发挥微小农村金融作用 大力支持县域经济发展

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微小农村金融机构组织是农村金融的重要组成部分，在支持县域经济发展中发挥着其它农村金融机构和商业银行无法替代的作用。为客观评价和深入分析其对县域经济发展的影响，笔者与有关部门人员对祁阳县微小金融组织进行了一次调查，并提出了一些不成熟意见和建议，其目的是以促进微小金融机构更好地支持县域发展，确保各类金融组织健康稳定、维护良好的农村金融秩序。

一、祁阳县域微小农村金融组织情况

截至2013年6月底，祁阳县有微小农村金融机构4家，主要包括祁阳县农村信用合作联社、祁阳村镇银行、祁阳县众信小额贷款有限公司、祁阳县中小企业信用担保公司，机构共有网点65个，其中城区网点16个，乡镇网点4g个，自助设备25台，其中农村18台，高级管理人员金融从业年限均超过20年，共有员工515人。4家机构均是股份制形式，投资主体主要是自然人、政府财政、企业和个体商户，共有股东3983人，股本金21626万元，其中农户股东3938户，股本金6212万元，各项贷款359691万元，各项存款611749万元，发行借记卡21万张，涉农贷款户数5.98万户，贷款余额3236490万元，其中规模以上工业企业4630万元，农业产业化龙头企业贷款余额4540万元，小农户贷款余额224539万元。

二、微小农村金融机构与县域经济匹配分析

祁阳县微小农村金融机构网点多、分布面广、全部扎根农村，所操办的业务有个人存款、贷款、跨行转账、汇款，业务等，都是经银监部门批准允许范围的各种业务，服务质量相对过去一年比一年好，但相对现代银行先进管理水平来说还有待提升。祁阳县属于欠发达地区，近年来县域经济发展还比较快，2012年成功挺进全省二十强，GDP和财政收入逐年增加，年均分别增长14%和21%左右，全县规模工业企业达102个，年总产值达130多亿元，年产值过亿元的企业达32个，纳税上1000万元的达9个。园区经济发展迅猛，2012年，祁阳经济开发区实现规模工业产值73亿元，财税收入2.5亿元，全县完成农业总产值52.3亿元，粮食总产达66.6万吨，连续九年增，该县被评为全国粮食生产先进县、林业科技示范县、和全省发展乡镇企业先进县、农业现代化建设示范县、畜牧业发展先进县、农业产业化先进县等，被列为全国生猪调出大县，第一批油茶产业基地建设示范县，第三产业蓬勃发展。2008年以来成立了祁阳村镇银行、祁阳县中小企业担保公司和小额贷款公司，2012年开始筹建祁阳农村商业银行。祁阳县微小农村金融组织与县域发展还存在一些遏制，业务发展没有优势。以祁阳县农信联社为例，该社到2013年6月年底有网点59个，其中城区网点12个，自助设备24台，其中农村设有13台，高管人员金融从业均达20年以上，最少也达10年，有员]2476人，其中吸收大学生村官3名，各项贷款313127万元，平均年利率10.896，各项存款520909万元，发行借记卡18万张，涉农贷款余额307473万元，农户贷款余额48156万元。该社存款和贷款规模只占全县金融机构的26.8896和45.35%。祁阳农信联社与祁阳村镇银行对比，祁阳村镇银行成立近5年来，网点和人员只占祁阳县农村信用社的3.2%和6.8%，而存款和贷款规模占全县金融机构的4.69%和6.65%。祁阳村镇银行能发展得这么快，主要得益于政府的支持，因村镇银行是新型金融机构，又是政府部门引进的，在各方面都给予了大力支持，对信用社贷款也有影响，由于村镇银行推行了企业联保贷款和个人联保循环贷款业务品种，贷款利率又比较信用社偏低等政策，对信用社贷款业务有一定冲击。信用社原来扶持的中小企业、农业产业化企业、个体户等优良客户，村镇银行抢占和渗入到这些客户中。从长远看，村镇银行对农村信用社的影响主要是其政策优势，在政府等有关部门的影响下，农村信用社的部分优质客户将继续流向村镇银行。为此，祁阳县农村信用社近年来在服务县域经济中，一是抓住机遇促发展。不断创新理念、创新载体、创新产品、创新服务、创新机制，努力提升小微企业金融服务水平，实现经营效益和社会效益“双赢”。二是培植多种客户群。大力实施优质客户战略，注重发展中小客户和微小企业客户，培育和发展支柱型客户，淘汰劣质客户，实现市场有进有退，客户有保有压，主动寻找企业、走进企业、培育企业，把小微企业信贷计划作为农信社信贷工作的重要组成部分，推进微小企业贷款营销，把有规模、有效益、有发展潜力、符合国家产业政策的企业作为信贷倾斜对象。对客户群体细分，全面实施“百千万”工程。三是创新工作思路，研发金融产品。推出了微小企业商业信用授信贷款、股权质押贷款、经营权质押贷款、中小企业信用担保公司担保贷款、社团贷款等信贷产品。简化操作手续，缩短操作流程。创新利率定价机制，实行利率定价机制，为自己赢得市场。四是加大各类经济主体的支持。总体来讲，对当地经济贡献度和所产生的影响主要是农村信用社。一方面，农村信用社点多面广，通过60多年的发展，一直根植在农村，服务三农，业务不断壮大，老百姓对农村信用社认知度和金融需求依赖性起来起大，农村信用社支持县域经济成效不断显现。另一方面，村镇银行、小额贷款公司等新型的微小金融组织，规模太小，服务县域经济及支农力度范围较少，发挥不了较大作用，可以这样讲，只相当于农村信用社的一个金融网点，而这些机构均设在县城，乡镇级没有设立，服务对象真正的种养农户较少。同时，这些微小金融组织经营风险性也较大，主要在贷款发放上，由于其规模小，资本金一般在5000万左右，如果贷款投入到60%以上，假若出现500万元以上不良贷款，或一旦发生几百万元的经济案件，将成为高风险金融企业。不但该金融机构出现危机，更发挥不了支持县域经济的作用。

三、问题和风险

（一）小企业贷款难。主要有三个方面原因：抵押物不足，企业帐目不全，融资成本上升和融资难度上升。在贷款紧缩情况下，贷款利率也在往上升，小企业贷款难也跟银行的理念和指导思想、战略定位有关。

（二）小额信贷催收有一定难度。因为小额贷款户分布农村，大部分的村民都应社会经济时展趋势南下或者北上打工，呆在家的贷款户很少，客户经理上门去催收贷款时，基本是吃“闭门羹”。因催收不到位，收息、收本、转据都成了障碍，不良贷款频频增加，严重影响信贷款质量。

（三）安全问题不可忽视。县域微小农村金融组织前进的路途还是阻力重重，机构遍布在农村各乡镇，环境差，员工偏少，经营品种单一，服务对象全是农村居民，相对来说这些客户群体素质不是很高，日常监督方面存在问题也是层出不穷，特别是安全保卫和案件防范这一块，是微小金融部门顾虑的重心，因为农村交通不太方便，机构设施不够完善，对于犯罪分子防不胜防。

（四）信贷风险有不确定因素。目前，人民币升值压力很大，一些小企业面临的风险也很大，中小金融机构能不能开展一些金融延伸产品服务，帮助客户分散风险，同时也帮助自身减少风险，现在手机特别普及，能不能开展移动金融服务。

（五）小额贷款公司存在的问题。以祁阳县众信小额贷款公司为例，一是市场问题，由于公司收取利息是按银行基准利率的四倍收取，而企业和个人的承受能力有限，市场发展空间受到影响。二是税收问题，税务部门按企业税收政策而不按金融机构的税收政策对等收税，并不承认小贷公司计提贷款损失准备金，使税费过重。三是质量问题，信用贷款比较多，抵押少，贷款风险控制难度大，极易形成不良贷款。四是收息问题，企业和个人还息意愿不强，公司催收力度不够，导致收息率不高，影响经营效益。五是自身问题，员工素质达不到要求，金融业务不够熟练，各方面都有待加强。

四、政策建议及对策

1、完善政策扶持。银监会要求信贷实现市场有进有退，客户有保有压政策，微小金融组织要加大主动寻找企业、走进企业、培育企业力度，把小微企业信贷计划作为微小金融机构的重要组成部分，推进小微企业贷款营销，把有规模、有效益、有发展潜力、符合国家产业政策的企业作为信贷倾斜对象，县域微小农村金融组织根据当地结构和发展进行一系列的规划，但这些规划还需要当地政府及政府相关部门的监督及协助，进行大力支持。

2、挤进监管引导。引导微小金融组织建立起完善的法人治理结构组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助提高风险防范能力。一是应建立严格的准入制度，加强微小金融组织和高级管理人员任职资格审查。二是要建立审慎的运营监管制度，对于微小金融组织考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。三是要建立更为严格的信息披露制度。由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。

3、强化自身管理。一是要不断加强资金组织力度，提高资金使用效率，增强盈利能力，在风险可控的前提下，扩大贷款规模，形成“以规模抗风险，以内控防风险，以积累化风险”的经营理念。二是要切实加强风险管理，提高风险管控能力，加强内控制度建设，规范业务操作行为。三是要加强不良贷款清收力度，做好新发放贷款的管理。四是要加强自身建设，以人为本，树立良好行业形象。

4、协调财政存款注入，壮大微小农村金融机构资金实力。微小农村金融组织要充分发挥银行一级法人优势、灵活优势，以贷款优先、方便快捷的服务，全力支持县域农业重点项目建设。同时，建议各级政府协调部分财政存款存入微小金融机构，不断壮大微小金融机构资金实力，为更好地支持“三农”、服务地方经济提供更多的资金源。

5、加大财政对农村金融的政策扶持力度。地方政府应加大财政对微小农村金融的政策扶持力度，包括开办农业险的保险机构，这种风险分担机制可以有效地克服农业贷款中存在的超额风险，也可在一定程度上缓解因农村借贷成本高造成贷款难的问题。同时充分发挥财政的杠杆作用，合理构建支农信贷资金的风险管理和补偿机制，由财政划出一部分资金补贴农户投保的保险金。

6、加大创建县域农村信用环境的力度。由于农村经济基础较差，信用环境不佳，贷款违约、有钱不还、逃废银行债务现象屡有发生，建议各级政府部门帮助微小金融机构维护金融债权，依法打击恶意逃废债务的行为。继续采取一些减免营业税和所得税的政策，用于核减贷款风险损失，提高贷款拨备水平及风险抵抗能力。

微小金融机构要积极地与地方党委、政府及各级部门多沟通、多汇报，利用自身优势做好金融服务工作，支持农村经济转型，为农民增收、农业发展和新农村建设作出更大的贡献。

7、加强对小额贷款公司的支持力度。把小额贷款公司真正纳入金融机构对待，与其他微小金融机构享受同等的金融政策，特别是税收政策同其他金融机构一样对待纳税，享受服务三农和中小企业的相关奖励政策。同时小额贷款公司客户纳入人民银行征信系统管理。

（文/王国辉 陈春仲）