让我们的所有财务安排陷入被动，有句话说得好：“明天和意外不知哪个先来”，风险的不确定性往往会让人措手不及，所以。尽早做一些风险规划对于孟伟和小豆两人而言实属当务之急。

孟伟认为现在还年轻，身体很好，不急着在保险上面做更多的安排，其实恰恰相反。年轻、身体好正是买保险的最有利条件。一方面年轻人的费率较低，可以以较低保费获取较高保障；一方面年轻人身体好核保容易通过，绝大多数没有加费及拒保的风险，因此现在选择保险产品是最佳时机。

具体来看，人生的风险有两个方面。一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险(如意外伤害，重大疾病)让家庭陷入困境；一是活的太长的风险，人的寿命自己无法控制。所以孟伟这个年龄，考虑到经济承受能力的问题，选择保险还是要遵循先保障风险再解决养老的先后顺序。

社保能解决日常看病和部分大病的部分医疗费用支出，以及退休后养老的基本费用、工伤保险等，但还有很多人生的经济损失风险和保障是无法通过社保得到全部解决的，商业保险就是社会基本保险的有利补充，相当于人生路上的一个备胎，或者说是安全气囊。

分析了孟伟和小豆这对小夫妻的情况后，我们建议两人可以投保中国人寿的一款产品叫康宁定期保险。孟伟这个年龄的保费是每年交2300元，缴费期20年，保额是lO万元，保险责任是被保人70岁前发生大病、身故、高残都可以得到10万元的赔偿，如果平平安安的话，70岁可以取回所有保费，也就是46000元，正好还是一笔养老金。太太小豆要是同样保10万元保额的话，每年交1700元。因此建议两人可以投保类似的产品各20万元，强制储蓄的同时还规避了重大风险给家庭带来的财务负担。关于养老的风险保障，则可以等过几年两人的负担小一点再逐步考虑和完善。