企业贷款把握细节有门道
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融资，是中小企业在生产经营过程中非常重要的需求。企业从资金的周转，就如同人体血液的流动，绝大多数企业家都有过各种融资的经历，其中，向银行贷款，已经成为最主要的融资途径之一。
在融资的过程中，不同的企业会遇到各种各样的问题。银行一方面对企业帮助扶持，同时又谨慎而严格地进行考察。银行为企业贷款，犹如向池塘注入活水，使鱼儿能游得更加欢畅。很多企业，在得到了银行的帮助之后，可以在很短的时间内让资金充分发挥作用，为企业赢得更大的收益。
然而，企业在贷款和还款之中，也是有一点小门道的……
提前还贷反而差点误事
上海某实业有限公司于1996年注册在宝山经济发展区，是一家每年销售额以30％的速度递增的毛衫生产企业。当该公司遇到了资金短缺的问题，首先想到了银行贷款。由于该企业生产的品牌在上海的毛衫市场乃至全国各大超市卖场的占有率都名列前茅，在质量诚信、发展良好的条件下，各项材料准备了近一个月的时间，企业通过了各项审查与考核，获得了担保，得到了银行的信任与支持，于2005年7月顺利地得到了为期一年的100万元贷款。对于毛衫行业来说，此时的资金就是及时雨，在皆大欢喜中，企业乘势而上，越发显得生气勃勃。
时间到了2006年1月份，该公司便主动提前将贷款还清。
转眼又到了2006年7月，又是生产旺季的开始。该公司因为与银行已经有了第一次的合作经验，因而对于再次贷款，便想得十分乐观，认为自己原来经过了严格的审查，又提前还清了贷款，银行应该能十分简单而顺利地再次给予放款。
没料到，银行要求企业按照新贷款户头的过程准备，必须再次对企业进行严格的审查与考核。企业一下子措手不及，原本的计划只好临时调整，一切从头再来。由于企业的业绩优秀，如愿得到了第二次的贷款，但其中又花费了大量的精力，耽误了不少时间。
这究竟是怎么回事?同一家企业，为什么在贷款过程中要经历两次严格的审查呢?原来，这其中是有一点讲究的。
提前还贷不一定划算
银行在中小企业融资过程中，对于首次贷款的企业要求相当的严格，针对企业的方方面面均要进行严格的审查与考核，以确保企业可以按时还贷。因此．首次贷款的企业，必须通过银行列出的各种指标，并做出相应的全面的报告，证明自己具备贷款的条件。
在为期一年的贷款期限内，用足用好每一笔钱款来经营发展自己的企业，按照银行给定的时间按时还款，同时还旧贷新。在整个过程中，银行及监管部门与企业之间一直没有脱节，那么在正常情况下，再次的贷款将会十分顺利。一旦提前还款后，企业便与银行结束了借贷关系。当企业欲再次申请贷款的时候．已经成为了银行的又一个新客户．一切当然要按照新客户的程序严格审核。
另外，在银行的贷款流程中，每个环节都是十分缜密而有序的，当企业提前或者延迟还贷，都将影响到这个流程的正常运作。而案例中的这个企业，由于缺乏这方面的经验，按照传统的思维方式。以为越早还款越能代表了企业的言而有信，提高了诚信度，却反而差点耽误了大事。
向银行借钱门道多多
这一现象在某一程度上也反映了一个问题：一边是中小企业成长时遭遇“缺钱”的烦恼。一边是银行对中小企业贷款有所松动后，一些融资类产品深藏柜台，不为企业所熟悉。而上面的案例，是因为对银行贷款中的一些产品和银行操作方法并不熟悉，造成了一些虚设的贷款门槛和损失。其实，向银行借钱也门道多多。
循环贷款 在中小企业的常规贷款中，一般不允许循环贷款。再借必须重新办抵押手续，重新签订合同。但现在很多银行都推出了中小企业循环贷款业务，解决中小企业的融资问题。即借款人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高额度内，随时借款，随时还款，并可循环使用，实现了“一次抵，多次借款，随时还款”。而且手续简便，借款时只填写借据，不再逐笔签订借款合同，也不要逐笔办理担保手续。
与一般流动资金贷款相比，循环贷款省时、省力、省钱，因为在一定授信额度内，中小企业可以分次或循环取得贷款，且担保、审核手续只需办理一次，企业成本费用比起一般贷款要节省2／3以上，但是贷款利率也会有所上浮。
苏良是一家机械公司的总经理。这家公司的前身是他一手创办的机械产品加工小作坊，当初生产规模小，资金经常捉襟见肘。正当他一筹莫展时，可自助、可循环贷款解了燃眉之急。苏良用房产作抵押办理了90万元循环贷款。他说，在需要购买生铁等原材料时，坐在家里的电脑前就可以自己给自己放贷款；客户资金一回笼，就可以马上自己操作还贷款，再也不用等银行层层审批，大大提高了资金使用效率。
定贷零还 原来银行向中小企业发放贷款，通常采取半年或一年到期、一次性收回的方式，为此，借款人往往需要在贷款到期前，筹集大笔资金用于归还贷款。“定贷零还”是根据小企业营业收入的回笼特点(现金流特点)设定的，有多个贷款到期时间的还款方式。贷款额度可循环使用。
对于中小企业而言，“定贷零还”的好处在于借款人可以用正常回笼的营业收入按期归还银行借款，而不需要专门筹款来归还贷款，克服了临时资金掉头的困难，又减少了企业欠“人情债”的几率，并且可以节约利息支出。
分期还款 有银行对中小企业的贷款允许借款期限在一年以上的贷款分期归还，分期还贷的周期可以是一个月．也可以是两个月、三个月。借款人在资金富余时，可以随时归还以后还款期的贷款，以节约利息支出。
如某借款人申请贷款120万元，期限两年，按月等本还款，每月应归还本金5万元，第一、第二个月按期还款，第三个月资金相对宽裕，向银行提出提前还款15万元，第四、第五个月正常还款，如第六个月开始资金相对紧张，可以连续两个月不还款，到第八个月又开始正常还款等。
设定宽限期，减轻还款压力 一般而言，中小企业在取得贷款后，在还款前期往往资金相对紧张。于是，就有部分银行开始借鉴房贷中的成功做法，允许对一年期以上采用分期还款方式的贷款，设定6个月以内的宽限期。宽限期内只付利息，不还本金，大大减轻了小企业借款初期的还款压力。
如果中小企业在借款后，照常规方式还款，而此时现金流尚未得到真正缓解，既要应付日常生产开支，还要偿还银行借贷的本息，压力必将增大。而通过选择一项新的还款方式，不需再办理其他贷款，即可减轻现金流压力，不必被一些生产支出搞得焦头烂额，也不必放弃一些可以接下来但需要预支部分资金的订单。“有得必有失”，为此势必多付的一些利息，中小企业应根据自己的实际情况进行不同的选择。