农信社如何应对民间借贷的挑战
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近年来，国家宏观调控趋紧，银行信贷规模缩小，加大了商户、中小企业和广大农户从正规渠道融资的困难，在此情况下，民间借贷以其手续简便、操作方式灵活的优势悄然兴起并呈不断扩大的趋势，发展势头不容小觑。2011年底，曲阜市政协曾就民间借贷问题组织人行、工商、地税、经信局等部门进行调研，发现在曲阜市工商局注册的表面上从事“投资理财咨询”实质上从事民间借贷的公司已近50多家，没有注册、散布在各乡镇、村庄的民间借贷组织和个人数量不得而知。笔者以为，农村信用社应增强危机意识和竞争意识，积极应对民间借贷的挑战。
一、民间借贷的迅速发展给农信社带来的负面影响
民间借贷的迅速发展，对农村信用社造成了很大的负面影响。主要表现：
一是加大了资金组织难度。民间借贷资金的主要来源是储蓄存款，因其“利息”高而受到不少客户的“青睐”，在一定程度上分流了农村信用社储源，加大了农村信用社的资金组织难度。坚持“多存多贷、比例管理”信贷政策的农村信用社如果存款增长缓慢，支持地方经济发展就会成为“无无米之炊”。
二是加大了贷款营销难度。民间借贷凭借其手续简便、方式灵活的优势逐渐占据了信用社的信贷发展空间，分割了农村信用社的贷款市场，据了解，曲阜市目前民间贷款余额超过亿元的已有3家，而遍布城乡的民间借贷行为更是严重影响了乡镇农村信用社信贷工作的开展，在一步步地动摇着农村信用社的传统阵地。
三是加大了贷款清收难度。一部分农户、商户和中小企业，在向民间借贷的同时，还同时向农村信用社借贷，由于人情关系、“高利贷”、民间借贷组织和人员清收不良贷款的非正常手段等原因，一旦因经营不善导致破产，他们往往是先还民间贷款，认为农村信用社的贷款是“公家”的钱，能拖就拖，甚至出现赖账行为，把风险转移给信用社，增加了农村信用社贷款清收难度。
二、面对民间借贷的应对措施
民间借贷在农村的发展势头，正在威胁着农村信用社的发展，农村信用社如果不能尽快改进自身服务水平，为农村地区提供更好的金融服务，必然会促使民间借贷进一步发展。为此农村信用社应从以下几个方面应对民间借贷的挑战。
一是抓好规模扩大工程。规模就是效益，规模就是竞争力。在规模扩大上，农村信用社不仅要注重存、贷款总量的扩充，同样要注重客户群体的扩大。要将客户群体的扩大作为规模扩大工程的切入点来抓，以客户为中心，向客户要规模。要充分发挥信用社点多面广的独特优势，走进企业、走进商户、走进农户，重点落实好“一账六清”，即：建立辖区客户服务台账；清楚辖区的基本情况；清楚辖区有多少个企业；清楚辖区有多少个工商户；清楚辖区有多少个干部、职工；清楚辖区有多少个农户；清楚辖区有多少个打工人员。然后，尽最大努力将辖区的每一位客户都吸引到农村信用社来，与民间借贷抢客户、夺市场、争份额。
二是加强“三大信用联盟”建设。由于农户、商户和一些企业自我积累较低，且受贷款条件限制，长期以来，“贷款难”、“担保难”问题较为突出，加上因部分农户、商户、中小企业不守信用，致使农信社存在惧贷、惜贷现象。通过开展以农户信用联盟、商户信用联盟、中小企业信用联盟为中心内容的“三大联盟”建设，可使联盟内的成员享受到高效、快捷、便利、满意的服务，不仅能有效解决长期困扰他们的贷款担保难和资金短缺问题，激发他们的致富信心、创业激情，而且可使资金、技术、市场等在组织的领导下做到统一，能够充分发挥规模效益和典型带动作用，有利于加快推进农业产业化进程。而信用社的经营环境得到明显改善，经济效益得到显著提高，信贷支农能力就会进一步增强，形成良性循环。农村信用社应根据县情、乡情、村情，在风险防优先的原则下，在确保质量的前提下，将“三大信用联盟”建设不断完善、扩大，最大努力地将农户、商户和中小企业纳入到“联盟”之内，为他们量身定做适合他们的信贷产品，为存款增长、贷款营销搭建平台、奠定基础。对暂时达不到组建信用联盟条件的村庄，可通过组建大联保体、小联保体的形式进行集中评级授信，待培育成熟，符合组建联盟条件时再通过信用联盟的形式进行支持；对于商户和中小企业客户，暂时无法组建信用联盟的，要通过土地房产抵押、存单或票据质押、重点优质企业担保等方式进行支持，从而让民间借贷失去客户，没有市场。
三是坚持灵活的利率方式。充分发挥农村信用社利率比民间借贷低的优势，利用利率调节的杠杆作用，让利不让市场，吸引更多的中小企业、农户、商户，真正发挥农村信用社在支农服务中的主力军作用。对优质的客户和“联盟”，要重点倾斜，对他们积极扶持、培育，使之成为农村信用社的黄金客户、固定客户。
四是积极推进服务创新。服务就是品牌，服务就是竞争力，是吸引客户、应对民间借贷的最主要措施。要在服务创新上下功夫，真正通过创新服务理念，增强服务功能，增加服务品种，提高服务质量。要创新服务理念，就是通过整洁的环境、良好的形象，迎来每一位客户；通过一声问候、一句美言、一脸微笑，留住每一位客户；通过高效服务、优质服务、文明服务，引来更多的客户；通过一件小事、一点一滴、一言一行展示信合人的服务风貌和服务素质，树立我们农村信用社“小窗口，大银行”的服务品牌和服务风范。要创新服务质量，凡有客户举报或反映哪个单位、哪个员工服务态度恶劣、服务质量差的，都要从严予以处罚。不可否认，农村信用社的个别信贷人员缺乏法制观念、廉洁意识，存在着吃拿卡要等不良行为，让贷户敬而远之，为他们参与民间借贷创造了条件。为此，建议农村信用社注重加强客户经理队伍建设，使他们严于律己，合规操作，切实转变工作作风，为“三农”服务好，为信用社创收好，不得让客户因服务不到位而另寻它门，不得因蝇头小利败坏农村信用社的资产、形象和声誉。否则，要进行严格问责，严肃惩处。
五是优化金融生态环境。在民间借贷迅速发展的形势下，农村信用社要联合地方党政，加大诚信宣传力度，大力倡导诚信守约的良好风气，极大地增强农民、商户和中小企业的信用意识，让“守信光荣，失信可耻”、“人人守信，共同致富”的观念深入人心，户户争当“信用户”，村村争当“信用村”。这样，不但有利于农村信用社的业务发展和尽可能地满足农户、商户、中小企业信贷资金需求，还可促进农村政治文明、精神文明和农村法制建设，激发广大农民群众潜在的传统美德和文明底蕴，带动村风民俗的根本转变，让农户、商户和中小企业远离民间借贷。