单亲中年女性规划幸福后半生

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案例

生活在成都的章女士今年40岁，经营一服装店，年前离异。女儿豆豆，12岁，即将读初中一年级，跟随章女士生活。章女士经营一家服装店，年收入10万元。母女二人月主要生活支出1800元，年度过节杂费支出4000元。女儿教育费用年支出（学费外其他费用）约2000元，年交保费550元。目前若将此服装店盘出，可得15万元。离婚时，前夫支付女儿一次性抚养金10万元。章女士在6年前为女儿投保了一份终身寿险，保额5万元，交费至女儿18岁。章女士本人无社会保险和商业保险。

离婚后，母女二人一直寄居在章女士妹妹家，章女士希望能尽快购买一套价值45万元的二居室，给女儿一个好的环境。章女士还希望对自己的女儿教育和养老做一个合理的规划，以确保后半生幸福。

财务状况分析

考虑到章女士投保的为终身寿险，一般是作为储蓄型保险来考虑，拥有长期储蓄性质。这里简化计算，假设每年现金价值即为550元，6年累计为3300元。获得的一次性抚养金10万元暂记为现金，其资产负债见表1。

章女士自己开服装店，性质应为个体工商户，目前年收入10万元（税前），应扣税款为19850元，即（10万－2.4万）×35%－6750=19850，实际税后收入为80150元。终身寿险为储蓄型保险，保费计入储蓄运用项目，收支储蓄见表2。

从资产负债来看，目前该家庭有少量的资产，可以动用的主要为抚养金，现有店铺作为主要的收入来源，不建议现在盘出转让。从收支储蓄表来看，收入大于支出，自由储蓄率为65%左右，每年可以积累一定资金。目前家庭无任何负债，由于实际的财务状况和章女士的风险偏好，我们建议除房贷外不增加其他负债。

理财规划方案

章女士由于中年离异，对风险比较厌恶，根据章女士的客观承受能力评估，她属于保守型客户。女儿是章女士的唯一寄托，章女士的最大期望就是希望女儿获得一个良好的成长环境，属于“慈乌族”，在理财目标选择上，优先选择考虑子女教育和住房。

目前该家庭处于家庭成长期，作为单亲家庭来说，压力更大。不仅面临着子女教育和养育的高额费用负担，自身面临着未来养老准备的资金负担，另外还有购房需求，需承担购房还贷的压力，要进行合理规划，才能平稳过渡该阶段。

保险规划

从章女士家庭的财务情况来看，离异，有一女儿，全家收入仅为章女士个人收入，而且是开店经营，收入不一定稳定。女儿还在读初中，今后面临这较大的教育和养育费用压力。在保险方面，章女士连基本的社保都没有，而仅给女儿投保了一份终身寿险，保险配置方面不合理，需要做出改进。

社保章女士年纪较大，大部分商保价格已经不再合适，优先选择福利性的社会保险，辅助搭配商业保险。建议章女士按照个体经营户方式缴纳社保，由于章女士过去并未在企业工作，建议章女士按照当地社会平均工资2000元进行社保缴纳，每月缴纳社保560元。按照目前章女士40岁年龄来看，缴纳15年后刚好可以进行养老金，每月470元。

商保在社保之外，使用一些性价比比较高的商业保险保险品种，保额按照遗属需求法来确定。房产压力为45万元，子女教育为6万元，10年的年支出为28.15万元，现有资产为25万元，则保险缺口为54.15万元，商业保险可优先考虑廉价的定期寿险，附加消费型重大疾病保险。预计年缴保费1500元。对于黄豆每年550元的寿险，金额不大，可保留继续缴费。

教育规划

章女士希望女儿能读书到大学毕业。而现在她正要开始读初中，离读大学还有6年时间。考虑到目前的教育费用，高等教育费用最为昂贵，而初中和高中相对廉价。这里主要帮章女士准备高等教育金费用。按照年大学费用1.5万元，读4年，假设大学费用成长率为5%，计算发现，在6年后章女士需要准备总计80405.74元作为4年的大学教育准备金才行。

章女士主要资金用于购房，而且风险承受能力偏弱，建议投资于债券型基金，月投900元，目标收益6%，则6年后读大学时可以获得80415.15元资金，可支持大学教育，见表3。

购房规划

章女士希望购买一套价值45万元的二居室房子，能和女儿一起搬进去住。按照目前的房贷政策，一般银行可以执行的是首套房首付3成，利率下浮15%的规定。按照目前商业贷款利率6.14%，贷款20年，等额本息法计算，章女士需要准备13.5万元首付款和月供2117.16元的20年还款压力。按照目前章女士财务情况，仅有10万元的资金可以动用，无法支付首付款。

考虑到豆豆今年初一，暂时学习任务不是很重，但为了黄豆初三的紧张学习提供一个良好环境，再考虑到每年约5.2万元的净储蓄，建议2年后购买房子。假设年房价上涨为5%，则两年后房价估计为496125元，章女士需要准备首付款148837.5元，月供压力为2334.17元。按照章女士目前的储蓄资金和年储蓄能力，应该可以负担，见表4。

理财小贴士1：章女士将在55岁退休，而我们计划还款年限为20年，原因是由于如果采用15年供款，每月还款金额2786元，会严重影响到章女士的子女教育和养老计划。而目前市场上有一种“接力房贷”，为年龄超过40岁的人群提供房屋贷款，并允许其子女在父母无力还款时，代为还款。而在章女士退休后，女儿已经毕业5年，如果届时女儿尚未结婚，则由女儿继续还款，而如果女儿已经结婚搬离，则章女士可以换购一套小的住宅，不存在任何财务缺口。

养老规划

按照目前每月1500元开支，每月领取社保470元，假设章女士55岁退休后余寿30年，则在55岁退休时需要养老金现值为370800元，假设通胀率为5%，则退休时需要养老金终值为603994.13元，如果到时候盘出店铺，按照店铺价值成长率5%计算，则可以获得311839.23元收入，资金差额为292154.90元。

考虑到目前章女士的负担能力，房贷＋教育金准备约为3018元，社保和商保需要685元，而目前自由储蓄一年仅为5.2万元，折合月储蓄4333元，大概只有615元左右的资金可以额外动用。按照每月目前可投资615元计算，要求年投资收益率为11%。这点对章女士这种风险厌恶型人来说，很难接受。根据测算，在投资收益率8%的水平下，大致月投844.3元左右才能满足资金需求。

章女士如果要55岁执行退休计划，也无法保证其生活水平，需要女儿额外资助才行。按照每个月投资615元，收益率8%计算，55岁退休时可积累退休金212813.51元，资金差额为79341.39元。每月女儿需资助章女士220元，见表5。

投资规划

建立家庭存款准备金制度，按4个月开支标准，7500元可投资在货币基金。

建立购房专项资金，将剩余的抚养费9.3万元，今后2年每年再投入21525元在债券基金，目标年收益为6%，则2年后可以拥有149682.50元，够购房首付。

建立教育基金，现在开始每月投资900元到股债混合的平衡型基金上，目标收益6%，则6年后读大学时可以获得89160.94元资金，可支持大学教育。

建立保险规划，现在开始参与社保，每月缴费560元；补充商业保险，每月缴费125元。预计退休后，每月可领取退休金470元。

建立养老基金，现在开始每月投资615元，可以投资在指数型与混合型基金的组合里，作为养老专用资金，按照年化收益8%计算，等到55岁时，约有资金21.3万元，可部分支持养老金需要。额外缺口，到时可由女儿资助。

考虑到假设章女士服装店收入每年按照5%递增，实际上章女士收入还要高于前面的计算，是可以支持投资和保险开支的。

理财小贴士2：如果章女士盘出服装店另找工作，加上一次性抚养金共有25万元，根据计算可以发现，如果是55岁时退休，则要求在55岁时退休时点上，需有935518元资金。而大学费用若累计到6年后，需要80405.74元资金。要求的投资收益率为10.61%投资较为激进股票型基金才能达到预期回报。

理财小贴士3：如果遇到合适的对象，章女士不排除再婚的可能。若章女士再婚，需注意以下几点：

（1）检查好相应保单的效力，特别是受益人方面，可以采取指定而非法定的方式；

（2）可考虑做好婚前财产公证。